एफआई ​​फॉर्मूला का उपयोग करके वित्तीय रूप से स्वतंत्र रूप से जल्दी कैसे बनें

हालाँकि, जब आप बड़े अक्षरों में लिखे शब्द को "वित्तीय स्वतंत्रता", या "FI" के रूप में देखते हैं - इसका आमतौर पर एक बहुत विशिष्ट अर्थ होता है: आपके जीवन के शेष समय के लिए आपको समर्थन देने के लिए पर्याप्त धन बचाना। इस प्रकार की वित्तीय स्वतंत्रता - जिसे स्वतंत्र रूप से धनी होने के रूप में भी जाना जाता है, या "चलने-दूर-से-यह-सब पैसा" है - इसका मतलब है कि आपको वेतन पर निर्भर नहीं होना पड़ेगा। एक बार जब आप वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंच जाते हैं, तो आपको जीवित रहने के लिए काम करने की आवश्यकता नहीं होती है.

यद्यपि अधिकांश लोग वित्तीय स्वतंत्रता की सेवानिवृत्ति के साथ आने की उम्मीद करते हैं, दोनों को लिंक करने की आवश्यकता नहीं है। FI तक पहुंचने का मतलब यह नहीं है कि आपको काम करना बंद करना होगा, इसका मतलब है कि आपको अब इस बात की चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है कि आप कितना कमाते हैं। इसलिए, यदि आप हमेशा मार्केटिंग में अपनी नौकरी छोड़ना चाहते हैं और स्कूबा डाइविंग इंस्ट्रक्टर बन गए हैं, तो एफआई उस सपने को आगे बढ़ाने के लिए संभव बनाता है। यहां तक ​​कि अगर आप अपनी नई नौकरी से कोई पैसा नहीं कमाते हैं, तब भी आप अपनी बचत या निवेश से दूर रह सकते हैं, जबकि आप प्यार करते हैं.

वित्तीय स्वतंत्रता फॉर्मूला

वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंचना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन यह जटिल नहीं है। वास्तव में, बस कुछ सरल गणनाएँ आपको इस बात का मोटा अनुमान दे सकती हैं कि आपके खर्च और बचत की वर्तमान दर के आधार पर आपको वहां पहुंचने में कितने साल लगने चाहिए।.

मूल रूप से, वित्तीय स्वतंत्रता फॉर्मूला के दो भाग हैं। पहला भाग आपके FI नंबर की गणना करता है - आपको जीवन के लिए पर्याप्त आय देने के लिए आवश्यक कुल राशि:

• FI नंबर = वार्षिक खर्च / सुरक्षित निकासी दर

सूत्र का दूसरा भाग आपके FI नंबर का उपयोग करके यह पता लगाने में करता है कि आपको FI तक पहुंचने में कितने साल लगेंगे:

• साल से लेकर एफआई = (एफआई नंबर - राशि पहले से ही बचत) / वार्षिक बचत

यह केवल एक मोटा अनुमान है, लेकिन यह आपको यह अंदाजा देने के लिए पर्याप्त है कि आप अभी एफआई से कितने दूर हैं। एक बार जब आप जानते हैं कि, आप व्यक्तिगत वित्तीय स्वतंत्रता तक जल्द पहुँचने के लिए निम्नलिखित कदम उठा सकते हैं.

अपने खर्च की गणना करें

अपने स्वयं के वित्तीय स्वतंत्रता फॉर्मूला की गणना करने के लिए, आपको सबसे पहले यह जानना होगा कि आप वर्तमान में प्रत्येक वर्ष कितना खर्च कर रहे हैं। यदि आपके पास पहले से ही एक विस्तृत घरेलू बजट है, तो यह कदम सरल है। बस अपने कुल मासिक खर्चों को देखें और उस संख्या को 12 से गुणा करें.

यदि आपके पास एक नहीं है, तो FI करने के लिए सड़क पर आपका पहला कदम एक बजट बनाना है। एक बजट ऐप, एक स्प्रेडशीट, या बस एक पेन और पेपर की शीट के साथ बैठें, और अपने सभी नियमित खर्चों को सूचीबद्ध करें - अपने किराए या बंधक भुगतान से, अपने दैनिक कप कॉफी या पानी की बोतल तक। उन खर्चों को शामिल करना न भूलें, जो केवल हर एक समय में आते हैं, जैसे कि त्रैमासिक संपत्ति कर बिल या वार्षिक बीमा प्रीमियम। इसके अलावा, संभावित आपातकालीन खर्चों के लिए बजट में कुछ पैडिंग छोड़ दें, जैसे कि कार की मरम्मत या मेडिकल बिल.

यह सब एक साथ जोड़ें, और आपको अपना पहला कुंजी नंबर मिला है: आपका कुल वार्षिक खर्च। यह राशि जितनी कम होगी, वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंचना उतना ही आसान होगा.

अपना FI नंबर ज्ञात करें

एक बार जब आप जानते हैं कि आपको प्रत्येक वर्ष कितनी आय की आवश्यकता है, तो आप अपने "एफआई नंबर" का पता लगा सकते हैं: जीवन के लिए आय का स्तर देने के लिए आवश्यक कुल धन राशि। आपका FI नंबर दो चीजों पर निर्भर करता है: आपका वर्तमान खर्च, और आपकी सुरक्षित निकासी दर (SWR)। आपका एसडब्ल्यूआर आपकी बचत का प्रतिशत है जिसे आप अपने जीवनकाल के दौरान सुरक्षित रूप से बाहर निकाले बिना वापस ले सकते हैं.

