क्या मुझे हाउस या पे ऑफ डेट पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करनी चाहिए?

वास्तव में, आपके पास डाउन पेमेंट के लिए कितना है यह इस निर्धारण के लिए महत्वपूर्ण है क्योंकि यह आपके मौजूदा ऋण का आकलन है। लेकिन यह एक पहेली बनाता है। यदि आपके पास पहले से ही स्वस्थ डाउन पेमेंट और कर्ज का थोड़ा सा हिस्सा है, तो आप क्या करते हैं? क्या आप ऋण का भुगतान करते हैं और भुगतान कम करते हैं, या क्या आप ऋण और भुगतान दोनों को बरकरार रखते हैं?

उस प्रश्न का उत्तर कठिन नहीं है, लेकिन आपकी व्यक्तिगत स्थिति की बारीकी से जांच की आवश्यकता है, जैसे कि आप कितना डाउन पेमेंट कर सकते हैं, आपके पास कितना ऋण है, यह किस ब्याज दर पर है, और कितना बड़ा बंधक है आप के लिए अर्हता प्राप्त करना चाहते हैं.

आवेदन प्रक्रिया

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक या ब्रोकर नियमित रूप से प्राप्त होने वाली आय को ध्यान में रखते हैं, साथ ही वर्तमान में आपके पास ऋण भुगतान भी। यह उन्हें एक तस्वीर देगा कि आप बंधक भुगतान की ओर लगाने के लिए हर महीने कितने पैसे बचा सकते हैं.

इसके आधार पर, आपकी अन्य संपत्तियां, आपका क्रेडिट इतिहास और आपका डाउन पेमेंट, बैंक या ब्रोकर यह निर्धारित करेगा कि वे आपको कितनी बड़ी बंधक प्रदान कर सकते हैं और किस दर पर.

मामले का अध्ययन

जिम पर विचार करें, जो अपना पहला घर खरीदने की तैयारी कर रहा है। उनके पास बहुत अच्छा क्रेडिट है और करों के बाद प्रति वर्ष $ 36,000 का घर लेता है। जिम के पास $ 10,000 का क्रेडिट कार्ड ऋण भी है, जिसका न्यूनतम भुगतान $ 250 प्रति माह है, लेकिन कोई अन्य ऋण नहीं है। जिम ने अपने डाउन पेमेंट की ओर रुख करने के लिए $ 20,000 की बचत की और 30 साल के फिक्स्ड रेट बंधक की तलाश में है। हम मान लेंगे कि होम इंश्योरेंस की लागत $ 800 प्रति वर्ष है और संपत्ति कर $ 2,000 हैं.

यदि जिम ऋण का भुगतान करने के लिए अपने डाउन भुगतान के $ 10,000 का उपयोग करता है, तो वह एक अलग बंधक राशि के लिए अर्हता प्राप्त करेगा, यदि वह कोई ऋण नहीं चुकाता है और पूरे $ 20,000 को नीचे रखता है। मान लें कि जिम 6% ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम है, तो यहां बताया गया है कि नंबर कैसे काम करते हैं। इसके अलावा, निजी बंधक बीमा या पीएमआई का विचार, इस तुलना को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित नहीं करता है और इसे सादगी के लिए बाहर रखा गया है.

$ 20,000 डाउन पेमेंट, क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 250 प्रति माह

• मासिक भुगतान (बंधक, कर और बीमा सहित): $ 830
• घर की कुल कीमत: $ 119,519

$ 10,000 भुगतान नीचे, कोई ऋण नहीं

• मासिक भुगतान (बंधक, कर और बीमा सहित): $ 1,073
• घर की कुल कीमत: $ 150,105

यह एक बहुत बड़ा अंतर है! जिम एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है जो 30,000 डॉलर बड़ा है यदि वह अपने ऋण का भुगतान करता है, भले ही उसका भुगतान नीचे के आकार का हो। अंतर इतना बड़ा क्यों है?

ऋण राशि कैसे निर्धारित की जाती है

इसका यह करना है कि बैंक कैसे गणना करता है कि आप क्या भुगतान कर सकते हैं। आम तौर पर, बैंक आपकी कुल मासिक आय का एक प्रतिशत लेगा (36% आम है) और मान लें कि आप अपने बंधक सहित अपने सभी ऋणों का कितना भुगतान कर सकते हैं.

