विवाह के बाद एक संयुक्त बैंक खाता और विलय वित्त खोलना - पेशेवरों और विपक्ष
बेशक, जब आप किसी अन्य व्यक्ति को मिश्रण में फेंकते हैं, तो तस्वीर और भी जटिल हो जाती है। हर जोड़े के पास वित्तीय विचारों का अपना अनूठा समूह होता है, चाहे वह एक साथी के कुचलने वाले छात्र ऋण भार हो या दूसरे के महंगे फैशन या बेहतर सुधार की आदतें। जटिलता को कम करने और घरेलू बजट प्रक्रिया की पारदर्शिता को बढ़ाने के लिए, कई प्रतिबद्ध जोड़े - कानूनी रूप से विवाहित पति / पत्नी और घरेलू साझेदार एक जैसे - अपने वित्त का विलय करने और संयुक्त बैंक खाते खोलने का चयन करते हैं.
हालांकि, उपक्रम कुछ महत्वपूर्ण कमियों के साथ आता है - और कुछ मामलों में यह बिल्कुल उल्टा हो सकता है। यहां अपने साथी या पति या पत्नी के साथ अपने वित्तीय लॉट में फेंकने के पेशेवरों और विपक्षों पर एक नज़र है, साथ ही कुल या निकट-मौद्रिक मर्ज के लिए कुछ विकल्प भी हैं।.
अपने वित्त विलय के लाभ
1. आसान दीर्घकालिक बचत
अधिकांश जोड़े जो कुल वित्तीय मर्ज के लिए प्रतिबद्ध हैं, संयुक्त चेकिंग खातों और बचत खातों को बनाए रखते हैं। चेकिंग खाते का उपयोग आमतौर पर पेचेक जमा करने, आवर्ती बिलों का भुगतान करने और दिन-प्रतिदिन के खर्च से निपटने के लिए किया जाता है। बचत खाता लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए है, जैसे कि घर सुधार परियोजनाएं और छुट्टियां, और अगर यह इस उद्देश्य के लिए पूरी तरह से समर्पित एक अलग बचत खाता नहीं है, तो एक आपातकालीन आरक्षित के रूप में भी कार्य कर सकता है।.
एक एकल दीर्घकालिक बचत खाता होने से यह सुनिश्चित करना आसान हो जाता है कि आप और आपके साथी भविष्य के लक्ष्यों के लिए अपने संबंधित उचित शेयरों का भुगतान करते हैं। यदि आप दोनों लगभग एक ही राशि कमाते हैं, तो बस एक समान, सहमत-राशि प्रति माह या पेचेक में योगदान करें। यदि कोई दूसरे से बहुत अधिक कमाता है, तो एक समान प्रतिशत का योगदान करें - उदाहरण के लिए, प्रति व्यक्ति 5% या 10%, प्रति माह या तनख्वाह.
आप साझा लक्ष्यों के लिए अपने दीर्घकालिक बचत खाते का उपयोग कर सकते हैं, जैसे कि एक साथ ली गई छुट्टी, और व्यक्तिगत खरीद, जैसे कि अपने दोस्तों के साथ स्पा दिन या गोल्फ क्लब का एक नया सेट। सुनिश्चित करें कि आपके साझा बचत उपयोग अग्रिम में किसी भी नियोजित व्यक्तिगत खरीद पर चर्चा करके न्यायसंगत रहें.
2. सरल बजट और खर्च
अपने घर के वित्त में विलय बजट बनाता है - और आपके बजट की बाधाओं के भीतर खर्च करना - बहुत सरल है। जब एक खाता आपके घर की आय की संपूर्णता को प्राप्त करता है, और अपने सभी दिन-प्रतिदिन और आवर्ती खर्चों को निकालता है, तो भुगतान में कमी या संगठन की कमी को याद करना बहुत कठिन है।.
चूंकि एक ही संयुक्त खाते का औसत शेष आमतौर पर अलग-अलग खातों, ओवरड्राफ्ट, न्यूनतम शेष शुल्कों और विफल भुगतानों की तुलना में अधिक होता है। समय पर फैशन में आवर्ती खर्चों (जैसे असामान्य रूप से उच्च पानी या गैस बिल) के साथ विसंगतियों की पहचान करना आसान है.
