7 सबसे सुरक्षित, आपके पैसे के लिए कम जोखिम वाले निवेश

यदि आप इसे बैंक में जमा करते रहने देते हैं, तो आपका पैसा सुरक्षित रहता है और आपको जरूरत पड़ने पर उपलब्ध होता है - लेकिन आज की ब्याज दरों पर, यह बहुत अधिक नहीं कमाएगा। जैसा कि शेष राशि अधिक चढ़ती रहती है और ब्याज भुगतान काफी कम रहता है, आपको आश्चर्य होगा कि क्या आप अपने धन को किसी अन्य प्रकार के निवेश में ले जाना बेहतर होगा - लेकिन यदि हां, तो क्या?

उत्तर आंशिक रूप से इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने पैसे किस लिए बचा रहे हैं। जब आप रिटायरमेंट, स्टॉक (या स्टॉक और अन्य निवेशों का मिश्रण) के लिए बचत कर रहे हों, जैसे प्लेटफॉर्म के माध्यम से खरीदा जाता है एम 1 वित्त, वे आपकी सर्वश्रेष्ठ शर्त हैं क्योंकि वे लंबे समय में सर्वश्रेष्ठ रिटर्न प्रदान करते हैं। हालांकि, अल्पकालिक बचत के लिए, जैसे कि आपका आपातकालीन फंड या व्यक्तिगत बचत, आपको एक खाते की आवश्यकता है सीआईटी बैंक यह आपके पैसे को तब तक सुरक्षित रखता है जब तक आपको इसकी आवश्यकता नहीं होती - जबकि इसे जोड़ने के लिए थोड़ा ब्याज भी लाया जाता है.

क्या देखें

यदि आप एक दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य के लिए बचत कर रहे हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति, तो आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता लंबी अवधि में अपने पैसे को बढ़ाना और एक पर्याप्त घोंसला अंडे का निर्माण करना है। आपको अपने संतुलन में दिन-प्रतिदिन के उतार-चढ़ाव के बारे में ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है, जब तक कि वर्षों के दौरान सामान्य प्रवृत्ति ऊपर की ओर है.

हालांकि, अन्य वित्तीय जरूरतें अधिक तात्कालिक हैं। उदाहरण के लिए, आपको अप्रत्याशित खर्चों, जैसे कि प्रमुख चिकित्सा बिल या बाढ़ से आपके घर को नुकसान के लिए भुगतान करने के लिए एक आपातकालीन निधि का निर्माण करने की आवश्यकता है। बड़े, लेकिन कम जरूरी खर्चों को कवर करने के लिए आपको कुछ व्यक्तिगत बचत की भी आवश्यकता होती है, जैसे कि छुट्टी, नई कार या फर्नीचर का नया टुकड़ा। या आप कुछ खर्चों के लिए बचत कर सकते हैं, जो कुछ वर्षों में होने की उम्मीद करते हैं, जैसे कि शादी या आपके पहले घर पर डाउन पेमेंट.

अल्पकालिक बचत के लिए जिसे आप एक से पांच साल के भीतर टैप करना चाहते हैं, आपके मुख्य लक्ष्य इस प्रकार हैं:

1. सुनिश्चित करें कि पैसा सुरक्षित रहता है. बाजार में और विशेष कंपनियों के प्रदर्शन के जवाब में स्टॉक बेतहाशा ऊपर और नीचे झूल सकते हैं। लंबी अवधि में इन नुकसानों से उबरना संभव है, लेकिन कुछ वर्षों के भीतर पैसे की जरूरत के लिए, स्टॉक एक खराब विकल्प है। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आप घर खरीदने के लिए बचत कर रहे हैं, और आपके डाउन पेमेंट के लिए पैसा स्टॉक में लगाया गया है। यदि आप बाजार को एक बड़े गोता लगाने के अगले दिन सही घर ढूंढते हैं, तो एक अच्छा मौका है कि आपका पोर्टफोलियो अब आपके डाउन पेमेंट को कवर करने के लिए पर्याप्त बड़ा नहीं होगा - और आपके पास अपने खाते के ठीक होने का इंतजार करने का समय नहीं होगा। । तो आपकी बचत के लिए एक सुरक्षित निवेश लंबी अवधि में एक अच्छा दांव नहीं हो सकता है - यह आपको बाजार के अल्पकालिक उतार-चढ़ाव से बचाने के लिए है।.
2. एक छोटे से रिटर्न कमाते रहो. जब निवेश करने की बात आती है, तो अंगूठे का एक बुनियादी नियम यह है कि जोखिम कम, वापसी कम। इसलिए, यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य आपकी बचत को तब तक सुरक्षित रखना है जब तक आपको उनकी आवश्यकता नहीं है, आप शायद इस बीच उन पर ज्यादा कमाई नहीं कर पाएंगे। फिर भी, आपकी बचत को आपके गद्दे में भरने का कोई मतलब नहीं है - या एक आधुनिक-दिन के बराबर, एक ब्याज-मुक्त चेकिंग खाते की तरह। उच्च रिटर्न अर्जित करना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता नहीं होनी चाहिए, लेकिन आप अपने पैसे पर थोड़ा ब्याज कमा सकते हैं, बजाय इसके कि आप कुछ भी न करें.
3. बचत तरल रखें. जब आपको अपनी बचत में पैसे निकालने की आवश्यकता होती है, तो आपको तुरंत या कम से कम कुछ दिनों के भीतर इसकी आवश्यकता होगी। अगर आपका पैसा किसी भौतिक वस्तु से बंधा हुआ है, जैसे कि घर या कला का संग्रह जिसे आप खरीदते हैं दुकान ऑनलाइन, जब तक आप अपनी संपत्ति को नहीं बेचेंगे, तब तक आपको नकदी नहीं मिल सकती है, जिसमें हफ्तों, महीनों या वर्षों का समय लग सकता है। इसलिए अपनी बचत को नकद में रखें, या एक रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड जो कुछ दिनों के भीतर नकदी में परिवर्तित हो सकता है.
4. इसे बहुत सुलभ मत छोड़ो. यद्यपि आप अपना पैसा चाहते हैं, जहाँ आप इसे ज़रूरत पड़ने पर प्राप्त कर सकते हैं, आप नहीं चाहते कि यह बहुत आसान हो। यदि आप अपनी सारी बचत अपने चेकिंग खाते में रखते हैं, तो रोजमर्रा के खर्चों के लिए, शेष राशि पर भोजन करना आसान है। उन्हें एक अलग खाते में रखना, जैसे कि बचत या मुद्रा बाजार खाता, इसका मतलब है कि आप पहले हस्तांतरण किए बिना उन पर प्राप्त नहीं कर सकते। यह आपके चेकिंग बैलेंस के बीच आपके दिमाग में एक स्पष्ट विभाजन रखने में मदद करता है, जो दिन-प्रतिदिन के उपयोग के लिए है, और आपकी बचत, जो बड़े खर्चों के लिए है - नियोजित या अनियोजित.

