अध्याय 13 दिवाला क्या है - नियम और जानकारी दाखिल करना

एक अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, यह पूरी तरह से आपके ऋण का निर्वहन नहीं करता है, बल्कि आपको अपनी आय का उपयोग करके उन्हें भुगतान करने की संरचना प्रदान करता है। जो लोग अध्याय 13 दिवालियापन से लाभान्वित हो सकते हैं उनके पास नियमित आय है, लेकिन वे अपने ऋण भुगतान और रहने वाले खर्चों को वहन करने में सक्षम नहीं हैं। आमतौर पर, एक अध्याय 13 दिवालियापन के तहत, तीन से पांच साल की भुगतान योजना स्थापित की जाती है और एक बार योजना के तहत सभी भुगतान किए गए हैं, किसी भी शेष ऋण को समाप्त कर दिया जाता है.

अध्याय 7 दिवालियापन पर अध्याय 13 के लिए एक प्रमुख लाभ यह है कि आप अपनी संपत्ति बेचने के लिए मजबूर नहीं हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपकी संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय के विपरीत वर्तमान आय के साथ ऋण का भुगतान किया जाता है.

फाइलिंग आवश्यकताएँ

दिवालियापन के लिए अपनी याचिका में, आपको अपने सभी ऋणों की एक सूची प्रदान करने की आवश्यकता होगी, चाहे आप उन्हें भुगतान करने में पीछे हों या नहीं, साथ ही साथ आपकी आय, संपत्ति और रहने वाले खर्चों के बारे में भी जानकारी दें। आपको एक निश्चित अवधि में अपने ऋण का भुगतान करने के लिए एक योजना बनाने और फाइल करने की आवश्यकता होगी। ऋण भुगतान करने की आपकी क्षमता का समर्थन करने के लिए आपके पास नियमित आय और पिछले कई वर्षों में आय का दस्तावेज़ भी होना चाहिए.

जबकि अध्याय 7 दिवालियापन के लिए आपको कितना ऋण लेना पड़ सकता है, इसकी कोई सीमा नहीं है, सुरक्षित और असुरक्षित ऋण दोनों के लिए अध्याय 13 दिवालियापन की सीमाएँ हैं। मुद्रास्फीति के कारण ये सीमाएं हर साल बढ़ती हैं, इसलिए अपना आवेदन दाखिल करने से पहले मौजूदा स्तरों पर शोध करें। उन्हें यह अधिक संभावना बनाने के लिए लगाया जाता है कि आप ऋण की महत्वपूर्ण मात्रा के लिए हुक देने के बजाय भुगतान योजना के माध्यम से ऋण का भुगतान कर सकते हैं.

इसके अलावा, आपको अपनी दिवालियापन याचिका तैयार करने और दिवालियापन विकल्पों पर चर्चा करने में मदद करने के लिए वित्तीय परामर्श का एक कोर्स पूरा करना होगा। परामर्श का उद्देश्य आपको यह समझने में मदद करना है कि किस व्यवहार ने आपकी मुश्किल स्थिति को पहले स्थान पर बनाया, और भविष्य में आपके व्यवहार को कैसे संशोधित किया जाए.

भुगतान योजना

आपकी भुगतान योजना को निम्नलिखित में से कम से कम एक को पूरा करना होगा:

• उचित समय सीमा के भीतर अपने सभी ऋणों का भुगतान करें,
• अपने सभी डिस्पोजेबल आय (नीचे के रूप में परिभाषित) को समय सीमा के भीतर ऋण का भुगतान करने के लिए, या
• यदि योजना के पहले दो शर्तों में से कोई भी पूरा नहीं करता है, तो अपने लेनदारों द्वारा स्वीकार किया जाए.

इसके अतिरिक्त, आपकी भुगतान योजना को कम से कम एक ही राशि या आपके ऋण से अधिक का भुगतान करना होगा, यदि आपने एक अध्याय 7 दिवालियापन दायर किया था और अपनी संपत्ति बेचनी थी। यदि आपके पास बहुत अधिक संपत्ति है लेकिन कम आय है, तो आप इसे पूरा करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आप अध्याय 13 के लिए फाइल करते हैं तो भी आपको कुछ संपत्ति बेचने के लिए मजबूर किया जा सकता है.