3. ग्रेटर खर्च की पारदर्शिता
हालांकि वाक्यांश "विश्वास, लेकिन सत्यापित करें" को घरेलू संबंधों को ध्यान में नहीं रखा गया था, यह निश्चित रूप से लागू होता है। अलग-अलग वित्त की तुलना में मर्ज किए गए वित्त निश्चित रूप से अधिक पारदर्शी हैं, क्योंकि संयुक्त खाते में छींटे और आवेग की खरीद को छिपाना अधिक कठिन है। यह ऑनलाइन बैंकिंग की उम्र में विशेष रूप से सच है, जब बजट-पर्दाफाश की रूपरेखा को उजागर करना उतना ही सरल है जितना कि आपके खाते में लॉग इन करना.
4. कम वित्तीय असुविधा
जबकि वित्तीय साक्षरता स्पष्ट रूप से एक गुण है, यह निर्विवाद है कि कुछ लोग केवल वित्तीय अवधारणाओं से परिचित नहीं हैं - या, स्पष्ट रूप से, सक्रिय रूप से बजट और पैसे के प्रबंधन के विचार के साथ सहज नहीं हैं। जो साझेदार अपने व्यक्तिगत वित्त का स्वामित्व लेने से कतराते हैं या बस कार्य को महसूस नहीं करते हैं उन्हें अपने अधिक सक्षम समकक्षों को बागडोर देने से डरना नहीं चाहिए। इस मामले में, अपने परिवार के वित्त का विलय करना और एक साथी का नेतृत्व करना समझ में आता है.
हालांकि, कम समझदार साथी के लिए इन स्थितियों में सबसे अच्छा है कि कुछ छोटे पैसे की जिम्मेदारियां हों और इस बात से अवगत रहें कि दंपति के विभिन्न संयुक्त खाते, जैसे सेवानिवृत्ति, बचत और दलाली खाते हैं। यदि धन-प्रेमी साथी (या तलाक के मामले में) के लिए कुछ होता है, तो यह जानकारी जिम्मेदारी के एक चिकनी संक्रमण के लिए आवश्यक है.
5. शिक्षा और व्यक्तिगत विकास के लिए अवसर
हालांकि मर्ज किए गए वित्त अधिक साक्षर साथी को घर के बजट और कम अवधि में खर्च करने का नियंत्रण लेने की अनुमति देते हैं, लेकिन वे कम अनुभवी साथी के लिए विकास का अवसर पैदा करते हैं। अधिक समझदार साथी दूसरे को दिखा सकता है कि बैंक का बिल भुगतान प्रणाली कैसे काम करती है, उपयोगिता चालान पर आइटम शुल्क के बारे में बताएं, और यह बताएं कि आपके डॉलर को कूपन द्वारा आगे कैसे बढ़ाया जाए.
अपने घर के वित्त पर पर्दा उठाना और यह दिखाना कि इन अवधारणाओं का काम वास्तव में पैसे के मामलों में अपने साथी के आराम और परिचितता को बढ़ाने के लिए कैसे आश्वस्त है। समय के साथ, बजट और धन प्रबंधन भी सुखद हो सकता है.
6. अधिक उत्तोलन जब क्रेडिट के लिए आवेदन करना
मर्ज किए गए बैंक खातों में आमतौर पर अलग-अलग खातों की तुलना में बड़ा संतुलन होता है। यह, इस संभावना के साथ मिलकर कि एक साथी के पास दूसरे की तुलना में बेहतर क्रेडिट होगा, असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने का समय आने पर आपके लाभ को कम कर सकता है। अधिकांश उधारदाताओं (क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता सहित) अपनी सबसे आकर्षक ऋण दरों और उत्कृष्ट क्रेडिट और पर्याप्त आय वाले उधारकर्ताओं के लिए शर्तें रखते हैं.
अपने वित्त विलय के नुकसान
1. वित्तीय नुकसान और क्रेडिट क्षति के लिए संभावित
मर्ज किए गए घरेलू वित्त का शायद सबसे नकारात्मक पहलू यह है कि आपके साथी के गैर-जिम्मेदार या बीमार व्यवहार की वजह से वित्तीय नुकसान या ऋण की हानि हो सकती है। जो साझेदार अपने बेहतर पड़ाव की सलाह के बिना बड़ी खरीदारी करते हैं, वे जल्दी से एक संयुक्त चेकिंग खाते को समाप्त कर सकते हैं या एक साझा क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर सकते हैं, भले ही अधिक जिम्मेदार साथी करीबी नजर रखता हो। यदि आपका रिश्ता चट्टानों से टकराता है, तो बीमार-पर-खरीद के जोखिम को बढ़ाने की संभावना है.
