आपके गृह बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए 4 अच्छे और बुरे कारण

यह आपके घर के बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए लुभावना हो सकता है जब आपके पास एक बड़ी खरीदारी करने के लिए पैसे हों। लक्जरी वाहन, नाव, आरवी, नया फर्नीचर, और महंगी परिभ्रमण या छुट्टियां विशिष्ट बड़ी खरीद हैं जो घर के मालिक एक बंधक को बढ़ाने के लिए बहाने के रूप में उपयोग कर सकते हैं जब ब्याज दरें कम होती हैं। ऐसा करने के साथ समस्या यह है कि ये खरीद मूल्य में तेजी से गिरावट आती है - आपका ऋण बढ़ता है, लेकिन आपकी संपत्ति नहीं है। धन के निर्माण के बजाय, बार-बार नकद-आउट पुनर्वित्त जब बंधक दर कम होती है तो आपके व्यक्तिगत निवल मूल्य पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है.

लेकिन अगर आप कैश नहीं निकालते हैं, तो इसका मतलब यह नहीं है कि आप पुनर्वित्त करके गलत नहीं कर सकते। हर कुछ वर्षों में पुनर्वित्त करने वाले गृहस्वामी शायद ही कभी 30 वर्षों के भीतर अपने बंधक का भुगतान करते हैं, परिशोधन अवधि को बढ़ाते हैं और खुद को ब्याज में हजारों और भुगतान करने के लिए स्थापित करते हैं। यह उनके परिवारों को एक अनिश्चित स्थिति में रखता है नौकरी नुकसान या बीमारी के परिणामस्वरूप बंधक भुगतान करने में असमर्थता होनी चाहिए.

पुनर्वित्त वास्तव में विवेकपूर्ण हो सकता है - और यहां तक कि लाभकारी - आपके वित्तीय भविष्य के लिए। दुर्भाग्य से, कई अवसर हैं जब यह नहीं है.

गलत कारणों के लिए पुनर्वित्त

1. कैश-आउट पुनर्वित्त

"कैशिंग आउट" से तात्पर्य उस इक्विटी से पैसे उधार लेने से है जो आपके घर में आपके बंधक बनने के बाद से बनती है.

नई खरीद के लिए नकद-आउट पुनर्वित्त
एक दंपत्ति पर विचार करें जो पांच साल पहले $ 150,000 के लिए $ 112,500 30 साल के बंधक के साथ $ 6 में घर खरीदता था। आज उनका घर $ 160,000 डॉलर का है, और वे बंधक पर $ 104,686 का बकाया है। दंपति को पता है कि वे अब 4% की दर से पुनर्वित्त कर सकते हैं। वे अपने बंधक में $ 15,314 जोड़ने के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जो इसे $ 120,000 तक बढ़ा देता है। चूंकि दर इतनी कम है - और वे वास्तव में कुछ नए फर्नीचर और एक फ्लैट स्क्रीन टेलीविजन चाहते हैं - वे आगे बढ़ने का फैसला करते हैं, और अपने भुगतान को कम रखने के लिए अपने परिशोधन को 30 साल तक वापस लेते हैं।.

यह युगल अपने घर में निर्मित इक्विटी के खिलाफ नकदी निकाल रहा है, या उधार ले रहा है। वे अब अगले 30 वर्षों के लिए इस ऋण पर ब्याज का भुगतान करेंगे.

अतिरिक्त धन के साथ सीरियल पुनर्वित्त
तीन साल बाद, एक ही जोड़े को दोनों पदोन्नति मिली है। उनके नियमित रूप से निर्धारित बंधक भुगतानों के माध्यम से, बंधक शेष को घटाकर $ 113,398.47 कर दिया गया है। उनका घर अब $ 165,000 का है और उनकी बढ़ी हुई आय अब उन्हें $ 123,750 के बंधक के लिए योग्य बनाती है.

एक बड़े घर में जाने पर विचार करने के बाद, वे अपने वर्तमान घर में रहना चुनते हैं, यह मानते हुए कि वे मितव्ययी पसंद कर रहे हैं। फिर वे अपने बंधक के लिए पैसा जोड़कर खुद को एक यूरोपीय छुट्टी के लिए मानते हैं और एक बार फिर से कम दरों का लाभ उठाने के लिए परिशोधन को 30 साल तक ले जाते हैं.

