विकलांगता बीमा क्या है? - लाभ और आपको इसकी आवश्यकता क्यों है

गंभीर बीमारियां और चोटें हर साल लाखों अमेरिकियों को होती हैं, अक्सर बहुत कम या कोई चेतावनी नहीं होती है। अधिकांश कामकाजी वयस्कों के पास कुछ प्रकार के स्वास्थ्य बीमा या स्वास्थ्य कवरेज हैं जो भयावह चिकित्सा घटनाओं से संबंधित लागतों या पुरानी बीमारियों के लिए चल रहे उपचारों को अवशोषित करने के लिए हैं, जैसे कि कैंसर और मधुमेह। हालांकि, अभी तक विकलांगता बीमा कवरेज की कमी है, जो कि पॉलिसीधारक को आय के नुकसान की भरपाई करता है, जब वे एक योग्य चिकित्सा घटना या स्थिति के कारण कुछ या सभी नौकरी कर्तव्यों का पालन करने में असमर्थ होते हैं। श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, केवल 39% अमेरिकी श्रमिकों के पास अल्पकालिक विकलांगता बीमा था और 33% के पास 2014 में दीर्घकालिक विकलांगता बीमा था.

अपेक्षाकृत अप्रत्याशित घटना में कि आप एक गंभीर चिकित्सा समस्या का अनुभव करते हैं, जो आपको हफ्तों, महीनों या वर्षों तक काम करने में असमर्थ बना देती है, विकलांगता बीमा आपके जीवन स्तर को बनाए रखने और वित्तीय तनाव को कम करने में मदद करने के लिए एक महत्वपूर्ण वित्तीय बैकस्टॉप के रूप में काम कर सकता है। तुम्हारे प्रियजन। बीमा के सभी रूपों की तरह, विकलांगता कवरेज एक निरंतर लागत वहन करती है, हालांकि कुछ श्रमिकों को नियोक्ता प्रायोजित योजनाओं के लिए जेब से बाहर कुछ भी नहीं करना पड़ सकता है.

विकलांगता बीमा क्या प्रदान करता है और अपनी आवश्यकताओं के लिए सही नीति का चयन कैसे करें, इस पर करीब से नज़र डालते हैं.

विकलांगता बीमा क्या है?

आय सुरक्षा बीमा के रूप में भी जाना जाता है, विकलांगता बीमा दो रूपों में आता है: अल्पकालिक विकलांगता बीमा और दीर्घकालिक विकलांगता बीमा। हालाँकि पॉलिसी की शर्तें और कवरेज जारीकर्ता द्वारा भिन्न होते हैं, लेकिन दोनों के बीच प्रमुख अंतरों का एक सामान्य अवलोकन निम्नानुसार है.

अल्पकालिक विकलांगता बीमा

अर्हता अक्षमताओं के कारण अल्पकालिक विकलांगता (एसटीडी) नीतियाँ अस्थायी रूप से श्रमिकों को उनके कार्य कर्तव्यों का पालन करने में असमर्थ होने के लिए आय सुरक्षा प्रदान करती हैं.

प्रत्येक अल्पकालिक विकलांगता दावा एक छोटे से उन्मूलन, या प्रतीक्षा के अधीन है, जो आमतौर पर एक से दो सप्ताह तक रहता है, उस दौरान पॉलिसीधारक को लाभ नहीं मिलता है। उन्मूलन अवधि के बाद, पॉलिसीधारक को विकलांगता की लगातार अवधि के लिए लाभ मिलता है, आमतौर पर 26 सप्ताह से अधिक नहीं रहता है। लाभ पॉलिसी और व्यवसाय से भिन्न होते हैं लेकिन आम तौर पर 50% और 70% पूर्व-विकलांगता आय के बीच होते हैं.

अल्पकालिक विकलांगता नीतियां, नौकरी की चोटों से संबंधित आय हानि को कवर नहीं कर सकती हैं। वे घटनाएं श्रमिकों के मुआवजे के बीमा का प्रांत हैं.

दीर्घकालिक विकलांगता बीमा

दीर्घावधि विकलांगता (लिमिटेड) नीतियां उन श्रमिकों के लिए आय सुरक्षा प्रदान करती हैं जो लंबे समय तक अपनी नौकरी के कर्तव्यों का पालन करने में असमर्थ हैं.

