अपने 401 (कश्मीर) से उधार - 6 कारण ऋण प्राप्त करने के लिए नहीं

अच्छी खबर यह है कि आज अधिकांश अमेरिकियों के पास एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना है, जैसे कि 401 (के)। अमेरिकी जनगणना ब्यूरो के आंकड़ों के 2017 के प्यू विश्लेषण में पाया गया कि 22 वर्ष से अधिक आयु के सभी 53% श्रमिकों के पास एक परिभाषित-अंशदान योजना उपलब्ध है, 13% के शीर्ष पर जो एक पुराने जमाने की पेंशन योजना है।.

बुरी खबर यह है कि अधिकांश अमेरिकियों के पास उन योजनाओं में पर्याप्त नहीं है। 2018 फिडेलिटी के एक अध्ययन के अनुसार, एक कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना में औसत संतुलन केवल $ 95,600 है। यह कहीं भी आपके पास एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की ओर ट्रैक करने के लिए पर्याप्त नहीं है, भले ही आपके पास अभी भी कई दशक हैं.

अब, अन्य बुरी खबरों के लिए: अमेरिकियों का एक महत्वपूर्ण प्रतिशत उनकी 401 (के) योजनाओं से उधार लेकर अपनी सेवानिवृत्ति की बचत में बाधा उत्पन्न कर रहा है। नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च (NBER) के अनुसार, 401 (k) योजनाओं में लगभग पांच प्रतिभागियों में से एक के पास समय पर किसी भी बिंदु पर बकाया 401 (k) ऋण है। पिछले पांच वर्षों में तीन में से एक प्रतिभागी ने किसी न किसी समय ऋण लिया है। प्यू के अनुसार, सहस्राब्दियों के लिए औसत ऋण शेष $ 4,763, जनरल एक्सर्स के लिए $ 6,248, और बेबी बूमर्स के लिए $ 7,666 है।.

यदि आपको जल्दी में पैसे की जरूरत है, तो आपके 401 (के) से उधार लेना एक आसान फिक्स की तरह लग सकता है। ब्याज एक payday ऋण बाहर ले जाने या आपके क्रेडिट कार्ड पर एक शेष राशि की तुलना में बहुत कम है। लेकिन 401 (के) ऋण भी महत्वपूर्ण जोखिमों के साथ आते हैं - जोखिम जो आपके पूरे वित्तीय भविष्य में तोड़फोड़ कर सकते हैं.

कैसे 401 (के) ऋण कार्य

ज्यादातर मामलों में, एक बार जब आपने अपने 401 (के) प्लान में पैसा डाल दिया, तो आपको सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने तक इसे वापस लेने की अनुमति नहीं है। यदि आप उससे पहले किसी भी पैसे को निकालते हैं - जिसे शुरुआती वितरण के रूप में जाना जाता है - आपको जुर्माने के रूप में वापस ली गई राशि का 10% भुगतान करना होगा, आपके किसी भी कर के ऊपर। उदाहरण के लिए, यदि आपकी योजना में $ ५०,००० हैं और $ ५००० वापस लेते हैं, तो आपकी शेष राशि $ ४५,००० पर आ जाती है और आप $ १००० का जुर्माना देते हैं.

हालाँकि, आप इस नियम को अपने 401 (के) से एकमुश्त वापस लेने के बदले उधार लेकर प्राप्त कर सकते हैं। इस मामले में, आपकी योजना में शेष राशि $ 50,000 पर रहती है, लेकिन 5,000 डॉलर उस ऋण के रूप में होता है जिसे आपने स्वयं बनाया है। जब तक आप पैसे वापस करते हैं - ब्याज के साथ - पांच साल के भीतर, आपको कोई जुर्माना नहीं देना पड़ता है और कोई कर नहीं लगता है.

401 (के) ऋणों पर सीमा

कंपनियों को 401 (के) ऋण की अनुमति नहीं है, लेकिन उनमें से अधिकांश करते हैं। हालाँकि, आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) सीमा तय करती है कि आप कितना उधार ले सकते हैं। आमतौर पर, आप केवल अपने निहित खाते के शेष राशि का 50% या आपके सभी योगदानों का कुल ले सकते हैं और आपके नियोक्ता के योगदान का जो भी हिस्सा आप अपने काम से बाहर रखते हैं, उसे आज ही छोड़ देंगे.

