व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करना - कैसे ऋणदाता आपकी पात्रता निर्धारित करते हैं

व्यक्तिगत ऋण पात्रता पर उधारदाताओं का अंतिम कहना है, और कोई भी दो ऋणदाता कारकों पर चर्चा नहीं करते हैं, ठीक उसी तरह से। हालांकि, आप अपनी क्रेडिट प्रोफ़ाइल को मजबूत करने और ऋणदाताओं के लिए अपनी अपील बढ़ाने के लिए काफी कुछ कर सकते हैं। यहां आपको जनसांख्यिकीय, वित्तीय और ऋण कारकों के बारे में जानने की आवश्यकता है जो यह निर्धारित करने के लिए उपयोग करते हैं कि आप व्यक्तिगत ऋण के लिए पात्र हैं या नहीं.

गैर-क्रेडिट कारक

उधारकर्ता उपयुक्तता और योग्यता का आकलन करने के लिए ऋणदाता आमतौर पर इन गैर-क्रेडिट कारकों का उपयोग करते हैं.

1. उम्र

संयुक्त राज्य अमेरिका में, एक कोसिग्नर के बिना आवेदन करने वाले संभावित उधारकर्ता की आयु कम से कम 18 वर्ष होनी चाहिए। कुछ राज्यों में न्यूनतम आयु आवश्यकताएं अधिक हैं। मिसिसिपी उधारकर्ताओं की उम्र कम से कम 21 वर्ष होनी चाहिए, उदाहरण के लिए, जबकि अलबामा और नेब्रास्का में उधारकर्ताओं की आवश्यकता 19 वर्ष या उससे अधिक होनी चाहिए.

आपकी आयु सीधे आपकी व्यक्तिगत ऋण दरों या शर्तों को प्रभावित नहीं करती है, लेकिन कुछ प्रमुख क्रेडिट और गैर-क्रेडिट कारक उम्र के साथ निकट संबंध रखते हैं। उदाहरण के लिए, युवा उधारकर्ताओं के लिए उच्च आय, लंबे रोजगार इतिहास, या समय पर पुनर्भुगतान के लंबे रिकॉर्ड होने की संभावना नहीं है। एक व्यक्तिगत ऋण आवेदन को जमा करना आपके बच्चे के लिए क्रेडिट बनाने का एक शानदार तरीका है, भले ही वे 18 वर्ष के हों.

2. स्थान

सभी व्यक्तिगत ऋण प्रदाता राष्ट्रव्यापी उधार नहीं देते हैं। पारंपरिक बैंक और क्रेडिट यूनियन आम तौर पर केवल उन राज्यों में व्यक्तिगत ऋण जारी करते हैं जहां उनकी भौतिक शाखाएँ या कुछ अन्य परिचालन उपस्थिति होती है। यह जानकारी आमतौर पर संस्थानों की वेबसाइटों पर उपलब्ध है.

लोनिंग क्लब जैसे पीयर-टू-पीयर (पी 2 पी) उधारदाताओं सहित ऑनलाइन-केवल उधारदाताओं पर भौगोलिक प्रतिबंध भी हो सकता है। उदाहरण के लिए, प्रतिबंधात्मक राज्य कानूनों के कारण, पी 2 पी ऋण आयोवा उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध नहीं हैं। ऋणदाता वेबसाइटों को किसी भी भौगोलिक प्रतिबंध से बचना चाहिए .

3. रोजगार और आय

व्यक्तिगत ऋण प्रदाताओं को आमतौर पर आपको नियोक्ता या सरकारी लाभों से स्थिर, नियमित आय का प्रदर्शन करने की आवश्यकता होती है। आप आय के कुछ अन्य स्रोतों, जैसे कि गुजारा भत्ता और बाल सहायता का खुलासा कर सकते हैं, लेकिन कानून द्वारा ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है.

यदि आपकी आय बड़े पैमाने पर या स्वरोजगार से पूरी तरह से मिलती है, तो आप प्रतिस्पर्धी दरों और शर्तों के साथ व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं। ऋणदाता नीति के आधार पर, आपको कम से कम 12 महीने के स्वरोजगार आय को प्रदर्शित करने की आवश्यकता हो सकती है। औपचारिक रूप से शामिल व्यापार उधारकर्ताओं के लिए इसी तरह के मानक लागू होते हैं.

