कैसे शून्य-आधारित बजट आपको बेहतर तरीके से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है

पारंपरिक बजट पद्धति आपको यह जांचने के लिए कहती है कि आप एक महीने में कितना पैसा कमाने की उम्मीद करते हैं और कितना खर्च करने की उम्मीद करते हैं। यह अनुमानों से भरा होने के साथ-साथ विफलता का सूत्र है। यहां तक ​​कि प्रगतिशील रणनीति जैसे कि लिफाफा बजट और विरोधी बजट प्रणाली हमेशा काम नहीं करती है.

बजट बनाने का अंतिम लक्ष्य यह है कि आपके खर्च आपकी आय से कम हों, लेकिन पारंपरिक बजट आपको यह नहीं बताते कि जब आपके पास बजट में अतिरिक्त पैसा हो तो क्या करें। यहां तक ​​कि अगर आप बजट पर नहीं जाते हैं, तो आप अतिरिक्त नकदी बर्बाद कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को याद कर सकते हैं। शून्य-आधारित बजट प्रणाली उस समस्या को हल करती है.

शून्य-आधारित बजट क्या है?

शून्य-आधारित बजट पारंपरिक बजट से दो महत्वपूर्ण तरीकों से अलग है। सबसे पहले, आप हर डॉलर की आय की भूमिका निभाते हैं। यदि आप महीने के लिए अपनी आय को जोड़ते हैं और अपने खर्चों को घटाते हैं और आप किसी तरह से $ 250 का प्रबंधन करते हैं, तो आपको उस $ 250 के लिए कुछ खोजने की जरूरत है। यह सिर्फ लौकिक बरसात के दिन के लिए अपने चेकिंग खाते में नहीं बैठ सकता है। लक्ष्य यह है कि प्रत्येक अवधि के अंत में आपके आय माइनस खर्च शून्य के बराबर हों.

आप ऋण का भुगतान करने के लिए "अतिरिक्त" धन का उपयोग कर सकते हैं, अपने आपातकालीन फंड में जोड़ सकते हैं, या अपने IRA या अन्य सेवानिवृत्ति खातों को बढ़ा सकते हैं। आप कुछ विवेक का उपयोग करने के लिए पैसे का उपयोग भी कर सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि आप कुछ करने के लिए धन देते हैं.

शून्य-आधारित बजट और पारंपरिक बजट के बीच अन्य बड़ा अंतर पैसे का स्रोत है। आप उस महीने में कमाए गए पैसे से दूर रहते हैं या उस महीने में पैसा कमाने की अपेक्षा पैसे का भुगतान करते हैं। इसका मतलब है कि फरवरी में, आप अपने बिलों का भुगतान करने के लिए जनवरी में आपके द्वारा किए गए धन का उपयोग कर रहे हैं। फरवरी में आपके द्वारा किया गया कोई भी पैसा मार्च में उपयोग किया जाएगा.

पारंपरिक बजट के साथ समस्याएं क्या हैं?

मैंने दर्जनों बजट कार्यक्रमों की कोशिश की है, लेकिन जब तक मैंने शून्य-आधारित बजट पर स्विच नहीं किया, तब तक किसी ने भी काम नहीं किया। चाहे मैं हाथ से अपने खर्चों और आय को ट्रैक कर रहा था या मिंट जैसे ऑनलाइन प्रोग्राम का उपयोग कर रहा था, मैंने हमेशा कुछ श्रेणियों में बजट खत्म कर दिया.

हालांकि यह कुछ लोगों के लिए काम कर सकता है, पारंपरिक बजट के साथ बहुत सारे मुद्दे हैं जो हम में से कई को चाह सकते हैं या अधिक की आवश्यकता कर सकते हैं.

1. लचीलापन की कमी

कई बजट कार्यक्रमों में आय के लिए एक स्थान होता है और आपसे अपेक्षा की जाती है कि आप हर महीने एक ही राशि कमाएँ। वे केवल तभी काम करते हैं जब आपको हमेशा एक स्थिर तनख्वाह मिलती है। यदि आप नहीं करते हैं, तो बड़ी समस्याएं पैदा होती हैं.

एक और मुद्दा यह है कि वे मानते हैं कि आपके द्वारा प्राप्त किए गए धन को रखने के लिए आपका है - कि करों को बाहर निकाल दिया गया है। एक फ्रीलांसर के रूप में, मैं अपने करों के लिए जिम्मेदार हूं, इसलिए मैंने अपने अनुमानित त्रैमासिक करों की ओर डालने के लिए प्रत्येक भुगतान का एक प्रतिशत निर्धारित किया है.