दूसरे शब्दों में, आपके मौजूदा ऋण भुगतान सीधे उस राशि को कम कर देंगे जो आपको लगता है कि बैंक आपके बंधक भुगतान, गृहस्वामी बीमा, कर और PMI के लिए भुगतान कर सकता है। एक बार जब वे निर्धारित कर लेते हैं कि आप कितना मासिक भुगतान कर सकते हैं, तो वे अतिरिक्त रूप से बंधक रखते हैं जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं.

इन गणनाओं की प्रकृति के कारण, डाउन पेमेंट केवल उस बंधक के कुल आकार को बढ़ाता है जिसे आप डॉलर-टू-डॉलर के आधार पर अर्हता प्राप्त करते हैं। यही है, अगर आप $ 150,000 के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और आपके पास अतिरिक्त $ 10,000 हैं, तो आप $ 160,000 के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन चूंकि मौजूदा ऋण प्रभाव से बैंक को लगता है कि आप भुगतान करने में सक्षम हैं, इसलिए यह आपके बंधक के आकार को भी सीमित करता है। वास्तव में, ऋण का भुगतान करने से बंधक राशि बढ़ जाएगी जिसके लिए आप लगभग तीन गुना अधिक अर्हता प्राप्त करते हैं, केवल एक डाउन पेमेंट के लिए पैसे बचाने के लिए.

इस प्रकार, आम तौर पर बोलना, यदि आप अपनी ऋण राशि को अधिकतम करना चाहते हैं, तो मौजूदा ऋण का भुगतान करना सबसे अधिक समझ में आता है.

अतिरिक्त मुद्दो पर विचार करना

इस विचार का एक और पहलू भी है। क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज दर अक्सर एक बंधक पर ब्याज दर से बहुत अधिक होती है, और यह निश्चित रूप से जिम के मामले में सच है। इसके अलावा, आप अपने करों पर बंधक ब्याज में कटौती कर सकते हैं, और इस तरह आप अपने होम लोन पर प्रभावी रूप से भुगतान करने की दर को और कम कर सकते हैं.

चूंकि कम-ब्याज वाले ऋण के लिए उच्च-ब्याज ऋण का व्यापार करना लगभग हमेशा बेहतर होता है, इसलिए इस दृष्टिकोण से जिम का निर्णय एक नो-ब्रेनर है। यह उल्लेख करने के लिए कि यदि वह पूरे $ 20,000 भुगतान को अपने घर की ओर करता है, तब भी उसे PMI का भुगतान करना होगा, जो कि एक अतिरिक्त मासिक खर्च है यदि डाउन भुगतान 20% से कम है.

अपवाद

लेकिन कुछ स्थितियां ऐसी होती हैं जिनमें आपके डाउन पेमेंट के एक हिस्से को कर्ज की तरफ रखना जरूरी नहीं होता है:

1. यदि आप अपनी न्यूनतम भुगतान आवश्यकताओं को कम कर सकते हैं
चूँकि बैंक आपके न्यूनतम आवश्यक भुगतानों का उपयोग यह गणना करने के लिए करता है कि आप कितना ऋण ले सकते हैं, न्यूनतम भुगतानों को कम कर सकते हैं, यहाँ तक कि अस्थायी रूप से, आपके ऋण की राशि में वृद्धि हो सकती है, जिसके बिना आपको कोई ऋण चुकाना होगा। इसके अलावा यह सबसे अच्छा उन ऋणों के साथ किया जाता है जिन्हें आप रखना चाहते हैं, जैसे कि ब्याज दरों के पास या आपके बंधक ब्याज दर के नीचे भी.

उदाहरण के लिए, कई छात्र ऋण इस श्रेणी में आते हैं और आपको एक या दो साल के लिए अपनी भुगतान योजना को बदलने की अनुमति दे सकते हैं, जिससे किसी भी कम-ब्याज वाले छात्र ऋण का भुगतान किए बिना बड़े ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो जाता है।.

या क्रेडिट कार्ड ऋण, आपकी न्यूनतम भुगतान आवश्यकताओं में कमी के लिए आपकी कंपनी से पूछने के अलावा, आप कम एपीआर दर या किसी भी ब्याज से मुक्त प्रचार अवधि के साथ क्रेडिट कार्ड में एक बैलेंस ट्रांसफर पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, अपने बंधक के लिए आवेदन करने के समय के करीब एक नया कार्ड न खोलें, क्योंकि यह अल्पावधि में आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।.

