क्या आपको गृह सुधार या नवीनीकरण के लिए व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना चाहिए?

आपके क्षेत्र में एक बड़े, नए निर्माण घर के लिए आपकी खोज, लेकिन बाजार वैसे भी बहुत गर्म है, और द्वितीय विश्व युद्ध के बाद के आवास स्टॉक में बस एक ही आकर्षण नहीं है। तो आप एक समझौता करते हैं: अपने वर्तमान घर के सिंडर-ब्लॉक के तहखाने को खत्म करें। लगभग $ 15,000 में, यह सस्ता नहीं होगा, लेकिन यह निश्चित रूप से बड़े घर की तुलना में अधिक सस्ती होगी.

बस एक समस्या है। जब आप अपने वर्तमान घर को बेच देते हैं, तो धनराशि को किसी अन्य घर पर भुगतान को कवर करने के लिए आपको अपनी व्यक्तिगत बचत में डुबाने में कोई समस्या नहीं होगी। आप जानते हैं कि एक समाप्त तहखाने शायद लंबे समय में आपके घर के पुनर्विक्रय मूल्य को बढ़ावा देगा, लेकिन आप उस बढ़ावा को कभी भी नहीं देखेंगे। आखिरकार, इस परियोजना का पूरा बिंदु आपके परिवार को आने वाले वर्षों के लिए घर में रखना है। और क्योंकि आपने संपत्ति खरीदने के लिए कम-डाउन-पेमेंट एफएचए ऋण का उपयोग किया था, तो आपके पास क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइन (एचओओसी) पर आकर्षित करने के लिए अपेक्षित इक्विटी की कमी है।.

क्या आप विकल्पों से बाहर हैं? जरुरी नहीं। यदि आपके पास सभ्य क्रेडिट है, तो आप मासिक किस्त भुगतान करने की बाध्यता से परे कुछ तार के साथ एक असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। पर्याप्त इक्विटी के बिना घर के मालिकों के लिए, एक प्रमुख घर सुधार परियोजना एक व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने का एक वैध कारण है - एक जो छुट्टी या शादी के लिए भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने की तुलना में अधिक जिम्मेदार हो सकता है, उदाहरण के लिए.

गृह सुधार ऋण कैसे काम करते हैं

जैसी कंपनी के माध्यम से गृह सुधार ऋण Credible.com, एक व्यक्तिगत, आमतौर पर असुरक्षित ऋण है जो गृह सुधार परियोजनाओं से संबंधित खर्चों को वित्त करने के लिए है। व्यवहार में, एक गृह सुधार ऋण अन्य अनुमत उद्देश्यों के लिए निकाले गए व्यक्तिगत ऋणों के समान है, जैसे कि ऋण समेकन, चिकित्सा व्यय, या व्यवसाय स्टार्टअप व्यय.

व्यक्तिगत ऋण की दरें और शर्तें आमतौर पर ऋण के उद्देश्य से भिन्न नहीं होती हैं। इसके बजाय, वे उधारकर्ता की साख, गैर-ऋण कारकों जैसे कि उधारकर्ता की ऋण-से-आय अनुपात, ऋणदाता के हामीदारी मानकों और प्रचलित बेंचमार्क ब्याज दरों पर निर्भर करते हैं.

उत्कृष्ट ऋण के साथ उधारकर्ता (720 से 740 के ऊपर FICO स्कोर) के साथ व्यक्तिगत ऋण की पेशकश की उम्मीद कर सकते हैं:

• निम्न उत्पत्ति शुल्क, यदि कोई हो (2% से कम)
• निम्न वार्षिक प्रतिशत दरें (किसी भी मूल शुल्क सहित 10% से 12% APR)
• लंबी शर्तें (पांच से सात साल)
• उच्च उधार लेने की सीमा (ऋणदाता को अधिकतम और $ सहित, अक्सर $ 35,000 से $ 40,000 तक)

अच्छे क्रेडिट वाले उधारकर्ता (660 से 680 के ऊपर FICO स्कोर) के साथ व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं:

• मध्यम उत्पत्ति शुल्क, यदि कोई हो (4% से कम)
• मध्यम दरों (किसी भी मूल शुल्क सहित 15% एपीआर से नीचे)
• मध्यम शब्द (तीन से पांच वर्ष)
• मध्यम उधार सीमाएँ (ऋणदाता द्वारा परिवर्तनशील)

यदि वे सभी योग्यता रखते हैं, तो निष्पक्ष या बिगड़ा हुआ क्रेडिट (660 से नीचे का एफआईसीओ) के साथ उधारकर्ताओं को अल्पकालिक, कम उधार लेने वाले अधिकतम के साथ उच्च दर वाले ऋण के लिए खुद को स्टील करना चाहिए।.

तुलना गृह सुधार ऋण उद्धरण

हर ऋणदाता अलग होता है, इसलिए कई उधारदाताओं से कई गृह सुधार ऋण उद्धरण प्राप्त करने के लिए समय निकालें। जैसी कंपनी का उपयोग करना Credible.com प्रक्रिया में मदद करेगा। आप मिनटों में प्रीक्वालिफाइड हो सकते हैं और कई उधारदाताओं से उद्धरण प्राप्त कर सकते हैं.