आपके द्वारा अपने निवेश से प्राप्त होने वाली आय की राशि वह कुल राशि है जिसे आपने SWR द्वारा गुणा किया है। तो यह पता लगाने के लिए कि आपको अपनी आय तक पहुँचने के लिए कितनी बड़ी राशि की आवश्यकता है - दूसरे शब्दों में, अपना FI नंबर खोजने के लिए - आप बस अपना वर्तमान खर्च उठाएं और इसे अपने SWR से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका वर्तमान व्यय प्रति वर्ष $ 30,000 है और आपका SWR 4% है, तो आप $ 30,000 को 0.04 से विभाजित करेंगे, जिसके परिणामस्वरूप FI संख्या $ 750,000 होगी.

कई वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि 4% वास्तव में, अधिकांश लोगों के लिए एक उचित एसडब्ल्यूआर है। यह गाइडलाइन, जिसे 4% नियम के रूप में जाना जाता है, 1998 में अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ इंडिविजुअल इनवेस्टर्स के जर्नल में प्रकाशित अध्ययन पर आधारित है, जिसे आमतौर पर ट्रिनिटी स्टडी के रूप में जाना जाता है। अध्ययन में पाया गया कि जिन सेवानिवृत्त लोगों के शेयरों में कम से कम आधा घोंसला अंडा होता है, वे हर साल अपने शुरुआती पैसे का 4% सुरक्षित रूप से निकाल सकते हैं - मुद्रास्फीति के लिए सालाना समायोजन - और 30 से अधिक वर्षों के अंत में छोड़ दिया है जितना उन्होंने शुरू किया.

लंबी अवधि में, ट्रिनिटी अध्ययन की गणना की गई, 4% नियम सभी प्रकार के बाजार उतार-चढ़ाव के माध्यम से काम करता है। जब तक आप प्रत्येक वर्ष अपने प्रारंभिक धन का 4% से अधिक नहीं निकालते हैं, तब तक आपका निवेश आपको जीवन भर बाकी रहना चाहिए.

कुछ वित्तीय विशेषज्ञों का दावा है कि 4% नियम अब की अर्थव्यवस्था में रॉक-बॉटम ब्याज दरों के साथ मान्य नहीं है। हालांकि, प्राइसवाटरहाउसकूपर्स (पीडब्ल्यूसी) द्वारा 2015 के एक अध्ययन का निष्कर्ष है कि यह नियम अभी भी "काफी धन" वाले घरों के लिए उचित है - दूसरे शब्दों में, जो आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं। यहां तक ​​कि अगर 4% नियम सही नहीं है, तो यह अभी भी FI के लिए अपने तरीके की योजना बनाने के लिए एक अच्छा दिशानिर्देश है.

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए वर्षों का निर्धारण करें

आपकी वित्तीय स्वतंत्रता फॉर्मूला का अंतिम भाग यह है कि आप प्रत्येक वर्ष कितने पैसे बचाते हैं। एक बार जब आप अपने वार्षिक खर्च का निर्धारण कर लेते हैं, तो आपकी वार्षिक बचत का पता लगाना आसान होता है: आपके द्वारा खर्च की जाने वाली राशि से घटाएं.

अब आपके पास वित्तीय स्वतंत्रता से कितनी दूर है, यह जानने की जरूरत है। आप जानते हैं कि आपको कितना बचत करने की आवश्यकता है, और आप जानते हैं कि आप प्रत्येक वर्ष कितनी बचत कर रहे हैं। इसलिए यदि आप पहले नंबर को दूसरे से विभाजित करते हैं, तो यह बताता है कि FI तक पहुंचने में कितने साल लगने चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपकी FI संख्या $ 750,000 है, और आप $ 25,000 प्रति वर्ष की बचत करने का प्रबंधन कर रहे हैं, तो FI तक पहुँचने में 30 वर्ष लगेंगे.

हालाँकि, यह मानता है कि आप शून्य से शुरू कर रहे हैं। यदि आपके पास पहले से ही बचत के कुछ पैसे हैं, तो तस्वीर बहुत उज्ज्वल है। उदाहरण के लिए, यदि आपका FI नंबर 750,000 डॉलर है, लेकिन आपके सेवानिवृत्ति खातों में पहले से ही $ 250,000 हैं, तो आपको FI तक पहुंचने के लिए केवल $ 500,000 बचाने की आवश्यकता है। तो प्रति वर्ष $ 25,000 की दर से, आपको वहां पहुंचने में 20 साल लगेंगे.

दूसरी ओर, यदि आपकी बचत दर कम है, तो एफआई के लिए आपका समय लंबा हो जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति वर्ष केवल $ १०,००० की बचत कर रहे हैं, तो आपको ५००,००० डॉलर बचाने में ५० साल लगेंगे, आपको FI तक पहुँचने की आवश्यकता है और अगर आप कुछ भी नहीं बचाते हैं, तो एफआई तक पहुंचना असंभव हो जाता है - आपकी बचत कभी नहीं बढ़ती है, और एफआई को कभी भी करीब नहीं मिलता है.

बेशक, यह सब एक ओवरसाइम्प्लिफिकेशन है, क्योंकि यह मानता है कि हर साल आप जो पैसा बचा रहे हैं वह कोई ब्याज नहीं कमा रहा है। यदि आप अपने पैसे को बचत खाते में रख रहे हैं, तो यह सच्चाई से दूर नहीं है, क्योंकि अभी ब्याज दरें बमुश्किल शून्य से ऊपर हैं। हालांकि, यदि आपने अपने घोंसले के अंडे को स्टॉक और बॉन्ड के एक समझदार मिश्रण में निवेश किया है, तो उन निवेशों पर प्रति वर्ष आपकी बचत में जोड़ना चाहिए, एफआई तक पहुंचने में लगने वाले समय को कम करना।.