व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के लिए आय न्यूनतम आमतौर पर कम है - $ 20,000 प्रति वर्ष या उससे कम। व्यवसाय उधारकर्ताओं को $ 50,000 या अधिक की न्यूनतम राजस्व आवश्यकताओं का सामना करना पड़ सकता है। यह कहा गया है, क्योंकि यह ऋण-से-आय अनुपात का एक महत्वपूर्ण घटक है, आपकी आय सीधे आपके द्वारा प्राप्त दरों और भुगतान की शर्तों को प्रभावित करती है.

4. नागरिकता की स्थिति

अधिकांश उधारदाताओं के लिए आवश्यक है कि भावी व्यक्तिगत ऋण उधारकर्ता अमेरिकी नागरिक या स्थायी निवासी हों। कुछ प्रकार के व्यक्तिगत ऋण, जैसे कि छात्र ऋण पुनर्वित्त ऋण, कम प्रतिबंधक हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, SoFi के छात्र ऋण पुनर्वित्त उत्पाद यू.एस. नागरिकों और स्थायी निवासियों के अलावा J-1, H-1B, E-2, O-1 और TN वीजा धारकों के लिए उपलब्ध हैं।.

अधिकांश ऋणदाता वेबसाइट स्पष्ट रूप से नागरिकता और निवास मानदंड से बाहर हैं। आपके पास विशिष्ट वीज़ा प्रकारों के बारे में किसी भी प्रश्न के लिए ग्राहक सहायता से संपर्क करें.

5. शिक्षा

सभी उधारदाताओं को न्यूनतम शिक्षा मानकों को पूरा करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता नहीं होती है। ऐसे मानक शिक्षा-संबंधी ऋणों के लिए अधिक सामान्य हैं, जैसे कि छात्र ऋण पुनर्वित्त उत्पाद, जहां उधारकर्ता की पुनर्भुगतान की क्षमता भविष्य की रोजगार की संभावनाओं और आय पर निर्भर करती है।.

ऋणदाता जिनके पास शिक्षा मानक हैं, उन्हें आमतौर पर स्नातक की डिग्री या उच्चतर की आवश्यकता होती है। कुछ विशेष ऋण प्रकार, जैसे पेशेवर छात्र ऋण पुनर्वित्त, के लिए पेशेवर, स्नातक या स्नातकोत्तर डिग्री की आवश्यकता हो सकती है.

6. संपत्ति और संपार्श्विक

आपकी पात्रता निर्धारित करते समय व्यक्तिगत ऋण प्रदाता आपकी तरल और गैर-तरल संपत्ति में कारक हो सकते हैं.

पर्याप्त तरल भंडार वाले उधारकर्ताओं, जैसे कि गैर-प्रतिबंधित खातों में नकदी और इक्विटी, नकद-गरीब उधारकर्ताओं की तुलना में अपने ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से कम होते हैं। विशेष रूप से, पारंपरिक बैंक ऋणदाता मांग कर सकते हैं कि उधारकर्ता व्यक्तिगत ऋणों की उत्पत्ति से पहले तरलता का पर्याप्त सबूत दिखाते हैं.

हालांकि असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण की तुलना में अधिक सामान्य हैं, कुछ उधारदाता सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण की पेशकश करते हैं, अक्सर असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दर पर। एक सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए अपने प्रमुख को सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है - कहते हैं, $ 10,000 के ऋण को सुरक्षित करने के लिए $ 10,000 के उचित बाजार मूल्य के साथ एक वाहन। उपयुक्त संपार्श्विक के बिना एक उधारकर्ता, जैसे कि घर या वाहन में इक्विटी, एक सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेगा.

क्रेडिट फैक्टर

उधारकर्ता आमतौर पर उधारकर्ता जोखिम का आकलन करने और पात्रता निर्धारित करने के लिए इन क्रेडिट कारकों का उपयोग करते हैं.

प्रत्येक ऋणदाता इन कारकों को तौलता है - या अपने मानकों के अनुसार उन्हें पूरी तरह से अवहेलना करता है। जब एक ऋण की उत्पत्ति का निर्णय लिया जाता है, तो उधारदाताओं जो उत्कृष्ट क्रेडिट के साथ उधारकर्ताओं को पूरा करते हैं, वे उधारदाताओं की तुलना में कम क्षमा योग्य होते हैं जो क्रेडिट प्रोफाइल की एक विस्तृत श्रृंखला को स्वीकार करते हैं।.