आमतौर पर, एक प्रारंभिक ऋण पेचकश को पूरा करना आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋणदाता आपके क्रेडिट को "खींचने" के लिए प्रतीक्षा करते हैं - अस्थायी रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को कम करने - जब तक आप औपचारिक रूप से लागू नहीं करते। उम्मीद है, सबसे आकर्षक ऋण प्रस्ताव का चयन करने के बाद आपको केवल एक बार आवेदन करना होगा.

बहु-वर्ष की किस्त के ऋण के दौरान, दरों और शर्तों में छोटे परिवर्तन होते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपको घर सुधार खर्चों में $ 15,000 का वित्त करने की आवश्यकता है। यहां बताया गया है कि आप अलग-अलग APR और ऋण शर्तों के आधार पर अपने मासिक भुगतान और कुल वित्तपोषण लागत की अपेक्षा कैसे कर सकते हैं:

• 8% एपीआर: 36 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 470.05 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 1,921.64 होगा। 60 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 304.15 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 3,248.75 होगा.
• 11% एपीआर: 36 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 491.08 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 2,678.91 होगा। 60 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 326.14 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 4,568.18 होगा.
• 14% एपीआर: 36 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 512.66 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 3,455.92 होगा। 60 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 349.02 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 5,941.43 होगा.
• 17% एपीआर: 36 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 534.79 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 4,252.47 होगा। 60 महीने की अवधि के साथ, आपका मासिक भुगतान $ 372.79 होगा, और कुल ब्याज शुल्क $ 7,367.32 होगा.

ब्याज दरों से स्वतंत्र, कम ऋण शर्तों का मतलब आम तौर पर कुल ब्याज शुल्क कम और अधिक, लेकिन कम, मासिक भुगतान होता है। लंबे समय तक ऋण की शर्तों का अर्थ है उच्च कुल ब्याज शुल्क और कम, लेकिन अधिक कई, मासिक भुगतान.

ठेकेदार परियोजनाएं: परियोजना मील के पत्थर पर विक्रेता बिलों का भुगतान करें

यह विधि एक ठेकेदार द्वारा पूरी की गई परियोजनाओं के लिए बेहतर काम करती है, जिसमें आम तौर पर प्रमुख परियोजना मील के पत्थर पर बड़े बिल होते हैं - अक्सर अनुमानित कुल बिल के 25% से 35% के बराबर अपफ्रंट जमा होता है, और फिर शेष राशि के लिए एक अंतिम बिल होता है। यदि आप सामान्य ठेकेदार को काट रहे हैं और खुद उपमहाद्वीपों का प्रबंधन कर रहे हैं, तो आपको अपने बिलों का भुगतान सीधे करने की आवश्यकता होगी क्योंकि वे परियोजना के अपने हिस्सों को शुरू और पूरा करते हैं.

इस परिदृश्य में, आप अपनी परियोजना के पहले बिल आने तक अपने ऋण के लिए आवेदन करने की प्रतीक्षा करते हैं। यह प्री-प्रोजेक्ट अदायगी समय को कम करता है और आपके ऋण की क्रय शक्ति को अधिकतम करता है.

यह रणनीति इस संभावना को बढ़ाती है कि आपके ऋण की आय लंबी, बड़ी परियोजनाओं के माध्यम से होगी; उदाहरण के लिए, एक पूर्ण रसोई रीमॉडेल को आसानी से 12 महीने लग सकते हैं। डाउनसाइड्स में गंभीर लागत ओवररन का जोखिम शामिल है, जो किसी भी बड़ी सुधार परियोजना में निहित हैं, और यह जोखिम कि आप अपने पूरे ऋण अनुरोध को स्वीकृत करने के लिए एक ऋणदाता नहीं मिलेंगे.

प्रो टिप: यदि आप एक ठेकेदार का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप किसी सेवा का उपयोग करते हैं HomeAdvisor. उन्होंने आपके क्षेत्र के सबसे अच्छे ठेकेदारों को बाहर निकाल दिया है ताकि आप जान सकें कि आप अपने निवेश से संतुष्ट होने जा रहे हैं.

गृह सुधार के लिए एक व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने का अधिकार

यद्यपि यह एक आदर्श पहली पसंद नहीं है, अपने अगले घर सुधार परियोजना को निधि देने के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करके सही परिस्थितियों में भुगतान किया जा सकता है.

1. परियोजना अपने लिए भुगतान कर सकती है

जीवन में कोई गारंटी नहीं है, और निश्चित रूप से घर सुधार में कोई भी नहीं है। लेकिन कुछ घर सुधार परियोजनाएं अपने लिए भुगतान करने की अधिक संभावना हैं - और शायद अधिक - उच्च पुनर्विक्रय मूल्य के माध्यम से.

