अध्याय 7 दिवाला क्या है - नियम और साधन परीक्षण दाखिल करना
आपके ऋण से कम से कम एक हिस्से के लिए भुगतान करने के लिए आपकी गैर-मुक्त संपत्ति "लिक्विडेटेड" या बंद हो जाती है। आपके लेनदारों को आय वितरित होने के बाद, आपके शेष ऋण को माफ कर दिया जाता है.
अध्याय 7 दिवालियापन उपयुक्त हो सकता है यदि आपके पास महत्वपूर्ण ऋण है जो आप वर्तमान में भुगतान नहीं कर सकते हैं और भविष्य में भुगतान करने की क्षमता की उम्मीद नहीं करते हैं। यह एक चरम उपाय है, लेकिन अन्यथा अस्थिर स्थिति से निकलने का रास्ता दे सकता है.
सुरक्षित बनाम असुरक्षित ऋण
दिवालियापन के लिए दाखिल करते समय, आपका ऋण दो "ढेर" में विभाजित होता है: सुरक्षित ऋण और असुरक्षित ऋण.
सुरक्षित ऋण
एक सुरक्षित ऋण आप संपार्श्विक के रूप में संपत्ति का उपयोग करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास कार ऋण है, तो कार संपार्श्विक है और ऋण कार द्वारा "सुरक्षित" है। यही है, ऋणदाता को यह अधिकार है कि यदि आप भुगतान पर रोक लगाते हैं तो संपार्श्विक इकट्ठा करने का अधिकार है.
यदि आपके पास एक सुरक्षित ऋण है, तो ऋणदाता ऋण का भुगतान करने के लिए संपार्श्विक पर पुनर्खरीद, बिक्री, या फोरक्लोज कर सकता है। संपत्ति के उस विशेष टुकड़े से आय के लिए बोलने के लिए उनके पास "पहला शब्द" है। हालांकि, ऋण को सुरक्षित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले संपार्श्विक को परिसमापन से संरक्षित किया जा सकता है यदि यह ट्रस्टी को इसे बेचने के लिए समझ में नहीं आता है.
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक ऑटो ऋण है और कार की तुलना में अधिक बकाया है (यानी कार ऋण ऊपर की ओर), तो दिवालियापन ट्रस्टी के लिए कार की बिक्री को मजबूर करने के लिए बहुत कम बिंदु होंगे क्योंकि इसकी बिक्री को कवर नहीं किया जा सकता है अंतर्निहित ऋण, अतिरिक्त असुरक्षित ऋण का उल्लेख नहीं करना। उस स्थिति में, आपको आमतौर पर ऋण की पुष्टि करने की अनुमति दी जाती है (नीचे एक अवधारणा पर चर्चा की गई है)। ऐसा करने से, आप ऋण और कार दोनों को तब तक अपने पास रख सकते हैं जब तक आप अपने दिवालियापन के पूरा होने के बाद भुगतान करना जारी रख सकते हैं.
हालांकि, यह विकल्प केवल तभी लागू होता है जब आप भुगतान करने का खर्च उठा सकते हैं। यदि आप अन्य ऋणों के निर्वहन के बाद भी भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए आमतौर पर कार या घर को बेचने और ऋण चुकाने का प्रयास करने के लिए बेहतर है। लेकिन अगर ऐसी संपत्ति की बिक्री आपको अंतर्निहित ऋण का पूर्ण भुगतान करने की अनुमति नहीं देगी, तो आपको बिक्री को अंतिम रूप देने के लिए शेष ऋण को माफ करने के लिए ऋणदाता से अनुमति लेनी होगी। यह दिवालियापन की कार्यवाही के बाहर किया जा सकता है.
अंत में, यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं या कार या संपत्ति को खुद बेचने की इच्छा नहीं रखते हैं, तो केवल दूसरा विकल्प यह है कि इसे पुनर्निर्मित किया जाए या फौजदारी की जाए।.
असुरक्षित ऋण
दूसरी ओर, एक असुरक्षित ऋण, संपत्ति को सुरक्षित नहीं रखता है। असुरक्षित ऋण का सबसे आम प्रकार क्रेडिट कार्ड ऋण है। मेडिकल बिल भी एक सामान्य प्रकार का असुरक्षित ऋण है। इन ऋणों को गैर-छूट वाली संपत्तियों की बिक्री के माध्यम से भुगतान किया जाता है, जैसा कि संलग्न संपार्श्विक के प्रत्यावर्तन या परिसमापन के विपरीत होता है। क्योंकि ज्यादातर लोग जो अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, उनके पास कुछ संपत्तियां हैं, बहुत से लेनदार जो असुरक्षित ऋण देते हैं, कुछ भी नहीं होने पर बहुत अधिक भुगतान नहीं करेंगे।.