साझेदार जो व्यक्तिगत ऋण या अन्य दायित्वों के लिए संपार्श्विक के रूप में साझा खातों का उपयोग करते हैं, वे वित्तीय हानि और ऋण क्षति का जोखिम पैदा करते हैं। चूंकि संपार्श्विक संयुक्त रूप से आयोजित किया जाता है, एक डिफ़ॉल्ट जिम्मेदार साथी के क्रेडिट को भी प्रभावित करता है - संभवतः संबंध समाप्त होने के लंबे समय बाद.
2. आर्थिक रूप से असमान संबंधों में सीमित एजेंसी
यदि आपके और आपके साथी के पास समान रूप से कमाई की शक्ति है, तो संयुक्त रूप से आयोजित वित्त का प्रबंधन एक सीधा काम है। चूंकि आप प्रत्येक में लगभग बराबर राशि का योगदान करते हैं, आप मूल रूप से अपने घर के खर्चों को समान रूप से साझा कर रहे हैं.
जब एक साथी दूसरे से अधिक कमाता है तो चीजें इतनी आसान नहीं हो सकती हैं। आर्थिक रूप से असमान रिश्तों में, तनाव अक्सर समय के साथ बनता है - कभी-कभी साझेदारी की बहुत नींव को मिटा देता है। स्थिति एक प्रमुख के लिए आती है या नहीं, भागीदारों के व्यक्तित्व, साझा दृष्टिकोण और संबंधित जिम्मेदारियों पर बहुत हद तक निर्भर करती है.
यदि अधिक कमाई वाला साथी वास्तव में कम कमाई वाले (या गैर-कामगार) साथी के साथ ठीक है, तो घर के वित्त में कम योगदान देता है, घर अनिश्चित काल तक संघर्ष-मुक्त रह सकता है। उदाहरण के लिए, अधिक कमाई करने वाला साथी समझता है कि दूसरे ने बच्चों के साथ समय बिताने के लिए करियर बलिदान किया है.
दूसरी ओर, अधिक कमाई करने वाला साथी दूसरे को नाराज करने के लिए आ सकता है - शायद धीरे-धीरे और पूरी तरह से इसे साकार किए बिना। यह समग्र रूप से रिश्ते पर एक संक्षारक प्रभाव डाल सकता है और घर की स्थिरता को खतरे में डाल सकता है.
हालाँकि, अक्सर ऐसा होता है कि कम कमाई वाला साथी घर की गैर-वित्तीय जिम्मेदारियों: बच्चे की देखभाल, घर के रख-रखाव, सामाजिक नियोजन, और इस तरह के एक हिस्से के साथ समाप्त होता है। यह ब्रेडविनर के तर्क को नकार सकता है: "मैं कड़ी मेहनत करता हूं और अधिक कमाता हूं, इसलिए मुझे यह कहना चाहिए कि घर कैसे चलाया जाता है।" यदि यह संभावना है कि आपका घर काफी भविष्य के लिए वित्तीय रूप से असमान रहेगा, तो घरेलू जिम्मेदारियों को विभाजित करने पर विचार करें, जैसे कि दोनों साथी समान रूप से योगदान करते हैं - या कम से कम इस बात से सहमत हैं कि अन्य एक उचित राशि का योगदान दे रहा है.
3. सीमित गोपनीयता
एक खाता बही की तरह, जिसकी खरीद-फरोख्त की सलाह दी जाती है, पारदर्शिता और गोपनीयता को समेटना मुश्किल है। यदि आप ऐसा महसूस नहीं करना चाहते हैं कि जब आप अमेज़ॅन डॉट कॉम पर ब्राउज़ कर रहे हों या अपने व्यक्तिगत देखभाल उत्पाद के लिए पहुँच रहे हों, तो आपके पति या पत्नी आपके कंधे पर झाँक रहे हों, आपके घर के वित्त को पूरी तरह से विलय करना कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका नहीं है।.