इन बुनियादी मानदंडों को पूरा करने वाले कई प्रकार के निवेश हैं। कुछ, जैसे कि बचत खाते और सीडी, अति-सुरक्षित हैं, लेकिन बहुत कम ब्याज प्रदान करते हैं। अन्य, कुछ बॉन्ड फंडों की तरह, काफी सुरक्षित नहीं हैं, लेकिन वे अत्यधिक जोखिम के बिना बेहतर रिटर्न कमाने का मौका देते हैं.

बैंक खाते

अपनी बचत के साथ सबसे आसान काम यह है कि इसे बैंक में रखें। बैंक खाते आसानी से और बहुत सुरक्षित हैं, क्योंकि वे फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) द्वारा अधिकतम $ 250,000 तक का बीमा करवाते हैं। क्रेडिट यूनियनों वाले खातों को नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) के माध्यम से उसी राशि के लिए बीमा किया जाता है। यहां तक ​​कि अगर आपका बैंक या क्रेडिट यूनियन व्यवसाय से बाहर जाता है, तो आपको अपना पैसा वापस पाने की गारंटी है.

बैंक खाते की सबसे बड़ी कमी यह है कि ब्याज दरें बहुत कम हैं। उदाहरण के लिए, एफडीआईसी के अनुसार, मई 2016 तक राष्ट्रव्यापी बचत खातों पर औसत ब्याज दर 0.06% है। इसलिए, यदि आप एक पूरे वर्ष के दौरान बचत खाते में 10,000 डॉलर डालते हैं, तो यह ब्याज में केवल $ 6 कमाता है.

दी, बैंक खाते का मुख्य बिंदु आपके पैसे की रक्षा करना है, न कि ब्याज अर्जित करना। लेकिन अभी, ब्याज दरें इतनी कम हैं कि वे महंगाई को भी कम नहीं रख सकते हैं। वेबसाइट यूएस इन्फ्लेशन कैलकुलेटर, जो ब्यूरो ऑफ लेबर स्टैटिस्टिक्स के आंकड़ों के आधार पर मुद्रास्फीति की दर को ट्रैक करता है, यह दर्शाता है कि मार्च 2016 तक मुद्रास्फीति की दर - यानी, वह राशि जो मार्च 2015 के बाद बढ़ी थी - 0.9% थी। व्यावहारिक रूप से, इसका मतलब है कि एक साल पहले $ 1,000 की लागत वाली वस्तुओं की एक टोकरी की कीमत अब $ 1,009 है.

हालांकि, यह मुद्रास्फीति की दर ऐतिहासिक मानकों से काफी कम है। उदाहरण के लिए, 2000 के बाद से, मुद्रास्फीति की दर औसतन प्रति वर्ष लगभग 2% है। 1990 के दशक में, यह प्रति वर्ष 3% के करीब था, और 1980 के दशक में, यह प्रति वर्ष 5% से अधिक था। इन लागतों को पिछले कुछ वर्षों में जोड़ें और 1996 में 1,000 डॉलर की लागत वाली वस्तुओं की एक टोकरी की कीमत आज 1,500 डॉलर से अधिक होगी.

यदि आप 1996 में बचत खाते में उसी $ 1,000 डालते हैं, और इसने अगले 20 वर्षों में प्रति वर्ष केवल 0.06% ब्याज अर्जित किया है, तो 2016 तक, आपके पास केवल 1,127 डॉलर होंगे - उस टोकरी के लिए भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं माल। यदि आप हर समय अपने बचत खाते में $ 1,000 मूल्य की क्रय शक्ति रखना चाहते हैं, तो आपको उस वर्ष के लिए लगभग 18.50 डॉलर प्रति वर्ष की दर से धनराशि जमा करते रहने की आवश्यकता होगी, जो उस 20-वर्ष की अवधि में मुद्रास्फीति के साथ गति बनाए रखने के लिए है। । यदि आप कोई पैसा नहीं जोड़ते हैं, तो आपके खाते का वास्तविक मूल्य धीरे-धीरे गिरा दिया जाता है, यहां तक ​​कि ब्याज के साथ यह कमाई कर रहा था.

सौभाग्य से, वहाँ कुछ बैंक खाते हैं जो उच्च ब्याज दर अर्जित करते हैं। मूल बचत के अलावा, बैंक मनी मार्केट अकाउंट रिवार्ड चेकिंग की पेशकश करते हैं - औसत से ऊपर ब्याज दरों के साथ चेकिंग अकाउंट का एक प्रकार। ये खाते आम तौर पर दूसरों की तुलना में अधिक ब्याज प्रदान करते हैं, लेकिन उनके पास अधिक प्रतिबंध भी होते हैं। आपके लिए कौन सा खाता सबसे अच्छा है, यह मुख्य रूप से इस बात पर निर्भर करता है कि आपको अपने धन का उपयोग कब और कैसे करना है.

