मुझे अपना बंधक ऋण कब पुनर्वित्त करना चाहिए?

तो आप कैसे निर्धारित करते हैं कि एक पुनर्वित्त आपके लिए सही है? सबसे पहले, आपको यह समझने की ज़रूरत है कि पुनर्वित्त कैसे काम करता है। फिर, अपनी वित्तीय स्थिति पर विचार करें और जो आप एक पुनर्वित्त के साथ पूरा करना चाहते हैं। अंत में, उन ऋणों पर एक नज़र डालें जो आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के संदर्भ में पात्र हैं.

नीचे दिए गए कारक इस प्रक्रिया का विस्तार करते हैं और जब आपके वर्तमान बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए आता है या नहीं, तो आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद करेगा.

बंधक पुनर्वित्त 101

कैसे पुनर्वित्त काम करता है

जब आप अपने घर पर एक बंधक पुनर्वित्त करते हैं, तो आप मूल बंधक का भुगतान करते हैं और इसे एक नए के साथ बदल देते हैं। नए ऋण पर नियम और ब्याज दर अलग हो सकती है, लेकिन ऋण को सुरक्षित रखने वाली संपत्ति अभी भी समान है.

क्योंकि आपके पास पहले से ही संपत्ति है, इसलिए मूल ऋण प्राप्त करने की तुलना में अक्सर पुनर्वित्त करना आसान होता है। साथ ही, यदि आपने लंबे समय तक अपनी संपत्ति का स्वामित्व किया है, तो आपके पास महत्वपूर्ण इक्विटी हो सकती है, जो पुनर्वित्त को भी आसान बना सकती है.

पुनर्वित्त लागत

जब लागत की बात आती है, तो समझने के लिए दो महत्वपूर्ण चीजें हैं। पहला यह है कि पुनर्वित्त प्रारंभिक बंधक के रूप में कई लागतों के साथ आता है। आपको समापन लागत, शीर्षक बीमा और वकील की फीस का भुगतान करने की आवश्यकता होगी, और आपको मूल्यांकन, करों और हस्तांतरण शुल्क के लिए भुगतान भी करना पड़ सकता है।.

यह निश्चित रूप से स्वतंत्र नहीं है। हालांकि कई बैंक "नो-कॉस्ट" बंधक का विज्ञापन करते हैं, लेकिन वास्तव में ऐसी कोई बात नहीं है। हालाँकि, आप नो-आउट-पॉकेट कॉस्ट मॉर्गेज प्राप्त कर सकते हैं, जहाँ क्लोज़िंग कॉस्ट को या तो लोन बैलेंस में जोड़ा जाता है (जिसका अर्थ है कि आप क्लोज़िंग कॉस्ट पर ब्याज का भुगतान करेंगे) या आप उन्हें कवर करने के लिए उच्च दर का भुगतान करेंगे।.

इसलिए, जब एक पुनर्वित्त पर विचार करते हैं, तो यह निर्धारित करना महत्वपूर्ण है कि कम ब्याज दर से आपको प्राप्त होने वाली बचत की लागत कम हो जाएगी या नहीं।.

दूसरी समझने वाली बात यह है कि समापन दर आपकी दर के अनुसार बदलती रहती है। दूसरे शब्दों में, यदि आप सबसे कम उपलब्ध दर चाहते हैं, तो आपकी समापन लागत अपेक्षाकृत अधिक होगी। वैकल्पिक रूप से, यदि आप थोड़ी अधिक दर स्वीकार करते हैं, तो आपकी समापन लागत कम हो जाएगी.

उदाहरण के लिए, 6% पर पुनर्वित्त आपको $ 2,000 के करीब हो सकता है, जबकि 5.75% पर कम दर से आपको $ 3,000 का खर्च करना पड़ सकता है। लेकिन अगर आप 6.5% की दर को स्वीकार करते हैं, तो आपके पास कोई आउट-ऑफ-पॉकेट लागत नहीं हो सकती है। वास्तव में, 6.5% ऋण को “नो-कॉस्ट” ऋण के रूप में विज्ञापित किया गया हो सकता है। हालांकि, आप देख सकते हैं कि उच्च ब्याज दर के रूप में समापन लागत के लिए आप वास्तव में "भुगतान" कर रहे हैं.