4. एक साथी के लिए अतिरिक्त काम
घर के बजट को बनाने और प्रबंधित करने में समय और प्रयास का एक अच्छा सौदा शामिल है - प्रति माह कम से कम कुछ घंटे, शायद अधिक। यहां तक कि अगर आप आर्थिक रूप से साक्षर हैं और पैसे के मामले को संभालने में पूरी तरह सक्षम हैं, तो आप ऐसा करने के लिए थोड़ा भी नहीं सोच सकते हैं। अपने साथी के लिए डिट्टो.
आर्थिक रूप से फिट घर में, किसी को यह काम करना पड़ता है। हालांकि, अगर दोनों भागीदारों के पास चिंता करने के लिए गैर-वित्तीय दायित्वों के टन हैं, तो काम का बोझ साझा करने का सबसे अच्छा तरीका है। और अगर रिश्ते की शुरुआत में वित्तीय ज्ञान या आराम में एक महत्वपूर्ण अंतर है, तो यह समय के साथ प्रक्रिया में कम प्रेमी साथी को आकर्षित करने और शायद अंततः समान रूप से कार्य वितरित करने के लिए अधिक प्रेमी साथी के हित में होने की संभावना है।.
5. मिस्क्यूनिकेशन के लिए संभावित
गलत भागीदारों के लिए क्षमता तब पैदा होती है जब दोनों भागीदारों के पास बड़ी खरीद के निर्णय लेने की स्वतंत्रता और उत्तोलन होता है। लापरवाही, वित्तीय दुर्व्यवहार या संचार की कमी के साथ युग्मित होने पर अक्सर ओवरड्राफ्ट, ब्याज शुल्क और देर से भुगतान शुल्क, और क्षतिग्रस्त क्रेडिट सहित, अक्सर स्थायी कमियां हो सकती हैं।.
समस्याएँ अक्सर कम समय सीमा के भीतर दो या दो से अधिक बड़ी खरीद की एड़ी पर होती हैं। यह आपके साथी के समान सरल हो सकता है कि आपके लंबित गृह सुधार परियोजना के लिए आपूर्ति का एक पूरा गुच्छा खरीदने के लिए एक संयुक्त डेबिट कार्ड का उपयोग किए बिना यह महसूस किया जाए कि आपका मासिक बंधक भुगतान, जिसे आपने अपने साथी को सूचित करने के लिए परेशान किए बिना सेट किया था, बस ऑटो-डेबिट किया था उसी खाते से। परिणामी लेन-देन की विफलता, ओवरड्राफ्ट शुल्क या बजट की कमी के बारे में आप में से कोई भी खुश होने के लिए उत्तरदायी नहीं है.
अधिक विस्तृत परिदृश्य में ढीले क्रेडिट कार्ड का उपयोग, किए गए शेष के महीने, ब्याज शुल्क, और संभवतः देर से शुल्क या क्रेडिट भी शामिल हो सकते हैं।.
इससे बचने का सबसे सरल तरीका यह है कि एक सीमा निर्धारित करें - आपके घर के समग्र बजट, खाता शेष और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के आधार पर - बिना खरीद के आकार के। इस सीमा से ऊपर, जो भागीदार खरीदारी करना चाहता है, उसे दूसरे को सूचित करना चाहिए और यह दिखाना चाहिए कि खरीदारी अन्य जरूरतों और लक्ष्यों को नाटकीय रूप से प्रभावित किए बिना कम या लंबे समय के बजट में कैसे फिट होती है। कुछ जोड़े आगे बढ़ते हैं और समय से पहले सभी बड़े पैमाने पर खरीद की योजना और बजट की आवश्यकता होती है.
अंततः, ये समाधान अचूक नहीं हैं। बेईमानी परामर्श और बजट के उद्देश्य को पराजित करती है, जबकि एक बड़ा अप्रत्याशित खर्च आपातकालीन आरक्षित या दीर्घकालिक बचत द्वारा कवर नहीं किया जाता है, सबसे अच्छी तरह से रखी गई योजनाओं को पूरा कर सकता है, भले ही दोनों साथी संचार के बारे में पूरी तरह से ईमानदार और मेहनती हों.