गैर-छूटी हुई संपत्ति बनाम छूट
अध्याय 7 दिवालियापन के लिए दाखिल करने वाले अधिकांश लोगों के पास महत्वपूर्ण संपत्ति नहीं है। लेकिन जब संपत्ति मौजूद होती है, तो दिवालियापन ट्रस्टी उन्हें गैर-छूट या छूट के रूप में वर्गीकृत करेगा ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि जिसे बेचा जाएगा और जिसे रखने की अनुमति है.
छूट गई संपत्ति
छूट की संपत्ति केवल वे हैं जिन्हें ट्रस्टी को तरल करने की अनुमति नहीं है। उनका विवरण राज्य द्वारा बहुत भिन्न होता है, लेकिन आम तौर पर घरेलू सामान, कपड़े, एक कार (एक निश्चित मूल्य तक), दैनिक जीवन के लिए आवश्यक सामान्य वस्तुओं और कुछ सेवानिवृत्ति संपत्ति जैसे अधिकांश व्यक्तिगत आइटम शामिल होते हैं। यदि आपने इनमें से किसी भी वस्तु को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करके सुरक्षित ऋण लिया है, तो उस ऋण का भुगतान करने के लिए उनका परिसमापन किया जा सकता है.
इसके अलावा, रोथ इरा और पारंपरिक इरा खातों को आम तौर पर $ 1 मिलियन तक की छूट माना जाता है। दूसरे शब्दों में, उस राशि का कुछ भी परिसमापन किया जाएगा और लेनदारों को भुगतान किया जाएगा। हालांकि, सेवानिवृत्ति की योजनाओं का उपचार राज्य द्वारा पर्याप्त रूप से भिन्न हो सकता है। कुछ खातों को छूट नहीं माना जा सकता है, या उन्हें राज्य द्वारा निर्धारित राशि तक छूट माना जाता है, या अदालत ने जो उचित समझा है, उसके आधार पर दिवालियापन की कार्यवाही के दौरान छूट राशि का निर्धारण किया जाता है। दूसरे शब्दों में, यदि आप दिवालियापन के लिए दाखिल करने पर विचार कर रहे हैं और सेवानिवृत्ति के खातों में पर्याप्त राशि है, तो अपने राज्य के कानूनों की जांच करें और एक वकील से परामर्श करें.
विदित हो कि यदि आपके पास किसी संपत्ति में महत्वपूर्ण इक्विटी है जिसे अन्यथा छूट माना जाता है, तो न्यायालय संपत्ति की बिक्री को मजबूर करने और उसमें शामिल करने के लिए उस इक्विटी में से कुछ को निकालने का प्रयास कर सकता है। यदि संपत्ति का उपयोग ऋण पर संपार्श्विक के रूप में किया गया था, तो ऋणदाता को पूरा भुगतान किया जाएगा और बाकी की आय, यदि कोई हो, को अन्य लेनदारों के बीच विभाजित करने के लिए पूल में डाल दिया जाएगा।.
गैर-छूटी हुई संपत्ति
अन्य सभी संपत्तियों को "गैर-छूट" माना जाता है और लेनदारों को भुगतान करने के लिए दिवालियापन अदालत द्वारा बेचा जा सकता है। गैर-मुक्त संपत्ति में कुछ गैर-आवश्यक वस्तुएं जैसे स्टॉक या बॉन्ड, बचत खाते, कला का मूल्यवान संग्रह, इलेक्ट्रॉनिक्स, एक दूसरी कार या दूसरा घर शामिल हो सकते हैं। इन परिसंपत्तियों की बिक्री से सभी आय पैसे के एक पूल में चली जाती है, जहां से लेनदारों को उनके ऋण का भुगतान सुरक्षित या असुरक्षित है और उनके पास कितना बकाया है.
ऋण भुगतान आदेश
यदि आपके पास गैर-मुक्त संपत्ति है, तो ट्रस्टी जब्त करेगा और उन्हें बेच देगा ताकि आपके लेनदारों को भुगतान किया जा सके। लेनदारों को इसके अनुसार भुगतान किया जाता है कि क्या ऋण सुरक्षित या असुरक्षित था और आपको कितना बकाया है। यदि ट्रस्टी ने आपकी कार या घर जैसी संपत्ति बेची है, जिस पर एक सुरक्षित ऋण जुड़ा था, तो पहले भुगतान किया जाता है.
