13 रिटायरमेंट प्लानिंग और सेविंग मिस्टेक्स आपको बचने की जरूरत है

फेडरल रिजर्व के अनुसार, केवल 13% अमेरिकियों ने सेवानिवृत्ति के लिए अपनी वित्तीय योजना "बहुत कुछ" सोचा है। आधे अमेरिकियों का कहना है कि उन्होंने या तो केवल इसके बारे में सोचा था या उन्होंने इसके बारे में बिल्कुल नहीं सोचा था। फिर भी कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान (EBRI) यह दर्शाता है कि 2009 और 2013 के बीच रिकॉर्ड चढ़ाव पर बैठने के बाद 2014 और फिर 2015 में रिटायर होने के लिए तैयार होने के बारे में आत्मविश्वास.

हालाँकि, आशावाद के बढ़ते स्तर को बेहतर तैयारी में नहीं दिखाया गया है, EBRI नोट। बचत का स्तर कम है और अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति की तैयारी के लिए आवश्यक बुनियादी कदम भी नहीं उठा रहे हैं - कई लोगों का मानना ​​है कि चीजें अंत में काम करेंगी। यह दृष्टिकोण बस काम नहीं करता है.

यदि आप गरीबी रेखा पर आने वाले लाखों वरिष्ठ अमेरिकियों में शामिल नहीं होना चाहते हैं, तो आपको एक ध्वनि सेवानिवृत्ति योजना की आवश्यकता है जो आपको सामान्य योजनागत नुकसानों से बचाए। अन्यथा, आप ऐसी गलतियाँ करने का जोखिम उठाते हैं जो आपके इच्छित होने पर रिटायर होने की क्षमता में बाधा डालती हैं, अन्यथा आप रिटायर होने के बाद आपके लिए वित्तीय समस्याएँ पैदा करेंगे.

बचत की गलतियाँ

मुद्रास्फीति एक वास्तविकता है जिसे आप अनदेखा नहीं कर सकते। समय के साथ, जीवनयापन की लागत बढ़ जाती है.

उदाहरण के लिए, आवास लें। मार्केटवॉच का कहना है कि 2015 की तीसरी तिमाही में किराए में पिछले वर्ष की तुलना में 5.7% की वृद्धि हुई। जब आप काम कर रहे हों तो मूल्य स्पाइकों को संभालना काफी कठिन होता है, लेकिन जब आप नहीं होते हैं, तो यह बहुत कठिन हो सकता है, यदि असंभव नहीं है। कोई भी अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान संघर्ष नहीं करना चाहता है, लेकिन इससे बचने का एकमात्र तरीका आपके काम के वर्षों के दौरान बचत करना है.

1. कोई सेवानिवृत्ति बचत नहीं

अपने सुनहरे वर्षों के लिए बचत नहीं करना सबसे गंभीर सेवानिवृत्ति की गलती है जो कोई भी कर सकता है। कम या बिना बचत के रिटायर होने से आपके संघर्ष और गरीबी में रहने का जोखिम बढ़ जाता है.

बहुत से लोग जो बचत के बिना सेवानिवृत्त होते हैं, उन पर भरोसा करने के लिए केवल सामाजिक सुरक्षा है। हालांकि, सामाजिक सुरक्षा को एक वित्तीय पूरक होने के लिए डिज़ाइन किया गया था, न कि प्राथमिक जीवन रेखा.

हफिंगटन पोस्ट के अनुसार, जनवरी 2015 में प्रति माह औसत सामाजिक सुरक्षा भुगतान $ 1,328 था, जो कि प्रति वर्ष $ 15,936 था। इस बीच, एक व्यक्ति के घर के लिए गरीबी रेखा $ 11,770 थी। जिन लोगों की सामाजिक सुरक्षा के अलावा कोई आय नहीं है, वे बेहद कमजोर हैं - और बहुत सारे लोग इस जोखिम भरी जीवन शैली की ओर अग्रसर होते दिखाई देते हैं। फेडरल रिजर्व के एक सर्वेक्षण में पाया गया कि 31% गैर-सेवानिवृत्त लोगों के पास कोई सेवानिवृत्ति बचत नहीं है और न ही कोई पेंशन है.

ईबीआरआई के अनुसार, मुख्य कारण लोग बचत नहीं करते हैं क्योंकि दिन-प्रतिदिन का खर्च और जीवन यापन का खर्च है। जब आप आज तक मुश्किल से स्क्रैप कर रहे हैं, तो निश्चित रूप से कल के लिए वित्तीय सुरक्षा बनाने पर ध्यान देना मुश्किल है.

