ऋण से भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका - स्नोबॉल बनाम हिमस्खलन बनाम स्नोफ्लेकिंग

लेकिन यह मुश्किल होने लगता है जब आपके पास भुगतान करने के लिए कई अलग-अलग ऋण होते हैं। यदि आपके पास एक छात्र ऋण, एक कार ऋण, और दो क्रेडिट कार्ड हैं जो पुनर्भुगतान के लिए हैं, तो प्रत्येक के प्रति अतिरिक्त नकदी का एक छोटा सा हिस्सा डालने से उनमें से कोई भी बहुत जल्दी भुगतान नहीं होगा। अपने कर्ज में वास्तविक सेंध लगाने के लिए, आप अपना सारा अतिरिक्त पैसा उनमें से सिर्फ एक की ओर लगाना चाहते हैं, उसे चुका दें, और अगले पर चलें। सवाल यह है कि आपको पहले किस से निपटना चाहिए?

वित्तीय विशेषज्ञों के पास उस प्रश्न के कई अलग-अलग उत्तर हैं। कुछ लोगों का तर्क है कि अपने सबसे छोटे ऋण पर ध्यान केंद्रित करना सबसे अच्छा है ताकि आप खुद को कुछ गति दे सकें। दूसरों का कहना है कि सबसे अधिक ब्याज दर के साथ ऋण पर काम करना सबसे अच्छा है क्योंकि आप समग्र रूप से सबसे अधिक पैसा बचाएंगे। और अगर पैसे की तंगी है, तो आप जब चाहे ऋण को लागू कर सकते हैं, जब तक कि वे ऋण नहीं दे सकते, जब तक कि वे अंततः चुकाए नहीं जाते। ये सभी दृष्टिकोण काम कर सकते हैं, लेकिन हर एक के फायदे और नुकसान का अपना विशिष्ट सेट है.

1. ऋण स्नोबॉल विधि

कल्पना कीजिए कि आप एक स्नोमैन का निर्माण कर रहे हैं, और आपको आधार बनाने के लिए एक बड़े स्नोबॉल की आवश्यकता है। ऐसा करने का सबसे आसान तरीका है कि आप एक छोटे से स्नोबॉल को पैक करें और इसे जमीन पर रोल करें, जैसे ही आप जाते हैं, अधिक से अधिक बर्फ उठाते हैं। जब तक आप यार्ड में पहुंचते हैं, तब तक आपका छोटा स्नोबॉल बड़े पैमाने पर बर्फ बोल्डर में बदल जाता है.

ऋण चुकौती का स्नोबॉल तरीका उसी तरह से काम करता है। आप जितनी जल्दी हो सके अपने सबसे छोटे ऋण का भुगतान करके शुरू करते हैं। जैसे ही वह ऋण समाप्त हो जाता है, आप अपने द्वारा भुगतान किए गए सभी पैसे ले लेते हैं और इसे अगले-सबसे छोटे ऋण के भुगतान में जोड़ देते हैं। जब एक के बाद एक कर्ज चुकता हो जाता है, तो आप अपने भुगतानों में तब तक अधिक से अधिक "बर्फ" डालते रहते हैं, जब तक कि आपके पास हर महीने एक बड़ा भुगतान न हो, जो आपके अंतिम, सबसे बड़े कर्ज की ओर जाता है.

एक ऋण स्नोबॉल कैसे काम करता है

मान लें कि आपके पास चार अलग-अलग ऋण हैं जिन्हें आपको चुकाने की आवश्यकता है:

1. $ 700 और 18% की ब्याज दर के साथ एक मास्टरकार्ड. मासिक न्यूनतम भुगतान: $ 17.50
2. $ 3,000 के बहुत अधिक बैलेंस और 25% की ब्याज दर के साथ एक वीज़ा कार्ड. मासिक न्यूनतम भुगतान: $ 92.50
3. 10%, $ 8,000 का छात्र ऋण 5% ब्याज पर. मासिक न्यूनतम भुगतान: $ 85
4. 5 साल का, 8% ब्याज पर 10,000 डॉलर का कार ऋण. मासिक न्यूनतम भुगतान: $ 203

जैसा कि Bankrate में न्यूनतम भुगतान कैलकुलेटर दिखाता है, यदि आप कुछ नहीं करते हैं, लेकिन प्रत्येक महीने न्यूनतम भुगतान करते हैं - और आप इस बीच में और कुछ नहीं लेते हैं - तो आपको अपने सबसे छोटे ऋण, मास्टर कार्ड का भुगतान करने में सिर्फ छह साल से अधिक समय लगेगा। बहुत बड़ा वीज़ा बिल लगभग 20 वर्षों तक आपके साथ रहेगा.

