ग्रामीण विकास के लिए यूएसडीए गृह बंधक ऋण - पात्रता आवश्यकताएँ

घर खरीदने की प्रक्रिया की भयावहता को कम नहीं किया जा सकता है। सांख्यिकीय रूप से, आपके घर में आपके द्वारा अब तक की सबसे बड़ी, सबसे महंगी खरीद होने की संभावना है। इसे सही तरीके से करना आपके हित में है.

यह सही बंधक ऋण के साथ शुरू होता है। पारंपरिक बंधक से प्रसिद्ध विकल्प, जो पारंपरिक रूप से 20% नीचे की आवश्यकता होती है, एफएचए बंधक ऋणों की आवश्यकता होती है, जो कि 3.5% से कम की आवश्यकता होती है, वीए होम लोन के लिए सैन्य नौकरशाही और उनके परिवारों के लिए। लाखों होमबॉयर्स होम लोन के इन तीन व्यापक वर्गों में से एक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं.

कम आम विकल्पों के बारे में क्या? वे भी मौजूद हैं। सबसे रोमांचक और आकर्षक होम लोन विकल्पों में से एक यूएसडीए ऋण है, एक प्रकार का बंधक उत्पाद जो मुख्य रूप से ग्रामीण समुदायों के निवासियों के लिए आरक्षित है। यूएसडीए ऋण की खरीद या पुनर्वित्त के लिए डिज़ाइन किया गया है "पात्र ग्रामीण क्षेत्रों में उनके प्राथमिक निवास के रूप में पर्याप्त, मामूली, सभ्य, सुरक्षित और स्वच्छता आवास।"

संयुक्त राज्य अमेरिका के कृषि विभाग द्वारा प्रशासित, यूएसडीए ऋण कार्यक्रम को औपचारिक रूप से यूएसडीए ग्रामीण विकास गारंटी आवास ऋण कार्यक्रम के रूप में जाना जाता है। यूएसडीए खरीद ऋण को कभी-कभी धारा 502 ऋण के रूप में जाना जाता है। यूएसडीए मरम्मत ऋण और अनुदान को कभी-कभी धारा 504 ऋण या अनुदान के रूप में संदर्भित किया जाता है.

यदि आप अपने बंधक विकल्पों का वजन कर रहे हैं और मानते हैं कि आप यूएसडीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, तो पढ़ते रहें। निम्नलिखित पैराग्राफ में, हम विभिन्न प्रकार के यूएसडीए ऋण और गारंटी, मापदंडों और बुनियादी पात्रता आवश्यकताओं, सामान्य समापन लागतों और यूएसडीए और पारंपरिक ऋणों के बीच प्रमुख अंतरों पर चर्चा करेंगे।.

एक USDA बंधक ऋण क्या है?

यूएसडीए ऋण पात्र क्षेत्रों में निम्न और मध्यम आय वाले होमबॉयर्स और घर के मालिकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जो यूएसडीए "ग्रामीण क्षेत्रों में 35,000 से कम आबादी वाले क्षेत्रों" के रूप में परिभाषित करता है। यह निर्धारित करने के लिए कि जिस क्षेत्र में आप खरीदना चाहते हैं वह योग्य है, यूएसडीए ग्रामीण विकास कार्यक्रम पात्रता मानचित्र की जांच करें.

भौगोलिक प्रतिबंध ओवरराइडिंग है: यहां तक ​​कि अगर आप अन्य सभी पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं, तो आप यूएसडीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं यदि आप योग्य क्षेत्र के बाहर एक मालिक के कब्जे वाले घर को खरीद रहे हैं (या फिक्स कर रहे हैं)। हालांकि संयुक्त राज्य के भूमि क्षेत्र का अधिकांश हिस्सा यूएसडीए-योग्य है, लेकिन उस भूमि का अधिकांश हिस्सा आबाद है, इसलिए अधिकांश अमेरिकी योग्य नहीं हैं.

यूएसडीए ऋणों की उत्पत्ति निजी उधारदाताओं द्वारा की जा सकती है और यूएसडीए (गारंटी ऋण) द्वारा गारंटी दी जाती है, या यूएसडीए (प्रत्यक्ष ऋण) द्वारा उत्पन्न किया जा सकता है। यूएसडीए अनुदानों को यूएसडीए फंडों से वितरित किया जाता है.

यूएसडीए ऋणों में भुगतान आवश्यकताओं की अत्यधिक कमी होती है। ज्यादातर मामलों में, किसी भी डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है, हालांकि पैसा नीचे रखने से निश्चित रूप से ऋण की दीर्घकालिक लागत कम हो सकती है.