6. अगर रिश्ता खत्म हो जाए तो गन्दा और असमान हो सकता है
कुछ खुशहाल जोड़े खुले तौर पर इस संभावना को समझते हैं कि उनका रिश्ता किसी समय खत्म हो जाएगा। हालांकि, 42% या अधिक (इंस्टीट्यूट फॉर फैमिली स्टडीज के अनुसार) तलाक की औसत अमेरिकी आजीवन संभावना है, तलाक को ध्यान में रखने के लिए एक महत्वपूर्ण आकस्मिकता है। हालांकि अविवाहित जोड़ों के बीच अलगाव दर को मापना कठिन है, यह तलाक की दर से भी अधिक है.
तलाक की प्रकृति के आधार पर, मर्ज किए गए वित्त के साथ जीवनसाथी अस्थायी या स्थायी वित्तीय नुकसान या असुविधा का जोखिम उठाते हैं (उदाहरण के लिए, एक पति या पत्नी एक साझा बचत खाते को पूरी तरह से तरल कर रहे हैं)। जब तक आप अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त बैंक खातों में रखे गए धन को समान रूप से वितरित करने और संयुक्त रूप से क्रेडिट कार्डों को रद्द करने या स्थानांतरित करने के लिए सहमत नहीं हो सकते हैं, जिसकी संभावना एक गंभीर वातावरण में होने की संभावना नहीं है, ऐसा करने की जिम्मेदारी एक न्यायाधीश या मध्यस्थ के लिए आती है। । कानूनी साधनों द्वारा वित्त अलग करना - विशेष रूप से अगर साझा प्रतिभूति खाते शामिल हैं - इसमें महीनों लग सकते हैं और आगे की कमी पैदा कर सकते हैं.
अविवाहित जोड़ों के लिए एक कानूनी घरेलू साझेदारी में शामिल नहीं होने के लिए, वित्तीय अलगाव के आसपास के कानूनी मुद्दे सर्वथा गलत हो सकते हैं। कई राज्य अविवाहित जोड़ों के बीच मौखिक अनुबंध को मान्यता देते हैं, जिसका अर्थ है कि यह अक्सर दूसरे के खिलाफ एक साथी का शब्द है। अलगाव के बाद की कानूनी कार्यवाही में, कोई भी आसानी से दावा कर सकता है - शायद एक न्यायाधीश या मध्यस्थ को समझाने के लिए पर्याप्त रूप से पर्याप्त है - कि दूसरे ने 50-50 के आधार पर आय और वित्तीय परिसंपत्तियों को साझा करने के लिए सहमति व्यक्त की, जब वास्तव में ऐसा कुछ नहीं हुआ.
कानूनी कार्रवाई से बचने के लिए देख रहे अविवाहित जोड़े अक्सर संयुक्त संपत्ति को अलग रखने के लिए बाध्यकारी समझौतों पर हस्ताक्षर करते हैं, जिनमें से टेम्पलेट राज्य के अटॉर्नी जनरल और निजी कानूनी सहायता समूहों के माध्यम से आसानी से ऑनलाइन उपलब्ध हैं। संयुक्त संपत्ति को अलग रखने के लिए सहमत होने से आय और परिसंपत्तियों की कमी को रोकने के लिए अलग-अलग मूल्य निर्धारित किए जाते हैं कि मूल्य की सभी वस्तुओं को रिश्ते में लाया जाता है और बाद में संचित कानूनी रूप से उनके संबंधित स्वामियों से जुड़े रहते हैं.
ये समझौते अलग मूल्यवान संपत्ति, जैसे इलेक्ट्रॉनिक्स और फर्नीचर रखने के लिए सबसे उपयोगी हैं। हालाँकि, वे संयुक्त खातों के संबंध में भी लागू करने योग्य हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी आय एक संयुक्त खाते के शेष राशि के 40% के लिए जिम्मेदार है और आपके साथी की आय 60% के लिए जिम्मेदार है, तो आप दोनों को खाते के पूर्ण होने पर कुल खाते की शेष राशि का आनुपातिक राशि प्राप्त होती है। हालांकि, इस तरह के समझौते से औपचारिक कानूनी अलगाव से पहले एक भागीदार को लिक्विडेटिंग खातों या क्रेडिट कार्ड शेष को चलाने से नहीं रोका जा सकता है.
