बचत के 3 प्रकार आपके पास अभी होने चाहिए आपातकाल, सेवानिवृत्ति और व्यक्तिगत

हममें से कितने लोग पैसे से जुड़े तनाव के कारण सुसाइड करते हैं? यदि हम अपने वित्त को अपनी सर्वोत्तम क्षमताओं के लिए नहीं संभाल रहे हैं, तो कमियां अक्सर हमारी बचत की आदतों से संबंधित होती हैं। हम बहुत अधिक खर्च करते हैं और बहुत कम बचत करते हैं, या कुछ भी नहीं बचाते हैं। प्रत्येक कामकाजी उम्र के वयस्क को तीन प्रकार की बचत का दावा करने में सक्षम होना चाहिए, और यह सुनिश्चित करने के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए कि उनमें से प्रत्येक खाता ठीक से वित्त पोषित है.

आपातकालीन बचत

द प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट्स के एक अध्ययन के अनुसार, 55% अमेरिकियों ने एक वित्तीय झटके का अनुभव किया है जिससे उन्हें संघर्ष करना पड़ा। कई मामलों में, आपातकालीन निधि से उस कठिनाई से बचा जा सकता था.

लंबी अवधि की बीमारी, नौकरी छूटने और अप्रत्याशित ऑटो या घर की मरम्मत जैसे वित्तीय झटके झेलने के लिए आपातकालीन बचत एक ऋण-मुक्त साधन प्रदान कर सकती है। हालांकि, कई लोगों के लिए, उस प्रकार का सुरक्षा जाल एक विदेशी आराम है। फेडरल रिजर्व के सर्वेक्षण में आधे से भी कम उत्तरदाताओं ने पैसे उधार लेने या कुछ बेचने के बिना $ 400 की आपात स्थिति को कवर करने में सक्षम थे, जिसका अर्थ है कि बहुत से लोग बहुत जोखिम भरे पूर्वानुमान में रह रहे हैं.

आपको कितने की जरूरत है?

हर घर में कम से कम तीन से छह महीने के बिल और खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त आपातकालीन बचत होनी चाहिए। कुछ लोग अधिक असुरक्षित होते हैं और उन्हें अधिक बचत करने की आवश्यकता हो सकती है, जिसमें संविदा कर्मचारी, ऐसे लोग शामिल हैं जो स्व-नियोजित हैं, एकल माता-पिता, और कुछ आय वाले जोड़े हैं.

अपनी मासिक लागतों की गणना करते समय, खाद्य और परिवहन से लेकर गिरवी और बिजली तक, आपको जो कुछ भी भुगतान करने की आवश्यकता होती है, उसे शामिल करना सुनिश्चित करें। समय-समय पर होने वाले खर्चों को भी न भूलें, जैसे कि प्रॉपर्टी टैक्स और बायनुअल ऑटो बीमा भुगतान.

आपका इमरजेंसी फंड फंड करना

बैंकरेट के अनुसार, नेशनल फाउंडेशन फ़ॉर क्रेडिट काउंसलिंग के प्रवक्ता गेल कनिंघम ने सलाह दी है कि आप हर महीने कम से कम $ 100 या प्रत्येक पेचेक से 10% बचाएं जब तक आप अपने लक्ष्य तक नहीं पहुंच जाते। एक बार जब आप अपना उद्देश्य प्राप्त कर लेते हैं, तो आप योगदान देना बंद कर सकते हैं.

हालाँकि, आपको अपने फंड को समय-समय पर परिवर्तनों के लिए बढ़ाना चाहिए, जैसे कि जीवन या अतिरिक्त वित्तीय दायित्वों की लागत में वृद्धि। यदि आपके पास छह महीने के लिए $ 2,500 के मासिक खर्च को कवर करने के लिए $ 15,000 रुके हैं, तो यह कई वर्षों के लिए पर्याप्त हो सकता है। लेकिन अगर एक नई कार खरीदने पर आपका मासिक खर्च बढ़कर $ 3,000 हो जाता है, तो आप अपने आपातकालीन फंड में फिर से अपना योगदान शुरू करना चाहते हैं, जब तक कि आपका खाता कम से कम $ 18,000 का न हो जाए।.