यद्यपि आप हमेशा करों या अन्य कटौती के लिए एक श्रेणी बना सकते हैं, सिस्टम अक्सर असहाय होते हैं। मुझे पारंपरिक कार्यक्रमों और करों के लिए एक श्रेणी का उपयोग करके चीजों को सही ढंग से जोड़ने के लिए कभी नहीं मिला.

इसके अतिरिक्त, कई कार्यक्रम यह मानते हैं कि आपके पास हर महीने एक ही खर्च है और आपको तिमाही या वार्षिक लागतों के लिए विकल्प नहीं देना है। इसके अलावा, यदि आप एक श्रेणी में जाते हैं, तो उस स्थान के लिए कोई अलग जगह या धनराशि आवंटित करने की क्षमता नहीं है।.

2. आपका मानव मस्तिष्क

जब पारंपरिक बजट की बात आती है, तो आपका मस्तिष्क अक्सर आपके वित्तीय लक्ष्यों के खिलाफ काम कर रहा होता है। आपको महीने के दूसरे शुक्रवार को भुगतान किया जाता है, और एक संक्षिप्त क्षण के लिए, आप नकदी के साथ फ्लश करते हैं!

बजट विफल हो जाते हैं क्योंकि पेड़ों के लिए वित्तीय जंगल देखना मुश्किल है। जब आपका पेरोल जमा आपके खाते को हिट करता है, तो यह सोचना आसान है कि "मैं अमीर हूं!" नए आउटफिट, फैंसी डिनर या वेकेशन पर इसे खर्च करना और भी आसान है। आपने अपने पैसे को एक भूमिका नहीं सौंपी है या आगामी बिलों के लिए जिम्मेदार है, इसलिए इसे एक साथ खर्च करना बहुत आसान है.

इस बीच, आपका बिजली बिल, कार भुगतान और छात्र ऋण भुगतान कुछ ही दिनों में होने वाले हैं। लेकिन जब से वे तत्काल जरूरत नहीं हैं, आप उनके बारे में नहीं सोच रहे हैं जब तक आप पैसा खर्च नहीं किया है और यह बहुत देर हो चुकी है.

वैकल्पिक रूप से, आपका मस्तिष्क आपको अपने बजट के खिलाफ विद्रोही बना सकता है। आप शुक्रवार को भुगतान करते हैं, आप जानते हैं कि आपके बिल बकाया हैं, और आप कर्कश महसूस करते हैं क्योंकि आपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की है, लेकिन इसे मजेदार चीजों पर खर्च करने के लिए नहीं मिलता है। तो आप बजट के खिलाफ विद्रोह करते हैं और खर्च करने की होड़ में चले जाते हैं.

3. कोई "क्यों" नहीं है

क्यों एक बजट का पालन करें? चाहे आप एक पारंपरिक या शून्य-आधारित बजट कार्यक्रम का उपयोग करते हैं, बजट बनाने और छड़ी करने का एक कारण होने से आपको इसका पालन करने की अधिक संभावना होती है। यदि आप नहीं जानते हैं कि आप पैसा क्यों नहीं खर्च कर रहे हैं, तो यह कहना अधिक कठिन है कि अतिरिक्त लागतों के लिए नहीं.

चूँकि जब आप शून्य-आधारित बजट बनाते हैं तो आप प्रत्येक भूमिका देते हैं, तो बजट के उद्देश्य को समझना आसान होता है.

शून्य-आधारित बजट के लाभ क्या हैं?

जब से मैंने शून्य-आधारित बजट प्रणाली का उपयोग शुरू किया है, मेरी वित्तीय तस्वीर में काफी सुधार हुआ है। मैंने सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय अपने शेष छात्र ऋण का एक हिस्सा चुकाया है। इस प्रकार के बजट पर स्विच करने के कई फायदे हैं.

1. पेचेक के रहने के वेतन चक्र को तोड़ता है

जब आप तनख्वाह का भुगतान करते हैं, तो आप बिलों और खर्चों को कवर करने के लिए भविष्य की तनख्वाह पर निर्भर होते हैं। यदि आपकी आय में परिवर्तन होता है, तो आप अपने आप को एक तंग जगह में पाएंगे, संभवतः एक आपातकालीन निधि में टैप कर सकते हैं.