लेकिन अधिकांश लोगों को अपनी सेवानिवृत्ति का समर्थन करने के लिए पर्याप्त समय लगता है - इसका मतलब है कि आप इसे बंद करने का जोखिम नहीं उठा सकते। इसलिए, यदि आप बहुत कुछ नहीं बचा सकते हैं, तो बचाएं कुछ कुछ. एक बार में $ 20, $ 50, या $ 100 को एक तरफ रख देना किसी भी चीज़ को बचाने से बेहतर है। अधिक समय के साथ, चक्रवृद्धि ब्याज के कारण, पैसे की उन छोटी रकम में पर्याप्त वृद्धि हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आप केवल $ 25 प्रति माह बचाते हैं, लेकिन ऐसा 40 वर्षों तक करते हैं, तो आपकी बचत लगभग $ 50,000 तक बढ़ जाएगी - और यह सालाना 6% की बहुत मामूली कमाई दर पर है.

यदि आप प्रति माह $ 25 जैसी छोटी राशि भी बचाने का कोई तरीका नहीं देख सकते हैं, तो बदलाव करने का समय आ गया है। या तो अपनी आय को बढ़ावा देने के लिए कदम उठाएं - जैसे कि एक उठाना, नौकरी बदलना, या एक अंशकालिक टमटम प्राप्त करना - या अपने खर्चों को कम करने के तरीके खोजें, जैसे कि एक सस्ता अपार्टमेंट में जाना और अपने मनोरंजन के खर्च को कम करना।.

2. पर्याप्त बचत नहीं

बहुत से लोगों के पास कुछ बचत होती है, लेकिन यह कहना मुश्किल है कि वे सफलता की राह पर हैं। ईबीआरआई के अनुसार, 2015 के रिटायरमेंट कॉन्फिडेंस सर्वे में 28% लोगों के पास बचत में 1,000 डॉलर से कम है.

जबकि कुछ वास्तव में समाप्त होने और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, कई लोग बचत कर रहे हैं क्योंकि वे ओवरस्पीडिंग कर रहे हैं। EBRI सर्वेक्षण में 69% उत्तरदाताओं ने स्वीकार किया कि वे सेवानिवृत्ति के लिए प्रति सप्ताह कम से कम $ 25 अधिक बचत कर सकते हैं। इस बीच, फेडरल रिजर्व के एक सर्वेक्षण के अनुसार, आधे से अधिक अमेरिकी सभी या अधिक कमाते हैं जो वे कमाते हैं। इसका मतलब है कि बहुत से लोगों को सेवानिवृत्ति में वित्तीय परेशानियों का सामना करने का जोखिम है, क्योंकि वे आज की जरूरतों को कल की जरूरतों से अधिक प्राथमिकता दे रहे हैं.

3. एक योजना के बिना बचत

कुछ लोग रिटायरमेंट के लिए बचत करने के लिए नेक प्रयास करते हैं। वे पेनी को चुटकी लेते हैं, नियमित रूप से पैसा अलग करते हैं, और परिणामस्वरूप एक बड़े आकार के दाने को जमा करते हैं। हालांकि, वे अभी भी सेवानिवृत्ति के दौरान कमी का खतरा है। एक प्रेस विज्ञप्ति में, श्वाब रिटायरमेंट प्लान सर्विसेज के प्रमुख स्टीव एंडरसन ने चेतावनी दी है कि कई मामलों में एक महत्वपूर्ण अंतर यह है कि लोगों को एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए कितनी जरूरत है और वे वास्तव में क्या बचा रहे हैं.

समस्या यह है कि बहुत से लोगों को पता नहीं है कि उन्हें वास्तव में कितनी आवश्यकता होगी। अमेरिकी श्रम विभाग का कहना है कि आधे से भी कम अमेरिकियों ने गणना की है कि उनकी सेवानिवृत्ति की लागत क्या होगी। अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय कठिनाई के जोखिम को कम करने के लिए, अपने सेवानिवृत्त जीवन की एक व्यापक दृष्टि विकसित करना आवश्यक है:

• औसत पारिवारिक जीवन काल. अपने रिश्तेदारों की लंबी उम्र को ध्यान में रखते हुए आपको अपने रिटायरमेंट की संभावित लंबाई का पता लगाने में मदद मिलती है.
• पसंदीदा सेवानिवृत्ति की आयु. सेवानिवृत्ति की आयु भी आपकी सेवानिवृत्ति की लंबाई निर्धारित करने में मदद करती है, आपकी वित्तीय योजनाएं कितनी आक्रामक होनी चाहिए, और किस बिंदु पर आपको सेवानिवृत्ति कीट अंडा विकसित करने की आवश्यकता है.
• स्थान. आपका शहर, काउंटी या शहर आपके रहने की लागत को बहुत प्रभावित करता है। चिकित्सा देखभाल और आवास जैसे खर्चों से परे, प्रभाव राज्य और स्थानीय बिक्री कर को अपने खर्चों पर विचार करें.
• रहने की व्यवस्था. क्या आपके पास अभी भी एक बंधक होगा? क्या अन्य लोग आपके घरों में, जैसे कि आपके बच्चे, खर्च साझा करने के लिए रहेंगे? या क्या आप एक सहायक जीवित समुदाय में रहने की उम्मीद करते हैं? आपको अपने रहने की लागतों को पूरा करने के लिए अपने रहने की व्यवस्था के विचार की आवश्यकता है.
• शौक और जीवनशैली. आप अपने दिन बिताने की योजना कैसे बनाते हैं? क्या तुम यात्रा करना चाहते हो? क्या आपके और आपके पति के पास वाहन होंगे? यदि हां, तो आप रिटायरमेंट के दौरान कितनी बार नई कार खरीदने की उम्मीद करते हैं? क्या आप सेवानिवृत्ति के दौरान काम करने की योजना बनाते हैं? यदि आप कार्यबल से पूरी तरह से सेवानिवृत्त होने की योजना नहीं बनाते हैं, तो वास्तविक रूप से विचार करें कि आप कितने समय तक काम करने में सक्षम होंगे.
• बीमा और स्वास्थ्य कवरेज. क्या आपको पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज की उम्मीद है? क्या आप दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदेंगे? क्या आपको कुछ प्रकार की देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त पैसे बचाने की आवश्यकता होगी, जैसे कि दीर्घकालिक देखभाल, आउट-ऑफ-पॉकेट?

आप जितने छोटे हैं, आपके रिटायरमेंट के बारे में आपके पास उतने ही ठोस ब्योरे हैं, क्योंकि वे साल उन परिस्थितियों से आकार लेते हैं, जो आपके जीवन के पाठ्यक्रम, जैसे कि शादी, बच्चों और आपके करियर पर प्रकट होती हैं। कुछ अस्पष्ट मान्यताओं के साथ शुरू करना और अधिक विशिष्ट विवरणों में प्लग करना ठीक है क्योंकि आप स्थापित हो जाते हैं और सेवानिवृत्ति के करीब जाते हैं.

यदि आप युवा हैं, भले ही सेवानिवृत्ति एक लंबा रास्ता तय करती है, लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अब बचत शुरू करना है। और यह मत भूलो कि आपकी मदद करने के लिए संसाधन हैं, जैसे कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन का सेवानिवृत्ति योजना.

4. बचत खाते में पैसा उड़ाना

बचाने के लिए प्रतिबद्धता बनाना पहला कदम है। आगे आपको यह निर्धारित करना होगा कि यह कैसे करना है.

आपके काम के वर्षों के दौरान आपका पैसा बढ़ना एक प्राथमिकता है - और एक नियमित बचत खाता पर्याप्त वृद्धि के लिए एक आदर्श स्थान नहीं है। ऐसे वर्षों में जब ब्याज दरें कम होती हैं, तो आप जिस बचत खाते से ब्याज भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं, वह मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है, यह बहुत कम है। और अगर आपका पैसा मुद्रास्फीति के साथ नहीं है, तो यह मूल्य खो रहा है.

चार्ल्स श्वाब दीर्घकालिक मुद्रास्फीति दर का अनुमान 1.8% है, लेकिन नकद निवेश पर रिटर्न भी केवल 1.8% वार्षिक होगा। क्या बुरा है कि एक नियमित बचत खाते में कमाई कर योग्य है.

आपको अपने धन को एक वित्तीय वाहन में निवेश करने की आवश्यकता है जो आपको परिसंपत्तियों का जोखिम देता है, जैसे कि स्टॉक, जो ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में बचत खातों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अमेरिकी श्रम विभाग किसी भी नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना के लिए उपयोग करने की सलाह देता है, जैसे कि 401k, इसमें योगदान करने के लिए। यदि यह विकल्प नहीं है, तो व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में निवेश करें (IRA).