1. क्रेडिट स्कोर

आपका क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट जोखिम का एक स्नैपशॉट है, या आप ऋण या अन्य दायित्व पर डिफ़ॉल्ट होने की कितनी संभावना है। खराब क्रेडिट स्कोर के प्रतिकूल प्रभाव उच्च क्रेडिट कार्ड ब्याज दरों और ऋण आवेदनों से वंचित हैं; एक बुरा क्रेडिट स्कोर आपकी नौकरी की संभावनाओं, आवास विकल्पों और यहां तक ​​कि एक सभ्य सेल फोन अनुबंध प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है.

यू.एस.-आधारित उपभोक्ताओं के लिए, FICO गोल्ड-स्टैंडर्ड क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल है। FICO के प्रमुख उपभोक्ता क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल के पांच अलग-अलग कारक हैं:

• क्रेडिट उपयोग अनुपात
• चुकौती का इतिहास
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई (खातों की औसत आयु)
• क्रेडिट मिश्रण (क्रेडिट के प्रकार)
• नया क्रेडिट (हाल ही में क्रेडिट पूछताछ)

FICO स्कोर 300 से 850 तक है, उधारकर्ता जोखिम निम्नानुसार समूहीकृत है:

• सुपर प्रधानमंत्री. 740 और 850 के बीच FICO स्कोर सुपर-प्राइम हैं। सुपर-प्राइम पर्सनल लोन आवेदक कम ब्याज दरों और उच्च उधार लेने की सीमा के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं - ऋणदाता की अधिकतम तक - किसी भी अन्य उधारकर्ता समूह की तुलना में.
• प्रधान. प्राइम स्कोर 680 और 739 के बीच आता है। मुख्य उधारकर्ता अपेक्षाकृत कम ब्याज दर और अपेक्षाकृत उच्च उधार सीमा के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं.
• निकट-प्रधानमंत्री. लगभग ६२० और ६. ९ के बीच प्रमुख स्कोर रेंज। अधिकांश ऑनलाइन-केवल व्यक्तिगत ऋण प्रदाता निकट-उधारकर्ताओं को उधार देते हैं, लेकिन वे परिणामस्वरूप उच्च दर और कम उधार सीमाएं प्रदान करते हैं। पारंपरिक बैंक ऋणदाता निकट-प्रधान प्रसाद को प्रतिबंधित कर सकते हैं या इस उधारकर्ता वर्ग से पूरी तरह बच सकते हैं.
• उप-प्रधानमंत्री. 619 से नीचे FICO स्कोर सब-प्राइम के रूप में गिना जाता है। अधिकांश बैंक ऋणदाता इस उधारकर्ता वर्ग से बचते हैं। ऑनलाइन-केवल उधारदाताओं उच्च-एपीआर, कम-प्रधान ऋण को उप-प्रधान उधारकर्ताओं को जारी कर सकते हैं.

ये रेंज अन्य स्कोरिंग मॉडल में थोड़ी भिन्न हो सकती हैं, जैसे कि VantageScore, तीन प्रमुख उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो द्वारा संयुक्त रूप से विकसित FICO प्रतियोगी। लेकिन आम तौर पर, 300 से 850 की सीमा पर 700 से ऊपर के स्कोर को उत्कृष्ट माना जाता है, जबकि 650 से नीचे के स्कोर को खराब माना जाता है.

कैसे अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए

शुरुआत के लिए, अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए इन युक्तियों पर ब्रश करें। अपने क्रेडिट स्कोर को मुफ्त में चेक करके प्रारंभ करें क्रेडिट तिल यदि आपने हाल ही में ऐसा नहीं किया है, तो क्रेडिट बनाने और अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने की दिशा में ठोस कदम उठाने के लिए नीचे दिए गए अनुभागों में सिफारिशों का पालन करें.

प्रो टिप: आप ऐसा कर सकते हैं एक्सपेरिमेंट बूस्ट के लिए साइन अप करें और तुरंत अपने क्रेडिट स्कोर को मुफ्त में बढ़ाएं। आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करते समय एक्सपेरिमेंट फ़ोन और यूटिलिटी बिलों के भुगतान में करेगा.

बचना क्या है

जब आप समय पर ऋण भुगतान करने और अपने समग्र ऋण भार को कम करने के लिए काम करते हैं, तो अपनी प्रतिकूल प्रगति को रोकने के लिए अपनी पूरी कोशिश करें जो आपकी प्रगति को खतरे में डाल सकता है.

उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो को मासिक रिपोर्ट करने वाले खातों के लिए, यहां तक ​​कि एक भी चूक भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। ऐसे खातों के लिए जो मासिक रिपोर्ट नहीं करते हैं, हिट तब आता है जब लेनदार आपके ऋण से शुल्क लेता है और संग्रह एजेंसी को शेष राशि भेजता है, जो आमतौर पर 180 दिनों के बाद भुगतान नहीं करता है। समय के साथ, बढ़ते ऋण आपको व्यक्तिगत दिवालियापन, एक और बड़ी प्रतिकूल घटना घोषित करने के लिए मजबूर कर सकते हैं। दिवालिया होने और आरोप-प्रत्यारोप आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करते हैं जब तक कि वे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को बंद नहीं कर देते, आमतौर पर सात साल बाद.

2. क्रेडिट उपयोग अनुपात

आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके पांच-कारक FICO क्रेडिट स्कोर के कुल वजन का 30% है। यह आपके कुल उपलब्ध परिक्रामी ऋण को विभाजित करके गणना की जाती है - आपके सभी सक्रिय घूमने वाली क्रेडिट लाइनों की संचयी उधार सीमा - आपके द्वारा उपयोग किए गए ऋण की कुल राशि से.

आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात में केवल क्रेडिट कार्ड, जैसे क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत क्रेडिट लाइन और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें शामिल हैं। इसमें सुरक्षित या असुरक्षित किस्त ऋण, जैसे बंधक और व्यक्तिगत ऋण शामिल नहीं हैं.

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास:

• $ 5000 की क्रेडिट सीमा और $ 1,500 के वर्तमान शेष के साथ एक कैश बैक क्रेडिट कार्ड
• एक यात्रा क्रेडिट कार्ड को $ 10,000 की क्रेडिट सीमा और $ 4,000 के वर्तमान संतुलन के साथ पुरस्कृत करती है
• $ 10,000 की उधार सीमा और $ 7,000 के वर्तमान संतुलन के साथ क्रेडिट की एक असुरक्षित व्यक्तिगत रेखा

इस मामले में, आपका कुल उपलब्ध क्रेडिट $ 25,000 होगा, और आपके कुल क्रेडिट का उपयोग $ 12,500 है, क्रेडिट% के उपयोग के लिए.

अधिकांश उधारदाताओं ने 30% से कम क्रेडिट उपयोग अनुपात का पक्ष लिया। इस उदाहरण में, आप ओवरस्ट्रेक्ड हो जाएंगे और कर्ज में कम से कम $ 5,000 का भुगतान करना चाहिए.

कैसे आपके क्रेडिट उपयोगिता अनुपात में सुधार करने के लिए

ऋणदाताओं के पसंदीदा क्रेडिट उपयोग अनुपात को ध्यान में रखें और अपने क्रेडिट को लागू करने और बनाए रखने के बारे में रणनीतिक रहें। उदाहरण के लिए, मेरे पास एक आधा दर्जन या इतने क्रेडिट कार्ड हैं जिनका उपयोग मैं शायद ही कभी करता हूं या कभी नहीं करता हूं, कुछ एक दशक पहले डेटिंग करते हैं। ये पुराने, कम-उपयोग किए गए क्रेडिट खाते मेरे समग्र क्रेडिट उपयोग अनुपात को जांच में रखते हैं.

यदि आप अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ावा देने के लिए नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन नहीं करना चाहते हैं, तो मौजूदा कार्ड पर क्रेडिट लाइन बढ़ाने का अनुरोध करने पर विचार करें.

बचना क्या है

क्रेडिट लाइनों, जैसे क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनों पर घूमने से बचें। कुछ मामलों में, एक बैलेंस रखना अपरिहार्य या यहां तक ​​कि उचित है - उदाहरण के लिए, जब आप 0% APR बैलेंस ट्रांसफर प्रमोशन के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं या लो-इंटरेस्ट होम इंप्रूवमेंट प्रोजेक्ट फाइनेंसिंग के लिए चित्र डॉट कॉम से होम इक्विटी लाइन टैप करते हैं। इन मामलों में, समय पर फैशन में शेष राशि का भुगतान करने की योजना है.

इसके अलावा, आपकी वित्तीय स्थिति में अनुपस्थित गंभीर वित्तीय तनाव या अचानक बदलाव, आपकी संचयी ऋण सीमा को उच्च और आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को कम रखने के लिए पुराने, बैलेंस-फ्री क्रेडिट खातों को बनाए रखना.

