क्या मुझे पहले अपने बंधक या छात्र ऋण का भुगतान करना चाहिए?

वर्गीकरण के बावजूद, कुछ बिंदु पर ऋण का भुगतान करने की आवश्यकता होती है। और अगर आपके पास हर महीने थोड़ा अतिरिक्त पैसा है, तो आप खुद से पूछ सकते हैं: क्या मुझे अपने बंधक या छात्र ऋण पर भुगतान में तेजी लानी चाहिए? और, यदि ऐसा है, तो मुझे पहले भुगतान करने का लक्ष्य रखना चाहिए?

यह निर्धारित करना कि छात्र ऋण या बंधक ऋण का भुगतान करना है या नहीं

जबकि इस बात पर बहुत बहस होती है कि छात्र ऋण या गिरवी ऋण का भुगतान जल्दी किया जाना चाहिए या नहीं, इस बारे में बहुत कम बहस होती है नहीं इसे करने के लिए। जब तक आप पहले निम्न कार्य नहीं करते हैं, तब तक आपको इन ऋणों के लिए अतिरिक्त भुगतान नहीं करना चाहिए:

• उपभोक्ता ऋण का भुगतान करें. यदि आपके पास कार लोन, क्रेडिट कार्ड बैलेंस, पर्सनल लोन, या किसी अन्य प्रकार के ऋण हैं, जो उच्च ब्याज दरों और गैर-कर-योग्य ब्याज के साथ हैं, तो आपको चाहिए हमेशा एक शुरुआती बंधक या छात्र ऋण अदायगी से निपटने से पहले ऐसे ऋणों का भुगतान करें.
• एक इमरजेंसी फंड स्थापित करें. तीन से छह महीने के रहने वाले खर्चों वाला एक आपातकालीन फंड आपको आपातकालीन ऋण के लिए उपभोक्ता ऋण लेने से बचाता है, जैसे कि घर या कार की मरम्मत। छात्र ऋण या बंधक ऋण चुकाने के लिए अपने अतिरिक्त पैसे भेजने के लिए यह बहुत मायने नहीं रखता है अगर यह आपको आपातकालीन स्थिति को संभालने के लिए नकदी के बिना छोड़ देगा। यदि आपके पास अभी तक कोई आपातकालीन निधि स्थापित नहीं है, एक CIT बैंक बचत बिल्डर खाता खोलें जहाँ आप 2.30% APY कमा सकते हैं.
• अपने नियोक्ता के मैच के लिए अपने 401k को फंड करें. यदि आपका नियोक्ता आपके सेवानिवृत्ति योगदान और आपसे मेल खाता है नहीं कर रहे हैं कम से कम राशि का मिलान करने में योगदान करने पर, आप अनिवार्य रूप से मुफ्त पैसा दे रहे हैं.

यदि आप अच्छे वित्तीय आकार में हैं, तो क्या आपके अन्य ऋणों का भुगतान किया गया है, और 401k मैच का लाभ उठा रहे हैं, इस सवाल का कि क्या आपके छात्र ऋण का भुगतान करना है या जल्दी गिरवी रखना थोड़ा मुश्किल हो गया है.

प्रो टिप: यदि आपका नियोक्ता 401k प्रदान करता है, तो देखें Blooom, एक ऑनलाइन रोबो-सलाहकार जो आपके सेवानिवृत्ति खातों का विश्लेषण करता है। बस अपना खाता कनेक्ट करें और आप जल्दी से यह देख पाएंगे कि आप कैसे कर रहे हैं (जोखिम, विविधीकरण, और आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस सहित)। इसके अलावा, आप अपनी स्थिति के लिए निवेश करने के लिए सही फंड पाएंगे. एक मुक्त ब्लूम विश्लेषण के लिए साइन अप करें.

जल्दी अपने ऋणों का भुगतान करने के कारण

आपके छात्र ऋण और बंधक को जल्दी चुकाने के लिए बहुत सारे तर्क दिए जा सकते हैं। उदाहरण के लिए, जब आप अपने बंधक या छात्र ऋण का भुगतान करते हैं, तो आपको निम्नलिखित लाभ मिलते हैं:

1. ब्याज पर अधिक पैसा बर्बाद नहीं किया. जब आप बंधक और छात्र ऋण ब्याज (यदि आपकी आय एक निश्चित सीमा से कम हो जाती है) के लिए कर कटौती ले सकते हैं, तो कटौती पूरी तरह से ब्याज लागत को कवर नहीं करती है। ब्याज पर खर्च किया गया पैसा बर्बाद होता है, जबकि ब्याज पर बचाए गए पैसे आपके निवेश पर गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं.
2. अधिक वित्तीय स्वतंत्रता. एक बंधक भुगतान या एक छात्र ऋण भुगतान के बिना, आप वह कर सकते हैं जो आप अपने पैसे से चाहते हैं - जिसमें धन का निर्माण और सेवानिवृत्ति के लिए बचत शामिल है.
3. कम जोखिम. यदि आपके पास ऋण भुगतान है, तो आपके पास उन्हें कवर करने के लिए आय होनी चाहिए। यदि आप कर्ज-मुक्त हैं, तो नौकरी छूटना, विकलांगता, या आय में अन्य अस्थायी नुकसान आपके घर को खोने या आपके क्रेडिट को खोने के जोखिम में नहीं डालता है।.
4. गैर-दिवालिया ऋण का उन्मूलन. जबकि दिवालियापन कुछ ऋणों को अंतिम उपाय के रूप में हल कर सकता है, छात्र ऋण दिवालियापन में नहीं होते हैं। यदि आप अपना घर रखना चाहते हैं तो आप दिवालियापन में अपने बंधक ऋण को भी नहीं मिटा सकते। चूंकि आप बंधक या छात्र ऋण ऋण का सफाया नहीं कर सकते हैं, इसे खत्म करने का एकमात्र तरीका इसे भुगतान करना है.

प्रो टिप: यदि आपके छात्र ऋण में उच्च ब्याज दर है, तो यह एक कंपनी के साथ पुनर्वित्त के लिए समझ में आ सकता है Credible.com. वे आपको 10 अलग-अलग उधारदाताओं के उद्धरण प्रदान करेंगे ताकि आप जान सकें कि आप हमेशा सबसे कम दर खोजने जा रहे हैं.

अपने ऋणों का शीघ्र भुगतान करने के विरुद्ध तर्क

जबकि आपके बंधक और छात्र ऋणों को जल्दी चुकाने के लिए तर्क बहुत प्रेरक हो सकते हैं, उन्हें भुगतान करने के खिलाफ बहुत सारे तर्क भी हैं। उदाहरण के लिए:

1. छात्र ऋण और बंधक कम ब्याज ऋण हैं. पूर्व-भुगतान बंधक और छात्र ऋण के खिलाफ यह सबसे बड़ा तर्क है। कम छात्र ऋण और बंधक ब्याज दरों और ब्याज में कटौती करने की क्षमता के साथ, यह उन निवेशों को खोजने में आसान है जो आपके ऋण पर भुगतान की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं, खासकर यदि आप कर-सुविधा वाले खातों में निवेश करते हैं, जैसे कि रोथ इरा.
2. प्री-पेमेंट अवसर लागत के साथ आता है. जब आप निवेश करते हैं और अपने निवेश पर रिटर्न कमाते हैं, तो उस पैसे को वापस लाया जा सकता है - और आप उस निवेश पर पैसा भी कमा सकते हैं। इसे चक्रवृद्धि ब्याज कहा जाता है। चक्रवृद्धि ब्याज आपकी सेवानिवृत्ति और लंबी अवधि की बचत में एक बड़ा अंतर ला सकता है, और जितना अधिक आप निवेश करते हैं, जब आप युवा होते हैं, तो आपका पैसा बढ़ेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप 20 से 40 वर्ष की आयु तक प्रति माह 100 डॉलर का निवेश करते हैं और सालाना 8% कमाते हैं, तो आप $ 24,000 का निवेश करेंगे और 65 वर्ष की आयु होने पर लगभग एक मिलियन डॉलर का निवेश करेंगे। यदि आप प्रतीक्षा करते हैं और 30 से 50 वर्ष की आयु तक निवेश करते हैं, तो निवेश करना जब आप 65 या - $ 750,000 कम करते हैं, तो आपके पास समान राशि और उसी रिटर्न के साथ, आपके पास केवल 205,875 डॉलर होंगे। ऐसा इसलिए है, क्योंकि बाद के उदाहरण में, आपके पैसे के पास बढ़ने के बीच कम समय होता है जब आप योगदान देना बंद कर देते हैं और जब आप सेवानिवृत्ति के लिए वापस लेना शुरू करते हैं। स्टूडेंट लोन के पुनर्भुगतान के बदले रिटायरमेंट सेविंग्स में हर महीने 100 डॉलर अतिरिक्त देना एक बड़ा अंतर बनाता है.
3. ऋण चुकौती एक तरल निवेश नहीं है. एक बार जब आप अपने बंधक या अपने छात्र ऋण का भुगतान कर देते हैं, तो आमतौर पर अपना पैसा वापस पाना बहुत मुश्किल होता है, यदि आपको किसी अन्य कारण से, जैसे कि आपातकाल के लिए या बेरोजगारी के कारण आय हानि को कवर करने के लिए इसकी आवश्यकता होती है। आप छात्र ऋण के साथ नकदी को पुनः प्राप्त नहीं कर सकते हैं, और जब आप अपना घर बेच सकते हैं, तो समापन लागत और शुल्क होंगे - और घर महीनों तक बाजार पर बैठ सकता है.