401 (के) ऋणों पर कुछ ऊपरी और निचली सीमाएं भी हैं। आप $ 50,000 से अधिक नहीं निकाल सकते, भले ही आपका निहित संतुलन $ 100,000 से अधिक हो। हालाँकि, यदि आपका शेष राशि $ 20,000 से कम है, तो भी आप $ 10,000 तक उधार ले सकते हैं। ये केवल आईआरएस द्वारा निर्धारित सीमाएं हैं; यदि वे चुनते हैं तो नियोक्ताओं को कम से कम अधिकतम सेट करने की अनुमति है.

आईआरएस नियम आपको एक समय में एक से अधिक 401 (के) ऋण रखने की अनुमति देते हैं, जब तक कि आपका कुल ऋण शेष अधिकतम से अधिक नहीं हो जाता है। हालांकि, अधिकांश नियोक्ता केवल आपको एक दूसरे 401 (के) ऋण को लेने देंगे यदि आपने पहले भुगतान किया है। इसके अलावा, कुछ नियोक्ता केवल कुछ विशिष्ट कारणों के लिए 401 (के) ऋण की अनुमति देते हैं, जैसे कि घर खरीदना या चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान करना.

401 (के) ऋणों पर ब्याज

अधिकांश ऋणों के विपरीत, 401 (के) ऋण को क्रेडिट चेक की आवश्यकता नहीं होती है क्योंकि आप तकनीकी रूप से खुद से पैसे उधार ले रहे हैं। यह ऋण प्राप्त करने के सबसे आसान तरीकों में से एक है यदि आपके पास खराब ऋण है.

401 (के) योजनाओं को संचालित करने वाली अधिकांश कंपनियों ने प्रमुख ब्याज दर पर लगभग 1% की दर से 401 (के) ऋणों के लिए ब्याज दर निर्धारित की, भले ही आपका क्रेडिट स्कोर क्या हो। मुख्य ब्याज दर एक मानदंड है जो फेडरल रिजर्व द्वारा निर्धारित संघीय निधि दर पर आधारित है.

हालाँकि, यह ब्याज एक ऋणदाता की जेब में नहीं जाता है। चूंकि आप खुद से उधार ले रहे हैं, ब्याज आपके खाते में वापस जाता है। यह उन विशेषताओं में से एक है जो 401 (के) ऋणों को उधारकर्ताओं को लुभाते हैं और उन्हें अपने खतरों को नजरअंदाज कर सकते हैं.

प्रो टिप: यदि आपका नियोक्ता 401 (के) प्रदान करता है, तो देखें Blooom, एक ऑनलाइन रोबो-सलाहकार जो आपके सेवानिवृत्ति खातों का विश्लेषण करता है। बस अपना खाता कनेक्ट करें, और आप जल्दी से यह देख पाएंगे कि आप किस तरह से जोखिम, विविधीकरण और आपके द्वारा दी जा रही फीस सहित कर रहे हैं। इसके अलावा, आप अपनी स्थिति के लिए निवेश करने के लिए सही फंड पाएंगे. एक मुक्त ब्लूम विश्लेषण के लिए साइन अप करें.

401 (के) ऋण के साथ समस्याएं

लोग विभिन्न कारणों से 401 (के) ऋणों का चयन करना चाहते हैं। वे एक घर पर एक डाउन पेमेंट के लिए पैसे लेने के लिए, कॉलेज की लागत के लिए भुगतान करने, उच्च चिकित्सा बिलों को कवर करने, महंगे घर की मरम्मत के लिए भुगतान करने, कर का भुगतान करने या अन्य उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करने के लिए उधार ले सकते हैं.

ये सभी पैसे उधार लेने के अच्छे कारण हैं, और 401 (के) ऋण इसे करने का एक आसान तरीका प्रदान करता है। चूंकि इसमें कोई क्रेडिट जांच शामिल नहीं है, इसलिए इस प्रकार के ऋण के लिए अनुमोदन प्राप्त करना आसान है, और ब्याज दरें काफी कम हैं। और जब से आप तकनीकी रूप से खुद से उधार ले रहे हैं, ऐसा लगता है कि कोई रास्ता नहीं है जिससे आप हार सकते हैं.

