कॉलेज बचत और शिक्षा के लिए एक रोथ इरा में कैसे टैप करें

आप पहले से ही 529 कॉलेज बचत योजनाओं से परिचित हो सकते हैं, लेकिन आप कॉलेज के लिए बचत करने के लिए एक और तरीका भी अपना सकते हैं - आपका रोथ इरा। हालांकि यह आमतौर पर आपकी एकमात्र विधि के रूप में उपयुक्त नहीं होगा, यह कई फायदे पेश कर सकता है.

कॉलेज बचत के लिए एक रोथ इरा का उपयोग करने के कारण

1. 529 योजना के विपरीत, यदि आपका बच्चा कॉलेज के लिए धन की आवश्यकता को पूरा नहीं करता है, तो आप इसे किसी और चीज़ के लिए उपयोग करने के लिए जुर्माना नहीं लेंगे। यदि आप गैर-शिक्षा से संबंधित खर्च के लिए उपयोग करने के लिए 529 से पैसे निकालना चाहते हैं, तो आपको 10% जुर्माना लगाया जाएगा.
2. आप बिना किसी कारण के किसी भी समय अपने रोथ इरा योगदान को बिना किसी दंड या कर के वापस ले सकते हैं। यदि आप योग्य शिक्षा खर्चों का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाएंगे, तो आप 10% जुर्माना के बिना भी कमाई निकाल सकते हैं। यदि आप उन्हें वापस लेने का विकल्प चुनते हैं, तो आपको उन आय पर कर का भुगतान करना होगा, इसलिए आप उन्हें अपनी सेवानिवृत्ति के लिए खाते में छोड़ सकते हैं। Roth IRA की कमाई केवल टैक्स-मुक्त है यदि 59 1/2 के बाद वापस ले लिया जाता है, भले ही इसका उपयोग शिक्षा खर्चों के लिए किया जाता हो (यानी सेवानिवृत्ति खातों के कर निहितार्थ).
3. यदि आप एक रोथ इरा में योगदान करते हैं और सेवर क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको अपने करों पर ब्रेक मिल सकता है। दूसरी ओर, 529 योजना या अन्य कॉलेज बचत योजनाओं में योगदान इस क्रेडिट के लिए योग्य नहीं हैं.
4. वित्तीय सहायता के लिए आपकी बचत का आपके बच्चे की योग्यता पर पड़ने वाले प्रभाव पर विचार करना महत्वपूर्ण है। सामान्य तौर पर, रोथ इरा से माता-पिता के स्वामित्व और निकासी का वित्तीय सहायता पात्रता पर कोई प्रभाव, या न्यूनतम प्रभाव नहीं होगा। 529 योजनाएं, हालांकि, स्वामित्व की परवाह किए बिना, वित्तीय सहायता पात्रता को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेंगी। 529 योजना का मालिक कौन निर्धारित करता है कि प्रभाव कितना व्यापक है.

रोथ इरा बनाम 529 कॉलेज बचत योजना

अधिकांश व्यक्ति IRA योगदान की अधिकतम सीमा: $ 5,000 प्रतिवर्ष ($ 6,000 यदि आप 50 वर्ष और अधिक आयु के हैं) के कारण अपने बच्चे के कॉलेज के खर्च को पूरी तरह से रोथ IRA के साथ पूरा नहीं कर पाएंगे। एक 529 एक रोथ इरा के साथ बचत के लिए एक महान पूरक हो सकता है। हालाँकि, इसके बारे में पता करने के लिए कुछ चेतावनी हैं.

याद रखें, एक 529 वित्तीय सहायता को प्रभावित कर सकता है, जबकि एक रोथ इरा आमतौर पर नहीं करता है.

• यदि आपका बच्चा एक स्वतंत्र छात्र है और 529 के मालिक और लाभार्थी दोनों के रूप में सूचीबद्ध है, तो इसे उनकी संपत्ति के रूप में गिना जाएगा और सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करने की उनकी क्षमता को गंभीरता से रोकना होगा। यदि 529 योजना को मूल संपत्ति के रूप में रखा जाता है, तो यह वित्तीय सहायता पात्रता को भी प्रभावित करता है, लेकिन कुछ हद तक। माता-पिता या छात्र के अलावा किसी और के स्वामित्व वाली 529 योजना FAFSA पर बिल्कुल भी रिपोर्ट करने योग्य नहीं है, लेकिन इस तरह की योजना से वितरण को छात्र आय के रूप में गिना जाता है, जो सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करना बेहद कठिन बना सकता है.
• दूसरी ओर, रोथ इरा को एफएएफएसए पर पैतृक संपत्ति में नहीं गिना जाता है और यदि आप योगदान वापस लेते हैं, तो उन्हें आय के रूप में भी नहीं गिना जाएगा। माता-पिता के स्वामित्व वाली रोथ इरा और केवल योगदान की वापसी से वित्तीय सहायता पात्रता पर शून्य प्रभाव पड़ेगा। यदि कमाई वापस ले ली जाती है, तो भी, उन्हें मूल आय के रूप में रिपोर्ट किया जाएगा और शायद इसका मामूली असर होगा। छात्रों को रोथ इरा में महत्वपूर्ण मात्रा में नहीं होना चाहिए क्योंकि यह एक छात्र संपत्ति के रूप में गिना जाएगा और वित्तीय सहायता प्राप्त करने के लिए बहुत कठिन बना देगा.

एक रोथ या 529 का योगदान कर कटौती योग्य नहीं है (कुछ 529 योजनाओं के लिए राज्य स्तर को छोड़कर), हालांकि एक रोथ इरा में योगदान करके, आप सेवर क्रेडिट प्राप्त करने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं.

• यदि आप प्रति वर्ष 5,000 डॉलर से कम बचा सकते हैं, तो रोथ योगदान अकेले आपका सबसे अच्छा दांव हो सकता है (यदि माता-पिता दोनों बचत कर रहे हैं तो $ 10,000).
• हालांकि, यदि आप इस राशि से ऊपर बचाने में सक्षम हैं, तो 529 योजना के साथ रोथ इरा को पूरक करें। 529 के लिए लाभ यह है कि आपको योगदान सीमा के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि आपको उपहार कर के बारे में चिंता करने की ज़रूरत है। एक वर्ष में किसी विशेष लाभार्थी को $ 13,000 देने के बाद, अतिरिक्त राशि पर कर देय हो सकता है। इसलिए जब एक रोथ इरा वित्तीय सहायता को कम प्रभावित करता है, यदि आप अधिक धनराशि बचाने में सक्षम हैं, तो रोथ इरा के लिए अधिकतम योगदान दें और 529 योजना के लिए कोई भी अतिरिक्त.

योगदान, आय, और 5 साल का नियम

पांच साल के नियम के रूप में जाने जाने वाले रोथ इरा से कमाई की वापसी के बारे में एक नियम है। यह मूल रूप से कहता है कि खाता पांच साल के लिए खुला और वित्त पोषित होना चाहिए, इससे पहले कि कमाई को 10% जुर्माना और संभावित कर-मुक्त के बिना एक योग्य उद्देश्य के लिए वापस ले लिया जाए। शिक्षा व्यय एक योग्य उद्देश्य है, और पांच साल के शासन के अधीन है.

याद रखें, योगदान किसी भी समय वापस लिया जा सकता है। यदि आप शैक्षिक उद्देश्यों के लिए रोथ की कमाई वापस लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि खाता कम से कम पांच वर्षों के लिए इसमें खुला है। आप पर कमाई निकासी पर कर लगाया जाएगा, लेकिन दंड का आकलन नहीं किया जाएगा.

एक उदाहरण के रूप में, दान नाम के पिता के साथ एक उदाहरण पर विचार करें। उन्होंने अपनी बेटी सारा के जन्म के बाद से हर साल अपने रोथ इरा में 2,000 डॉलर का योगदान दिया है। अब जब सारा 18 वर्ष की है, दान की रोथ इरा योगदान में $ 36,000 है और इसका कुल मूल्य $ 68,000 है। दान किसी भी कारण से किसी भी समय करों या दंड के बिना $ 36,000 तक निकाल सकता है, जिसमें सारा के कॉलेज की शिक्षा के लिए भुगतान करना भी शामिल है। यह पैसा सारा के एफएएफएसए आवेदन के लिए आय के रूप में नहीं गिना जाएगा। यदि वह जितना योगदान देता है, उससे अधिक निकाल लेता है, तो उस पर कर लगेगा। लेकिन वह 10% जुर्माने से नहीं चूकेगा क्योंकि वह पांच साल से अधिक समय से खाता है और कॉलेज के भुगतान के लिए पैसे का उपयोग कर रहा है। हालांकि, उसे सारा के एफएएफएसए पर अपनी आय के रूप में निकाली गई कमाई की रिपोर्ट करनी होगी.

कॉलेज के खर्च के लिए एक पारंपरिक इरा का उपयोग करना

यदि आपके पास एक पारंपरिक IRA है, तो आप किसी भी समय किसी भी धन पर आयकर का भुगतान करेंगे, जिसे आप वापस लेते हैं। रोथ इरा की तरह, यदि आप शैक्षिक उद्देश्यों के लिए धन का उपयोग करते हैं तो 10% जुर्माना माफ किया जाता है। हालांकि, चूंकि एक पारंपरिक IRA से निकासी पर कर बिल बहुत अधिक स्थिर हो सकता है, इसलिए मैं कॉलेज के लिए बचत करने के लिए एक का उपयोग करने की योजना नहीं बनाऊंगा। रोथ योगदान को कर-मुक्त करने की क्षमता उन्हें कॉलेज की बचत के लिए एक अच्छा विकल्प बनाती है.

इसके अलावा, जब आप एक पारंपरिक इरा से पैसे निकालते हैं और उस पर करों का भुगतान करना पड़ता है, तो यह एफएएफएसए पर आय के रूप में पैतृक संपत्ति में जुड़ जाता है। हो सकता है कि आपको वित्तीय सहायता में बहुत अधिक खर्च करना पड़े, क्योंकि स्कूल में ऐसा लगेगा जैसे आप एक महान वर्ष थे!

अंतिम शब्द

जबकि एक रोथ इरा एक उत्कृष्ट कॉलेज बचत वाहन हो सकता है, योगदान को आपकी अपनी सेवानिवृत्ति बचत के साथ संतुलित करने की आवश्यकता है। यदि आप अपने बच्चों के लिए कॉलेज को बचाने के लिए रोथ का उपयोग कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने लिए भी बचत कर रहे हैं। यह एक कार्य-प्रायोजित 401k सेवानिवृत्ति योजना या रोथ में भी हो सकता है जो कॉलेज बचत वाहन के रूप में दोगुना हो.

सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक रोथ इरा का उपयोग करने के लाभों की जांच करें और कॉलेज बचत के लिए एक का उपयोग करने के लाभों की तुलना करें। इस बात पर विचार करें कि आपके लिए अन्य सेवानिवृत्ति योजनाएं क्या हैं, आप सेवानिवृत्ति के समय कर-मुक्त बनाम कर योग्य आय के बारे में कैसा महसूस करते हैं और आप सालाना कितना योगदान दे सकते हैं। रोथ के कॉलेज के बचत लाभ के बावजूद, आप कॉलेज के लिए बचाने के लिए रोथ पर 529 का चयन कर सकते हैं.

अधिकांश वित्तीय नियोजन के साथ, प्रक्रिया को आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए व्यक्तिगत होना चाहिए। तैयारी की कुंजी है। आप एक व्यापक और अनुकूलित योजना को एक साथ रखने के लिए एक वित्तीय सलाहकार के साथ मिलना चाह सकते हैं.

आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करने की योजना कैसे बना रहे हैं?