3. चुकौती इतिहास

चुकौती इतिहास आपके FICO स्कोर का एकमात्र सबसे महत्वपूर्ण घटक है, जो कुल वजन का 35% है। क्रेडिट उपयोग के विपरीत, पुनर्भुगतान इतिहास में क्रेडिट लाइनों और किस्त ऋणों परिक्रमण शामिल है। FICO मॉडल मिस्ड किस्त ऋण भुगतान को कम करने वाला है, लेकिन न तो अच्छा है.

छूटे हुए भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल तक बने रहते हैं, इसलिए क्रेडिट खाते पर सिर्फ एक नियत तारीख गायब होने से आपके क्रेडिट स्कोर के गंभीर दीर्घकालिक प्रभाव हो सकते हैं.

अपने चुकौती इतिहास को कैसे सुधारें

अपने सभी क्रेडिट खातों को समय पर भुगतान करने की आदत डालें - और, क्रेडिट लाइनों को पूरा करने के लिए। अपने पहले व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, एक कम-सीमा वाले क्रेडिट कार्ड को खोलकर और पूर्ण विवरण चक्र में शेष राशि का भुगतान करके समय पर पुनर्भुगतान का एक पैटर्न स्थापित करें। पुराने छूटे हुए भुगतानों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें; इस बात पर निर्भर करते हुए कि आपको ऋण की कितनी आवश्यकता है, आप अपने रिकॉर्ड से कम उम्र तक प्रतीक्षा करना बेहतर हो सकते हैं.

बचना क्या है

देय तिथियों को चुकाने से बचें। यदि आप अपनी नियत तारीखों पर नज़र रखने के लिए संघर्ष करते हैं, तो प्रत्येक महीने अपने चुनने की तिथि पर स्वचालित भुगतान सेट करें, यदि आप कर सकते हैं। क्या आपकी वित्तीय परिस्थितियों में बदलाव होना चाहिए, व्यक्तिगत लेनदारों के साथ संशोधित भुगतान योजनाओं को पूरा करने की कोशिश करें या अपनी ओर से ऐसा करने वाली क्रेडिट काउंसलिंग सेवा में दाखिला लें।.

4. क्रेडिट इतिहास की लंबाई

FICO मॉडल के वजन का 15% क्रेडिट इतिहास की लंबाई है। यहां सबसे महत्वपूर्ण चर आपके सभी खुले या हाल ही में खोले गए क्रेडिट खातों की औसत आयु है। इसमें आपके सभी खुले, सक्रिय क्रेडिट खाते शामिल हैं जो छह महीने या उससे अधिक हैं, प्लस:

• पिछले 10 वर्षों में अच्छी स्थिति में खाते बंद हुए
• पिछले सात वर्षों के भीतर विलंबित खाते बंद हो गए

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास:

• इस महीने दो साल पहले एक क्रेडिट कार्ड खोला गया
• एक और क्रेडिट कार्ड पांच साल और छह महीने पहले खोला गया
• तीन साल और तीन महीने पहले क्रेडिट की एक निजी लाइन खोली गई
• एक स्टोर क्रेडिट कार्ड आठ साल और नौ महीने पहले खोला गया

इस स्थिति में, आपकी औसत खाता आयु (2 + 5.5 + 3.25 + 8.75) / 4 = 4.875 वर्ष है.

आपके सबसे पुराने और नए क्रेडिट खातों की उम्र भी मायने रखती है। अब आपके पास क्रेडिट, बेहतर, अन्य सभी चीजें समान हैं। यदि आपके पास एक खुले क्रेडिट खाता होने में 10 साल से अधिक समय हो गया है - या सात साल अगर आपका आखिरी खाता अपराधी के रूप में बंद था - तो आपको FICO के तहत एक नया क्रेडिट उपयोगकर्ता माना जाता है, और आपके पास FICO नहीं है स्कोर.

कैसे आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई में सुधार करने के लिए

पुराने क्रेडिट खाते खुले रखें, भले ही आप शायद ही कभी उनका उपयोग करें या न करें। मेरे कम क्रेडिट उपयोग अनुपात की तरह, मेरे पुराने क्रेडिट इतिहास को पुराने, निष्क्रिय क्रेडिट कार्ड के मेरे संग्रह द्वारा मदद मिली है। यदि आपने अभी तक क्रेडिट का निर्माण किया है या दिवालिया होने के बाद अपने आप को क्रेडिट का पुनर्निर्माण करते हैं, तो क्रेडिट इतिहास की शुरुआत स्थापित करने के लिए, एक कम-सीमा वाले सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या खुदरा क्रेडिट कार्ड, जैसे कि ब्रांडेड गैस क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें।.