USDA ऋण में अपूर्ण ऋण वाले खरीदारों के लिए भी मानक हैं: 580 से कम FICO स्कोर अनिवार्य रूप से अयोग्य नहीं हैं। सीमित या बिना क्रेडिट क्रेडिट वाले खरीदारों के लिए, वैकल्पिक (गैर-क्रेडिट) हामीदारी के तरीके मौजूद हैं, जैसे समय पर और लगातार किराए या उपयोगिता भुगतानों की पुष्टि करना।.

ये विशेषताएं कम आय वाले खरीदारों और मालिकों के लिए यूएसडीए ऋण को आदर्श बनाती हैं, पूर्ण ऋण से कम खरीदार, पहली बार खरीदार और न्यूनतम व्यक्तिगत बचत वाले खरीदार और मालिक। हालांकि, भौगोलिक प्रतिबंधों से परे, यूएसडीए ऋणों में कुछ महत्वपूर्ण कमियां हैं। विशेष रूप से, उन्हें खरीदारों को महंगे बंधक बीमा कराने की आवश्यकता होती है.

यूएसडीए बंधक ऋण के प्रकार

यूएसडीए ऋण आपकी घरेलू आय, वर्तमान रहने की स्थिति और आवास की जरूरतों के आधार पर तीन प्रमुख स्वादों में आते हैं.

सभी मालिक-रहने वालों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। उनका उपयोग मकान मालिकों या दूसरे घर के मालिकों द्वारा नहीं किया जा सकता है। सभी की निश्चित दरें हैं - USDA बंधक की एक समायोज्य दर जैसी कोई चीज नहीं है। USDA बंधक दर तुलनीय पारंपरिक बंधक दरों की तुलना में कम (कभी-कभी एक पूरे प्रतिशत बिंदु के रूप में ज्यादा) होती है। वे VA होम लोन और VA स्ट्रीमलाइन पुनर्वित्त ऋण पर दरों के अनुरूप हैं.

एकल परिवार आवास गारंटी ऋण निजी ऋणदाताओं द्वारा जारी किए जाते हैं। वे विश्वसनीय हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें विक्रेताओं से खरीदारों तक उनकी शर्तों के न्यूनतम संशोधन के साथ स्थानांतरित किया जा सकता है.

यूएसडीए द्वारा मूलधन का 90% तक गारंटी दी जाती है, और खरीद मूल्य का 100% तक वित्त पोषण किया जा सकता है। गारंटीकृत ऋणों के लिए कोई कठिन और तेज़ ऋण सीमा नहीं है। ज्यादातर मामलों में, ऋण का आकार आवास अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात जैसे अंडरराइटिंग विचारों से बंधा होता है.

गारंटी ऋण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है:

• एक नए या मौजूदा घर की खरीद
• एक साइट की खरीद जिस पर एक नए घर का निर्माण किया जाना है
• मौजूदा घर की खरीद और बाद में नवीकरण या पुनर्वास
• मौजूदा घर के योग्य बंधक का पुनर्वित्त
• कुछ साइट की तैयारी का काम
• कुछ संपत्ति उन्नयन (ब्रॉडबैंड इंटरनेट और ऊर्जा कुशल उन्नयन सहित).

अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको अपने क्षेत्र के लिए "मध्यम आय" दहलीज पर या उससे नीचे आने की आवश्यकता है। अधिकांश स्थानों पर, यह दहलीज कुल घरेलू आय के $ 75,000 और $ 80,000 के बीच निर्धारित है, लेकिन बड़े घरों और अलास्का और हवाई जैसे उच्च लागत वाले क्षेत्रों में अधिक हो सकती है। जंगल की अपनी गर्दन के बारे में जानकारी के लिए ग्रामीण विकास गारंटी आवास आय सीमा चार्ट की जाँच करें.

एकल परिवार आवास प्रत्यक्ष गृह ऋण निम्न-और बहुत कम आय वाले परिवारों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो "नियम और शर्तों पर अन्य संसाधनों से ऋण प्राप्त करने में असमर्थ हैं कि [वे] उचित रूप से मिलने की उम्मीद की जा सकती है।" वे सीधे यूएसडीए द्वारा बनाए गए हैं और खरीद मूल्य के 100% तक वित्त कर सकते हैं, साथ ही पात्र समापन लागत यदि घर बिक्री मूल्य से अधिक के लिए मूल्यांकन करता है.

गारंटीकृत ऋण की तरह, वे मान्य हैं। गारंटीकृत ऋणों के विपरीत, प्रत्यक्ष ऋण का उपयोग मौजूदा ऋणों को पुनर्वित्त करने के लिए नहीं किया जा सकता है। अन्यथा, पात्र उपयोग मोटे तौर पर यूएसडीए गारंटी वाले ऋणों के समान हैं.