कैसे पुनर्वित्त आप पैसे बचा सकते हैं

आप शायद पहले से ही जानते हैं कि एक पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान को कम कर सकता है। हालांकि, एक कम ब्याज दर भी आपको अधिक तेज़ी से इक्विटी बनाने और अपने ऋण शेष का भुगतान करने की अनुमति दे सकती है। जब आप प्रत्येक महीने अपने बंधक का भुगतान करते हैं, तो अपने बयान को ध्यान से देखें। क्योंकि आपकी बंधक समय की एक लंबी अवधि में आम तौर पर 30 साल में बदल जाती है, ब्याज भुगतान मासिक भुगतान का एक महत्वपूर्ण हिस्सा होता है, खासकर आपके ऋण के पहले दस वर्षों के दौरान।.

जब आप अपने बंधक को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करते हैं, तो आप ब्याज में भुगतान की जाने वाली राशि कम हो जाएगी। इसके अलावा, यदि आपके नए बंधक का कार्यकाल आपके मूल बंधक पर कितने वर्षों तक रहता है, तो आप मूलधन की राशि का भुगतान करेंगे। यदि आप इसे वहन कर सकते हैं और अन्य उच्च ब्याज ऋण नहीं हैं, तो एक अच्छी रणनीति अतिरिक्त मूल भुगतानों की ओर पुनर्वित्त से बचाए गए धन की राशि को निर्देशित करना है। इस तरह, आपकी मासिक बंधक राशि में बदलाव नहीं होता है, लेकिन आप अपने घर का भुगतान बहुत तेजी से कर सकते हैं.

ज्यादातर मामलों में, एक पुनर्वित्त जिसमें निजी बंधक बीमा (पीएमआई) को निकालना शामिल है, आपको पैसे बचाने में भी मदद करेगा। यदि आपके घर में 20% से अधिक इक्विटी है, तो आपको पीएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी, जब तक कि आपके पास एफएचए बंधक ऋण न हो या उच्च जोखिम वाला ऋणदाता माना जाता है। यदि आप PMI का भुगतान करते हैं और आपका वर्तमान ऋणदाता इसे नहीं हटाएगा, भले ही आपके घर में कम से कम 20% इक्विटी हो, तो आप अकेले इस कारण से पुनर्वित्त पर विचार करना चाह सकते हैं।.

पुनर्वित्त से पहले विचार करने के लिए कारक

निम्नलिखित में से एक पर विचार करें कि पुनर्वित्त आपकी सहायता के लिए कितना संभव है, यदि आप एक के लिए पात्र हैं, और इसे कैसे संरचित करना है:

1. वर्तमान ब्याज दर
सीधे शब्दों में कहें, अगर आप कम दर के बंधक में जा सकते हैं, तो पुनर्वित्त देखने लायक है। उस ने कहा, विचार करें कि समापन लागतों को फिर से भरने में आपको कितना समय लगेगा.

उदाहरण के लिए, यदि आपने अपने बंधक को कम दर पर पुनर्वित्त करने के लिए $ 2,000 का भुगतान किया है और आपका भुगतान $ 150 प्रति माह गिरा है, तो संभवतः आपको तोड़ने के लिए भी एक वर्ष से अधिक समय लगेगा। आम तौर पर, ब्याज दर में एक पूर्ण बिंदु कमी के लिए कम से कम आधा बिंदु आपको कुछ वर्षों में समापन लागत को रद्द करने के लिए पर्याप्त पैसा बचाएगा।.

2. जंबो लोन
यदि आपका प्रारंभिक बंधक एक "जंबो ऋण" था, लेकिन जब से आपने $ 417,000 से कम शेष राशि का भुगतान किया है, तो आप "नियमित" पुनर्वित्त प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। दूसरे शब्दों में, एक अच्छा मौका है कि आप कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, भले ही दरें सामान्य रूप से कम नहीं हुई हों.

3. समापन लागत
चूंकि प्रत्येक बंधक, एक पुनर्वित्त सहित, इसके साथ शुल्क जुड़ा हुआ है, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि आप उन्हें कैसे भुगतान करेंगे और यदि यह आपकी स्थिति के लिए भी समझ में आता है.