हालांकि, अगर आपकी कार या घर की बिक्री ने ऑटो ऋण या पूर्ण रूप से बंधक का भुगतान नहीं किया है, तो शेष राशि जो आप पर बकाया है, एक असुरक्षित ऋण बन जाता है। सुरक्षित ऋण के भुगतान के बाद कोई भी अतिरिक्त धनराशि आपके अन्य लेनदारों को भुगतान करने के लिए धन के पूल में चली जाएगी.
चूँकि ज्यादातर लोग जो अध्याय 7 दिवालियापन दाखिल करते हैं, उनके पास संपत्ति के रास्ते में बहुत कुछ नहीं होता है, लेनदारों को अक्सर केवल उनके हिस्से से संतुष्ट होना चाहिए जो उनके पास बकाया है। वास्तव में, लगभग 85% लोग जो अध्याय 7 के लिए फाइल करते हैं, उनके सभी ऋण बिना पुनर्भुगतान के समाप्त हो जाते हैं.
सेवानिवृत्ति योजना ऋण
आपके 401k या अन्य सेवानिवृत्ति योजना के ऋण अनिवार्य रूप से पैसे हैं जो आप खुद देते हैं और इसलिए दिवालियापन की कार्यवाही के दौरान अद्वितीय उपचार प्राप्त करते हैं। आखिरकार, आपके 401k से एक ऋण करों और दंडों का भुगतान किए बिना इसके भीतर धन तक पहुंचने का एक तरीका है। इन्हें अध्याय 7 के दिवालिएपन में नहीं बदला जा सकता है क्योंकि आपको केवल दूसरों पर बकाया ऋण की अनुमति है.
फिर भी, यदि आपके पास 401k ऋण है, तो आपको इसे अपने ऋण में शामिल करना होगा। दिवालियापन पूरा होने के बाद भी आपको भुगतान करने की आवश्यकता होगी और अन्य सभी ऋणों को छुट्टी दे दी जाएगी। साइड नोट के रूप में, अध्याय 13 दिवालियापन में, 401k ऋण को भुगतान योजना का हिस्सा बनाया जा सकता है और कुछ राशि का सफाया किया जा सकता है.
गैर-निर्वहन ऋण
यहां तक कि दिवालियापन की कार्यवाही कुछ प्रकार के ऋणों का निर्वहन नहीं कर सकती है, जिसमें छात्र ऋण, बाल सहायता, गुजारा भत्ता, आयकर, संपत्ति कर, और आपराधिक गतिविधि के लिए लगाया गया जुर्माना शामिल है।.
अपना घर बना रहे
घर-मालिक जो दिवालिया घोषित करना चाहते हैं, उनके बीच एक आम चिंता यह है कि क्या उनके घर को बेचना पड़ेगा। अध्याय 7 दिवालियापन में, देनदार के सभी गैर-छूट संपत्ति दिवालियापन अदालत के लिए उचित खेल हैं। कई राज्यों में, यदि आपके घर में इक्विटी है, तो "होमस्टेड छूट" आपको अपनी छूट प्राप्त संपत्ति के हिस्से के रूप में इसका एक हिस्सा रखने की अनुमति देती है। आपकी होमस्टेड छूट आमतौर पर एक निश्चित राशि के रूप में निर्धारित होती है जो राज्य द्वारा निर्धारित की जाती है, और वास्तव में आपके पास इक्विटी की राशि से कोई संबंध नहीं है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आप घर ही रखें। अधिकांश राज्यों में दिवालियापन ट्रस्टी को आपके घर की बिक्री के लिए बाध्य करने की अनुमति दी जाती है यदि आपके पास असुरक्षित ऋण का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त का उपयोग करने के लिए होमस्टेड छूट से ऊपर इक्विटी है।.
