डीआईएफ बीमा क्या है (मैसाचुसेट्स डिपॉजिटर्स इंश्योरेंस फंड) - यह कैसे काम करता है

एफडीआईसी बीमा एफडीआईसी सदस्य बैंकों के साथ चेक, बचत और सीडी खातों में जमा की सुरक्षा की गारंटी देता है। जब कोई सदस्य बैंक विफल होता है, तो एफडीआईसी प्रत्येक जमाकर्ता को प्रति खाता $ 250,000 तक की प्रतिपूर्ति करता है। 2015 के मध्य तक, FDIC के अनुसार, लगभग 6,400 FDIC सदस्य बैंक हैं.

जमाकर्ताओं का इतिहास और इतिहास बीमा कोष (DIF)

FDIC संयुक्त राज्य अमेरिका की केवल जमा बीमा योजना नहीं चलाता है। डिपॉजिटर्स इंश्योरेंस फंड (डीआईएफ) एक कम-ज्ञात, कम-व्यापक योजना है जो मैसाचुसेट्स-चार्टर्ड बचत बैंकों के साथ जमा धन के लिए पूरक सुरक्षा प्रदान करता है। बचत बैंक मुख्य रूप से बचत जमा को स्वीकार करते हैं और बंधक, व्यक्तिगत ऋण, व्यवसाय ऋण, और अन्य प्रकार के क्रेडिट वाहनों को जारी करने के लिए उन निधियों का उपयोग करते हैं.

हालाँकि, वे अक्सर खातों की जाँच भी करते हैं। कई छोटे सामुदायिक बैंकों को बचत बैंकों के रूप में संरचित किया जाता है। DIF सदस्यता अनिवार्य है - यदि आपका बैंक एक बचत बैंक के रूप में संरचित है और मैसाचुसेट्स में स्थित है, तो आपकी जमा राशि DIF बीमा द्वारा कवर की जाती है.

डीआईएफ को डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड से भ्रमित होने की जरूरत नहीं है, जो कि वह एफडीआईसी खाता धारक जमाओं को प्रतिपूर्ति के लिए उपयोग करता है जो सदस्य बैंक की विफलताओं के कारण खो जाता है।.

आज, डीआईएफ सभी मैसाचुसेट्स-चार्टर्ड बचत बैंक जमाओं की रक्षा करता है जो एफडीआईसी बीमा द्वारा संरक्षित नहीं हैं, जो कि एफडीआईसी की $ 250,000 प्रति खाता सीमा से अधिक राशि जमा है। डीआईएफ के अनुसार, “एफडीआईसी और डीआईएफ बीमा का संयोजन मैसाचुसेट्स-चार्टर्ड बचत बैंकों के ग्राहकों को उनके सभी जमा खातों पर पूर्ण जमा बीमा प्रदान करता है। एफडीआईसी और डीआईएफ दोनों द्वारा बीमाकृत बैंक में किसी भी जमाकर्ता ने एक पैसा भी नहीं खोया है। "

डीआईएफ के साथ, प्रति खाता अधिकतम बीमा राशि नहीं है - जमाकर्ताओं के फंड सैद्धांतिक रूप से असीमित सुरक्षा का आनंद लेते हैं। हालाँकि, जैसा कि अधिकांश बैंक अधिकतम जमा सीमाएँ लागू करते हैं - आम तौर पर $ 1 मिलियन से लेकर $ 10 मिलियन प्रति खाता - DAS कवरेज के लिए एक व्यावहारिक ऊपरी सीमा होती है.

एक और रास्ता रखो, एफडीआईसी और डीआईएफ ने देश के सबसे मजबूत जमा बीमा सुरक्षा के साथ मैसाचुसेट्स-चार्टर्ड बैंकों के जमाकर्ताओं को प्रदान करने के लिए बलों को संयोजित किया। प्रमुख मंदी के दौरान, जैसे कि 1980 के दशक के अंत में / 1990 के दशक की शुरुआत में बचत और ऋण संकट (जब 19 मैसाचुसेट्स बैंक विफल रहे) और 2000 के दशक के अंत में वित्तीय संकट, डीआईएफ जमाकर्ताओं के नुकसान को कवर करने के लिए पर्याप्त से अधिक था.