उदाहरण के लिए, "नो कॉस्ट" मॉर्गेज में, आप या तो लोन की शेष राशि पर शुल्क लगा रहे हैं या अपनी फीस को कवर करने के लिए उच्च ब्याज दर स्वीकार कर रहे हैं। यदि आप इसे वहन कर सकते हैं, तो आप लंबी अवधि के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट फीस का भुगतान करके पैसे बचाएंगे। हालाँकि, यदि आप इसे बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं और थोड़ी देर के लिए अपने घर में रहने की योजना बना रहे हैं, तो आपके ऋण शेष के लिए शुल्क जोड़ने से उच्च ब्याज दर को स्वीकार करने से बेहतर काम करने की संभावना है। लेकिन अगर आप अगले कुछ वर्षों में आगे बढ़ने की उम्मीद करते हैं, तो उच्च ब्याज दर को स्वीकार करना अधिक लाभप्रद होगा.

अपनी संपूर्ण वित्तीय तस्वीर पर विचार करें, यह निर्धारित करते हुए कि आपकी समापन लागतों का वित्तपोषण करना है या नहीं। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण है, लेकिन समापन लागतों को वहन करने के लिए हाथ में नकदी है, तो यह उच्च ब्याज ऋण का भुगतान करने और इसके बजाय समापन लागतों को वित्त करने के लिए समझ में आ सकता है। फिर, आप उन भुगतानों को निर्देशित कर सकते हैं जो आपके क्रेडिट कार्ड से आपके होम लोन में चले गए हैं। इस तरह, आप समापन लागत का भुगतान तेजी से कर सकते हैं जितना कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण की समान राशि का भुगतान कर सकते हैं.

4. बंधक पूर्व भुगतान दंड
कुछ बंधक दलाल और बैंक ऋण देते हैं जो बंधक पूर्व भुगतान जुर्माना है। जबकि प्रीपेमेंट पेनल्टी वाले ऋण में आमतौर पर कम शुल्क या बेहतर दर होती है, यदि आप जल्दी ऋण का भुगतान करते हैं, तो आपको एक शुल्क देना होगा जो कि स्थिर हो सकता है। जुर्माना समय की एक निर्धारित अवधि के लिए है और कभी-कभी समय के साथ नीचे जा सकता है। लेकिन अगर आप प्रीपेमेंट पेनल्टी समाप्त होने से पहले अपने बंधक को पुनर्वित्त करना चाहते हैं, तो आपको जुर्माना चुकाना होगा, जो अंत में पुनर्वित्त को अधिक महंगा बना सकता है, जो इसके लायक है.

5. समय की लंबाई तुम घर में रहो
यह समापन लागतों के संदर्भ में महत्वपूर्ण है और खासकर यदि आप एक पूर्व-भुगतान दंड के साथ एक नया ऋण पर विचार करेंगे। जब समापन लागत की बात आती है, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप स्थानांतरित करने से पहले खर्च को पुनः प्राप्त करें.

उदाहरण के लिए, यदि आपने क्लोजिंग कॉस्ट में 2,000 डॉलर का भुगतान किया है और अब आप हर महीने 100 डॉलर कम ब्याज का भुगतान करते हैं, तो आपको वास्तव में ब्रेक लेने और वास्तविक बचत देखने में 20 महीने लगेंगे। यदि आपने ऋण समापन पर जोड़कर उन समापन लागतों को वित्तपोषित किया, तो यह और भी अधिक समय लेगी.

यदि आप कम से कम दो वर्षों के लिए अपने घर में रहने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो यह संभवत: पुनर्वित्त के लायक नहीं है - जब तक कि, शायद, आप बहुत अधिक दर से बहुत कम दर पर पुनर्वित्त करते हैं, या यदि आप आउट-ऑफ-ट्रेड करते हैं एक उच्च ब्याज दर के लिए जेब बंद करने की लागत जो अभी भी आपके मूल बंधक दर से कम है.

यदि आप कम दर प्राप्त करने के लिए अपने नए ऋण पर प्रीपेमेंट पेनल्टी से निपटने के विचार को मनोरंजक बना रहे हैं, तो आपको प्रीपेमेंट पेनल्टी अवधि के माध्यम से अपने घर में रहने के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए, जो कि पांच साल या उससे अधिक तक हो सकता है.

6. आपका क्रेडिट स्कोर
यदि आपके मूल बंधक को प्राप्त करने के बाद से आपके क्रेडिट में सुधार हुआ है, तो आप अब कम दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इस मामले की पुष्टि करने के लिए प्रक्रिया शुरू करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें। अक्सर, कुछ वर्षों के समय पर बंधक भुगतान से आपके स्कोर में सुधार होगा जैसे कि आप कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं.