1. बचत खाता

शायद अपने पैसे को स्टोर करने के लिए सबसे सरल और सबसे सुविधाजनक स्थान एक मूल बचत खाता है। बचत खाते लगभग पूरी तरह से तरल हैं: आप किसी भी समय किसी भी शाखा या एटीएम के माध्यम से अपना पैसा निकाल सकते हैं। और, क्योंकि वे FDIC या NCUA द्वारा गारंटीकृत हैं, वे किसी भी निवेश के रूप में सुरक्षित हैं.

बचत खातों की विशिष्ट विशेषताओं में निम्नलिखित शामिल हैं:

• ब्याज दर. अभी, औसत अमेरिकी बचत खाता ब्याज में केवल 0.06% का भुगतान करता है - मुद्रास्फीति के साथ रखने के लिए पर्याप्त नहीं है, यहां तक ​​कि इसकी वर्तमान कम दर पर भी। हालांकि, यह 0.06% ब्याज दर केवल एक औसत है। वहाँ कुछ खाते हैं, विशेष रूप से ऑनलाइन बैंकों की तरह सीआईटी बैंक, यह प्रति वर्ष लगभग 2% की उच्च दर अर्जित करता है - राष्ट्रीय औसत से 20 गुना अधिक। क्रेडिट यूनियन भी बैंकों की तुलना में अधिक ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, हालांकि दोनों के बीच औसत अंतर काफी कम है। इसलिए थोड़े से प्रयास से, आप शायद एक ऐसा खाता ढूंढ सकते हैं, जो आपकी बचत की शेष राशि को महंगाई के साथ बराबर रखता है.
• खाते में शेष. कुछ बैंक आपको $ 1 के साथ एक बचत खाता खोलने देते हैं। हालांकि, सर्वोत्तम ब्याज दरों की पेशकश करने वाले खातों को अक्सर न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता होती है, जो $ 50 से $ 25,000 तक कहीं भी हो सकती है। कुछ बैंकों को खाता खोलने के लिए न्यूनतम राशि की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन बैंक शुल्क से बचने के लिए आपको अपना औसत संतुलन एक निश्चित स्तर से ऊपर रखने की आवश्यकता होती है।.
• चेक और डेबिट कार्ड का उपयोग. बचत खाते के साथ, आप एटीएम से या बैंक में टेलर विंडो के माध्यम से पैसे निकाल सकते हैं। हालाँकि, आप आम तौर पर अपने खाते पर चेक नहीं लिख सकते हैं या डेबिट कार्ड से भुगतान नहीं कर सकते हैं.
• प्रति माह लेन-देन. बचत खाते संघीय विनियमन डी नामक एक कानून द्वारा शासित होते हैं, जो कहता है कि आप हर महीने अपने खाते से केवल छह हस्तांतरण या निकासी कर सकते हैं। हालांकि, यह कानून केवल चेक, डेबिट, फोन, इंटरनेट या स्वचालित हस्तांतरण द्वारा लेनदेन पर लागू होता है। आप सीधे बैंक या एटीएम में कितनी भी जमा और निकासी कर सकते हैं। आपके खाते में जमा या ट्रांसफ़र की संख्या की कोई सीमा नहीं है.

2. मनी मार्केट अकाउंट

1980 के दशक में, जब ब्याज दरें अब की तुलना में बहुत अधिक थीं, तो इस बात पर कानूनी सीमाएं थीं कि बचत खाता कितना ब्याज दे सकता है। कई ग्राहकों ने अपने पैसे को बैंकों से निकालकर और उच्च दर अर्जित करने के लिए, अल्पकालिक बॉन्ड में निवेश करने वाले मुद्रा बाजार म्यूचुअल फंड में डालकर जवाब दिया। यह बैंकों के लिए बुरी खबर थी, जिसके पास अब ऋण लेने के लिए अपने खजाने में पर्याप्त पैसा नहीं था.

इसलिए बैंकों की मदद के लिए, कांग्रेस ने एक कानून पारित किया, जिसे गार्न-सेंट कहा जाता है। जर्मेन डिपॉजिटरी इंस्टीट्यूशंस अधिनियम 1982। इसने बैंकों को एक नए प्रकार के खाते की पेशकश करने की अनुमति दी, जिसे मनी मार्केट खाता कहा जाता है, जिसने कैप्ड बचत दर के बजाय मुद्रा बाजार दर पर ब्याज का भुगतान किया.

बचत खाते की तरह, मनी मार्केट अकाउंट के माध्यम से सीआईटी बैंक अधिकतम $ 250,000 तक सुरक्षित, तरल और FDIC- बीमाकृत (या NCUA- बीमित) है। हालाँकि, यह कई मायनों में बचत खाते से अलग है:

• ब्याज दर. मुद्रा बाजार खाते आम तौर पर एक ही बैंक में बचत खातों की तुलना में थोड़ा अधिक ब्याज देते हैं.
• खाते में शेष. जब मनी मार्केट अकाउंट पहली बार बनाए गए थे, तो इसे खोलने के लिए न्यूनतम $ 2,500 का समय लगा। वह नियम अब चला गया है, लेकिन कई बैंकों को अभी भी एक मूल बचत खाते की तुलना में मुद्रा बाजार खाते के लिए एक न्यूनतम न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता होती है। न्यूनतम शेष राशि $ 1,000 से $ 25,000 तक कहीं भी हो सकती है.
• चेक और डेबिट कार्ड का उपयोग. एक मुद्रा बाजार खाते के साथ, आप चेक द्वारा सीमित लेनदेन कर सकते हैं - आमतौर पर प्रति माह तीन। कुछ मनी मार्केट खाते लेनदेन की जांच के अलावा या उसके स्थान पर डेबिट कार्ड से लेनदेन की अनुमति भी देते हैं.
• प्रति माह लेन-देन. बचत खातों की तरह, मनी मार्केट खातों को विनियमन डी द्वारा नियंत्रित किया जाता है। इसका मतलब है कि आप हर महीने छह हस्तांतरण या निकासी तक सीमित हैं - टेलर विंडो या एटीएम पर किए गए निकासी की गिनती नहीं। प्रति माह आपके तीन चेक इस सीमा की ओर गिनते हैं.

