11 तरीके पिछले 25 वर्षों में बदल गए हैं

एक सदी पहले, कोई सामाजिक सुरक्षा, चिकित्सा, या स्वास्थ्य बीमा नहीं था। जब तक 1921 के आंतरिक राजस्व अधिनियम ने निगमों के लिए कर-कटौती योग्य नहीं बनाया, तब तक निजी क्षेत्र में पेंशन बंद नहीं हुई। तेजी से 50 साल पहले, और 401 (के) और इरा जैसे सेवानिवृत्ति खातों का अभी तक आविष्कार नहीं किया गया था.

यहां तक ​​कि पिछले 25 वर्षों में, सेवानिवृत्ति की योजना तेजी से विकसित हुई है। 25 साल पहले "पवित्र गायों" और आज की सेवानिवृत्ति योजना की धारणाएं बहुत अलग दिखती थीं, और अगले 25 वर्षों में, वित्तीय परिदृश्य अभी भी अलग दिखेंगे.

यहां बताया गया है कि पिछले 25 वर्षों में रिटायरमेंट कैसे बदल गया है, और आप अपनी खुद की सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने और सहेजने के लिए कौन से रुझान देखते हैं.

1. वास्तविक सामाजिक सुरक्षा लाभ कम हो गए हैं

1975 और 1984 के बीच, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (SSA) की वार्षिक लागत-में-जीवित समायोजन (COLA) का औसतन 7.7% - मुद्रास्फीति से अधिक है। उच्चतम वार्षिक वृद्धि एक चौंका देने वाला 14.3% था.

चीजें बदल गई। 2009 और 2018 के बीच के 10 वर्षों में, औसत COLA 1.36% था, और उन 10 वर्षों में से तीन में कोई भी COLA नहीं था। द सीनियर सिटीजन्स लीग के एक अध्ययन में पाया गया कि, परिणामस्वरूप, 2000 से 2017 तक सामाजिक सुरक्षा लाभों की वास्तविक खरीद शक्ति में 30% की गिरावट आई है.

अंकल सैम इतना कड़क क्यों हो गया है? क्योंकि सामाजिक सुरक्षा कुख्यातता की ओर ले जाती है। कुछ अस्पष्ट "एक और दिन के लिए समस्या" अर्थ में नहीं है, लेकिन एक "यह पैसा खो रहा है जैसा कि हम बोलते हैं" भावना। 2016 में, सामाजिक सुरक्षा प्रशासन का अनुमान है कि 2020 तक, लागत राजस्व को पार कर जाएगी। दो साल बाद, SSA ने स्वीकार किया कि वे पहले से ही जितना खर्च कर रहे थे, उससे अधिक खर्च कर रहे थे। इनसॉल्वेंसी डेट के लिए उनका अनुमान 2034 है। लेकिन वाशिंगटन इस राजनीतिक और वित्तीय फिस्स्को को कैसे संभालेगा, किसी का अनुमान नहीं है.

क्या कम विवादित है यह आपकी सेवानिवृत्ति की योजना को कैसे प्रभावित करता है। जब आप रिटायर होने का समय आता है तो सामाजिक सुरक्षा की उम्मीद नहीं करते हैं। अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति के खर्चों को कवर करने के लिए तैयार रहें क्योंकि सामाजिक सुरक्षा अच्छी तरह से सूख रही है.

2. नियोक्ता पेंशन से योगदान खातों में स्थानांतरित कर रहे हैं

यहां तक ​​कि हाल ही में 25 साल पहले, पेंशन आज की तुलना में कहीं अधिक व्यापक थी। पिछली आधी शताब्दी ने परिभाषित-लाभ योजनाओं से दूर एक संक्रमण देखा है - जिसे पेंशन के रूप में जाना जाता है - और परिभाषित योगदान योजनाओं की ओर, जैसे कि 401 (के) और 403 (बी) खाते। जैसा कि नाम से पता चलता है, इन योजनाओं में, नियोक्ता हर महीने कर्मचारी की सेवानिवृत्ति के लिए एक निश्चित राशि का योगदान करने की पेशकश करते हैं, बजाय उन्हें हर महीने एक निश्चित राशि का भुगतान करते हैं।.

