जब आप मर जाते हैं तो क्या होता है? - डेथ डेट कलेक्टरों के बाद से निपटना

ऐसे ऋणों का भुगतान कौन करता है? क्या प्रियजनों को ऋण दिया जाता है? हालांकि इन सवालों के कोई सार्वभौमिक उत्तर नहीं हैं, कुछ सामान्य सिद्धांत हैं जो आपको संभावना, संभव और निषिद्ध की बेहतर समझ दे सकते हैं।.

मृत्यु के बाद के ऋण और ऋण संग्राहक

दुर्भाग्य से, कुछ कर्ज लेने वाले अपने दुःख के समय में लोगों का लाभ उठाते हैं। एक मृतक के परिवार के सदस्यों के लिए यह असामान्य नहीं है कि वे ऋण संग्राहकों से संपर्क करें और उन्हें समझाने की कोशिश करें कि उन्हें मृतक के ऋण को चुकाना होगा, या उन्हें ऋण मानने के लिए राजी करने की कोशिश करनी चाहिए और उसे भुगतान करने के लिए जिम्मेदार बनना चाहिए।.

यदि आपके साथ ऐसा होता है, तो संभव है कि आप एक मृतक रिश्तेदार द्वारा पीछे छोड़ दिए गए अवैतनिक ऋण के लिए जिम्मेदार हों। हालाँकि, यह भी संभव है कि कर्ज लेने वाला एक ऐसे कर्ज को लेने की कोशिश कर रहा हो, जिसे अदा करने के लिए आपको कानूनी तौर पर कोई जरूरत न हो.

जब कर्ज लेने वाले किसी भी अवैतनिक ऋण पर इकट्ठा करने की कोशिश करते हैं, तो उन्हें विभिन्न राज्य और संघीय कानूनों का पालन करना चाहिए जो संग्रह कार्यों पर लागू होते हैं। उदाहरण के लिए, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो कहता है कि एक ऋण संग्राहक को आपसे संपर्क करने से पहले ही यह लिखित अधिसूचना भेजना बंद कर देना चाहिए। जबकि एक कलेक्टर आपके द्वारा मांग करने के बाद आप पर मुकदमा कर सकता है, या आपको सूचित कर सकता है कि यह आपके द्वारा भेजे गए लिखित नोटिस को प्राप्त कर चुका है, यह ऋण वसूली कानूनों का उल्लंघन करता है यदि यह आपके संघर्ष विराम सूचना प्राप्त करने के बाद आगे संपर्क का प्रयास करता है.

हालाँकि, पत्र लिखना हमेशा पर्याप्त नहीं होता है। कुछ ऋण संग्राहक आक्रामक, बेईमान और अवैध रूप से कार्य कर सकते हैं - भले ही आप कानून का पालन करें। यदि आप एक कलेक्टर से परेशान हैं, तो आप संघीय व्यापार आयोग, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो या अपने राज्य अटॉर्नी जनरल के कार्यालय में शिकायत दर्ज कर सकते हैं। ऐसी स्थितियों में जहां ऋण संग्राहकों ने आपके अधिकारों का उल्लंघन किया है, आप उन पर मुकदमा भी कर सकते हैं, भले ही आप यह न दिखा सकें कि आपके कार्यों के कारण आपको वित्तीय हानि हुई है.

ऋण और प्रोबेट

प्रोबेट कानूनी प्रक्रिया है जो ऋण और परिसंपत्तियों (सामूहिक रूप से एक "एस्टेट" कहलाती है) को नियंत्रित करती है जो मृतक द्वारा पीछे छोड़ दी जाती है, और इसलिए निर्देश देती है कि मृत्यु के बाद आपके या आपके प्रियजनों के ऋण के लिए कौन जिम्मेदार है। प्रत्येक राज्य के अपने प्रोबेट कानून होते हैं, और हालांकि वे राज्य से राज्य में काफी भिन्न हो सकते हैं, प्रोबेट कानून एक ऐसी प्रक्रिया स्थापित करते हैं जो कि आप जहां रहते हैं, वहां काफी हद तक समान है।.