बचना क्या है

सुविधा के लिए पुराने क्रेडिट खातों को बंद करने की जल्दी मत करो। जहां संभव हो, स्टैगर खाता बंद हो जाता है ताकि वे आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई पर प्रतिकूल प्रभाव न डालें.

5. क्रेडिट मिक्स

आपका क्रेडिट मिक्स आपके FICO वजन का सिर्फ 10% है, लेकिन यह अभी भी मायने रखता है। इस मिश्रण में शामिल क्रेडिट प्रकार हैं:

• किस्त ऋण (जैसे असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण और ऑटो ऋण)
• बंधक ऋण (जो स्कोरिंग उद्देश्यों के लिए अन्य किस्त ऋण से अलग हैं)
• रिटेल क्रेडिट खाते और स्टोर कार्ड
• बैंक क्रेडिट कार्ड वीजा और मास्टरकार्ड जैसे भुगतान नेटवर्क द्वारा समर्थित हैं
• ऋण संग्रह के लिए भेजा
• कुछ संविदात्मक दायित्व, जैसे किराया और उपयोगिता भुगतान (केवल कुछ स्कोरिंग मॉडल इन पर विचार करते हैं)

FICO स्कोरिंग मॉडल क्रेडिट कार्ड ऋण की तुलना में किस्त और बंधक ऋण को कम जोखिम वाला मानता है। आपके क्रेडिट मिक्स - और क्रेडिट स्कोर पर चोट लगने की संभावना सबसे अधिक है - एक क्रेडिट पोर्टफोलियो जिसमें बड़े पैमाने पर या विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड शामिल हैं.

कैसे अपने क्रेडिट मिक्स में सुधार करने के लिए

क्रेडिट जोखिम वाले उच्च-जोखिम वाले क्रेडिट प्रकार, जैसे कि कम-जोखिम वाले प्रकार, जैसे सुरक्षित किस्त ऋण। उदाहरण के लिए, भले ही आप इस्तेमाल की गई कार की पूरी कीमत जेब से निकाल सकें, खरीद मूल्य के एक हिस्से को वित्त करने के लिए एक सुरक्षित ऑटो ऋण लेने पर विचार करें।.

बचना क्या है

क्रेडिट कार्ड साइन-अप बोनस का पीछा न करें - या कम से कम, उत्तराधिकार में बहुत सारे क्रेडिट कार्ड न खोलें, केवल सीमित समय के स्वागत प्रस्तावों को भुनाने के लिए। अनावश्यक क्रेडिट कार्ड खातों का संचय करना आपको एक संतुलित क्रेडिट पोर्टफोलियो रखने से रोक सकता है.

6. नया क्रेडिट

आपके FICO स्कोर के अंतिम 10% के लिए नए क्रेडिट खाते हैं। इस कारक के कई अलग-अलग घटक हैं, जिनमें शामिल हैं:

• आपकी हालिया क्रेडिट जांच की संख्या (नए क्रेडिट के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया में बनाई गई कठिन क्रेडिट)
• पिछले 12 महीनों में आपके द्वारा खोले गए नए क्रेडिट खातों की संख्या
• आपके सबसे हालिया क्रेडिट जांच के बाद से समय समाप्त हो गया
• आपके सबसे हाल के खाते के खुलने के बाद का समय समाप्त हो गया है

आम तौर पर, आपके पास जितनी अधिक नई क्रेडिट पूछताछ और खाते होंगे, उतने कम आप इस कारक के लिए रैंक करेंगे। हालाँकि, FICO मॉडल त्वरित उत्तराधिकार में की गई कई क्रेडिट जांचों का इलाज कर सकता है - जैसे, पांच व्यावसायिक दिनों के भीतर किए गए तीन अलग-अलग ऋण आवेदन - एक जांच के रूप में। दूसरे शब्दों में, यदि आप सर्वश्रेष्ठ व्यक्तिगत ऋण दर के लिए खरीदारी कर रहे हैं, और आप एक छोटी अवधि के भीतर आवेदन चरण को पूरा करने के लिए संगठित और कुशल हैं, तो यह आपके FICO स्कोर या भविष्य के व्यक्तिगत ऋण पात्रता को प्रभावित नहीं कर सकता है।.

