क्रेडिट यूनियन बनाम बैंक - अंतर, पेशेवरों और विपक्ष

क्रेडिट यूनियन कई वित्तीय उत्पादों की पेशकश करते हैं जो लोगों को अपनी आय को बढ़ाने में मदद करते हैं और अपनी बचत को बढ़ाते हैं, अक्सर पारंपरिक बैंकों की तुलना में कम या कम फीस के साथ। लेकिन इन संस्थानों के नुकसान भी हैं जो उन्हें कुछ बैंकिंग ग्राहकों के लिए अनुपयुक्त बना सकते हैं.

क्रेडिट यूनियन क्या होती है?

क्रेडिट यूनियन इस मायने में पारंपरिक बैंकों के समान हैं कि दोनों संस्थान ग्राहकों को वित्तीय उत्पाद प्रदान करते हैं। बैंक ग्राहकों की तरह क्रेडिट यूनियन के सदस्यों की जाँच और बचत खातों, सीडी, ऋण उत्पाद और क्रेडिट कार्ड तक पहुंच है.

हालांकि, क्रेडिट यूनियन दो अलग-अलग तरीकों से बड़ी बैंकिंग श्रृंखलाओं से अलग हैं:

1. एक महत्वपूर्ण अंतर यह है कि एक क्रेडिट यूनियन एक लाभ के लिए संस्था नहीं है। चूंकि क्रेडिट यूनियन गैर-लाभकारी संस्थाओं के रूप में काम करती हैं, वे बचत खातों और सीडी पर उच्च ब्याज दर और ऋण उत्पादों और क्रेडिट कार्ड पर कम ब्याज दर की पेशकश कर सकते हैं.
2. एक अन्य महत्वपूर्ण अंतर यह है कि क्रेडिट यूनियन सदस्य केंद्रित संस्थान हैं। एक क्रेडिट यूनियन एक सहकारी है, जिसका अर्थ है कि इसका स्वामित्व और संचालन उसके सदस्यों द्वारा किया जाता है, जैसा कि इसके शेयरधारक बैंक के स्वामित्व में होने का विरोध करते हैं। आपकी प्रारंभिक सदस्यता जमा आपको क्रेडिट यूनियन का एक हिस्सा बनाती है और आपको क्रेडिट यूनियन के निर्णयों में मदद देती है.

इस स्वामित्व संरचना के कारण, संभावित सदस्यों को सदस्यता आवश्यकताओं को पूरा करना पड़ता है जो क्रेडिट यूनियन के उद्देश्य के आधार पर भिन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, एक निगम का क्रेडिट यूनियन केवल कर्मचारियों और उनके परिवार के सदस्यों को ही स्वीकार कर सकता है। दूसरी ओर, शिक्षकों के लिए एक क्रेडिट यूनियन, एक निश्चित स्कूल जिले के लिए काम करने वाले किसी भी शिक्षक को स्वीकार कर सकता है। कुछ क्रेडिट यूनियनों के पास अधिक आराम की आवश्यकताएं हैं और वे केवल यह अनुरोध कर सकते हैं कि सदस्य एक निश्चित शहर या क्षेत्र में रहते हैं.

नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) क्रेडिट यूनियनों के एक डेटाबेस का प्रबंधन करता है। आप NCUA की वेबसाइट पर एक क्रेडिट सुविधा की खोज करें, यह देखने के लिए कि क्या आप अपने क्षेत्र में क्रेडिट यूनियन के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं.

एक क्रेडिट यूनियन के लाभ

यदि आप सदस्यता की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो क्रेडिट यूनियनों के पास नियमित बैंक की पेशकश करने के लिए बहुत कुछ है:

1. उच्च ब्याज दर

पारंपरिक बैंकों के मुकाबले क्रेडिट यूनियन आपके हिरन के लिए अधिक धमाके की पेशकश करती है। वे आम तौर पर बचत, मुद्रा बाजार और चेकिंग खातों सहित सभी जमा खातों पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं। ये दरें आपके स्थानीय वाणिज्यिक बैंक से प्राप्त ब्याज की राशि से 4 से 10 गुना तक होती हैं। केवल ऑनलाइन बैंक ही ऐसी दरों की पेशकश करते हैं जो प्रतिस्पर्धी हैं या कुछ मामलों में, क्रेडिट यूनियनों द्वारा दी जाने वाली दरों से बेहतर हैं। उदाहरण के लिए सीआईटी बैंक वर्तमान में उनके बचत बिल्डर खातों पर 1.75% प्रदान करता है.

