क्या एक बंधक ऋण पुनर्वित्त से बेहतर विकल्प है?

अनिवार्य रूप से, एक ऋण पुनर्खरीद का मतलब है कि जब आपकी ब्याज दर और आपके ऋण की अवधि अपरिवर्तित रहती है, तो आपका मासिक बंधक भुगतान आपके वास्तविक वर्तमान ऋण संतुलन को कम करने के लिए कम हो जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप 30 साल के बंधक में 6 साल के हैं, तो एक बार जब आप अपना ऋण चुकाते हैं, तब भी आपके पास इसे चुकाने के लिए 24 वर्ष शेष होंगे। काम पर वापस आने के लिए, उधारदाताओं को आपके शेष राशि को कम करने के लिए अतिरिक्त एकमुश्त भुगतान की आवश्यकता होती है। उस अतिरिक्त भुगतान का आकार प्रभावित करता है कि आप ऋण की पुनर्खरीद से कितना बचा सकते हैं। हालांकि, पुनरावृत्ति के बजाय, आप अपने मौजूदा ऋण की ओर एकमुश्त राशि का भुगतान कर सकते हैं, जो आपके शेष राशि को कम करेगा, लेकिन आपके मासिक ऋण भुगतान को कम नहीं करेगा.

कैसे काम करता है लोन रिकवरी

यदि आप पैसे विरासत में लेते हैं (या काम पर एक महत्वपूर्ण बोनस प्राप्त करते हैं) तो ऋण का पुनर्भरण समझ में आता है और इसे अपने बंधक पर शेष राशि पर लागू करना चाहते हैं। क्योंकि आप शेड्यूल के आगे संतुलन को कम करते हैं, आप अंततः कम ब्याज का भुगतान करेंगे। इसके बाद उधारदाताओं को आपके ऋण को पुनर्व्यवस्थित करने, या आपके मासिक बंधक भुगतान को पुनर्गणना करने में सक्षम बनाता है.

व्यक्तिगत उधारदाताओं के पास ऋण पुनर्विकास के लिए अलग-अलग आवश्यकताएं हैं। उदाहरण के लिए, कुछ उधारदाताओं को ऋण के $ 5,000 या 10% के एकमुश्त भुगतान की आवश्यकता होती है - जो भी अधिक हो - ऋण को वापस लेने के लिए किसी को योग्य बनाने से पहले शेष राशि को कम करने के लिए.

यदि आपके पास 30 वर्षों के लिए 4% ब्याज पर $ 400,000 का बंधक है, तो आपका मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान $ 1,910 होगा। यदि आप 10 साल के लिए ऋण का भुगतान करते हैं, तो आपका शेष ऋण $ 315,136 होगा। शेष ऋण शेष राशि का 10% का एकमुश्त भुगतान $ 31,554 होगा, जिससे शेष राशि $ 283,582 हो जाएगी। इस मामले में, मासिक भुगतान $ 1,718 तक कम हो जाएगा। हालांकि, ध्यान रखें कि आपके बंधक भुगतान पर प्रति माह $ 200 की बचत करना एक सार्थक लक्ष्य है, आपने भुगतान में कमी को प्राप्त करने के लिए नकदी की एक महत्वपूर्ण राशि भी खर्च की होगी।.

बेशक, ऋणदाता ऋण के पुनर्भरण के लिए एक छोटा सा शुल्क लेते हैं, जो अक्सर $ 250 जितना कम होता है.

पात्रता का निर्धारण

फ़न्नी मॅई और फ्रेडी मैक ऋणों के अनुरूप, पारंपरिक रूप से ऋण पुनर्खरीद की अनुमति है, लेकिन एफएचए बंधक ऋण या वीए ऋण पर नहीं। कुछ उधारदाता जंबो ऋणों की पुनरावृत्ति करते हैं, लेकिन उन्हें केस-बाय-केस आधार पर मानते हैं.

ऋण की पुनर्खरीद के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको अपने ऋण भुगतान पर वर्तमान होना चाहिए, और आपके मूल शेष का भुगतान करने के लिए नकदी आवश्यक है। एक क्रेडिट जाँच और एक मूल्यांकन आवश्यक नहीं है.