सरकारी जवाबदेही कार्यालय के इस ग्राफ ने इसे अच्छी तरह से गाया है:

इसके अलावा, मौजूदा पेंशन में लाभार्थियों को खरीदने और अनिश्चितकालीन भुगतान के तहत बाहर निकलने का लक्ष्य है। यह एक प्रवृत्ति है जिसे "डी-रिस्किंग" कहा जाता है, जिसमें पेंशन फंड कर्मचारी को जीवन के लिए चल रहे भुगतानों के बजाय एक बार खरीद भुगतान प्रदान करता है। पेंशन लाभ गारंटी के अनुसार पेंशन प्रायोजकों का भारी बहुमत (86%) डी-रिस्किंग कर रहा है.

पुराने श्रमिकों के लिए डी-जोखिम और युवा श्रमिकों के लिए पेंशन की गिरावट जरूरी समस्या नहीं है। हालाँकि, कई युवा श्रमिकों को गिग इकोनॉमी के बढ़ने (उस पर नीचे) के कारण परिभाषित योगदान खाते तक पहुंच नहीं है। एक नियोक्ता-प्रायोजित, परिभाषित-लाभकारी खाते जैसे 401 (के) के बिना, श्रमिक अभी भी एक आईआरए को अधिकतम कर सकते हैं। स्व-नियोजित श्रमिक, यहां तक ​​कि 1099 श्रमिक माने जाने वाले, SEP IRA खातों और उनकी उच्च योगदान सीमाओं का लाभ उठा सकते हैं.

3. गिग इकोनॉमी का उदय (और सेवानिवृत्ति लाभ)

2017 के प्यू स्टडी के अनुसार, 41% सहस्राब्दी जो पूर्णकालिक काम करते हैं, उनके पास किसी भी तरह के नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच नहीं है। अध्ययन में यह भी ध्यान दिया गया है कि यहां तक ​​कि सहस्राब्दी जो एक नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना तक पहुंच रखते हैं, अक्सर इसका उपयोग नहीं करते हैं; नियोजित सहस्राब्दी के केवल 31% ने एक नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजना में भाग लिया.

इस पहुंच की कमी के कारण का कारण गिग अर्थव्यवस्था और अनुबंधित श्रमिकों का उदय है जो पारंपरिक कर्मचारियों की तरह डब्ल्यू -2 के बजाय 1099 का फॉर्म प्राप्त करते हैं। 2018 एनपीआर / मैरिस्ट पोल में पाया गया कि पांच नौकरियों में से एक 1099 गिग्स हैं, बजाय डब्ल्यू -2 नौकरियों के लाभ के साथ। 2018 गैलप पोल में पाया गया कि 36% अमेरिकी गिग इकॉनमी में भाग लेते हैं.

मुझे गलत मत समझो; मेरे पास उन लोगों के लिए सम्मान के अलावा कुछ भी नहीं है जो एक पूर्णकालिक व्यवसाय पर काम करते हैं, जबकि वे पूर्णकालिक नौकरी करते हैं या अपना खुद का व्यवसाय शुरू करते हैं। लेकिन नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के बिना अमेरिकियों को सुरक्षित निकासी दर, अनुक्रम जोखिम, और उनकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने और बचत करने में अन्य चुनौतियों जैसे नेविगेट करने की अवधारणाओं के लिए अपने दम पर 100% है।.

कौन सा सवाल उठता है: क्या अमेरिकियों को अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की चुनौती बढ़ गई है? संख्या के अनुसार, उनमें से कई नहीं है.

4. अमेरिकियों अपने दम पर पर्याप्त बचत नहीं कर रहे हैं

डरावनी सेवानिवृत्ति बचत आँकड़े एक डरावनी संवेदना भर सकते हैं। इंक मैगज़ीन के अनुसार, तीन में से एक अमेरिकी ने सेवानिवृत्ति के लिए कुछ भी नहीं बचाया है। धूमकेतु फाइनेंशियल इंटेलिजेंस के एक अध्ययन में पाया गया कि 42% बेबी बूमर्स के पास सेवानिवृत्ति के खाते में कुछ भी नहीं बचा है। बीमित रिटायरमेंट इंस्टीट्यूट द्वारा किए गए एक अन्य अध्ययन में पाया गया कि 70% बूमर्स के पास सेवानिवृत्ति के लिए $ 5,000 से कम बचा है। नौकायन और हाथ से कुल्ला करना.

जबकि व्यक्तिगत संख्या और आँकड़े अलग-अलग होते हैं, उनके द्वारा चित्रित चित्र स्पष्ट होता है: अमेरिकियों के पास या तो वित्तीय साक्षरता, अनुशासन की कमी होती है, या अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त रूप से योजना बनाने और धन देने की आवश्यकता होती है। हम स्कूलों में वित्तीय साक्षरता नहीं सिखाते हैं। यह शायद ही आश्चर्य की बात है कि अमेरिकियों को अपनी वित्तीय स्वतंत्रता को रणनीतिक बनाने और निष्पादित करने के लिए तैयार नहीं किया गया है.