अन्य दो ऋण, जिन्होंने मासिक भुगतान तय किया है (हालांकि आप बड़े भुगतान करने के लिए स्वतंत्र हैं) एक स्थिर दर पर सिकुड़ जाएगा - लेकिन कार ऋण का भुगतान करने के लिए अभी भी पांच साल, हतोत्साहित करने में पांच साल लगेंगे। और जब वह चला गया, तो आपके पास भुगतान के वर्षों के साथ, आपके पास अभी भी तीन ऋण शेष होंगे.

अब मान लीजिए कि आप एक अतिरिक्त $ 100 प्रति माह की बचत करने के लिए, पेनीज़ को पिन करके प्रबंधित कर रहे हैं। ऋण स्नोबॉल विधि का पालन करके, आप उस पूरे $ 100 को अपने सबसे छोटे शेष राशि पर - मास्टरकार्ड - न्यूनतम भुगतान के शीर्ष पर जो आप पहले से बना रहे हैं। इस बीच, आप अपने सभी अन्य ऋणों पर मासिक न्यूनतम भुगतान करना जारी रखते हैं। समय के साथ, आपके क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम भुगतान गिर सकता है; हालाँकि, आप इसे अनदेखा करते हैं और स्थिर दर से भुगतान करते रहते हैं.

Dinkytown.net पर ऋण स्नोबॉल कैलकुलेटर के अनुसार, ऐसा करने से केवल सात महीनों में आपके मास्टरकार्ड का ऋण समाप्त हो जाएगा। जैसे ही यह चला गया, आप कुल राशि ले सकते हैं जो आप इसकी ओर रख रहे थे - $ 117.50 प्रति माह - और इसे अपने वीज़ा बिल में लागू करें। यह आपके मासिक वीज़ा भुगतान को $ 210 तक बढ़ा देता है, जिससे आप दो साल से कम समय में शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं.

एक बार जब आप वीज़ा पर शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो आप अपने द्वारा भुगतान किए गए $ 210 ले सकते हैं और इसे अपने छात्र ऋण पर लागू कर सकते हैं, जिससे आपका मासिक भुगतान $ 295 हो जाएगा। उस दर पर, आपको लगता है कि 10-वर्षीय ऋण का भुगतान केवल चार वर्षों में किया जाएगा। इस बिंदु पर, आप अपनी कार ऋण अदायगी को $ 498 तक बढ़ा सकते हैं, इसे चार साल और चार महीनों में पूरा कर सकते हैं - यह सब सिर्फ एक अतिरिक्त $ 100 प्रति माह के साथ।.

ऋण स्नोबॉल के पेशेवरों और विपक्ष

ऋण स्नोबॉल पद्धति के सबसे बड़े बूस्टर में से एक वित्तीय विशेषज्ञ डेव रामसी हैं। उनका तर्क है कि आपके सबसे छोटे ऋण को जल्दी से मिटा देने से आपको तत्काल मनोबल बढ़ता है, जिससे आप बड़े ऋणों को दूर रखने के लिए प्रोत्साहित होते हैं। क्योंकि आप वास्तव में अपने ऋणों को गायब होते हुए देख सकते हैं, इसलिए आपको प्रेरित रहने और अपने ऋण भुगतान योजना से चिपके रहने की अधिक संभावना है.

