सेवानिवृत्ति योजना के लिए 6 सर्वश्रेष्ठ निवेश

भविष्य के निवेश के माहौल की संभावना जहां मुद्रास्फीति कम रहती है और ब्याज दरें बढ़ती हैं (1960 से 1980 के दशक के विपरीत) धीमी आर्थिक विकास, अनुमानित स्वास्थ्य देखभाल खर्च जो बीमा द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं, और सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा में कार्यक्रम की अनिश्चितता का परिणाम होगा। लोगों को यथासंभव लंबे समय तक काम करना जारी रखना, उनके बाद के वर्षों में उनकी बचत में तेजी लाना, और उनके विभागों में अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना.

रिसर्च एफिलिएंट्स में निवेश प्रबंधन के प्रमुख क्रिस ब्राइटमैन के अनुसार, “बेबी बूमर्स मूल रूप से अपेक्षा से अधिक समय तक काम करने वाले हैं। वे योजना बनाई से अधिक बचाने के लिए जा रहे हैं। और वे सेवानिवृत्ति में अधिक विनम्र उपभोग करने जा रहे हैं। "

रिटायरमेंट के लिए आपके निवेश के विकल्प

वहाँ वास्तव में सैकड़ों हैं, यदि हजारों नहीं, तो विभिन्न निवेश वाहन उपलब्ध हैं। निम्नलिखित सूची सबसे लोकप्रिय विकल्पों का वर्णन करती है, जबकि कुछ निवेश (जैसे सोना और संग्रहणीय) सूचीबद्ध नहीं हैं, क्योंकि वॉरेन बफेट के अनुसार, उनका विश्लेषण करना मुश्किल है, किसी भी उत्पादक उपयोग की कमी है, और उनकी भविष्य की कीमत पूरी तरह से इस उम्मीद पर निर्भर करती है कि अगला खरीदार भुगतान किए गए स्वामी की तुलना में आइटम के लिए अधिक भुगतान करेगा.

निजी कंपनियों में निवेश आकर्षक हो सकता है लेकिन यह भी नहीं माना जाता है। यदि आप एक निजी कंपनी के स्टॉक में निवेश करते हैं, तो ध्यान रखें कि निवेश एक विनियमित, सार्वजनिक रूप से कारोबार वाली कंपनी के स्टॉक में निवेश की तुलना में महत्वपूर्ण अघोषित हो सकता है।.

1. वार्षिकियां

वार्षिकी एक बीमा कंपनी और पॉलिसी धारक के बीच अनुबंध है, पूर्व में निवेशित पूंजी के लिए एक विशिष्ट या परिवर्तनीय रिटर्न की गारंटी देता है और पॉलिसी धारक और / या उसके लाभार्थियों को समय की एक विशिष्ट लंबाई पर भुगतान करता है, यहां तक ​​कि जीवन भर। भुगतान तुरंत शुरू हो सकता है या सेवानिवृत्ति या बाद में स्थगित हो सकता है.

एक वार्षिकी को एक निश्चित आय निवेश को बॉन्ड की तरह संरचित किया जा सकता है - एक निश्चित दर पर सिद्धांत को जोड़ना - या एक इक्विटी निवेश के रूप में जहां वृद्धि अनिश्चित है और सुरक्षा सूचकांक के प्रदर्शन पर आधारित है, जैसे एस एंड पी 500। आप कर सकते हैं। टीडी अमेरिट्रेड सहित अधिकांश निवेश दलालों से वार्षिकियां खरीदें। निवेश के रूप में वार्षिकी के लाभों में शामिल हैं:

• वितरण तक प्रिंसिपल की कर-स्थगित विकास। सबसे महत्वपूर्ण बात, IRA या 401k की वार्षिक सीमा के विपरीत, आपके द्वारा खरीदी जाने वाली वार्षिकी के आकार की कोई सीमा नहीं है.
• वितरण लौटी हुई पूंजी (कोई कर नहीं) और विकास (तत्कालीन दर पर कर योग्य) का एक संयोजन है, प्रभावी ढंग से प्रत्येक वितरण के बाद प्राप्त शुद्ध आय में वृद्धि।.
• निवेश का लचीलापन। खरीदार खरीद और वितरण से पहले एक परिवर्तनीय वार्षिकी में विशिष्ट निवेश चुन सकते हैं। यह लचीलापन इस बात पर भी निर्भर करता है कि वितरण कैसे प्राप्त किया जा सकता है जो जीवन भर की एक विशिष्ट अवधि के लिए हो सकता है और इसमें उत्तरजीवी लाभ शामिल हो सकते हैं.

