एक घर खरीदने और स्वामित्व की वास्तविक लागत - क्या आप इसे वहन कर सकते हैं?

भले ही यह एक मूर्त लाभ नहीं है, लेकिन स्वामित्व की भावना घर खरीदने के सर्वोत्तम पहलुओं में से एक है। अर्थात्, आप मालिक हैं - आपको किसी ऐसे मकान मालिक को जवाब देने की ज़रूरत नहीं है जो आपको अपनी दीवारों को रंगने नहीं देता, एक नया फ्रिज स्थापित करता है, या फिर से तैयार करता है। जब आप एक घर के मालिक होते हैं, तो यह आपका वही होता है जो आप चाहते हैं.

2. कर लाभ

कर निश्चित रूप से गृहस्वामी के सबसे रोमांचक हिस्से का प्रतिनिधित्व नहीं करते हैं, लेकिन पैसे की बचत बस हो सकती है। जब आप एक आवास के मालिक होते हैं, तो आप अपने बंधक पर जो ब्याज देते हैं, वह कर-कटौती योग्य होता है। आप वर्ष के दौरान भुगतान किए गए रियल एस्टेट करों के लिए एक संघीय कर कटौती भी कर सकते हैं.

यदि आपके निवास का मूल्य बढ़ता है और आप अंततः लाभ के लिए इसे बेचते हैं तो आप पूंजीगत लाभ कर छूट का लाभ उठाने में सक्षम हो सकते हैं। ध्यान दें कि आप केवल एकल करदाता के लिए $ 250,000 का लाभ, या संयुक्त रूप से विवाहित करदाताओं के दाखिल के लिए $ 500,000 तक का दावा कर सकते हैं। और आपने बिक्री से पहले कम से कम दो साल के लिए संपत्ति को अपने प्राथमिक निवास के रूप में बनाए रखा होगा.

3. निवेश पर संभावित रिटर्न

घर का स्वामित्व मूर्ख निवेश की रणनीति नहीं है जो यह हुआ करता था। जो कोई भी 2000 के दशक की शुरुआत में एक संपत्ति खरीदता था और एक बड़ी हानि के लिए बेचना समाप्त कर देता था - या इससे भी बदतर, उस पर विचार किया गया था - जो उस पर हमला कर सकता है.

हालांकि, अन्य विकल्प - किराए पर पैसा खर्च करना - निवेश की कोई संभावना नहीं है। स्वामित्व, अपने जोखिम के बावजूद, कम से कम निवेश पर वापसी की संभावना रखता है.

ऐतिहासिक रूप से कम ब्याज दरों का लाभ लेने और अप-एंड-आने वाले स्थान पर खरीदारी करने सहित, बहुत सारी चीजें आपके घर की खरीद पर रिटर्न की संभावना को बेहतर बनाने में मदद कर सकती हैं। बेशक, याद रखने वाली सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक यह है कि आपको एक घर खरीदना है जो आप वास्तव में पहली जगह पर खरीद सकते हैं.

"हाउस-पुअर" ट्रैप

क्या आपके काउंटर में ग्रेनाइट काउंटरटॉप्स और पंजे-फुट टब के दर्शन नाच रहे हैं? जीवन में आप कहां हैं, इस पर निर्भर करते हुए, आदर्श घर की विशेषताओं का मतलब उत्कृष्ट स्कूल जिलों से लेकर भौगोलिक निकटता से लेकर हत्यारे घंटे के साथ बार तक कुछ भी हो सकता है।.

बेशक, बड़ी अलमारी, दृढ़ लकड़ी के फर्श और गेराज की जगह सभी महान हैं, लेकिन उनका मतलब बिल्कुल कुछ भी नहीं है अगर उनके लिए भुगतान करना आपको प्रत्येक महीने के अंत में फ्लैट टूट गया। जो लोग "घर के गरीब" हैं, वे अपनी आय का एक बहुत अधिक प्रतिशत बंधक और घर से संबंधित लागतों पर खर्च करते हैं, जिससे उन्हें अपेक्षाकृत कम विवेकाधीन आय होती है। अपने भव्य 3,000 वर्ग फुट के घर में हर रात रमेन नूडल्स खाने की कल्पना करें और आपको तस्वीर मिल जाएगी.