हालांकि, जबकि ऋण स्नोबॉल विधि जल्दी से कम कर देता है संख्या आपके द्वारा दिए गए ऋणों को कम करने का सबसे तेज़ तरीका नहीं है कुल रकम आपको कर्ज देना है। क्योंकि आप ब्याज दर के बजाय ऋण के आकार पर ध्यान केंद्रित करते हैं, आप अंत में उच्च-ब्याज वाले ऋण पर पकड़ बना सकते हैं - जिसका अर्थ है कि आप कुल में अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं। और एक बड़ी राशि का भुगतान, बदले में, इसका मतलब है कि आपको पूरी तरह से ऋण-मुक्त होने में अधिक समय लग सकता है.

इस समस्या को हल करने का एक तरीका यह है कि अपने उच्च-ब्याज वाले ऋणों को पुनर्वित्त करने के तरीकों की तलाश करें। उदाहरण के लिए, हो सकता है कि आप कम-ब्याज वाले मास्टरकार्ड में 3,000 डॉलर के शेष सभी या कुछ हस्तांतरण कर सकें। यदि आप $ 2,000 को मास्टर कार्ड में स्थानांतरित करते हैं, तो यह आपके वीज़ा पर शेष $ 1,000 को सबसे छोटा ऋण बना देगा तथा उच्चतम ब्याज दर के साथ एक। यह पहली जीत-जीत का भुगतान करता है.

बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग करने के साथ पकड़ यह है कि अधिकांश बैंक इसके लिए एक शुल्क लेते हैं - अक्सर 3% (और कभी-कभी 4% के रूप में उच्च) राशि का हस्तांतरण किया जाता है। इसलिए ऊपर दिए गए उदाहरण में, $ 2,000 को अपने मास्टर कार्ड में स्थानांतरित करने पर आपको $ 60 का एक बार शुल्क देना होगा। लेकिन शेष राशि को हस्तांतरित करने से आपको हर महीने ब्याज में लगभग 12 डॉलर की बचत होगी, इसलिए आप पहले पांच महीनों के बाद आगे आएंगे। आप एक बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं जैसे कि CreditCards.com पर यह निर्धारित करने के लिए कि क्या बैलेंस ट्रांसफर आपके लिए समझ में आता है.

एक अन्य विकल्प एक ऋण समेकन ऋण है। इसका मतलब है कि अपने पुराने उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने के लिए उस धन का उपयोग करना और फिर नए ऋण का भुगतान करना। उदाहरण के लिए, आप $ 3,000 वीज़ा शेष राशि और $ 700 मास्टरकार्ड शेष राशि का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, जिसमें 12% ब्याज पर एक नया पंचवर्षीय ऋण होगा। यह नया ऋण अभी भी आपका सबसे छोटा होगा, इसलिए आप पहले इस पर ध्यान केंद्रित करेंगे - लेकिन आप इस पर बहुत कम ब्याज दे रहे हैं, इसलिए आप इसे उसी मासिक भुगतान से बहुत तेजी से भुगतान कर पाएंगे।.

ध्यान रखें कि एक ऋण समेकन ऋण जो आप अपने दम पर लेते हैं, वह ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) के समान नहीं है। डीएमपी एक तृतीय-पक्ष कार्यक्रम है जो आपकी ओर से आपके लेनदारों के साथ व्यवहार करता है, अक्सर कम ब्याज दरों पर बातचीत करता है और आपके लिए सभी भुगतान करता है। डीएमपी का उपयोग करने के लिए आमतौर पर आपके पुराने क्रेडिट कार्ड को रद्द करने की आवश्यकता होती है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाता है, और साथ ही अन्य नकारात्मक क्रेडिट प्रभाव भी हो सकते हैं। इसलिए यदि आपके पास पहले से ही बिना किसी मदद के अपने ऋण का भुगतान करने की योजना है, तो डीएमपी का उपयोग करना एक अच्छा विकल्प नहीं है.

2. ऋण हिमस्खलन विधि

जब पहाड़ों में हिमस्खलन होता है, तो यह सबसे ऊंची चोटी से शुरू होता है और नीचे की ओर फैलता है। ऋण हिमस्खलन विधि - जिसे "ऋण स्टैकिंग" के रूप में भी जाना जाता है - एक समान दृष्टिकोण लेता है। अपने सबसे छोटे ऋण के साथ शुरू करने और धीरे-धीरे अपने तरीके से काम करने के बजाय, आप अपने ऋण पर्वत के चरम पर शुरू करते हैं: उच्चतम ब्याज दर वाला खाता। एक बार भुगतान करने के बाद, आप खाते में अगली सबसे अधिक ब्याज दर के साथ आगे बढ़ते हैं, और इसी तरह से वहाँ से.