एक पारंपरिक इरा, रोथ इरा और नियोक्ता की सेवानिवृत्ति योजना, जैसे कि 401k या 403 बी, कर योग्य नहीं हैं। इसके अलावा, आप अपने करों पर पारंपरिक IRAs और गैर-रोथ नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान घटा सकते हैं, और एक रोथ IRA के साथ सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त कर सकते हैं।.

5. जीवनसाथी पर भरोसा करना

अपने जीवनसाथी से संसाधनों पर भरोसा करने की अपेक्षा करना सेवानिवृत्ति योजना नहीं है - यह एक जुआ है। और यह आपको आर्थिक तंगी में छोड़ सकता है.

किसी और पर भरोसा करने का मतलब है कि आप दो जोखिम भरी धारणाएँ बना रहे हैं। सबसे पहले, आप मान रहे हैं कि आप तलाक नहीं लेंगे। हर कोई यह सोचना पसंद करता है कि वे हमेशा के लिए शादी कर लेंगे, लेकिन आंकड़े अन्यथा साबित होते हैं। अमेरिकन साइकोलॉजिकल एसोसिएशन के अनुसार, अमेरिकी विवाह का 40% से 50% तलाक में समाप्त होता है.

तेजी से, लोगों को जीवन में बाद में तलाक हो रहा है जब कई लोग मानते हैं कि वे ब्रेकअप की संभावना से परे थे। शिकागो ट्रिब्यून में शोध से पता चलता है कि 1990 और 2013 के बीच 50 वर्ष से अधिक आयु के लोगों में तलाक हो गया है। जीवन में बाद में तलाक लेना और सेवानिवृत्ति के दौरान एकल होना आपके गरीब होने का जोखिम उठाता है.

दूसरा जोखिम यह है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति को किसी और को छोड़ कर करते हैं, यह है कि आपका पति या पत्नी दो उम्रदराज लोगों की देखभाल के लिए पर्याप्त रूप से तैयार हो सकते हैं। क्या होगा अगर आपका जीवनसाथी जोखिम भरा निवेश करता है और बड़े नुकसान झेलता है? या क्या होगा अगर आपका जीवनसाथी पर्याप्त बचत नहीं करता है? लोग आमतौर पर यह समझते हैं कि उन्हें अपने लिए कितने पैसे की आवश्यकता है, खासकर जब स्वास्थ्य सेवा की बात आती है, तो वे एक जोड़ी के लिए योजना बनाने की कोशिश करते समय अधिक मिसकॉल करते हैं।.

मत सोचो कि सामाजिक सुरक्षा लाभ का जवाब है। वे आपकी देखभाल करने के लिए पर्याप्त धन का उत्पादन नहीं करते हैं। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, श्रमिकों की सामाजिक सुरक्षा लाभ आम तौर पर उनकी पूर्व-सेवानिवृत्ति आय का लगभग 40% है, और एक पति या पत्नी एक श्रमिक के आधे हिस्से तक प्राप्त कर सकते हैं। मोटे तौर पर, पति या पत्नी जो काम करते हुए $ 2,000 प्रति माह कमाते हैं, उन्हें सामाजिक सुरक्षा से $ 800 प्रति माह मिल सकता है, जिसका अर्थ है कि आप केवल $ 400 तक प्राप्त कर सकते हैं.

अपनी खुद की सेवानिवृत्ति बचत होने से आपके हितों की रक्षा होती है और आपको बेहतर मूल्यांकन में मदद मिलती है कि आप कितने तैयार हैं। यदि आप काम नहीं करते हैं या ज्यादा कमाई नहीं करते हैं, तो विकल्प हैं, जैसे कि एक कर योग्य निवेश खाता या एक spousal IRA प्राप्त करना, जो एक कर्मचारी को गैर-कार्यकारी पति / पत्नी की ओर से सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करने की अनुमति देता है.

मनी मिस्टेक एट वर्क

6. कंपनी मैच के लिए पर्याप्त योगदान नहीं

401k की योजना बनाने वाली कई कंपनियां कर्मचारियों के योगदान के एक निश्चित प्रतिशत से मेल खाती हैं। हालांकि, कई लोग उन ऑफर्स का पूरा फायदा नहीं उठाते हैं। 2014 में निवेश सलाहकार फर्म फाइनेंशियल इंजन के शोध के अनुसार, चार कर्मचारियों में से एक ने अपने पूर्ण कंपनी मैच को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त बचत नहीं की। औसतन, उन कर्मचारियों ने उस वर्ष तालिका में $ 1,336 छोड़ दिए.