हालाँकि, यदि आपके घर में थोड़ी भी इक्विटी है, तो शायद ट्रस्टी के लिए इसे बेचने के लिए आपके अन्य ऋणों को संतुष्ट करने के लिए कोई मतलब नहीं है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपके घर के बेचे जाने के बाद, कोई भी कार्यवाही पहले बंधक का भुगतान करने के लिए जाएगी, फिर होम इक्विटी लाइनों को क्रेडिट का भुगतान करने के लिए, और फिर घर पर किसी भी शेष देयता की ओर। असुरक्षित ऋण के लेनदारों को अंतिम भुगतान किया जाता है जब घर की बिक्री से कोई शेष धन नहीं हो सकता है। चूँकि घर बेचने से जुड़ी लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, ट्रस्टी केवल घरेलू इक्विटी को पैसे के स्रोत के रूप में देखेगा यदि आपके पास इसमें बहुत अधिक इक्विटी है। आम तौर पर, आपकी बंधक कंपनी यह पसंद करेगी कि आप अपने ऋण की पुष्टि करें और घर को रखें, न कि ट्रस्टी इसे अलग करें या फौजदारी जमा करें.
एक ऋण की पुष्टि करें
जब आप एक ऋण की पुष्टि करते हैं, तो आप दिवालियापन की घोषणा करने और अन्य ऋणों के निर्वहन के बावजूद मूल ऋण को बरकरार रख सकते हैं। यह अक्सर तब होता है जब आप उस संपत्ति को रखना चाहते हैं जिसे पुन: प्राप्त ऋण सुरक्षित किया जाता है, जैसे कि घर या कार। यदि आपके पास अन्य ऋण समाप्त हो गए हैं, तो आप आमतौर पर शेष ऋण का भुगतान करने की बेहतर स्थिति में होते हैं, यही वजह है कि ऋणदाता अक्सर एक देनदार के लिए इस योजना से सहमत होते हैं जो अन्यथा जोखिम नहीं है.
उदाहरण के लिए, यदि आपके घर में कम या कोई इक्विटी नहीं है और आपको फौजदारी का खतरा नहीं है, क्योंकि आपने अपने भुगतानों पर करंट लगा रखा है, तो अध्याय 7 दिवालियापन वास्तव में आपके घर को बनाए रखने में आपकी मदद कर सकता है क्योंकि एक बार जब आपके अन्य ऋण समाप्त हो जाते हैं, तो आप कर सकते हैं अधिक आसानी से बंधक भुगतान करें। यदि आप अपने बंधक पर भुगतान जारी रखना चाहते हैं, और ऐसा करने का जोखिम उठा सकते हैं, तो ट्रस्टी और ऋणदाता आपको ऋण को "पुनः प्राप्त" करने के लिए सहमत हो सकते हैं। वास्तव में, आपके दिवालिया होने के बाद आपको एक बेहतर क्रेडिट जोखिम होने की संभावना है क्योंकि आपके पास अन्य ऋण नहीं हैं और आपका क्रेडिट स्कोर बहुत कम है ताकि आप कम से कम कुछ वर्षों के लिए अतिरिक्त ऋण ले सकें.
स्वचालित रहो
यदि आप दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो आपको संभवतः अपने लेनदारों से बहुत अधिक अवांछित ध्यान मिला है, और फौजदारी कार्यवाही आपके घर पर पहले ही शुरू हो सकती है। एक बार जब आप दिवालिएपन के लिए फाइल करते हैं, हालांकि, एक "स्वचालित रहना" उपाय सक्रिय होता है, जिसके लिए सभी उधारदाताओं को तुरंत अपने संग्रह प्रयासों को रोकने की आवश्यकता होती है। दिवालिएपन की कार्यवाही का भुगतान होने तक उनका इंतजार करना चाहिए.
स्वचालित ठहरने से एक फौजदारी को आगे बढ़ने से रोका जा सकता है। उस ने कहा, ऋणदाता एक अपवाद के लिए पूछ सकता है कि अगर फौजदारी की कार्यवाही पहले से ही चल रही थी या दिवालियापन दाखिल होने पर ऋणदाता फौजदारी पर शुरू करने के लिए तैयार था। यदि ऋणदाता साबित कर सकता है कि वे बंधक के कानूनी मालिक हैं और फोरस्केल का अच्छा कारण है, तो अपवाद अक्सर प्रदान किया जाता है। लेकिन कानूनी स्वामित्व साबित करना एक मुश्किल काम हो सकता है, विशेष रूप से यह देखते हुए कि अधिकांश बंधक बेचे जाते हैं और कई बार पुनर्विक्रय होते हैं.