प्रत्यक्ष ऋण भी कठिन और तेज ऋण सीमाओं के अधीन हैं। स्थानीय आवास की कीमतों के आधार पर ये काउंटी से काउंटी तक सीमित हैं, और वर्ष-दर-वर्ष परिवर्तन के अधीन हैं। कम लागत वाले ग्रामीण क्षेत्रों में, सीमा $ 115,000 से $ 120,000 तक कम हो सकती है। कैलिफोर्निया, अलास्का और हवाई जैसे महंगे राज्यों के उच्च-लागत वाले हिस्सों में सीमा $ 500,000 से अधिक हो सकती है। अपने काउंटी के बारे में विशेष जानकारी के लिए, ग्रामीण विकास क्षेत्र ऋण सीमा मानचित्र देखें.

यूएसडीए प्रत्यक्ष ऋण के साथ वित्तपोषित घरों को कुछ "विनय" मानदंडों को पूरा करना चाहिए, जिनमें शामिल हैं:

• 2,000 वर्ग फीट या उससे कम का रहने योग्य क्षेत्र (कुछ अपवादों के साथ)
• लागू क्षेत्र ऋण सीमा के नीचे बाजार मूल्य
• ग्राउंड स्विमिंग पूल नहीं
• आय-उत्पादक गतिविधियों (जैसे कार्यशाला या शौक खेतों) के लिए डिज़ाइन या सुसज्जित नहीं

नो-मनी-डाउन कॉन्फ़िगरेशन और वित्तपोषित समापन लागत के अलावा, यूएसडीए प्रत्यक्ष ऋण अक्सर भुगतान सब्सिडी के साथ आते हैं जो बहुत कम आय वाले उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतानों को वहन करने में मदद करते हैं। जरूरतमंद कर्जदारों के लिए, ये सब्सिडी कुछ मामलों में नाटकीय रूप से ब्याज दरों को 1% तक कम कर सकती है। हालाँकि, ये सब्सिडी क्षम्य नहीं हैं - उन्हें ऋण के जीवन पर धीरे-धीरे चुकाने की आवश्यकता है.

खुशी से, यूएसडीए प्रत्यक्ष ऋण में लंबी चुकौती खिड़कियां हैं। जरूरतमंद कर्जदारों को जारी किए गए कर्ज 38 साल तक तैर सकते हैं.

एकल परिवार आवास मरम्मत ऋण और अनुदान, धारा 504 गृह मरम्मत कार्यक्रम के तहत जारी, दो व्यापक श्रेणियों में आते हैं: "अपने घरों की मरम्मत, सुधार या आधुनिकीकरण के लिए बहुत कम आय वाले घर के मालिकों को ऋण" और "स्वास्थ्य और सुरक्षा खतरों को दूर करने के लिए बुजुर्गों को बहुत कम आय वाले घर के मालिकों को अनुदान" । "

मरम्मत ऋण की ब्याज दरें $ 20,000 के अधिकतम मूलधन के साथ 20-वर्ष की शर्तों पर 1% से अधिक तय की गई हैं। अनुदान $ 7,500 प्रति उदाहरण पर छाया हुआ है। जब तक अनुदानकर्ता तीन साल के भीतर घर नहीं बेचता, तब तक उन्हें चुकाने की जरूरत नहीं है। स्थानीय माध्य के 50% के तहत आय के साथ ऋण और अनुदान दोनों घर के मालिकों के लिए आरक्षित हैं। 62 साल से अधिक उम्र के घर के मालिकों को अनुदान प्रतिबंधित है.

सामान्य पात्रता आवश्यकताएँ

ऊपर उल्लिखित उत्पाद-विशिष्ट आवश्यकताओं के अलावा, पात्रता को प्रभावित करने वाले कुछ अन्य कारक हैं:

• स्थानयूएसडीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक खरीदार या गृहस्वामी को यूएसडीए-पात्र क्षेत्र में आम तौर पर ग्रामीण समुदायों और बड़े शहरों के किनारों पर दूर-दराज के बाहरी क्षेत्रों में खरीदना (या पहले से ही जीवित) देखना होगा। यदि आप सैन फ्रांसिस्को, शिकागो, या बोस्टन जैसे प्रमुख हब शहरों की आसान आवागमन दूरी के भीतर रहते हैं, तो आप संभवत: योग्य नहीं हैं.
• नागरिकता या निवास की स्थिति: यूएसडीए-योग्य गृहस्वामी और उधारकर्ता अमेरिकी नागरिक या स्थायी निवासी होने चाहिए, या कुछ दीर्घकालिक वीजा धारण कर सकते हैं.
• संघीय कार्यक्रम पात्रतायूएसडीए ऋण और अनुदान प्राप्तकर्ताओं को "संघीय कार्यक्रमों में भाग लेने से निलंबित या बदनाम" नहीं किया जा सकता है, आपराधिक विश्वास या पिछले धोखाधड़ी गतिविधि के कारण.
• ऋण जोखिमआदर्श USDA उधारकर्ता का 640 से ऊपर एक FICO स्कोर है। कम स्कोर वाले उधारकर्ताओं को योग्यता से पहले अतिरिक्त जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है और उच्च ब्याज दरों का सामना करने की संभावना है। क्रेडिट रिस्क बढ़ने पर क्वालिफिकेशन की संभावना काफी कम हो जाती है। हाल की देरी (12 महीने या उससे कम) गंभीरता से उधारकर्ताओं के अनुप्रयोगों को खतरे में डाल सकती है। हालांकि, ऋणदाता नीतियों के आधार पर, गरीब या सीमित ऋण वाले उधारकर्ता कभी-कभी किराए और उपयोगिताओं जैसे दायित्वों के लिए लंबे समय तक भुगतान पैटर्न का प्रदर्शन करके अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।.
• नियमित आय: आदर्श उधारकर्ता लंबे समय तक स्थिर आय प्रदर्शित कर सकते हैं - दो साल या उससे अधिक। हालाँकि, अपवादों को खेती जैसे अप्रत्याशित या बूम-एंड-बस्ट गतिविधियों में शामिल उधारकर्ताओं के लिए किया जा सकता है.
• आवास अनुपात: यदि आपके पास अच्छा क्रेडिट है, तो आपको आम तौर पर अपने आवास अनुपात को 29% से कम रखने की आवश्यकता है। इसका मतलब है कि आपका कुल मासिक भुगतान (मूलधन, ब्याज, घर का खतरा बीमा, बंधक भुगतान सुरक्षा बीमा, कर) आपकी आय का 29% से अधिक नहीं हो सकता है। यदि आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट है, तो अधिकांश ऋणदाता 29% नियम को माफ कर देंगे, बशर्ते वे आपके आवास अनुपात को उचित मानें.
• ऋण अनुपात: आपका घरेलू ऋण अनुपात - आपकी आय के प्रतिशत के रूप में आपके ऋण दायित्वों का कुल हिस्सा - आमतौर पर 41% से अधिक नहीं हो सकता है। फिर से, उत्कृष्ट क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए अपवाद बनाया जा सकता है.

क्या आप अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता है

यूएसडीए ऋण आवेदन प्रक्रिया के दौरान, आपको प्रदान करना होगा:

• एक चालक का लाइसेंस, पासपोर्ट, सैन्य आईडी या अन्य अनुमोदित सरकार द्वारा जारी आईडी
• कम से कम दो महीने पहले स्टब्स (या प्रतियां) का भुगतान करें
• डब्ल्यू -2 फॉर्म और 1099 फॉर्म सहित आय विवरण, तीन कर वर्ष वापस जा रहे हैं
• बैंक और निवेश आय (बयान) के साक्ष्य कम से कम दो महीने पीछे जा रहे हैं
• कम से कम दो साल के स्थिर काम के साक्ष्य (कर के रूप में पर्याप्त होना चाहिए)
• यदि आप स्व-नियोजित हैं, तो वर्तमान कर वर्ष के लिए एक लाभ और हानि विवरण (वर्तमान में)

आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों, क्रेडिट इतिहास, जिस ऋण के लिए आप आवेदन कर रहे हैं, और अन्य कारकों के आधार पर, अतिरिक्त दस्तावेज आवश्यक हो सकते हैं.

बंद करने की लागत

अधिकांश बंधक ऋणों की तरह, USDA ऋण समापन लागतों का एक समूह होता है। नीचे दी गई गोलियों का केवल एक सामान्य मार्गदर्शक के रूप में इरादा है। लागत स्थान, बाजार की स्थितियों, भुगतान के आकार (यदि कोई हो), और ऋणदाता नीतियों द्वारा व्यापक रूप से भिन्न हो सकती है। हालाँकि, आपको अपने यूएसडीए ऋण पर कुछ या सभी समापन लागतों का भुगतान करने की तैयारी करनी चाहिए:

• बंधक बीमा: यूएसडीए ऋणों को वित्तपोषित राशि के 1.00% के बराबर एक अग्रिम बीमा प्रीमियम की आवश्यकता होती है - उदाहरण के लिए, $ 200,000 के ऋण पर 2,000 डॉलर। वित्तपोषित राशि के 0.35% के बराबर वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम पर फिर ऋण के जीवन के लिए आवश्यक हैं। बंद होने पर अग्रिम प्रीमियम को ऋण में रोल किया जा सकता है.
• प्रीपेड संपत्ति कर: आपको आम तौर पर अपनी अंतिम तिथि और निम्नलिखित संपत्ति कर के बीच संपत्ति कर पूर्व निर्धारित करने की आवश्यकता होती है। बंद होने पर, घर के मूल्य और स्थानीय कर की दर के आधार पर, यह सैकड़ों या हजारों डॉलर तक जोड़ सकता है.
• प्रीपेड खतरा बीमा: आपको आम तौर पर अपने पहले साल के घर के मालिकों के प्रीमियम का भुगतान करना होगा। आपके घर के मूल्य और स्थान के आधार पर, यह कुछ सौ से लेकर कुछ हजार डॉलर तक हो सकता है। दिन बंद करने से पहले, इस आइटम को बंद करने का भुगतान करना प्रथागत है.
• संपत्ति सर्वेक्षण: आपको एक प्रॉपर्टी सर्वे की आवश्यकता हो सकती है। ज्यादातर मामलों में, सर्वेक्षण को एक बंधक सर्वेक्षण के रूप में जाना जाता है, जो एक अपेक्षाकृत पूर्ण अभ्यास है जो अशुद्धि और प्रतिकूल दावों के सबूत के लिए संपत्ति के विवरण के इतिहास की पुष्टि करता है। कुछ परिस्थितियों में, एक स्थान सर्वेक्षण की आवश्यकता होती है। यह एक ऑन-साइट सर्वेक्षण है जो किसी भी इमारत, सहजता, सर्वेक्षण स्मारकों और अन्य महत्वपूर्ण विशेषताओं की सटीक स्थिति का पता लगाता है। जब लेनदेन में एक नया निर्माण घर या हाल ही में उपखंड शामिल होता है, तो एक अधिक व्यापक सीमा सर्वेक्षण की आवश्यकता होती है। सीमा सर्वेक्षण स्थान पर परीक्षाएं हैं जो प्रतिकूल उपयोग या अतिक्रमण के संभावित संकेतों की पहचान करते समय संपत्ति के आकृति और मापदंडों को सटीक रूप से मैप करती हैं। बंधक सर्वेक्षण में आमतौर पर $ 500 से कम खर्च होता है। सीमा सर्वेक्षण में कई हजार डॉलर खर्च हो सकते हैं - लेकिन, फिर से, वे आमतौर पर आवश्यक नहीं होते हैं.
• संपत्ति का मूल्यांकन: ऋण की उत्पत्ति के लिए सहमत होने से पहले, ऋणदाताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए संपत्ति मूल्यांकन की आवश्यकता होती है कि घर विक्रेता के पूछने की कीमत के लायक है और फौजदारी की स्थिति में नुकसान के जोखिम को कम करने के लिए। यूएसडीए प्रत्यक्ष ऋणों के लिए, यूएसडीए अपने खाते में मूल्यांकन शुरू करता है। मूल्यांकन की लागत आमतौर पर $ 500 से कम होती है.
• गृह निरीक्षण: हालांकि तकनीकी रूप से वैकल्पिक, घर निरीक्षण की जोरदार सिफारिश की जाती है, खासकर पुराने घरों के खरीदारों के लिए। संभावित सुरक्षा खतरों और तत्काल मरम्मत की आवश्यकता वाली वस्तुओं की पहचान करने के लिए निरीक्षकों ने मुख्य घर और आउटबिल्डिंग सहित संपत्ति पर किसी भी रहने योग्य संरचनाओं की अच्छी तरह से जांच की। आमतौर पर निरीक्षण में $ 500 से कम लागत होती है, हालांकि वे बड़े घरों और कई आउटबिल्डिंग वाले गुणों के लिए pricier हो सकते हैं.
• शीर्षक खोज: एक शीर्षक खोज अपने प्रारंभिक पलटन या उपखंड से संपत्ति के शीर्षक (स्वामित्व) की वर्तमान तक जांच करती है। यह सुनिश्चित करता है कि विक्रेता बिक्री के लिए संपत्ति को सूचीबद्ध करने के अपने अधिकारों के भीतर है और भविष्य में संपत्ति के खिलाफ दावे के जोखिम को कम करता है। शीर्षक खोजों में आमतौर पर $ 400 से कम लागत होती है.
• टाइटल बीमा: शीर्षक बीमा, जो एक शीर्षक खोज की लागत को कवर कर सकता है, शीर्षक खोज द्वारा उजागर किए गए मुद्दों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जैसे कि पुराने झूठ और भूल गई वाचाएं। यह संपत्ति पर दावों के खिलाफ चल रहे संरक्षण भी प्रदान करता है। शीर्षक बीमा की लागत नाटकीय रूप से भिन्न हो सकती है, लेकिन खर्च के लिए कम से कम $ 1,000 (एक बार भुगतान किया गया, समापन पर) बजट के लिए स्मार्ट है.
• रिकॉर्डिंग और स्थानांतरण: बिक्री आधिकारिक नहीं है जब तक कि यह उपयुक्त अधिकारियों के साथ दर्ज नहीं किया जाता है - आमतौर पर शहर या काउंटी आवास विभाग। इसमें आम तौर पर दो अलग-अलग शुल्क शामिल होते हैं: रिकॉर्डिंग शुल्क और स्थानांतरण टिकट। साथ में, इन वस्तुओं की कीमत आमतौर पर कुछ सौ डॉलर होती है, हालांकि स्थान और संपत्ति के मूल्य के आधार पर सटीक राशि काफी भिन्न हो सकती है.
• बाढ़ निर्धारण और पर्यावरणीय आकलन: भले ही आप स्पष्ट बाढ़ जोखिम वाले क्षेत्र में नहीं रहते हैं, जैसे कि नदी के किनारे, आपको वर्तमान बाढ़ क्षेत्र के नक्शे पर अपने घर को खोजने और बाढ़ बीमा का निर्धारण करने के लिए कम लागत वाले बाढ़ निर्धारण की आवश्यकता होगी। आवश्यक है। यह आमतौर पर $ 100 से कम खर्च होता है, लेकिन चल रहे बाढ़ की निगरानी (और, यदि आवश्यक हो, बाढ़ बीमा) दीर्घकालिक लागत को जोड़ सकता है। अन्य क्षेत्रों में अन्य प्रकार के पर्यावरणीय आकलन की आवश्यकता होती है - उदाहरण के लिए, पश्चिमी संयुक्त राज्य के कुछ हिस्सों में आग के खतरे का आकलन.
• उत्पत्ति शुल्क: कुछ ऋणदाता मामूली शुल्क और खर्चों को कम करने के लिए उत्पत्ति शुल्क लेते हैं जो अक्सर बंद होते हैं: वकील की फीस, दस्तावेज शुल्क, कूरियर शुल्क, एस्क्रो शुल्क, और बहुत कुछ। उत्पत्ति शुल्क कभी-कभी खरीद मूल्य के 1% से अधिक होता है, लेकिन उनके आकार और संरचना पर कानूनी और प्रथागत सीमाएं होती हैं। जब संदेह हो, तो अपने ऋणदाता को विस्तार से समझाने के लिए कहें कि आपके मूल प्रभार में क्या शामिल है। संदिग्ध लाइन आइटम पर उन्हें कॉल करने से डरो मत.