7. संभावित रूप से मुश्किल जब एक साथी ऋण के बहुत सारे है
कॉलेज और पेशेवर शिक्षा की बढ़ती लागत के लिए धन्यवाद, युवा लोगों के लिए ऋण भार को कुचलने के साथ अपने वयस्क जीवन की शुरुआत करना बहुत आम है। यह प्रतिबद्ध जोड़ों के लिए बड़ी समस्याएं पैदा कर सकता है.
यदि आप और आपके साथी दोनों के पास महत्वपूर्ण ऋण है, और इस तरह एक गंभीर नकारात्मक घरेलू शुद्ध मूल्य है, तो आप बड़ी टिकट खरीद जैसे कि घर या नई कार के लिए वित्तपोषण खोजने के लिए संघर्ष करने की संभावना रखते हैं। हालांकि, आप कम से कम लगभग फुटिंग पर होंगे - न तो आपको अपने सामूहिक वित्तीय विधेय के बारे में अपराधबोध महसूस करना होगा.
दूसरी ओर, यदि आप या आपके साथी पर बहुत अधिक कर्ज है, जबकि दूसरे में ईर्ष्या, नाराजगी और सामान्य तनाव नहीं है। असमान अर्जन शक्ति द्वारा चिह्नित रिश्तों में ब्रेडविनर्स की तरह, असमान ऋण द्वारा चिह्नित रिश्तों में असंबद्ध साझेदार अक्सर महसूस करते हैं कि वे घर के वित्त को बनाए रखने के लिए अपने उचित हिस्से से अधिक कर रहे हैं।.
बहुत सारे ऋण वाले साझेदारों को दीर्घकालिक बचत खातों और आपातकालीन निधियों में अपना सहमत योगदान देना मुश्किल या असंभव लग सकता है, भले ही उन योगदानों को मासिक ऋण भुगतान के लिए जगह बनाने के लिए कम किया गया हो। और जब तक उच्च-ऋण भागीदार उच्च वेतन नहीं कमाते हैं, तब तक वे घर के मासिक बिलों और दिन-प्रतिदिन के खर्चों के बराबर हिस्से का भुगतान करने की संभावना कम करते हैं।.
फिर, एक महंगे पेशेवर डिग्री में निवेश करने या एक नया व्यवसाय शुरू करने के लिए क्रेडिट कार्ड ऋण को ऊपर उठाने के लिए अपने साथी को नाराज करना उचित नहीं है। अन्य वैवाहिक चुनौतियों के साथ, सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपने साथी के साथ एक समाधान खोजने के लिए काम कर सकते हैं - जिसमें आय-आधारित पुनर्भुगतान विकल्पों, सार्वजनिक सेवा ऋण माफी कार्यक्रमों की जांच करना शामिल है, और अधिक कठोर कदम जैसे क्रेडिट परामर्श या दिवालियापन दाखिल करना, या बस चुदवाना के माध्यम से.
संयुक्त बैंक खातों के लिए विकल्प
यदि आप यह निर्णय लेते हैं कि विलय किए गए वित्त की विपक्ष पेशेवरों को पछाड़ देता है, या आप जज करते हैं कि कुल मर्ज केवल आपकी स्थिति में समझ में नहीं आता है, तो इन सरल विकल्पों में से चुनें, जिसमें सभी आंशिक या कुल वित्तीय अलगाव शामिल हैं।.
1. एक संयुक्त जाँच खाता रखें
एक एकल संयुक्त चेकिंग अकाउंट और अलग-अलग बचत खाते रखने से आप और आपके साथी को अलग-अलग दीर्घकालिक बचत बनाए रखते हुए दिन-प्रतिदिन और आवर्ती घरेलू खर्चों को साझा करने में सक्षम बनाता है - और संभवतः अलग-अलग अल्पकालिक फंडों को भी - अपने लिए। पूरी तरह से मर्ज किए गए खातों के साथ, इस विकल्प को आपके साझा खर्चों को कवर करने के लिए नियमित, बराबर, या आय-आनुपातिक जमा की आवश्यकता होती है, और हर महीने अप्रत्याशित लागतों के लिए खाते में एक छोटा बफर (शायद 10%) होता है। आपको और आपके साथी को यह निर्धारित करना होगा कि आप जो खर्च कर रहे हैं, वह आपके घर के बजट में परिवर्तन को दर्शाने के लिए आवश्यकतानुसार जमा राशि को समायोजित करें.