इसके अलावा, अपने ऋण और आय की तुलना अब उस समय से करें जब आपने मूल बंधक को निकाला था क्योंकि बैंकों को आम तौर पर आवश्यकता होती है कि आपके ऋण का आय अनुपात 36% तक गिर जाए। यदि आपने महत्वपूर्ण ऋण संचित किया है या यदि आपकी आय में गिरावट आई है, तो आप कम दर या पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते।.

7. आपके घर में इक्विटी की राशि
अधिकांश ऋणदाता आपको ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए इक्विटी की कुछ राशि देखना चाहते हैं। सामान्यतया, आपके घर में जितनी अधिक इक्विटी होगी, पुनर्वित्त करना उतना ही आसान होगा। कम से कम 20% आदर्श है, लेकिन आप कम होने पर भी पुनर्वित्त के लिए पात्र हो सकते हैं, जैसे कि 10%। हालाँकि, शर्तें उतनी अनुकूल नहीं हो सकती हैं.

कम या कोई इक्विटी के साथ पुनर्वित्त करने के लिए, नीचे "विशेष स्थिति" अनुभाग देखें.

8. समायोज्य दर या गुब्बारा बंधक
अगर वे अपने घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो ज्यादातर लोग जिनके पास एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज या बैलून पेमेंट मॉर्गेज की गिनती होती है। चूंकि पुनर्वित्त में कुछ समय लग सकता है, इसलिए अपने आप को आवेदन करने के लिए पर्याप्त समय दें और अपनी दर को समायोजित करने से पहले अनुमोदित हो जाएं या आपका गुब्बारा भुगतान देय हो। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह तारीख कब है और आगे की योजना बनाएं, अपने ऋण दस्तावेजों को दोबारा जांचें.

9. ऋण अवधि
बहुत से लोग एक नए 30-वर्षीय बंधक पर बार-बार पुनर्वित्त करते हैं, और कभी भी अपने घर को सीधे रखने के लक्ष्य के करीब नहीं पहुंचते हैं। चूंकि ब्याज पहले दस से पंद्रह वर्षों में आपके भुगतान का बड़ा हिस्सा बनाता है, आप घड़ी को रीसेट करने पर ब्याज में बहुत अधिक भुगतान करेंगे।.

इसलिए, जब तक आप इसे खरीद सकते हैं, तब तक ऋण की अवधि का अनुरोध करने के लिए यह एक अच्छा विचार है कि आपके मूल बंधक पर शेष वर्षों की संख्या। यह आपको मूल दर के अनुसार अपने बंधक का भुगतान करने की अनुमति देता है, जबकि अभी भी आपकी दर को कम कर रहा है। आप एक छोटी अवधि में भी पुनर्वित्त कर सकते हैं, जो आपके भुगतान को बढ़ा सकता है, लेकिन आपको इससे भी बेहतर दर प्राप्त कर सकता है और जल्द ही ऋण का भुगतान करने के लिए सेट कर सकता है।.

याद रखें, ऋण की अवधि, आपकी दर और समापन लागत के बहिष्करण के लिए मासिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित न करें। उदाहरण के लिए, कुछ बेईमान बंधक ब्रोकर आपको कम भुगतान के साथ एक ऋण दिखा सकते हैं जिसमें वास्तव में 30 साल का कार्यकाल, उच्च व्यय और एक दर है जो आपके वर्तमान बंधक पर दर से बहुत कम नहीं है.

10. पुनर्वित्त बंधक पर सूचीबद्ध लोग
आमतौर पर, यदि आप किसी को बंधक से जोड़ने या हटाने की कोशिश कर रहे हैं, जैसे कि शादी या तलाक के बाद, ऋणदाता को आपको पुनर्वित्त की आवश्यकता होगी। यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि क्या अन्य व्यक्ति अर्हता प्राप्त करेगा या नहीं, या यदि आप अकेले अर्हता प्राप्त करेंगे.

हालाँकि, आप एक पूर्ण पुनर्वित्त के माध्यम से जाने के बिना अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए बंधक ऋणदाता के साथ कुछ काम करने में सक्षम हो सकते हैं। यह विशेष रूप से सच है अगर वह व्यक्ति जो दोनों बंधक पर रहा होगा, वह स्वयं द्वारा बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है.