कैसे अपने नए क्रेडिट में सुधार करने के लिए

छोटी अवधि के लिए अपने ऋण की खरीदारी को सीमित करें - आदर्श रूप से, अब दो सप्ताह से अधिक नहीं। अपने आवेदनों को त्वरित उत्तराधिकार में जमा करें संभावना है कि क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल उन्हें एकल जांच के रूप में व्यवहार करेंगे.

बचना क्या है

कई हफ्तों या महीनों में व्यक्तिगत ऋण के लिए अपनी खोज को देखने से बचें। क्रेडिट कार्ड सहित अन्य क्रेडिट खातों के लिए आवेदन करने से पहले, जब तक आपने ऋण की पेशकश स्वीकार नहीं कर ली.

7. ऋण-से-आय अनुपात

हालांकि ऋण-से-आय अनुपात FICO स्कोरिंग मॉडल में सीधे कारक नहीं है, यह ऋण उत्पत्तिकर्ताओं के लिए एक प्रमुख विचार है। कर्ज में डूबे कर्जदारों के पास नए कर्ज लेने की क्षमता कम होती है, भले ही उनके पास पर्याप्त आय हो और प्राइम या सुपर प्राइम क्रेडिट.

अपने कुल मासिक सकल आय द्वारा अपने कुल मासिक ऋण दायित्वों को विभाजित करके अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका कुल मासिक ऋण भुगतान $ 2,000 तक है, और आपकी कुल मासिक सकल आय $ 5,000 है, तो आपका ऋण-से-आय अनुपात 40% है.

ऋण-से-आय गणना उद्देश्यों के लिए, ऋण दायित्वों में शामिल हैं, लेकिन इन तक सीमित नहीं हैं:

• न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान राशि (आपके वास्तविक शेष या भुगतान की परवाह किए बिना)
• आवास भुगतान (किराया या बंधक, एस्क्रो सहित)
• होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट भुगतान की रेखा
• शिक्षा ऋण भुगतान
• ऑटो लोन या लीज पेमेंट
• असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण भुगतान
• आपके द्वारा लिए गए किसी भी ऋण पर भुगतान
• गुजारा भत्ता और बच्चे का भुगतान भुगतान

ऋण दायित्वों को आमतौर पर बाहर रखा गया है:

• बीमा प्रीमियम भुगतान
• उपयोगिता भुगतान
• एस्क्रो में शामिल संपत्ति करों को छोड़कर कर भुगतान
• आवर्ती घरेलू खर्च

कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो के अनुसार, अधिकांश बंधक ऋणदाता ऋण-से-आय अनुपात में 43% से ऊपर जाते हैं, और वे 36% या उससे कम अनुपात को पसंद करते हैं। व्यक्तिगत ऋण प्रदाता उच्च ऋण-से-आय अनुपात को सहन कर सकते हैं; हालाँकि, आपका अनुपात जितना अधिक होगा, आप उतने ही अनुकूल दर और शर्तों के लिए योग्य होंगे.

कैसे करें अपने कर्ज-से-आय अनुपात में सुधार

किस्त ऋण शेष राशि पर क्रेडिट लाइन शेष पर अपने ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें। उदाहरण के लिए, 0% APR परिचयात्मक पदोन्नति की अवधि समाप्त होने से पहले आपके कम-एपीआर क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि के लिए आप प्रति माह 100 डॉलर प्रति माह अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करते हैं। अपनी पूर्णकालिक नौकरी के अलावा निष्क्रिय स्रोतों, साइड हस्टल या अंशकालिक काम से अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें। यहां तक ​​कि छोटी आय में वृद्धि को भी जोड़ा जाता है; प्रति सप्ताह $ 100 अतिरिक्त आपकी कुल आय प्रति वर्ष $ 5,200, या $ 52,000 वार्षिक वेतन का 10% बढ़ाती है.

बचना क्या है

सामान्य परिस्थितियों में, क्रेडिट कार्ड, क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें, और क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें जैसे क्रेडिट लाइनों को घूमने पर संतुलन रखने से बचें.

8. Cosigner की स्थिति

यदि आप एक व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए संघर्ष करते हैं, या आप प्राप्त दरों और शर्तों से नाखुश हैं, तो आप अपने ऋण को प्राप्त करने के बारे में उत्कृष्ट क्रेडिट वाले दोस्तों या रिश्तेदारों से संपर्क करने पर विचार कर सकते हैं।.