नुकसान में खरीद आयोग शामिल हैं जो कि 10% तक हो सकते हैं, यदि आप शुरू में अनुबंधित की तुलना में पहले निकासी लेते हैं, तो प्रारंभिक निकासी दंड और कर यदि आप 59 1/2 वर्ष की आयु से पहले वापस लेते हैं और उच्च वार्षिक शुल्क लेते हैं। वार्षिकियां एक कर आश्रय खाते में कभी नहीं खरीदी जानी चाहिए, जैसे कि एक आईआरए, एक अपवाद के साथ: आपके सेवानिवृत्त होने के बाद और शेष जीवन के लिए आय की निश्चितता की इच्छा.

2. बांड

एक बॉन्ड या तो एक सरकार या एक निगम के लिए एक ऋण का प्रतिनिधित्व करता है, जिसके तहत उधारकर्ता आपको ब्याज की एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है, आमतौर पर अर्ध-वार्षिक, जब तक कि आपके निवेश को पूर्णता (परिपक्वता) में चुकाना नहीं होता। बांड को क्रेडिट जोखिम के लिए रेट किया गया है - चाहे ब्याज और मूल भुगतान किया जाएगा - मानक और गरीब और मूडीज जैसी स्वतंत्र क्रेडिट रेटिंग कंपनियों द्वारा, क्रमशः एएए या एएए होने वाली सबसे अच्छी रेटिंग। बांड आमतौर पर $ 1,000 की इकाइयों में व्यापार करते हैं, राशि को "बराबर" कहा जाता है। ब्याज दर जारी करने के समय तय की जाती है और एक बंधन के पूरे जीवन में अपरिवर्तित रहती है.

बॉन्ड का बाजार मूल्य बॉन्ड की ब्याज दर और मौजूदा बाजार की ब्याज दरों के अनुसार अलग-अलग होता है। इस भिन्नता को "ब्याज दर" जोखिम कहा जाता है.

उदाहरण के लिए, यदि आज ब्याज दरें 6% थीं, तो 10 वर्षों में 4% की ब्याज दर के साथ एक बांड लगभग 666 डॉलर में बिकेगा, हालांकि पुराने बांड को पूर्ण होने पर ($ 1,000) का भुगतान किया जाएगा जब यह परिपक्व होता है। छूट इसलिए होती है क्योंकि एक नया खरीदार एक समान गुणवत्ता रेटिंग के नए बॉन्ड में निवेश करेगा, जो कि प्रति वर्ष केवल $ 40 का भुगतान करने वाले पुराने बॉन्ड को खरीदने के बजाय $ 60 प्रति वर्ष का ब्याज देगा। विपणन क्षमता रखने के लिए, पुराने बांड को निवेश पर एक ही वार्षिक रिटर्न प्रदान करने के लिए छूट दी जानी चाहिए - इस मामले में 6%। बस कहा गया है, यदि मौजूदा ब्याज दर बांड की ब्याज दर से अधिक है, तो बांड का बाजार मूल्य बराबर ($ 1,000) से कम होगा; यदि बांड की ब्याज दर से कम है, तो बाजार मूल्य बराबर से अधिक होगा.

बॉन्ड और इसी तरह के फिक्स्ड रेट इंस्ट्रूमेंट्स का प्रमुख लाभ यह है कि उनकी वापसी ज्ञात है और परिपक्व होने तक मूलधन का पुनर्भुगतान निश्चित है। यह निश्चितता इक्विटी निवेशों के विपरीत है, जिनका कोई विशिष्ट या पूर्व निर्धारित भविष्य मूल्य नहीं है। बांड के कुछ जारीकर्ता (जैसे राज्यों और नगरपालिकाओं) ब्याज के साथ बांड जारी कर सकते हैं जो संघीय सरकार द्वारा कर नहीं लगाया जाता है, लेकिन ऐसे बांड को कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति खाते में कभी नहीं खरीदा जाना चाहिए क्योंकि कर लाभ बेमानी होगा.