अल्पकालिक विकलांगता दावों की तरह, लिमिटेड के दावे उन्मूलन अवधि के अधीन हैं। लिमिटेड उन्मूलन अवधि एसटीडी उन्मूलन अवधि से अधिक लंबी होती है, आमतौर पर एक से छह महीने के बीच होती है लेकिन कभी-कभी 12 से 24 महीने तक। प्रत्येक लिमिटेड पॉलिसी में एक संचय अवधि भी होती है जो एलिमिनेशन अवधि की लंबाई से दोगुनी होती है। संचय अवधि के दौरान, पॉलिसीधारक को उन्मूलन की अवधि को पार करने के लिए पर्याप्त संचयी विकलांगता समय प्राप्त करना होगा। पॉलिसीधारक को संचय अवधि के दौरान लगातार अक्षम होने की आवश्यकता नहीं है, बशर्ते कि उन्मूलन सीमा को पूरा किया गया है.

एक बार जब उन्मूलन की अवधि पूरी हो जाती है, तो लाभ तब तक देय होते हैं जब तक कि पॉलिसीधारक को अक्षम नहीं माना जाता है या पॉलिसी की अवधि के लिए। कुछ लिमिटेड नीतियां दो से 10 साल तक की निर्धारित अवधि तक चलती हैं, लेकिन कई तब तक लागू रहती हैं जब तक पॉलिसीधारक 65 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाता। कुछ 65 वर्ष की आयु के बाद भी जारी रह सकते हैं, बशर्ते पॉलिसीधारक काम करना जारी रखे। आय प्रतिस्थापन आमतौर पर पूर्व-विकलांगता आय का 70% तक होता है और अनुकूलन योग्य हो सकता है.

समूह बनाम व्यक्तिगत विकलांगता बीमा

कई श्रमिकों के पास समूह विकलांगता बीमा तक पहुंच है, जो उनके नियोक्ता या पेशेवर संघों की क्रय शक्ति द्वारा संभव किए गए कम प्रीमियम को वहन कर सकते हैं.

अन्य - जैसे कि फ्रीलांसर और सॉलोप्रीनर्स जो पारंपरिक नियोक्ता-कर्मचारी संबंधों के बाहर काम करते हैं या पेशेवर संघों में सदस्यता के लिए पात्र नहीं हैं - व्यक्तिगत बाजार पर विकलांगता बीमा पॉलिसियों की खरीद कर सकते हैं.

समूह विकलांगता बीमा नीतियां

समूह विकलांगता बीमा सबसे अधिक बार नियोक्ताओं और पेशेवर संगठनों के माध्यम से उपलब्ध है। अमेरिकन डेंटल एसोसिएशन (एडीए) समूह विकलांगता बीमा एक विशेष कार्यस्थल पर सहकर्मियों के बजाय एक पेशेवर गिल्ड के सदस्यों के लिए उपलब्ध समूह नीति का एक अच्छा उदाहरण है।.

सुविधाएँ और अनुकूलन
समूह विकलांगता बीमा पॉलिसियों को अक्सर कवर आबादी की जरूरतों को पूरा करने के लिए अनुकूलित किया जाता है। उदाहरण के लिए, एडीए की समूह विकलांगता नीति प्रदान करती है:

• केवल-सदस्य प्रीमियम, तुलनात्मक व्यक्तिगत नीतियों के लिए प्रचलित दरों से कम है
• विकलांगता की अवधि के बाद पूर्णकालिक काम पर लौटने वाले लाभार्थियों के लिए अवशिष्ट लाभ
• पूर्णकालिक श्रमिकों के लिए 75 वर्ष की आयु तक कवरेज
• लाभ 67 वर्ष की आयु तक, या 24 महीने तक, जब पॉलिसीधारक 67 और 75 वर्ष की आयु के बीच अक्षम हो जाते हैं
• एक अस्पताल छूट, जो विस्तारित अस्पताल का सामना कर रहे लाभार्थियों के लिए मासिक लाभ भुगतान को सामने रखती है
• एक स्वैच्छिक पुनर्वास कार्यक्रम जो पॉलिसीधारकों के काम पर लौटने में तेजी ला सकता है

प्रीमियम की जिम्मेदारी
समूह प्रायोजक की प्राथमिकताओं के आधार पर - सबसे अधिक बार, नियोक्ता या पेशेवर संघ - प्रीमियम समूह प्रायोजक द्वारा पूरी तरह से, पॉलिसीधारक द्वारा पूरी तरह से वहन किया जा सकता है, या दोनों के बीच साझा किया जा सकता है। इसके महत्वपूर्ण कर परिणाम हैं; जब पॉलिसीधारक द्वारा कर-पश्चात निधियों से प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, तो लाभ कर योग्य नहीं हो सकते हैं। आपकी स्थिति के लिए प्रासंगिक जानकारी के लिए, एक कर पेशेवर से परामर्श करें.