चाहे आपने बहुत सारे "रियल हाउसवाइव्स" एपिसोड देखे हों, या आप बस अपने दोस्तों के साथ रहने की कोशिश कर रहे हों, घर खरीदते समय लोगों के बहुत सारे कारण होते हैं। सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, अपने सपनों का घर खरीदने के साथ एक घर खरीदने के लिए एक आम प्रवृत्ति है। हालांकि, सच्चाई यह है कि एक घर - चाहे वह आपका पहला, दूसरा या तीसरा हो - सही होना जरूरी नहीं है। यह सिर्फ आज अपने उद्देश्यों के अनुरूप है.

एक घर खरीदने की वास्तविक लागत

कई लोग सकल रूप से घर खरीदने की वास्तविक लागत को कम आंकते हैं। यहां ध्यान रखने योग्य खर्चों की एक सूची दी गई है.

1. डाउन पेमेंट

नीचे भुगतान के लिए सोने का मानक खरीद मूल्य का 20% है। 250,000 डॉलर के घर पर, इसका मतलब है कि $ 50,000 से अधिक नकद.

मंदी से पहले, कई ऋणदाता आपको बहुत कम राशि के साथ दूर हो जाते हैं, या आप अपने भुगतान को अपने शेष बंधक भुगतानों में रोप करने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, आज, अपवाद होते हुए भी, लगभग सभी उधारदाताओं को निजी बंधक बीमा (PMI) की आवश्यकता होती है, यदि आप खरीद मूल्य के 20% से कम का भुगतान कर रहे हैं.

उच्च डाउन पेमेंट के बारे में अच्छी बात यह है कि यह घर खरीदते समय आपके द्वारा लिए जाने वाले कर्ज की मात्रा को कम कर देता है। इसका मतलब है कम ब्याज और बेहतर ऋण-से-आय अनुपात.

2. समापन लागत

यदि आप अपने बैंक खाते को नीचे भुगतान के लिए साफ़ करते हैं, तो अपनी सांस रोकें - क्योंकि वहाँ कुछ और है। आपको ऋणदाता और अन्य पार्टियों के लिए देय कुछ लागतों को कवर करने के लिए नकदी के एक अतिरिक्त हिस्से के साथ बंद करने की उम्मीद है। ये "समापन लागत," एक घर खरीदने के रसद से जुड़े होते हैं, आमतौर पर शीर्षक बीमा, शीर्षक खोज की फीस, मूल्यांकन, हामीदारी, सर्वेक्षण और ऋण उत्पत्ति शामिल हैं.

खरीदार आम तौर पर समापन लागत में घर की खरीद मूल्य के 2% से 5% के बीच भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। हमारे काल्पनिक $ 250,000 घर के लिए, जो $ 5,000 से $ 12,500 के बीच अनुवाद करता है। कभी-कभी, खरीदार इन लागतों को कवर करने के लिए विक्रेताओं के लिए बातचीत कर सकते हैं, लेकिन यह ऐसा कुछ नहीं है जिस पर आपको भरोसा करना चाहिए.

3. बंधक भुगतान

जब तक आप अपने घर को नकदी के साथ खरीदने में कामयाब नहीं हो जाते, तब तक आपको प्रत्येक महीने बंधक भुगतान के साथ संघर्ष करना पड़ता है - और कई कारक राशि में योगदान करते हैं.