हालांकि, एक 401 (के) ऋण मुक्त पैसा नहीं है। यह एक जोखिम भरा विकल्प है जो आपको निकट अवधि में खर्च करता है और आने वाले वर्षों के लिए आपकी सेवानिवृत्ति बचत को तोड़फोड़ कर सकता है। और अगर आप समय पर ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप एक भारी जुर्माना का सामना करेंगे जो आपके वित्त के लिए एक बड़ा झटका होगा.

यहां छह कारण हैं जिनसे आप 401 (के) ऋण के बारे में स्पष्ट कर सकते हैं.

1. कम तनख्वाह

किसी भी ऋण की तरह, 401 (के) ऋण वापस भुगतान किया जाना चाहिए, और वे भुगतान आपकी वर्तमान आय से बाहर आते हैं। कुछ 401 (के) योजनाएं आपके पेचेक से सीधे भुगतान लेती हैं ताकि आप एक लापता होने का जोखिम न लें। इसका मतलब है कि जब तक आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तब तक आपको मिलने वाला हर एक भुगतान छोटा होगा.

यहां तक ​​कि अगर आपकी योजना ऐसा नहीं करती है, तो भी आपको अपने मासिक बजट में ऋण भुगतान के लिए एक निश्चित संख्या में डॉलर निर्धारित करने होंगे, जो आपको बाकी सब के लिए कम छोड़ देगा।.

यदि आप पहले से ही एक तंग बजट पर हैं, तो यह अतिरिक्त खर्च इसे पूरा करने के लिए कठिन या असंभव भी बना सकता है। सबसे अच्छे रूप में, आपको अपनी बेल्ट को और भी अधिक कसना होगा, मनोरंजन या भोजन करने जैसी विलासिता पर ध्यान केंद्रित करना होगा। सबसे कम, आप अपने आप को अभी भी अधिक उधार लेने के लिए मिल सकता है - उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड बिल चलाकर - अपने सभी बिलों का भुगतान करने के लिए.

2. कम सेवानिवृत्ति बचत

अल्पावधि में आपको पैसा खर्च करने के अलावा, एक 401 (के) ऋण भविष्य के लिए आपकी सेवानिवृत्ति बचत वापस सेट करता है। इस प्रकार का ऋण एक ट्रिपल खतरा है, जो आपकी सेवानिवृत्ति बचत की वृद्धि को तीन तरीकों से बाधित करता है:

• आप कम योगदान दें. बहुत से लोग अपनी 401 (के) योजनाओं में योगदान करना बंद कर देते हैं, या उतना योगदान नहीं करते हैं, जबकि वे एक ऋण का भुगतान कर रहे हैं। वास्तव में, कुछ योजनाएँ आपको योगदान करने की अनुमति नहीं देती हैं जबकि आपके पास बकाया 401 (के) ऋण है। इसका मतलब है कि यदि आप अपने ऋण का भुगतान करने के लिए पूरे पांच साल का समय लेते हैं, तो आप पांच (पूरे) 401 (के) अंशदान के पांच साल पूरे होने पर चूक जाएंगे, न कि उन योगदानों पर जो रिटर्न आपने अर्जित किया है, उसका उल्लेख करने के लिए.
• आपका नियोक्ता कम योगदान देता है. जब वे 401 (के) योजना में योगदान करते हैं, तो कई श्रमिक अपने नियोक्ताओं से मिलान राशि प्राप्त करते हैं। उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता आपके वेतन के 3% तक लगाए गए प्रत्येक डॉलर से मेल खाने की पेशकश कर सकता है। इसलिए यदि आप प्रति वर्ष $ 50,000 बनाते हैं और अपने 401 (k) में कम से कम $ 1,500 का योगदान करते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता से $ 1,500 मिलते हैं। यदि आप 401 (के) ऋण का भुगतान करते समय उस योगदान को $ 0 से कम कर देते हैं, तो आपका खाता प्रति वर्ष केवल $ 1,500 नहीं खोता है; यह आपके नियोक्ता के $ 1,500 को भी खो देता है, साथ ही उस 1,500 डॉलर की सारी कमाई को भी.
• आपके पास बढ़ने के लिए कम वामपंथी हैं. यदि आप अपने 401 (के) से $ 5,000 उधार लेते हैं, तो आपके लिए पैसा कमाने के लिए आपके खाते में $ 5,000 कम है। जब तक आप इसे वापस भुगतान नहीं करते हैं, तब तक आप केवल $ 5,000 कमाएंगे वह ब्याज जो आप अपने आप को दे रहे हैं - और चूंकि वह पैसा आपकी खुद की जेब से निकल रहा है, यह वास्तव में आपके लिए लाभ नहीं है। साथ ही, जब ब्याज दरें कम होती हैं, तो आप निश्चित रूप से अपने 401 (के) जैसे शेयरों में उस निवेश को डालकर बेहतर रिटर्न कमा सकते हैं। आप अपने 401 (के) ऋण का भुगतान करने में जितना अधिक समय लेंगे, आपकी सेवानिवृत्ति की बचत उतनी ही अधिक होगी.

