ज़ोंबी ऋण यह क्या है और कलेक्टरों से कैसे निपटें

हालाँकि, हाल के वर्षों में, ऋण संग्राहक की एक नई नस्ल ने इन पुराने ऋणों को खरीदना शुरू कर दिया है और उन सभी को फिर से इकट्ठा करने का प्रयास कर रही है.

कब्र से उठने की उनकी प्रवृत्ति को देखते हुए, इन ऋणों को "ज़ोंबी ऋण" के रूप में जाना जाता है।

ज़ोंबी ऋण क्या है?

जब कोई व्यक्ति ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है या नहीं करेगा, तो ऋणदाता के पास कई अलग-अलग तरीके हैं जिनके द्वारा अपना पैसा वापस प्राप्त करना है। इनमें आमतौर पर परेशान करने वाले फोन कॉल, पत्र और संभवत: वेतन वृद्धि भी शामिल है.

कई स्थितियों में, हालांकि, देनदार दूर हो गया है और नहीं मिल सकता है, या बस पैसा नहीं है। थोड़ी देर के बाद, संग्रह के प्रयासों को जारी रखने के लिए ऋणदाता के लिए लागत प्रभावी नहीं है और खातों को इस प्रकार "चार्ज" किया जाता है और ऋणदाता की पुस्तकों को हटा दिया जाता है। ज्यादातर कर्जदाता छह साल के होते ही पूरी तरह से जमा होने की कोशिश करना बंद कर देंगे क्योंकि उस समय यह सीमाओं के क़ानून को पारित कर चुका है, और देनदार को अब कानूनी रूप से भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है.

हालांकि, उन पुराने ऋणों का अभी भी कुछ मूल्य है, और जबकि मूल ऋणदाता को अब उनके लायक नहीं मिल सकता है जबकि अन्य कंपनियों को इकट्ठा करने की कोशिश करनी चाहिए। गैर-देनदार ऋणों को अक्सर उनके मूल मूल्य के एक छोटे प्रतिशत के लिए अन्य ऋण संग्रह कंपनियों को बेचा जाता है, भले ही ऋण एकत्र किया जा सकता है या नहीं, इस पर सीमाओं का क़ानून पारित किया गया है.

चूंकि ज़ोंबी ऋण संग्रह कंपनी उन ऋणों के लिए बहुत कम भुगतान करती है, जो वे प्राप्त करते हैं, ऋणों के एक अंश पर भी भुगतान करना लाभदायक व्यवसाय मॉडल के लिए बनाता है। ज्यादातर कंपनियां जो अयोग्य ऋण खरीदती हैं, वे ऋण के अंकित मूल्य का लगभग 3% का भुगतान करती हैं। यही है, यदि मूल ऋण $ 1,000 था, तो नया लेनदार इसके लिए लगभग $ 30 का भुगतान करेगा। यदि यह कंपनी पूरी तरह से $ 1,000 का कर्ज चुकाने के लिए सिर्फ एक ही व्यक्ति को प्राप्त कर सकती है, तो वह तीस से अधिक ऋण खरीदने के लिए लागत को कवर करती है.

अधिकांश समय, हालांकि, ऐसा ऋण वर्षों पुराना है, देनदार को यह याद नहीं होगा, और यह अब उनके क्रेडिट पर भी दिखाई नहीं दे सकता है। या, शायद, देनदार ने दिवालिया घोषित किया, लेकिन उस ऋण को दिवालियापन याचिका में शामिल करना भूल गया। भले ही, कर्ज काफी पुराना हो, कर्जदार को इसे निपटाने के लिए कानूनी रूप से आवश्यक नहीं हो सकता है। अधिकांश राज्यों में सीमाओं का एक क़ानून होता है कि कोई ऋणदाता कितने समय तक ऋण पर जमा करने का प्रयास कर सकता है। जबकि सीमाओं के क़ानून के पारित होने के बाद भी ऋण को वैध माना जाता है, आपको कानूनी रूप से इसका भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है.

यदि आप ज़ोंबी ऋण के बारे में संपर्क करें तो क्या करें

अपने अधिकारों को समझने के लिए नीचे दिए गए चरणों का पालन करें और यदि कोई व्यक्ति आपसे ज़ोन का ऋण लेने की कोशिश करता है, तो उसकी रक्षा करें.