अनिवार्य रूप से, वित्तीय स्वतंत्रता फॉर्मूला वास्तव में सिर्फ एक प्रारंभिक बिंदु है। यह आपको बताता है कि एफआई तक पहुंचने में सबसे लंबा संभव समय लग सकता है - लेकिन ध्वनि निवेश उस कुल से वर्षों को दूर कर सकता है। यदि आप अधिक सटीक गणना चाहते हैं जो आपके निवेश रिटर्न में कारक हैं, तो आप वित्तीय स्वतंत्रता कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं जैसे कि नेटवर्थ द्वारा प्रदान किया गया.

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए बचत

आपकी वित्तीय स्वतंत्रता फॉर्मूला यह दर्शाता है कि खर्च और बचत के अपने वर्तमान दरों पर FI तक पहुंचने में आपको कितना समय लग सकता है। हालाँकि, आपको इसके लिए समझौता नहीं करना होगा। यदि आप अपने वार्षिक खर्च में कटौती या अपनी बचत को बढ़ावा देने के तरीके खोज सकते हैं - या बेहतर अभी तक, दोनों करें - आप एफआई तक बहुत तेजी से पहुंच सकते हैं.

वित्तीय विशेषज्ञ इस बात से असहमत हैं कि आपको कितना बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए। फाइनेंशियल राइटर जोनाथन शेवरू, "फाइंडेन्डेन्स डे" पुस्तक के लेखक, फोर्ब्स के साथ एक साक्षात्कार में कहते हैं कि वित्तीय स्वतंत्रता के लिए लक्ष्य रखने वाले लोगों को अपनी सकल आय का 20% बचाने की कोशिश करनी चाहिए। शेवरू इसे एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य मानते हैं जो कुछ लोगों के लिए "असंभव" है - फिर भी कई वित्तीय ब्लॉगर्स का कहना है कि वे अपनी आय का 50% या इससे भी अधिक बचाने के लिए प्रबंधन करते हैं, और अपने पाठकों को भी ऐसा करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं.

जबकि विशेषज्ञों का इस बारे में अलग-अलग विचार है कि आपका वास्तविक बचत लक्ष्य क्या होना चाहिए, वे इस बारे में बहुत अधिक सहमत हैं कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए, आम तौर पर रणनीतियों की तिकड़ी की सिफारिश की जाती है: अपने ऋणों का भुगतान करें, अपनी आय को अधिकतम करें, और अपने खर्चों में कटौती करें.

ऋण चुकाना

द प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट्स की एक रिपोर्ट के मुताबिक, सभी अमेरिकियों में से 80% पर किसी न किसी तरह का कर्ज है। लगभग 44% के पास गृह बंधक हैं, 39% के पास क्रेडिट कार्ड ऋण है, 37% के पास कार ऋण है, और 21% पर बकाया छात्र ऋण हैं। सभी ने बताया, एक सामान्य घर छेद में लगभग $ 68,000 है.

इस ऋण में से अधिकांश आपके बजट में मृत वजन है। महीने के बाद महीने, आपको इसके बदले में कुछ भी मूल्य प्राप्त किए बिना ब्याज का भुगतान करना होगा। और आप इसे चुकाने में जितना अधिक समय लेते हैं, उतने अधिक ब्याज का भुगतान आप कुल मिलाकर करते हैं.

आपके ऋणों का भुगतान करने से आपके निवेशों की ओर अधिक पैसा जमा होता है। जितनी जल्दी आप यह कर सकते हैं, उतनी ही लंबी अवधि का चक्रवृद्धि ब्याज आपके लिए काम करता है, और आपका घोंसला अंडा जितना तेजी से बढ़ता है.

आय को अधिकतम करें

प्रत्येक महीने में आप जितना अधिक पैसा लाएंगे, उतना ही आप निवेश के लिए छोड़ सकते हैं। अतिरिक्त आय देखने के लिए कई स्थान हैं, जिनमें निम्नलिखित शामिल हैं:

• आपकी मुख्य नौकरी. यदि आपकी नौकरी घंटे के हिसाब से भुगतान करती है, तो आप कुछ अतिरिक्त बदलाव करने की कोशिश कर सकते हैं, या अधिक ओवरटाइम में डाल सकते हैं। यदि आप वेतन पर हैं, तो आप वेतन बढ़ाने के लिए बॉस से पूछें। किसी भी प्रकार की नौकरी के साथ, आप एक पदोन्नति अर्जित करने के लिए अपने कौशल को चमकाने पर काम कर सकते हैं - या कौशल का एक नया सेट सीख सकते हैं ताकि आप एक नई, बेहतर-भुगतान वाली नौकरी कहीं और प्राप्त कर सकें।.
• बाहर नौकरियां. यदि आपको अपनी मुख्य नौकरी में पर्याप्त घंटों का काम नहीं मिल रहा है, तो आप अंतर बनाने के लिए दूसरी नौकरी की तलाश कर सकते हैं। आप एक साइड बिजनेस भी शुरू कर सकते हैं, जैसे ट्यूटरिंग, डॉग वॉकिंग या फ्रीलांस राइटिंग। या, एक छोटे पैमाने पर, आप एक शौक से थोड़ा अतिरिक्त नकदी लाने की कोशिश कर सकते हैं, जैसे कि फोटोग्राफी या शिल्प.
• अपनी मान्यताओं को बेचना. बहुत से लोगों के पास घर के आसपास अतिरिक्त सामान पड़ा रहता है जिसकी उन्हें अब कोई आवश्यकता नहीं है - और इसमें से कुछ पैसे लायक हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, पुराने फर्नीचर, सिक्के और गहने कभी-कभी एंटीक डीलरों के लिए मूल्य रखते हैं। आप खेप की दुकानों के माध्यम से धीरे-धीरे इस्तेमाल किए जाने वाले कपड़े, फर्नीचर और खेल उपकरण के लिए भी पैसा प्राप्त कर सकते हैं। और, ज़ाहिर है, आप ईबे या अमेज़ॅन पर लगभग कुछ भी बेच सकते हैं.
• निष्क्रिय आय की धाराएँ. अपनी आय को बढ़ावा देने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक निष्क्रिय आय स्ट्रीम विकसित करना है। यह एक ऐसा उपक्रम है, जो एक बार शुरू होने के बाद, आपकी ओर से बहुत कम या कोई अतिरिक्त प्रयास नहीं करता है। उदाहरणों में आपके स्वयं के गुणों से किराया, आपके द्वारा प्रकाशित पुस्तकों या संगीत से रॉयल्टी, और ऐसी वेबसाइट से विज्ञापन आय, जिसे बनाए रखने के लिए केवल न्यूनतम कार्य की आवश्यकता होती है.

खर्च में कटौती

अपने खर्चों को कम करना वास्तव में आपकी आय बढ़ाने के मुकाबले आपके रुपये के लिए अधिक धमाके देता है। अल्पावधि में, दोनों रणनीतियां उस राशि को बढ़ाती हैं जो आप प्रत्येक महीने बचा सकते हैं। हालांकि, खर्चों में कटौती से भी आपको लंबी अवधि में मदद मिलती है, क्योंकि यह आपको अपने जीवन के शेष समय के लिए एक छोटी आय पर रहने में सक्षम बनाता है - जो बदले में, आपके FI नंबर को कम करता है और इसे पहुंचाना आसान बनाता है। तो, आपके द्वारा कमाया गया प्रत्येक डॉलर एक बार आपकी मदद करता है, लेकिन आपके द्वारा बचाए गए प्रत्येक डॉलर से आपको दो बार मदद मिलती है.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप वर्तमान में प्रति वर्ष $ 55,000 कमा रहे हैं, जिसमें से आप $ 30,000 खर्च करते हैं और $ 25,000 बचाते हैं। इसका मतलब है कि आपकी FI संख्या $ 750,000 है - आपका वार्षिक खर्च 25 से गुणा है। और जब से आप प्रति वर्ष $ 25,000 की बचत कर रहे हैं, वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुँचने में 30 साल लगेंगे.

अब मान लीजिए कि आपको एक ऐसा प्रतिफल मिलता है जो करों के बाद प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 5,000 में लाता है। यदि आप उस सारे पैसे को बचत में डुबो देते हैं, तो आप प्रति वर्ष 30,000 डॉलर निकाल रहे हैं, और FI को प्राप्त करने में केवल 25 साल लगेंगे.

हालांकि, यदि आप अपने खर्चों में सालाना 5,000 डॉलर की कटौती कर सकते हैं, तो आप अपनी बचत को 30,000 डॉलर तक बढ़ा सकते हैं और उसी समय अपने खर्च को घटाकर $ 25,000 कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आपका FI नंबर केवल $ 625,000 है - और $ 30,000 प्रति वर्ष, FI तक पहुंचने में केवल 20.83 साल लगेंगे। तो, आपने अभी अपना समय FI से घटाकर नौ साल कर दिया है - 80% से अधिक आप इसे $ 5,000 बढ़ा सकते हैं।.

अधिक बचत का एक और प्लस, जैसा कि अधिक कमाई के विपरीत है, कई लोगों के लिए यह करना आसान है। एक उठाना या साइड बिजनेस शुरू करना हमेशा संभव नहीं होता है, लेकिन लगभग किसी को भी अतिरिक्त खर्च को ट्रिम करने का कोई तरीका मिल सकता है। सैकड़ों, यदि हजारों नहीं, तो पैसे की बचत की रणनीतियां, इसलिए यह लगभग गारंटी है कि उनमें से कुछ आपके लिए काम कर सकते हैं.

जितना संभव हो उतना बचाने के लिए, अपने बजट में सबसे बड़े खर्चों पर ध्यान दें, जैसे कि निम्नलिखित:

• आवास. यदि आप कर सकते हैं, तो एक शहर या क्षेत्र में एक घर ढूंढें जहां रहने की लागत कम है। यदि यह विकल्प नहीं है, तो अपने क्षेत्र में किफायती पड़ोस देखें। आप जो सबसे बड़ा घर खरीद सकते हैं, उसके बजाय एक छोटा घर चुनें, जो आपके बजट को कम नहीं करेगा, या अगर खरीदने से सस्ता है तो घर किराए पर लें। अपने बंधक पर सबसे कम ब्याज दर प्राप्त करें - या, यदि आपके पास पहले से ही एक बंधक है, तो कम दर पाने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करें - और फिर इसे जितनी जल्दी हो सके भुगतान करें। कम से कम साधारण नौकरियों के लिए अपने स्वयं के DIY घर के रखरखाव के रूप में ज्यादा से ज्यादा करें, जिन्हें आप आसानी से संभाल सकते हैं.
• परिवहन. यदि आप एक शहर में रहते हैं, तो विचार करें कि क्या आप कार के बिना प्रबंधन कर सकते हैं - या कई ड्राइवरों के लिए सिर्फ एक कार का उपयोग करें। सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करने, या सवारी साझा करने और कार शेयरिंग सेवाओं का लाभ लेने के लिए पैदल चलने या बाइक चलाने जैसे विकल्पों पर गौर करें। यदि आप ड्राइव करते हैं, तो अपनी पुरानी कार को उतने समय तक चलाए रखें, जब तक कि आप उसे एक नए मॉडल के लिए एक मूल्यवान ऑटो ऋण के साथ व्यापार न कर सकें। और, फिर से, मैकेनिक का भुगतान करने के बजाय खुद को सरल रखरखाव की नौकरी करें.
• खाना. अपने भोजन की लागत कम रखने के लिए, बाहर खाने के बजाय जितनी बार संभव हो घर का बना खाना खाएं। खरीदारी की बिक्री से किराने के सामान पर पैसे बचाएं, स्टोर ब्रांडों की खरीदारी करें, समझदारी से कूपन का उपयोग करें, और सबसे महंगी वस्तुओं, जैसे कि मांस और प्रसंस्कृत खाद्य पदार्थों पर वापस काटें। यदि आपके क्षेत्र में कई स्टोर हैं, तो उन वस्तुओं पर नज़र रखने के लिए एक प्राइस बुक बनाएं और उनका उपयोग करें जिसमें विभिन्न वस्तुओं पर सर्वोत्तम डील हो। और, यदि आपके पास एक यार्ड है, तो अपनी खुद की उपज विकसित करने के लिए एक घर की वनस्पति उद्यान शुरू करें.
• खरीदारी. खरीदारी पर बचत करने का सबसे अच्छा तरीका यह सुनिश्चित करना है कि आपको वास्तव में सब कुछ खरीदने की ज़रूरत है। कपड़ों या उपकरणों जैसी चीज़ों को सिर्फ इसलिए बदलने के बजाय कि वे पुराने हैं, उन्हें तब तक रखें जब तक वे खराब न हों - और उन्हें ठीक से बनाए रखें ताकि वे यथासंभव लंबे समय तक चल सकें। जब आपको कोई खरीदारी करनी हो, तो सेकेंड हैंड वस्तुओं की खरीदारी का प्रयास करें। यदि आपको नया खरीदना है, तो उस साइट पर रिसर्च करने के लिए ConsumerReports जैसी साइट का उपयोग करें जिसे आप खरीद रहे हैं और एक मॉडल चुनें जो आपको आपके डॉलर का अच्छा मूल्य दे। फिर, एक बार जब आप तय कर लें कि सबसे अच्छा सौदा खोजने के लिए विभिन्न दुकानों और वेबसाइटों पर खरीदारी करें.
• मनोरंजन. एक महंगी लक्जरी छुट्टी लेने के बजाय, घर के करीब एक सस्ता शिविर यात्रा की योजना बनाएं, या यहां तक ​​कि एक प्रवास भी। मूवी थियेटर जाने के बजाय, Redbox से $ 1 के लिए डीवीडी किराए पर लें या उन्हें अपने स्थानीय पुस्तकालय से उधार लें। नेटफ्लिक्स, अमेज़ॅन प्राइम, या हुलु जैसे स्ट्रीमिंग सेवा के साथ अपने pricey केबल कनेक्शन को बदलें। बोर्ड गेम्स, पार्क में सैर या जियोकास्टिंग जैसे सस्ते पारिवारिक मनोरंजन विकल्पों का आनंद लें.
• ब्याज भुगतान. जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, अधिकांश अमेरिकी परिवारों के पास कुछ प्रकार के ऋण हैं, और उस ऋण पर भुगतान आपके मासिक बजट से बड़ा हिस्सा ले सकता है। इन भुगतानों को कम करने का एक तरीका अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना है। अपनी क्रेडिट रेटिंग को बढ़ाने से आपको घर के बंधक, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड और यहां तक ​​कि ऑटो बीमा पर कम दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद मिलती है। अपने क्रेडिट में सुधार आपको संभावित नियोक्ताओं के लिए और अधिक आकर्षक बना सकता है और संभवतः नए कैरियर विकल्प खोल सकता है, जैसे कि वित्त में काम करना, जो कि खराब क्रेडिट वाले लोगों के लिए ऑफ-लिमिट हैं। आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के तरीकों में आपकी बकाया राशि का भुगतान करना, देर से भुगतान से बचना और त्रुटियों के लिए नियमित रूप से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करना शामिल है.

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निवेश

वित्तीय स्वतंत्रता फॉर्मूला के बारे में एक भ्रामक बात यह है कि यह केवल आपके खर्च और बचत पर लगता है। आपको यह बताने के लिए पर्याप्त है कि अगर आपको कोई ब्याज नहीं कमाने वाले बॉक्स में बैठे अपने पैसे को छोड़ दें तो FI तक पहुंचने में कितना समय लगेगा - लेकिन वास्तविक जीवन में, इससे बहुत बेहतर करना संभव है। अपनी बचत दर को बढ़ाने के साथ-साथ, आप अपने द्वारा निर्धारित धन पर अच्छा लाभ कमाकर तेजी से एफआई कर सकते हैं.

दुर्भाग्य से, यह पता लगाना कि एक अच्छा, फिर भी विश्वसनीय रिटर्न कैसे अर्जित किया जाए, आज की दुनिया में मुश्किल है - और कुछ भी गारंटी नहीं है। दशकों पहले, आप बस अपना पैसा ट्रेजरी बांड में निवेश कर सकते थे और आपको पर्याप्त मासिक आय प्रदान करने के लिए पर्याप्त ब्याज अर्जित करते थे, वस्तुतः कोई जोखिम नहीं था। इस तरह से "योर मनी या योर लाइफ" पुस्तक के लेखकों में से एक जो डोमिंगुएज़ 1960 के दशक में वित्तीय स्वतंत्रता हासिल करने में सफल रहे। आज, रिकॉर्ड-कम ब्याज दरों के साथ, आप अपने मूलधन के साथ कुछ जोखिम उठाए बिना इस तरह की वापसी अर्जित नहीं कर सकते.

हालाँकि, यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं, तो समय आपके पक्ष में है। आप बाजार के दिन-प्रतिदिन के उतार-चढ़ाव को अनदेखा कर सकते हैं और कई वर्षों की अवधि में अपने पोर्टफोलियो की गुणवत्ता और उसके प्रदर्शन पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। और लंबी अवधि में, कुछ जोखिमों के साथ, जैसे कि स्टॉक, सर्वश्रेष्ठ समग्र रिटर्न की पेशकश करते हैं। यदि आप वित्तीय स्वतंत्रता के लिए लक्ष्य कर रहे हैं, तो लंबी दौड़ में अपने घोंसले अंडे को बढ़ाने की संभावना को कम करने के लिए अल्पकालिक जोखिम का एक सा लेने के लायक है.

दूसरी ओर, आपके जोखिम सहिष्णुता पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है। स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करने का मतलब है कि कई बार पैसा खोना - और अगर आप इसे संभाल नहीं सकते हैं, तो आप एक नुकसान में शेयरों को घबराने और बेचने के लिए उत्तरदायी हैं। एक वित्तीय पेशेवर से बात करके अपने जोखिम सहिष्णुता की भावना प्राप्त करें, या केवल इस बात पर विचार करें कि यदि आपके निवेश ने रातोंरात 10% हिट लिया तो आपको कैसा लगेगा। लगभग 20% या 50% कैसे?

यदि आप लंबी अवधि के लिए निवेशित हैं, तो आमतौर पर कई वर्षों के लिए अपने निवेश को रोकना और नुकसान के साथ रोल करना समझदारी है। रात को खुद को सोने से बचाने के लिए, सुनिश्चित करें कि आपका निवेश जोखिम से मेल खाता है जिसे आप संभाल सकते हैं। एक योग्य वित्तीय पेशेवर आपको अपने जोखिम सहिष्णुता को बेहतर ढंग से निर्धारित करने में मदद कर सकता है और आपको निवेश के एक पोर्टफोलियो के साथ सेट करता है जो समझ में आता है.

बेशक, आप अपना खुद का पोर्टफोलियो भी सेट कर सकते हैं। हालांकि, आपको न केवल अनुसंधान करने के लिए समय और प्रयास करने के लिए तैयार होना चाहिए, बल्कि उपयुक्त निवेश खोजने के लिए जो आपके जोखिम सहिष्णुता और आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों से मेल खाते हैं.

एक "आलसी" पोर्टफोलियो बनाएं

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निवेश करने का सबसे आसान तरीका इंडेक्स फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफओ) का "आलसी" पोर्टफोलियो स्थापित करना है। ये फंड एक विशेष इंडेक्स से मेल खाने वाले निवेशों का एक संग्रह रखते हैं, जैसे कि S & P 500। पैसे की एक जोड़ी में पैसा लगाना जो अमेरिकी स्टॉक, विदेशी स्टॉक और बॉन्ड की एक विस्तृत श्रृंखला को कवर करते हैं, एक विविध पोर्टफोलियो बनाने का एक तरीका है लंबे समय तक टिके रहें.

इस रणनीति - जिसे "खरीदना और पकड़ना" कहा जाता है - ने ऐतिहासिक रूप से अच्छे परिणाम उत्पन्न किए हैं। बैंकरेट में कैलकुलेटर पर निवेश करने वाला ऐतिहासिक रिटर्न, जो येल अर्थशास्त्री रॉबर्ट शिलर के डेटा पर आधारित है, यह दर्शाता है कि 1960 और 2010 के बीच, S & P 500 में स्टॉक खरीदने और रखने वाले निवेशकों ने किसी भी 30 साल की अवधि में दोहरे अंकों में रिटर्न देखा होगा। । यहां तक ​​कि एक निवेशक जिसने 1929 में दुर्घटनाग्रस्त होने से पहले बाजार में पैसा लगाया था, उसने 30 वर्षों तक उन निवेशों को जारी रखते हुए उस पर 10% के करीब कमाई की होगी।.

जैसा कि इस उदाहरण से पता चलता है, इस प्रकार के निवेश की कुंजी बाजार के उतार-चढ़ाव की प्रतीक्षा करने की इच्छा है। आपको बाजार में उछाल आने पर अधिक शेयर खरीदने के लिए प्रलोभन का विरोध करना पड़ता है, या जब यह मंदी में चला जाता है तो सब कुछ बेच देता है। यदि आप इस आवेग में उपजते हैं, तो आप खरीद तब समाप्त करते हैं जब कीमतें कम होती हैं और जब वे कम होते हैं तो बेच देते हैं - बाजार में पैसा बनाने के लिए आपको जो करना है उसके बिल्कुल विपरीत है।.

हालांकि, उन लोगों के लिए जो बाजार के "शोर" को नजरअंदाज कर सकते हैं और लंबी अवधि के लिए रोक सकते हैं, आलसी निवेश के कई फायदे हैं:

• विविधता. संक्षेप में, विविधीकरण का अर्थ है अपने सभी अंडों को एक टोकरी में न रखना। जब आप किसी एक शेयर के शेयर खरीदते हैं, तो आपका पूरा भाग्य उस एक शेयर के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। जब आप एक पूरे-बाजार इंडेक्स फंड खरीदते हैं, तो इसके विपरीत, आपका भाग्य पूरी तरह से बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है, जो कि अधिक सुरक्षित शर्त है। और जब आप उस पूरे मार्केट इंडेक्स फंड को विदेशी स्टॉक और बॉन्ड में निवेश किए गए अन्य फंडों के साथ जोड़ते हैं, तो आप अपने अंडों को अलग-अलग बास्केट में फैला रहे हैं - भले ही पूरा यूएस स्टॉक मार्केट क्रैश हो जाए, लेकिन ऐसा नहीं होगा। इसके साथ अपनी सारी बचत ले लो.
• कम फीस. जब आप सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आपको प्रबंधक को एक शुल्क देना होगा। इन्वेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट की एक रिपोर्ट के अनुसार, औसत प्रबंधित फंड में 2013 में वार्षिक आधार पर 89 आधार अंक या 0.89% का अनुपात था। यह बहुत ज्यादा नहीं लगता है, लेकिन यह अभी भी आपके मुनाफे में है। इसके विपरीत, एक सामान्य इंडेक्स फंड केवल 12 आधार अंक (0.12%) लेता है। मॉर्निंगस्टार मैनेजर रिसर्च की एक रिपोर्ट के अनुसार, ईटीएफ औसत व्यय अनुपात के साथ 0.11% से 0.37% तक होता है।.
• सादगी. आलसी निवेश, जैसा कि इसके नाम का तात्पर्य है, बहुत समय और ऊर्जा नहीं लेता है। आपको इस बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है कि कौन से स्टॉक या बॉन्ड सबसे अच्छा निवेश हैं, या यहां तक ​​कि खरीदने और बेचने के लिए सबसे अच्छा समय है। आपको बस इतना करना है कि महीने के बाद महीने में एक ही दो या तीन फंड में पैसा लगाते रहें, और मोटे और पतले के माध्यम से उन फंडों पर पकड़ बनाए रखें। यदि इतिहास खुद को दोहराता है, और आप दीर्घकालिक (आदर्श रूप से कम से कम दो दशक) रखने में सक्षम हैं, तो आपकी संपत्ति बढ़नी चाहिए.

एक ऑनलाइन ब्रोकरेज के साथ इस तरह के पोर्टफोलियो को स्थापित करना आसान है, जैसे कि कैपिटल वन इन्वेस्टिंग (जिसे पहले शेयरहोल्डर के रूप में जाना जाता है) या टीडी अमेरिट्रेड। आप निवेश करने के लिए कई तरह के इंडेक्स फंड्स और ETFs से चुन सकते हैं, जैसे वंगार्ड, फिडेलिटी, iShares, श्वाब या SPDR जैसी कंपनियों द्वारा। फोर्ब्स के लिए निवेश सलाहकार रिक फेर्री का कहना है कि ये सभी कंपनियां अच्छे प्रदर्शन, कम लागत वाले फंड का अच्छा चयन करती हैं। वह आलसी पोर्टफोलियो दृष्टिकोण का वर्णन करने के लिए उदाहरण के रूप में मोहरा ईटीएफ का उपयोग करता है, लेकिन वह कहता है कि आप अन्य कंपनियों से समान प्रकार के फंड के साथ एक ही परिणाम प्राप्त कर सकते हैं.

फेर्री एक आलसी पोर्टफोलियो स्थापित करने के कुछ तरीकों की रूपरेखा तैयार करता है। सबसे सरल सिर्फ दो फंडों को खरीदना है: एक विविध अमेरिकी बॉन्ड फंड, जैसे कि मोहरा कुल बॉन्ड मार्केट ईटीएफ, और वैंगार्ड के कुल विश्व स्टॉक ईटीएफ जैसे वैश्विक स्टॉक मार्केट फंड। यदि आप थोड़ा और नियंत्रण चाहते हैं, तो आप तीन फंडों में निवेश कर सकते हैं, अपने स्टॉक निवेशों को अमेरिकी स्टॉक फंड और विदेशी शेयरों के बीच में विभाजित कर सकते हैं - उदाहरण के लिए, वंगार्ड के कुल स्टॉक मार्केट ईटीएफ और इसके कुल अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक ईटीएफ। शेवरू ने अपने फोर्ब्स साक्षात्कार में, वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में काम करने वाले निवेशकों के लिए तीन-फंड ईटीएफ पोर्टफोलियो की सिफारिश की है.

निवेश को स्वचालित बनाएं

यदि आप अपने आलसी पोर्टफोलियो के निर्माण के लिए ऑनलाइन ब्रोकरेज का उपयोग करते हैं, तो आप अपने निवेश को स्वचालित बनाने के लिए भी इसे सेट कर सकते हैं। अधिकांश ऑनलाइन ब्रोकर स्वचालित निवेश योजनाएं प्रदान करते हैं जो आपकी बचत या चेक खाते से प्रत्येक महीने एक निश्चित राशि खींचती हैं और इसे आपके पोर्टफोलियो में डालती हैं, इसलिए आपको इसे करने के लिए याद रखने की आवश्यकता नहीं है।.