उदाहरण के लिए, लगभग सभी राज्य छोटे सम्पदा (एक विशिष्ट राशि से कम मूल्य के एस्टेट) को एक सरलीकृत प्रोबेट प्रक्रिया से गुजरने की अनुमति देते हैं। हालांकि, संपत्ति का आकार जो इस प्रक्रिया के लिए योग्य है, राज्य के आधार पर काफी भिन्न होता है। ओरेगन में, व्यक्तिगत संपत्ति में $ 75,000 से कम और अचल संपत्ति में $ 200,000 से कम के साथ संपत्ति छोटे संपत्ति के रूप में योग्य है, जबकि मिसौरी में संपत्ति कुल संपत्ति में $ 40,000 से अधिक नहीं होनी चाहिए.

जब यह एक मृतक द्वारा पीछे छोड़ दिए गए ऋणों का भुगतान करने की बात आती है, तो प्रोबेट प्रक्रिया के तीन प्रमुख भाग हैं:

1. एस्टेट खोलना. किसी व्यक्ति की मृत्यु हो जाने के बाद, किसी को एक प्रोबेट अदालत में याचिका दायर करनी होती है, जिससे उसे एक नया प्रोबेट केस खोलने के लिए कहा जाता है। अदालत तब एक एस्टेट एडमिनिस्ट्रेटर (जिसे "निष्पादक" या "व्यक्तिगत प्रतिनिधि" कहा जाता है) को नियुक्त करती है, जिसके पास संपत्ति पर नियंत्रण रखने का कानूनी अधिकार है.
2. ऋणों का भुगतान और निहितार्थों का वितरण. प्रशासक एक निधियों द्वारा पीछे छोड़ दिए गए किसी भी ऋण का भुगतान करने के लिए एस्टेट फंड का उपयोग करता है। व्यवस्थापक द्वारा सभी ऋणों का भुगतान करने के बाद ही वह शेष संपत्ति को विरासत के रूप में वितरित करता है.
3. एस्टेट को बंद करना. एक बार व्यवस्थापक सभी दावों का भुगतान कर देता है और शेष संपत्ति संपत्ति को विरासत के रूप में वितरित करता है, प्रोबेट केस समाप्त हो जाता है.

सामान्य नियम - आपकी संपत्ति आपके ऋण का भुगतान करती है

एक सामान्य नियम के रूप में, अदालत द्वारा नियुक्त संपत्ति प्रशासक को किसी भी संपत्ति ऋण के लिए भुगतान करना चाहिए, और ऐसा करने के लिए संपत्ति की संपत्ति का उपयोग करना चाहिए। मृतक के ऋण मृतक के परिवार के सदस्यों, रिश्तेदारों, या उत्तराधिकारियों की बाध्यता नहीं बनते हैं कि वे अपनी निजी संपत्ति से भुगतान करें, भले ही वे संपत्ति से विरासत प्राप्त करें.

संपत्ति के निपटान के लिए केवल प्रशासक के पास कानूनी अधिकार है, और उन ऋणों को चुकाने के लिए संपत्ति निधियों का उपयोग करना चाहिए। वारिस, उत्तराधिकारी, बच्चे, दोस्त, व्यापारिक साझेदार, एजेंटों की अटूट शक्तियां, या किसी अन्य को प्रोबेट कोर्ट द्वारा संपत्ति का प्रबंधन करने की शक्ति प्रदान नहीं करना, न तो निर्णायक ऋण के लिए जिम्मेदार हैं, और न ही उनके पास संपत्ति का उपयोग करने की क्षमता है उन्हें चुकाने के लिए पैसा.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके चाचा की मृत्यु हो जाती है और एक अदालत आपको संपत्ति के निष्पादक के रूप में नियुक्त करती है। आप एक संपत्ति सूची का प्रदर्शन करते हैं और यह पता लगाते हैं कि आपके चाचा ने 1,250,000 डॉलर की संपत्ति को पीछे छोड़ दिया। आप निर्धारित करते हैं कि अवैतनिक ऋणों में $ 250,000 हैं। सभी दावों को मान्य मानते हुए, आपको उन दावों का भुगतान करने के लिए संपत्ति की संपत्ति का उपयोग करना चाहिए, और भुगतान किए जाने के बाद ही आप शेष $ 1,000,000 को विरासत के रूप में वितरित कर सकते हैं।.