हिमस्खलन विधि के पीछे मूल विचार स्नोबॉल विधि के समान है: एक बार जब आप एक ऋण का भुगतान करते हैं, तो आप उस ऋण भुगतान की राशि अगले ऋण की ओर डालते हैं। हालाँकि, क्योंकि आप अपने सबसे महंगे ऋण के साथ शुरू कर रहे हैं, प्रत्येक भुगतान आपको अधिक पैसा बचाता है और आपको ऋण-मुक्त होने के करीब ले जाता है.

कैसे एक ऋण हिमस्खलन काम करता है

यह देखने के लिए कि एक ऋण हिमस्खलन एक ऋण स्नोबॉल की तुलना कैसे करता है, आइए अपने पहले उदाहरण पर वापस जाएं। आपके पास अभी भी चार अलग-अलग ऋण हैं - दो क्रेडिट कार्ड, एक कार ऋण, और एक छात्र ऋण - जिसकी कीमत आपको हर महीने भुगतान में कुल $ 398 है। और आपके पास अभी भी प्रति माह एक अतिरिक्त $ 100 है जो आप इनमें से किसी एक ऋण की ओर रख सकते हैं.

ऋण हिमस्खलन के साथ, अतिरिक्त $ 100 आपके उच्चतम-ब्याज ऋण पर लागू होता है: $ 3,000 वीजा बिल। आप अपने अन्य ऋणों पर कम से कम भुगतान करना जारी रखते हैं। ऐसा करके, आप लगभग 20 महीनों में वीज़ा बिल का भुगतान कर सकते हैं। उस उच्च-ब्याज वाले ऋण के साथ, आप मास्टरकार्ड बिल पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं और इसे केवल कुछ महीनों में भुगतान कर सकते हैं। फिर आप कार ऋण, और अंत में छात्र ऋण पर हमला करते हैं.

इस भुगतान अनुसूची के साथ, ऋण मुक्त होने में लगभग उतना ही समय लगता है जितना कि ऋण स्नोबॉल पद्धति से। हालाँकि, उस दौरान आपके द्वारा दी जाने वाली ब्याज की कुल राशि $ 4,074 से घटकर $ 3,823 हो जाती है। तो सभी ने बताया, यदि आप ऋण हिमस्खलन विधि का उपयोग करते हैं, तो आप $ 250 अमीर हैं.

आपके पास जितने अधिक ब्याज वाले ऋण हैं, उतना ही आप एक ऋण स्नोबॉल के बजाय एक ऋण हिमस्खलन चुनने से लाभ उठाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका उच्च-ब्याज वीज़ा बिल $ 3,000 के बजाय $ 9,000 था, और आपके पास अभी भी हर महीने खर्च करने के लिए केवल $ 100 अतिरिक्त है, तो आपको स्नोबॉल विधि से ऋण मुक्त होने में साढ़े चार साल लगेंगे। उस समय के दौरान, आप ब्याज में $ 9,164 से अधिक का भुगतान करेंगे। इसके विपरीत ऋण हिमस्खलन के साथ, आप ब्याज में $ 7,062 का भुगतान करेंगे - $ 2,000 से अधिक की बचत - और आप तीन महीने पहले ऋण से बाहर हो जाएंगे.

ऋण हिमस्खलन के पेशेवरों और विपक्ष

सख्त गणितीय शब्दों में, एक ऋण हिमस्खलन निश्चित रूप से एक ऋण स्नोबॉल की तुलना में बेहतर सौदा है। यह आपको अधिक पैसा बचाता है, और यह आपको ऋण से भी तेजी से बाहर निकाल सकता है। आखिरकार, 25% की गारंटीकृत वापसी के साथ एक निवेश एक अपराजेय सौदा होगा - और ठीक यही आपको 25% ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करने से मिलता है.