सेवा प्रतीक्षा करें
कुछ नियोक्ता-प्रायोजित समूह नीतियाँ सेवा प्रतीक्षा को रोक सकती हैं। यह एक परिवीक्षाधीन अवधि है जिसके दौरान हाल ही में काम पर रखे गए कर्मचारी दावे दर्ज करने के लिए पात्र नहीं हैं। सेवा की प्रतीक्षा आमतौर पर कुछ महीनों तक होती है.

घंटों काम की आवश्यकता
कुछ नियोक्ता-प्रायोजित समूह नीतियां भी घंटों की आवश्यकताओं को पूरा करती हैं जो अंशकालिक कर्मचारियों को कवरेज से प्रभावी रूप से बाहर कर सकती हैं। प्रति घंटे काम की आवश्यकताएं आमतौर पर प्रति सप्ताह 24 से 32 घंटे तक होती हैं, हालांकि उस सीमा के बाहर की मात्रा अनसुनी नहीं होती है.

व्यक्तिगत विकलांगता बीमा नीतियां

व्यक्तिगत विकलांगता बीमा पॉलिसियां ​​उपयुक्त समूह बीमा योजनाओं तक पहुंच के बिना व्यक्तिगत श्रमिकों को कवर करती हैं। यद्यपि उनकी मूल संरचना और विशेषताएं समूह विकलांगता बीमा योजनाओं के समान हैं, वे तुलनीय कवरेज के लिए उच्च प्रीमियम लगा सकते हैं और अनुकूलन विकल्पों की समान श्रेणी की पेशकश नहीं कर सकते हैं.

व्यक्तिगत पॉलिसीधारक व्यक्तिगत विकलांगता बीमा के लिए अपने स्वयं के प्रीमियम का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। यदि आप एक कानूनी व्यवसाय संरचना के साथ एकमात्र मालिक हैं, तो आप कर-पूर्व आय से बाहर अपने प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं। आम तौर पर, घंटों की आवश्यकताएं लागू नहीं होती हैं, जब तक कि आप उस आय को साबित कर सकते हैं जिसे आप बदलना चाहते हैं.

विकलांगता बीमा कवरेज के लिए योग्यता

विकलांगता बीमाकर्ता एक पूरी तरह से अंडरराइटिंग प्रक्रिया का उपयोग करते हैं जो तीन महत्वपूर्ण विचारों को ध्यान में रखते हैं: आवेदक स्वास्थ्य, आय और वित्तीय स्थिति, और व्यवसाय.

1. स्वास्थ्य

किसी पॉलिसीधारक की अधिकांश आय को महीनों या वर्षों के लिए प्रतिस्थापित करने की उच्च लागत को देखते हुए, चिकित्सा हामीदारी प्रक्रिया काफी कठोर है। यह आमतौर पर तीन भागों में आता है:

• स्वास्थ्य सर्वेक्षण. यह आवेदक के व्यक्तिगत स्वास्थ्य इतिहास, पारिवारिक इतिहास, जीवन शैली और आदतों जैसे विषयों को कवर करने वाला एक लिखित या मौखिक प्रश्नावली है। विकलांगता बीमा प्रदाताओं के लिए निकोटीन का उपयोग और मानसिक स्वास्थ्य की जानकारी विशेष रूप से महत्वपूर्ण है.
• मेडिकल परीक्षा या पैनलों. कई नीतियों में आवेदक को शारीरिक परीक्षा से गुजरना पड़ता है। कुछ को केवल रक्त या मूत्र परीक्षण की आवश्यकता होती है जो दवा के उपयोग और सामान्य पुरानी स्थितियों जैसे कि किडनी की विफलता, मधुमेह और हृदय संबंधी समस्याओं के लिए स्क्रीन करते हैं। कुछ समूह नीतियों के लिए चिकित्सा परीक्षा या परीक्षण की आवश्यकता नहीं होती है.
• मेडिकल अभिलेख. कुछ बीमाकर्ता आवेदन से पहले पांच या 10 साल की अवधि के लिए चिकित्सा रिकॉर्ड का आदेश देते हैं। यह हामीदारी प्रक्रिया को लंबा कर सकता है, क्योंकि आवश्यक जानकारी प्राप्त करने में अक्सर हफ्तों लगते हैं.