तुम क्या कर सकते हो? अपनी बचत दर बढ़ाएँ और स्वचालित बचत ऐप्स का लाभ उठाएँ, जैसे शाहबलूत, समीकरण से कुछ अनुशासन और इच्छाशक्ति को हटाने के लिए। महीने के अंत में आपके चेकिंग खाते में जो कुछ भी होना होता है उसके साथ भुगतान करने के बजाए, प्रत्येक सेवानिवृत्ति से भुगतान करने वाले पहले "व्यय" के लिए, अपने सेवानिवृत्ति योगदान का भुगतान करें.

अपने नेट वर्थ को ट्रैक करना भी आपको प्रेरित और सूचित रखने में मदद करता है। आप जैसे सेवा का उपयोग करके हर महीने अपने निवल मूल्य वृद्धि देख सकते हैं व्यक्तिगत पूंजी या पुदीना.

5. अमेरिकी लंबे समय तक जीवित हैं

विश्व बैंक से जीवन प्रत्याशा के आंकड़ों का सबसे हालिया वर्ष 2016 है, जिसमें अमेरिकियों ने औसत जीवन प्रत्याशा 78.7 वर्ष देखी। घड़ी को 25 साल से 1991 तक रीवाइंड करें, और अमेरिकी जीवन प्रत्याशा 75.4 साल में तीन साल से अधिक थी। यह अमेरिकी सेवानिवृत्ति योजना की वित्तीय समस्याओं के लिए एक और परत जोड़ता है.

याद रखें, सामाजिक सुरक्षा लाभ सिकुड़ रहे हैं। परिभाषित योगदान योजनाओं के पक्ष में पेंशन गायब हो रही है। फिर भी कई अमेरिकियों के पास उन योजनाओं तक पहुंच नहीं है, और पुराने श्रमिकों को सेवानिवृत्ति के लिए तैयार नहीं किया गया है। यह एक आश्चर्यचकित करता है कि अमेरिकी पर्याप्त सेवानिवृत्ति बचत और आय के अभाव में अपनी दीर्घायु को कैसे वहन कर पाएंगे.

6. स्वास्थ्य देखभाल की लागतें आसमान छूती हैं

स्वास्थ्य देखभाल की लागत का उदय अच्छी तरह से प्रलेखित है - किसी को भी इसके लिए स्पष्ट उल्लेख नहीं करना है। मुद्रास्फ़ीति और मेडिकेड सेवाओं के केंद्रों में 2017 में मुद्रास्फीति के लिए समायोजन, संयुक्त राज्य अमेरिका में प्रति व्यक्ति स्वास्थ्य देखभाल खर्च 1992 में $ 5,187 से दोगुना हो गया और 2017 में $ 10,739 हो गया।.

और यह कोई सस्ता नहीं है। HealthView Services की 2018 की रिपोर्ट में 65 वर्षीय दंपति के लिए $ 537,334 में भविष्य की चिकित्सा लागत का पूर्वानुमान लगाया गया है, दीर्घकालिक देखभाल सहित नहीं। यह औसत अमेरिकी दंपति के लिए भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल की लागत का आधा मिलियन डॉलर से अधिक है.

स्वास्थ्य देखभाल 25 साल पहले की तुलना में आज सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बड़ी चिंता है। स्वास्थ्य बीमा के विकल्पों पर शोध करने के लिए, सेवानिवृत्त अपने स्वयं के स्वास्थ्य देखभाल की लागतों को बचाने के तरीके ढूंढते हैं, और भविष्य में बढ़ती चिकित्सा लागतों से खुद को बचाने के तरीकों की योजना बनाते हैं।.

7. नई चिकित्सा भाग डी प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज

मेडिकेयर प्रिस्क्रिप्शन ड्रग, सुधार, और आधुनिकीकरण अधिनियम 2003 के तहत, कांग्रेस मेडिकेयर प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज के लिए अतिरिक्त विकल्प कानून में पारित हुई। 2006 में "मेडिकेयर पार्ट डी" कवरेज योजनाओं के तहत परिवर्तन प्रभावी हुए। ये मेडिकेयर द्वारा विनियमित निजी क्षेत्र की योजनाएं हैं जो सेवानिवृत्त लोगों को कम पर्चे वाली दवा की कीमतों के लिए मासिक शुल्क का भुगतान करने की अनुमति देती हैं.