ध्यान दें कि दावों के भुगतान के लिए आपको अतिरिक्त कदम उठाने की आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके चाचा की संपत्ति का अधिकांश मूल्य उसके घर से आता है, तो आपको दावों को चुकाने से पहले घर बेचना पड़ सकता है और बिक्री से धन इकट्ठा करना होगा.

दिवाला अनुमान

जब तक संपत्ति की संपत्ति पर्याप्त होती है, तब तक व्यवस्थापक सभी संपत्ति ऋणों को चुकाता है और मृतक के रिश्तेदारों को खुद को चिंतित करने की आवश्यकता नहीं है। यह तब होता है जब एक एस्टेट करता है नहीं जब अधिकांश समस्याएं उत्पन्न होती हैं, तो ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त संपत्ति होती है। संपत्ति से अधिक ऋणों वाली संपत्ति को "दिवालिया संपत्ति" के रूप में जाना जाता है। इस स्थिति में, कुछ ऋणों को अवैतनिक जाना पड़ता है.

जब लेनदारों को पता चलता है कि उनके ऋण को संपत्ति द्वारा वापस भुगतान नहीं किया जा सकता है, तो वे उस ऋण को चुकाने के लिए दूसरों (जैसे बच्चों या अन्य रिश्तेदारों) को प्राप्त करने का प्रयास कर सकते हैं। और उन मामलों में भी जहां एक संपत्ति विलायक है, लेनदार अभी भी संपत्ति ऋण के लिए दूसरों का पीछा कर सकते हैं - यह संयुक्त ऋण के मामले में विशेष रूप से सच है.

नियम के अपवाद

ऐसी कई परिस्थितियाँ हैं जिनमें आप या आपके परिवार का कोई सदस्य एक कर्जदार के कर्ज के लिए जिम्मेदार हैं:

1. संयुक्त ऋण

संयुक्त ऋण, जो दो या अधिक लोगों के स्वामित्व वाले ऋण हैं, चुकाने के लिए संपत्ति और जीवित देनदार दोनों की जिम्मेदारी है। उदाहरण के लिए, विवाहित जोड़ों के पास अक्सर संयुक्त क्रेडिट कार्ड खाते होते हैं। किसी खाते पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता के विपरीत, संयुक्त खाताधारक दोनों इसे चुकाने के लिए जिम्मेदार हैं.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके और आपके पति के पास संयुक्त खाताधारक के रूप में एक क्रेडिट कार्ड है, लेकिन आपका पति एकमात्र व्यक्ति है जो कार्ड का उपयोग करता है। आपके पति की मृत्यु हो जाती है और क्रेडिट कार्ड कंपनी आपसे संपर्क करती है जो आपसे $ 10,000 शेष राशि का भुगतान करने की मांग करती है। भले ही आपने कार्ड का उपयोग नहीं किया और शेष राशि नहीं ली, फिर भी आप कर्ज चुकाने के लिए उत्तरदायी हैं.

जबकि आपके जीवनसाथी की संपत्ति कर्ज चुका सकती है, इसकी कोई गारंटी नहीं है। क्रेडिट कार्ड असुरक्षित ऋण हैं, और आमतौर पर संपत्ति ऋण के पुनर्भुगतान के लिए कतार में होते हैं। इसलिए, यदि आपके पति या पत्नी की संपत्ति में उसके सभी ऋणों को चुकाने के लिए पर्याप्त संपत्ति नहीं है, तो संपत्ति क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान नहीं करेगी, या केवल आंशिक रूप से भुगतान कर सकती है। हालाँकि, क्योंकि आप एक संयुक्त देनदार हैं, फिर भी आप भुगतान करने के लिए बाध्य होंगे संपूर्ण यदि आप ऐसा नहीं करते हैं तो ऋण, और क्रेडिट कार्ड कंपनी आप पर मुकदमा कर सकती है.