2. लोअर लोन और क्रेडिट कार्ड की दरें

क्रेडिट यूनियन बैंकों के समान वित्तीय उत्पाद पेश करते हैं, लेकिन वे बहुत सस्ते होते हैं। अधिकांश लोग कार खरीद के लिए अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियन का उपयोग करते हैं क्योंकि दर सामान्य रूप से डीलर वित्तपोषण से कम है और क्योंकि वाणिज्यिक बैंक सामान्य रूप से एक प्रतिशत अंक या क्रेडिट यूनियनों की तुलना में दो अधिक हैं। क्रेडिट यूनियन भी बंधक, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड पर अपेक्षाकृत कम एपीआर प्रदान करते हैं.

3. लोअर फीस

राष्ट्रीय बैंकों की तुलना में क्रेडिट यूनियनों में कुछ शुल्क है। वास्तव में, कई मुफ्त चेक, निकासी और इलेक्ट्रॉनिक लेनदेन की पेशकश करते हैं। कई लोग बिना न्यूनतम बैलेंस के और बिना मासिक अकाउंट सर्विसिंग चार्ज के भी खातों की जाँच करते हैं। यह आपको एक साल में सैकड़ों डॉलर बचा सकता है। क्रेडिट यूनियन पारंपरिक बैंकों की तरह बाउंस चेक और ओवरड्राफ्ट शुल्क लेते हैं, लेकिन यह राशि आमतौर पर कम होती है। उदाहरण के लिए, अधिकांश वाणिज्यिक बैंक $ 35 का शुल्क लेते हैं, लेकिन मेरा स्थानीय क्रेडिट यूनियन केवल $ 24 का शुल्क लेता है.

4. ग्राहक केंद्रित बैंकिंग

पारंपरिक बैंकों के साथ, प्रबंधन और निदेशक मंडल यथासंभव बड़ा लाभ कमाना चाहते हैं। दुर्भाग्य से, यह लक्ष्य अक्सर अपने ग्राहकों के लक्ष्यों का खंडन करता है, जो कम दरों, शुल्क और सर्वोत्तम ग्राहक सेवा का आनंद लेना चाहते हैं। इस स्तर की सेवा प्रदान करने के लिए, बैंकों को अपने लाभ में कटौती करनी चाहिए, जो वे करने में असमर्थ हैं.

हालांकि, एक क्रेडिट यूनियन की अनूठी सदस्यता संरचना के कारण, क्रेडिट यूनियन द्वारा किए गए किसी भी निर्णय में सभी सदस्यों का एक समान वोट होता है, और वे सभी एक दूसरे की सेवा करने के लिए काम करते हैं। दूसरे शब्दों में, सदस्य लक्ष्य "प्रबंधन" के साथ बाधाओं पर नहीं हैं। इसलिए, क्रेडिट यूनियन के पास कम दरों, शुल्क और महान ग्राहक सेवा प्रदान करने के लिए अधिक प्रोत्साहन है.

5. बेहतर सेवा

मेरा पहला चेकिंग खाता एक क्रेडिट यूनियन के साथ था। जब मैंने दौरा किया, तो मुझे हमेशा मदद मिली और मेरे टेलर ने न केवल मेरा नाम याद किया, बल्कि मुझे देखते ही पहचान लिया। जिस पारंपरिक बैंक में मेरा खाता था, वहाँ हमेशा एटीएम के लिए लाइन लगी रहती थी और मुझे बताने वाले को खोजने के लिए कड़ी मशक्कत करनी पड़ती थी, यहाँ तक कि मुझे अपना नाम भी याद रहता था।.

क्योंकि क्रेडिट यूनियनों की छोटी शाखाएँ हैं, वे तेज़ और व्यक्तिगत सेवा दे सकते हैं। कई क्रेडिट यूनियन भी एक व्यक्ति को आपके साथ काम करने के लिए कहते हैं। यदि आप अक्सर शाखा में जाते हैं, तो आप एक कामकाजी संबंध विकसित कर सकते हैं और अक्सर एक ही व्यक्ति से व्यक्तिगत सेवा प्राप्त कर सकते हैं - कुछ बड़े बैंकों के पास कठिन समय की पेशकश है.