मीन्स टेस्ट
2005 में अध्याय 7 दिवालियापन नियमों में एक परिवर्तन ने एक "परीक्षण का मतलब है।" यह बदलाव बड़ी संख्या में दिवालिया लोगों की प्रतिक्रिया में किया गया था जिनके पास महत्वपूर्ण संपत्ति थी। इन व्यक्तियों ने खामियों का फायदा उठाया जिन्होंने दिवालियापन की कार्यवाही से पर्याप्त संपत्ति को परिरक्षित किया; ऐसी संपत्तियाँ जिनका उपयोग उनके ऋणों का भुगतान करने के लिए किया जा सकता था। इसका नतीजा यह हुआ कि कुछ लोग दिवालिया घोषित होने के बाद अमीरों की संपत्ति और कर्ज से मुक्त हो गए। चूंकि दिवालियापन का उद्देश्य अमीरों को अमीर बनाने में मदद करना नहीं था, इसलिए बोलने के लिए, साधन परीक्षण शुरू किया गया था। अब, महत्वपूर्ण संपत्ति वाले लोग अध्याय 7 दिवालियापन की घोषणा नहीं कर सकते हैं, लेकिन इसके बजाय अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करना होगा जहां उन्हें कम से कम कुछ ऋण चुकाने की आवश्यकता होती है.
सौभाग्य से, आपको अध्याय 7 दिवालियापन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पूरी तरह से टूटने की आवश्यकता नहीं है। साधन परीक्षण काफी उदार है और इसका मतलब उन लोगों से है जो अपने राज्य में औसत व्यक्ति की तुलना में अधिक पैसा बनाते हैं या अधिक संपत्ति रखते हैं। इसके अलावा, केवल जो उपभोक्ता ऋण के कारण अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं उन्हें साधन परीक्षण पास करने की आवश्यकता होती है। जो लोग व्यवसाय ऋण के कारण फाइल करते हैं.
साधन परीक्षण के लिए आपको अपनी वर्तमान मासिक आय (पिछले छह महीनों में हर महीने आपकी आय से औसत द्वारा गणना की गई) निर्धारित करने और अपने राज्य में समान आकार के घर की औसत आय से तुलना करने की आवश्यकता है। आप न्याय विभाग की वेबसाइट पर अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम में जाकर वर्तमान जानकारी प्राप्त कर सकते हैं। ड्रॉप-डाउन मेनू में सबसे हाल की अवधि का चयन करें और धारा 1 में लिंक पर क्लिक करें। यह आपको अपने क्षेत्र की औसत वार्षिक आय देगा, घर के सदस्यों की संख्या से टूट जाएगा। तुलनीय मासिक आय प्राप्त करने के लिए उस संख्या को 12 से विभाजित करें। यदि आपकी आय आपके राज्य के लिए औसत आय से कम है, तो आपने साधन परीक्षण पास कर लिया है.
यदि आपकी आय माध्यिका से बड़ी है, तो आप अभी भी साधन परीक्षण पास करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन गणना बहुत अधिक जटिल हो जाती है। आपको दिखाना होगा कि आपके पास अपने ऋणों, बिलों और रहने की खर्च की अनुमत राशि का भुगतान करने के बाद कम या कोई डिस्पोजेबल आय नहीं है। एक ऑनलाइन कैलकुलेटर आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि क्या आप अभी भी इस परीक्षा को पास कर सकते हैं। यदि आप एक उच्च आय या संपत्ति के कारण साधन परीक्षा पास करने में असमर्थ हैं, लेकिन यह निर्णय लिया है कि दिवालियापन की घोषणा करना एक अच्छा विकल्प या आवश्यकता है, तो आपको अध्याय 7 के बजाय अध्याय 13 दिवालियापन दायर करने की आवश्यकता होगी.
अंतिम शब्द
अध्याय 7 के लिए दाखिल करते समय दिवालियापन कुछ के लिए एक गॉडसेंड हो सकता है, ध्यान से विचार करें कि क्या यह आपकी वित्तीय स्थिति को बेहतर या बदतर बना देगा। यह आपके क्रेडिट स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालता है, खासकर पहले कुछ वर्षों के लिए। साथ ही, आपको भावुक संपत्तियों को त्यागने की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि एक अच्छी कार या एक घर जो आप कई वर्षों से रह रहे हैं। इसके अलावा, बाल सहायता, गुजारा भत्ता, और छात्र ऋण जैसे कुछ ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है और आप कुछ समय के लिए फिर से फाइल नहीं कर सकते हैं। क्योंकि यह लंबे समय तक चलने वाले परिणामों के साथ एक समय लेने वाली प्रक्रिया है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपने फाइल करने का निर्णय लेने से पहले विकल्पों पर पूरी तरह से विचार कर लिया है.
अध्याय 7 दिवालियापन पर आपके विचार क्या हैं? क्या आपने कभी दाखिल करने पर विचार किया है?