रिटर्न पर पहुँच क्षमता

आपकी आपातकालीन बचत आसानी से सुलभ होनी चाहिए, जिसका अर्थ है कि कई उच्च-उपज वाले वित्तीय उत्पाद, जैसे कि म्यूचुअल फंड या व्यक्तिगत स्टॉक, उपयुक्त नहीं हैं। हालांकि, आपको हमेशा रिटर्न के सर्वोत्तम उपलब्ध दरों के साथ बचत वाहन के लिए लक्ष्य रखना चाहिए। उदाहरण के लिए, आपको एक पैसा बाजार खाता चुनना चाहिए अगर ब्याज दरें नियमित बचत खाते से कहीं बेहतर हैं.

अपने पैसे को सीडी में डालना - अधिमानतः वे जो दंड-मुक्त हैं - एक और विकल्प है। यदि आप एक ऐसी सीडी पर विचार कर रहे हैं जो आपको मध्यावधि के लिए नकद देने पर दंड के अधीन है, तो फीस और वापसी के खिलाफ ब्याज दर को आप अन्य उच्च तरल विकल्पों से प्राप्त करेंगे। उदाहरण के लिए, यदि सीडी की ब्याज दर बचत खाते की तुलना में काफी अधिक है, तो एक हिस्से को उच्च उपज वाली सीडी में डालें और दूसरे हिस्से को अधिक तरल रखें। यदि कोई आपातकालीन हमला करता है, तो आप नो-पेनल्टी फंड से बाहर निकाल सकते हैं जब तक कि जुर्माना कम नहीं हो जाता या सीडी पर समाप्त नहीं हो जाता.

सेवानिवृत्ति बचत

बहुत से लोग सेवानिवृत्ति के लिए बीमार हैं क्योंकि वे या तो पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं या बिल्कुल भी बचत नहीं कर रहे हैं। अमेरिका के कंज्यूमर फेडरेशन ने पाया कि रिटायर होने के बाद केवल गैर-सेवानिवृत्त लोगों में से लगभग आधे लोग पर्याप्त धनराशि का समर्थन करने के लिए "जीवन जीने के योग्य मानक" पर विचार कर रहे हैं।.

यदि बाकी सभी विफल होते हैं, तो उम्मीद है कि जनता सामाजिक सुरक्षा पर भरोसा करने की उम्मीद नहीं कर रही है। सामाजिक सुरक्षा को पूरक होने के लिए डिज़ाइन किया गया है, न कि आय का एक प्राथमिक या एकमात्र स्रोत। अमेरिकी समाचार और विश्व रिपोर्ट के अनुसार, 2014 में औसत सामाजिक सुरक्षा भुगतान केवल $ 1,300 प्रति माह था, जिसका अर्थ है कि ज्यादातर लोगों के लिए सिर्फ सरकारी लाभ से अधिक के लिए आराम से कॉल करना.

जब आपको शुरू करना चाहिए?

यह सोचकर विलंब न करें कि आप बाद में कैच-अप खेल सकते हैं। आप जितने बड़े होंगे, ट्रैक पर उतरना उतना ही कठिन होगा। हर कामकाजी उम्र के वयस्क को अब रिटायरमेंट फंड में योगदान देना चाहिए। और युवाओं को विलंब को प्रोत्साहित न करने दें - यदि आप बचत कर रहे हैं तो समय केवल आपके पक्ष में है, और प्रतीक्षा में गंभीर अवसर लागत होती है.

दो लोग सेवानिवृत्ति की ओर एक ही राशि का योगदान कर सकते हैं, लेकिन अगर वे अलग-अलग समय पर बचत करना शुरू करते हैं, तो बहुत अलग परिणाम सामने आते हैं। यदि आप 25 वर्ष की उम्र में $ 1,000 दूर रखते हैं, तो यह 65% होने तक बढ़कर $ 20,000 से अधिक हो जाएगा, 8% प्रतिशत वार्षिक प्रतिफल। यदि आप $ 1,000 को 35 पर बचाते हैं, तो, यह केवल 65 वर्ष की आयु तक 10,000 डॉलर तक बढ़ जाएगा। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति, जिसका अर्थ है कि आपकी जमा और पिछली ब्याज अतिरिक्त ब्याज अर्जित करते हैं, बाद में की बजाय जल्दी बचत शुरू करने का सबसे अच्छा कारण है।.