2. आय और वित्तीय

वित्तीय अंडरराइटिंग के लिए आम तौर पर आवेदकों को आय के प्रलेखित प्रमाण पत्र प्रदान करने की आवश्यकता होती है, जैसे:

• डब्ल्यू -2 और 1099 स्टेटमेंट
• पूर्व वर्ष का कर रिटर्न
• बैंक खाता विवरण
• लाभ-हानि कथन, यदि उपलब्ध हो

नियोक्ता-प्रायोजित नीति आवेदकों के लिए वित्तीय अंडरराइटिंग कम हो सकती है और स्व-नियोजित व्यक्तियों के लिए अधिक शामिल हो सकती है। हालांकि, सभी मामलों में आवेदकों के लिए पूरी तरह से आय दस्तावेज प्रदान करना महत्वपूर्ण है, क्योंकि नीतिगत लाभ आय के प्रत्यक्ष कार्य हैं.

3. व्यवसाय

अंत में, आवेदक का व्यावसायिक वर्ग जोखिम के एक महत्वपूर्ण निर्धारक के रूप में कार्य करता है। अधिक खतरनाक माना जाने वाला व्यवसाय, जैसे कि कुछ विनिर्माण या बाहरी व्यवसायों को सफेद कॉलर व्यवसायों की तुलना में अधिक जोखिम के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, जिन्हें कम खतरनाक माना जाता है। निम्न व्यवसाय वर्गों में आवेदक कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं, और जो लोग इसे प्राप्त करते हैं वे उच्च श्रेणी के श्रमिकों की तुलना में कम मासिक क्षतिपूर्ति प्राप्त कर सकते हैं।.

विकलांगता बीमा कवरेज प्रकार, सुविधाएँ और लाभ

निम्नलिखित मुख्य विकलांगता बीमा कवरेज प्रकारों, संभावित नीति लाभों और सामान्य नीति विशेषताओं की एक निकट परीक्षा है.

कवरेज प्रकार

विकलांगता बीमा दो मुख्य कवरेज प्रकारों में आता है: कोई भी व्यवसाय और स्वयं का व्यवसाय। इन कवरेज प्रकारों के बीच अंतर पर्याप्त है, और भावी पॉलिसीधारकों को सलाह दी जाती है कि वे जीवन भर की कमाई और पेशेवर प्राप्ति पर अपनी पसंद के संभावित प्रभावों पर सावधानीपूर्वक विचार करें।.

• कोई भी व्यवसाय. "कोई भी व्यवसाय" कवरेज विकलांगता की एक सख्त परिभाषा को दर्शाता है। भले ही पॉलिसीधारक अपने पूर्व-विकलांगता कर्तव्यों का पालन करने में असमर्थ हो, लेकिन जब तक पॉलिसीधारक को प्रदर्शन करने में असमर्थ माना जाता है, तब तक कोई भी व्यवसाय कवरेज किक नहीं कर सकता है कोई भी कम शारीरिक या संज्ञानात्मक आवश्यकताओं वाले कर्तव्यों सहित उत्पादक कर्तव्य.
• खुद का व्यवसाय. जब पॉलिसीधारक को अपने विशिष्ट पूर्व-विकलांगता कर्तव्यों को पूरा करने में असमर्थ माना जाता है, तो "स्वयं का व्यवसाय" कवरेज किक मारता है। इस प्रकार का कवरेज उच्च कमाई वाले पेशेवरों के लिए आम है जिनके कर्तव्यों में उच्च संज्ञानात्मक आवश्यकताएं हैं। यदि आप एक कवर की गई विकलांगता के कारण अपने पूर्व-विकलांगता पेशे में काम नहीं कर पा रहे हैं, तो आपको स्वयं की व्यवसाय नीति के उद्देश्यों के लिए पूरी तरह से अक्षम माना जाता है.