इस परिदृश्य के साथ समस्या यह है कि इस जोड़े को कभी भी अपने बंधक का भुगतान करने की संभावना नहीं है। घर खरीदने के आठ साल बाद, उनके पास अभी भी 30 साल का बंधक भुगतान करने के लिए है, और अपने लाभ के लिए कम दरों का उपयोग करने के बजाय, वे बस कर्ज में डूब जाते हैं। उनके घर का मूल्य उनके ऋण के रूप में जल्दी से सराहना नहीं कर रहा है, और बंधक ले जाने के लिए उनकी दोनों आय की आवश्यकता है। यदि उन्हें जल्दी से घर बेचना है, तो वे बंधक का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं बना सकते हैं। यदि वे एक परिवार का फैसला करते हैं, तो वे एक माता-पिता के घर रहने का खर्च उठाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, और डेकेयर और बंधक भुगतान को पूरा करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं। साथ ही, ऋण को बढ़ाकर और बार-बार बढ़ाकर, भले ही वे ब्याज दर को कम कर रहे हों, वे ब्याज में अधिक भुगतान करना समाप्त कर देंगे.

2. 30-वर्ष का कार्यकाल पुनर्वित्त

पुनर्वित्त होने पर सभी गृहस्वामी नकद नहीं देना चाहते हैं। कुछ गृहस्वामी केवल अपने बंधक ब्याज लागत और मासिक भुगतान को कम करने के लिए कम दर पर पैसा उधार लेना चाहते हैं - लेकिन एक और 30 साल के कार्यकाल के लिए, वे पर्याप्त ब्याज बचत पर छूट सकते हैं.

एक बेहतर बंधक दर सबसे अच्छा सौदा नहीं हो सकता है
यदि कोई दंपत्ति अपने बंधक अवधि में 4% पांच साल के लिए $ 104,686 के अपने बकाया राशि को 30 साल के कार्यकाल के लिए पुनर्वित्त करता है, तो भुगतान किया गया कुल ब्याज $ 74,888 है। हालांकि, अगर वे 25 साल में पुनर्वित्त करते हैं, तो वास्तव में मूल बंधक पर छोड़ दिया जाता है, उनका कुल ब्याज सिर्फ $ 60,736.83 है। वे 25 साल के कार्यकाल में 30 साल के कार्यकाल में पुनर्वित्त करके अतिरिक्त ब्याज में 14,124 डॉलर बचाते हैं तथा अभी भी उनके मासिक भुगतान को कम करते हैं.

सही कारणों के लिए पुनर्वित्त

कम दर पर पुनर्वित्त करने से अच्छी वित्तीय समझ बनती है, लेकिन कभी-कभी सर्वोत्तम बंधक दर प्राप्त करने से लोगों को उन चीजों के लिए अधिक धन उधार लेना पड़ता है जिनकी उन्हें आवश्यकता नहीं होती है। बार-बार पुनर्वित्त के जाल में गिरना बहुत आसान है, जिसके परिणामस्वरूप एक बड़ा बंधक होता है, जो कुल मिलाकर अधिक ब्याज का भुगतान करता है, और भविष्य में आपकी बंधक मुक्त तारीख को आगे बढ़ाता है।.

इससे पहले कि आप अपने बंधक को बढ़ाने या लम्बा करने के लिए बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करें, निम्नलिखित पर विचार करें:

आप क्यों पुनर्वित्त कर रहे हैं?
यदि बंधक में अतिरिक्त धनराशि जोड़ते हैं, तो धन का उपयोग किसके लिए किया जाएगा? क्या यह आपके निवल मूल्य पर सकारात्मक या नकारात्मक प्रभाव डालता है?
यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए क्या करेगा?
यह कितने साल तक गिरवी रखता है?
क्या आपके पास प्री-पेमेंट पेनल्टी के साथ बंधक है? यदि हां, तो पुनर्वित्त को कितना जुर्माना देना है?
पुनर्वित्त के लिए समापन लागत क्या हैं, जिसमें सभी आवेदन और शुल्क, मूल्यांकन और कानूनी शुल्क शामिल हैं?
आपके बंधक पुनर्वित्त लागत को फिर से भरने में कितना समय लगेगा? क्या आप कम से कम इतने लंबे समय तक घर में रहेंगे?
अपने वर्तमान बंधक के लिए परिशोधन शेड्यूल चलाएं, और एक पुनर्वित्त बंधक के लिए। उत्तरार्द्ध पर कुल ब्याज के लिए बंधक पुनर्वित्त लागत जोड़ें, और अपने वर्तमान ऋण पर कुल ब्याज में भुगतान करने के लिए निर्धारित किए गए की तुलना करें। कौन सा अधिक महंगा है?