1932 में, मैसाचुसेट्स-चार्टर्ड बैंक विफलताओं के बाद, मैसाचुसेट्स राज्य विधायिका ने डीआईएफ के पूर्ववर्ती म्यूचुअल सेविंग्स सेंट्रल फंड (MSCF) बनाने के लिए मतदान किया। विधायिका के एक समवर्ती अधिनियम ने सहकारी केंद्रीय बैंक बनाया, जिसने मैसाचुसेट्स में स्थित क्रेडिट यूनियनों और सहकारी बैंकों के साथ खाताधारकों के लिए जमा बीमा प्रदान किया.

संयुक्त राज्य अमेरिका की पहली राज्य-स्वीकृत जमा बीमा निधि के रूप में, MSCF को असफल सदस्य बैंकों के साथ व्यक्तिगत और व्यावसायिक जमाकर्ताओं के लिए पूर्ण जमा संरक्षण प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया था। FDIC के निर्माण के बाद, जिसने शुरू में $ 5,000 तक जमा राशि का प्रतिपूर्ति की, MSCF के चार्टर को FDIC की कवरेज सीमा से ऊपर और परे जमा को कवर करने के लिए संशोधित किया गया था। यह स्पष्ट नहीं है कि जब MSCF ने अपना नाम DIF में बदल दिया.

डीआईएफ बीमा कवरेज की मुख्य विशेषताएं

• स्थान और निवास. डीआईएफ बीमा केवल मैसाचुसेट्स-चार्टर्ड बचत बैंकों के पास जमा को कवर करता है। यदि आपका बचत बैंक कनेक्टिकट या न्यू हैम्पशायर में चार्टर्ड है, तो DIF आपकी मदद नहीं कर सकता है। हालाँकि, DIF किसी भी रेजीडेंसी प्रतिबंध नहीं लगाता है। यदि आप कनेक्टिकट, न्यू हैम्पशायर, या किसी अन्य राज्य में रहते हैं, तो आपके मैसाचुसेट्स-चार्टर्ड बचत बैंक जमा सुरक्षित हैं - एक महत्वपूर्ण विचार अगर आप मैसाचुसेट्स में स्थित एक ऑनलाइन बैंक के साथ व्यापार करते हैं। इसके अलावा, डीआईएफ बीमा किसी भी सदस्य बैंक शाखा में जमा जमा को कवर करता है, भले ही वह शाखा मैसाचुसेट्स के बाहर स्थित हो। इसलिए, यदि आप न्यू हैम्पशायर में रहते हैं, उदाहरण के लिए, और मैसाचुसेट्स स्थित बैंक के साथ व्यापार करते हैं जो आपके गृहनगर में एक शाखा संचालित करता है, तो आपकी जमाराशि सुरक्षित है।.
• कोई जोड़ा लागत नहीं. डीआईएफ बीमा सभी जमाकर्ताओं के लिए मुफ्त है। कार्यक्रम से लाभ उठाने के लिए आपको कोई शुल्क या अधिभार देने की आवश्यकता नहीं है.
• कोई आवेदन आवश्यकताएँ नहीं. एफडीआईसी बीमा की तरह, डीआईएफ बीमा स्वचालित रूप से सभी नए जमाकर्ताओं को उस समय से कवर करता है जब वे सदस्य बैंक के साथ खाता खोलते हैं। कार्यक्रम में भाग लेने के लिए या खाता खोलने के लिए आवश्यक जानकारी से परे कोई जानकारी देने के लिए आपको कोई आवेदन नहीं भरना होगा.
• निवेश उत्पादों के लिए कोई कवरेज नहीं. एफडीआईसी बीमा की तरह, डीआईएफ बीमा म्यूचुअल फंड, एन्युइटी, इक्विटी, बॉन्ड या अन्य निवेश उत्पादों में निवेश को कवर नहीं करता है। केवल जमा खाते - आमतौर पर जाँच, बचत, सीडी और मुद्रा बाजार - कवर किए जाते हैं.