हालांकि, अगर आपके पास बहुत अधिक ब्याज ऋण नहीं है, तो हिमस्खलन विधि की तुलना में ऋण हिमस्खलन विधि बहुत तेज नहीं है। यह अभी भी आपको पैसे बचाता है, लेकिन केवल तभी जब आप योजना से चिपके रहते हैं - जो कि मुश्किल हो सकता है यदि आप कोई प्रगति नहीं देख रहे हैं। एक ऋण हिमस्खलन के साथ, अक्सर आपके पहले ऋण का भुगतान करने में लंबा समय लगता है, जिसके कारण कुछ लोग हतोत्साहित हो जाते हैं और हार मान लेते हैं। यहां तक ​​कि व्यक्तिगत वित्त स्तंभकार लिज़ वेस्टन, जो आम तौर पर आपके "विषैले" उच्च-ब्याज वाले ऋणों के बाद जाने के पक्षधर हैं, मानते हैं कि एक ऋण स्नोबॉल उन लोगों के लिए बेहतर काम कर सकता है जिन्हें प्रेरित रहने के लिए जल्दी कुछ छोटी जीत की आवश्यकता होती है.

ऋण स्नोबॉल के मनोवैज्ञानिक भत्तों के साथ ऋण हिमस्खलन के वित्तीय लाभों को संयोजित करने का एक तरीका यह है कि आप ऋण का भुगतान करते समय अपनी प्रगति को ट्रैक करें। ऑनलाइन कई फ्री कैलकुलेटर, स्प्रेडशीट, ऐप्स और अन्य डेट-ट्रैकिंग टूल हैं, जिनका उपयोग आप महीने-दर-महीने अपने कर्ज को कम करने के लिए कर सकते हैं, जैसे कि रेडीफॉरजेरो.

आप इसे ग्राफ पेपर के एक टुकड़े और एक रंगीन कलम के साथ पुराने तरीके से भी कर सकते हैं। अपने प्रत्येक ऋण के लिए एक बार ड्रा करें, प्रत्येक $ 100 के लिए एक वर्ग के साथ। जैसा कि आप ऋण का भुगतान करते हैं, आप इन बक्से में रंग कर सकते हैं, ताकि आप अपनी प्रगति को अपने लक्ष्य की ओर देख सकें। किसी भी तरह से, बस यह देखने में सक्षम होना चाहिए कि आपने अपने ऋण में कितना सेंध लगाई है, इससे आपको मनोबल में वृद्धि हो सकती है, जो आपको चलते रहने की आवश्यकता है.

3. डेट स्नोफ्लेकिंग विधि

ऋण स्नोबॉल और ऋण हिमस्खलन दोनों आपके घर के बजट में अतिरिक्त धन खोजने पर निर्भर करते हैं जो आप नियमित रूप से अपने ऋणों पर लागू कर सकते हैं। लेकिन जब आप वास्तव में नकदी के लिए बंधे होते हैं, तो प्रति माह एक अतिरिक्त $ 100 निचोड़ना हमेशा संभव नहीं होता है.

फिर भी, कई लोग कभी-कभार थोड़ा वित्तीय लाभ प्राप्त करते हैं - एक कर वापसी, ईबे की बिक्री से आय, या सिर्फ जैकेट की जेब में खोजे गए $ 5 बिल। ऋण बर्फबारी के साथ, आप इन सभी छोटे रकमों को लेते हैं और उन्हें अपने ऋण का भुगतान करने की ओर रखते हैं। प्रत्येक व्यक्ति का योग छोटा है, बर्फ के टुकड़े की तरह - अपने आप में बहुत अधिक प्रभाव डालने के लिए बहुत छोटा है। लेकिन जैसे ही छोटी बर्फ के टुकड़े समय के साथ एक बड़े ढेर में शामिल हो सकते हैं, ये छोटी रकम आपके जीवन पर एक बड़ा प्रभाव डालती हैं.

ऋण हिमपात कैसे काम करता है

आइए एक बार हमारे उदाहरण पर एक नज़र डालें। आपके पास चार ऋण हैं जो $ 21,700 तक जोड़ते हैं, और आपके पास इन ऋणों के लिए $ 398 कुल न्यूनतम भुगतानों को पूरा करने के लिए आपके बजट में पर्याप्त पैसा है। हालाँकि, आपको हर महीने अतिरिक्त भुगतान करने के लिए पैसे नहीं मिलेंगे.