इसके अलावा, लेनदारों को आपसे ऋण लेने के लिए प्रोबेट प्रक्रिया से गुजरने की प्रतीक्षा करने की आवश्यकता नहीं है। क्योंकि आप मृतक उधारकर्ता (संयुक्त खाताधारक) के रूप में ऋण के लिए जिम्मेदार हैं, लेनदार आपके लिए कर्ज के बाद प्रोबेट प्रक्रिया से गुजरने का इंतजार किए बिना आ सकता है, भले ही संपत्ति में पर्याप्त पैसा हो.

सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर के साथ खाते भी एक उत्तरजीवी की जिम्मेदारी बन जाते हैं। एक सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर वह होता है जो ऋण चुकाने के लिए ज़िम्मेदार हो जाता है, उसे उधारकर्ता को डिफ़ॉल्ट होना चाहिए, लेकिन जो ऋण का लाभ प्राप्त नहीं करता है - और जबकि सह-हस्ताक्षरकर्ता और गारंटर के बीच कुछ अंतर हैं, दोनों जिम्मेदार हो सकते हैं एक मृतक उधारकर्ता द्वारा पीछे छोड़ दिया गया कर्ज चुकाने के लिए.

यदि आप एक ऋण के सह-हस्ताक्षरकर्ता या गारंटर हैं और उधारकर्ता की मृत्यु हो जाती है, तो लेनदार आपके द्वारा ऋण पर पूरे अवैतनिक शेष को चुकाने के बाद आ सकते हैं। कुछ ऋण, जैसे कि संघीय छात्र ऋण, मृत्यु माफी क्लॉज़ हैं जो उधारकर्ता की मृत्यु पर सह-हस्ताक्षरकर्ता की जिम्मेदारी का निर्वहन करते हैं, लेकिन कई ऐसा नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, अधिकांश निजी छात्र ऋणों में ऐसा कोई खंड नहीं है.

यह समझना महत्वपूर्ण है कि ऋण साधन का उपयोग करने वाले सभी लोग इसे चुकाने के लिए जिम्मेदार नहीं हैं। एक अधिकृत उपयोगकर्ता वह है जिसे क्रेडिट कार्ड या बैंक की क्रेडिट लाइन का उपयोग करने की अनुमति है, लेकिन मूल खाताधारक की मृत्यु पर शेष ऋण चुकाने की कोई बाध्यता नहीं है - और इसका कारण यह है कि अधिकृत उपयोगकर्ता हैं नहीं संयुक्त देनदार.

अपने पति या पत्नी को क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करें और आपको अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में सूचीबद्ध करता है - और आप एकमात्र व्यक्ति हैं जो खरीदारी करने के लिए कार्ड का उपयोग करते हैं। आपके पति की मृत्यु हो जाती है, क्रेडिट कार्ड पर $ 10,000 का बैलेंस छोड़ देते हैं - और भले ही आपने खरीदारी करने के लिए कार्ड का उपयोग किया हो, आप कर्ज चुकाने के लिए बाध्य नहीं हैं क्योंकि आप एक अधिकृत उपयोगकर्ता थे, खाताधारक नहीं.

2. सामुदायिक संपत्ति

मृत्यु के बाद कर्ज के सामान्य नियम का एक और महत्वपूर्ण अपवाद सामुदायिक संपत्ति राज्यों में रहने वाले विवाहित जोड़ों पर लागू होता है। नौ सामुदायिक संपत्ति वाले राज्य हैं: एरिज़ोना, कैलिफोर्निया, इडाहो, लुइसियाना, नेवादा, न्यू मैक्सिको, टेक्सास, वाशिंगटन और विस्कॉन्सिन। जब इन राज्यों में से किसी एक में पति-पत्नी की मृत्यु हो जाती है, तो यह संभव है कि जीवित पति द्वारा ऋण चुकाने के लिए ज़िम्मेदार हो जाता है, क्योंकि मृतक द्वारा पीछे छोड़ दिया गया कर्ज, क्योंकि ये राज्य प्रत्येक पति या पत्नी के स्वामित्व वाली संपत्ति का इलाज करते हैं।.