पॉकेट बंद होने की लागत से बचना
कई यूएसडीए उधारकर्ता जेब समापन लागत को कम या पूरी तरह से समाप्त कर सकते हैं। यूएसडीए ऋण कार्यक्रम के लिए कुछ लागत में कमी या -लिमिटेशन विधियां अद्वितीय हैं, जबकि अन्य होमबायिंग आबादी के व्यापक स्वाथों के लिए उपलब्ध हैं:

• उन्हें ऋण में रोल करें: यदि आपका घर अपने विक्रय मूल्य से अधिक के लिए मूल्यांकन करता है, तो यूएसडीए ऋण कार्यक्रम आपको अपनी समापन लागतों को वित्त करने की अनुमति देता है - दूसरे शब्दों में, उन्हें अपने ऋण प्रिंसिपल में रोल करने के लिए। आप केवल अपने घर की बिक्री मूल्य और उसके मूल्यांकन मूल्य के बीच अंतर को वित्त कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 150,000 के लिए एक प्रस्ताव में रखते हैं और घर $ 155,000 के लिए मूल्यांकन करता है, तो आप $ 5,000 तक की समापन लागतों को वित्त कर सकते हैं। किसी भी ओवरजे को अभी भी जेब से भुगतान करने की आवश्यकता है.
• विक्रेता को भुगतान करें: विक्रेता को घर के विक्रय मूल्य का 6% तक समापन लागत की ओर भुगतान करने की अनुमति है - उदाहरण के लिए, $ 200,000 के घर पर $ 12,000 तक। यह आमतौर पर समापन लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त से अधिक है। यह रणनीति खरीदारों के बाजारों में विशेष रूप से आम है, जहां बिक्री के माध्यम से जाने के लिए बेताब विक्रेता हजारों डॉलर के साथ भाग लेने के लिए तैयार हैं। गर्म बाजारों में, विक्रेता आम तौर पर साथ खेलने के लिए कम तैयार होते हैं.
• दोस्तों या परिवार से एक उपहार प्राप्त करें: आपको अपनी समापन लागतों को कवर करने के लिए पैसे उधार लेने की अनुमति नहीं है। हालाँकि, आप एक उपहार स्वीकार कर सकते हैं जिसे चुकाने की आवश्यकता नहीं है। इस तरह के उपहार आमतौर पर दोस्तों या परिवार के सदस्यों से आते हैं और ब्याज अर्जित नहीं कर सकते हैं.
• एक ऋणदाता क्रेडिट प्राप्त करें: ऋणदाता कभी-कभी खरीद मूल्य के एक हिस्से को खरीददार को छूट बिंदुओं के माध्यम से वापस खरीदता है, जो कि ऋण प्रिंसिपल के छोटे स्लाइस होते हैं (आमतौर पर 1%, हालांकि छूट बिंदु आधे और तिमाही-अंकों में विभाजित हो सकते हैं)। वे कैसे उपयोग किए जाते हैं, इसके आधार पर, छूट बिंदु भाग या ऋण की सभी समापन लागतों को ऑफसेट कर सकते हैं। हालांकि, एक व्यापार है: प्रत्येक छूट बिंदु ऋण की दर 0.25% बढ़ाता है, उच्च मासिक भुगतान का उत्पादन करता है और ऋण की दीर्घकालिक लागत को बढ़ाता है। यदि आप इस समय नकदी में कम हैं, तो यह एक अच्छा विकल्प है, लेकिन उम्मीद है कि आपकी आय समय के साथ बढ़ेगी या आपके ऋण को तेज़ी से पुनर्वित्त करेगी.