इससे पहले कि मैं शून्य-आधारित बजट पर स्विच करता, मैंने अक्सर खुद को तनावग्रस्त पाया कि क्या ग्राहक देर से भुगतान करते हैं या यदि कोई चेक समय पर नहीं आता है। मेरे पास क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं था, लेकिन जब तक मेरी आय नहीं हो जाती, तब तक मैं कार्ड का उपयोग करूंगा। फिर मैं उन कार्डों का भुगतान करने के बारे में चिंता करूंगा और अक्सर बचत खातों से किसी भी ओवरएज या देर से भुगतान को कवर करने के लिए खींचूंगा.

चूंकि आप इस महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पिछले महीने की आय का उपयोग करते हैं, इसलिए आपको अब देर से या बिना किसी पेचेक के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। शून्य-आधारित बजट, पैसा बनाने की आवश्यकता को समाप्त नहीं करता है, लेकिन यह संबंधित तनाव को कम करता है। यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं, तो आपका तत्काल खर्च कवर हो जाता है, जिससे आपको एक छोटा तकिया मिल जाता है.

इस महीने के बिलों के लिए पिछले महीने की आय का उपयोग करने के लिए पेचेक के लिए पेचेक से पेचेक पर स्विच करना रातोंरात नहीं होता है। यह एक पारंपरिक बजट पद्धति से शून्य-आधारित बजट में बदलते समय आपके खिलाफ आने वाली सबसे बड़ी बाधा है.

वर्तमान बिलों का भुगतान करने के लिए भविष्य की आय पर निर्भरता को रोकने के दो तरीके हैं:

• प्रत्येक माह में अतिरिक्त धन जमा करें. एक समयरेखा बनाएं और हर महीने एक निश्चित राशि निर्धारित करें जब तक कि आपके पास एक महीने का खर्च नहीं बचा है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके खर्च $ 2,000 प्रति माह हैं और आप छह महीने में शून्य-आधारित बजट पर स्विच करना चाहते हैं। पूरे महीने का खर्च उठाने से पहले आपको हर महीने $ 333 की बचत करनी होगी.
• अपने बचत का उपयोग करें. यदि आपके पास पहले से ही पूरे महीने की बचत है, तो पेचेक को पेचेक चक्र से जल्दी तोड़ने के लिए इसे टैप करें। वही मैंने किया। हालाँकि, मेरे बैंक खाते के कम होने के कारण पहली बार में इसने कुछ तनाव पैदा किया, मैं एक महीने आगे निकलने के लिए जितनी राशि निकाल सका, उतनी जल्दी ही बना पाया।.

2. आपको यह देखने की अनुमति देता है कि आप क्या खर्च कर रहे हैं

शून्य-आधारित बजट पर स्विच करने की अगुवाई में, कुछ महीनों के लिए अपने सभी खर्चों को ट्रैक करें। प्रक्रिया का यह हिस्सा आंख खोलने वाला हो सकता है। उदाहरण के लिए, मुझे पता चला कि मैं बजट के मुकाबले किराने के सामान पर हर महीने सैकड़ों खर्च कर रहा था, ज्यादातर सुपरमार्केट के दौरे के दौरान "एक बात उठाता हूं।"

एक बार जब आप देखते हैं कि आपका पैसा कहां जा रहा है, तो आप कुछ श्रेणियों में कटौती कर सकते हैं या अन्य श्रेणियों में अधिक खर्च कर सकते हैं ताकि आप कर्ज का भुगतान कर सकें या अधिक बचत कर सकें.

3. पैसे के लिए अपने रिश्ते को बदलता है

शून्य-आधारित बजट का सबसे बड़ा लाभ यह है कि यह आपके पैसे के कनेक्शन को पूरी तरह से बदल देता है। मैं अपने वित्त के बारे में ज़ोर देता था, भले ही मेरे पास बचत हो और मेरा एकमात्र ऋण एक संघीय छात्र ऋण है। चूंकि मैंने बजट बनाने के अपने तरीके को बदल दिया है, इसलिए अब मैं आर्थिक रूप से बड़ी तस्वीर देखता हूं.

मेरे बजट को बदलने से मुझे वित्तीय लक्ष्यों के लिए अधिक विस्तृत दृष्टिकोण अपनाने की अनुमति मिली है। मैं अपने बचत खातों को बढ़ाने और अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए सक्रिय रूप से काम कर रहा हूं.