पुनर्विक्रय मूल्य बढ़ाने के लिए जानी जाने वाली गृह सुधार परियोजनाओं में शामिल हैं:

• अपनी रसोई को फिर से तैयार करना
• बाथरूम जोड़ना या उन्नत करना
• एक डेक जोड़ना
• ऊर्जा-कुशल उन्नयन करना, जैसे कि नई खिड़कियां और इन्सुलेशन (जो कि गृहस्वामी लागत को भी कम करते हैं)

पुनर्विक्रय मूल्य प्रशंसा के माध्यम से खुद के लिए भुगतान करने की कम संभावना वाले गृह सुधार परियोजनाओं में शामिल हैं:

• एक बोनस कमरा जोड़ना
• सूर्यमुखी जोड़ना
• एक जमीन पर स्विमिंग पूल जोड़ना
• एक गैराज जोड़ना
• एक छत की जगह (हालांकि सभी छतों को अंततः प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए)

अपने प्रोजेक्ट की वैल्यू-ऐड की गणना

आप दो तरीकों में से एक में अपने घर सुधार परियोजना के मूल्य-गणना की गणना कर सकते हैं:

• वास्तविक बनाम अनुमानित बिक्री कीमत. यह आपके बेहतर घर के वास्तविक बिक्री मूल्य और असम्बद्ध, अन्यथा समान घर की अनुमानित बिक्री मूल्य के बीच का अंतर है.
• बिक्री मूल्य बनाम खरीद मूल्य. यह विधि समय के साथ कम विश्वसनीय हो जाती है, क्योंकि बाजार के कारक सुधार से स्वतंत्र हैं - जैसे खरीदार की मांग और प्रचलित ब्याज दरें - पुनर्विक्रय मूल्य को भी प्रभावित करते हैं। इसके अलावा, यदि आप अपने घर में कई घर सुधार परियोजनाओं को पूरा करने के लिए लंबे समय से हैं, तो आपको उनकी संचयी लागत और मूल्य-वर्धन के लिए खाता बनाना होगा.

या तो मामले में, पहले से दूसरे मूल्य को घटाएं। यदि अंतर आपके घर सुधार परियोजना की कुल लागत से अधिक है, तो परियोजना का शुद्ध वित्तीय लाभ है.

2. यह तत्काल मरम्मत को कवर कर सकता है

आप कुछ घर सुधार परियोजनाओं के लिए बचत कर सकते हैं यदि आप उन्हें स्थगित करने का मन नहीं करते हैं। लेकिन सभी गृह सुधार परियोजनाएँ स्वैच्छिक नहीं हैं। जब एक प्रमुख उपकरण या सुविधा - जैसे कि आपकी भट्टी या छत - अपने पिछले पैरों पर है, तो आपके पास अधिक पैसा होने पर उसे मरम्मत या बदलने के लिए इंतजार करने की लक्जरी नहीं हो सकती है।.

कभी-कभी, आपको वास्तव में तत्काल मरम्मत के लिए सामने भुगतान करने की आवश्यकता होती है। यदि यह पर्याप्त है, या आपके क्रेडिट कार्ड को चार्ज करने पर आपकी आपातकालीन बचत पर छापा मारने की आवश्यकता हो सकती है। ऐसे मामलों में, आप अल्पकालिक ऋण को पूरा करने के लिए व्यक्तिगत ऋण आय का उपयोग कर सकते हैं। पहला मासिक बिल आने से पहले अपने ऋण आवेदन को पूरा करके किसी भी क्रेडिट कार्ड शुल्क पर ब्याज से बचें.

3. यह आपके मासिक नकदी प्रवाह पर आसान है

तीन से पांच वर्षों में अपनी परियोजना की लागत को कम करने के लिए व्यक्तिगत ऋण आय का उपयोग करना आपके मासिक नकदी प्रवाह पर बिलों का भुगतान करने की तुलना में कहीं अधिक आसान है, क्योंकि वे इसकी वजह से आते हैं.

4. यह आसान, तेज़ और कम खर्चीला विकल्प हो सकता है

व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने की तुलना में पहले बंधक के लिए आवेदन करना अधिक समय लेने वाली और महंगी है। होम इक्विटी लोन (दूसरा बंधक) या HELOC के लिए आवेदन प्रक्रिया लगभग उतनी ही महत्वपूर्ण है.

हालांकि होम इक्विटी लोन और HELOC समापन लागत पहले बंधक समापन लागत के रूप में बहुत अधिक नहीं हैं, और वे आम तौर पर ऋण संतुलन में लुढ़का हो सकते हैं, वे आपकी कुल वित्तपोषण लागत में काफी वृद्धि करते हैं। इसके अलावा, होम इक्विटी उधारदाताओं को अक्सर मूल्यांकन और शीर्षक बीमा की आवश्यकता होती है, जो प्रक्रिया को धीमा कर देती है.

5. आप इक्विटी द्वारा विवश नहीं हैं

यदि आपने अपने घर को तेज़ी से खरीदने के लिए कम पैसे वाले ऋण पर कैपिटल किया है, तो आपके पास मानक 85% ऋण-से-मूल्य सीमा तक पहुंचने के लिए एक रास्ता है, जिस पर होम इक्विटी ऋणदाता भी घर इक्विटी ऋण या HELOC अनुप्रयोगों को मंजूरी देने पर विचार करते हैं.

खराब समय विवश इक्विटी का एक और सामान्य कारण है। यहां तक ​​कि एक विलायक गृहस्वामी जो अपने घर की खरीद मूल्य की ओर मानक 20% डाउन पेमेंट डालता है, एक आवास मंदी की चपेट में है। मूल्यांकन मूल्य में 20% की गिरावट उनकी प्रारंभिक इक्विटी को खत्म करने के लिए पर्याप्त है.