DIF मेंबर, फंडिंग, एसेट्स और ओवरसाइट

सदस्य संस्थाएँ

डीआईएफ सदस्यता बैंकों के शुरू होने, विफल होने या उनके चार्टर स्थान को बदलने के रूप में परिवर्तन के अधीन है। डिपॉजिटर्स इंश्योरेंस फंड के अनुसार, 2015 के मध्य तक, डीआईएफ सदस्यों में निम्नलिखित शामिल हैं:

अनुदान तंत्र और निवेश

यद्यपि डीआईएफ के पूर्ववर्ती को एक विधायी अधिनियम द्वारा बनाया गया था, आधुनिक संगठन अपने सदस्य बैंकों द्वारा वित्त पोषित एक निजी संगठन के रूप में कार्य करता है। प्रत्येक डीआईएफ सदस्य को सामान्य निधि के लिए वार्षिक मूल्यांकन, या भुगतान में योगदान करना आवश्यक है। प्रत्येक सदस्य का मूल्यांकन उसके ग्राहकों की जमा राशि के कुल मूल्य पर आधारित होता है। डीआईएफ की 2014 की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, 2014 के वित्त वर्ष के दौरान फंड ने कुल 2.04 मिलियन डॉलर का आकलन किया। व्यक्तिगत सदस्य बैंकों के आकलन का खुलासा नहीं किया जाता है.

डीआईएफ ने प्रतिभूतियों के तीन मुख्य वर्गों में धन का निवेश किया: लघु और दीर्घकालिक अमेरिकी कोष, अमेरिकी सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों द्वारा जारी ऋण दायित्वों (फैनी मॅई और फ्रेडी मैक मैक के रूप में वित्तीय रूप से निर्मित वित्तीय सेवा निगम, और निजी तौर पर जारी किए गए बंधक) - और परिसंपत्ति समर्थित प्रतिभूतियां। डीआईएफ संघीय सरकार द्वारा गारंटीकृत दायित्वों में अपनी संपत्ति का थोक निवेश करता है.

चूंकि इन प्रतिभूतियों से मूल्य और आय में परिवर्तन हो सकता है (और विभिन्न कारकों के आधार पर डीआईएफ के खर्च में उतार-चढ़ाव होता है), फंड की शुद्ध आय साल-दर-साल स्थिर नहीं होती है। उदाहरण के लिए, 2014 की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, डीआईएफ की शुद्ध 2013 आय 2.53 मिलियन डॉलर थी। इसकी 2014 की शुद्ध आय $ 2.46 मिलियन थी.

DIF का कुल बैलेंस - जिसमें कैश, कैश समतुल्य, और प्रतिभूति शामिल है - 2013 में लगभग $ 374.71 मिलियन और 2014 में $ 376.19 मिलियन था। तुलनात्मक रूप से, इसके बीमित राशि से अधिक डिपॉजिटर्स (FDIC की सीमा से अधिक जमा किए गए फंड) की राशि 2013 में 10.1 बिलियन डॉलर थी। 2014 में $ 11.39 बिलियन। दूसरे शब्दों में, डीआईएफ 2013 में 3.77% जमाकर्ताओं के अतिरिक्त धन को कवर करने में सक्षम था और 2014 में 3.31% अतिरिक्त धनराशि।.

पर्यवेक्षण और सदस्य की निगरानी

DIF, मैसाचुसेट्स डिवीजन ऑफ़ बैंक्स, एक राज्य नियामक प्राधिकरण द्वारा देखरेख करता है। कायदे से, इसे एक निजी, तीसरे पक्ष के ऑडिटर द्वारा स्वतंत्र ऑडिट के लिए भी प्रस्तुत करना होगा। दिन-प्रतिदिन के आधार पर, यह एक अध्यक्ष और कार्यकारी टीम द्वारा चलाया जाता है। कार्यकारी टीम समय-समय पर 13 सदस्यीय बोर्ड को रिपोर्ट करती है जिसमें डीआईएफ सदस्य बैंकों के अधिकारी शामिल होते हैं, जो मैसाचुसेट्स (जैसे आईबीएम) और मैसाचुसेट्स-आधारित सार्वजनिक एजेंसियों (जैसे एमबीटीए, बोस्टन क्षेत्र के पारगमन प्राधिकरण) में एक बड़ी उपस्थिति के साथ प्रमुख नियोक्ता हैं।.