इस बात को ध्यान में रखें कि उधारकर्ताओं के लिए कोसीगिंग एक बहुत बड़ी बात है, लेकिन यह कॉसिग्नर्स के लिए अच्छा सौदा नहीं है। Cosigners पूरी तरह से Cosign ऋण के लिए जिम्मेदार हैं, जिसका अर्थ है कि:

• लौकिक ऋण, cosigner के ऋण-से-आय और ऋण उपयोग अनुपात को प्रभावित करता है.
• ऋणदाता - और, बाद में, संग्रह एजेंसियां ​​- यदि कोसाइनर से इकट्ठा कर सकते हैं यदि प्राथमिक उधारकर्ता भुगतान पर पीछे पड़ता है.
• कॉग्निजर की पुनर्भुगतान विफल होने के परिणामस्वरूप अदालत द्वारा लागू निर्णय और झूठ हो सकते हैं.
• छूटे हुए भुगतान और चार्जऑफ़, कॉग्निज़र के क्रेडिट पर प्रतिकूल प्रभाव डालते हैं.

फिर भी, यदि आपके आवेदन के लिए आपके क्रेडिट और गैर-क्रेडिट कारक बहुत कमज़ोर हैं, तो आप अपने दम पर खड़े हो सकते हैं, और आप अपनी स्थिति को सुधारने के लिए इंतजार नहीं कर सकते, क्योंकि कोसाइन करना एक व्यवहार्य विकल्प है। बस अपने आप को भाग्यशाली समझें कि अगर कोई कॉसिग्नर आपको इस तरह के जोखिम के लिए पर्याप्त प्यार करता है.

कैसे एक कोसिग्नर पाने के लिए

अपने भुगतान पर पीछे पड़ने वाले ऋण के लिए ज़िम्मेदारी उठाने के लिए तैयार एक कॉग्निज़र के साथ काम करें। आदर्श cosigner एक परिवार का सदस्य है - जैसे कि माता-पिता, पति या पत्नी या घरेलू साथी - मजबूत क्रेडिट और अपने दायित्वों की स्पष्ट समझ के साथ.

बचना क्या है

अपने कोसाइनर के साथ अपने संबंध को चोट पहुंचाने के लिए अपने कोसिग्निंग व्यवस्था की अनुमति न दें। उनके साथ एक फ्रेंक प्री-साइनिंग वार्तालाप करें जो कवर करता है कि आप किस तरह से चीजों को सही बनायेंगे, जब आपको ऋण बकाया रहता है तो आपको वित्तीय परेशानी में चलना चाहिए.

अंतिम शब्द

ऑनलाइन-ओनली लोनिंग स्टार्टअप्स के हमले के कारण, असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों के लिए बाजार कभी भी उतना प्रतिस्पर्धी और पारदर्शी नहीं रहा जितना कि आज है। संतुलन पर, यह संभावित उधारकर्ताओं के लिए बहुत अच्छी खबर है, जिसमें निकट और सबप्राइम उधारकर्ताओं ने स्लिमर पिकरिंग का उपयोग किया है.

इसके अलावा, अल्ट्राफिको जैसे वित्तीय नवाचार - सीमित क्रेडिट इतिहास के साथ उपभोक्ताओं के लिए बनाया गया एक वैकल्पिक क्रेडिट स्कोर - जो पूर्व में अपात्र उपभोक्ताओं के लाखों लोगों की पहुंच के भीतर मुख्यधारा के वित्तपोषण के विकल्प रखता है।.

सभी ने बताया, असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण बाजार का पता लगाने के लिए यह एक रोमांचक समय है। यदि आप पहली बार कर्ज लेने वाले हैं, या आपने कुछ समय में अपने उधार लेने के विकल्पों पर ध्यान नहीं दिया है, तो अपने निपटान में ऋण विकल्पों की व्यापक विविधता से आश्चर्यचकित होने के लिए तैयार रहें, साथ ही उधारकर्ताओं के लिए उधारदाताओं की पात्रता मानदंड क्रेडिट स्ट्रेंथ स्पेक्ट्रम.

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क्या आपने हाल ही में व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन किया है? क्या आपने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट से कुछ सीखा? यदि आपके आवेदन को अस्वीकार कर दिया गया था, तो ऋणदाता की प्रतिक्रिया सहायक थी?