3. ब्याज और शुल्क

401 (के) ऋणों पर ब्याज दरें बहुत अधिक नहीं हैं, लेकिन वे हमेशा सबसे अच्छी दर उपलब्ध नहीं हैं। यदि आपके पास बहुत अच्छा क्रेडिट है, तो आप शायद एक अलग प्रकार के ऋण के साथ कम दर प्राप्त कर सकते हैं, जैसे कि होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) Figure.com. दूसरी ओर, यदि आपका क्रेडिट स्कोर 680 से नीचे है, तो 401 (के) ऋण आपके सबसे कम-ब्याज विकल्प होने की संभावना है, और यदि यह 620 से नीचे है, तो यह आपका एकमात्र विकल्प हो सकता है।.

बेशक, आपके द्वारा 401 (के) ऋण पर दिए गए ब्याज वास्तव में पैसे बर्बाद नहीं होते हैं क्योंकि यह आपके स्वयं के खाते में जाता है। हालाँकि, आपको ऋण की स्थापना के लिए लगभग $ 75 का मूल शुल्क भी अदा करना होगा, और यह राशि आपको वापस नहीं मिलेगी। उसके शीर्ष पर, कुछ 401 (के) ऋणों में प्रशासन और रखरखाव शुल्क होता है जो ऋण चुकता होने तक रहता है.

4. अतिरिक्त कर

आपके 401 (के) से उधार लेने से आपको करों में भी अधिक लागत आती है। आमतौर पर, आप प्री-टैक्स डॉलर के साथ 401 (के) में योगदान करते हैं, जिससे आपका कुल कर बिल कम हो जाता है। यह सेवानिवृत्ति बचत के लिए 401 (के) का उपयोग करने के मुख्य लाभों में से एक है। हालांकि, यदि आप अपने 401 (के) से नकदी उधार लेते हैं, तो आपको कर बचत के साथ ऋण चुकाना होगा, जो उन कर बचत से गायब है.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने अपने 401 (के) से 5,000 डॉलर उधार लिए हैं। यदि आप 25% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपको $ 6,250 कमाने के लिए टैक्स-ऑन डॉलर के साथ उस $ 5,000 का भुगतान करना होगा। साथ ही, आपके द्वारा ऋण पर चुकाया जाने वाला ब्याज भी टैक्स-बाद डॉलर से बाहर आता है। यदि आपकी ब्याज दर 6% है, तो आपको $ 300 का भुगतान करना होगा, जिसका मतलब है कि एक और $ 375 आपको अर्जित करना होगा.

इससे भी बुरी बात यह है कि जब आप इसे सेवानिवृत्ति में वापस लेते हैं, तो आपको उसी $ 5,000 पर कर का भुगतान करना होगा। तो 401 (के) ऋण निकालकर, आप वास्तव में दो बार करों का भुगतान करने के लिए साइन अप कर रहे हैं.