अवधि

आपकी आय के आधार पर, आपकी भुगतान योजना को पूरा करने के लिए आपके पास तीन या पांच साल होंगे। आम तौर पर, आप केवल तीन वर्षों के लिए भुगतान योजना के अधीन होंगे, यदि आपके पास आपके क्षेत्र के लिए औसत आय से कम है (यानी आपने "परीक्षण का अर्थ है") पारित किया है या यदि आपने "साधन परीक्षण" पास नहीं किया है, तो पांच साल। किसी भी तरह, आपको अपनी सभी डिस्पोजेबल आय को नीचे दिए गए भुगतान की योजना के अनुसार निर्धारित करना होगा.

भुगतान योजना आपको सुरक्षित ऋण पर पूर्ण मासिक भुगतान जारी रखने के लिए भी प्रावधान करेगी, जैसे कि कार ऋण या बंधक, भुगतान योजना पूरी होने के दौरान और बाद में अगर उन ऋणों पर भुगतान अवधि उस लंबे समय तक बढ़ती है। हालांकि, भुगतान योजना पूरी होने के बाद जो भी असुरक्षित ऋण बचा है, उसे माफ कर दिया जाएगा.

प्राथमिकता ऋण

आपकी भुगतान योजना को कुछ ऋणों को प्राथमिकता देनी चाहिए ताकि वे अपने पाठ्यक्रम के दौरान उन्हें पूरा भुगतान कर सकें। इन्हें "प्राथमिकता ऋण" के रूप में जाना जाता है और इसमें शामिल हैं:

• दिवालियापन दाखिल करने की फीस अदालत को अदा की जाती है, यदि आपने उन्हें दाखिल करते समय पूरा भुगतान नहीं किया है.
• दिवालियापन दाखिल करने के लिए अटॉर्नी की फीस.
• वापस गुजारा भत्ता और बच्चे ऋण का समर्थन करते हैं.
• आपके बंधक, ऑटो ऋण, या अन्य सुरक्षित ऋण, और किसी भी शुल्क या दंड के कारण वापस भुगतान जो कि गुम भुगतानों के परिणामस्वरूप हुआ। ये तभी प्राथमिकता मानी जाती है, जब आप घर, कार, या अन्य सुरक्षित ऋण रखना चाहते हैं, जिससे जमानत जुड़ी हुई हो.
• अधिकांश कर ऋण, हालांकि कुछ पुराने आयकर ऋण माफ किए जा सकते हैं.

भुगतान योजना के तहत प्रत्येक महीने में पूर्ण ऋण का भुगतान किया जाता है। हालांकि, उन्हें भुगतान योजना के अंत तक पूरा भुगतान नहीं करना है, जब तक कि पुन: भुगतान किए गए ऋण का भुगतान शेड्यूल रखा जाता है.

प्रयोज्य आय

डिस्पोजेबल आय, जैसा कि संघीय दिवालियापन कानूनों द्वारा परिभाषित किया गया है, प्रत्येक महीने में कई खर्चों का भुगतान करने के बाद बचे हुए आय को संदर्भित करता है, जिसमें शामिल हैं:

• भोजन, किराए या बंधक, उपयोगिताओं, परिवहन, चिकित्सा बिल, और किसी भी वर्तमान गुजारा भत्ता या बच्चे के समर्थन बिल सहित रहने वाले खर्च.
• सुरक्षित ऋणों के लिए वर्तमान भुगतान, जैसे कि आपकी कार या घर, जिसे आप रखना चाहते हैं.

अपनी डिस्पोजेबल आय को निर्धारित करने के लिए, अपने मासिक आय से अपने जीवन व्यय और सुरक्षित ऋण भुगतान को घटाएं। फिर, प्राथमिकता वाले ऋणों के लिए अपने मासिक भुगतान को घटाएं, जिसे आपको अपनी योजना के लिए आवश्यक तीन या पांच वर्षों में फैलाना होगा। बची हुई राशि आपकी मासिक डिस्पोजेबल आय है, और वह राशि होगी जिस पर ट्रस्टी के कमीशन की गणना की जाती है.