3. पुरस्कार जाँचने वाले खाते

एक नियम के रूप में, बचत खाते खातों की जाँच, और मुद्रा बाजार खातों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं। हालांकि, इस नियम का एक अपवाद है: खातों की जांच करने वाले, जिन्हें उच्च-उपज वाले चेकिंग खातों के रूप में भी जाना जाता है, अक्सर एक ही बैंक या क्रेडिट यूनियन में बचत या मुद्रा बाजार खातों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान करते हैं। हालांकि, आपको उन उच्च ब्याज दरों को अर्जित करने के लिए कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा.

पुरस्कार जाँच के पेशेवरों और विपक्षों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• ब्याज दर. बैंक्रेट के अनुसार, 2016 में एक पुरस्कार चेकिंग खाते की औसत ब्याज दर 1.65% थी। इसके विपरीत, मुद्रा बाजार खाते के लिए उपलब्ध उच्चतम दर केवल 1.11% थी.
• खाते में शेष. बचत खातों के विपरीत, खातों की जांच करने वाले कई पुरस्कारों से आपको फीस से बचने के लिए खाते में न्यूनतम शेष रखने की आवश्यकता नहीं होती है। हालांकि, कई खाते उस राशि की राशि को कैप करते हैं जिस पर आप शीर्ष ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं। Bankrate की रिपोर्ट है कि सबसे आम बैलेंस कैप $ 25,000 है, लेकिन कुछ खाते कैप को कम करते हैं.
• चेक और डेबिट कार्ड का उपयोग. किसी भी अन्य चेकिंग खाते की तरह एक रिवार्ड चेकिंग अकाउंट, आपको हर महीने जितने चाहें उतने चेक लिखने की सुविधा देता है। हालाँकि, आपको अपने सभी लेनदेन को चेक द्वारा करने की योजना नहीं बनानी चाहिए। Bankrate के अनुसार, सभी रिवार्ड चेकिंग खातों में से 93% को अधिकतम ब्याज दर अर्जित करने के लिए आपको हर महीने एक निश्चित संख्या में डेबिट कार्ड लेनदेन करने की आवश्यकता होती है। कुछ बैंकों को इन लेन-देन की आवश्यकता होती है, जहां आप अपना कार्ड स्वाइप करते हैं और पिन में टाइप करने के बजाय एक भौतिक रसीद पर हस्ताक्षर करते हैं.
• प्रति माह लेन-देन. चेकिंग खाते फेडरल रेगुलेशन डी के अधीन नहीं हैं, इसलिए रिवार्ड चेकिंग अकाउंट के साथ, आप हर महीने जितने चाहें उतने लेनदेन कर सकते हैं। इसमें चेक, डेबिट भुगतान, स्वचालित हस्तांतरण और अन्य प्रकार के लेनदेन का कोई संयोजन शामिल है.
• अन्य आवश्यकताएं. मेल में एक पेपर कॉपी प्राप्त करने के बजाय, लगभग सभी पुरस्कार चेकिंग खातों को आपको अपने मासिक विवरण इलेक्ट्रॉनिक रूप से प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। उनमें से अधिकांश को आपको अपने खाते में प्रत्यक्ष जमा या उससे स्वचालित बिल भुगतान के लिए साइन अप करने की आवश्यकता होती है.

यदि आप इन सभी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं, तो आपके द्वारा अपने खाते में अर्जित ब्याज दर तेजी से गिरती है। खातों की जाँच करने वाले अधिकांश पुरस्कारों पर "डिफ़ॉल्ट दर" केवल 0.05% है। यह आपको औसत चेकिंग खाते के साथ मिलता है, लेकिन उतना नहीं जितना कि आप अपने पैसे को मनी मार्केट खाते या मूल बचत खाते में रखकर कमा सकते हैं।.

जिस तरह से पुरस्कारों की जाँच करने वाले खातों को संरचित किया जाता है, इस प्रकार का खाता एक घोंसले के अंडे के लिए उपयुक्त नहीं है, जिसे आप केवल अछूता बैठना चाहते हैं, ब्याज इकट्ठा करना, जब तक आपको इसकी आवश्यकता नहीं है। आपको खाते को सक्रिय रखना होगा, और आप शेष राशि को अधिकतम होने नहीं दे सकते। हालाँकि, इस प्रकार का खाता आपकी व्यक्तिगत बचत के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जब तक कि आप शेष राशि खर्च करने के आग्रह का विरोध कर सकते हैं.

रिवार्ड चेकिंग अकाउंट्स के साथ एक और समस्या यह है कि वे हर जगह उपलब्ध नहीं हैं। बैंकटेट की रिपोर्ट है कि बड़े राष्ट्रीय बैंकों के बजाय उच्च-उपज चेकिंग खातों के अधिकांश छोटे स्थानीय बैंकों या क्रेडिट यूनियनों में पेश किए जाते हैं। हालाँकि, यदि आपको अपने क्षेत्र के किसी बैंक में इस प्रकार का खाता नहीं मिल रहा है, तो आप ऑनलाइन बैंक में एक खाता खोल सकते हैं.

जमा प्रमाणपत्र (सीडी)

जमा या सीडी का एक प्रमाण पत्र, मूल रूप से एक निश्चित अवधि का ऋण होता है जिसे आप अपने बैंक को देते हैं। आप बैंक को एक निर्दिष्ट राशि जैसे छह महीने, एक वर्ष, या दो वर्ष के लिए अपना पैसा रखने के लिए सहमत होने के लिए सहमत हैं। बदले में, बैंक आपको ब्याज दर की गारंटी देने के लिए सहमत होता है जब सीडी परिपक्व होती है - जब ऋण अवधि समाप्त होती है। सीडी की अवधि जितनी अधिक होगी, वह उतना ही अधिक ब्याज देगा.