इस स्थिति में, आप अभी भी बहुत ही सीमित तरीके से ऋण स्नोबॉल या ऋण हिमस्खलन विधियों का उपयोग कर सकते हैं। यही है, जब आप एक ऋण का भुगतान करना समाप्त करते हैं, तो आप उस भुगतान से अगले ऋण पर पैसा लगा सकते हैं। लेकिन पुनर्भुगतान के लिए बजट में कोई अतिरिक्त पैसा नहीं है, तो आपको उन सभी को भुगतान करने में लगभग छह साल लगेंगे.

लेकिन अब मान लीजिए कि इस योजना का पालन करने के पहले सप्ताह के दौरान, आप एक दोस्त के लिए $ 30 का बच्चा बना सकते हैं। उस पैसे को खर्च करने के बजाय, आप इसका उपयोग अपने सबसे छोटे कर्ज - मास्टरकार्ड बिल पर अतिरिक्त भुगतान करने के लिए करते हैं। दूसरे सप्ताह में, आपके द्वारा की गई खरीदारी के लिए आपको $ 15 की छूट मिलती है, इसलिए आप मास्टरकार्ड की ओर भी जाते हैं.

तीसरे और चौथे सप्ताह के दौरान, आप किराने की दुकान पर कई अच्छी बिक्री करते हैं। किराने का सामान के लिए आपका मासिक बजट $ 300 है, लेकिन महीने के अंत में, आप पाते हैं कि आपने केवल $ 260 खर्च किए हैं। यह आपको अतिरिक्त $ 40 के साथ छोड़ देता है, इसलिए यह मास्टरकार्ड ऋण की ओर भी जाता है.

इनमें से प्रत्येक छोटी बचत, या "बर्फ के टुकड़े", बहुत बड़ी नहीं है। लेकिन उन सभी को एक ऋण की ओर लागू करके, आप उस ऋण को केवल एक महीने में अतिरिक्त $ 85 से कम करने में सफल रहे। यदि आप हर महीने इसी तरह की बचत करना जारी रख सकते हैं, तो आप अपने सभी ऋणों का भुगतान पांच साल से कम समय में कर सकते हैं - लगभग उतनी ही तेजी से जैसे आप एक स्थिर $ 100 प्रति माह एक ऋण स्नोबॉल में डाल रहे हैं।.

बेशक, आप हर महीने बचत में $ 85 खोजने में सक्षम होने पर भरोसा नहीं कर सकते। कुछ महीनों में, आपकी छोटी बर्फ के टुकड़े केवल $ 50, या $ 20, या कुछ भी नहीं जोड़ सकते हैं। लेकिन अन्य महीनों के दौरान, आपके पास बड़ी विंडफॉल होगी, जैसे ओवरटाइम पे में $ 250 या एक सफल गेराज बिक्री से $ 200। जब तक आप इन बोनस को अपने ऋण की ओर रखते हैं, तब तक वे लंबे समय में महत्वपूर्ण बचत को जोड़ने के लिए बाध्य होते हैं.

ऋण स्नोफ्लेकिंग के पेशेवरों और विपक्ष

ऋण हिमपात का मुख्य लाभ यह है कि आप इसका उपयोग तब भी कर सकते हैं जब आप एक तंग बजट पर हों। आपको अपने खर्चों में कटौती नहीं करनी है या अपनी सेवानिवृत्ति बचत को कम नहीं करना है - आप बस जो भी छोटे, अनपेक्षित रकम आपके रास्ते में आते हैं, का उपयोग कर सकते हैं.

एक मनोवैज्ञानिक लाभ भी है: आपके ऋण की ओर आपके द्वारा लगाए गए बर्फ़ के टुकड़े आमतौर पर इतने छोटे होते हैं कि आप उन्हें बहुत याद नहीं करेंगे। कई लोगों के लिए, यहां $ 10 का भुगतान करना और 20 डॉलर हर महीने 100 डॉलर की एकमुश्त राशि के मुकाबले बहुत कम दर्दनाक है। आज की कीमतों में, आपकी जेब में अतिरिक्त $ 10 रात्रिभोज और एक फिल्म के लिए पर्याप्त नहीं है - लेकिन थोड़ा सा 10 डॉलर का भुगतान आपके ऋण पर महत्वपूर्ण प्रभाव डालने के लिए पर्याप्त है.