स्वचालित रूप से निवेश करने का एक और लाभ डॉलर की लागत औसत है। मूल रूप से, इसका मतलब है कि आप हमेशा हर महीने एक ही डॉलर निवेश में लगाते हैं, फिर चाहे शेयर की कीमत कितनी भी हो। ऐसा करने से, जब कीमतें कम होती हैं, तो आप अपने आप अधिक शेयर खरीद लेते हैं और कीमतें कम होने पर कम शेयर। दूसरे शब्दों में, आप क्लासिक निवेश सलाह का पालन करते हैं, "कम खरीदें, उच्च बेचें," इसके बारे में सोचने के बिना भी.

प्रति वर्ष एक बार असंतुलन

जब आप पहली बार अपना पोर्टफोलियो सेट करते हैं, तो आपको यह तय करना होगा कि आपके चुने हुए दो या तीन फंडों के बीच अपने पैसे को कैसे विभाजित किया जाए। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक अमेरिकी स्टॉक फंड, एक अंतर्राष्ट्रीय स्टॉक फंड और एक बॉन्ड फंड है, तो आप प्रत्येक में समान मात्रा में पैसा लगाने का निर्णय ले सकते हैं। या, यदि आप अधिक आक्रामक विकास के बदले में अधिक अल्पकालिक जोखिम लेने को तैयार हैं, तो आप अपने धन का बड़ा हिस्सा शेयरों की ओर निर्देशित कर सकते हैं - उदाहरण के लिए, विदेशी और घरेलू शेयरों के लिए 40% और बॉन्ड के लिए 20%।.

हालाँकि, संभावना है कि आपके तीन फंड सभी एक ही दर से नहीं बढ़ेंगे। समय के साथ, प्रत्येक फंड में पैसे का प्रतिशत शिफ्ट होने जा रहा है। उदाहरण के लिए, यदि आपका विदेशी स्टॉक फंड अन्य दो की तुलना में तेजी से बढ़ता है, तो साल के अंत तक आपके पास विदेशी शेयरों में 50% पैसा, घरेलू स्टॉक में 35% और बॉन्ड में केवल 15% हो सकता है.

वर्ष में एक बार, आपको अपने पोर्टफोलियो को "रिबैलेंस" करना चाहिए, बहुत कम राशि वाले लोगों से धन के साथ धन का हस्तांतरण करना चाहिए। कुछ ऑनलाइन ब्रोकरेज, जैसे कि वेल्थफ्रंट, स्वचालित रूप से आपके लिए यह कर सकते हैं। दूसरों के साथ, आपको अपने खाते में जाना होगा, अपने फंड में शेष राशि को देखना होगा और उन्हें आवश्यकतानुसार समायोजित करना होगा.

अपनी प्रगति को ट्रैक करें

जैसे-जैसे आपके निवेश बढ़ते हैं, आप अपनी प्रगति को वित्तीय स्वतंत्रता की ओर ट्रैक कर सकते हैं। आप इसे कुछ प्रकार के बजट सॉफ्टवेयर के साथ कर सकते हैं, जैसे कि क्विक डीलक्स, या पर्सनल कैपिटल जैसे मुफ्त ऑनलाइन निवेश ऐप का उपयोग कर सकते हैं.

आप एक साधारण ट्रैकिंग शीट बनाने के लिए एक स्प्रेडशीट प्रोग्राम का भी उपयोग कर सकते हैं, जिस पर आप अपने प्रत्येक निवेश फंड में वर्तमान शेष राशि दर्ज करते हैं। कार्यक्रम स्वचालित रूप से उन्हें जोड़ सकता है और दिखा सकता है कि कुल आपके FI नंबर की तुलना कैसे करता है। या, एक और अधिक जटिल शीट बनाएं, जिस पर आप प्रत्येक माह शेष राशि दर्ज करते हैं, इसलिए आप देख सकते हैं कि समय के साथ संख्याएं कैसे बदलती हैं और यहां तक ​​कि एक ग्राफ के परिणाम भी प्रदर्शित करते हैं.

अंतिम शब्द

अपनी सेवानिवृत्ति की आयु से पहले पूर्ण वित्तीय स्वतंत्रता तक पहुंचना एक चुनौती है, और यह सभी के लिए संभव नहीं है। हालाँकि, लगभग सभी लोग इन चरणों का पालन करके वित्तीय स्वतंत्रता में वृद्धि के बीच में पहुँच सकते हैं। इस स्तर पर, आप अपने निवेश से जो आय अर्जित करते हैं, वह आपके सभी जीवित खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, लेकिन यह आपको कम वेतन पर रहने की अनुमति देने के लिए पर्याप्त है जो अब आपके पास है। इसका मतलब है कि यदि आपके पास एक उच्च-भुगतान वाली नौकरी है जो आपको वास्तव में पसंद नहीं है, तो आप कम पैसे के साथ अधिक दिलचस्प कैरियर बनाने के लिए इसे दे सकते हैं.

उदाहरण के लिए, यदि आप हमेशा अपना खुद का व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं या एक फ्रीलांसर बनने के लिए अपने कार्यालय की नौकरी छोड़ना चाहते हैं, तो आपकी निवेश आय आपको इसे करने की स्वतंत्रता दे सकती है। या, यदि आप अपनी नौकरी पसंद करते हैं, लेकिन शौक और अन्य गतिविधियों के लिए अधिक खाली समय रखना चाहते हैं, तो आप अपने काम के घंटे को कम करने की व्यवस्था कर सकते हैं, पूर्णकालिक से अंशकालिक या 3/4-समय अनुसूची तक छोड़ सकते हैं। इस तरह, आप पूरी तरह से काम छोड़ने के लिए तैयार होने से पहले वित्तीय रूप से स्वतंत्र जीवन शैली के कुछ लाभों का आनंद लेना शुरू कर सकते हैं.

आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने से आपका जीवन कैसे बदल जाएगा?