आपका दिवालियापन ट्रस्टी अपने वर्तमान कमीशन स्तर (आमतौर पर 3% और 11% के बीच) प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए। अपने अन्य ऋणों के बीच ट्रस्टी के कमीशन को बाहर निकालने के बाद जो कुछ भी बचा है, उन्हें विभाजित करें, उनके आकार के अनुपात में। जबकि आपसे जितना हो सके उतना कम भुगतान करने की अपेक्षा की जाती है, यह भी अपेक्षा की जाती है कि आप अपने सभी ऋणों का भुगतान नहीं कर पाएंगे। आपकी योजना समाप्त होने के बाद बची हुई कोई भी गैर-प्राथमिकता ऋण राशि, या मिटा दी जाएगी.

एक अध्याय 7 दिवालियापन के विपरीत, एक अध्याय 13 दिवालियापन आपको अपनी संपत्ति को तरल करने के बजाय वर्तमान आय का उपयोग करके ऋण का भुगतान करने की अनुमति देता है। हालांकि, ऋणदाता एक भुगतान योजना पर आपत्ति कर सकते हैं यदि आपकी संपत्ति आपके ऋण का भुगतान करने के लिए पर्याप्त है और आप छोटी डिस्पोजेबल आय का दावा करते हैं। यही है, अगर आपके पास बहुत सारी संपत्तियां हैं, लेकिन थोड़ी आय है, तो इसका मतलब है कि आपकी भुगतान योजना आपके कर्ज का कुछ ही हिस्सा चुकाएगी, ऋणदाता अदालत से आपको अपनी कुछ संपत्ति बेचने के लिए मजबूर करने के लिए कह सकते हैं।.

ट्रस्टी का कमीशन

जब आप दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो आपका दिवालियापन ट्रस्टी कागजी कार्रवाई, न्यायिक मामलों और लेनदारों के साथ बातचीत का एक बड़ा सौदा संभालता है। दिवालियापन ट्रस्टी सरकार द्वारा नियुक्त एक स्वतंत्र ठेकेदार है और सरकारी कर्मचारी नहीं है। वे एक कार्यालय भी बनाए रखते हैं और आमतौर पर कर्मचारी होते हैं जो उनकी सहायता करते हैं.

इन सेवाओं के लिए भुगतान में, दिवालियापन अदालत ट्रस्टी को एक कमीशन इकट्ठा करने की अनुमति देती है, जिसकी गणना आपकी डिस्पोजेबल आय के प्रतिशत के रूप में की जाती है। ट्रस्टी के कमीशन को "प्राथमिकता ऋण" माना जाता है और दिवालियापन को पूरा करने के लिए भुगतान किया जाना चाहिए। यह कमीशन किसी भी आवश्यक फाइलिंग शुल्क या अदालत की लागत के अतिरिक्त है.

ट्रस्टी के कमीशन आपके अधिकार क्षेत्र, व्यक्तिगत ट्रस्टी और कमीशन की गणना के आधार पर 3% से 11% तक होते हैं। ट्रस्टी को हर महीने उनका कमीशन मिलता है। आप बस ट्रस्टी को अपनी डिस्पोजेबल आय की कुल राशि भेज देंगे, और वे कमीशन को घटा देंगे और अपने भुगतान योजना के आधार पर उधारदाताओं को भुगतान भेज देंगे।.

मामले का अध्ययन

मान लें कि टिम अध्याय 13 के तहत दिवालियापन के लिए दाखिल कर रहे हैं और प्रति माह $ 1,600 की आय है। भोजन, उपयोगिता भुगतान, परिवहन लागत और बंधक जैसे उनके रहने का खर्च $ 1,200 प्रति माह हैं। इसलिए उनके पास प्रति माह 400 डॉलर की डिस्पोजेबल आय है। टिम के निम्नलिखित ऋण भी हैं:

• दो बंधक भुगतान चूक गए: $ 1,200
• क्रेडिट कार्ड ऋण: $ 15,000
• मेडिकल बिल: $ 10,000
• पिछले साल का आयकर बिल: $ 3,000
• ट्रस्टी का कमीशन: 10% कमीशन पर $ 1,440। यह तीन साल की योजना में उपलब्ध डिस्पोजेबल आय के 10% के रूप में गणना की जाती है, जो कि $ 14,440 के लिए 36 महीने तक $ 400 को गुणा करके और उस राशि का 10% लेने के द्वारा गणना की जाती है।.