• प्रधान अध्यापक. यह वह राशि है जो आपने अपने घर के वित्त के लिए उधार ली थी। $ 250,000 के घर के साथ, आपने मान लिया कि आपने $ 50,000 का डाउन पेमेंट किया है, आप मूल रूप से $ 200,000 का भुगतान करेंगे.
• ब्याज. ब्याज अनिवार्य रूप से शुल्क है जो उधारदाताओं द्वारा घर के मालिकों को दिए गए ऋण के बदले में लेते हैं। बंधक ब्याज दरों में बेतहाशा वृद्धि होती है, लेकिन इस लेखन के समय वे 30 साल के पारंपरिक ऋण के लिए 3.7% के आसपास मंडरा रहे थे, फिर से 20% डाउन पेमेंट मान रहे थे.
• संपत्ति कर. आपकी स्थानीय सरकार बर्फ की जुताई, सड़क के रखरखाव, पेड़ के रखरखाव, सरकारी प्रशासन, पुलिस, अग्निशमन विभाग और अन्य शहर सेवाओं को कवर करने के लिए आपकी संपत्ति पर कर लगाती है। संपत्ति कर भी सार्वजनिक स्कूलों, पुस्तकालयों और पार्कों को निधि देते हैं। इन दिनों, उधारदाताओं को आमतौर पर एक एस्क्रो खाते में अपने करों का भुगतान करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है। प्रति वर्ष एक बार बल्क में आपके पूरे संपत्ति कर बिल को ओवरटेक करने के बजाय, यह मासिक मात्रा में टूट जाता है जो आपके बंधक भुगतान में लुढ़क जाता है और ऋणदाता द्वारा रखे गए एक अलग खाते में जमा हो जाता है। जब आपका संपत्ति कर देय होता है, तो आपका ऋणदाता आपके लिए उन निधियों का उपयोग करके भुगतान करता है। संपत्ति कर की गणना आपके घर के मूल्य के प्रतिशत के रूप में की जाती है, और स्थान के हिसाब से दरों में काफी भिन्नता होती है। जबकि 1.2% एक सामान्य अनुमान है (जब हमारे नमूना घर के लिए चक्कर लगाते हैं, तो यह प्रति वर्ष $ 3,000 के बराबर होता है), यह ध्यान देने योग्य है कि आप लुइसियाना में 0.18% जितना कम भुगतान कर सकते हैं, लेकिन सीमा पार करके 10 गुना से अधिक पड़ोसी टेक्सास.
• बीमा. आपके बंधक भुगतान में घर के मालिक का बीमा भी शामिल हो सकता है, जो संपत्ति कर भुगतान की तरह एस्क्रो खाते में जमा किया जाता है। जब आप एक गृहस्वामी की बीमा पॉलिसी निकालते हैं, तो आपका ऋणदाता आपकी ओर से सबसे अधिक भुगतान कर सकता है। ऋणदाता नीतियां हालांकि बदलती हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि यह आपकी स्थिति पर लागू होती है। ऊपर उल्लिखित निजी बंधक बीमा से अलग, घर के मालिक बीमा पॉलिसी अक्सर चोरी, बर्बरता, आग और मौसम की क्षति को कवर करते हैं। बाढ़ और भूकंप को मानक नीतियों से बाहर रखा जाता है। $ 250,000 के घर के लिए, $ 1,500 वार्षिक घर के मालिकों के बीमा के लिए एक ठोस अनुमान है.
• निजी बंधक बीमा (PMI). जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, यदि आप 20% से कम भुगतान करते हैं, तो आपके बैंक को निजी बंधक बीमा की आवश्यकता होती है। इस घटना में कि आप बंधक भुगतान करना बंद कर देते हैं या आप पूरी तरह से चूक जाते हैं, निजी बंधक बीमा आपके दायित्व को कवर करके ऋणदाता की रक्षा करने में मदद करता है। पीएमआई को अक्सर आपके मासिक बंधक नट में भी रोल किया जाता है, हालांकि कुछ ऋणदाता एकमुश्त भुगतान की अनुमति देते हैं। PMI की लागत सालाना ऋण की राशि के 0.5% से 1% के बीच है.

योग करने के लिए, निम्नलिखित $ 250,000 नमूना घर पर एक मासिक बंधक भुगतान का प्रतिनिधित्व करता है:

• प्रधान और रुचि: $ 931.31
• संपत्ति कर: $ 250.00
• संपत्ति का बीमा: $ 125.00
• कुल: $ 1,306.91

ये आंकड़े मानते हैं कि आपने 20% डाउन पेमेंट किया है। यदि आपने नहीं किया है, तो पीएमआई लागत को ध्यान में रखा जाना चाहिए, जो इस परिदृश्य में $ 1,250 से $ 2,500 प्रति वर्ष होगा.

30 साल बाद, आखिरकार आपको अपना $ 200,000 का ऋण चुकाना होगा, यहाँ आपके द्वारा कुल खर्च किया गया है:

• प्रधान अध्यापक: $ 200,000
• ब्याज: $ 135,489.29
• संपत्ति कर: $ 90,000
• बीमा: $ 45,000
• कुल: $ 470,489.29

अपने $ 50,000 डाउन पेमेंट और क्लोज़िंग कॉस्ट में जोड़ें, और आपने अपने घर के मूल खरीद मूल्य को दोगुना से अधिक खर्च किया है - और यह केवल तभी है जब आप एक अच्छी ब्याज दर में लॉक करने में कामयाब रहे.

एक घर के मालिक की लागत

बेशक, वास्तविक खरीद अभी शुरुआत है। घर के मालिक होने और बनाए रखने के साथ-साथ बहुत सारे खर्च होते हैं.

1. उपयोगिताएँ

यदि आपने कभी किराए पर लिया है, तो आप उपयोगिता बिल के आदी हो सकते हैं। हालांकि, संभावना है कि उनमें से कुछ आपके मासिक किराए में बनाए गए थे। एक गृहस्वामी के रूप में, आपको निम्नलिखित सभी के लिए भुगतान करना होगा:

• गर्मी
• बिजली
• गैस
• गंदा नाला
• पानी
• कचरा और रीसाइक्लिंग
• केबल और इंटरनेट जैसे ऐच्छिक

2. रखरखाव

एक घर के साथ बहुत सी चीजें गलत हो सकती हैं। भट्ठी उड़ा सकती है, वॉटर हीटर टूट सकता है, पाइप फट सकते हैं, एक एचवीएसी सिस्टम हाइवर जा सकता है, और आपका इलेक्ट्रिक सिस्टम कोड तक नहीं हो सकता है। इसके अलावा, आपकी छत लीक हो सकती है, आपकी चिमनी दरार हो सकती है, आपका इन्सुलेशन अपर्याप्त हो सकता है, और आपका बच्चा स्थायी मार्कर में दीवारों पर आकर्षित कर सकता है.

एक किराएदार के रूप में, आप बस अपने मकान मालिक को बुलाते हैं जब कुछ टूट जाता है या भड़क जाता है। लेकिन जब आप अपने पास रखते हैं, तो आपके साथ हिरन रुक जाता है.

Homeowners बीमा इन संभावित समस्याओं का एक समाधान है, लेकिन यह नियमित रखरखाव, मोल्ड, सीवर बैकअप, या दीमक को कवर नहीं करता है, उदाहरण के लिए। इसके अलावा, यदि आपके पास बीमा है, तो भी जब आप दावा करते हैं, तो आप एक घटाया हुआ भुगतान करने जा रहे हैं, और परिणामस्वरूप आपकी दरें बढ़ सकती हैं। किसी भी कठिनाइयों के खिलाफ बचाव के लिए, सभी को नियमित और अप्रत्याशित दोनों अतिरिक्त रखरखाव लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त नकदी आरक्षित रखना चाहिए.

कितना आप वहन कर सकते हैं की गणना

ये संख्या चुनौतीपूर्ण है, हाँ, लेकिन घर के स्वामित्व की वास्तविकताओं को अवशोषित करना और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप एक ऐसा घर खरीदें जो आपके बजट को बहुत पतला न खींचे। तब, पूछने का प्रश्न यह है कि आप अपने आय स्तर के लिए उचित खरीद मूल्य कैसे सुनिश्चित करते हैं?

हम जानते हैं कि प्रारंभिक भुगतान और समापन लागत के बाद प्रति माह 250,000 डॉलर के नमूने की कीमत $ 1,300 से थोड़ी अधिक है - उपयोगिताओं और रखरखाव की गिनती नहीं। अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञ सलाह देते हैं - और कई उधारदाताओं की आवश्यकता होती है - कि आपके आवास की लागत आपकी सकल मासिक आय के 28% से अधिक न हो। इन लागतों में बंधक प्रिंसिपल और ब्याज, प्लस टैक्स और बीमा शामिल हैं.