संभावित नीति लाभ

ये विकलांगता बीमा पॉलिसियों के सबसे आम लाभों में से हैं। कुछ केवल एसटीडी या लिमिटेड नीतियों पर लागू होते हैं, जबकि कुछ दोनों से संबंधित हैं.

• जीवनयापन समायोजन की लागत. यह स्वचालित, लाभकारी भुगतानों में वृद्धि से मुद्रास्फीति के प्रभावों की भरपाई होती है। इसे पूर्व-निर्धारित सीमा पर सेट किया जा सकता है, जैसे कि 2% या 3%, या प्रचलित कीमतों के आधार पर प्रतिवर्ष गणना की जाती है.
• अवशिष्ट या आंशिक विकलांगता राइडर्स. ये पॉलिसीधारक आंशिक रूप से विकलांग को कुछ लाभों का दावा करने की अनुमति देते हैं, भले ही वे अंशकालिक आधार पर उत्पादक कार्य करने में सक्षम हों.
• प्रीमियम की वापसी. यह लाभ निर्दिष्ट अवधि के बाद भुगतान किए गए पॉलिसी प्रीमियम के आंशिक रिटर्न के लिए अनुमति देता है। प्रीमियम राइडर्स की वापसी जारीकर्ता द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होती है, लेकिन लौटी राशि आम तौर पर निर्दिष्ट अवधि में 50% और 100% के बीच होती है, जो किसी भी लाभ का भुगतान नहीं करती है.
• अतिरिक्त खरीद. यह बाद की तारीख में अतिरिक्त विकलांगता कवरेज खरीदने के लिए पॉलिसीधारक के अधिकार को सुरक्षित रखता है.

महत्वपूर्ण नीति सुविधाएँ

भावी पॉलिसीधारकों को इन महत्वपूर्ण विकलांगता बीमा सुविधाओं को ध्यान में रखना चाहिए। कुछ या तो एसटीडी या लिमिटेड पर लागू होते हैं, जबकि कुछ दोनों पर लागू होते हैं.