यह देखकर कि मैं हर महीने जो खर्च कर रहा था उसने मुझे वापस काटने में मदद की। मैं अब बाहर कम खाता हूं और कम गैर जरूरी चीजें खरीदता हूं। अगर कोई आश्चर्यचकित करने वाला खर्च आता है - जैसे कि मरम्मत के लिए एक टूटी हुई वॉशिंग मशीन - मैं यह जानकर आराम कर सकता हूं कि आपातकालीन खाते में पैसा उपलब्ध है और अप्रत्याशित के लिए अपने बजट को पुनर्व्यवस्थित करने के लिए मुझे हाथापाई नहीं करनी पड़ेगी व्यय.

आप शून्य-आधारित बजट पर स्विच कैसे कर सकते हैं?

शून्य-आधारित बजट पर स्विच करने से कुछ योजना बनती है। इस महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पिछले महीने के भुगतान का उपयोग शुरू करने के बाद एक बार यह आसान हो जाता है, लेकिन बचत की कमी आपको इसे रोकने में मदद नहीं करती है.

1. अपने खर्चों और खर्च पर नज़र रखें

शुरू करने से पहले, आप अपने पैसे कैसे खर्च कर रहे हैं, इसका स्पष्ट विचार रखें। कुछ महीनों की अवधि में अपनी खरीदारी, बचत, ऋण भुगतान और अन्य लागतों का सटीक रिकॉर्ड रखें। अब आप अपने खर्च को ट्रैक करेंगे, यह देखना आसान होगा कि आपका पैसा कहां जा रहा है.

आप इस चरण के लिए एक पारंपरिक बजट ट्रैकिंग कार्यक्रम का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन मुझे लगता है कि यह हाथ से ट्रैक करने या स्प्रेडशीट का उपयोग करने के लिए सरल और अधिक प्रभावी है। जब आप मैन्युअल रूप से अपनी खरीद और खर्च रिकॉर्ड करते हैं, तो आप देख सकते हैं कि पैसा कहाँ जाता है.

हर महीने होने वाले खर्चों को ट्रैक करना न भूलें, जैसे कि कार बीमा, जन्मदिन का उपहार और छुट्टी की खरीदारी। यदि आपको अपने करों को ट्रैक करना है, तो निर्धारित करें कि आप कितना अलग सेट कर रहे हैं.

2. अपनी आय पर ध्यान दें

कुछ लोगों के लिए, शून्य-आधारित बजटिंग का आय हिस्सा एक तस्वीर है। यदि आप हर महीने एक ही राशि कमाते हैं, तो बस यह रिकॉर्ड करें कि आप कितना बनाते हैं.

यदि आपकी आय में उतार-चढ़ाव होता है - शायद आप एक फ्रीलांसर हैं या कमीशन पर भुगतान करते हैं - तो आप अपनी आय पर उतना ही ध्यान देना चाहेंगे जितना आप खर्च करते हैं। एक विकल्प आधारभूत के रूप में प्रति माह आपके द्वारा अर्जित औसत राशि का उपयोग करना है। यदि आप एक महीने में सामान्य से अधिक कमाते हैं, तो "आय ओवरएज" श्रेणी बनाएं और जब आपकी आय उम्मीद से कम हो, तो अतिरिक्त राशि का भुगतान करें। इस तरह आप अपनी आय कम होने पर महीनों में अपने बजट में कटौती नहीं कर रहे हैं.

3. अपनी आवश्यकताओं के आधार पर व्यय श्रेणियाँ बनाएं

एक बार जब आप जानते हैं कि आपका पैसा कहां जा रहा है और आपका खर्च आपकी आय से कैसे संबंधित है, तो अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अपने बजट को ट्रिम करना और आकार देना शुरू करें। याद रखें, लक्ष्य हर महीने के अंत में बचे हुए शून्य के साथ समाप्त होना है, जिसका अर्थ है कि आपके आय शून्य से व्यय के बराबर शून्य करने की आवश्यकता है.

मान लीजिए कि आपकी औसत आय $ 2,500 है। आपका आवास भुगतान $ 500 है, आपके ऋण का भुगतान $ 300 है, आप गैसोलीन पर $ 100 और किराने के सामान पर $ 350 खर्च करते हैं। उपयोगिताएँ कुल $ 150 हैं। आपके पास प्रत्येक तिमाही में $ 200 कार बीमा भुगतान है, जो प्रति माह $ 50 तक काम करता है। अब तक, आपकी $ 2,500 आय में से 1,450 डॉलर की आवश्यकताएं पूरी हो गई हैं, जो आपको 1,050 डॉलर के साथ छोड़ देती हैं.