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आपने $ 1 को CD में 0.5% के APY के साथ रखा। वर्ष के अंत में, जब आपकी सीडी परिपक्व होती है, तो इसकी कीमत $ 1,005 होगी। उस बिंदु पर, आप नकद लेना चुन सकते हैं या जो भी ब्याज दर उपलब्ध है, उसे एक नई सीडी में डाल सकते हैं.

अन्य बैंक खातों की तरह, CDs को FDIC (या क्रेडिट यूनियनों के खातों के लिए NCUA) द्वारा बीमा किया जाता है, इसलिए आप उन पर पैसा नहीं खो सकते हैं। वे नियमित बचत की तुलना में कुछ बेहतर ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। अप्रैल 2016 तक, औसत 1-वर्षीय सीडी ने 0.28% का भुगतान किया, और औसत 5-वर्षीय सीडी ने बैंकेट के अनुसार 0.83% का भुगतान किया। ये नियमित सीडी के लिए दरें हैं; जंबो सीडी, कम से कम $ 100,000 के मूल्य के साथ, थोड़ा और भुगतान करें.

एक सीडी के नकारात्मक पक्ष यह है कि यह निश्चित अवधि के लिए आपके पैसे को बाँधता है। यह परिपक्व होने से पहले सीडी में नकद करना संभव है, लेकिन आप आमतौर पर ऐसा करने के लिए जुर्माना देते हैं। Bankrate के अनुसार, एक साल से कम अवधि वाली सीडी के लिए, यदि आप अपना पैसा जल्दी निकालते हैं, तो आप आमतौर पर तीन महीने का ब्याज छोड़ देते हैं। जुर्माना 1 साल और 2 साल की सीडी के लिए ब्याज के छह महीने के लिए बढ़ता है और 5 साल की सीडी के लिए पूरे साल का ब्याज.

इस समस्या का एक तरीका नो-पेनल्टी सीडी चुनना है, जो आपको किसी भी समय अपना पैसा वापस लेने दें। नो-पेनल्टी सीडी, जिसे तरल सीडी के रूप में भी जाना जाता है, नियमित सीडी के रूप में ज्यादा भुगतान नहीं करते हैं, लेकिन वे आम तौर पर मूल बचत या मुद्रा बाजार खाते की तुलना में थोड़ा अधिक ब्याज प्रदान करते हैं। 0.03% से 0.87% APY तक की दरों पर 3 से 18 महीने की शर्तों वाली तरल सीडी मौजूद हैं। ऐसे बहुत से वित्तीय संस्थान नहीं हैं जो उन्हें पेश करते हैं, लेकिन उनमें से कई ऑनलाइन बैंक हैं, जो इंटरनेट कनेक्शन वाले किसी भी व्यक्ति के लिए सुलभ हैं.

4. सीडी सीढ़ी

सीडी पेनल्टी की समस्या के इर्द-गिर्द काम करने का एक और तरीका सीडी सीढ़ी बनाना है। ऐसा करने के लिए, आप कुल राशि को विभाजित करते हैं जिसे आप कई बराबर रकम में निवेश करना चाहते हैं। फिर आप उन्हें अलग-अलग परिपक्वता दरों के साथ कई सीडी में निवेश करते हैं, जैसे कि तीन महीने, छह महीने, एक साल और दो साल। जितनी बार आपकी एक सीडी परिपक्व होती है, आप उसे या तो कैश कर सकते हैं या पैसे को एक नई सीडी में रोल कर सकते हैं.

एक सीडी सीढ़ी के साथ, आप अपने सभी पैसे को दीर्घकालिक निवेश में बांधने से बचते हैं। आप अपना कुछ पैसा दीर्घकालिक सीडी में रख सकते हैं, सबसे अधिक उपलब्ध ब्याज दर कमा सकते हैं, और कुछ अल्पकालिक सीडी में, जहाँ आप जानते हैं कि यह कुछ महीनों के भीतर उपलब्ध होगा। यहां तक ​​कि अगर आपको किसी आपातकालीन स्थिति में अपनी सीडी में से एक को नकद करने की आवश्यकता है, तो आप केवल उन सभी के बजाय उस पर जुर्माना का भुगतान करते हैं.

एक सीडी सीढ़ी आपको बढ़ती ब्याज दरों का लाभ उठाने में भी मदद करती है। अभी, यदि आप अपने पूरे घोंसले के अंडे को पांच साल की सीडी में डालते हैं, तो आपका पैसा अगले पांच वर्षों के लिए 1% से भी कम ब्याज पर बंध जाता है। बैंक्रेट में ऐतिहासिक सीडी ब्याज दरों का एक चार्ट दिखाता है कि यह सबसे कम दर की सीडी है जो 30 से अधिक वर्षों में अर्जित की है। यदि अगले पाँच वर्षों में ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो 2%, 4%, या इससे भी अधिक सीडी के लिए भुगतान को रोककर, आप उस उच्च दर पर एक नई सीडी नहीं खरीद सकते, जब तक कि आप अपने पुराने को नकद न दें और जुर्माना अदा करें.

अब कल्पना करें कि आप अपने घोंसले के अंडे को विभाजित करने और इसके बजाय सीडी सीढ़ी बनाने का निर्णय लेते हैं। जैसे ही आपकी छोटी अवधि की सीडी परिपक्व होती है, आप तुरंत उच्च ब्याज दर पर एक नया खरीद सकते हैं। यदि ब्याज दरों में वृद्धि जारी है, तो आप अपनी सीडी पर रोल कर सकते हैं क्योंकि वे परिपक्व होते हैं, उच्चतर और उच्च ब्याज दरों पर नए खरीदते हैं। और यदि ब्याज दरें कभी भी फिर से गिरनी शुरू हो जाती हैं, तो आप हमेशा अपनी सीडी को कैश करने का निर्णय ले सकते हैं जब यह परिपक्व होता है और कहीं और पैसा निवेश करता है.