संयुक्त राज्य सरकार द्वारा जारी किए गए ट्रेजरी बॉन्ड और बिलों को दुनिया में सबसे सुरक्षित निवेश माना जाता है, वस्तुतः कोई क्रेडिट जोखिम नहीं है। ब्याज दर के जोखिम को कम करने के लिए, सूक्ष्म निवेशक "बॉन्ड लैडर" का उपयोग करते हैं, एक निवेश योजना जो बॉन्ड की परिपक्वता को गति देती है ताकि पोर्टफोलियो का एक हिस्सा हर साल परिपक्व हो और तत्कालीन दरों पर पुनर्निवेश किया जा सके।.

3. एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ETF)

ईटीएफ विशेष रूप से स्टॉक या बॉन्ड इंडेक्स, जैसे एसएंडपी 500, नैस्डैक -100 इंडेक्स, या बार्कलेज कैपिटल यू.एस. सरकार / क्रेडिट इंडेक्स के आंदोलन को ट्रैक या समानांतर करने के लिए डिज़ाइन की गई संपत्तियों के पोर्टफोलियो हैं। ईटीएफ शेयरों की तरह ही व्यापार करते हैं, सिवाय इसके कि अंतर्निहित विविधीकरण का लाभ है - वे सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं होते हैं सिवाय फंड के प्रदर्शन को सूचकांक के अनुरूप लाने के। ईटीएफ को किसी भी ब्रोकर के माध्यम से खरीदा जा सकता है, जिसमें एली इन्वेस्ट या जैक्स ट्रेड शामिल हैं.

ईटीएफ प्रशासनिक लागत कम है - एक सक्रिय रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो के लिए प्रशासन की लागत का एक चौथाई जितना कम है, जैसे कि म्यूचुअल फंड। विशिष्ट म्युचुअल फंड की तुलना में ट्रेडिंग गतिविधि काफी कम हो जाती है, जो कम कर योग्य पूंजीगत लाभ (कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खाते में अप्रासंगिक) और निवेश पर अधिक कुशल रिटर्न का उत्पादन करती है। ईटीएफ सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में विशेष रूप से उपयोगी होते हैं, क्योंकि निवेशकों ने व्यक्तिगत स्टॉक चयन के बजाय संपत्ति आवंटन के महत्व को पहचाना है, और आमतौर पर 10 साल या उससे अधिक का निवेश क्षितिज है.

पिछले एक दशक में, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड दिखाई दिए हैं जो अंतर्निहित सूचकांक में विस्तृत चयन की पेशकश करते हैं जिसे ईटीएफ ट्रैक करने का इरादा है। विकल्पों में विभिन्न राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय शेयर सूचकांक शामिल हैं; विभिन्न परिपक्वता और / या कॉर्पोरेट और सरकारी ऋण की रेटिंग; सोना, चांदी और पैलेडियम जैसी वस्तुओं; और दुनिया की मुद्राएं.

कुछ ईटीएफ उभरते बाजार के शेयरों, वायदा-आधारित कमोडिटी इंडेक्स या जंक बॉन्ड जैसे निवेश के प्रदर्शन को दोहराने का प्रयास करते हैं। हालांकि, जहां व्यापार कम होता है, ऐसी संभावना है कि ETF अंतर्निहित सूचकांक के प्रदर्शन की बिल्कुल नकल नहीं कर सकता है, जिससे उनके प्रदर्शन में अनिश्चितता और निवेश के लिए एक संभावित बाधा उत्पन्न हो सकती है।.

4. म्यूचुअल फंड

अनिवार्य रूप से, म्यूचुअल फंड पेशेवर रूप से स्टॉक और बॉन्ड के पोर्टफोलियो का प्रबंधन करते हैं। प्रत्येक फंड का उद्देश्य एक विशिष्ट निवेश उद्देश्य पूरा करना है जैसे कि उच्च विकास, विकास और जोखिम के बीच संतुलन, आय, और इन श्रेणियों के बीच हर भिन्नता। म्यूचुअल फंड सिक्योरिटीज एक्सचेंज कमीशन के साथ पंजीकृत हैं और 1940 के निवेश कंपनी अधिनियम के तहत विनियमित हैं, और 1920 से लोकप्रिय होते हुए एक सदी से भी अधिक समय से संयुक्त राज्य में उपलब्ध हैं। मैसाचुसेट्स इन्वेस्टर्स ट्रस्ट को व्यापक रूप से अमेरिका के पहले आधुनिक म्यूचुअल फंड के रूप में श्रेय दिया गया था, जिसे 1924 में स्थापित किया गया था और इसने 9.11% का जीवनकाल वार्षिक रिटर्न का उत्पादन किया। यदि आप 1925 में नए साल के दिन एक दादा को 100 डॉलर का निवेश करने के लिए भाग्यशाली थे, तो फंड आज लगभग $ 250 के बराबर होगा.