आप कितना बचा सकते हैं?

सेवानिवृत्ति की बचत की सही मात्रा के लिए कोई एक आकार-फिट-सभी जवाब नहीं है। कई वित्तीय पेशेवर आपकी आय के 10% से 15% के बीच साइफन करने का सुझाव देते हैं, लेकिन यह दर कई परिस्थितियों से प्रभावित हो सकती है, जैसे कि आप कितना कमाते हैं और जब आप बचत करना शुरू करते हैं.

यह निर्धारित करना कि आपके मामले में क्या सही है, आपको अपने देर से जीवन की परिस्थितियों के बारे में धारणा बनाने की आवश्यकता है। अपने आप से निम्नलिखित प्रश्न पूछें ताकि आपको यह समझने में मदद मिले कि आपको क्या योजना बनाने की आवश्यकता है:

• क्या आप ग्रामीण या शहरी क्षेत्र में रहने की योजना बनाते हैं?
• क्या आप खुद के घर में रहेंगे, या आप एक सेवानिवृत्ति समुदाय में रहेंगे?
• क्या आप अपने सभी सपनों को अब स्थगित कर रहे हैं और रिटायर होने पर शानदार जीवन जीने और यात्रा करने की उम्मीद कर रहे हैं? या आप एक साधारण जीवन शैली की योजना बना रहे हैं जहाँ आप मुख्य रूप से अपने समुदाय और दाई पोते के भीतर रहते हैं?

अपने परिवार के लोगों के औसत जीवन काल पर विचार करना न भूलें। एक सामान्य नियम के रूप में, महिलाओं को अधिक बचत करने की सलाह दी जाती है क्योंकि वे अधिक समय तक जीवित रहती हैं.

यह पता लगाना कि आपको कितने पैसे की आवश्यकता है, आपको अपने काम के वर्षों के दौरान एक योगदान योजना की रूपरेखा तैयार करने में मदद करता है। लेकिन याद रखिए, जब आप योगदान देना शुरू करते हैं, तो जितने पुराने होते हैं, उतने ही आपको हर महीने अलग सेट करने की जरूरत होती है.

CNBC के अनुसार, फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स की गणना है कि सेवानिवृत्ति के दौरान मासिक आय में हर $ 1,000 की अपेक्षा आपको निम्नलिखित अनुमानित मासिक लाभ की आवश्यकता होती है:

• $ 160 अगर आप 25 साल की उम्र में बचत करना शुरू करते हैं
• $ 270 यदि आप 35 पर शुरू करते हैं
• $ 500 यदि आप 45 से शुरू करते हैं
• 55 पर शुरू होने पर $ 1,154

रिटायरमेंट प्लानिंग टूल और कैलकुलेटर जैसे कि एएआरपी और चार्ल्स श्वाब द्वारा पेश किए गए, यह निर्धारित करने में भी सहायक हो सकते हैं कि आपको अपनी वर्तमान परिस्थितियों, भविष्य की योजनाओं और करों जैसे अन्य कारकों के आधार पर सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करने की आवश्यकता है।.

कैसे बचाएं अपना रिटायरमेंट फंड

आपके द्वारा सहेजा गया प्रत्येक डॉलर आपके रिटायर होने के समय तक कम होने वाला है क्योंकि मुद्रास्फीति मूल्य को कम कर देगी। आपको मुद्रास्फीति को हराना चाहिए और विकास को प्राथमिकता देनी चाहिए। इसका मतलब है कि नकद जमा करके इसे सुरक्षित रखना एक निश्चित संख्या है। और जब तक हम इस दयनीय रूप से कम ब्याज दर वाले वातावरण में हैं, आप रूढ़िवादी विकल्पों के बारे में भी भूल सकते हैं, जैसे ट्रेजरी बॉन्ड और क्रेडिट खाते.

पर्याप्त वृद्धि के लिए, आपको जोखिम लेने की आवश्यकता होती है, जिसमें आम तौर पर शेयर बाजार में पैसा लगाना शामिल होता है। आपको कितना निवेश करना चाहिए यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप रिटायरमेंट के कितने करीब हैं और इस बिंदु पर आपके द्वारा जमा की गई राशि कितनी है.