यदि टिम तीन साल की योजना के लिए अर्हता प्राप्त करता है, तो उसके पास बनाने के लिए 36 मासिक भुगतान होंगे। उनके प्रत्येक प्राथमिकता वाले ऋण - उनके छूटे हुए बंधक भुगतान और उनके आयकर बिल - का भुगतान तीन वर्ष की समय सीमा के भीतर किया जाना चाहिए। उसे ट्रस्टी के कमीशन का भुगतान भी करना होगा। फिर, इन प्राथमिकता वाले ऋणों का भुगतान करने के बाद डिस्पोजेबल आय के जो भी अवशेष हैं, उन्हें उनके आकार के आनुपातिक अन्य ऋणों में आवंटित किया जाएगा.

इस उदाहरण में, प्रत्येक महीने टिम छूटे हुए बंधक भुगतानों के लिए $ 34, आयकर बिल के लिए $ 84 और ट्रस्टी के कमीशन की ओर $ 40 का भुगतान करेगा। यह क्रेडिट कार्ड और मेडिकल बिल के लिए उसे प्रति माह $ 242 छोड़ देगा, जो गैर-प्राथमिकता वाले ऋण हैं। कुल शेष ऋण के उनके प्रतिशत के आधार पर, वह चिकित्सा बिलों के लिए प्रति माह $ 97 और क्रेडिट कार्ड ऋण की ओर $ 145 प्रति माह का भुगतान करेगा.

अपने भुगतान योजना के अंत में, टिम ने पूरी तरह से छूटे हुए बंधक भुगतान और आयकर बिल का भुगतान किया होगा। उसने चिकित्सा बिलों के $ 3,485 और क्रेडिट कार्ड के ऋण के $ 5,227 का भुगतान किया होगा। बाकी के टिम के मेडिकल बिल और क्रेडिट कार्ड के कर्ज को खत्म कर दिया जाएगा.

ध्यान दें कि टिम अपने दिवालिएपन के मामले की देखरेख करने वाले ट्रस्टी को सीधे भुगतान कर रहा होगा, जो आयोग को बाहर करेगा, और फिर यह सुनिश्चित करेगा कि उसके लेनदारों को भुगतान किया जाए.

ऋण के साथ संपत्ति का उपचार

संपत्ति को सुरक्षित रखने के लिए प्रत्येक महीने में पूरे ऋण का भुगतान किया जाना चाहिए, जब तक कि ऋणदाता द्वारा ऋण को संशोधित करने की अनुमति न हो। यदि किसी सुरक्षित ऋण के लिए मासिक भुगतान का भुगतान योजना के दौरान पूर्ण रूप से नहीं किया जाता है या भुगतान की योजना पूरी हो जाने के बाद भी भुगतान नहीं किया गया है, तो ऋणदाता को संपत्ति जब्त करने का अधिकार है या फोरकास्ट इस पर। याद रखें कि छूटे हुए भुगतानों को आपकी भुगतान योजना के बारे में एक प्राथमिकता ऋण माना जाता है और योजना को सफलतापूर्वक पूरा करने के लिए वापस भुगतान किया जाना चाहिए.

ध्यान रखने वाली एक बात यह है कि जब भुगतान किया जाना चाहिए, तो भुगतान भुगतान योजना के अंत तक ऋण का पूरा भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है यदि ऋण की अवधि भुगतान योजना से अधिक लंबी होती है, जैसे कि होम मॉर्गेज के साथ.

स्वचालित रहो

यदि आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो आपको संभवतः अपने लेनदारों से बहुत अधिक अवांछित ध्यान मिला है, और फौजदारी कार्यवाही आपके घर पर पहले ही शुरू हो सकती है। एक बार जब आप दिवालिएपन के लिए फाइल करते हैं, तो एक "स्वचालित रहना" उपाय सक्रिय हो जाता है, जिसके लिए सभी उधारदाताओं को तुरंत अपने संग्रह के प्रयासों को रोकने की आवश्यकता होती है जब तक कि अदालत यह निर्धारित नहीं करती कि आगे कैसे बढ़ना है।.