ऐसे कारणों से, म्यूचुअल फंड ऐतिहासिक रूप से अमेरिकियों की सेवानिवृत्ति योजनाओं का एक महत्वपूर्ण हिस्सा रहा है। 2013 की इन्वेस्टमेंट कंपनी फैक्ट बुक के अनुसार, विभिन्न प्रकारों के म्यूचुअल फंडों में वर्ष 2011 के अंत में 68% IRA संपत्ति और 48% 401k शेष राशि का हिसाब था। हालांकि, सेवानिवृत्ति खातों में म्यूचुअल फंडों की लोकप्रियता में गिरावट जारी है।.

28 अगस्त 2013 को द मोटली फ़ूल के लिए प्रमाणित वित्तीय विश्लेषक अमांडा किश ने सपाट रूप से कहा कि बहुत सारे फंड "बहुत अधिक कीमत वाले हैं, और बहुसंख्यक लंबे समय तक अपने सूचकांक को हरा नहीं पाएंगे।" किश यह भी बताते हैं कि, धन के प्रबंधकों में रिकॉर्ड स्तर के बदलाव के कारण, पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का विश्वसनीय संकेतक नहीं है.

इसके अलावा, एक पेशेवर प्रबंधित पोर्टफोलियो के मूल्य पर कई अध्ययनों से सवाल उठाए गए हैं, क्योंकि उनके विकास के एक महत्वपूर्ण हिस्से को प्रबंधकों के कौशल के बजाय व्यापक बाजार आंदोलन के लिए जिम्मेदार ठहराया गया है। पोर्टफोलियो प्रबंधन का एसेट एलोकेशन मॉडल अधिक लोकप्रिय हो गया है, कम प्रबंधन शुल्क और कमीशन के साथ ईटीएफ के लिए म्यूचुअल फंड स्वामित्व के हस्तांतरण को प्रोत्साहित करना, इकाइयों को खरीदने और बेचने की एक अधिक सरल प्रक्रिया, और कर योग्य खातों में बेहतर कर दक्षता.

5. व्यक्तिगत स्टॉक

सामान्य और पसंदीदा स्टॉक एक निगम में आनुपातिक स्वामित्व का प्रतिनिधित्व करते हैं, बाद वाला लाभांश और परिसमापन के बारे में एक तरजीही स्थिति में होता है। सराहना के संयोजन के माध्यम से आम स्टॉक लाभ के मालिक - खरीद में भुगतान की गई कीमत से अधिक स्टॉक की कीमत में वृद्धि - और लाभांश। स्टॉक आमतौर पर ब्रोकरेज हाउस के प्रतिनिधियों के माध्यम से खरीदे और बेचे जाते हैं जो अपने ग्राहकों के लिए एजेंट के रूप में कार्य करते हैं जो उनकी सेवा के लिए कमीशन प्राप्त करते हैं.

एक आम स्टॉक की कीमत मौजूदा शेयरधारकों के संभावित परिवर्तन और कंपनी के भविष्य के बदलाव के बारे में संभावित निवेशकों की धारणाओं के रूप में बदलती है। जब निवेशक किसी कंपनी के भविष्य के बारे में आशावादी होते हैं, तो उसके सामान्य स्टॉक में वृद्धि के लिए कीमतें। जब वे चिंतित या चिंतित होते हैं, तो कीमतें स्तर या गिरावट रहती हैं। एक शेयर की कीमत आंदोलन सैकड़ों या हजारों निवेशकों की सहमति है जो स्टॉक के बारे में व्यक्तिगत निर्णय लेते हैं - चाहे खरीदना हो, जारी रखना हो या बेचना हो।.