2. यदि आप बहुत अधिक भुगतान नहीं कर सकते हैं
जबकि शून्य-डाउन-भुगतान बंधक विकल्प मौजूद हैं, आपको बहुत अधिक ब्याज दर का भुगतान करने की संभावना है। अपने पैसे की बचत करना ताकि आप छोटे भुगतान भी प्रदान कर सकें, उदाहरण के लिए 3.5%, आपके ऋण की तुलना में लंबे समय में अधिक पैसा बचा सकता है।.

हालांकि, यह इस बात पर निर्भर करता है कि क्या आप कम या बिना भुगतान वाले ऋण के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, आपको किस ब्याज दर की पेशकश की जाएगी, और आपके मौजूदा ऋण पर वर्तमान ब्याज दर.

3. यदि आप निजी बंधक बीमा का भुगतान करने से बच सकते हैं
यदि किसी मौजूदा ऋण का भुगतान नहीं कर रहा है, तो आप अपने घर की बिक्री मूल्य के 20% के बराबर भुगतान प्रदान कर सकते हैं, आप निजी बंधक बीमा का भुगतान करने से बच सकते हैं। यह आपको समय के साथ पैसा बचा सकता है जब तक कि आपके मौजूदा ऋण पर ब्याज दर बहुत अधिक नहीं है.

4. यदि आपको अपनी ऋण राशि को अधिकतम करने की आवश्यकता नहीं है
यदि आपको एक बड़े ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता नहीं है, तो समापन पर हाथ में रखने के बजाय अपने नकदी को बचाएं और जब आप अपने नए घर में जाएं। यह तब होता है जब अप्रत्याशित खर्चों को कम करने की संभावना होती है और आप उन्हें आउट-ऑफ-पॉकेट के लिए भुगतान करके अतिरिक्त ऋण लेने से बच सकते हैं.

अंतिम शब्द

यदि आप एक बंधक के लिए बाजार में हैं, तो Bankrate के न्यू हाउस कैलकुलेटर के साथ खेलने की कोशिश करें, जिसने ऊपर केस स्टडी में उपयोग किए गए नंबर उत्पन्न किए। सबसे पहले, उन विशिष्ट घरों को खोजें, जिनमें आप रुचि रखते हैं। फिर, मूल्य, संपत्ति कर की जानकारी और कैलकुलेटर में घर के मालिकों की लागत का अनुमान लगाएं। (बीमा अनुमान के लिए अन्य घर के मालिकों या स्थानीय बीमा एजेंट से पूछें।)

देखें कि आप शुरू में कितना अर्हता प्राप्त करते हैं और यदि ऋण का भुगतान करते हैं तो राशि में वृद्धि होगी। या तो अपने मौजूदा ऋण पर ब्याज दरों का हिसाब रखना न भूलें। उदाहरण के लिए, भले ही आप अपने गिरते हुए भुगतान को बढ़ाकर अपनी बंधक दर को पूर्ण प्रतिशत कम कर सकते हैं, आप किस ब्याज पर ऋण का भुगतान कर सकते हैं अन्यथा? याद रखें, घर का बंधक ब्याज आपके करों पर घटाया जाता है.

यदि आप घर की तलाश शुरू कर रहे हैं, तो ऊपर कैलकुलेटर के साथ खेलें और अपने डाउन पेमेंट को खर्च करने के विभिन्न तरीकों पर विचार करें। यह तय करने के लिए कि आप या तो वहन कर सकते हैं, बैंक के पास इसे पूरी तरह से न छोड़ें। अगर बैंक को लगता है कि आप $ 2,000 प्रति माह बंधक भुगतान को संभाल सकते हैं, लेकिन आप जानते हैं कि आप ऐसा नहीं कर सकते, क्योंकि बैंक ऐसा कहता है। ऐसा घर खोजें, जहाँ आप आराम से रह सकें, इसलिए आप अपने सभी मासिक भुगतान करने के लिए आश्वस्त हो सकते हैं और अपने नए घर को तनाव मुक्त बना सकते हैं.

क्या आपको कभी घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करने या कर्ज का भुगतान करने के फैसले का सामना करना पड़ा है? आप किसके साथ गए और क्यों गए?