6. अधिक लचीलापन

यदि आपके पास ऋण का इतिहास है या आपके रोजगार के मुद्दे हैं, या बड़ी जमा राशि की कमी है, तो अधिकांश बैंक आपको ऋण या क्रेडिट कार्ड से वंचित कर देंगे। चूंकि बैंक एक महीने में हजारों अनुप्रयोगों की प्रक्रिया करते हैं, इसलिए वे आय, क्रेडिट स्कोर और जमा पर आवश्यकताओं को निर्धारित करके प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करते हैं। यदि आप इन आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं, तो आपको बस बिना किसी विचार के मना कर दिया जाता है क्योंकि एक खोए ग्राहक का मतलब लंबे समय में एक बड़े बैंक से कम है.

दूसरी ओर, क्योंकि क्रेडिट यूनियन छोटे हैं और एक सदस्य-केंद्रित दर्शन हैं, वे आपके साथ काम करने के लिए अधिक इच्छुक हैं, भले ही आपके पास एक परेशान वित्तीय अतीत हो। क्रेडिट यूनियन मौजूदा सदस्यों के लिए अपवाद भी बना सकता है, आपके ऋण या क्रेडिट के लिए आपके आवेदन के साथ कोई अप्रत्याशित समस्याएँ उत्पन्न होनी चाहिए.

7. कम जटिलताओं

अधिकांश क्रेडिट यूनियनों की जाँच और बचत खाते सरल, आसान करने के लिए शर्तों के साथ प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, मेरे पूर्व क्रेडिट यूनियन ने मुफ्त जाँच की पेशकश की। हर डिपॉजिट, डेबिट कार्ड से खरीदारी, और चेक निकासी के साथ-साथ मुफ्त भी आया। उन्होंने मुफ्त बचत खाते की पेशकश की, बशर्ते मैंने $ 5 का न्यूनतम संतुलन बनाए रखा.

कई पारंपरिक बैंक भी मुफ्त चेकिंग और बचत खाते प्रदान करते हैं, लेकिन वे नियमों और प्रावधानों के भार के साथ आते हैं। उदाहरण के लिए, मेरे पास अपने बैंक के साथ एक "निशुल्क" चेकिंग खाता है, लेकिन इसे मुक्त रखने के लिए, मुझे हर महीने अपने डेबिट कार्ड के साथ कम से कम 12 हस्ताक्षर खरीदने की ज़रूरत है, 10 चेक लिखें या 2 सीधे जमा करें खाता। मेरे पास एक "निशुल्क" बचत खाता है, लेकिन इसे रखने के लिए, मुझे हर महीने अपने चेकिंग खाते से कम से कम $ 500 की 2 निकासी अपने बचत खाते में करनी होगी। यदि मैं उस आवश्यकता को पूरा नहीं करता हूं, तो मैं महीने के लिए कम ब्याज कमाता हूं। यह इस तरह के प्रतिबंध और असुविधाएं हैं जो क्रेडिट यूनियनों को एक पैर देती हैं.

एक क्रेडिट यूनियन के नुकसान

आसान नियमों और कम दरों के बावजूद, क्रेडिट यूनियनों में कुछ कमियां भी हैं.

1. कम विकल्प

क्रेडिट यूनियन बड़े राष्ट्रीय बैंकों की तुलना में कम वित्तीय उत्पाद पेश करते हैं। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका वर्तमान में 5 विभिन्न प्रकार के चेकिंग और बचत खाते, 29 अलग-अलग क्रेडिट कार्ड और ऋण और निवेश उत्पादों की मेजबानी करता है। इसकी तुलना में, मैं जिस क्रेडिट यूनियन में रहता हूं वह केवल 2 प्रकार के चेक और बचत खाते, 2 क्रेडिट कार्ड, एक बंधक ऋण, एक व्यक्तिगत ऋण और एक ऑटो ऋण प्रदान करता है.

कम से चुनने के लिए, आपके पास उतनी स्वतंत्रता नहीं है। एक बड़े बैंक के साथ जाकर, आप उन वित्तीय उत्पादों का चयन कर सकते हैं जो आपके लिए सबसे उपयुक्त हैं, जिसका अर्थ है कम फीस या अधिक पुरस्कार.

2. कम स्थानों के साथ असुविधा

मैंने अपनी क्रेडिट यूनियन को छोड़ दिया क्योंकि उनके पास केवल तीन भौतिक शाखाएं और एक उप-सममूल्य ऑनलाइन बैंकिंग प्रणाली थी। एक बार जब मैं प्राथमिक शाखा से दूर चला गया, तो मेरे पास बैंक जाने का कोई रास्ता नहीं था। मैं अब भी कभी-कभार जमा किए जाने वाले व्यक्तिगत चेक में मेल कर सकता था, लेकिन यह सिर्फ परेशानी का सबब बन गया.