किसी भी मामले में, यदि आप कम दर वाले ऋण को सुरक्षित करने के लिए अपने घर की इक्विटी पर भरोसा नहीं कर सकते हैं, तो व्यक्तिगत ऋण आपके लिए व्यवहार्य गृह सुधार वित्तपोषण विकल्प हो सकता है.

गृह सुधार के लिए एक व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने की विपक्ष

ये व्यक्तिगत ऋण पर बसने से पहले अन्य विकल्पों पर विचार करने के कारणों में से हैं - या अपने घर सुधार परियोजना से बिल्कुल भी निपटना.

1. यह आपकी साख पर प्रभाव डाल सकता है

यह जोखिम किसी भी नए क्रेडिट खाते में निहित है, लेकिन यह उच्च असुरक्षित ऋण शेष राशि का प्रबंधन करने वाले उधारकर्ताओं के लिए विशेष रूप से तीव्र है। क्या आपके गृह सुधार ऋण के साथ चीजें गलत होनी चाहिए, आपका क्रेडिट स्कोर एक बड़ी हिट ले सकता है। यहां तक ​​कि अगर सबसे खराब नहीं होता है, तो आप अपने ऋण के वित्त पोषित होने के बाद उधारदाताओं को अधिक उलझन में पा सकते हैं.

घर सुधार ऋण का सबसे बड़ा क्रेडिट-संबंधित जोखिम लापता भुगतान का जोखिम है। क्या आपको आय या संपत्ति में अचानक गिरावट के कारण अपने मासिक भुगतान करने में असमर्थ हो जाना चाहिए, आपका ऋणदाता आपके गैर-भुगतान को तीन प्रमुख उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो को रिपोर्ट कर सकता है। ऐसी वस्तुएं आमतौर पर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल तक रहती हैं और अवधि के लिए आपके क्रेडिट स्कोर को कम करती हैं.

यद्यपि आपके ऋण-से-आय अनुपात सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करते हैं, उधारदाता 50% से अधिक अनुपात वाले उधारकर्ताओं को पसंद करते हैं; कई लोगों के लिए, कटऑफ 40% है। एक प्रमुख नए क्रेडिट खाते को जोड़ना आपके ऋण-से-आय अनुपात को बढ़ाने के लिए निश्चित है। यदि आप पहले से ही लाइन को समाप्त कर रहे हैं, तो यह आपकी भविष्य की उधार योजनाओं को बाधित कर सकता है.

2. ब्याज शुल्क अनुपलब्ध हैं

आप पूरी तरह से किस्त ऋण पर ब्याज शुल्क से बच नहीं सकते हैं। ऋण की परिशोधन अनुसूची प्रत्येक निर्धारित भुगतान में निर्मित मूलधन और ब्याज का सटीक मिश्रण दिखाती है। यहां तक ​​कि अगर अचानक मासिकफ़ॉल आपको एक मासिक भुगतान के बाद पूर्ण रूप से आपके ऋण का भुगतान करने का अधिकार देता है, तो आप कुछ लाभ के लिए हुक पर रहेंगे.

इसके विपरीत, आप पूरी तरह से ब्याज से बचते हैं जब आप अपने स्टेटमेंट की नियत तारीख से पहले एक रिवाल्विंग क्रेडिट लाइन का भुगतान करते हैं.

3. वैकल्पिक रूप से संभावित उच्च ब्याज दरें

कम ऋण-से-आय अनुपात के साथ अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ता, $ 100,000 से ऊपर की वार्षिक आय, और 740 से ऊपर FICO क्रेडिट स्कोर ऋणदाता के आधार पर असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण दरों के लिए 6% से 8% APR के रूप में कम होने की उम्मीद कर सकते हैं। जैसा कि असुरक्षित क्रेडिट उत्पाद चलते हैं, यह एक बेहतरीन रेंज है। अच्छी तरह से योग्य क्रेडिट कार्ड आवेदक शायद ही कभी 10% से 12% तक बेहतर करते हैं.

हालाँकि, क्योंकि HELOC और होम इक्विटी ऋण उधारकर्ता के घर इक्विटी द्वारा सुरक्षित किए जाते हैं और इस प्रकार उधारदाताओं के लिए बहुत कम जोखिम पेश करते हैं, उनकी दरें लगभग हमेशा असुरक्षित विकल्पों को कम करती हैं '। अच्छी तरह से योग्य उधारकर्ता घरेलू इक्विटी उत्पाद ब्याज दरों की उम्मीद कर सकते हैं जो प्रचलित बंधक बेंचमार्क से मेल खाते हैं, जो 2000 के दशक के अंत से 5% से कम है।.

4. आपका प्रोजेक्ट खुद के लिए भुगतान नहीं कर सकता

एक घर सुधार परियोजना के लायक होने के लिए खुद का भुगतान करने की जरूरत नहीं है। यदि आप वास्तव में एक ऐसे घर में सूर्योदय जोड़ना चाहते हैं जिस पर आपको विश्वास है कि आपके पास हमेशा के लिए घर है, तो हर तरह से, उस सूर्योदय को जोड़ दें, पुनर्विक्रय मूल्य को धूमिल किया जाए.