स्नोफ्लेक विधि का सबसे बड़ा नकारात्मक पहलू यह है कि परिणाम की गारंटी नहीं होती है। जब आप घड़ी की कल की तरह हर महीने एक अतिरिक्त $ 100 निर्धारित करते हैं, तो आप जानते हैं कि वे अतिरिक्त भुगतान कितनी तेजी से आपके ऋण को कम करने जा रहे हैं। स्नोफ्लेकिंग के साथ, आपको जो भी साथ आता है उस पर भरोसा करना चाहिए, इसलिए ऋण-मुक्त बनने की दिशा में आपकी प्रगति स्थिर नहीं है.

ऋण हिमपात के साथ एक अंतिम समस्या यह है कि कुछ ऋणों के साथ, पूरे महीने छोटे भुगतान करने का कोई तरीका नहीं है। कुछ उधारदाता एक महीने में एक से अधिक भुगतान की प्रक्रिया नहीं करेंगे, और अन्य अतिरिक्त भुगतान संसाधित करने के लिए शुल्क लेते हैं। यदि आप इस तरह से एक ऋणदाता के साथ काम कर रहे हैं, तो आपका सबसे अच्छा शर्त यह है कि आप अपने सभी छोटे स्नोफ्लेक्स को एक सुरक्षित जगह पर बचाएं - जैसे कि परिवर्तन जार या बचत खाता - और उन्हें अपने नियमित मासिक भुगतान में एकमुश्त जोड़ें.

अन्य तरीकों के साथ ऋण हिमपात का मेल

ऋण बर्फबारी के बारे में एक और अच्छी बात यह है कि आप इसे ऋण स्नोबॉल या ऋण हिमस्खलन विधि के साथ जोड़ सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने छोटे से कर्ज (एक ऋण स्नोबॉल) या अपने उच्चतम-ब्याज ऋण (एक ऋण हिमस्खलन) पर अतिरिक्त भुगतान करने के लिए प्रति माह एक निश्चित $ 50 निर्धारित कर सकते हैं। फिर, पूरे महीने में, आप अपने स्नोफ्लेक पेमेंट्स को उसके ऊपर फेंक सकते हैं, ताकि आप अपने भुगतान की तारीख को और अधिक तेज़ी से पूरा कर सकें.

ऐसा करने से आपको दोनों दुनियाओं में सबसे अच्छा मिलता है। आपका नियमित $ 50 भुगतान आपको अपने लक्ष्य की ओर धीमी, स्थिर प्रगति करने की संतुष्टि देता है - यहां तक ​​कि महीनों के दौरान जब आपके पास इसे जोड़ने के लिए कोई स्नोफ्लेक्स नहीं होता है। लेकिन जब आप अतिरिक्त भुगतान करते हैं, तो आप अपनी स्थिर प्रगति को छलांग और सीमा से जोड़कर देख सकते हैं जो आपको अपने लक्ष्य के करीब लाती है। इस तरह, आपका स्नोफ्लेक भुगतान एक विशेष बोनस बन जाता है - ऐसा कुछ नहीं जिस पर आपको भरोसा करना है.

अपने स्नोफ्लेक्स को सहेजना

स्नोफ्लेक्स की तरह, पैसे की छोटी रकम जल्दी से गायब होने का एक तरीका है। यदि आप अपनी जेब में $ 5 बिल खोजते हैं, तो यह अपने आप को एक लट्टे का इलाज करने के लिए लुभाता है, जो आपको तुरंत संतुष्टि देता है। $ 5 को अपने ऋण की ओर बढ़ाने के लिए दूर करना लगभग संतोषजनक नहीं लगता है, खासकर क्योंकि यह इतनी छोटी राशि है कि आपको इससे कोई बड़ा प्रभाव नहीं दिखेगा।.