व्यक्तिगत कंपनी के सामान्य स्टॉक की भविष्य की कीमत को प्रोजेक्ट करने की कोशिश करना बहुत मुश्किल है, क्योंकि बहुत सारे कारक भविष्य के परिणामों को सकारात्मक और नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं। पीटर लिंच के रूप में, फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट मैगेलन फंड (जिसने 1977 से 1990 के बीच 29.2% वार्षिक रिटर्न दिया) के प्रबंधक ने कहा, "इस व्यवसाय में, यदि आप अच्छे हैं, तो आप 10. में से 6 बार सही हैं। 10. में से 9 बार सही होने वाला नहीं है।

कभी-कभी, कीमतों में स्पष्ट कारण या उचित कारण के बिना उतार-चढ़ाव होता है। जिम क्रैमर, "रियल मनी: साने इनवेस्टिंग इन ए इन्सैन वर्ल्ड" के लेखक ने एक बार शिकायत की, "हर एक बार एक समय में, बाजार कुछ ऐसा करता है कि यह आपकी सांस को रोक लेता है।"

सार्वजनिक रूप से कारोबार किए गए सामान्य शेयरों के फायदे हैं कि वे तरल (खरीदने और बेचने के लिए आसान), पारदर्शी (चूंकि वित्तीय जानकारी आसानी से और आसानी से उपलब्ध है), और अत्यधिक विनियमित हैं। हालांकि, जब तक आप एक जानकार, अनुभवी निवेशक विश्लेषण के लिए आवश्यक समय समर्पित करने के लिए तैयार हैं और वित्तीय तनाव की अवधि के दौरान अपनी भावनाओं को नियंत्रित करने में सक्षम हैं, व्यक्तिगत आम शेयरों में निवेश करने से बचना चाहिए। यह आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान विशेष रूप से सच है, जब एक भी बुरा निवेश वर्षों की बचत के लायक मिटा सकता है.

6. आय भागीदारी

रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REITS) और ऊर्जा मास्टर सीमित भागीदारी (MLPs) कॉर्पोरेट लाभांश की तुलना में अपने उच्च नकदी वितरण के कारण सेवानिवृत्त लोगों के साथ लोकप्रिय हैं। REITS सीधे संपत्ति के मालिक हो सकते हैं, संपत्ति और संग्रह किराए का प्रबंधन कर सकते हैं, या खुद के अचल संपत्ति बंधक; कुछ REITS प्रत्येक के संयोजन के मालिक हैं। एक ऊर्जा एमएलपी भविष्य में उत्पादित होने वाले तेल और गैस के सिद्ध भंडार का मालिक होगा। REIT और MLP कॉर्पोरेट लाभांश पर लागू दोहरे कराधान से बचते हैं.

आरईआईटी को अपनी वार्षिक कर योग्य आय का लगभग 90% वितरित करने की आवश्यकता होती है, और अधिकांश एमएलपी प्रत्येक वर्ष अपनी आय का अधिकांश हिस्सा भुगतान करते हैं, सटीक प्रतिशत साझेदारी दस्तावेजों में निर्धारित किया जा रहा है। मालिक वितरण से लाभ प्राप्त कर सकते हैं और अंतर्निहित अचल संपत्ति या भंडार के मूल्य में वृद्धि कर सकते हैं। हालांकि, संभावित खरीदारों को यह भी पता होना चाहिए कि हर साल उनके वितरण का एक हिस्सा सैद्धांतिक रूप से मूल्यह्रास और गिरावट के रूप में उनकी पूंजी की वापसी है। आरईआईटी और एमएलपी की इकाइयां एक्सचेंज और स्टॉक के रूप में एक्सचेंजों पर कारोबार करती हैं.

अंतिम शब्द

एक आरामदायक, चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति का आश्वासन देने के लिए पर्याप्त संसाधनों का निर्माण और रखरखाव ज्यादातर लोगों के लिए एक निरंतर संघर्ष है, हाल के वर्षों में और भी कठिन हो गया है। दुर्भाग्य से, कोई एकल निवेश या निवेश विधि नहीं है जो सफलता की गारंटी देती है। निवेशक के जोखिम प्रोफ़ाइल, निवेशों की निगरानी और प्रबंधन करने की क्षमता और आय की जरूरतों के आधार पर उपरोक्त प्रत्येक विकल्प प्रभावी हो सकता है.

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