सामान्य तौर पर, सामुदायिक संपत्ति वाले राज्यों में रहने वाले विवाहित जोड़ों के पास विवाह सहित किसी भी संपत्ति का समान स्वामित्व होता है, जिसमें ऋण शामिल हैं। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपका पति शादीशुदा होते हुए भी क्रेडिट कार्ड निकालता है, तो कार्ड सामुदायिक संपत्ति बन जाता है। यदि आपके पति या पत्नी की मृत्यु हो जाती है और कार्ड पर अवैतनिक शेष के पीछे छोड़ दिया जाता है, तो यह शेष राशि का भुगतान करना आपकी ज़िम्मेदारी बन जाता है, भले ही आपने कार्ड के लिए साइन अप न किया हो और कभी इसका उपयोग न किया हो। हालांकि, राज्य के कानून इस बात पर निर्भर करते हैं कि सामुदायिक संपत्ति राज्यों में मृत्यु के बाद ऋणों का उपचार कैसे किया जा सकता है, इसलिए यदि आप ऐसे राज्य में रहते हैं, तो आपको प्रोबेट अटॉर्नी से बात करनी चाहिए.

3. फिलाल रिस्पांसिबिलिटी लॉ

मृत्यु नियम के बाद सामान्य ऋण के लिए अधिक दुर्लभ (और संभावित रूप से परेशान करने वाले) अपवादों में से एक फिलालिक जिम्मेदारी कानूनों के रूप में आता है। इसे "फिलाल सपोर्ट" या "फिलिअल पोएटिव" कानूनों के रूप में भी जाना जाता है, ये राज्य कानून हैं जो लेनदारों के लिए एक मृतक के रिश्तेदारों का पीछा करना संभव बनाते हैं यदि मृतक चिकित्सा ऋण के पीछे छोड़ देता है और उसे भुगतान करने में असमर्थ था। हालांकि ये कानून राज्यों के बीच भिन्न हैं, वे देखभाल प्रदाताओं (जैसे कि रहने की सुविधा और नर्सिंग होम) मृतक रिश्तेदारों के ऋण के लिए रिश्तेदारों पर मुकदमा करने की क्षमता की अनुमति देते हैं, भले ही जीवित रिश्तेदारों ने उन्हें प्राप्त करने में कोई भूमिका नहीं निभाई हो।.

फिलाल ज़िम्मेदार कानून सदियों से मौजूद हैं, मूल रूप से 16 वीं शताब्दी के अंग्रेजी "गरीब कानूनों" से उत्पन्न हुए हैं। इन कानूनों ने लेनदारों के लिए एक साधन बनाया, जिन पर एक जीवनसाथी, माता-पिता, या अन्य रिश्तेदारों द्वारा एक अवैतनिक ऋण वसूलने के लिए अपात्र लोगों द्वारा पैसा वसूला गया था.

हालांकि 29 राज्य हैं जिनके पास इस प्रकार के कानून हैं, उनका उपयोग आधुनिक समय में शायद ही कभी हाल ही में किया गया हो। उदाहरण के लिए, 2012 में पेंसिल्वेनिया की एक अदालत ने एक मामले को बरकरार रखा, जिसमें एक महिला के वयस्क बेटे को, जिसने चिकित्सा ऋण में $ 93,000 का अधिग्रहण किया था, को इसे चुकाने के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार ठहराया गया था। एक अन्य मामले में, नॉर्थ डकोटा की एक अदालत ने फैसला सुनाया कि एक नर्सिंग होम उन माता-पिता के बच्चों पर मुकदमा कर सकता है, जिन्होंने माता-पिता द्वारा किए गए बकाया $ 104,000 के पीछे छोड़ दिया है.