यह जानना कि कब, क्यों और कैसे अपने घर को पुनर्वित्त करना है, अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए एक अच्छा निर्णय लेने की कुंजी है.

1. कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए अच्छे कारण

कुछ परिस्थितियाँ कर अतिरिक्त धनराशि के साथ वारंट पुनर्वित्त, खासकर यदि आप अपनी कुल कुल उधार लागत को कम करते हैं और अपनी परिशोधन अवधि को मूल 15- या 30-वर्ष की अवधि तक वापस नहीं बढ़ाते हैं। कुछ गृहस्वामी धन का उपयोग संपत्ति के मूल्य को नवीनीकृत करने और बढ़ाने के लिए करते हैं, या अपनी शिक्षा में सुधार करने के लिए, एक बेहतर नौकरी प्राप्त करते हैं, और अपनी आय में वृद्धि करते हैं। अन्य लोग पुनर्वित्त का उपयोग अंततः अपने शुद्ध मूल्य को बढ़ाने के लिए करते हैं और कम ब्याज दर वाले ऋण को कम ब्याज दर वाले बंधक में समेकित करके क्रेडिट कार्ड भुगतान को कम करते हैं। हालांकि, यह रणनीति खतरनाक हो सकती है क्योंकि यह बनाता है कि आपकी संपत्ति द्वारा असुरक्षित ऋण सुरक्षित था, जिसका अर्थ है कि इसका भुगतान करने में असमर्थता आपके घर के नुकसान का कारण बन सकती है।.

2. पुनर्वित्त और बंधक अवधि

एक दर प्राप्त करना जो आपके मासिक भुगतान को कम करता है जबकि पुनर्वित्त की लागतों को ऑफसेट करने के लिए पर्याप्त कम होना, पुनर्वित्त का एक सामान्य कारण है। आपके पुनर्वित्त में कैश-आउट शामिल है या नहीं, जो भी मूल शब्द शेष है, उस पर बंधक शब्द रखना महत्वपूर्ण है, और इसे 30 साल तक बढ़ाने से बचें। ऋण चुकाने में जितना अधिक समय लगने की अवधि या समय होगा, उतनी ही अधिक ब्याज राशि का भुगतान करना होगा, और अतिरिक्त ब्याज भुगतान जो परिणाम को मिटा सकता है और यहां तक कि कम दर में पुनर्वित्त द्वारा बचाए गए धन से अधिक हो सकता है।.

अंतिम शब्द

जब सही तरीके से किया जाता है, तो एक पुनर्वित्त परिवारों को लंबे समय तक ब्याज पर पैसा बचा सकता है, लेकिन दीर्घकालिक लागतों पर विचार किए बिना अक्सर पुनर्वित्त करना एक महंगी गलती है। उपभोक्ता खरीदारी के लिए पुनर्वित्त को भुनाना, बार-बार 30 साल के परिशोधन में वापस आना, और पुनर्वित्त के लिए भारी बंधक पूर्व-भुगतान दंड का भुगतान करना, घर के मालिकों के लिए सभी संभावित खतरनाक आदतें हैं। महंगे खिलौनों के भुगतान के लिए अपने घर को पुनर्वित्त करके अपने वित्तीय भविष्य को खतरे में डालने के बजाय, अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य बनाकर ऐसी खरीदारी के लिए बचत करें, जो आपको बिना धन उधार लिए आवश्यक धनराशि प्राप्त करें.

यदि आपको संदेह है कि आपको भविष्य में पुनर्वित्त की आवश्यकता हो सकती है, तो पूर्व भुगतान दंड के साथ बंधक से बचें जो संभावित पुनर्वित्त की लागत में हजारों जोड़ते हैं। और अगर आप कम से कम एक तरीके की पहचान नहीं कर सकते हैं जो पुनर्वित्त आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेगा, तो ऐसा न करें.

पुनर्वित्त ने आपकी वित्तीय योजना को कैसे मदद या बाधा दी है?