401 प्रायोजित जैसे कंपनी-प्रायोजित सेवानिवृत्ति कार्यक्रमों का लाभ उठाएं, और जो भी कंपनी मैच के लिए प्रदान करती है, उसे प्राप्त करने के लिए हमेशा जो भी आवश्यक हो, योगदान करें। यदि आप काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना का उपयोग नहीं कर सकते हैं और स्टॉक के बारे में ज्यादा नहीं जानते हैं, तो चिंता न करें। प्रबंधित म्युचुअल फंड और इंडेक्स फंड जैसे पेशेवर रूप से प्रबंधित उत्पादों के बहुत सारे हैं, जो आप ब्रिडेज फर्मों जैसे फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स या कैपिटल वन इन्वेस्टमेंट के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं, और आप उन उत्पादों में एक रोथ या पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) के माध्यम से निवेश कर सकते हैं । इस तरह की अर्हताप्राप्त सेवानिवृत्ति योजनाएं आपको कर-आस्थगित वृद्धि का लाभ उठाने की अनुमति देती हैं - जब खाते में धनराशि का निवेश किया जाता है, तो आपको किसी भी पूंजीगत लाभ या अर्जित ब्याज पर कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है.

आईआरएस या नियोक्ता प्रायोजित योजना में प्रत्येक वर्ष अधिकतम राशि की अनुमति दें ताकि आप कर लाभ प्राप्त कर सकें और अधिकतम चक्रवृद्धि ब्याज प्राप्त कर सकें। एक पारंपरिक इरा के साथ, आप आम तौर पर अपनी आय से योगदान घटा सकते हैं। इसका मतलब है कि जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान इसे वापस लेते हैं, तो आप उस पर कर का भुगतान करते हैं, लेकिन आप उस वर्ष में अपने योगदान पर कोई कर नहीं देते हैं जो पैसा कमाया जाता है। रोथ इरा के साथ, आप अब आयकर का भुगतान करते हैं, लेकिन एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं तो आप कर-मुक्त निकासी कर सकते हैं। यदि आप IRA योगदान के लिए वार्षिक अधिकतम तक पहुंचते हैं और आपके पास निवेश करने के लिए अतिरिक्त धनराशि है, तो धन को एक कर योग्य ब्रोकरेज खाते में डाल दें.

सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि सेवानिवृत्ति खाते नियमित बचत या निवेश खाते से अलग हैं। जब भी आप किसी बंधन में बंधते हैं, तो धन का दोहन नहीं किया जाता है। यदि आप जल्दी निकासी करते हैं, तो आपको जुर्माना देना होगा - इस नियम के केवल सीमित अपवाद हैं.

इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आपकी बचत और निवेश की रणनीति आपके लक्ष्यों और परिस्थितियों को फिट करती है। युवा बचतकर्ता और देर से शुरुआत करने वाले, जो प्रमुख लाभ चाहते हैं, उन्हें आक्रामक, उच्च जोखिम वाले उत्पादों में भारी निवेश करना सबसे अच्छा लगता है जो उच्च पैदावार प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, लंबी अवधि के लिए, लगातार बचत करने वालों को मध्यम-जोखिम वाले उत्पादों में शेष निवेश करते समय बचत खाते में कुछ नकदी रखने के लिए सबसे उपयुक्त लग सकता है और फिर रिटायरमेंट की उम्र के करीब पहुंचते ही कम जोखिम वाले उत्पादों के लिए गियर स्विच करें.

इन चिंताओं पर वित्तीय पेशेवर से परामर्श करना एक अच्छा विचार है। और, कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत रणनीति कैसे विकसित करते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर हैं.

व्यक्तिगत संचय

चूंकि सेवानिवृत्ति और आपातकालीन खातों को ऑफ-लिमिट माना जाता है, तो आपको नई कार खरीदने, अपनी अलमारी अपडेट करने या छुट्टी पर जाने के लिए पैसे कहां से मिलते हैं? आपकी व्यक्तिगत बचत से.

एक व्यक्तिगत बचत खाते को एक आराम कुशन के रूप में सोचें। यह वह जगह है जहां आपको अपनी सभी जिम्मेदारियों का ध्यान रखने के बाद घर की आय को छोड़ देना चाहिए। यह भी है जहाँ आपको प्रमुख खरीद या व्यय के लिए बचत करनी चाहिए, जैसे कि घर का नवीनीकरण.

मंदी के दौरान, लोग सतर्क थे और नकदी चुराने की आदत में पड़ गए। हालांकि, फेडरल रिजर्व के आंकड़ों से पता चलता है कि 2010 और 2014 के बीच, जैसा कि वित्तीय वेदनाएं फीकी थीं, व्यक्तिगत बचत दरों में भारी गिरावट आई थी। फेडरल रिजर्व के सर्वेक्षण में शामिल 45% लोगों ने पहले कहा था कि उन्होंने 2012 में अपनी किसी भी आय को नहीं बचाया.

अमेरिकियों को एक बार फिर सेवर्स के बजाय खर्च करने वाले बन रहे हैं। लोग अपनी आय के बड़े और बड़े हिस्से का दावा करने के लिए बिल और खर्च की अनुमति दे रहे हैं, और जैसा कि वे करते हैं, ऋण का स्तर बढ़ रहा है.

आपकी इच्छित चीज़ों को शुद्ध करने में कुछ भी गलत नहीं है - लेकिन आपकी सुरक्षा की परवाह किए बिना ऐसा करना वित्तीय जोखिम पैदा करता है, ऋण को बढ़ावा देता है, और मुख्य कारण यह है कि बहुत से लोग अनावश्यक रूप से पेचेक से पेचेक तक रह रहे हैं। व्यक्तिगत बचत केवल वित्तीय संकट के लिए एक अस्थायी प्रतिक्रिया नहीं होनी चाहिए, बल्कि जीवन का एक तरीका है.

आपको कितना बचाना चाहिए?

अपनी वर्तमान परिस्थितियों के अनुकूल अपने व्यक्तिगत बचत योगदान को समायोजित करें। अपने सभी बिलों और आवश्यक खर्चों की गणना करके सहज रहें। अपने सेवानिवृत्ति और आपातकालीन खातों में योगदान करने के लिए मत भूलना। देखें कि आपके पास कितना पैसा बचा है और पैसे खर्च करने के लिए एक उचित राशि काट लें.

फिर, मासिक व्यक्तिगत बचत प्रतिबद्धता बनाएं। इसे बढ़ाएं यदि आप अपने खर्च को कम करना चाहते हैं, तो एक बड़ी खरीद की ओर बचत करने का निर्णय लें, या यदि आप एक बेहतर भुगतान वाली नौकरी प्राप्त करते हैं। हालाँकि, अपनी बचत को कम करने के लिए इतनी जल्दी न करें क्योंकि आपका खाता मोटा हो जाए। बहुत अधिक बचत होने जैसी कोई बात नहीं है.

अंतिम शब्द

यदि आपके पास आपातकालीन, सेवानिवृत्ति और बचत खाते हैं, तो ऐसा लग सकता है कि आप असामान्य रूप से बड़ी रकम निकाल रहे हैं। हालांकि, आर्थिक रूप से परिपक्व अमेरिकी यह स्वीकार करते हैं कि बैंक में पैसा रखने से बेहतर है कि हर इच्छा को पूरा किया जाए.

यदि खर्च आपकी वास्तविक कमजोरी है, तो अपनी बचत प्रतिबद्धताओं के लिए खुद को जीवित रखने में मदद करने के लिए स्वचालित जमा राशि निर्धारित करें। आप या तो अपने नियोक्ता को पैसे को छूने से पहले कई खातों के बीच अपने पेचेक को विभाजित कर सकते हैं, या आप मुख्य बैंक खाते से स्वचालित जमा को अपने अन्य खातों में सेट कर सकते हैं। अपनी वित्तीय स्थिरता को सुनिश्चित करने के लिए जो कुछ भी करना है, उसे करें, भले ही इसका मतलब आपके प्रलोभनों का विरोध करना हो - चाहे आप कितना भी सोचें कि आप उनके लायक हैं.

क्या आप को ऐसे बचा रहे हैं जैसे आपको चाहिए? यदि नहीं, तो क्या आप बदलाव करने के लिए तैयार हैं?