यूएसडीए और पारंपरिक बंधक ऋण के बीच महत्वपूर्ण अंतर

1. अपेक्षाकृत ढीली क्रेडिट आवश्यकताएं

यूएसडीए ऋण में पारंपरिक बंधक की तुलना में कम हामीदारी आवश्यकताएं हैं। जबकि उत्कृष्ट क्रेडिट (लगभग 720 के उत्तर में FICO स्कोर) के साथ उधारकर्ताओं को निर्विवाद रूप से इन ऋणों पर सर्वोत्तम दरें और शर्तें मिलती हैं, FICO स्कोर वाले आवेदक 580 के रूप में कम अनुमोदन के एक अच्छे अवसर पर खड़े होते हैं। और स्पोटी क्रेडिट एक स्वचालित अयोग्य नहीं है, क्योंकि आवेदक किराया और उपयोगिता भुगतान इतिहास जैसे गैर-क्रेडिट सत्यापन विधियों की ओर रुख कर सकते हैं। आम तौर पर पारंपरिक ऋण आवेदकों के लिए इस तरह का सहारा उपलब्ध नहीं है.

2. केवल ग्रामीण और अर्ध-ग्रामीण क्षेत्रों में उपलब्ध

यूएसडीए ऋण ग्रामीण और अर्ध-ग्रामीण क्षेत्रों के निवासियों के लिए हैं, जो शहर के प्रमुख केंद्रों से दूर हैं। दूसरे शब्दों में, जबकि संयुक्त राज्य अमेरिका के भूमि क्षेत्र का अधिकांश हिस्सा यूएसडीए ऋण कार्यक्रम द्वारा कवर किया गया है, देश के निवासियों का केवल एक हिस्सा पात्र है। पारंपरिक ऋण भूगोल द्वारा प्रतिबंधित नहीं हैं.

3. कम या कोई डाउन पेमेंट आवश्यक नहीं है

अधिकांश यूएसडीए-पात्र उधारकर्ता खरीद के मूल्य का 100% वित्तपोषण के साथ, किसी भी पैसे को नीचे रखे बिना दूर कर सकते हैं - दूसरे शब्दों में। उच्च-संपत्ति उधारकर्ताओं को कुछ पैसे नीचे रखने के लिए कहा जा सकता है, लेकिन कहीं भी पारंपरिक बंधक के लिए ऐतिहासिक 20% बेंचमार्क के पास नहीं है। कहने की जरूरत नहीं है, यह कम संपत्ति वाले उधारकर्ताओं के लिए बहुत बड़ा सौदा है जो केवल पारंपरिक ऋणों का भुगतान नहीं कर सकते हैं.

4. संभावित मूल्य बंधक बीमा

यूएसडीए खरीद और पुनर्वित्त ऋणों के लिए बंधक बीमा की आवश्यकता होती है। डाउन पेमेंट या होम वैल्यू के बावजूद, अपफ्रंट प्रीमियम (जिसे लोन में रोल किया जा सकता है) को बिक्री मूल्य या घरेलू मूल्य के 1% पर सेट किया जाता है। शेष वार्षिक प्रीमियम शेष मूलधन का 0.35% है। पारंपरिक बंधक को बंधक बीमा की आवश्यकता नहीं होती है जब तक कि खरीदार 20% से कम नहीं डालता है.

5. ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं

यूएसडीए ऋणों की ब्याज दरें पारंपरिक ऋणों की तुलना में लगभग हमेशा कम होती हैं। उधारकर्ता के क्रेडिट और अन्य कारकों के आधार पर, यह अंतर एक प्रतिशत बिंदु के रूप में महान हो सकता है, और कभी-कभी इससे भी अधिक.