कम जोखिम वाले निवेश

आज की कम ब्याज दरों पर, कोई भी बैंक उत्पाद - बचत, इनाम की जाँच, मुद्रा बाजार, या सीडी - आपके निवेश पर आपको 1% से अधिक नहीं कमाएगा। मुद्रास्फीति के साथ वर्तमान में रहने के लिए पर्याप्त है, कम से कम अभी के लिए, लेकिन समय के साथ अपनी बचत का निर्माण करने के लिए पर्याप्त नहीं है.

इसलिए यदि आप अपने घोंसले के अंडे का आकार बढ़ाना चाहते हैं, तो आपको अन्य प्रकार के निवेशों पर ध्यान देने की आवश्यकता है जो बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं। अधिक रिटर्न अर्जित करने का मतलब आमतौर पर थोड़ा अधिक जोखिम लेना होता है - लेकिन कभी-कभी आप अपने रिटर्न को बढ़ा भी सकते हैं यदि आप अधिक पैसा निवेश करना चाहते हैं या अधिक समय तक टिक सकते हैं।.

5. ट्रेजरी सिक्योरिटीज

ट्रेजरी सिक्योरिटीज़ मूल रूप से ऋण हैं जो आप अमेरिकी सरकार को देते हैं। वे नीलामी के माध्यम से बेचे जाते हैं, इसलिए एक सुरक्षा का वास्तविक मूल्य इस बात पर निर्भर करता है कि निवेशक उस विशेष दिन के लिए क्या भुगतान करने के लिए तैयार हैं - जैसे स्टॉक और बॉन्ड। आप उन्हें दलालों, कुछ बैंकों या ट्रेजरीडायरेक्ट पर ऑनलाइन मार्केटप्लेस के माध्यम से खरीद सकते हैं.

ट्रेजरी सिक्योरिटीज तीन प्रकार में आती हैं, सभी $ 100 वेतन वृद्धि में बेची जाती हैं:

1. राजकोष चालान. शॉर्ट के लिए टी-बिल के रूप में जाना जाता है, ट्रेजरी बिल अल्पकालिक प्रतिभूतियां हैं जो चार सप्ताह से एक वर्ष तक कहीं भी परिपक्व होती हैं। एक निश्चित समय पर ब्याज का भुगतान करने के बजाय, टी-बिल को उनके अंकित मूल्य से छूट पर बेचा जाता है। उदाहरण के लिए, आप $ 990 के लिए $ 1,000 का टी-बिल खरीद सकते हैं, इसे परिपक्व होने तक पकड़ सकते हैं, और फिर इसे $ 1,000 में नकद कर सकते हैं। ट्रेजरी बिल बहुत लंबे समय तक आपके कैश को टाई नहीं करते हैं, लेकिन वे बहुत अधिक भुगतान नहीं करते हैं। 2016 की शुरुआत में ट्रेजरीडायरेक्ट की नीलामी में, छूट दरों को 4 सप्ताह के टी-बिल के लिए 0.17% से 52-सप्ताह के टी-बिल के लिए 0.66% तक बढ़ा दिया गया था। फिर भी, आप उसी लंबाई की सीडी के साथ जितना कमा सकते हैं, उससे अधिक है.
2. राजकोष टिप्पण. ये मध्यम अवधि की प्रतिभूतियां 2 साल से लेकर 10 साल तक की होती हैं। उनकी कीमत मांग के आधार पर उनके चेहरे के मूल्य से अधिक, कम या अधिक हो सकती है, और वे परिपक्व होने तक हर छह महीने में ब्याज का भुगतान करते हैं। परिपक्वता तक पहुंचने से पहले आप एक ट्रेजरी नोट बेच सकते हैं, लेकिन आपको इसके लिए हमेशा पूर्ण मूल्य नहीं मिल सकता है। यदि आपके द्वारा खरीदे जाने के बाद से ब्याज दरें बढ़ी हैं, तो निवेशकों के पास आपके नोट खरीदने का बहुत कम कारण है, क्योंकि नए जारी किए गए नोट अधिक भुगतान करते हैं। 2016 की शुरुआत में, 5-वर्षीय ट्रेजरी नोटों के लिए ब्याज दरें 1% और 1.5% के बीच गिर गईं - 5 साल की सीडी के साथ आप इससे बेहतर कर सकते हैं.
3. ट्रेज़री ऋणपत्र. इन अतिरिक्त-लंबी अवधि की प्रतिभूतियों को हर छह महीने में परिपक्व होने और ब्याज का भुगतान करने में 30 साल लगते हैं। ट्रेजरी नोट्स की तरह, उन्हें किसी भी समय बेचा जा सकता है, लेकिन आप बिक्री पर पैसा खो सकते हैं। यह ट्रेजरी बांड को किसी भी फंड के लिए एक खराब विकल्प बनाता है जिसकी आपको अल्पावधि में आवश्यकता होती है.

ट्रेजरी सिक्योरिटीज बहुत सुरक्षित हैं क्योंकि वे अमेरिकी सरकार द्वारा समर्थित हैं। इसलिए जब तक सरकार अपने ऋणों पर चूक नहीं करती है - एक बहुत ही संभावनाहीन परिदृश्य - आप अपने मूलधन को वापस पाने की गारंटी देते हैं, साथ ही आपके द्वारा देय किसी भी ट्रेजरी प्रतिभूतियों पर परिपक्वता तक आपके पास कोई ब्याज नहीं है।,

हालांकि, यदि आपको परिपक्व होने से पहले ट्रेजरी सुरक्षा बेचनी है, तो आप सौदे पर पैसा खो सकते हैं - खासकर जब ब्याज दरें बढ़ रही हैं। यदि आप जिस ब्याज दर से कमाई कर रहे हैं, उससे अधिक मुद्रास्फीति दर बढ़ने पर आप क्रय शक्ति खोने का भी जोखिम उठाते हैं। ट्रेजरी बिल के साथ ये दोनों जोखिम बहुत कम हैं, क्योंकि वे इतनी जल्दी परिपक्व हो जाते हैं कि आप बदलती अर्थव्यवस्था में लंबे समय तक उनके साथ नहीं रह सकते.

