401k बनाम 403 बी - इन सेवानिवृत्ति योजनाओं में क्या अंतर है?

403 बी एक कर-स्थगित सेवानिवृत्ति योजना है जो 401k के समान है। यही है, यह आपको सेवानिवृत्ति के लिए प्रति वर्ष $ 16,500 तक बचाने के लिए अपनी तनख्वाह से बाहर कर-पूर्व डॉलर सेट करने की अनुमति देता है, और कुछ लोगों के लिए, सीमा अधिक हो सकती है.

403 बी को आपके नियोक्ता द्वारा चुने गए एक वित्तीय प्रबंधन कंपनी द्वारा प्रशासित किया जाता है (या कई में से एक जो वे आपको चुनने की अनुमति देंगे) और आप अपने पैसे का निवेश करने के लिए म्यूचुअल फंड और वार्षिकी का चयन करते हैं.

401k और 403 बी के बीच अंतर

पात्रता

मूल अंतर यह है कि 403b का उपयोग गैर-लाभकारी कंपनियों, धार्मिक समूहों, स्कूल जिलों और सरकारी संगठनों द्वारा किया जाता है। कानून इन संगठनों को 401k योजनाओं पर लागू होने वाली कुछ प्रशासनिक प्रक्रियाओं से छूट देता है। दूसरे शब्दों में, 403 बी के लिए प्रशासनिक लागत कम है। यह बहुत छोटे बजट वाले संगठनों को अपने कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में मदद करता है.

लागत

401k और 403b के बीच लागत का अंतर या तो छोटा या पर्याप्त हो सकता है। आपकी लागत यह निर्धारित करेगी कि आप प्रबंधन कंपनी द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवा का स्तर क्या है, और कंपनी कौन है.

उदाहरण के लिए, या तो योजना में एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपकी आय से बाहर ले जाएगी, क्योंकि इसकी संबद्ध शुल्क आम तौर पर अधिक होती है। उस ने कहा, 401k प्रशासनिक लागत 403 बी के उन लोगों की तुलना में बहुत अधिक हो सकती है, जो अंदर के निवेश की परवाह किए बिना। यह पता लगाने के लिए कि आप अपनी योजना के प्रशासन के लिए कितना भुगतान कर रहे हैं, आपको संभवतः अपने विवरण से परे देखना होगा, क्योंकि आमतौर पर जानकारी वहां दिखाई नहीं देती है.

या तो योजना में, यह पता करें कि निवेश कितना है - म्यूचुअल फंड या वार्षिकी - साथ ही चार्ज कर रहा है। यदि आवश्यक हो, तो अपने कार्यस्थल पर या प्रबंधन कंपनी के साथ ही जो कोई भी सेवानिवृत्ति को संभालता है, उसके साथ फोन पर संपर्क करें। आप अपने सेवानिवृत्ति कोष के एक बड़े हिस्से को खाने के लिए अनावश्यक फीस नहीं चाहते हैं। लागत के अलावा, दो योजना प्रकारों के बीच अंतर मामूली है और संभवतः आपके निवेश पर बहुत कम असर पड़ेगा.

चाहे आपका नियोक्ता 403 बी या 401k प्रदान करता है, बाहर की जाँच करें Blooom, एक ऑनलाइन रोबो-सलाहकार जो आपके सेवानिवृत्ति खातों का विश्लेषण करता है। आप बस अपना खाता कनेक्ट करते हैं और आप जल्दी से यह देख पाएंगे कि आप कैसे कर रहे हैं (जोखिम, विविधीकरण, और आपके द्वारा भुगतान की जा रही फीस सहित) और अपनी स्थिति के लिए निवेश करने के लिए सही फंड खोजें। एक मुक्त ब्लूम विश्लेषण के लिए साइन अप करें.

ऐच्छिक डेफ़रल सीमाएँ

401k और 403b दोनों योजनाओं में सीमा होती है कि कोई कर्मचारी उनके लिए कितना योगदान दे सकता है (यानी अधिकतम 401k योगदान सीमा)। 2011 के लिए, दोनों योजनाओं के लिए मानक वैकल्पिक deferral सीमा $ 16,500 है। इसके अलावा, दोनों 50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के कर्मचारियों के लिए "कैच-अप" योगदान की अनुमति देते हैं। ये कार्यकर्ता 2011 के लिए $ 22,000, या अतिरिक्त $ 5,500 तक योगदान कर सकते हैं.