11. दूसरा बंधक या गृह इक्विटी ऋण
यदि आपके पास एक दूसरा बंधक, एक होम इक्विटी ऋण, या एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) है, तो आप अपने प्राथमिक बंधक में पुनर्वित्त करके बहुत सारा पैसा बचा सकते हैं।.

यह निर्धारित करने के लिए कि आप क्या कर सकते हैं, अपने सभी गृह ऋणों को एक साथ जोड़ दें। यदि आपके घर का वर्तमान मूल्य ऋण के मूल्य से अधिक है, तो आप अपने ऋणों को पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं। इस तरह, आप अपने प्राथमिक बंधक पर एक कम दर के बजाय पूरी राशि पर एक कम दर का भुगतान करेंगे और दूसरे पर उच्चतर.

होम इक्विटी के संबंध में विशेष स्थिति

जब पुनर्वित्त की बात आती है तो या तो बहुतायत या इक्विटी की कमी समस्या पैदा कर सकती है। निम्नलिखित दोनों स्थितियों को सर्वोत्तम तरीके से संभालने के टिप्स प्रदान करता है:

कम या नहीं-इक्विटी वित्तपोषण विकल्प

जैसा कि पहले कहा गया है, यदि आपके पास कम या कोई इक्विटी नहीं है, तो पुनर्वित्त करना मुश्किल या बिल्कुल असंभव हो सकता है। हालांकि, कुछ प्रकार के ऋण और विशिष्ट स्थितियों के लिए, विशेष पुनर्वित्त विकल्प उपलब्ध हैं.

उदाहरण के लिए, यदि आपके घर में कम से कम 5% इक्विटी है, तो आप एफएचए पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। या घर के मालिकों के लिए जो किसी भी भुगतान से चूक नहीं गए हैं, होम अफोर्डेबल रिफाइनेंस प्रोग्राम या HARP, आपके बंधक में उल्टा होने पर भी आपको कम दर पर पुनर्वित्त करने में मदद कर सकता है। यह कार्यक्रम घर के मालिकों को फैनी मॅई या फ्रेडी मैक के साथ अपने घर के वर्तमान मूल्य के 125% तक पुनर्वित्त की अनुमति देता है.

वैकल्पिक रूप से, यदि आप अपने घर को खोने के आसन्न खतरे में हैं, तो होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम, या एचएएमपी, आपके ऋण अनुबंध को पुनर्वित्त, विस्तारित ऋण अवधि, और, यदि आवश्यक हो, तो आपके भुगतान को कम करने के लिए कोई भी अधिक से अधिक करने के लिए बदल सकते हैं। आपकी सकल आय का 31%। यदि आप बेरोजगार हैं, या यदि आप पहले से ही फौजदारी का सामना कर रहे हैं, तो दूसरे बंधक पर भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो सहायता भी उपलब्ध है। इनमें से अधिकांश ऋण सरकार के मेकिंग होम अफोर्डेबल कार्यक्रम द्वारा प्रदान किए जाते हैं, लेकिन नियमित उधारदाताओं के माध्यम से प्रशासित होते हैं.

एक विकल्प जो कुछ घर के मालिकों ने अतीत में इस्तेमाल किया है, वह है "पिगीबैक" ऋण, जहां एक होम इक्विटी ऋण शेष राशि के 10% और बाकी के लिए एक प्राथमिक बंधक लिया जाता है। ऐसी व्यवस्था का अर्थ अधिक अनुकूल शब्द हो सकता है। हालांकि, अधिक कठोर उधार आवश्यकताओं के आगमन के साथ, इस प्रकार का ऋण करने के लिए तैयार बैंक या क्रेडिट यूनियन को खोजना मुश्किल हो सकता है.

कैश-आउट रिफाइनेंस

आपने रिफाइनेंस के लिए विज्ञापन देखा होगा जो कहते हैं, "अपनी जेब में पैसा डालें" या "अपने घर से नकद प्राप्त करें।" इन्हें कैश-आउट रिफाइनेंस के रूप में संदर्भित किया जाता है। यहां नया ऋण पुराने ऋण से बड़ा है, और आपको नकदी में अंतर मिलता है। लेकिन यह नकद मुक्त नहीं है - यह आपके घर में इक्विटी से ऋण है। दूसरे शब्दों में, आपको इसे वापस भुगतान करना होगा.