क्रेडिट यूनियन ज्यादातर बैंकों की तुलना में छोटे पैमाने पर काम करते हैं, और इसका मतलब असुविधा हो सकता है। सीमित संख्या में शाखाएँ होने के अलावा, अधिकांश क्रेडिट यूनियनों में अन्य बैंकों की तुलना में कम व्यावसायिक घंटे होते हैं, और कम एटीएम मशीनें पेश करते हैं.

3. गरीब ऑनलाइन सेवाएँ

क्रेडिट यूनियन हमेशा बैंकिंग तकनीक के क्षेत्र में नवीनतम नहीं रखते हैं। पिछले कुछ वर्षों में, बैंकिंग लगभग पूरी तरह से ऑनलाइन हो गई है। अपने राष्ट्रीय बैंक के साथ, मैं अपना वर्तमान शेष देख सकता हूं, धनराशि स्थानांतरित कर सकता हूं, क्रेडिट कार्ड और ऋण के लिए आवेदन कर सकता हूं या बिलों का भुगतान कर सकता हूं - सभी एक आसान-से-उपयोग, ऑनलाइन इंटरफ़ेस में। मैंने अपने बयानों को इलेक्ट्रॉनिक रूप से प्राप्त करने के लिए भी चुना है और मैंने बजट के उद्देश्यों के लिए अपने Mint.com खाते को अपने बैंक से जोड़ा है.

जबकि मेरे क्रेडिट यूनियन ने ऑनलाइन बैंकिंग की पेशकश की थी, यह सबसे अच्छा था। मैं अपनी हाल की खाता गतिविधि देख सकता हूं, या किसी अन्य क्रेडिट यूनियन खाते में धनराशि स्थानांतरित कर सकता हूं, लेकिन थोड़ा और कर सकता हूं.

क्रेडिट यूनियनों के पास अक्सर बड़ी ऑनलाइन उपस्थिति बनाने के लिए आवश्यक धन नहीं होता है, इसलिए वे आमतौर पर कई वेब-आधारित सुविधाओं की पेशकश नहीं करते हैं। और क्योंकि वे ज्यादातर पारंपरिक बैंकों से छोटे हैं, वे हमेशा बजट सॉफ्टवेयर की तरह काम नहीं करते हैं टिलर या आपको बजट चाहिए.

अंतिम शब्द: किसे क्रेडिट यूनियन का उपयोग करना चाहिए?

क्रेडिट यूनियन मुफ्त या कम शुल्क वाले बुनियादी खातों की पेशकश करते हैं - बुनियादी बैंकिंग उपयोगकर्ताओं के लिए पर्याप्त विकल्प जिन्हें बस पेचेक जमा करने, बिलों का भुगतान करने और डेबिट कार्ड की खरीदारी करने की आवश्यकता होती है। कई क्रेडिट यूनियन के सदस्य व्यक्तिगत सेवा से प्यार करते हैं जो फीस पर या लोन और क्रेडिट कार्ड पर कम ब्याज दरों से सैकड़ों डॉलर बचाते हैं.

लेकिन क्रेडिट यूनियन किसी ऐसे व्यक्ति के लिए काम नहीं कर सकते हैं जो विशेष वित्तीय उत्पाद और उन्नत ऑनलाइन सेवाएं चाहते हैं, या जिन्हें कई या राष्ट्रीय स्थानों के लिए अपने वित्तीय संस्थान की आवश्यकता है। यदि आप एक चेकिंग खाते की तलाश कर रहे हैं जो पुरस्कार प्रदान करता है, उदाहरण के लिए, आप क्रेडिट यूनियन से खुश नहीं हो सकते हैं। या यदि आप लगातार सड़क पर हैं और शुल्क-मुक्त एटीएम और टेलर संपर्क तक पहुँच चाहते हैं, तो आप राष्ट्रीय बैंक के साथ बेहतर हो सकते हैं.

क्रेडिट यूनियन के सदस्य-केंद्रित संरचना के खिलाफ तुलना करने के लिए बैंक की कॉर्पोरेट संरचना भी है। कुछ लोगों के लिए, यह सुविधा संभावित असुविधाओं के बावजूद क्रेडिट यूनियन में बैंक के लिए पर्याप्त है.

क्या आप एक क्रेडिट यूनियन के साथ बैंक हैं? वाणिज्यिक बैंक की तुलना में आपका समग्र अनुभव कैसा रहा है??