जिन राज्यों में फ़िल् म फ़िल्म्मल ज़िम्मेदारी कानून हैं, वे हैं अलास्का, अर्कांसस, कैलिफ़ोर्निया, कनेक्टिकट, डेलावेयर, जॉर्जिया, इंडियाना, आयोवा, केंटकी, लुइसियाना, मैरीलैंड, मैसाचुसेट्स, मिसिसिपी, मोंटाना, नेवादा, न्यू हैम्पशायर, न्यू जर्सी, नॉर्थ कैरोलिना, नॉर्थ डकोटा। , ओहियो, ओरेगन, पेंसिल्वेनिया, रोड आइलैंड, साउथ डकोटा, टेनेसी, यूटा, वर्मोंट, वर्जीनिया और वेस्ट वर्जीनिया। ये कानून राज्यों के बीच काफी भिन्न हैं, इसलिए आपको संभावित दायित्व के बारे में सलाह की आवश्यकता होने पर एक वकील से बात करनी चाहिए.

4. प्रशासक लापरवाही या दुराचार

सामान्य तौर पर, एक संपत्ति प्रशासक, निष्पादक या व्यक्तिगत प्रतिनिधि को किसी भी संपत्ति ऋण को चुकाने के लिए अपने स्वयं के धन का उपयोग नहीं करना पड़ता है। व्यवस्थापक के पास संपत्ति का प्रबंधन करने और वैध ऋण का भुगतान करने के लिए संपत्ति के धन का उपयोग करने की जिम्मेदारी है, लेकिन उन ऋणों को जेब से भुगतान नहीं करना पड़ता है.

इसके अलावा, प्रोबेट के माध्यम से एक संपत्ति का प्रशासन और प्रबंधन एक लंबा और कठिन प्रोजेक्ट हो सकता है, जिसमें बहुत समय और काम की आवश्यकता होती है। प्रशासक आमतौर पर अपने प्रयासों के लिए मुआवजे के हकदार होते हैं, और संपत्ति के माध्यम से भुगतान किया जाता है.

लेकिन कुछ स्थितियों में, एक प्रशासक व्यक्तिगत रूप से समस्याओं, खर्चों, ऋणों या संपत्ति द्वारा देय देनदारियों के लिए उत्तरदायी बन सकता है। यदि कोई प्रशासक लापरवाही से या लापरवाही से अपने कर्तव्यों के पालन में कार्य करता है, तो उसे नुकसान के कारण उत्तरदायी ठहराया जा सकता है.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपने चाचा की संपत्ति के व्यवस्थापक बन गए हैं, जिसमें कई किराये की संपत्ति शामिल हैं। प्रशासक के रूप में, यह आपकी ज़िम्मेदारी है कि आप न केवल यह निर्धारित करें कि इन संपत्तियों को कौन विरासत में मिला है, बल्कि संपत्ति के निपटान की प्रक्रिया के बारे में जाने पर उन्हें प्रबंधित करना भी है। यदि आप किराए पर लेने में विफल रहते हैं, तो संपत्ति करों या उपयोगिता बिलों का भुगतान करने के लिए संपत्ति के धन का उपयोग करने में विफल रहें, या अन्यथा गुणों का दुरुपयोग करें, आपको अपनी आय, दंड, शुल्क, या अपनी खुद की जेब से अन्य नुकसान के लिए भुगतान करना पड़ सकता है।.

अंतिम शब्द

हालांकि आपके लिए किसी व्यक्ति के मरने के बाद कानूनी रूप से किसी और के कर्ज के लिए जिम्मेदार होना संभव है, यह बहुत आम नहीं है। क्या बहुत है अधिक आम एक ऋण कलेक्टर है जो आपको समझाने की कोशिश कर रहा है कि ऐसे ऋण आपकी जिम्मेदारी हैं। आपके दुःख के समय में, लेनदारों और कलेक्टरों के पत्रों के साथ बमबारी भारी पड़ सकती है, और आप आसानी से भ्रमित हो सकते हैं और यहां तक ​​कि एक ऋण चुकाने के लिए सहमत हो सकते हैं जो आपका नहीं है.

यदि आप अभिभूत महसूस करते हैं और अपने विकल्पों, अधिकारों और जिम्मेदारियों के बारे में सलाह की आवश्यकता होती है, तो प्रोबेट या उपभोक्ता कानून के वकील से बात करना हमेशा एक विवेकपूर्ण विकल्प होता है.

क्या आपने पहले मौत की समस्या के बाद कर्ज का सामना किया है?