• गैर रद्द करने योग्य. गैर-रद्द करने योग्य लिमिटेड नीतियों को जारीकर्ता अनुपस्थित प्रीमियम से रद्द नहीं किया जा सकता है। गैर-रद्द करने वाली नीतियां पॉलिसीधारकों को मन की मूल्यवान शांति प्रदान करती हैं, क्योंकि उन्हें स्वास्थ्य की स्थिति या बीमाकर्ताओं की सनक में परिवर्तन के कारण रद्द या परिवर्तित नहीं किया जा सकता है। गैर-रद्द करने वाली नीतियों में समतुल्य रद्द करने वाली नीतियों की तुलना में अधिक प्रीमियम हो सकता है.
• नवीकरण की गारंटी. टर्म-लिमिटेड लिमिटेड नीतियों को नवीकरण की गारंटी दी जा सकती है - अर्थात, पॉलिसी की अवधि के अंत में जारीकर्ता पॉलिसीधारक के नवीनीकरण अनुरोध को अस्वीकार नहीं कर सकता है। 65 वर्ष की आयु के लिए या जीवन के लिए नीतियां अक्षय हो सकती हैं। गारंटीकृत नवीकरणीय स्थिति आम तौर पर उच्च नीति प्रीमियम से मेल खाती है, खासकर जब नीतियां जीवन के लिए नवीकरणीय गारंटी होती हैं.
• उन्मूलन काल. उन्मूलन अवधि वह अंतराल है जिसके दौरान एक विकलांग पॉलिसीधारक लाभ प्राप्त करने के लिए अयोग्य है। पॉलिसीधारक को उन्मूलन अवधि के दौरान किसी भी आय को खोने की आवश्यकता नहीं है; वे विकलांग के रूप में अर्हता प्राप्त करते हैं, लेकिन अभी भी कुछ या सभी नौकरी कर्तव्यों का पालन करने में सक्षम हैं, अंततः लाभ की पात्रता पर कोई असर नहीं पड़ता है। एसटीडी उन्मूलन अवधि आमतौर पर दो सप्ताह से कम समय तक रहती है; लिमिटेड उन्मूलन अवधि पिछले एक महीने से दो साल तक। अन्य सभी कारक समान हैं, लंबी अवधि की समाप्ति की नीतियों में कम उन्मूलन अवधि वाली नीतियों की तुलना में प्रीमियम कम है.
• संचय काल. एक लिमिटेड पॉलिसी पर, संचय अवधि अंतराल है जिसके दौरान एक पॉलिसीधारक को उन्मूलन अवधि को पूरा करने के लिए पर्याप्त संचयी योग्यता विकलांगता समय प्राप्त करना चाहिए। संचय की अवधि आमतौर पर उन्मूलन अवधि की लंबाई से दोगुनी होती है। विकलांगता समय लगातार होने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए जब तक उन्मूलन सीमा को पूरा नहीं किया जाता है। उदाहरण के लिए, 24 महीने की संचय अवधि के दौरान, एक पॉलिसीधारक विकलांगता के तीन गैर-निरंतर अंतरालों को जमा करके योग्यता लाभ के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, जो प्रत्येक चार महीनों में चार महीने तक चलता है। लंबी संचय अवधि कम पॉलिसी प्रीमियम के अनुरूप होती है.
• अस्थायी वसूली. यदि कोई विकलांग पॉलिसीधारक अपने काम करने की क्षमता को फिर से प्राप्त करता है, तो उसी अंतर्निहित स्थिति या कारण के कारण फिर से अक्षम हो जाता है, यह लाभ उन्हें एक और उन्मूलन अवधि को समाप्त किए बिना अपने दावे को फिर से खोलने की अनुमति देता है.
• लाभ का समन्वय. जब पॉलिसीधारक को सामाजिक सुरक्षा विकलांगता (SSDI) जैसे कई स्रोतों से आय प्रतिस्थापन लाभ प्राप्त होता है, तो यह प्रावधान सुनिश्चित करता है कि विकलांगता नीति उन लाभों के अपने हिस्से से अधिक का भुगतान नहीं करती है। उदाहरण के लिए, यदि पॉलिसीधारक का लक्ष्य मासिक आय में $ 5,000 की जगह लेना है, और अन्य स्रोत प्रति माह $ 2,000 की जगह लेते हैं, तो विकलांगता नीति शेष $ 3,000 को बदल देती है.
• पुनर्वास योजना. यह प्रावधान विकलांगता की एक विस्तारित अवधि के बाद कार्यबल में वापसी के साथ जुड़े या स्वीकृत सभी लागतों को शामिल करता है। इनमें शारीरिक और व्यावसायिक चिकित्सा, बच्चे या परिवार की देखभाल, नौकरी खोज खर्च और पेशेवर विकास शुल्क शामिल हो सकते हैं.
• कार्य प्रोत्साहन और जिम्मेदारियों पर लौटें. पॉलिसीधारक को अंशकालिक रोजगार शुरू करने के बाद काम के प्रोत्साहन के लिए वापसी पहले या दो साल के लिए लाभ जारी रख सकती है। ज्यादातर मामलों में, प्रोत्साहन पॉलिसीधारक की पूर्व-विकलांगता आय के 10% को बदलने के लिए लाभ भुगतान और रोजगार आय को जोड़ती है.
• उचित आवास. यह लाभ नियोक्ताओं को देता है, जिसमें स्व-नियोजित व्यक्ति शामिल हैं, जो पॉलिसीधारक के आराम और काम पर लौटने के लिए भलाई के लिए किए गए उचित आवास के लिए हैं।.

क्या आपके लिए विकलांगता बीमा अधिकार है?

प्रत्येक कार्यकर्ता की स्थिति अद्वितीय है। हालांकि, आप विकलांगता बीमा पॉलिसी का चयन करते समय सामान्य सर्वोत्तम प्रथाओं और रणनीतियों को लागू कर सकते हैं - और यह निर्धारित करते हुए कि क्या विकलांगता बीमा आपके लिए पहली जगह में वित्तीय और व्यावहारिक समझ रखता है। यहाँ अपने आप से पूछने के लिए कुछ प्रश्न हैं.

1. क्या आपके इमरजेंसी सेविंग शॉर्ट-टर्म एक्सपेंसेस को कवर करने के लिए पर्याप्त हैं?