ऋण पुनर्खरीद के लाभ

1. कम किया गया भुगतान. अपने ऋण को पुनर्व्यवस्थित करके, आप घरेलू पुनर्वित्त की कीमत के बिना अपने नकदी प्रवाह को कम कर सकते हैं, जिससे आपके ऋण संतुलन के 6% से अधिक के व्यय की आवश्यकता हो सकती है। वास्तव में, कुछ मामलों में, पुनर्वित्त पर क्या खर्च किया जाएगा, इसका उपयोग आपके संतुलन को कम करने के लिए किया जा सकता है ताकि ऋण के लिए पात्रता प्राप्त की जा सके.
2. कोई मूल्यांकन आवश्यक नहीं. गृह पुनर्वित्त के विपरीत, एक ऋण पुनर्खरीद के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती है। यदि आपका घर मूल्य में गिरा है, तो आप एक पुनर्वित्त के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं, क्योंकि अधिकांश उधारदाता केवल पुनर्वित्त एक घर में इक्विटी में कम से कम 5% से 10% तक होते हैं.
3. कोई क्रेडिट जाँच की आवश्यकता नहीं है. आमतौर पर ऋण के लिए ऋण स्वीकृति की आवश्यकता नहीं होती है यदि आपके पास क्रेडिट समस्याएँ हैं और आप पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो आप अभी भी ऋण पुनर्खरीद के लिए योग्य हो सकते हैं.

एक विशिष्ट मामले में, ऋण पुनरावृत्ति विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है। यदि आप एक गृहस्वामी हैं, जिन्होंने आपके वर्तमान घर को बेचने से पहले एक नया घर खरीदा है, तो आपको अस्थायी रूप से दो बंधक भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। एक बार जब आप अपने पिछले घर को बेच देते हैं, तो आप अपने ऋण की शेष राशि का भुगतान करने के लिए उस घर की बिक्री से होने वाले लाभ का उपयोग कर सकते हैं और भुगतानों को और अधिक किफायती बनाने के लिए अपने बंधक का पुनर्गठन कर सकते हैं। एक घर से दूसरे घर में जाने पर कई मकान मालिक जानबूझकर इस प्रयोजन के लिए ऋण का उपयोग करने की योजना बनाते हैं। बस याद रखें कि आपके ऋण का निपटान होने से पहले आपको आमतौर पर 90 दिनों तक इंतजार करना होगा.

ऋण पुनरावृत्ति के नुकसान

अपना ऋण चुकाने का निर्णय लेने से पहले, आपको अपनी संपूर्ण वित्तीय योजना के संदर्भ में इसका मूल्यांकन करने में समझदारी होगी। ऋण पुनर्खरीद के कुछ नुकसानों में शामिल हैं:

1. नकद तक बाँधता है. यदि आपके पास एकमुश्त नकदी है, तो सुनिश्चित करें कि अपने बंधक का भुगतान उस पैसे का सबसे अच्छा उपयोग है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो आपको बिलकुल पहले भुगतान करना चाहिए। यदि आपके पास आपातकालीन बचत निधि की कमी है या अन्य खर्चों के लिए अलग से पैसे की जरूरत है, तो यह संभवत: सबसे अच्छा है कि आप अपनी पूरी बचत को अपने बंधक की ओर न डालें।.
2. बंधक अवधि को कम नहीं करता है. आपको अपनी सेवानिवृत्ति के संदर्भ में ऋण को पुनर्व्यवस्थित करने पर भी विचार करना चाहिए। कई पुराने घर के मालिक रिटायर होने से पहले अपने बंधक का भुगतान करने की उम्मीद करते हैं। हालांकि, एक ऋण पुनर्खरीद आपके ऋण की अवधि को कम नहीं करेगा, हालांकि यह आपके नकदी प्रवाह में सुधार कर सकता है। यदि आपका लक्ष्य आपके बंधक शेष को कम करना है, तो बायोवेकी बंधक भुगतानों पर स्विच करना या बस अपने मूलधन के लिए नियमित रूप से अतिरिक्त भुगतान करना एक ऋण पुनर्खरीद से बेहतर विकल्प हो सकता है।.
3. ब्याज दर को कम नहीं करता है. यदि आप उच्च ब्याज दर का भुगतान कर रहे हैं, तो पुनर्वित्त एक बेहतर विकल्प हो सकता है। एक ऋणदाता एक पुनर्वित्त पर लागत और मासिक भुगतान की तुलना कर सकता है और यह निर्धारित करने के लिए ऋण पुनर्खरीद करता है कि आपके लिए सबसे उपयुक्त कौन सा है.

अंतिम शब्द

ऋण का पुनर्ग्रहण हर किसी के लिए नहीं है, लेकिन यदि आपके पास अतिरिक्त नकदी है, तो अपने ऋणदाता से परामर्श करें कि क्या आपके मासिक भुगतान को कम करने का यह तरीका आपके लिए सही है। यदि आप एक गृहस्वामी हैं जो एक घर बेच रहा है और दूसरे में जा रहा है, तो आप एक ऋण पुनर्खरीद से बहुत लाभान्वित हो सकते हैं। जिन लोगों के पास कम मूल्य वाले घर हैं या जिनके पास क्रेडिट चुनौतियां हैं, उन्हें पुनर्वित्त की तुलना में ऋण पुनर्खरीद से अधिक लाभ हो सकता है.

क्या आप अन्य परिदृश्यों के बारे में सोच सकते हैं जिनमें ऋण की पुनर्खरीद एक बुद्धिमान वित्तीय कदम होगा?