हालांकि बैंक और दलाल इसे कर्ज का भुगतान करने, छुट्टी लेने या कॉलेज का पैसा पाने के लिए एक शानदार तरीका मान सकते हैं, लेकिन समस्या यह है कि यह केवल एक अस्थायी सुधार है। वास्तव में, आप उस "कैश-आउट" के लिए बहुत अधिक भुगतान कर सकते हैं, यदि आपके पास वापस भुगतान करने के तरीके के लिए कोई योजना नहीं है।.

उदाहरण के लिए, जब आपके घर को बेचने का समय आता है, तो आपको बिक्री से उतना नहीं मिलेगा क्योंकि आपके पास भुगतान करने के लिए एक बड़ा ऋण शेष होगा। या, इससे भी बदतर, अगर अचल संपत्ति बाजार में गिरावट आती है, तो आप अपने बंधक में उल्टा हो सकते हैं और बेचने पर बैंक पर वास्तव में बकाया हो सकता है.

कैश-आउट पुनर्वित्त आम तौर पर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं, भले ही आप केवल "छोटी" नकदी निकालते हों। विशेष रूप से, कई बैंक आपके क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के लिए पुनर्वित्त प्रदान करते हैं। लेकिन यह एक जोखिम भरा कदम है जिसमें आप सुरक्षित ऋण (बंधक) के लिए असुरक्षित ऋण (क्रेडिट कार्ड) का व्यापार करते हैं। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो सबसे खराब यह हो सकता है कि आपके वेतन को कम करने के लिए अदालत का फैसला हो। लेकिन अगर आप बंधक का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप अपना घर खो देंगे.

सुनिश्चित करें कि आप वास्तव में एक बंधक भुगतान कर सकते हैं जो आपके क्रेडिट कार्ड ऋण को आपके घर के साथ उस ऋण को सुरक्षित करने से पहले शामिल करता है। वास्तव में, यदि आपको कर्ज चुकाने में समस्या हो रही है, तो अपने बंधक को पुनर्वित्त करने से पहले एक क्रेडिट काउंसलर से संपर्क करें.

लागत को बंद करने पर पैसे कैसे बचाएं

एक पुनर्वित्त से जुड़ी समापन लागत को कम करने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं:

• यदि आपको एक मूल्यांकन की आवश्यकता है और आपके घर में मूल्य में काफी वृद्धि हुई है या आपके पड़ोस में कई तुलनीय बिक्री हैं, तो अपने अचल संपत्ति एजेंट से पूछें कि क्या आप पूर्ण मूल्यांकन के बजाय एक स्वचालित मूल्यांकन का उपयोग कर सकते हैं। इससे कुछ सौ डॉलर बचेंगे.
• हालाँकि, आपको अभी भी शीर्षक बीमा की आवश्यकता होगी, यह पूछें कि क्या आप पूर्ण दर के बजाय "पुनर्जागरण" दर प्राप्त कर सकते हैं.
• यदि आप एक नए ऋणदाता के साथ डॉक्स साइन करने से पहले अपने वर्तमान ऋणदाता आपको कम ब्याज पुनर्वित्त की पेशकश कर सकते हैं देखें। वे आपको कई लागतों के बिना एक उचित सौदा प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं.

अपने बचत की गणना करें

आप कितनी बचत कर सकते हैं, इसका पता लगाने के लिए एक पुनर्वित्त कैलकुलेटर का उपयोग करें। अपने बंधक विवरण के साथ बैठें और निर्धारित करें कि आप रियल एस्टेट करों और घर के मालिकों के बीमा का कितना भुगतान करते हैं क्योंकि जब आप पुनर्वित्त करते हैं तो ये मात्राएं नहीं बदलेंगी। हालांकि, यदि आपकी संपत्ति मूल्य में कम हो गई है, तो आप अपनी संपत्ति कर को कम कर सकते हैं.

इसके बाद, बैंक या ब्रोकर से लागत पर एक बॉलपार्क का आंकड़ा प्राप्त करें जो आपके पहले बंधक को संभाले। $ 200,000 पुनर्वित्त के लिए औसत समापन लागत $ 3,741 है, लेकिन मात्रा क्षेत्र के हिसाब से बहुत भिन्न होती है। आपको यह भी जानना होगा कि आपने अपने ऋण पर कितना समय छोड़ा है और यह तय करें कि क्या आप उसी ऋण अवधि को रखने जा रहे हैं, या यदि आप इसे छोटा या लंबा करने जा रहे हैं.