इस समस्या को दूर करने का एक तरीका यह है कि अपने आप को एक तरफ रख कर पैसा कमाने के तरीकों को खोजा जाए। उदाहरण के लिए, आप अपने ड्रेसर पर एक जार रख सकते हैं जो आपके द्वारा अर्जित या बचाई गई सभी छोटी रकमों को चुरा सकता है, जैसे कि आपके द्वारा दोपहर के भोजन के साथ पेय का आदेश न देकर आपके द्वारा बचाए गए डॉलर। यदि यह अतिरिक्त धन आपके बटुए में नहीं है, तो आप इसे खर्च नहीं कर सकते। सप्ताह के अंत में, आप जार को खाली कर सकते हैं, सामग्री को अपने बैंक खाते में जमा कर सकते हैं, और उस राशि का उपयोग बर्फ़ के भुगतान के रूप में कर सकते हैं.

एक और चाल जो कुछ लोगों के लिए काम करती है वह है प्रेरणा के लिए "स्नोफ्लेक कार्ड" ले जाना। उदाहरण के लिए, यदि आप बस लेने के बजाय काम करने के लिए $ 3 बचाते हैं, तो तुरंत एक इंडेक्स कार्ड पर "$ 3 - बस किराया" लिखें और इसे अपने वॉलेट में चिपका दें। हर बार जब आप अपने कार्ड में राशि जोड़ते हैं, तो यह आपको संतुष्टि का एक छोटा सा हिस्सा देता है, जो खर्च के रूप में लगभग सुखद बनाता है.

अंतिम शब्द

जब ऋण की बात आती है, तो सबसे महत्वपूर्ण बात यह नहीं है किस तरह आप इसका भुगतान करते हैं - यह वास्तव में है करते हुए यह। इसलिए चुनने की सबसे अच्छी विधि वह है जिसे आप जानते हैं कि आप उससे चिपके रहेंगे। यदि वह चीज जो आपको सबसे अधिक प्रेरित करती है, तो आपके ऋण को जितनी जल्दी हो सके कम हो रहा है, आप एक ऋण हिमस्खलन से बेहतर हैं। यह वामपंथी, संख्या-आधारित लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प है क्योंकि यह आपको ब्याज भुगतान में अधिक पैसा बचाता है और आपको तेजी से ऋण से बाहर निकालता है.

दूसरी ओर, यदि आप एक ऋण को पूरी तरह से गायब देखकर एक बड़ा मनोबल बढ़ाते हैं, तो आप ऋण स्नोबॉल के लिए एक अच्छे उम्मीदवार हैं। यह विधि सही-दिमाग वाले, भावनात्मक लोगों के लिए अच्छी तरह से काम करती है जिन्हें उन्हें रखने के लिए अल्पकालिक जीत की आवश्यकता होती है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस विधि का चयन करते हैं, आप अपने भुगतान को कम करने के लिए अपने ऋण को दूर करने के लिए ऋण स्नोफ्लेकिंग का उपयोग कर सकते हैं.

प्रत्येक के लाभ प्राप्त करने के लिए दो तरीकों को संयोजित करना भी संभव है। यदि आपके पास कई छोटे ऋण हैं, तो आप दूसरों को आगे बढ़ने से पहले सबसे अधिक ब्याज से निपट सकते हैं। क्योंकि यह एक छोटा ऋण है, फिर भी आपको एक त्वरित इनाम मिलता है, और आपको वह बचत भी मिलती है जो एक उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने के साथ आती है.

ऋण स्नोबॉल और ऋण हिमस्खलन के बारे में एक और बड़ी बात यह है कि वे आपके लिए काम कर सकते हैं जब आपके सभी ऋण चले गए हैं। एक बार जब आप अंतिम ऋण का भुगतान कर देते हैं, तो आप बस मासिक राशि ले सकते हैं जिसे आप ऋण भुगतान पर खर्च कर रहे हैं और इसके बजाय कम जोखिम वाले निवेश में डालना शुरू करते हैं। इस तरह, हर महीने अपने ऋण को देखने के बजाय, आप अपने घोंसले के अंडे को उगते हुए देख सकते हैं - और भी अधिक पुरस्कृत अनुभव.

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