हालाँकि, यदि आप अपने प्रोजेक्ट की रीसेल वैल्यू बूस्ट पर अपने निवेश की भरपाई के लिए बैंकिंग कर रहे हैं, तो संभावित वैल्यू-ऐड की गणना करना महत्वपूर्ण है। यदि आप परियोजना को पूरा करने के तुरंत बाद अपने घर को बेचने और बेचने की योजना बना रहे हैं तो यह दोगुना सच है.

5. आपका प्रोजेक्ट अनुमानित से अधिक महंगा साबित हो सकता है

लागत से अधिक होने वाली और घटिया कारीगरी से सभी नकद परियोजनाओं को खतरा होता है, क्योंकि निश्चित रूप से परियोजनाएं व्यक्तिगत ऋण आय के साथ वित्तपोषित होती हैं। लेकिन खतरा तब अधिक होता है जब आपका व्यक्तिगत ऋण परियोजना के अपेक्षित बजट को कवर करने के लिए पर्याप्त रूप से पर्याप्त होता है और आपके पास ओवररन या संशोधन को समायोजित करने के लिए एक सीमित बचत बफर होता है।.

यदि आपको असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करना चाहिए, तो अपने फंडिंग अनुरोध में पर्याप्त बफर बनाएं - अपने प्रोजेक्ट बजट से 10% से 15% अधिक - और प्रोजेक्ट के पूरा होने के बाद अप्रयुक्त धन का तुरंत भुगतान करें। यदि आपके पास घर की इक्विटी लाइन को टैप करने का विकल्प है, तो यह आपातकालीन या लंबी अवधि की बचत के लिए बेहतर है.

6. आप अपनी परियोजना समाप्त नहीं कर सकते

हमारे सबसे हाल के घर की खोज के दौरान, मैं और मेरी पत्नी एक ऐसे घर से होकर गुजरे जो हमारी जरूरत से ज्यादा बड़ा था, लेकिन इसकी कीमत सही थी और इस पर अच्छा अंकुश था। सब कुछ बहुत अच्छा लग रहा था जब तक कि हम आधे-अधूरे रसोईघर में नहीं पहुंच गए, जो कि एक जीर्ण-शीर्ण सूर्य के बाहर एक गैपिंग डबल-डोर के आकार के छेद के माध्यम से देखा गया था - जो एक बहुत ही अलग-थलग पड़े गैराज पर दिखता था.

तहखाने आधे-निर्मित कमरों का एक डरावना वॉरेन था जो स्पष्ट रूप से बस एक वसंत बाढ़ से सूख गया था। दूसरी मंजिल एक और अनियंत्रित आपदा थी, जिसमें छोटे-से-छोटे छत पर भी छोटे-छोटे आधा-अजीब कदमों से जुड़े कमरे थे। एक छोटे से दरवाजे के पीछे छिपकर एक छोटी अटारी छिपी हुई होनी चाहिए, जिसके लिए एक क्लौस्ट्रफ़ोबिक सीढ़ी का नेतृत्व किया गया था.

आज तक, मैं यह जानने के लिए उत्सुक हूं कि उस घर में क्या गलत हुआ था। मुझे संदेह है कि यह एक फ्लिप फ्लिप का प्रयास था - खरीदार ने इसे कम करके आंका था कि बेचने के लिए घर को आकार में लाने के लिए क्या करना होगा, खुद को बहुत अधिक करने की कोशिश की, इसे कट-रेट प्रतिस्थापन के साथ पूरक किया, और फिर अंत में छोड़ दिया और बाजार पर जगह दी। घाटे में चलने वाली कीमत पर.

गृह सुधार परियोजनाएँ आपके विश्वास करने की अपेक्षा अधिक बार विफल होती हैं। अन्य कारणों के अलावा, वे असफल हो जाते हैं क्योंकि:

• अधूरा काम छोड़ कर उपमहाद्वीप छोड़ देते हैं
• सब-कॉन्ट्रैक्टर गलतियाँ सुधारने के लिए बहुत महंगा साबित होता है
• अनपेक्षित समस्याएँ उत्पन्न होती हैं और उन्हें सुधारने या काम करने के लिए बहुत महंगा साबित होता है
• DIY परियोजनाओं को खराब तरीके से व्यवस्थित या प्रबंधित किया जाता है
• परियोजना का बजट अनुमान से अधिक है कि यह अब आर्थिक रूप से संभव नहीं है

7. आपको कोलैटरल रखने की आवश्यकता हो सकती है

मजबूत ऋण वाले उधारकर्ता आमतौर पर सस्ती ब्याज दरों, कम उत्पत्ति शुल्क और लंबी अवधि के साथ असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं.

बिगड़ा क्रेडिट के साथ उधारकर्ताओं इतना भाग्यशाली नहीं हैं। आप पा सकते हैं कि आपके व्यक्तिगत ऋण की उत्पत्ति के लिए इच्छुक एकमात्र ऋणदाता को ऋण को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त संपार्श्विक की आवश्यकता होती है - सबसे अधिक बार, कार या मनोरंजक वाहन को शीर्षक। क्या आपके ऋण को गंभीर परिश्रम में खिसकना चाहिए - आमतौर पर 90 दिनों के गैर-भुगतान के बाद - ऋणदाता आपकी संपार्श्विक को जब्त करने के लिए स्थानांतरित हो सकता है.