6. मनी मार्केट फंड

मनी मार्केट फंड एक प्रकार का बॉन्ड म्यूचुअल फंड है जो कम-जोखिम, अल्पकालिक प्रतिभूतियों, जैसे टी-बिल, सीडी और नगरपालिका बॉन्ड में निवेश करता है। यह एक प्रकार का फंड है जिसने 80 के दशक की शुरुआत में बहुत सारे निवेशकों को आकर्षित किया, जो अंततः मुद्रा बाजार खाते के निर्माण की ओर अग्रसर हुआ। हालांकि, एक मनी मार्केट फंड मनी मार्केट अकाउंट के समान नहीं है: यह एक सुरक्षा है जिसे खुले बाजार में खरीदा और बेचा जाता है, और यह एफडीआईसी द्वारा समर्थित नहीं है। आप ब्रोकरेज हाउस जैसे मनी मार्केट फंड में शेयर खरीद सकते हैं सहयोगी निवेश या टीडी अमेरिट्रेड, म्यूचुअल फंड कंपनियां और कुछ बड़े बैंक.

किसी भी म्यूचुअल फंड की तरह, मनी मार्केट फंड तरल होते हैं - आप किसी भी समय अपने शेयर खरीद और बेच सकते हैं। मनी मार्केट फंड आपको एक ही दिन का सेटलमेंट देते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके खाते की बिक्री के दिन नकद आपके खाते में दिखाई देता है। वे अधिकांश फंडों की तुलना में अधिक सुलभ हैं, क्योंकि उनमें से अधिकांश चेक द्वारा आपको खाते से लेनदेन करने की अनुमति देते हैं.

मनी मार्केट फंड को एक सुरक्षित निवेश भी माना जाता है क्योंकि वे केवल स्थिर, अल्पकालिक प्रतिभूतियों में सौदा करते हैं। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि ये फंड जोखिम-मुक्त हैं। एक बात के लिए, उनकी कमाई अनिश्चित है क्योंकि ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव होता है। हालांकि, बड़ा जोखिम यह है कि मूलधन स्वयं मूल्य खो सकता है.

मनी मार्केट फंड की शेयर की कीमत, जिसे उसकी शुद्ध संपत्ति मूल्य (NAV) के रूप में जाना जाता है, को $ 1 प्रति शेयर के हिसाब से तय किया जाना चाहिए। फंड एनएवी इस एनएवी को बनाए रखने के लिए बहुत मेहनत करते हैं, क्योंकि अगर यह कभी $ 1 से नीचे चला जाता है - "हिरन को तोड़ने" नामक समस्या - निवेशक अपने मूलधन में से कुछ खो देते हैं। यह बहुत दुर्लभ है, लेकिन यह अनसुना नहीं है। यह 1994 में और फिर 2008 में एक बार हुआ, जिससे सरकार ने एक अस्थायी बीमा कार्यक्रम स्थापित किया और मुद्रा बाजार के फंड के लिए सख्त नियम बनाए।.

मनी मार्केट फंडों का एक और जोखिम यह है कि, भले ही आप अपना मूलधन न खोएं, मुद्रास्फीति के परिणामस्वरूप यह क्रय शक्ति खो सकता है। CNBC की रिपोर्ट है कि फरवरी 2016 में मनी मार्केट फंड्स पर ब्याज दर 0.1% तक कम हो गई थी। औसत बचत खाते पर आपको बमुश्किल से अधिक मिलता है, और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए पर्याप्त कहीं नहीं है। तो अपने नकदी पार्क करने के लिए एक जगह के रूप में, मुद्रा बाजार फंड बैंकों की तुलना में कोई वास्तविक लाभ प्रदान नहीं करते हैं.

7. बॉन्ड फंड

अन्य प्रकार के बॉन्ड म्यूचुअल फंड थोड़ा अधिक जोखिम के बदले उच्च रिटर्न देते हैं। आप यू.एस. न्यूज में बॉन्ड फंड सहित विभिन्न श्रेणियों में शीर्ष रेटेड फंडों के लिए सिफारिशें पा सकते हैं.

अमेरिकी समाचार द्वारा कवर किए गए तीन प्रकार के बांड फंड आमतौर पर अपेक्षाकृत सुरक्षित निवेश के रूप में देखे जाते हैं:

1. सरकारी बॉन्ड फंड. ये फंड सरकारी एजेंसियों द्वारा जारी किए गए ट्रेजरी सिक्योरिटीज और बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों, जैसे कि गिन्नी मे में निवेश करते हैं। हालांकि, जब ये प्रतिभूतियां सरकार समर्थित होती हैं, तो फंड स्वयं नहीं होते हैं और मूल्य में नाटकीय रूप से उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। सबसे सुरक्षित सरकारी बॉन्ड फंड अल्पकालिक (एक से चार साल में परिपक्व होने वाली प्रतिभूतियों में निवेश) या मध्य अवधि (चार से दस साल की परिपक्वता के साथ प्रतिभूतियों में निवेश) हैं। लंबी अवधि के फंड, जो प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं जो परिपक्व होने में 10 साल से अधिक समय लेते हैं, जोखिमपूर्ण होते हैं, क्योंकि वे बढ़ती ब्याज दरों के जवाब में मूल्य खोने की अधिक संभावना रखते हैं। अमेरिकी समाचार द्वारा अनुशंसित अल्पकालिक सरकारी धन पिछले वर्ष की तुलना में 0.15% और 1.65% के बीच वापस आ गया है, जबकि मध्य अवधि के धन के लिए शीर्ष पिक 0.65% से 1.83% पर वापस आ गया है.
2. म्युनिसिपल बॉन्ड फंड्स. ये फंड राज्य और स्थानीय सरकारों द्वारा जारी किए गए नगरपालिका बांड या "मुनिस" में निवेश करते हैं। ये ट्रेजरी की तुलना में कुछ हद तक जोखिम भरा निवेश हैं, क्योंकि इस बात की अधिक संभावना है कि कोई शहर या राज्य अमेरिकी सरकार की तुलना में दिवालिया हो सकता है। हालांकि, नगरपालिका बांड एक बड़ा लाभ प्रदान करते हैं: उन पर ब्याज संघीय कर से मुक्त है, और कुछ बांड राज्य और स्थानीय करों से भी मुक्त हैं। इसलिए, भले ही इन बॉन्ड में कर योग्य बॉन्ड की तुलना में कम पैदावार होती है, आप कम करों में एक बार बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। स्टैंडर्ड एंड पोयर्स के अनुसार, नगरपालिका बॉन्ड ने पिछले 10 वर्षों में औसतन 4.87% की कमाई की है, कर मुक्त है - ट्रेजरी प्रतिभूतियों की तुलना में बेहतर रिटर्न.
3. अल्पकालिक कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड. ये फंड कॉरपोरेशन द्वारा जारी बॉन्ड में निवेश करते हैं, जिसमें परिपक्वता अवधि एक से चार साल तक होती है। ये कभी-कभी सरकार या नगरपालिका बांड फंडों की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, लेकिन वे जोखिम भरे भी होते हैं, क्योंकि कंपनियां अपने ऋणों पर डिफ़ॉल्ट होने की अधिक संभावना रखती हैं। वे सरकार और नगरपालिका बॉन्ड फंड के कर लाभ की पेशकश नहीं करते हैं। इस श्रेणी में आपका सबसे अच्छा दांव निवेश-ग्रेड बांड फंड हैं, जो उन कंपनियों में निवेश करते हैं जिनके पास बहुत अच्छा या उत्कृष्ट क्रेडिट है.

बॉन्ड फंड काफी तरल निवेश हैं। आप म्यूचुअल फंड कंपनी या ब्रोकरेज हाउस के माध्यम से शेयर खरीद और बेच सकते हैं, और आप आमतौर पर किसी भी समय अपने निवेश में जोड़ सकते हैं। वे बैंक खातों या ट्रेजरी के साथ मिलने वाले उच्च रिटर्न का मौका भी देते हैं.

हालांकि, बॉन्ड फंड्स का उच्च रिटर्न भी अधिक जोखिम के साथ आता है। CNNMoney के लिए लिखने वाले वाल्टर उपदेग्रे ने सिफारिश की है कि आप किसी भी बांड फंड में अपनी किसी भी आपातकालीन बचत का निवेश करने से पहले अपनी जोखिम सहिष्णुता का मूल्यांकन करें - यहां तक ​​कि एक अल्पकालिक.

प्रो टिप: आप पूरी तरह से सुरक्षित बॉन्ड भी खरीद सकते हैं योग्य $ 10 जितना कम। इन बॉन्ड में 36 महीने का कार्यकाल होता है और यह 5% रिटर्न अर्जित करेगा। बिना किसी जुर्माने के आप कभी भी कैश कर सकते हैं। वर्थ के माध्यम से बांड छोटे व्यवसायों के लिए उपयोग किए जाते हैं.

अंतिम शब्द

यह तय करते समय कि आपकी नकदी को कहां तक ​​पहुंचाना है, आप केवल एक विकल्प तक सीमित नहीं हैं। उदाहरण के लिए, आप अपने व्यक्तिगत खर्चों को कवर करने के लिए बैंक में $ 5,000 रखने का फैसला कर सकते हैं, अपने $ 20,000 के आपातकालीन कोष को ट्रेजरी में डाल सकते हैं, और फिर अपने $ 2,000 के अवकाश निधि को बॉन्ड फंड या मिश्रित पोर्टफोलियो जैसे किसी जोखिम वाले खाते में डाल सकते हैं। आखिरकार, अगर वह खाता पैसा खो देता है, तो यह कोई आपदा नहीं है, क्योंकि आप हमेशा एक सस्ता छुट्टी ले सकते हैं - और अगर यह तेजी से बढ़ रहा है, तो आप एक शानदार ले सकते हैं.

एक और विकल्प जो आपको नजरअंदाज नहीं करना चाहिए, यदि आपके पास कोई ऋण है, तो अपने ऋण का भुगतान करें। यदि आप वर्तमान में क्रेडिट कार्ड पर $ 6,000 का भुगतान करते हैं, जो 15% ब्याज लेता है, तो उस ऋण का भुगतान करने से आपको अपने निवेश पर 15% की वापसी की गारंटी मिलती है। इसलिए जब तक आपके पास दिन-प्रतिदिन की जरूरतों को पूरा करने के लिए बैंक में पर्याप्त है, तब तक कम ब्याज बचत में अधिक पैसा लगाने से पहले उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करने पर ध्यान देना पड़ता है।.

याद रखें, यहां कवर किए गए सभी निवेश विकल्प आपकी अल्पकालिक जरूरतों के लिए हैं - व्यक्तिगत बचत, आपातकालीन निधि, एक नया-कार खाता, और इसी तरह। सुरक्षित निवेश से चिपके रहना आपके पैसे को दीर्घकालिक रूप से विकसित करने का अच्छा तरीका नहीं है। इसलिए अपने घोंसले के अंडे पर नज़र रखें क्योंकि यह बढ़ता है, और जब यह वास्तव में होने की तुलना में बड़ा लगने लगता है, तो कुछ पैसे को दीर्घकालिक निवेश में स्थानांतरित करें। इस तरह आप अल्पावधि के लिए बर्फ पर कुछ पैसे सुरक्षित रख सकते हैं और एक ही समय में दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में अपना काम कर सकते हैं.

आप अपनी बचत कहां रखते हैं?