आपको तीन प्रकार की बचत को बनाए रखना चाहिए: आपातकालीन, सेवानिवृत्ति और व्यक्तिगत। अंगूठे के नियम के रूप में, आपके आपातकालीन बचत भंडार में कम से कम तीन महीने की आय होनी चाहिए। आदर्श आपातकालीन आरक्षित राशि छह महीने की आय से अधिक है.

संयोग से, छह महीने का समय है जब तक आप अपनी आय को अक्षम करने की स्थिति में एसटीडी नीति की अपेक्षा कर सकते हैं। व्यक्तिगत एसटीडी पॉलिसी के लिए मासिक प्रीमियम का भुगतान करने के बजाय, आपको कभी भी ज़रूरत नहीं पड़ सकती है, इसके बजाय एफडीआईसी-बीमित बचत खाते, मनी मार्केट खाते या जमा प्रमाणपत्र के बराबर मासिक जमा करने पर विचार करें। यदि आप भविष्य में कुछ बिंदु पर काम करने में अस्थायी रूप से असमर्थ हैं, तो आप आवश्यक खर्चों को कवर करने के लिए हमेशा उस फंड में डुबकी लगा सकते हैं.

यह तर्क केवल एसटीडी नीतियों पर लागू होता है जो आउट-ऑफ-पॉकेट प्रीमियम की मांग करते हैं। यदि आपका नियोक्ता एसटीडी पॉलिसी की पेशकश करता है, जिसमें बिना किसी कर्मचारी योगदान के फ्रिंज लाभ की आवश्यकता होती है, तो नामांकन के लिए कोई वित्तीय नकारात्मक पहलू नहीं है.

2. क्या आपके पास प्रमुख आवर्ती व्यय या ऋण हैं जिन्हें आसानी से स्थगित नहीं किया जा सकता है?

यहां तक ​​कि मितव्ययी लोगों को बिलों का भुगतान करना पड़ता है। यदि आपके पास प्रमुख आवर्ती व्यय या ऋण हैं जो आसानी से स्थगित, पुनर्वित्त या माफ नहीं किए जा सकते हैं, तो विकलांगता बीमा आपके और आपके परिवार के लिए एक प्रमुख वित्तीय सुरक्षा जाल के रूप में काम कर सकता है। ऐसे ऋण और खर्चों में शामिल हो सकते हैं:

• संपत्ति कर और घर के मालिक बीमा सहित किराया या बंधक भुगतान
• छात्र ऋण ऋण
• महत्वपूर्ण क्रेडिट कार्ड ऋण
• ऑटोमोबाइल वित्तपोषण और बीमा
• बाल सहायता और गुजारा भत्ता

यह आपके उधारदाताओं से कठिन कार्यक्रमों के बारे में जानकारी के लिए संपर्क करने के लिए कभी नहीं करता है जो आपके मासिक भुगतान को अस्थायी रूप से कम या समाप्त कर सकता है। हालांकि, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि आपकी स्थिति एक कठिनाई के रूप में योग्य होगी, या यह कि प्रमोशन बीमा बीमा की आवश्यकता को कम कर देगा.

3. क्या आपने अपने करियर में एक बड़ा सौदा किया है?

जैसे-जैसे शिक्षा की लागत बढ़ती जा रही है और उन्नत डिग्री वाले श्रमिकों के लिए नियोक्ता की मांग बढ़ती है, अमेरिकी पेशेवर विकास पर पहले से कहीं अधिक खर्च कर रहे हैं.

पेशेवर अपराधियों के सदस्य, जैसे कि चिकित्सा चिकित्सक और वास्तुकार, विशेष रूप से अपनी शिक्षाओं पर बड़ी रकम खर्च करते हैं। अमेरिकन मेडिकल कॉलेजों के एसोसिएशन के अनुसार, सार्वजनिक मेडिकल स्कूलों में औसत आउट-ऑफ-स्टेट ट्यूशन 2016 से 2017 स्कूल वर्ष के लिए $ 58,668 था, या चार वर्षों में $ 234,672 था। लिमिटेड बीमा पॉलिसी के लाभ उस निवेश को उबार सकते हैं, भले ही पोस्ट-विकलांगता रिटर्न कम हो.

4. जब आप रिटायर होने की योजना बना रहे हैं?