6. समापन लागत ऋण में लुढ़का जा सकता है

यूएसडीए-पात्र उधारकर्ता अपने ऋणों में अपनी समापन लागत को नाटकीय रूप से कम कर सकते हैं या अपनी जेब खर्च को पूरी तरह से समाप्त कर सकते हैं। नो-डाउन-पेमेंट फीचर की तरह, यह कम-परिसंपत्ति उधारकर्ताओं के लिए बहुत बड़ी बात है जो बंद होने पर हजारों का खर्च नहीं उठा सकते। डिस्काउंट पॉइंट्स लेकर क्लोजिंग कॉस्ट को पारंपरिक लोन में रोल करना संभव है। हालांकि, यह ऋण की ब्याज दर को बढ़ाता है और इसकी लंबी अवधि की लागत को बढ़ाता है.

7. योग्य खरीदारों द्वारा ऋण ग्रहण किया जा सकता है

यूएसडीए प्रत्यक्ष और गारंटीकृत ऋण मान्य हैं। जब यूएसडीए-वित्तपोषित घर बेचा जाता है, तो ऋण को विक्रेता से खरीदार को उसकी दरों और शर्तों में न्यूनतम परिवर्तन के साथ स्थानांतरित किया जा सकता है। बेशक, खरीदारों को क्रेडिट और आय की जांच से गुजरना पड़ता है, और यूएसडीए के ग्रामीण विकास कार्यालय को प्रत्येक धारणा को मंजूरी देनी चाहिए। खरीदारों को अतिरिक्त वित्तपोषण की आवश्यकता हो सकती है। फिर भी, पारंपरिक ऋणों पर धारणा की संभावना एक बड़ा लाभ है, जो आमतौर पर मान्य नहीं हैं.

8. कोई कैश-आउट पुनर्वित्त अनुमति नहीं है

यूएसडीए के गारंटीकृत और प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम नकद-पुनर्वित्त की अनुमति नहीं देते हैं। यदि आप अपने यूएसडीए-समर्थित घर के मूल्य के खिलाफ उधार लेना चाहते हैं, तो आपको तब तक इंतजार करना होगा जब तक आप पर्याप्त इक्विटी का निर्माण नहीं कर लेते हैं और घर की इक्विटी लाइन को क्रेडिट से निकालते हैं। इसके विपरीत, पारंपरिक पुनर्वित्त ऋण आपको पुनर्वित्त ऋण के साथ अपने घर के मूल्य के खिलाफ उधार (नकद निकालने) की अनुमति देता है, बशर्ते ऋण ऋणदाता या सरकारी ऋण-से-मूल्य सीमा से अधिक न हो (आमतौर पर 80% और 100% के बीच घर का वर्तमान मूल्य या मूल खरीद मूल्य, ऋणदाता और ऋण कार्यक्रम पर निर्भर करता है).

9. एकल परिवार, मालिक-अधिकृत आवास

यूएसडीए ऋण कार्यक्रम एकल परिवार के घरों में रहने वाले मालिकों के लिए बनाया गया है। जबकि शहरी केंद्रों की तुलना में ग्रामीण इलाकों में बहु-परिवार आवास दुर्लभ है, फिर भी छोटे शहरों में डुप्लेक्स या कंडो खरीदने के इच्छुक लोगों के लिए यह एक संभावित खामी है। परम्परागत बंधक ऋणों का उपयोग आवास प्रकारों की अधिक व्यापक विविधता को खरीदने के लिए किया जा सकता है और बहुत कम रहने वाले प्रतिबंध हैं.

अंतिम शब्द

यूएसडीए बंधक ऋण एक आला उत्पाद है। अधिकांश परिवार योग्य नहीं हैं। शहर और उपनगरों में रहने वालों के लिए अच्छी खबर: संसाधन-लाइट होमबॉय करने वालों के लिए बहुत सारे अन्य विकल्प मौजूद हैं, जो 20% नीचे नहीं रख सकते। अपनी आवश्यकताओं के अनुकूल सबसे अच्छा विकल्प चुनना शायद आपके सपनों के घर का चयन करने जैसा रोमांचक न हो, लेकिन यह आपको लंबे समय में हजारों (या दसियों हजारों) बचा सकता है।.

अगर तुम कर एक यूएसडीए बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करें, अपने आशीर्वाद की गिनती करें। अमेरिकी होमबायर्स के सबसे भाग्यशाली उपसमूहों में से एक में आपका समावेश पूरी तरह से है जहाँ आप अपने जीवन को बनाने के लिए चुने गए हैं, न कि उन खतरों के बारे में जिन्हें आपने सैन्य या व्यक्तिगत बलिदानों में सामना किया है जो आपने देश के जलाशयों के हिस्से के रूप में किए हैं। कुछ शहर इस बात पर कोई संदेह नहीं करते हैं कि देश में रहना अपने आप में एक बलिदान है, लेकिन अगर आपका प्रेम खुली जगहों और मैत्रीपूर्ण मुस्कुराहट के कारण है, तो यह सब आपके केंद्र में रहने का आग्रह करता है, जो सोचते हैं कि वे क्या सोचते हैं?

क्या आप यूएसडीए बंधक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं?