9 कारक जो आपके व्यक्तिगत ऋण ब्याज दर को प्रभावित करते हैं
अब आप ऋण आवेदन प्रक्रिया के अगले चरण को शुरू करने के लिए तैयार हैं: ऋणदाताओं पर शोध करना। स्वाभाविक रूप से, आप उधारदाताओं के लिए प्रतिस्पर्धी शर्तों और आपके जैसे उधारकर्ताओं को अनुकूल ब्याज दरों की पेशकश करना चाहते हैं। जब आप एक एग्रीगेटर का उपयोग करते हैं तो यह आसानी से किया जा सकता है विश्वसनीय. वे आपको कुछ ही मिनटों में कई उधारदाताओं से दरें प्रदान करेंगे.
आप उन कारकों को भी समझना चाहेंगे जो व्यक्तिगत ऋण दरों को प्रभावित करते हैं - और वे आपके ऋण आवेदन के लिए क्या मायने रखते हैं। यह ज्ञान आपको ठोस कदम उठाकर ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपनी उधारकर्ता प्रोफ़ाइल को किनारे करने का अधिकार देता है:
- अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम करने के लिए बकाया परिक्रामी ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड शेष) का भुगतान करना
- अपने आय के अनुपात को कम करने के लिए आय के अवसरों को कम करना
- अपने लोन प्रिंसिपल के खिलाफ संपार्श्विक के रूप में संपत्ति की पहचान करना
ब्याज दर बनाम एपीआर
पहले, आइए ब्याज दर और वार्षिक प्रतिशत दर या APR के बीच अंतर की समीक्षा करें.
ब्याज दर
आपके ऋण की ब्याज दर उसके मूल शेष पर ब्याज शुल्क है। इसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, जैसे 6% या 8%। ऋण का कुल संख्यात्मक ब्याज शुल्क - उस ब्याज की राशि जो आप ऋण के जीवन पर भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं, कोई पूर्वभुगतान नहीं मानते - चक्रवृद्धि आवृत्ति का एक कार्य है, या आवृत्ति जिसके साथ ऋण के मूलधन की राशि की गणना की जाती है और संचित ब्याज। चक्रवृद्धि आवृत्ति के साथ कुल ब्याज शुल्क बढ़ता है.
अप्रैल
आपके ऋण का APR ब्याज शुल्क और ऋण शुल्क शामिल करता है। इसे प्रतिशत के रूप में भी व्यक्त किया जाता है और यह हमेशा या तो ऋण की ब्याज दर के बराबर या उससे अधिक होता है.
व्यक्तिगत ऋण उधारकर्ताओं के लिए सबसे बड़ी फीस देखने की जरूरत है, जो मूल शुल्क है, जो मूलधन के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है और ऋण से वित्त पोषित होने से पहले मूलधन से काट लिया जाता है। उदाहरण के लिए, 3% उत्पत्ति शुल्क के साथ $ 10,000 के ऋण पर शुद्ध धन $ 9,700 है: $ 10,000 मूल ऋण $ 300 उत्पत्ति.
कुछ व्यक्तिगत ऋण प्रदाता अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ताओं के लिए उत्पत्ति शुल्क माफ करते हैं, लेकिन यदि आपका क्रेडिट उत्कृष्ट नहीं है, तो आप भुगतान करने से बचने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। यदि आपको एक मूल शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता है, तो आपका एपीआर आपकी बताई गई ब्याज दर से काफी अधिक होगा। आपके पास अपने व्यक्तिगत ऋण आवेदन को आधिकारिक बनाने से पहले ब्याज दरों और एपीआर की समीक्षा करने और तुलना करने का अवसर होगा.
2. ऋण-से-आय अनुपात
आपका ऋण-से-आय अनुपात आपके सकल आय से विभाजित आपके ऋण दायित्वों का योग है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास ऋण सेवा भुगतान में प्रति माह $ 3,000 है और आपका सकल मासिक वेतन $ 6,000 है, तो आपका ऋण-से-आय अनुपात 50% है.
अधिकांश किस्त ऋण और क्रेडिट लाइनें, जैसे बंधक ऋण और क्रेडिट कार्ड, आपके ऋण-से-आय गणना में कारक। कुछ दायित्व जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकते हैं, जैसे कि उपयोगिता भुगतान, आपके कुल ऋण की ओर नहीं आते हैं। और आपको केवल अपने क्रेडिट कार्ड के लिए आवश्यक न्यूनतम शेष राशि के भुगतान की आवश्यकता होती है, भले ही आप महीने से महीने तक बड़ा संतुलन रखते हों.
बंधक ऋणदाता ऋण-से-आय अनुपात को 43% या उससे कम पर पसंद करते हैं। व्यक्तिगत ऋण प्रदाताओं के मानक अलग-अलग होते हैं, लेकिन कम अनुपात हमेशा पसंद किए जाते हैं.
3. रोजगार की स्थिति और आय
उधारदाताओं स्थिर रोजगार और पर्याप्त आय के साथ उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं। वास्तविक न्यूनतम वार्षिक आय आवश्यकताएं कम होती हैं - अक्सर $ 20,000 के पड़ोस में - लेकिन कम आय वाले उधारकर्ता शायद ही कभी सर्वोत्तम ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। ऋणदाता आम तौर पर 24 महीने के रोजगार के इतिहास को देखते हैं, लेकिन आगे पीछे हो सकते हैं.
अधिकांश व्यक्तिगत ऋण प्रदाता जो उपभोक्ता ऋणों के विशेषज्ञ हैं, पारंपरिक रूप से नियोजित उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं, जैसा कि स्व-नियोजित उधारकर्ताओं या सॉलोप्रीनर्स के विपरीत है, जो महत्वपूर्ण फ्रीलांस आय वाले हैं, और जिन्होंने हाल ही में छोटे व्यवसाय शुरू किए हैं। अच्छे ऋण के साथ एक स्व-नियोजित व्यक्ति के रूप में, मैं व्यक्तिगत रूप से यह सत्यापित कर सकता हूं कि स्व-नियोजित उधारकर्ता एक नुकसान में हैं; मेरी व्यक्तिगत ऋण दरें तुलनीय आय के साथ परंपरागत रूप से नियोजित उधारकर्ताओं की तुलना में कई अंक अधिक हैं, और कुछ उधारदाताओं मुझे दिन का समय बिल्कुल नहीं देंगे.
4. शिक्षा
ऋण हामीदारी कारक के रूप में शैक्षिक प्राप्ति का महत्व काफी भिन्न होता है। कुछ गैर-पारंपरिक ऋणदाता, जैसे कि बयाना तथा LendingPoint, पारंपरिक क्रेडिट कारकों को कम करते हुए शिक्षा और रोजगार जैसे अधिक वजन वाले कारक। इन उधारदाताओं का कारण है कि पेशेवर डिग्री और अच्छी नौकरी की संभावनाओं वाले युवा उधारकर्ता नए ऋण ग्रहण करने के लिए अच्छी तरह से तैनात हैं, भले ही उनका क्रेडिट इतिहास धब्बेदार हो।.
5. ऋण अवधि
लंबी अवधि के ऋण (पाँच से सात वर्ष) में अल्पकालिक ऋण (एक से तीन वर्ष) की तुलना में अधिक दर होती है। लंबी अवधि के ऋण भी कुल मिलाकर अधिक महंगे होते हैं क्योंकि ब्याज लंबे समय तक जमा होता है.
6. ऋण प्रधान
उच्च-मूल ऋणों में निम्न-प्रधान ऋणों की तुलना में उच्च दर हो सकती है क्योंकि वे उधारदाताओं के लिए अधिक जोखिम रखते हैं। हालांकि, कई उधारदाताओं बस उधारकर्ताओं के लिए उच्च-प्रधान ऋण को निधि नहीं देंगे, जिन्हें वे अयोग्य घोषित करते हैं। यदि आपके पास अच्छा या अच्छा क्रेडिट है, तो उत्कृष्ट क्रेडिट के विपरीत, आप अपने ऋण की पेशकश को कम कर सकते हैं, जहां आप उन्हें पसंद करेंगे.
7. संपार्श्विक
सुरक्षित ऋण - परिसंपत्तियों द्वारा गारंटीकृत ऋण उधारकर्ता को डिफ़ॉल्ट रूप से जब्त करना होगा - असुरक्षित ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर है, जो उधारदाताओं के लिए बहुत जोखिम भरा है।.
हालांकि, अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित हैं। यदि आप एक व्ययों को कवर करने के लिए एक व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं जो एक सुरक्षित ऋण के साथ वित्तपोषित हो सकता है, तो पहले अपने सुरक्षित विकल्पों की जांच करें.