उदाहरण के लिए, मेरी पत्नी और मेरे पास एक ही संयुक्त चेकिंग खाता है जो अन्य खर्चों के साथ हमारे साझा आवास और उपयोगिता लागतों को कवर करता है। जब हमने अपना नया घर खरीदा, तो हमें अपनी सामूहिक जमा राशि को एक उच्च बंधक भुगतान के लिए समायोजित करना पड़ा.
यदि आप आनुपातिक रूप से खर्च साझा नहीं करते हैं, तो भी एक संयुक्त चेकिंग खाता आवर्ती ऋणों को निपटाने के लिए एक अच्छा वाहन है। उदाहरण के लिए, मेरी पत्नी और मेरे पास उसके नियोक्ता के माध्यम से अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी हैं। चूंकि उसके नियोक्ता ने उसकी पॉलिसी की अधिकांश लागतों को कवर किया है, इसलिए मैं अपनी पॉलिसी के लिए बहुत अधिक प्रीमियम का भुगतान करता हूं। मेरी मासिक संयुक्त जांच जमा में मेरी पूरी प्रीमियम लागत शामिल है, इसलिए यह हमेशा उसकी तुलना में अधिक है.
2. एकल संयुक्त बचत खाता रखें
अलग-अलग व्यक्तिगत चेकिंग खातों के साथ एक एकल संयुक्त बचत खाता रखना उन जोड़ों के लिए एक बढ़िया विकल्प है जो साझा दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बचत करना चाहते हैं - जैसे कि घर पर डाउन पेमेंट या नए परिवार के वाहन की खरीदारी - शेर का हिस्सा जमा किए बिना। उनकी आय संयुक्त रूप से आयोजित खातों में। इस व्यवस्था का अनुसरण करने वाले जोड़े आम तौर पर साझा बचत खाते में एक निश्चित, आनुपातिक राशि का योगदान करते हैं - शायद उनके संबंधित आय का 5% से 10%, या अधिक अगर क्षितिज पर एक प्रमुख लक्ष्य है। वे आम तौर पर दिन-प्रतिदिन का भुगतान करते हैं और घर के खर्चों को अलग-अलग आयोजित किए गए चेक खातों के बराबर या समानुपातिक आधार पर करते हैं.
यह व्यवस्था उन दंपतियों के लिए आदर्श से कम है जो बड़े, दीर्घकालिक लक्ष्यों को साझा नहीं करते हैं। साथ ही, यह कभी-कभी इस बात पर असहमति पैदा करता है कि दिन-प्रतिदिन और आवर्ती घरेलू खर्च कैसे संभाले जाते हैं.
3. कुछ खर्च साझा करें, लेकिन संयुक्त खाते न रखें
ऐसे जोड़े जो किसी भी संयुक्त खाते होने की संभावना के बारे में सामूहिक रूप से बेचैनी महसूस करते हैं, अक्सर घर के खर्च और उपयोगिता भुगतान जैसे प्रमुख घरेलू खर्चों को साझा करने के लिए चुनते हैं। वे प्रत्येक अलग-अलग चेकिंग खातों से छोटी अवधि की लागत का भुगतान करते हैं और अलग-अलग बचत खातों में लंबी अवधि के खर्चों के लिए बचत करते हैं.
यह एक घरेलू संबंध के लिए पूरी तरह से प्रतिबद्ध भागीदारों से सावधान रहने के लिए एक आदर्श व्यवस्था है, क्योंकि अगर चीजें कभी भी दक्षिण में जाती हैं, तो यह बहुत आसान है, बशर्ते कि यह संयुक्त संपत्ति को अलग करने के लिए एक समझौता है (साथ ही साथ एक समझौता भी है)। यह तब भी उपयोगी है जब एक साथी दंपति की संपत्ति और आय का अनुपातहीन हिस्सा होने का दावा करता है, एक ऐसी स्थिति जो पूरी तरह से विलय वित्त के साथ संबंधों में तनाव पैदा कर सकती है.