गृह सुधार के लिए एक व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने के लिए विकल्प

अपने घर सुधार परियोजना को निधि देने के लिए व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, इन विकल्पों पर विचार करें.

1. गृह सुधार बचत कोष शुरू करें

यह मेरे घर सुधार के वित्तपोषण के लिए पसंदीदा तरीका है क्योंकि:

• कोई क्रेडिट जोखिम नहीं है.
• लगभग किसी भी आकार के बजट में फिट होना आसान है.
• वित्तीय परिस्थितियों की आवश्यकता के अनुसार समायोजित करना आसान है (योगदान के साथ अपनी विवेकाधीन आय में वृद्धि और घटती है).
• एक बार वित्त पोषित होने के बाद, यह मांग पर तैयार है.

जब मेरी पत्नी और मैंने अपने पिछवाड़े में आँगन जोड़ा, तो हमने जेब से $ 4,000 का भुगतान करने पर भी विचार नहीं किया। इसके बजाय, हमने गृह सुधार बचत निधि पर छापा मारा जिसे हमने पहले कुछ वर्षों में बनाया था। अगर हमने तीन वर्षों में 10% एपीआर पर पूरी लागत का वित्त पोषण किया, तो हमारा मासिक भुगतान लगभग 130 डॉलर होगा - संयोग से, हमारे घर सुधार बचत कोष में हमारे मासिक योगदान के बराबर.

गृह सुधार बचत कोष शुरू करना और उसे कैलिब्रेट करना

गृह सुधार बचत निधि शुरू करने के लिए, बिना मासिक रखरखाव शुल्क, एक उप-बाज़ार उपज के साथ एक एफडीआईसी-बीमित बचत खाता खोलें, और यदि संभव हो तो, एक उदार खाता खोलने वाला पदोन्नति.

प्रो टिप: Simple.com आपके पास खाता खोलने पर 2.02% APY है और वर्तमान में $ 500 बोनस तक की पेशकश कर रहा है.

फिर, अपने बजट की जांच करें (जिसे आप सेट अप कर सकते हैं व्यक्तिगत पूंजी) और यह निर्धारित करें कि आप भविष्य के गृह सुधार परियोजनाओं के लिए हर महीने कितना अलग रख सकते हैं। इन दिशानिर्देशों का पालन करें:

• यदि आप अन्य प्रकार की बचत वापस करने में सहज हैं, आप अपनी आपातकालीन बचत, दीर्घकालिक बचत, और अन्य बचत से स्किम करके अपेक्षित धनराशि पा सकते हैं, जिसमें आप नियमित रूप से योगदान करते हैं.
• यदि आप इसके बजाय अपनी समग्र बचत दर को बढ़ाना चाहते हैं, आपको अपने विवेकाधीन खर्च को कम करने, एक पक्ष का पीछा करने या निष्क्रिय आय के अवसरों को खोजने की आवश्यकता होगी.
• यदि आपके मन में एक विशिष्ट गृह सुधार परियोजना है, इसकी कीमत तय करें और निर्धारित करें कि कल शुरू होने पर आपको पूरी परियोजना को वित्त करने के लिए कितना उधार लेना होगा। कई उधारदाताओं के साथ अपनी दरों की जांच करें, जैसे कि आप वास्तव में ऋण के लिए आवेदन कर रहे थे, और ध्यान दें कि आपका मासिक उच्चतम भुगतान उच्चतम-दर, सबसे छोटी अवधि के विकल्प पर हो सकता है। यदि आप अगले कुछ वर्षों के लिए हर महीने उस भुगतान के साथ भाग लेना चाहते हैं, तो आप इसे ब्याज-बचत बचत खाते में डाल सकते हैं.

एक गृह सुधार बचत निधि की सीमाएँ

आपका गृह सुधार बचत कोष एक प्रमुख गृह सुधार परियोजना की संपूर्ण लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, विशेष रूप से एक जो इंतजार नहीं कर सकता है। यह हमारे आँगन परियोजना के $ 4,000 मूल्य टैग को शून्य करने के लिए हमें लगभग तीन साल की बचत के लिए ले गया। उस गति से, हम अकेले अपने घर में सुधार निधि के साथ एक पूरी तरह से रसोई फिर से तैयार या संरचनात्मक जोड़ के लिए भुगतान करने की उम्मीद नहीं करेंगे.

2. बड़े प्रॉजेक्ट्स पर अटैक करें

यदि आपके पास घर सुधार बचत निधि बनाने के लिए प्रतीक्षा करने की लक्जरी नहीं है, तो समय के साथ घर सुधार परियोजनाओं से निपटें क्योंकि आपका नकदी प्रवाह अनुमति देता है। इस रणनीति के बारे में सोचें कि बहुत से छोटे, अल्पकालिक घर सुधार बचत कोषों का निर्माण और निकास - चार महीने के लिए प्रति माह $ 100 का भुगतान करना, फिर $ 390 के उपकरण और आपूर्ति के लिए गृह सुधार की दुकान से टकराना।.