प्रो टिप: यदि आप अपने छात्र ऋण या बंधक का भुगतान करने के बजाय निवेश करना चुनते हैं, तो देखें एम 1 वित्त. वे एक स्वतंत्र निवेश मंच हैं - कोई ट्रेडिंग शुल्क या कमीशन नहीं.

निर्धारित करना कि कौन सा भुगतान पहले करना है

यदि आपने पेशेवरों और विपक्षों का वजन किया है और फैसला किया है कि शुरुआती अदायगी आपके लिए सही है, तो अगला सवाल यह हो जाता है कि पहले बंधक या छात्र ऋण का भुगतान करना है या नहीं। इस सवाल का जवाब कई कारकों पर निर्भर करता है:

• आपके ऋणों की ब्याज दरें. बहुत से लोग पहले अधिक ब्याज वाले कर्ज का भुगतान करना चाहते हैं। यह एक अच्छा विचार हो सकता है, लेकिन ऐसा नहीं है हमेशा सबसे अच्छा विचार। सभी कारकों, विशेष रूप से ऋणों के कर उपचार पर विचार करना सुनिश्चित करें। बंधक ब्याज आमतौर पर सभी के लिए कर कटौती योग्य है, जबकि छात्र ऋण ब्याज में कटौती करने की क्षमता उच्च आय (2012 के अनुसार $ 75,000) में है। छात्र ऋण ब्याज कटौती भी प्रति वर्ष $ 2,500 पर कैप की जाती है। यह निर्धारित करने के लिए अपने ऋण पर प्रभावी कर-पश्चात ब्याज दरों की तुलना करें कि वास्तव में किस कर्ज की अधिक लागत है.
• प्रत्येक ऋण के लिए बकाया राशि. डेव रामसी की ऋण चुकौती विधि आपके ऋण अदायगी योजना से प्रेरित रहने के लिए बड़े लोगों से पहले छोटे ऋण चुकाने का सुझाव देती है। यदि आप अपने बंधक (या इसके विपरीत) की तुलना में अपने छात्र ऋण पर बहुत कम बकाया करते हैं, तो इससे छोटे ऋण का भुगतान करने का अर्थ हो सकता है, इसलिए आपके पास ध्यान केंद्रित करने के लिए केवल एक ही शेष ऋण है.
• समायोजन दर के जोखिम. यदि आपके पास एक समायोज्य दर बंधक है, तो एक जोखिम है कि ब्याज दर - और मासिक भुगतान - ब्याज दरों में वृद्धि होने पर आगे बढ़ेगी। एक समायोज्य दर बंधक का भुगतान करना या इसे पर्याप्त रूप से कम करना ताकि आप एक स्मार्ट शर्त हो सकते हैं, तो आप पुनर्वित्त कर सकते हैं.
• चुकौती की लचीलापन. जब आपके पास छात्र ऋण होते हैं, तो आप आमतौर पर उन्हें नौकरी छूटने, विकलांगता, या स्कूल लौटने के कारण आवश्यक होने पर टाल या मना कर सकते हैं। जबकि ब्याज ज्यादातर मामलों में जारी है, आपको कुछ समय के लिए भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। आप अपने भुगतानों को अपनी आय में बाँधना चुन सकते हैं या कुछ मामलों में स्नातक चुकौती अनुसूची का उपयोग कर सकते हैं। इतने लचीलेपन, कर कटौती योग्य ब्याज और कम ब्याज दरों के साथ, अन्य ऋणों से पहले छात्र ऋण का भुगतान करना लगभग कभी भी समझ में नहीं आता है।.

अंतिम शब्द

अंततः, हर किसी को इस बारे में खुद ही चुनाव करने की ज़रूरत है कि शुरुआती बंधक भुगतान या शुरुआती छात्र ऋण भुगतान उनके लिए सही है या नहीं। उन लोगों के लिए जो ऋण-मुक्त जीवन जीना चाहते हैं, जो जोखिम से ग्रस्त हैं, और जो अपने निवेश पर गारंटीड रिटर्न चाहते हैं, शुरुआती बंधक या छात्र ऋण अदायगी सबसे अच्छा जवाब हो सकता है। अधिक आक्रामक निवेशकों के लिए जो थोड़ा कर्ज लेकर जोखिम उठाने को तैयार हैं, जल्दी भुगतान को छोड़ देना एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है.

क्या आपने अपने छात्र ऋण या बंधक भुगतान में तेजी लाई है? क्यों या क्यों नहीं?

(फोटो क्रेडिट: बिगस्टॉक)