डीआईएफ के पास अपने सदस्य बैंकों के वित्त की स्वतंत्र रूप से जांच करने का अधिकार नहीं है। हालाँकि, प्रत्येक बैंक को त्रैमासिक वित्तीय विवरण प्रस्तुत करना आवश्यक है। यह बैंकों के मैसाचुसेट्स डिवीजन, एफडीआईसी और फेडरल रिजर्व के साथ भी काम करता है, जिसमें से सभी के पास मैसाचुसेट्स में स्थित बैंकों का ऑडिट करने का कानूनी अधिकार है। डीआईएफ इन संस्थाओं की रिपोर्टों पर निर्भर करता है कि वे यह निश्चित रूप से निर्धारित करें कि क्या एक सदस्य बैंक को अपने दायित्वों को चुकाने में असमर्थ होने या असमर्थ होने का खतरा है.

इस घटना में कि एक विफलता आसन्न दिखाई देती है, डीआईएफ अपनी बैलेंस शीट पर एक अपेक्षित देयता दर्ज करता है। यदि और जब कोई सदस्य बैंक विफल रहता है, तो डीआईएफ एफडीआईसी बीमा सीमा से ऊपर खोए किसी भी फंड के लिए जमाकर्ताओं की प्रतिपूर्ति के लिए यदि आवश्यक हो और आवश्यक हो तो कदम उठाए। एक दिवालिया सदस्य बैंक की सदस्यता आम तौर पर लैप्स हो जाती है अगर वह दिवालियापन से बाहर किसी अन्य डीआईएफ सदस्य द्वारा खरीदी जाती है या अन्यथा पुनर्पूंजीकृत होती है। इसकी सॉल्वेंसी के बावजूद, एक डीआईएफ सदस्य अपनी सदस्यता तब खो देता है जब उसकी संपत्ति एक गैर-डीआईएफ सदस्य बैंक (दूसरे शब्दों में, मैसाचुसेट्स के बाहर स्थित एक बैंक मुख्यालय) द्वारा खरीदी जाती है और बाद में इसका मैसाचुसेट्स चार्टर समाप्त हो जाता है।.

अंतिम शब्द

मैसाचुसेट्स लगभग 7 मिलियन लोगों का घर है, या अमेरिकी आबादी का लगभग 2% है। अधिकांश अमेरिकी खाड़ी राज्य में कभी नहीं रहे हैं, और कई ने कभी इसमें पैर भी नहीं रखा है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि डीआईएफ बीमा टेक्सास या कैलिफोर्निया के निवासियों के लिए कोई आयात नहीं है.

एक बात के लिए, अमेरिकी मोबाइल हैं। यहां तक ​​कि अगर आपको मैसाचुसेट्स में जाने में कोई दिलचस्पी नहीं है, तो आप भविष्य में ऐसा करने के लिए अपने आप को एक नियोक्ता या कुछ अप्रत्याशित जीवन परिस्थितियों से मजबूर पा सकते हैं। अपने परिवार के लिए सही शहर या पड़ोस खोजने की कोशिश करने के बीच में, आप अपने आप को एक स्थानीय बैंक की तलाश कर सकते हैं जो डीआईएफ बीमा से जमा की रक्षा करता है।.

वैकल्पिक रूप से, आप खुद को मैसाचुसेट्स में मुख्यालय वाले कई ऑनलाइन बैंकों में से सबसे अच्छे चेकिंग खाते या बचत खाते के विकल्पों का वजन कर सकते हैं, जो सभी एफडीआईसी बीमा के अलावा डीआईएफ बीमा प्रदान करते हैं। या, आप एक राज्य में रह सकते हैं जो मैसाचुसेट्स की सीमाओं पर है, जहां बे स्टेट बैंकों की उपग्रह शाखाएं होने की अधिक संभावना है.

और, यदि आप सार्वजनिक नीति या विधायी प्रक्रिया में रुचि रखते हैं, तो आप अपने गृह राज्य में अधिक मजबूत जमा खाता सुरक्षा के लिए एक मॉडल के रूप में डीआईएफ बीमा भी पकड़ सकते हैं। आखिरकार, डीआईएफ और एफडीआईसी दोनों बीमा - महत्वपूर्ण उपभोक्ता सुरक्षा आज दी गई - 1930 के दशक से पहले अनसुनी थी.

क्या आपके बैंक डिपॉजिट डीआईएफ बीमा द्वारा कवर किए गए हैं?