उदाहरण के लिए, मैं और मेरी पत्नी एक अविवाहित लेकिन प्रतिबद्ध जोड़े के साथ दोस्त हैं। जिस घर में वे रहते हैं उसका शीर्षक और बंधक एक साथी के नाम पर है। वे प्रत्येक आवर्ती आवास लागत का भुगतान करते हैं, जिसमें उपयोगिताओं और संपत्ति कर भी शामिल हैं, समान रूप से अलग से रखे गए खातों से। हालांकि, अगर वे भविष्य में किसी बिंदु पर टूट जाते हैं, तो गृहस्वामी निस्संदेह संपत्ति रखेगा और गैर-गृहस्वामी को अन्य आवास खोजने के लिए छोड़ देगा.
4. पूरी तरह से अपने वित्त अलग
पूर्ण विश्वास और द्रव संचार द्वारा चिह्नित विवाहों में भी कुल वित्तीय अलगाव निश्चित रूप से एक व्यवहार्य विकल्प है। कुल पृथक्करण में कोई संयुक्त खाता शामिल नहीं है और, संभव हद तक, घरेलू खर्चों का कोई प्रत्यक्ष बंटवारा नहीं है.
व्यवहार में, इक्विटी को सुनिश्चित करने और वित्तीय तनाव को कम करने के लिए कुछ वास्तविक खर्च साझा करने की आवश्यकता होती है। ऐसा करने का एक तरीका यह है कि मोटे तौर पर बराबर आय का अनुमान लगाने के लिए, मोटे तौर पर समकक्ष खर्चों के लिए भुगतान करना पड़ता है - जैसे कि मासिक उपयोगिता बिल या कभी-कभी रेस्तरां भोजन। मिंट जैसे ऑनलाइन मनी मैनेजमेंट टूल इस व्यवस्था को अधिक निष्पक्ष और सटीक बनाते हैं.
जब यह बड़े-टिकट वाले घरेलू खर्चों और साझा लक्ष्यों की बात आती है, तो पूरी तरह से अलग वित्त वाले जोड़े अक्सर एक विशेष साथी के लिए एक विशेष खर्च के लिए जिम्मेदारी सौंपते हैं, जो इसे अगले नोटिस तक भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है। उदाहरण के लिए, मेरा एक पूर्व सहकर्मी हमेशा बंधक, संपत्ति करों और घर के मालिकों के बीमा का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार था। उनकी पत्नी हमेशा दंपति के बच्चे के खर्च के लिए जिम्मेदार थी। वे विभाजन के साथ ठीक लग रहे थे, हालांकि यह संभवतः मदद करता है कि उनके आवास और चाइल्डकैअर की लागत लगभग बराबर थी और उनके पास दोनों समान आय थी.
अंतिम शब्द
इससे पहले कि मेरे तत्कालीन मंगेतर के चर्च में पादरी हमारे विवाह समारोह को करने के लिए सहमत हुए, उन्होंने हमें "साक्षात्कार" के रूप में उनके साथ बैठने के लिए कहा। चिंता है कि बातचीत विश्वास और नैतिकता के मार्मिक मुद्दों पर आधारित होगी, मैं बहुत संदेह के साथ गया.
हालाँकि, बैठक वास्तव में व्यावहारिक थी। हमने वित्तीय मुद्दों पर चर्चा करते हुए कम से कम एक चौथाई समय बिताया, जैसे कि हम घरेलू खर्च और खर्च और बचत के लिए अपने संबंधित दृष्टिकोण को कैसे साझा करेंगे।.
हमारा पादरी विशेष रूप से आग्रह करता था कि हम साझा खर्चों को संभालने के लिए एक संयुक्त बैंक खाता खोलें, "वित्तीय बेवफाई" के जोखिम को रेखांकित करते हुए और इस तरह की विशिष्टता के साथ गुप्त खरीद कि मैं निश्चित था कि वह अतीत में किसी बिंदु पर एक दर्दनाक अनुभव था। (मैंने नहीं पूछा।)
अजीबता कम होने के बाद, मैं आभारी था कि उन्होंने साझा सहज वित्त की उपयोगिता के लिए एक सादे भाषा स्पष्टीकरण प्रदान करने के लिए समय लिया था। हालांकि आपकी स्थिति में एक ही तर्क लागू नहीं हो सकता है, अवधारणा निश्चित रूप से खोज के लायक है.
क्या आपका अपने पति या पत्नी के साथ एक संयुक्त बैंक खाता है?