इस रणनीति के कुछ बड़े फायदे हैं, अर्थात् कोई ऋण नहीं और नकदी प्रवाह पर सीमित प्रभाव। लेकिन इसके लिए संगठन और परिश्रम की आवश्यकता होती है, जो स्पष्ट है, कई DIY घर सुधार aficionados को खींच नहीं सकते हैं। कम पूंजी के साथ और अधिक समय तक इंतजार करने और बर्बाद करने के लिए, गंभीर लागत ओवररन या प्रोजेक्ट की देरी का जोखिम ऋण-संचालित स्प्रिंट से पूरा होने में अधिक है.

3. होम इक्विटी लोन या क्रेडिट लाइन का उपयोग करें

पर्याप्त इक्विटी वाले घर के मालिकों के लिए, यह एक बढ़िया घर सुधार वित्तपोषण विकल्प है क्योंकि यह प्रदान करता है:

• कम ब्याज दर. यहां तक ​​कि सर्वोत्तम योग्य व्यक्तिगत ऋण आवेदक दरों के लिए योग्य नहीं होंगे, क्योंकि योग्य गृहस्वामी HELOCs के माध्यम से उम्मीद कर सकते हैं Figure.com और घर इक्विटी ऋण.
• लचीली शर्तें. हेलोक्स आमतौर पर 10-वर्षीय ड्रॉ अवधि प्रदान करते हैं, जो लंबी अवधि की परियोजनाओं और चरणबद्ध परियोजनाओं के लिए आदर्श होते हैं, जिसके लिए गृहस्वामी सिर्फ एक ऋण आवेदन करना पसंद करेंगे। होम इक्विटी लोन की अवधि और भी लंबी हो सकती है, हालांकि आप लोन के लाभ के मुकाबले आजीवन ब्याज लागतों का वजन करना चाहते हैं.
• संभावित कर लाभ. यदि आप कटौतियों की भरपाई करते हैं, तो आप होम इक्विटी ऋण पर अर्जित ब्याज में कटौती करने में सक्षम हो सकते हैं। अपने व्यक्तिगत कर की स्थिति पर मार्गदर्शन के लिए एक कर पेशेवर से परामर्श करें.

अपने प्राथमिक निवास को खोने के जोखिम के अलावा, आपको अपराधी बनना चाहिए, होम इक्विटी क्रेडिट उत्पादों का सबसे बड़ा नकारात्मक पक्ष आवेदन प्रक्रिया है। यह अंतिम मिनट का वित्तपोषण विकल्प नहीं है.

4. एक शीर्षक I ऋण का उपयोग करें

यह विकल्प छोटी परियोजनाओं के लिए समझ में आता है। एक शीर्षक I संपत्ति सुधार ऋण, आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) द्वारा समर्थित एक संयुक्त रूप से बीमित ऋण है।.

चूंकि वे फ़ेडरली बीमाकृत हैं, इसलिए शीर्षक I ऋण को निजी ऋणदाताओं द्वारा कम जोखिम वाले के रूप में देखा जाता है जो उन्हें जारी करते हैं - मुख्य रूप से बैंक, क्रेडिट यूनियन और विशेष बंधक ऋणदाता। क्रेडिट-लोन लेने वाले उधारकर्ता, जो अनुकूल दरों और शर्तों के साथ असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, असुरक्षित शीर्षक I ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, हालांकि हर ऋणदाता अलग है और अनुमोदन की गारंटी नहीं है.

HUD का मूलधन I ऋण है, जिसमें मूलधन $ 7,500 तक है। घर सुधार परियोजनाओं को मामूली आकार देने के लिए छोटे वित्त के लिए पर्याप्त है, लेकिन बड़े-टिकट रीमॉडल नहीं। संपत्ति शीर्षक से बड़े ऋण सुरक्षित होने चाहिए। सभी मामलों में, घर को कम से कम 90 दिनों के लिए समाप्त और कब्जे में होना चाहिए.

5. 0% APR क्रेडिट कार्ड प्रचार का लाभ लें

यह विकल्प अच्छी तरह से योग्य घर के मालिकों के लिए उपयुक्त है जो अपेक्षाकृत छोटे घर सुधार परियोजनाओं को वित्त देने की मांग करते हैं.

0% APR खरीद प्रोत्साहन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आमतौर पर 680 से 700 के उत्तर में FICO स्कोर की आवश्यकता होती है, साथ ही एक सुसंगत भुगतान इतिहास, कम क्रेडिट उपयोग और कम ऋण-से-आय अनुपात.

आपकी वित्तपोषण सीमा तकनीकी रूप से आपके कार्ड की क्रेडिट सीमा है, लेकिन आप अपने कार्ड को अधिकतम करने के लिए कहीं भी नहीं जाना चाहते हैं। अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को 50% से कम रखने के उद्देश्य से - उदाहरण के लिए, $ 10,000 क्रेडिट सीमा पर $ 5,000 से अधिक का संतुलन नहीं। प्रचार अवधि के दौरान अपने 0% APR कार्ड से गैर-घर-सुधार-संबंधित खरीदारी चार्ज करने से बचें.