अपने करियर की शुरुआत में, आंशिक या कुल विकलांगता के संचयी वित्तीय और पेशेवर प्रभाव विनाशकारी हो सकते हैं। हालांकि दुर्भाग्यपूर्ण, देर से कैरियर की विकलांगता आपकी वित्तीय या व्यावसायिक स्थिति को उसी सीमा तक नुकसान की संभावना नहीं है। यदि आपने 59.5 वर्ष की आयु पार कर ली है, तो आपको कर-रहित किए बिना अपने कर-पश्चात सेवानिवृत्ति खातों से धनराशि निकालने की अनुमति दी जा सकती है, हालांकि आपको कुछ खाता प्रकारों से निकासी पर कर का भुगतान करना होगा.

यदि आपकी सेवानिवृत्ति निधि में एक स्वस्थ संतुलन है, तो आप अपने घोंसले के अंडे के लिए आय के प्रतिस्थापन की जिम्मेदारी ले सकते हैं और एक नई विकलांगता बीमा पॉलिसी को त्याग सकते हैं, जिसका प्रीमियम युवा श्रमिकों को जारी नई नीतियों से अधिक होने की संभावना है.

5. क्या आप अपने घर में एकमात्र या प्राथमिक ब्रेडविनर हैं?

यदि आप अपने घर में एकमात्र या प्राथमिक ब्रेडविनर हैं, तो आपका परिवार बुनियादी आवश्यकताओं, जैसे सुरक्षित आवास, कपड़े और जीविका के लिए आपके विकलांगता लाभों पर निर्भर हो सकता है। यद्यपि आपका परिवार कुछ सार्वजनिक सुरक्षा नेट कार्यक्रमों के लिए पात्र हो सकता है, लेकिन ये अपने जीवन-यापन के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। इसके अलावा, प्रमुख कार्यक्रमों, जैसे कि आवास सहायता, में साल भर की प्रतीक्षा सूची हो सकती है.

6. क्या आपके पास एक चिंताजनक स्थिति है?

संभावित रूप से कठोर चिकित्सा हामीदारी प्रक्रिया के बावजूद, अस्थायी या स्थायी विकलांगता के जोखिम को बढ़ाने वाली चिकित्सा शर्तों के साथ काम करने वालों को अपने स्वस्थ साथियों की तुलना में लिमिटेड कवरेज के लिए आवेदन करने के लिए अधिक इच्छुक हो सकता है। पूर्व-स्थित परिस्थितियों वाले नौकरी चाहने वाले नियोक्ता अपने क्षेत्र में सामान्य होने पर, बिना परीक्षा समूह विकलांगता बीमा प्रदान करने वाले नियोक्ताओं का पीछा करना चाहते हैं.

7. आपका प्रीमियम बजट क्या है?

आउट-ऑफ-पॉकेट विकलांगता बीमा प्रीमियम व्यापक रूप से भिन्न होता है, लगभग कुछ भी नहीं प्रति माह सैकड़ों डॉलर तक। आपकी पॉलिसी का प्रीमियम इसकी लाभ राशि, अवधि और प्रमुख विशेषताओं का एक फ़ंक्शन है, जैसे कि उन्मूलन अवधि और चाहे वह कोई भी या खुद का व्यवसाय कवरेज प्रदान करता हो। अंगूठे के मोटे नियम के रूप में, अपनी कुल आय को रोजगार से सकल आय के 2% से कम रखने की कोशिश करें - उदाहरण के लिए, करों से पहले $ 50,000 वेतन पर $ 1,000 सालाना.

अंतिम शब्द

आंशिक या कुल विकलांगता के कारण अपने काम को करने में असमर्थ श्रमिकों के लिए विकलांगता बीमा प्रत्यक्ष वित्तीय सहायता का एकमात्र संभावित स्रोत नहीं है। यह अक्षम श्रमिकों के लिए प्रतिस्थापन आय का एकमात्र संभावित स्रोत भी नहीं है। संघीय सामाजिक सुरक्षा प्रशासन द्वारा प्रशासित सामाजिक सुरक्षा विकलांगता (SSDI) के लिए पर्याप्त रूप से लंबी सेवा रिकॉर्ड वाले पात्र हो सकते हैं। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन की एसएसडीआई वेबसाइट में एसएसडीआई आवेदकों के लिए अर्हकारी शर्तों, सेवा आवश्यकताओं, पात्रता और प्रतीक्षा अवधि के बारे में अधिक विवरण है।.

?