यह कई नए विकल्पों में से एक है जो डॉक्टर के पर्चे की लागत को कम करने के लिए उपलब्ध है जो सेवानिवृत्त लोगों को तलाशना चाहिए। लेकिन अधिक विकल्प केवल उतने ही उपयोगी होते हैं जितने कि वे समझ में आते हैं, इसलिए यदि आवश्यक हो तो मदद के लिए पूछें। महंगी योजना बनाने से पहले, सस्ती दवाओं के डिस्काउंट कार्ड और अन्य कम लागत वाले विकल्पों पर गौर करें.

8. मेडिकेयर एडवांटेज प्लान्स का उदय

मेडिकेयर पार्ट डी योजनाओं के समान, “मेडिकेयर एडवांटेज” प्लान - जिसे “पार्ट सी” प्लान के रूप में भी जाना जाता है - का निजीकरण किया जाता है, लेकिन अतिरिक्त मेडिसिन प्लान विनियमित होते हैं जो अतिरिक्त कवरेज प्रदान करते हैं। उन्हें अक्सर "ऑल-इन-वन" मेडिकेयर योजनाओं के रूप में वर्णित किया जाता है क्योंकि वे पारंपरिक चिकित्सा की तुलना में दृष्टि और दंत चिकित्सा जैसे अधिक खर्चों को कवर करते हैं - एक अतिरिक्त प्रीमियम के लिए, निश्चित रूप से.

मेडिकेयर एडवांटेज या पार्ट सी की योजना 1990 के दशक के मध्य में उठी और तब से जटिलता और लोकप्रियता में वृद्धि हुई है। किसी भी उच्च लागत वाली मेडिकेयर एडवांटेज योजना को खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप अपने विकल्पों को अच्छी तरह से जानते हैं और एक बीमा विशेषज्ञ से बात करके एक निर्णय लें.

9. अमेरिकी बाद में सेवानिवृत्त हो रहे हैं

वेलेस्ली कॉलेज के कोर्टनी कोल ने वर्तमान जनसंख्या सर्वेक्षण के आंकड़ों का विश्लेषण किया और दिखाया कि 1990 में, 62- से 64-वर्ष के बच्चों में से केवल 38% काम कर रहे थे। ब्लूमबर्ग की रिपोर्ट के अनुसार 2017 तक यह प्रतिशत बढ़कर 53% हो गया। इसी तरह, 1997 में, पुरुषों (57%) ने अपना सामाजिक सुरक्षा लाभ 62 वर्ष की उम्र में लेना शुरू कर दिया था - जो सबसे कम उम्र में उपलब्ध थे। 2017 तक, यह प्रतिशत केवल एक तिहाई पुरुषों तक गिरा.

जब सामाजिक सुरक्षा लाभ क्रय शक्ति खो देते हैं, तो पेंशन गायब हो जाती है, और अमेरिकी लंबे समय तक जीवित रहते हैं, उन्हें लंबे समय तक काम करने की आवश्यकता होती है। कई अमेरिकियों को यह एहसास नहीं है कि उनके पास हमेशा इस मामले में कोई विकल्प नहीं है। ProPublica और अर्बन इंस्टीट्यूट के कई दशकों के एक अध्ययन में पाया गया कि 56% पुराने श्रमिकों को उनके नियोक्ताओं द्वारा नौकरी से निकाल दिया गया था। एक और 9% को व्यक्तिगत कारणों से इस्तीफा देने के लिए मजबूर किया गया था, जैसे कि स्वास्थ्य की विफलता.

आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं, इसलिए आप लंबे समय तक काम करते हैं। यह कागज पर समझ में आता है। लेकिन जब आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत की योजना बनाते हैं, तो अपनी सेवानिवृत्ति की तारीख पर कुल नियंत्रण होने पर ध्यान न दें, और अपने कैरियर की रक्षा के लिए कदम उठाएं और मजबूरन प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की बाधाओं को कम करें।.

10. द रॉट अकाउंट का उदय

रोथ सेवानिवृत्ति खाते 25 साल पहले मौजूद नहीं थे। 1997 के कर राहत अधिनियम में प्रस्तुत, उन्होंने अमेरिकियों को उनके सेवानिवृत्ति खातों पर करों को उलटने दिया। एक पारंपरिक इरा या 401 (के) में, इस वित्तीय वर्ष के लिए आपका योगदान कर-मुक्त है, लेकिन आप रिटायरमेंट के बाद जब आप उन्हें वापस लेते हैं, तो आप कर का भुगतान करते हैं। Roth IRA या 401 (k) में, आप अभी योगदान पर कर का भुगतान करते हैं, लेकिन आप अपनी निकासी पर सेवानिवृत्ति में कोई कर नहीं देते हैं.