1. फोन पर किसी के साथ समय न बिताएं। यदि वे कॉल करते हैं, तो बस ऋण संग्रह कंपनी का पता पूछें और इसके बजाय उन्हें नीचे निर्देश के रूप में एक पत्र भेजें.
2. यह कभी स्वीकार न करें कि कर्ज आपका है। यह बहुत अच्छी तरह से नहीं हो सकता है, लेकिन उन्हें कोई संकेत देना अन्यथा उन्हें आपके खिलाफ सबूत के रूप में उपयोग करने की अनुमति देता है.
3. यदि वे आपको एक पत्र भेजते हैं, तो उसे रखें.
4. उनके संपर्क के 35 दिनों के भीतर ऋण संग्रह कंपनी को एक प्रमाणित पत्र भेजें। विवाद करें कि आप ऋण का भुगतान करते हैं और उन्हें यह साबित करने के लिए कहें कि आप इसे बकाया करते हैं। इस पत्र को लिखने के लिए इस टेम्पलेट को देखें.
5. जब तक आप कर्ज की वैधता का लिखित प्रमाण या आपके खिलाफ कोई फैसला नहीं लेते हैं, तब तक कलेक्टर से संपर्क करें या उनसे बात न करें, साथ ही साथ कर्ज चुकाने पर मूल लेनदार का नाम और पता भी बताएं। फेयर डेट कलेक्शन प्रैक्टिस एक्ट (एफडीसीपीए) के लिए ऋण संग्रह एजेंसी की आवश्यकता होती है जो आपको यह सब जानकारी प्रदान करती है.

एक बार जब आप ऋण के बारे में जानकारी प्राप्त करते हैं, तो आप यह निर्धारित करने में सक्षम होंगे कि क्या सीमाओं का क़ानून पारित हो गया है या यदि यह आपके ऋण पर भी है। कुछ मामलों में, ज़ोंबी ऋण पहचान की चोरी, कंप्यूटर त्रुटि, या एक धोखाधड़ी का प्रयास हो सकता है जो आपके लिए ऐसे ऋण से धन प्राप्त करने का प्रयास करता है जो मौजूद नहीं है.

यदि ऋण एक दिवालिएपन का हिस्सा था जिसे आपने दायर किया था (और इसलिए उसे माफ कर दिया जाना चाहिए), मूल ऋणदाता को डिस्चार्ज ऑर्डर नहीं मिला होगा या इसे अनुचित तरीके से संसाधित किया गया था। आप दिवालियापन अदालत से डिस्चार्ज ऑर्डर की एक प्रति प्राप्त कर सकते हैं और उन्हें फिर से भेज सकते हैं.

सीमाओं की क़ानून अंतिम तिथि से शुरू होता है कि ऋण पर "गतिविधि" थी। आमतौर पर, यह अंतिम भुगतान है। FDCPA के तहत, एक ऋणी पर छह साल के बाद ऋण लेने के लिए मुकदमा नहीं चलाया जा सकता है। सात साल के बाद, ऋण को क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाना चाहिए। व्यक्तिगत राज्यों में अक्सर ऋण पर सीमाओं की एक भी छोटी क़ानून होता है.

यदि आपने ज़ोंबी ऋण पर कोई कार्रवाई नहीं करने का फैसला किया है, लेकिन ऋण संग्रह एजेंसी द्वारा संपर्क किया जाना जारी है, तो उन्हें एक और पत्र लिखें (आप इन्हें तैयार करने के लिए टेम्पलेट्स का उपयोग कर सकते हैं)। इस पत्र में, उन्हें सूचित करें कि वे आपसे तब तक संपर्क नहीं कर सकते हैं जब तक कि यह लिखकर या यदि वे आप पर मुकदमा करने जा रहे हैं। चूंकि अधिकांश ज़ोंबी ऋण सीमाओं के क़ानून से परे हैं, ऋण वसूली एजेंसी संभवतः कानूनी सहारा लेने में सक्षम नहीं होगी.

क्या मुझे यह कर्ज चुकाना चाहिए?

वस्तुतः कोई परिदृश्य नहीं है जिसमें आप एक ऋण का भुगतान करके लाभान्वित होंगे जो सीमाओं के क़ानून से परे है। ज़ोंबी ऋण इतना सस्ता है क्योंकि यह अकल्पनीय है। देनदारों द्वारा संग्रह एजेंसी का लाभ वे भुगतान करने के लिए मना सकते हैं, भले ही उन देनदारों को कानूनी रूप से भुगतान करने की आवश्यकता न हो.

कई ऋण संग्रह एजेंसियां ​​देनदारों को अपराध बोध का उपयोग करके, कर्जदार की कमी ज्ञान का उपयोग करके, या भय पैदा करके भुगतान करने के लिए प्रेरित करती हैं। लेकिन अगर ऋण सीमाओं के क़ानून से परे है, जो राज्य और ऋण की प्रकृति से बहुत भिन्न हो सकता है, तो आपको कुछ भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है.

कभी-कभी, ऋण संग्रह एजेंसी आपको बता सकती है कि आप अपने से कम के कर्ज का निपटान कर सकते हैं। लेकिन यह करने के लिए सबसे बुरी बात हो सकती है! जब तक वे आपको लिखित रूप में एक औपचारिक ऑफ़र-इन-कॉम्प्रोमाइज का विस्तार करने के लिए तैयार नहीं होते हैं, तब तक ऋण पर किसी भी राशि का भुगतान करना आपको ऋण के लिए उत्तरदायी बना सकता है। विशेष रूप से, आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कोई भी राशि सीमाओं के क़ानून को पुनरारंभ करती है.