हालांकि, 403 बी योजना में, कुछ कार्यकर्ता कम से कम 15 साल की सेवा के साथ प्रत्येक वर्ष अपनी डिफरल सीमा में $ 3,000 जोड़ सकते हैं। इस विकल्प को विशिष्ट 403 बी योजना में लिखा जाना चाहिए, और श्रमिक इस नियम के तहत कुल $ 15,000 का योगदान देने के बाद अब पात्र नहीं होंगे। 401k योजना वाले कर्मचारियों के पास यह विकल्प उपलब्ध नहीं है.

निवेश के विकल्प

401k के साथ, योजना के अंदर उपलब्ध निवेश विकल्प आमतौर पर वित्तीय प्रबंधन कंपनी या आपके कार्यस्थल द्वारा चुने जाते हैं। यदि आप अलग-अलग निवेश विकल्प चाहते हैं, तो आप अपने नियोक्ता से उन्हें आपके लिए उपलब्ध कराने के लिए कह सकते हैं। यदि आप अतिरिक्त पैसा लगाना चाहते हैं, या एक अलग तरीके से निवेश करना चाहते हैं, तो आप अपने आप पर एक पारंपरिक इरा या रोथ इरा खोलने के लिए पात्र हो सकते हैं। इसे आसानी से Zacks Invest या TD Ameritrade जैसे ब्रोकर के माध्यम से किया जा सकता है.

यदि आप 403b या 401k योजना में भाग नहीं लेने का विकल्प चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप एक नियोक्ता मैच से आगे नहीं बढ़ रहे हैं। एक कर्मचारी लाभ के रूप में, आपका नियोक्ता आपके द्वारा योजना में योगदान करने वाले या पूरी राशि के प्रतिशत से मेल खा सकता है। यह अनिवार्य रूप से सेवानिवृत्ति के लिए "नि: शुल्क धन" है और इसे हल्के ढंग से नहीं दिया जाना चाहिए.

अतीत में, 403 बी योजनाओं ने अपने प्रतिभागियों के निवेश विकल्पों को मुख्य रूप से चर वार्षिकी तक सीमित रखा। हालाँकि, इस प्रतिबंध को सालों पहले हटा दिया गया था, और अब अधिकांश 403b योजनाएँ आपको कई प्रकार के म्युचुअल फंडों और वार्षिकियों में निवेश करने देती हैं।.

क्या मुझे वह चुनना है जो मुझे चाहिए?

अधिकांश कार्यस्थल जो एक 403 बी की पेशकश करने के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, क्योंकि प्रशासनिक लागत कम है। हालाँकि, यदि आप अपने नियोक्ता को प्रस्ताव नहीं देते हैं तो आप 401k नहीं खोल सकते हैं। दूसरे शब्दों में, आपको यह चुनने की ज़रूरत नहीं है कि आप कौन सी योजना चाहते हैं। मेरी पहली नौकरी में, मेरे पास 403 बी था क्योंकि मैंने एक राज्य अस्पताल के लिए काम किया था, जो एक सरकारी संस्था के रूप में इस योजना के लिए पात्र था।.

अंतिम शब्द

चाहे आपकी नौकरी 401k या 403 बी प्रदान करती है, उपलब्ध निवेश का मूल्यांकन करना और समग्र योजना के खर्चों और प्रशासनिक लागतों को समझना महत्वपूर्ण है। एक सूचित स्थिति से, आप सबसे अच्छा निर्णय ले सकते हैं कि आप अपने पैसे कहां और कैसे निवेश करें। ध्यान रखें कि जब एक नियोक्ता मैच उपलब्ध होता है, तो एक महंगी योजना में योगदान करना अभी भी एक स्मार्ट कदम हो सकता है.

आपके पास किस तरह की सेवानिवृत्ति योजना है? आप इसमें योगदान करने के लिए प्रशासनिक लागतों में कितना भुगतान कर रहे हैं?