यह एक उपयोगी विकल्प है, विशेष रूप से कम आय वाले, छोटे वयस्कों के लिए। उल्लेख के लायक रोथ खातों का एक और लाभ यह है कि आप अपने बच्चों के कॉलेज के ट्यूशन के लिए भुगतान करने के लिए अपने रोथ खाते में पैसे का उपयोग कर सकते हैं। यहां तक ​​कि आप अपना पहला घर खरीदने के लिए डाउन पेमेंट के लिए अपने Roth अकाउंट फंड्स को टैक्स-फ्री भी इस्तेमाल कर सकते हैं.

यदि आपके पास अभी तक एक रोथ खाता स्थापित नहीं है, तो आप ऐसा किसी कंपनी के माध्यम से कर सकते हैं सुधार.

11. निवेशक अधिक शुल्क-सचेत हैं

एक बार, म्यूचुअल फंड प्रबंधक डाकुओं की तरह काम कर सकते हैं और भारी व्यय अनुपात चार्ज कर सकते हैं। आखिरकार, 25 साल पहले, अधिकांश ट्रेडों को एक मनी मैनेजर द्वारा संभाला जाता था, और कई क्लाइंट कभी भी व्यक्तिगत म्यूचुअल फंड प्रबंधन शुल्क को नहीं देखते थे। आज, निवेशक 30 सेकंड में अपना ब्रोकरेज अकाउंट ऑनलाइन बना सकते हैं और अपनी खुद की आंखों से देख सकते हैं कि प्रत्येक फंड का खर्च क्या है। यह कोई आश्चर्य की बात नहीं है, कि निवेशक अब उच्च फंड प्रबंधन शुल्क पर गंजे हैं और उनसे दूर जा रहे हैं। निवेश कंपनी संस्थान के अनुसार, 2009 से 2016 तक केवल सात साल में, औसत ईटीएफ व्यय अनुपात 32% तक गिर गया.

प्रबंधन फीस के बारे में यह बढ़ती जागरूकता कई कारणों में से एक है जो अधिक निवेशक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के बजाय निष्क्रिय इंडेक्स फंडों के लिए चयन कर रहे हैं। यह अमेरिकी निवेशकों के बीच बढ़ते परिष्कार का भी सबूत है क्योंकि वे अपनी सेवानिवृत्ति की योजना के लिए अधिक जिम्मेदारी लेने के लिए मजबूर हैं.

प्रो टिप: Blooom, जो 401 (के) योजनाओं का मुफ्त विश्लेषण प्रदान करता है, वह आपके 401 (के) खाते के लिए भुगतान की गई फीस को देखेगा। वे यह भी सुनिश्चित करेंगे कि आप उचित रूप से विविधतापूर्ण हैं और सही फंड आवंटन है.

अंतिम शब्द

सेवानिवृत्ति "यह क्या हुआ करता था।" पेंशन और सामाजिक सुरक्षा में गिरावट आ रही है। अमेरिकी सेवानिवृत्ति की योजना के लिए अपने दम पर बढ़ रहे हैं। इसका मतलब है कि यह निर्धारित करना आपके लिए है कि सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी जरूरत है, और उस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए बचत और निवेश कैसे करें.

अच्छी खबर यह है कि आपके निवेश में मदद करने और यहां तक ​​कि अपने सेवानिवृत्ति निवेश को स्वचालित करने के लिए पहले से कहीं अधिक उपकरण हैं। आप अपने लिए एक एसेट एलोकेशन चुनने के लिए और अपने पोर्टफोलियो को स्वतः रिबैलेंस करने के लिए रबो-सलाहकार का उपयोग कर सकते हैं। जैसे ऐप का भी इस्तेमाल कर सकते हैं झंकार स्वचालित रूप से सेवानिवृत्ति के लिए एक तरफ पैसे सेट करने के लिए.

इस अवसर पर उठो और अपनी खुद की सेवानिवृत्ति योजना का नियंत्रण ले लो। आप निश्चित रूप से इसे करने के लिए किसी और पर भरोसा नहीं कर सकते.

आप अपनी खुद की सेवानिवृत्ति योजना और निवेश की बागडोर कैसे ले रहे हैं?