दूसरे शब्दों में, यह अब ज़ोंबी ऋण नहीं है और आपके वर्तमान क्रेडिट कार्ड या बंधक पर आपके द्वारा दिए गए ऋण के रूप में मान्य है। इस वजह से, ऋण कानूनी रूप से संग्रहणीय हो जाता है, और कलेक्टर के पास आपको आगे बढ़ाने के लिए अधिक प्रोत्साहन होगा। यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर भी दिखाई दे सकता है। वास्तव में, भले ही आप पूरी तरह से ज़ोंबी ऋण का भुगतान करते हैं, यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देगा। यह आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीर रूप से चोट पहुंचा सकता है क्योंकि यह एक खराब ऋण को पुनर्जीवित करेगा और आपकी रिपोर्ट में देर से भुगतान करेगा.

यदि आप ऋण का भुगतान करना चाहते हैं, तो आप निश्चित रूप से ऐसा करने के अपने अधिकारों के भीतर हैं, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि किसे फायदा हो रहा है। पैसा मूल ऋणदाता के पास जाने के लिए नहीं है, बल्कि ऋण वसूली एजेंसी के लिए है। उदाहरण के लिए, यदि आप उस डॉक्टर को फिर से देखना शुरू करने के लिए अपने परिवार के डॉक्टर को ऋण चुकाना चाहते हैं, तो महसूस करें कि डॉक्टर के अभ्यास की संभावना बहुत पहले ऋण बेची गई थी। इस स्थिति में, आप मूल ऋणदाता से संपर्क करने और उन्हें सीधे भुगतान करने की पेशकश करने पर विचार कर सकते हैं.

निष्पक्ष ऋण संग्रह आचरण अधिनियम क्या संरक्षण प्रदान करता है?

जब कंपनियां ऋण लेने का प्रयास करती हैं तो उपभोक्ताओं को परेशान होने से बचाने के लिए अधिनियम कई महत्वपूर्ण उपाय प्रदान करता है। यह ऋण वसूली प्रथाओं पर सख्त नियम देता है। सबसे महत्वपूर्ण पुराने ऋणों को इकट्ठा करने की सीमाओं की एक क़ानून लागू करना है.

1. आप उन ऋणों पर मुकदमा नहीं कर सकते हैं जो कम से कम छह साल से निष्क्रिय हैं, और सात के बाद, ऋण को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाना चाहिए.
2. ऋण संग्राहकों को ऋण के बारे में किसी भी तरह से झूठ बोलने से रोकने के लिए आवश्यक है, या यदि आप इसे भुगतान नहीं करते हैं तो आपके बारे में क्या होगा.
3. उन्हें ऋण के बारे में गलत जानकारी देने से मना किया जाता है, जिसमें क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां ​​भी शामिल हैं.
4. यदि आप उन्हें एक संघर्ष विराम और desist पत्र भेजते हैं, तो उन्हें आपके साथ ऋण से जुड़े किसी भी व्यक्ति से संपर्क करना बंद करना होगा। दूसरे शब्दों में, उन्हें आपके रिश्तेदारों या आपके कार्यस्थल से संपर्क करने से प्रतिबंधित किया जाता है। इसके अलावा, यदि आपको लगता है कि ऋण वसूली एजेंसी इन नियमों को तोड़ रही है, तो उनके साथ अपने फ़ोन वार्तालापों को रिकॉर्ड करने पर विचार करें। बस सुनिश्चित करें कि आप उस व्यक्ति को दूसरे छोर पर सूचित करें जो आप रिकॉर्ड कर रहे हैं। काफी लोगों ने वास्तव में एफडीसीपीए को तोड़ने के कृत्य में उन्हें पकड़ने से जुड़े जुर्माने के रूप में ऋण वसूली एजेंसियों से पैसा प्राप्त किया है.

अंतिम शब्द

ज़ोंबी ऋण एक लाभदायक व्यवसाय है, इसलिए आप इन ऋणों को "कब्र से उठने" पर भरोसा कर सकते हैं। हालांकि, आपके पास कानूनी अधिकार हैं जो आपको ऋण को सत्यापित करने और उत्पीड़न को रोकने की अनुमति देते हैं। याद रखें, यदि आप कानूनी रूप से पीछा करने के लिए बहुत पुराना है तो आप ऋण का भुगतान नहीं करना बेहतर समझते हैं। पता करें कि आपके राज्य में सीमाओं का क़ानून क्या है और देखें कि क्या ऋण एक वर्तमान क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है.

क्या आपने कभी किसी पुराने ऋण के बारे में संपर्क किया है? आपने इसके बारे में क्या करने का फैसला किया?