0% APR क्रेडिट कार्ड प्रचार आमतौर पर हमेशा के लिए नहीं रहता है; सबसे लंबे समय तक मैंने एक विश्वसनीय आधार पर देखा है 21 महीने। यदि ब्याज प्रतिगामी रूप से प्राप्त होता है, तो आपको पदोन्नति की अंतिम तिथि से पहले या शेष रुचिकर ब्याज शुल्कों का सामना करने से पहले अपना पूरा बकाया चुकाने की योजना बनानी चाहिए। यहां तक ​​कि अगर यह नहीं है, तो यह आपके सर्वोत्तम हित में है कि आप अपना बैलेंस शून्य करें - या इसे कम से कम प्राप्त करें - इससे पहले कि प्रचार खत्म हो जाए। इसलिए आपको अपनी परियोजना से संबंधित खरीदारी को लोड करने और प्रचार अवधि के लिए उन्हें भुगतान करने के लिए खर्च करना होगा.

6. एक गृहस्वामी बीमा दावा करें

यह विकल्प केवल बीमाकृत कवर घटनाओं जैसे कि तूफान से होने वाली क्षति के लिए आवश्यक "सुधार" के लिए उपयुक्त है। कुछ धारणाएं दूसरों की तुलना में सुरक्षित हैं; उदाहरण के लिए, अधिकांश नीतियां ओलों और हवा से क्षतिग्रस्त छतों के लिए प्रतिस्थापन को कवर करती हैं, लेकिन पानी की क्षति की कम गारंटी है.

कौन सी घटनाओं, घरेलू घटकों और मरम्मत योग्य हैं, यह निर्धारित करने के लिए अपनी घर की बीमा पॉलिसी की समीक्षा करें। अपने घटाए जाने की जांच करें, जो कवर की गई घटना या क्षति के प्रकार से भिन्न हो सकती है, यह पुष्टि करने के लिए कि यह मरम्मत की अनुमानित लागत से कम आराम से है.

एक आवश्यक घर की मरम्मत की लागत को कवर करने के लिए घर के मालिकों के बीमा दावे को दाखिल करने का सबसे बड़ा दोष उच्च प्रीमियम के लिए संभावित है। सीएनएन मनी के अनुसार, प्रीमियम में औसतन 9% की वृद्धि होती है, पहले दावे के बाद और दूसरे दावे के बाद 20%.

बड़े पैमाने पर मरम्मत के लिए, जैसे कि कुल छत प्रतिस्थापन, उच्च प्रीमियम की लागत में कटौती के बाद भी मरम्मत की आउट-ऑफ-पॉकेट लागत से अधिक होने की संभावना नहीं है। गणना मामूली मरम्मत के लिए अलग है, जिस पर दावा किया जा सकता है कि लंबी अवधि के प्रीमियम लागतों के द्वारा दलदल किया जा सकता है.

7. निर्माता और ठेकेदार वित्तपोषण

यह विकल्प निर्माताओं और थोक विक्रेताओं से सीधे सामान खरीदने वाले DIY घर के मालिकों के लिए समझ में आता है, साथ ही साथ सम्मानित ठेकेदारों के साथ काम करने वाले घर के मालिकों के लिए जो वित्तपोषण प्रदान करते हैं.

इस प्रकार के वित्तपोषण को अक्सर एक ग्रहणाधिकार द्वारा सुरक्षित किया जाता है, जो वित्तपोषण पार्टी को संपत्ति की आय बिक्री की आय के एक हिस्से पर दावा करता है। दरें और शर्तें अलग-अलग होती हैं, लेकिन सुरक्षित वित्तपोषण उत्पाद आमतौर पर असुरक्षित उत्पादों की तुलना में कम वित्तपोषण शुल्क लेते हैं.

अंतिम शब्द

ऊपर सूचीबद्ध विकल्पों में उत्सुक आंखों वाले पाठकों को एक स्पष्ट चूक दिखाई दे सकती है। जहां FHA पुनर्वास ऋण, या 203k ऋण के लिए प्रविष्टि है?

यह सच है कि 203k ऋण हो सकता है, और अक्सर घर सुधार के लिए उपयोग किया जाता है। लेकिन वे फिक्सर-ऊपरी घरों की खरीद और पुनर्वास के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, एक विशिष्ट महत्वाकांक्षी व्यक्तिगत ऋण की क्षमता से परे एक अधिक महत्वाकांक्षी (और महंगा) उद्देश्य है।.

यदि आप सक्रिय रूप से गंभीर टीएलसी की जरूरत के लिए घर खरीदना चाहते हैं, तो आपको पूरी तरह से जांच करनी चाहिए कि क्या आप 203k ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और यदि हां, तो आवेदन करने पर विचार करें। अगर मेरी पत्नी और मैंने विश्वास की एक बड़ी छलांग लगाने का फैसला किया और उस विचित्र, आधे-अधूरे घर को उन सभी वर्षों पहले खरीद लिया, तो हम निश्चित रूप से ऐसा करेंगे।.

क्या आप गृह सुधार परियोजना के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने के बारे में सोच रहे हैं? या हमारे द्वारा बताए गए अन्य विकल्पों में से एक आपके लिए और अधिक समझ में आता है?