कई लोग भोजन, नए कपड़े, और अन्य विलासिता पर अतिरिक्त $ 1,050 प्रति माह खर्च करेंगे। अब जब आप जानते हैं कि आपको कितना काम करना है, तो आप उस अतिरिक्त पैसे को एक काम देने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। शायद आप हर महीने एक $ 350 एक आईआरए को भेजते हैं, अपने आप को रेस्तरां के भोजन के लिए $ 100 देते हैं, और शेष $ 600 को अपने ऋण की ओर डालते हैं.

मान लीजिए कि आप एक महीने के दौरान अतिरिक्त $ 500 लाते हैं। उस पैसे के लिए घर ढूंढना आपके ऊपर है। आप इसे अपने आपातकालीन कोष में डाल सकते हैं या अपने IRA में एक अतिरिक्त योगदान दे सकते हैं। आप एक छुट्टी निधि बना सकते हैं या अपने आप को इलाज के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं.

अब, एक अलग महीने में कहते हैं, आपकी आय सामान्य से $ 500 कम है। आप कटौती करने जा रहे हैं। सौभाग्य से, चूंकि आपके आवश्यक खर्च आपकी औसत कमाई से कम हैं, इसलिए लागत कम करना एक चुनौती से कम नहीं है। आप उस महीने रेस्तरां को काट सकते हैं और अपने ऋणों के लिए एक छोटा भुगतान कर सकते हैं.

4. आप के लिए अपना बजट कार्य करें

यह अविश्वसनीय रूप से महत्वपूर्ण है कि आप एक शून्य-आधारित बजट बनाएं जो आपके लिए काम करता है। चूंकि बजटिंग विधि इतनी लचीली है, इसलिए आप इसे अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए ट्वीक कर सकते हैं.

उदाहरण के लिए, हालांकि आपके लिए बजट की आवश्यकता जैसे उपकरण उपलब्ध हैं, मैंने पाया है कि मेरे वित्त को ट्रैक करने के लिए स्प्रेडशीट का उपयोग करना सबसे आसान है। हर महीने, मैं कुल कमाता हूं जो मैंने महीने पहले कमाया था, फिर अपनी शुद्ध आय प्राप्त करने के लिए करों और बचत को घटाया। एक अलग अनुभाग में, मैं अपने आवश्यक खर्चों को सूचीबद्ध करता हूं.

उसके नीचे, मेरे पास लचीले खर्चों के लिए एक अनुभाग है, जो मौसम, महीने या आय के आधार पर बदलते हैं। मुझे खर्च करने के लिए हमेशा विशिष्ट श्रेणियों से नफरत थी, इसलिए रेस्तरां, कपड़े और व्यक्तिगत देखभाल जैसी चीजें सभी "विविध" में लुप्त होती हैं। यदि मेरे पास महीने के लिए अतिरिक्त आय है, तो मैंने इसे अपने छात्र ऋण की ओर रखा या इसे दीर्घकालिक बचत या अवकाश निधि में जोड़ा.

एक ट्रैकिंग प्रणाली का पता लगाना जो काम करता था वह लड़ाई का आधा हिस्सा था, लेकिन अब जब यह जगह में है, तो शून्य-आधारित बजट से चिपके रहना एक हवा है। चूंकि बिल बकाया होने से पहले ही पैसा मेरे चेकिंग खाते में है, इसलिए मुझे यह चिंता करने की ज़रूरत नहीं है कि मैं भुगतान को ओवरड्राफ्ट या मिस कर दूंगा.

अंतिम शब्द

खराब वित्तीय आदतें आसान हैं। अपना बजट बदलना कठिन है। अपने आप को स्विच करने और आज पिछले महीने की आय पर रहने की आदत डालने का समय दें.

लोग अक्सर मानते हैं कि बजट प्रतिबंधों के बारे में हैं। सच्चाई यह है कि आपका बजट आपकी मदद करना चाहिए और कुछ ऐसा होना चाहिए जिसका आप अनुसरण करना चाहते हैं। चूंकि यह लचीला है, एक शून्य-आधारित बजट वह विधि हो सकती है जो अंत में आपके लिए काम करती है.

क्या आपने शून्य-आधारित बजट की कोशिश की है? आपके लिए किन बजट विधियों ने काम किया है?