5. चुकौती जोखिम

401 (k) ऋण के साथ सबसे बड़ी समस्या यह है कि क्या होता है यदि आप इसे समय पर वापस नहीं कर सकते हैं। यदि आपने पांच वर्षों के अंत में अपने ऋण का भुगतान नहीं किया है, तो आईआरएस आपके ऋण पर शेष राशि को प्रारंभिक वितरण के रूप में मानता है, और आपको उस पर करों के साथ-साथ 10% जुर्माना देना होगा.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने $ 5,000 का ऋण लिया है, और पाँच वर्षों के अंत में, आपने केवल $ 4,000 का भुगतान किया है। शेष $ 1,000 एक प्रारंभिक वापसी बन जाती है, और आपको लगभग 350 डॉलर का भुगतान करना होगा और उस पर जुर्माना, सभी एकमुश्त राशि में। NBER के अनुसार, सभी 401 (k) उधारकर्ताओं का लगभग 10% इस तरह से अपने ऋण पर चूक गया है.

सिद्धांत रूप में, आप समय पर अपने सभी ऋण भुगतान करके इस समस्या को हल कर सकते हैं, लेकिन आपको मौका नहीं मिल सकता है। यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं या नौकरी बदलते हैं, तो आप अपने 401 (के) तक पहुंच खो देते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके 401 (के) ऋण पर शेष राशि एक साथ आने के कारण.

इस स्थिति में, आपके पास पूर्ण रूप से ऋण का भुगतान करने के लिए केवल 60 दिन हैं। यदि आप नहीं कर सकते हैं, तो इसे प्रारंभिक वितरण के रूप में माना जाता है। NBER के डेटा से पता चलता है कि बकाया 401 (k) ऋण के साथ अपनी नौकरी छोड़ने वाले 86% उधारकर्ता इस पर चूक कर रहे हैं.

6. ऋण पर निर्भरता

401 (के) ऋणों के साथ एक अंतिम समस्या यह है कि वे एक आदत में बदल सकते हैं। द न्यू यॉर्क टाइम्स में 2013 के फ़िडेलिटी अध्ययन के अनुसार, 401 (के) उधारकर्ताओं के बहुमत ने फिर से अतिरिक्त नकदी के लिए अपने खातों में डुबकी लगाई। अध्ययन ने 180,000 लोगों को देखा जिन्होंने 12 साल की अवधि में 401 (के) ऋण निकाले थे। यह पाया गया कि उनमें से दो-तिहाई दूसरे ऋण के लिए वापस चले गए थे, 25% ने तीन या चार निकाले थे, और 20% ने अपनी 401 (के) योजनाओं से कम से कम पांच बार उधार लिया था.

लेख में कहा गया है कि ये उधारकर्ता जरूरी नहीं कि "दुष्क्रियाशील हों।" उनमें से अधिकांश अपने 40 और 50 के दशक में लोग थे, जिस उम्र में लोगों में कई प्रतिस्पर्धी वित्तीय आवश्यकताएं हैं, जैसे कि कॉलेज के माध्यम से बच्चों को डालना या उम्र बढ़ने वाले माता-पिता की देखभाल करना। उनमें से कई वित्तीय संकटों से निपटने के लिए इन ऋणों का उपयोग भी कर सकते हैं, जैसे कि नौकरी की हानि या उच्च चिकित्सा बिल.

फिर भी, तथ्य यह है कि अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए 401 (के) ऋणों को दोहराया जाने से, ये उधारकर्ता अपनी सेवानिवृत्ति बचत में गंभीर सेंध लगा रहे हैं। लेख के अनुसार, एक उधारकर्ता जो दो पांच-वर्षीय ऋण लेता है, वह सेवानिवृत्ति के समय 13.8% कम के साथ समाप्त हो सकता है, जो कोई ऋण नहीं लेता है। तीन ऋण लेने वाले उधारकर्ता अपनी सेवानिवृत्ति बचत में 19% की कटौती करेंगे, और जो चार ऋण लेंगे, उनकी बचत में 23% की कमी आएगी.

401 (के) ऋण के लिए विकल्प

क्योंकि 401 (के) ऋण के कारण कई समस्याएं हो सकती हैं, अधिकांश विशेषज्ञों का कहना है कि आपको इस प्रकार के ऋण को केवल अंतिम उपाय के रूप में निकालना चाहिए। यदि आपको किसी आपात स्थिति में धन की आवश्यकता है, तो पहले इन अन्य विकल्पों पर विचार करें.