हमारे नमूना घर के लिए, आपको उस २ you'd% को हिट करने के लिए $ ५६,००० की वार्षिक आय की आवश्यकता होगी। और, ज़ाहिर है, 28% आवास ऋण-से-आय अनुपात (एचडीटीआई) के लिए अधिकतम अनुशंसित संख्या है। आप बहुत अधिक आरामदायक हो सकते हैं - यानी, कम "घर गरीब" - अगर आप 20% से 25% HDTI का प्रबंधन कर सकते हैं। आपको $ 250,000 के घर के लिए 25% HDTI के लिए लगभग $ 63,000 की वार्षिक आय की आवश्यकता होगी। 20% पर, और आपकी आय उसी घर पर 20% HDTI के लिए लगभग $ 79,000 होगी.

एक अलग दृष्टिकोण से इसे देखते हुए, निम्न तालिका लगभग दर्शाती है कि एक खरीदार विभिन्न वार्षिक आय स्तरों पर क्या खरीद सकता है। बेशक, ये मोटे अनुमान हैं - लागत स्थान के हिसाब से बदलती है और ब्याज दरें रोज बदलती हैं.

वार्षिक आय: $ 30,000

• 28% HDTI: $ 118,000 खरीद मूल्य
• 25% एचडीटीआई: $ 104,000 खरीद मूल्य
• 20% HDTI: $ 82,000 खरीद मूल्य

वार्षिक आय: $ 50,000

• 28% HDTI: $ 220,000 खरीद मूल्य
• 25% एचडीटीआई: $ 193,000 खरीद मूल्य
• 20% HDTI: $ 150,000 खरीद मूल्य

वार्षिक आय: $ 70,000

• 28% एचडीटीआई: $ 310,000 की खरीद मूल्य
• 25% एचडीटीआई: $ 281,000 खरीद मूल्य
• 20% एचडीटीआई: $ 220,000 खरीद मूल्य

वार्षिक आय: $ 90,000

• 28% एचडीटीआई: $ 414,000 खरीद मूल्य
• 25% एचडीटीआई: $ 368,000 खरीद मूल्य
• 20% HDTI: $ 291,000 खरीद मूल्य

यदि आप 20% से भी कम एचडीटीआई के साथ दूर हो सकते हैं, तो हर तरह से इसे करें.

ज्यादातर लोगों के लिए, आवास की लागत एकमात्र ऋण नहीं है। इसीलिए पूर्ण ऋण-से-आय अनुपात (DTI) सभी आवर्ती मासिक ऋण दायित्वों को ध्यान में रखते हैं। इनमें कार भुगतान, छात्र ऋण, बाल सहायता या गुजारा भत्ता भुगतान और मासिक न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान शामिल हैं। आप अपनी कुल आय का 36% से अधिक के लिए अपने कुल ऋण दायित्व नहीं चाहते हैं.

यदि आपके पास वर्तमान में शून्य ऋण है, तो आप अनुशंसित आवास ऋण प्रतिशत के शीर्ष छोर को निचोड़ने के साथ अधिक आराम से दूर हो सकते हैं। हालाँकि, अगर आप कार लोन, स्टूडेंट लोन, और क्रेडिट कार्ड का भुगतान कर रहे हैं, तो आपको 28% आवास अनुपात से बहुत दूर होना चाहिए।.

अंतिम शब्द

घर का स्वामित्व महंगा है - यहां तक ​​कि सबसे अच्छी परिस्थितियों में भी। यह महत्वपूर्ण है कि आप इस बारे में यथार्थवादी हैं कि आप और आपका परिवार आराम से क्या कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप आसानी से अपने मासिक भुगतान कर सकते हैं और अभी भी यात्रा, कपड़े, और कभी-कभी रात्रिभोज के लिए पैसा बचा है जो माइक्रोवेव से बाहर नहीं आते हैं। यदि आप सावधानी से घर के स्वामित्व पर पहुंचते हैं, तो आवेगपूर्ण रूप से नहीं, आप एक बुद्धिमान निर्णय लेने के लिए खुद को स्थिति में रखते हैं.

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