आपके नियोक्ता के मैच का पूरा फायदा उठाने में असफलता एक वर्ष में बहुत नुकसान की तरह नहीं लग सकती है, लेकिन जब आप चक्रवृद्धि ब्याज के प्रभावों पर विचार करते हैं, जिससे आप पहले से अर्जित ब्याज के शीर्ष पर ब्याज कमाते हैं, तो आपका घाटा वास्तव में बढ़ जाता है। यूपी। वे लोग जो 2014 में नियोक्ता के योगदान में $ 1,336 से चूक गए थे, फाइनेंशियल इंजन के अनुसार, 20 साल की अवधि में लगभग $ 43,000 का नुकसान होगा, जो मामूली 4.5% की विकास दर है।.

अपने नियोक्ता को पिच करने के लिए तैयार सभी फंडों को अर्जित करने के लिए हमेशा पर्याप्त योगदान दें। और यह न मानें क्योंकि आप एक स्वचालित नामांकन योजना में हैं कि आपकी कंपनी द्वारा आपको पूर्ण कंपनी मैच दिलाने के लिए उचित स्तर पर आपकी योगदान दर निर्धारित है। कंपनियां अक्सर डिफ़ॉल्ट योगदान दर बहुत कम निर्धारित करती हैं, और उनके कार्यकर्ता मिलान किए गए पैसे से चूक जाते हैं.

7. वेस्टिंग से पहले नौकरी छोड़ना

कई नियोक्ताओं को आपके पेंशन लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने से पहले या आपके 401k के लिए कंपनी के योगदान या लाभ-बंटवारे से प्राप्त धनराशि से पहले वास्तव में आप बन जाते हैं। पहले छोड़ दो, इससे पहले कि तुम निहित हो, और तुम पैसे खो दो। यह चारों ओर चिपकाने के लिए एक मजबूत प्रोत्साहन की तरह लग सकता है, लेकिन बहुत सारे लोग वैसे भी जहाज कूदते हैं। यह एक गलती है जो सहस्राब्दियों के बीच सबसे आम है क्योंकि वे पुराने श्रमिकों की तुलना में अधिक बार बदलती नौकरियों को प्राथमिकता देते हैं.

फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स के अनुसार, नौकरी बदलने वाले आधे सहस्राब्दी निहित नहीं हैं और उनकी सेवानिवृत्ति बचत के 25% को जब्त कर लेते हैं। औसतन, वे $ 1,400 को पीछे छोड़ देते हैं, जो कि 37% की अवधि में $ 4,500 से $ 10,200 में बदल सकता है, 3.2% से 5.5% की वृद्धि दर को मानते हुए। अपने करियर के दौरान कई बार निहित होने से पहले नौकरियों को स्विच करें और जब आप उन फंडों की विकास क्षमता पर विचार करते हैं, तो आप हजारों डॉलर खो सकते हैं.

यदि आप अपने काम से पहले नौकरी छोड़ने पर विचार करते हैं, तो निर्धारित करें कि आपके नए वेतन और उस नौकरी पर आपके कार्यकाल की संभावना आपके सेवानिवृत्ति खाते के लिए किसी भी नुकसान के लायक है। या, एक वेतन या साइन-ऑन बोनस पर बातचीत करें जो आपके नुकसान के लिए समायोजित हो.

8. बहुत ज्यादा कंपनी स्टॉक होल्डिंग

किसी भी एक स्टॉक का बहुत अधिक धारण करना एक बुरा विचार है, और यह तथ्य कि यह आपके नियोक्ता का स्टॉक है, यह नहीं बदलता है। एओन हेविट के अनुसार, 2013 में परिभाषित योगदान योजनाओं वाले कर्मचारी अपने नियोक्ताओं के स्टॉक में लगभग 13% धन आवंटित कर रहे थे। हालांकि, कई वित्तीय पेशेवर आपके पोर्टफोलियो के 10% से कम नियोक्ता स्टॉक की मात्रा को सीमित करने की सलाह देते हैं.

अपने नियोक्ता के स्टॉक में अपनी संपत्ति का 10% से 15% रखना, वह है जहां खतरे का क्षेत्र शुरू होता है, जिम कोड़ी, सम्पदा के निदेशक और धन-नियोजन फर्म सीटीसी कंसल्टिंग के साथ ट्रस्ट ने फोर्ब्स को बताया। आपकी कंपनी के शेयर की कीमत लंबे समय तक स्थिर हो सकती है, या कुछ बिंदु पर बढ़ भी सकती है, लेकिन आपको मंदी के लिए तैनात रहना होगा। संभावना है कि कंपनी दिवालिया हो सकती है - या इससे भी बदतर, विफल.

सिर्फ इसलिए मत सोचो क्योंकि आप एक बड़ी, स्थापित कंपनी के लिए काम करते हैं, ऐसा नहीं होगा - कोडक, वाशिंगटन म्यूचुअल और लेहमैन ब्रदर्स को देखें। यदि आप एक कर्मचारी स्टॉक खरीद कार्यक्रम में नामांकित हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप 10% बेंचमार्क से ऊपर न जाएं, अपनी स्वचालित खरीदारी पर ध्यान दें.

गरीब धन प्रबंधन निर्णय

9. कैशिंग आउट और स्टार्टिंग ओवर

रिटायरमेंट अकाउंट को कैश करना हल्के में लेने का फैसला नहीं है। आप महत्वपूर्ण विकास के अवसरों को खो देते हैं, और आप जितने छोटे होते हैं, उतने ही अवसर खर्च होते हैं। फिडेलिटी के अनुसार, $ 5,500 का एक पूर्व-कर IRA योगदान 35 वर्षों में $ 58,000 से अधिक हो सकता है, जिससे आपको प्रत्येक वर्ष 7% वार्षिक लाभ मिलता है। साथ ही, यदि आप 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले एक योग्य सेवानिवृत्ति खाते (जैसे IRA या 401k) से पैसा लेते हैं, तो आईआरएस इसे शीघ्र निकासी मानता है और आपको आयकर के अलावा 10% जुर्माना लगाता है। वापसी पर बकाया है.

कहो कि आप 401k को नकद करते हैं - आपके नियोक्ता को दंड और करों के लिए शीर्ष पर 20% की संभावना होगी। फिडेलिटी के अनुसार, शीर्ष आय वर्ग के लोगों पर करों में लगभग 50% और जल्दी निकासी पर जुर्माना लगाया जा सकता है। अपनी सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करने के लिए आपको नौकरियों के बीच में या वित्तीय कठिनाइयों को हल करने के लिए प्रलोभन का विरोध करें क्योंकि, कई मामलों में, जल्दी वापसी के लाभ लागत और नुकसान से आगे नहीं निकलते हैं.

10. आपकी सेवानिवृत्ति निधि के विरुद्ध ऋण लेना

आपकी सेवानिवृत्ति निधि से उधार लेने के बारे में क्या? उस स्थिति में आप अपने आप को उधार देते हैं और अपने आप को वापस भुगतान करते हैं। बहुत से लोग करते हैं - वास्तव में, फिडेलिटी के अनुसार, 2014 में 11% श्रमिकों ने 401k ऋण लिया था.

हालाँकि, 401k ऋण लेना उतना हानिरहित नहीं है जितना यह लग सकता है। यह कई तरीकों से सेवानिवृत्ति की बचत के प्रयासों को प्रभावित करता है.

सबसे पहले, यदि पैसा आपके खाते में नहीं है, तो यह बढ़ नहीं रहा है। वॉल स्ट्रीट जर्नल का कहना है कि 2013 में 401k ऋण महंगा था, एक साल जब शेयर बाजार दोहरे अंकों का रिटर्न दे रहा था। और मुनाफे में छूटने के कारण, जो लोग खुद को चुका रहे हैं, वे अपने योगदान के साथ ऑफ-ट्रैक हो जाते हैं, जिससे उनकी अवसर लागत अधिक हो जाती है। निष्ठा ने पाया कि 401k से उधार लेने वाले लगभग 25% लोगों ने एक वर्ष के भीतर अपना योगदान कम कर दिया और 9% लोगों ने पूरी तरह से बचत करना बंद कर दिया।.

401k ऋण लेकर, आप अपने आप को करों के साथ एक डबल-व्हम्मी के अधीन करते हैं। मूल रूप से, आपका 401k योगदान बिना कर लगाए योजना में चला गया। एक ऋण लें और आपको कर चुकाने वाले डॉलर का उपयोग करके धनराशि का ब्याज चुकाना होगा.

हालाँकि, सभी अक्सर परिदृश्य खराब हो जाता है। फिडेलिटी के शोध के अनुसार, 401k उधारकर्ताओं में से आधे धारावाहिक उधारकर्ता बन जाते हैं और कई बार खुद पर झटके लगाते हैं.

11. रोलओवर गलतियाँ करना

"रोलओवर" एक शब्द है जिसका उपयोग रिटायरमेंट फंड को एक योजना से दूसरी योजना में स्थानांतरित करने के लिए किया जाता है। उदाहरण के लिए, आप नौकरी छोड़ सकते हैं और अपने 401k फंड को अपने नए नियोक्ता की 401k योजना में स्थानांतरित करना चाहते हैं या पैसे को IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं। हालाँकि, नियम हैं जब आप IRAs और 401ks में रखे गए धन को स्थानांतरित करते हैं, और जो जानना महत्वपूर्ण है वह है 60-दिवसीय नियम, जो आपको अपने धन को दूसरे योग्य सेवानिवृत्ति खाते में प्राप्त करने के लिए 60 दिन देता है।.

स्विच बनाते समय, कुछ लोग अल्पकालिक ऋण प्राप्त करने के लिए अपने धन को अपने कब्जे में लेते हैं। हालांकि, यदि आपको 60-दिवसीय खिड़की के भीतर एक योग्य खाते में पैसा वापस नहीं मिलता है, तो आप 59 1/2 नहीं होने पर किसी अन्य प्रारंभिक निकासी की तरह करों और दंड के अधीन हैं।.

यदि आप धनराशि लेते हैं तो संभावित कर और दंड को कवर करने के लिए आपके नियोक्ता के खाते से 20% की रोक लगाने में भूल न करें। आपको अपने खाते से अपने पिछले स्तर तक लाने के लिए अपनी खुद की जेब से उस राशि को वापस करने की आवश्यकता है.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपने 401k को सीधे धनराशि पर कब्जा कर IRA में रोल कर रहे हैं। यदि आपके खाते में $ 10,000 हैं, तो आपका नियोक्ता $ 2,000 जमा करता है, और आपको $ 8,000 मिलते हैं। आपको अपना IRA शुरू करने के लिए उस अतिरिक्त $ 2,000 के साथ आने की आवश्यकता है, या आपके पास खाते में केवल $ 8,000 होंगे - आपके नियोक्ता द्वारा दिए गए $ 2,000 को एक प्रारंभिक निकासी के रूप में माना जाएगा। यदि आप $ 10,000 के साथ एक नया खाता खोलते हैं, तो आपके नियोक्ता द्वारा आपके आयकर फाइल करने के बाद आपके नियोक्ता द्वारा वापस किया गया धन वापस कर दिया जाएगा.

जोखिमों से बचने के लिए, एक प्रत्यक्ष रोलओवर या ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी हस्तांतरण का अनुरोध करना सबसे अच्छा है, जिसमें फंड को सीधे एक योजना या खाते से दूसरे में स्थानांतरित करना शामिल है। इस तरह, आपको पैसे खर्च करने के लिए लुभाए जाने या इसे इच्छित से अधिक समय तक रखने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। और बेहतर अभी तक, संभावित करों और जुर्माने के लिए आपके नियोक्ता द्वारा कोई पैसा नहीं दिया जाता है - पूरी राशि आपके नए सेवानिवृत्ति खाते में स्थानांतरित कर दी जाती है.

लोगों की एक और गलती यह है कि वे नौकरियों की आशा करते हैं और 401k में कुछ हज़ार डॉलर छोड़ते हैं, यह निर्दिष्ट किए बिना कि वे धन के साथ क्या करना चाहते हैं। जब ऐसा होता है तो योजना अक्सर एक मजबूर हस्तांतरण का आयोजन करती है और पैसे को इरा में स्थानांतरित कर देती है.

यदि आपके खाते में $ 5,000 से कम राशि है, तो कानून आपकी ओर से एक IRA खोलने की योजना की अनुमति देता है। इस कदम का उद्देश्य धन की रक्षा करना है, लेकिन अमेरिकी सरकार के जवाबदेही कार्यालय ने पाया कि निवेश पर लगने वाली फीस जबरन ट्रांसफर किए गए आईएआरए फंडों पर वापस लौट आती है और शेष राशि को नष्ट कर देती है। अपने पैसे का क्या होता है यह तय करने के लिए इसे अन्य लोगों पर न छोड़ें.

12. लाभार्थियों का नामकरण नहीं

बहुत से लोग सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते हैं, लेकिन अपनी संपत्ति (और उनके वारिस) की रक्षा करने में विफल होते हैं क्योंकि वे लाभार्थियों का नाम नहीं लेते हैं। किसी भी वर्णित लाभार्थियों के बिना, आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपकी संपत्ति पर जाती है, जहां वे प्रोबेट के अधीन हैं, एक कानूनी प्रक्रिया जो अक्सर लंबी, महंगी और जटिल होती है। अपनी संपत्ति के लिए रिटायरमेंट मनी पास होने से भी लेनदारों के लिए फंड का खेल अच्छा हो सकता है.

नाम से अपने लाभार्थियों को निर्दिष्ट करके अपने प्रियजनों को नाटक छोड़ दें। "मेरे बच्चे" या "मेरी बहन" जैसे अस्पष्ट शब्दों का प्रयोग न करें। और अपने लाभार्थियों को अपडेट करना न भूलें। अन्यथा, आपकी मेहनत का पैसा किसी ऐसे व्यक्ति के पास जा सकता है जिसे आप नहीं चाहते हैं, जैसे कि एक पूर्व पति या पत्नी.

यदि आप अपनी लाभार्थी जानकारी को अपडेट नहीं करते हैं, तो भी आपकी इच्छा आपके सेवानिवृत्ति खाते से अधिक शक्तिहीन है। एडलमैन फाइनेंशियल सर्विसेज के रिक एडेलमैन के एक लेख के अनुसार, लाभकारी पदनाम सेवानिवृत्ति खातों, IRAs, वार्षिकी और जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए ओवरराइड विल्स है।.

13. बहुत अधिक ऋण के साथ सेवानिवृत्त होना

ईबीआरआई के 2015 रिटायरमेंट कॉन्फिडेंस सर्वे में, लगभग आधे श्रमिकों और एक तिहाई सेवानिवृत्त लोगों ने अपने ऋण के स्तर को एक समस्या माना। लोग बंधक, क्रेडिट कार्ड ऋण और कार ऋण के बारे में सबसे अधिक चिंतित थे। यदि आपके पास इस प्रकार के ऋण हैं, तो आप रिटायर होने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं.

बिलों के ढेर के साथ सेवानिवृत्त होना जोखिम भरा है जितना यह लग सकता है। आप सोच सकते हैं कि आप अपने बिलों का भुगतान करने का प्रबंधन कर सकते हैं, लेकिन आप शायद आदर्श परिस्थितियों में अपनी क्षमता पर विचार कर रहे हैं, या जब आपकी आय हो.

जब आप उन अप्रत्याशित घटनाओं का सामना करेंगे, जो हम सभी को समय-समय पर मारती हैं, तो आप क्या करेंगे? कार का इंजन फुंक गया। छत को बदलना होगा। या, आपको एक मूल्यपूर्ण चिकित्सा उपकरण की आवश्यकता है जो बीमा द्वारा कवर नहीं किया गया है.

क्या होगा अगर उन अप्रत्याशित घटनाओं को एक समय में आता है जब आप जीवन की लागतों में स्पाइक से निपटने की कोशिश कर रहे हैं, जैसे कि संपत्ति करों में बढ़ोतरी, हीटिंग लागत में वृद्धि या गैस की बढ़ती कीमतें? यदि आप एक विवेकपूर्ण योजनाकार हैं, तो आप महसूस कर सकते हैं कि कई मासिक दायित्व होने से आप अन्यथा सेवानिवृत्ति के दौरान बच सकते हैं जो आपको आर्थिक रूप से कमजोर बनाता है और परेशानी का निमंत्रण है।.

अंतिम शब्द

यह उन चीजों की उपेक्षा करना आसान है जो तत्काल चिंता का विषय नहीं है, लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति की बात करते हैं तो आप ऐसा नहीं करना चाहते। यदि आप प्रेमी वित्तीय निर्णय ले रहे हैं तो समय आपके पक्ष में है। अन्यथा, यह आपके खिलाफ काम कर रहा है.

रिटायरमेंट प्लानिंग केवल यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण नहीं है कि आपके पास पॉट में थोड़ा अधिक पैसा है - यह महत्वपूर्ण है क्योंकि आपके वित्त आपके सुनहरे वर्षों के लगभग हर पहलू को प्रभावित करते हैं, आपकी सुविधा और खुशी से, गुणवत्ता स्वास्थ्य सेवा तक पहुंचने और वित्तीय सहायता प्रदान करने की आपकी क्षमता पर। प्रियजनों को। आप जितने बड़े हो जाएंगे, क्विक-फिक्स सॉल्यूशंस के साथ आने में उतना ही मुश्किल होगा.

क्या आपके पास रिटायरमेंट प्लानिंग की गलतियों से बचने में मदद करने के लिए कोई सुझाव है?