1. कठिनाई वितरण

अपने 401 (के) से उधार लेने का मुख्य लाभ, केवल पैसा निकालने के बजाय, यह है कि आप शुरुआती वितरण के लिए 10% जुर्माना से बचते हैं। हालांकि, अधिकांश 401 (के) योजनाओं में विशेष नियम हैं जो आपको वित्तीय कठिनाई के मामलों में जुर्माना का भुगतान किए बिना जल्दी वितरण करने की अनुमति देते हैं.

आईआरएस नियमों के तहत, यदि आप 401 (के) निकासी के लिए कोई जुर्माना नहीं देते हैं तो:

• आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं या 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र में निकाल दिए जाते हैं
• आप पूरी तरह से और स्थायी रूप से अक्षम हो जाते हैं
• आपके पास चिकित्सा व्यय हैं जो आपकी वार्षिक आय का 10% से अधिक खर्च करते हैं
• आपको अदालत द्वारा आदेशित बाल सहायता या गुजारा भत्ता के लिए पैसे की आवश्यकता है
• आप मर जाते हैं, और आपके 401 (के) में पैसे का भुगतान जीवनसाथी या अन्य लाभार्थी को किया जाता है

कंपनी 401 (के) योजनाएं अपने स्वयं के नियमों को निर्धारित कर सकती हैं ताकि अन्य प्रकार की वित्तीय आपात स्थितियों के लिए कठिनाई छूट की अनुमति मिल सके। आईआरएस योजनाओं को किसी भी "तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता के लिए छूट देने की अनुमति देता है।"

उदाहरणों में एक घर खरीदना, कॉलेज की लागतों का भुगतान करना, प्राकृतिक आपदा के परिणामस्वरूप अपने घर की बड़ी मरम्मत के लिए भुगतान करना, प्रमुख चिकित्सा खर्चों से निपटना, फौजदारी या बेदखली के लिए अपने घर को खोने से बचाने के लिए आवश्यक भुगतान करना और अंतिम संस्कार के खर्चों को कवर करना शामिल है। यदि आप इनमें से किसी भी कारण से वितरण करते हैं, तो आपको अपने द्वारा निकाले गए धन पर कर का भुगतान करना होगा, लेकिन कोई जुर्माना नहीं.

एक ऋण के बजाय एक कठिनाई वितरण लेने का मुख्य लाभ यह है कि आपको पैसे वापस नहीं करना पड़ता है। हालाँकि, इसका अर्थ यह भी है कि आपने अस्थायी रूप से धन उधार लेने से भी अधिक अपनी सेवानिवृत्ति बचत वापस कर दी.

फिर भी, एक कठिनाई वितरण लेने से आप ऋण से जुड़े ब्याज और शुल्क से बच सकते हैं, और यह ऋण निर्भरता का कोई जोखिम नहीं पैदा करता है। और भले ही आप अपने द्वारा वापस लिए गए धन को "वापस" न कर सकें, आप भविष्य में अपने 401 (के) में अपना योगदान बढ़ाकर इसके लिए प्रयास कर सकते हैं।.

2. अन्य प्रकार के ऋण

401 (के) ऋण केवल पैसा उधार लेने का एकमात्र तरीका नहीं है, और अधिकांश लोगों के लिए, यह सबसे अच्छा तरीका नहीं है। यहाँ कुछ अन्य प्रकार के ऋणों पर विचार किया गया है:

• होम इक्विटी ऋण या सहायता. यदि आप अपने घर के मालिक हैं, तो आप इसके खिलाफ होम इक्विटी लोन या HELOC से उधार ले सकते हैं। ये ऋण आम तौर पर मामूली ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, और एक एचओएलसी के मामले में, लचीले पुनर्भुगतान की शर्तें। और अगर आप घर की मरम्मत या सुधार के लिए पैसे का उपयोग कर रहे हैं, तो आप अपने करों पर ब्याज भी घटा सकते हैं। एक HELOC ऋण के लिए, पर गौर करें Figure.com.
• व्यक्तिगत ऋण. यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आप व्यक्तिगत ऋण पर एक सभ्य दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। आप किसी भी उद्देश्य के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग कर सकते हैं, और आपको आमतौर पर इसके लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है। हालाँकि, आप शायद इस प्रकार के ऋण पर अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे, जितना कि आप होम इक्विटी ऋण के लिए करेंगे. विश्वसनीय आपकी व्यक्तिगत ऋण खोज शुरू करने के लिए एक शानदार जगह है। आप केवल दो मिनट में उधारदाताओं से 11 अलग-अलग दर उद्धरण प्राप्त करेंगे.
• छात्र ऋण. कॉलेज की लागत के लिए, एक छात्र ऋण लेने से आपके 401 (के) से उधार लेने की तुलना में अधिक समझ में आता है। दरें बहुत अधिक नहीं हैं, और ब्याज अक्सर कर-कटौती योग्य होता है.
• कार्यस्थल किस्त ऋण. कुछ नियोक्ता तृतीय-पक्ष सेवाओं के साथ काम करते हैं, जैसे काशबल, अपने श्रमिकों को कम लागत वाले ऋण प्रदान करने के लिए। कर्मचारी 401 (के) ऋण की तरह, पेरोल कटौती के माध्यम से ऋण का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन अपने सेवानिवृत्ति ऋण को जोखिम में डाले बिना.

3. ऋण चुकौती

यदि आप अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए 401 (के) ऋण पर विचार कर रहे हैं, जैसे कि मेडिकल बिल या बैक टैक्स, पहले अपने लेनदारों से बात करें। देखें कि क्या वे प्रबंधनीय किश्तों में आपके ऋण का भुगतान करने के लिए दीर्घकालिक पुनर्भुगतान योजना तैयार करने के इच्छुक हैं। यदि वे हैं, तो आप अपने ऋण को उसी पाँच-वर्ष की अवधि में चुकाने में सक्षम हो सकते हैं जैसा कि आपको 401 (के) ऋण के लिए मिलेगा, लेकिन कम ब्याज और शुल्क के साथ। कुछ चिकित्सा प्रदाता मरीजों को अपने बिल का भुगतान धीरे-धीरे करने देना चाहते हैं, जिसमें कोई दिलचस्पी नहीं है.

अगर आपके लेनदार बातचीत नहीं करना चाहते हैं, तो क्रेडिट काउंसलर से बात करने की कोशिश करें। ये एजेंसियां ​​अक्सर एक ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) स्थापित करने में आपकी मदद कर सकती हैं जिसके तहत आप काउंसलर को मासिक भुगतान करते हैं और काउंसलर आपके लेनदारों को भुगतान करता है। कभी-कभी, एक डीएमपी आपके मौजूदा ऋणों पर ब्याज या दंड को कम कर सकता है। हालांकि, एक को स्थापित करने और बनाए रखने के लिए शुल्क भी हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए अपने ऋण का भुगतान करें कि इस तरह से लंबी अवधि में अधिक खर्च नहीं होगा.

4. उधार लेने के विकल्प

कभी-कभी, किसी भी नए ऋण को लेने के बिना आपातकालीन खर्च से निपटना संभव है। अपने बजट पर एक नज़र डालें और देखें कि क्या आप अपने रोजमर्रा के खर्चों को वापस ट्रिम करके अपनी जरूरत के अतिरिक्त डॉलर को निकाल सकते हैं। केबल को रद्द करने पर विचार करें (या कम महंगी सेवा की तरह चल रहा है स्लिंग टीवी), एक सस्ती सेल फोन योजना पर स्विच करना, अपने किराने के बिल को कम करना, या एक सस्ता अपार्टमेंट खोजना.

यदि आप उस पैसे को वापस नहीं कर सकते हैं जो आपको वापस काटने की ज़रूरत है, तो विचार करें कि क्या आप इसके बजाय अधिक कमा सकते हैं। अतिरिक्त नकदी बनाने के तरीकों में ऑनलाइन सामान बेचना, कुछ अतिरिक्त घंटे काम पर रखना, एक साइड गिग प्राप्त करना या एक साइड बिजनेस शुरू करना शामिल है.

जब एक 401 (के) ऋण पर विचार करें

अपनी कमियों के बावजूद, विशेषज्ञों का कहना है कि कुछ परिस्थितियां हैं जिनमें 401 (के) ऋण विकल्प से बेहतर हो सकते हैं। यदि आपने अपने अन्य सभी विकल्पों को समाप्त कर दिया है, तो यह 401 (के) ऋण के लिए विचार करने योग्य है:

• कर ऋण का भुगतान. यदि आप आईआरएस पर कर या अन्य ऋणों का भुगतान करते हैं, तो यह आपके सभी परिसंपत्तियों पर एक दावा देने के खिलाफ कर धारणाधिकार दायर कर सकता है। एक कर ग्रहणाधिकार किसी संपत्ति को बेचना या बंधक को पुनर्वित्त करना कठिन या असंभव बनाता है, और यह आपके क्रेडिट स्कोर पर एक काला निशान बनाता है जो तब तक दूर नहीं होता जब तक कि इसका भुगतान न हो जाए। एक टैक्स ग्रहणाधिकार से बचने या भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में डुबकी शायद दो बुराइयों की कम है.
• दिवालियापन से बचना. एक 401 (के) ऋण भी सार्थक हो सकता है यदि एकमात्र विकल्प दिवालियापन है। यद्यपि आप दिवालियापन के दौरान अपनी कुछ संपत्तियों की रक्षा कर सकते हैं, जैसे कि आपके घर और आपकी सेवानिवृत्ति निधि, यह आने वाले वर्षों के लिए आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचाएगा। और दिवालिया होने के बाद भी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट बंद हो जाती है, यह सार्वजनिक रिकॉर्ड का विषय बना रहता है जो सरकारी नौकरी के लिए नौकरी, पेशेवर लाइसेंस, या सुरक्षा मंजूरी पाने के अवसरों को नुकसान पहुंचा सकता है।.
• एक घर खरीदना (शायद). यदि आप घर पर भुगतान के लिए अपने 401 (के) में डुबकी लगाते हैं, तो कुछ योजनाएं आपको ऋण का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त समय देती हैं। कई योजनाएं आपको इसे पांच के बजाय 10 या 15 साल तक वापस भुगतान करने की अनुमति देंगी। यह आपके पेचेक पर प्रभाव को कम करता है, लेकिन यह इस प्रकार के ऋण से जुड़े अन्य जोखिमों को समाप्त नहीं करता है.

यदि आप पूरी तरह से 401 (के) ऋण लेना चाहते हैं, तो आप जितना संभव हो उतना कम उधार लेकर जोखिम को कम कर सकते हैं और कम से कम संभव चुकौती अवधि के लिए प्रतिबद्ध हो सकते हैं। उस राशि को सीमित करता है जिसके द्वारा आप अपने रिटायरमेंट फंड को छोटा कर रहे हैं, और यह उस जोखिम को भी कम कर देता है जिसे आप ऋण के भुगतान से पहले नौकरी बदल देंगे.

अंतिम शब्द

401 (के) लोन लेने से बचने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप ऐसी स्थिति में जाने से बचें, जहाँ आपको जल्दबाज़ी में नकदी की ज़रूरत हो। घरेलू बजट बनाने और उससे चिपके रहने से, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके रोजमर्रा के खर्च नियंत्रण से बाहर न हों। एक बार के खर्चों जैसे घर और कार की मरम्मत के लिए अपने बजट में एक तरफ पैसा लगाना सुनिश्चित करें, ताकि वे आपके बजट को प्राप्त न करें.

बेशक, यहां तक ​​कि सबसे अच्छा बजट भी सब कुछ कवर नहीं कर सकता है। आप ब्रेक की नौकरी के लिए अलग से पैसे निर्धारित कर सकते हैं, जो आपको पता है कि आपको एक दिन की आवश्यकता होगी, लेकिन आप एक बड़ी बीमारी, चोट या प्राकृतिक आपदा के लिए बजट नहीं दे सकते। हालाँकि, आप बहुत सारे इंश्योरेंस ले कर अप्रत्याशित खर्चों की योजना बना सकते हैं और एक अच्छी-खासी इमरजेंसी फंड होने से जो आपको संकट में डाल सकती है.

?