हालांकि, उधारदाताओं कुछ मामलों में एक फौजदारी के साथ आगे बढ़ने की अपील कर सकते हैं, जैसे कि एक पहले से ही प्रगति में था। लेकिन उन्हें अदालत की अनुमति से ऐसा करना चाहिए.

ऋण का उपचार

भुगतान सुरक्षित ऋण

आपके प्राथमिक घर पर बंधक, साथ ही कार ऋण जैसे अन्य सुरक्षित ऋण, को अध्याय 13 दिवालियापन में असुरक्षित ऋणों की तुलना में अलग तरीके से माना जाएगा। आम तौर पर, आप तीन या पांच साल के दौरान अपने सुरक्षित ऋणों पर किसी भी पूर्व छूटे हुए भुगतान और दंड को बनाएंगे, जबकि अभी भी आपके मूल ऋण शर्तों के तहत आवश्यक मासिक भुगतान कर रहे हैं.

यदि ऋण अवधि आपकी भुगतान योजना से अधिक लंबी है, तो आपको संपत्ति को ऋण को सुरक्षित रखने के लिए योजना समाप्त होने के बाद इसे भुगतान करते रहना होगा। जब आप अपनी भुगतान योजना समाप्त कर लेते हैं, तो सुरक्षित ऋणों को माफ नहीं किया जाएगा.

असुरक्षित ऋण का भुगतान

असुरक्षित ऋण पर भुगतान, जिसके पास संपार्श्विक संलग्न नहीं है, भुगतान योजना के दौरान आपकी डिस्पोजेबल आय से भुगतान किया जाएगा। लेकिन, सुरक्षित ऋण के विपरीत, आपकी भुगतान योजना के अंत में जो भी असुरक्षित ऋण रहता है, उसे माफ कर दिया जाएगा.

गैर-निर्वहन ऋण

यहां तक ​​कि दिवाला कार्यवाही भी कुछ प्रकार के ऋणों का निर्वहन नहीं कर सकती है, लेकिन इन तक ही सीमित नहीं है, छात्र ऋण, बाल सहायता, गुजारा भत्ता, और आपराधिक गतिविधि के लिए लगाया गया जुर्माना.

क्रैम-डाउन संशोधन

दुर्लभ परिस्थितियों में, उधारदाताओं को दिवालिया अदालत द्वारा ऋण को संशोधित करने के लिए मजबूर किया जा सकता है अगर यह वर्तमान में इसे हासिल करने वाली संपत्ति से अधिक मूल्य का है। इसे cram-down संशोधन कहते हैं। यह आमतौर पर उन कारों के साथ होता है जो ऋण का भुगतान किए जाने की तुलना में तेजी से कम हो गए हैं (यानी कार ऋण ऊपर की ओर).

हालांकि, एक क्रैम-डाउन संशोधन केवल एक कार ऋण पर किया जा सकता है जो दिवालिएपन के लिए आवेदन करने से 30 महीने पहले, या अन्य व्यक्तिगत संपत्ति पर लिया गया था, जहां 12 महीने से पहले ऋण लिया गया था। यह संभव है, लेकिन अपने प्राथमिक निवास के लिए बंधक पर एक क्राम-डाउन संशोधन करना बहुत मुश्किल है.

लियन स्ट्रिपिंग

यदि आपका घर आपके द्वारा लिए गए ऋणों के बराबर नहीं है, तो आप किसी भी अन्य बंधक, गृह इक्विटी ऋण, या क्रेडिट की लाइनें "छीन" सकते हैं। दूसरे शब्दों में, दिवालियापन अदालत इन ऋणों को असुरक्षित मानती है और आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उनके दावे को हटा देती है। फिर, केवल आपका प्राथमिक बंधक आपके घर से जुड़े एक सुरक्षित ऋण के रूप में रहता है.

होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की रेखाएं आपके भुगतान योजना में भुगतान की जाती हैं जैसे कि अन्य असुरक्षित ऋण, जैसे क्रेडिट कार्ड और मेडिकल बिल, जो कहना है, शायद पूर्ण या शायद नहीं। कुछ लोगों के लिए, यह रणनीति मूल बंधक भुगतान को वहन करने में मदद करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकती है.

एक ऋण की पुष्टि करें

यदि आपके पास ऐसे ऋण हैं, जिन्हें आप अपनी भुगतान योजना पूरी होने के बाद भी जारी रखना चाहेंगे, तो आप ट्रस्टी से उस ऋण की "पुनः पुष्टि" करने की अनुमति दे सकते हैं। इसका मतलब है कि आप ऋण पर भुगतान करने के लिए सहमत हैं। पुन: पुष्टि किए गए ऋण अक्सर वे होते हैं जिन्हें आप दिवालियापन में छोड़ सकते थे, लेकिन चुकाना चाहेंगे। या, ऋण को उस संपत्ति पर पुन: पुष्टि की जा सकती है जिसे आप रखना चाहते हैं, जैसे कि आपकी कार या घर.

ऋण की पुष्टि के लिए ट्रस्टी और ऋणदाता दोनों के समझौते की आवश्यकता होती है। जब आप किसी ऋण की पुष्टि करते हैं, तो आप उसे पिछले अनुबंध में सहमति के अनुसार भुगतान करते रहते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने घर और उसके बंधक को रखना चाहते हैं, तो आपको अपने भुगतान योजना के माध्यम से सभी छूटे हुए भुगतानों के लिए, और भविष्य में वर्तमान भुगतानों के साथ समय पर होना चाहिए। आप एक ऋण की पुष्टि भी कर सकते हैं जो आपके लिए व्यक्तिगत रूप से महत्वपूर्ण है.

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक विशिष्ट चिकित्सा बिल है जिसे आप उस डॉक्टर के साथ अपने रिश्ते को बनाए रखने के लिए भुगतान करना चाहते हैं, तो इसे पुन: पुष्टि करना सुनिश्चित करें। अन्यथा, इसे मिटा दिया जाएगा। आपको ट्रस्टी को सूचित करना चाहिए कि आप अपनी भुगतान योजना पूरी होने से कुछ समय पहले ऋण की पुष्टि करना चाहते हैं.

सेवानिवृत्ति योजनाओं से ऋण

यदि आपने अपने 401k या अन्य सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लिया है और उसे वापस भुगतान करने में कठिनाई हो रही है, तो आप 401k ऋण को अपनी ऋण सूची में शामिल कर सकते हैं। आपको 401k ऋण पर भुगतान करने की आवश्यकता होगी जैसे कि यह एक असुरक्षित ऋण था, और आपके भुगतान योजना को पूरा करने के बाद जो भी ऋण शेष है, उसे छुट्टी दे दी जाएगी। यह एक अध्याय 7 दिवालियापन से बहुत अलग है, जहां सेवानिवृत्ति योजना ऋण को छुट्टी नहीं दी जा सकती है.

अंतिम शब्द

अध्याय 13 दिवालियापन उन लोगों के लिए एक नियमित आय का अवसर है जो अपनी संपत्ति रखते हुए कुछ वर्षों में कम या बिना ब्याज दरों पर अपने ऋण का भुगतान करते हैं। हालाँकि, लगभग हर प्रतिशत जो कि जीवित खर्चों के लिए उपयोग नहीं किया जाता है, उन्हें ऋण भुगतान की ओर निर्देशित किया जाएगा, यह किसी भी तरह से ऋण से बाहर निकलने का एक आसान तरीका नहीं है और आपके क्रेडिट पर लंबे समय तक रहने वाले नतीजे होंगे। यदि आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो अपने सभी विकल्पों का पता लगाएं और समझें कि प्रक्रिया के दौरान और बाद में दिवालिएपन का आपके जीवन स्तर पर क्या प्रभाव पड़ेगा.

अध्याय 13 दिवालियापन पर आपके विचार क्या हैं? क्या यह ऐसा कुछ है जिसे आप दाखिल करना चाहते हैं?