उदाहरण के लिए, नए और प्रमाणित उपयोग किए गए कार खरीदार नियमित रूप से बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और विशेष ऑटो फाइनेंस कंपनियों द्वारा जारी किए गए ऋणों के साथ खरीदारी करते हैं। चूंकि वे वाहन के अंतर्निहित मूल्य की गारंटी देते हैं, सुरक्षित कार ऋण में आमतौर पर असुरक्षित सामान्य प्रयोजन ऋण की तुलना में कम ब्याज दर होती है जो निजी-पार्टी वाहन खरीद को वित्त दे सकती है। कुछ साल पहले, मैंने लगभग 3.3% APR पर एक सुरक्षित वाहन ऋण लिया था, उस समय प्रधानमंत्री असुरक्षित ऋण दरों की तुलना में कम से कम दो प्रतिशत अंक कम.
8. ऋण प्रयोजन
अपने आप से, आपके ऋण का निर्दिष्ट उद्देश्य सीधे इसकी दर को प्रभावित नहीं करता है। आपका ऋणदाता यह नियंत्रित करना पसंद कर सकता है कि आप अपने ऋण की आय का निपटान कैसे करते हैं, इसमें वह शक्ति नहीं है। आप यह कर सकते हैं कि आप अपने ऋण का उपयोग करने जा रहे हैं जैसा कि आप कहेंगे.
कहा कि, कुछ ऋणदाता विशिष्ट उद्देश्यों के लिए ऋण का विज्ञापन नहीं करते हैं। ऊपर हमारे ऋण तालिका में "लोन पर्पस" चर के साथ खेलते हैं, और आप देखेंगे कि मेरा क्या मतलब है.
इससे भी महत्वपूर्ण बात, व्यक्तिगत ऋण हर एक परिस्थिति में सबसे उपयुक्त नहीं है। यदि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट और एक मामूली मौजूदा ऋण भार है, उदाहरण के लिए, आप 0% APR क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो आपके आगे के बकाया ब्याज का भुगतान किए बिना आपके बकाया राशि का भुगतान करने के लिए लंबे समय तक रहता है। उन परिस्थितियों में, एक व्यक्तिगत ऋण निकाल - यहां तक कि, कहते हैं, 6% या 8% APR - वित्तीय अर्थ नहीं करता है.
9. बेंचमार्क दरें
व्यक्तिगत ऋण प्रदाता एक शून्य में दर निर्धारित नहीं करते हैं। अन्य उधारदाताओं की तरह, वे अंतर्निहित बेंचमार्क दरों में परिवर्तन के जवाब में खुदरा दरों को समायोजित करते हैं, जैसे कि LIBOR (लंदन इंटरबैंक प्रस्तुत मूल्य).
बेंचमार्क ब्याज दरें विभिन्न प्रकार के मैक्रो कारकों पर मुड़ती हैं, जैसे मुद्रास्फीति की दर और आर्थिक विकास की उम्मीदें। सामान्य तौर पर, ब्याज दरें उच्च-मुद्रास्फीति, उच्च-वृद्धि वाले वातावरण में बढ़ती हैं और कम-मुद्रास्फीति, कम-वृद्धि वाले वातावरण में गिरती हैं। फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के अनुसार, 2009 के अंत से 2015 के अंत तक कम मुद्रास्फीति की विस्तारित अवधि के दौरान LIBOR 0.6% से कम हो गया, फिर कीमतों में तेजी के रूप में तेजी आई, 2018 के अंत में 2.8% से ऊपर पहुंच गया।.
अंतिम शब्द
प्रत्येक ऋणदाता अपनी स्वयं की मालिकाना ऋण उत्पत्ति प्रक्रिया का पालन करता है, और उधारकर्ता स्कोरिंग मॉडल में उचित रूप से तुच्छ अंतर की पेशकश की गई ऋण दरों और शर्तों पर ध्यान देने योग्य परिवर्तन कर सकते हैं। जैसा कि आप सबसे कम संभव व्यक्तिगत ऋण दर के लिए शिकार करते हैं, अपने आप को एक एहसान करें और अपनी दरों को कई अलग-अलग उधारदाताओं के साथ जांचें जितना आप कर सकते हैं। सादे नज़रों में छिपी एक बड़ी बात जानकर आप हैरान हो सकते हैं.
क्या आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया में हैं? सबसे अच्छी दर कौन दे रहा है?