उदाहरण के लिए, कहते हैं कि जिम अपने घर और वर्तमान बंधक में सात साल से है। उन्होंने शुरू में घर के लिए $ 145,000 का भुगतान किया और 6.5% पर $ 916 का मासिक बंधक भुगतान किया। सात साल बाद भी, वह प्रति माह अपने मूलधन का $ 206 का भुगतान कर रहा है, जबकि उसके भुगतान का $ 710 ब्याज में जा रहा है। वह अभी भी अपने बंधक पर $ 130,897 बकाया है.

वह पुनर्वित्त का फैसला करता है और 5% की दर प्राप्त करने में सक्षम है और समापन लागत में $ 2,000 का भुगतान करता है। वह एक ही ऋण अवधि रखने का विरोध करता है और उसका नया भुगतान $ 799 प्रति माह है.

6.5% पर पुरानी बंधक

• मासिक भुगतान: $ 916
• ब्याज राशि: $ 710
• प्रिंसिपल राशि: $ 206

5% पर नई बंधक

• मासिक भुगतान: $ 799
• ब्याज राशि: $ 545
• प्रिंसिपल राशि: $ 254

न केवल जिम प्रत्येक महीने अपने भुगतान पर $ 117 की बचत करेगा, लेकिन चूंकि वह कम ब्याज का भुगतान करेगा, इसलिए वह पहले की तुलना में अपने ऋण के शेष राशि का अधिक भुगतान करेगा। हालांकि, जब जिम अपने करों का दावा करता है, तो उसके पास दावा करने के लिए उतना घर बंधक ब्याज नहीं होगा, और वहां कुछ लाभ खो देगा। लेकिन जिम के आयकर ब्रैकेट के आधार पर, उस खोई हुई कर कटौती उस त्वरित गति के साथ कम या ज्यादा धो सकती है जिस पर वह मूलधन का भुगतान करता है। दूसरे शब्दों में, जिम को तोड़ने में लगभग 17 महीने लगेंगे, जिससे वह समापन लागत में अपने $ 2,000 की वसूली करता है.

किसी भी स्थिति में, जब आप मासिक बचत करेंगे, तो आप मासिक कितना बचत करेंगे, कितना इक्विटी बनाएंगे, और आप कर में कितनी कटौती करते हैं, इसके आधार पर संख्याओं को कम ब्याज दर के साथ छोड़ दें। केवल तभी आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि जब आप अपनी विशेष स्थिति के लिए भी टूट सकते हैं.

अंतिम शब्द

चूंकि पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा, इसलिए निर्धारित करें कि आप अपना आवेदन जमा करने से पहले अर्हता प्राप्त करने की संभावना रखते हैं या नहीं। यदि यह संभव नहीं लगता है, तो आप अपने घर के मूल्य में वृद्धि होने तक इंतजार करना चाहते हैं, आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होता है, या आपके ऋण से आय अनुपात में गिरावट आती है। इसके अलावा, यदि आप कार ऋण जैसे अन्य ऋण के लिए आवेदन करना चाहते हैं, तो आगे की योजना बनाएं, जो आपकी पुनर्वित्त की क्षमता को प्रभावित करेगा.

फिर, एक बार जब आप निर्धारित कर लेते हैं कि आप अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करेंगे, तो आपके बंधक विवरण सहित, और आप एक पुनर्वित्त के साथ क्या हासिल करना चाहते हैं। जब आप एक बंधक ब्रोकर या बैंक के साथ विकल्पों पर चर्चा कर रहे हों, तो इन बिंदुओं पर स्पष्ट रहें और याद रखें कि किसी एक चीज पर विशेष रूप से ध्यान न दें, जैसे कि आप रेट या भुगतान को समाप्त कर सकते हैं, क्योंकि आप ऋण के एक महत्वपूर्ण घटक को याद कर सकते हैं।.

सबसे महत्वपूर्ण बात, आपके द्वारा प्राप्त नए उद्धरणों के सापेक्ष अपने वर्तमान बंधक के अपने स्वयं के आकलन पर भरोसा करें, और उनमें से प्रत्येक पर संख्याओं को निर्धारित करने के लिए चलाएं जो आपके लक्ष्यों के अनुसार सबसे अधिक समझ में आता है।.

क्या तुमने कभी अपने बंधक पुनर्वित्त? आपके निर्णय के लिए मुख्य कारक क्या थे और आपने बचत को कितना समाप्त किया?