दिवालियापन के लिए घोषणा और फाइल कैसे करें - 8-चरण प्रक्रिया

दिवालियापन के लिए दाखिल करना कागजी कार्रवाई को सही ढंग से भरने और सही क्रम में प्रक्रिया के करीब पहुंचने का मामला है। आपको यह अनुमान लगाने के लिए कि क्या अपेक्षा करनी है, यहां व्यक्तियों के लिए उपलब्ध दिवालियापन के प्रकार, दिवालियापन दाखिल करने की प्रक्रिया और कुछ सामान्य नुकसानों का अवलोकन करना है।.

दिवालियापन के प्रकार

आमतौर पर व्यक्तियों के लिए दो प्रकार के दिवालियापन उपलब्ध हैं, प्रत्येक का नाम दिवालियापन संहिता के लागू अध्याय के नाम पर है.

अध्याय 7

अध्याय 7 के दिवालिएपन में, आपकी पात्र संपत्तियों को परिसमाप्त किया जाता है, या लेनदारों को भुगतान करने के लिए बेचा जाता है। राज्य कानून संपत्ति के प्रकारों को निर्धारित करता है जो परिसमापन से मुक्त होते हैं, लेकिन उनमें आपके घर की इक्विटी का एक हिस्सा, एक वाहन और आपके काम में उपयोग किए जाने वाले अन्य उपकरण और व्यक्तिगत संपत्ति, जैसे कपड़े और घरेलू सामान शामिल हो सकते हैं। प्रक्रिया के अंत में, आपके कई ऋणों को छुट्टी दे दी जाएगी, या मिटा दिया जाएगा.

हालाँकि, यह सभी ऋणों का सच नहीं है। कुछ ऋण जिन्हें आप दिवालियापन में नहीं छोड़ सकते, जिनमें शामिल हैं:

बाल सहायता और गुजारा भत्ता
कानून तोड़ने पर जुर्माना, जुर्माना और बहाली बकाया है
कुछ कर ऋण
नशा करते समय गाड़ी चलाने से दूसरे व्यक्ति की मृत्यु या चोट के कारण उत्पन्न होने वाली ऋण
गृह बंधक
कुछ छात्र ऋण

अध्याय 7 दिवालियापन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको यह निर्धारित करने के लिए एक साधन परीक्षा उत्तीर्ण करनी चाहिए कि क्या आपके पास अपने ऋण का एक हिस्सा चुकाने का साधन है। यदि गणना यह निर्धारित करती है कि आप अपने ऋण का कुछ हिस्सा चुका सकते हैं, तो आप अध्याय 7 के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे.

अध्याय 13

अध्याय 13 दिवालियापन "वेतन अर्जक की योजना" के रूप में जाना जाता है। यह उन लोगों के लिए है जिनके पास नियमित आय है लेकिन वे अपने सभी ऋणों को चुकाने का प्रबंधन नहीं कर सकते हैं.

एक अध्याय 13 दिवालियापन में, आपको अपनी संपत्ति रखने की अनुमति है, लेकिन ट्रस्टी आपको तीन से पांच साल की अवधि में लेनदारों को चुकाने की योजना बनाने में मदद करता है। इस समय के दौरान, लेनदार संग्रह का पीछा नहीं कर सकते। भुगतान अवधि के अंत में, अदालत आपके शेष पात्र ऋणों का निर्वहन करती है.

दिवालियापन के लिए फ़ाइल कैसे करें

यदि आप दिवालिएपन के लिए दाखिल करने पर विचार कर रहे हैं, तो ये कदम आपको उठाने होंगे.

चरण 1: एक अटार्नी खोजें

आप दिवालियापन के बारे में बहुत सारी जानकारी ऑनलाइन पा सकते हैं, लेकिन आपको अपने राज्य के कानूनों से परिचित एक अनुभवी व्यक्तिगत दिवालियापन वकील से बात करने की आवश्यकता है। आप अपनी समस्याओं से निपटने, किसी दोस्त या परिवार के सदस्य को संपत्ति हस्तांतरित करके या गलत लेनदारों को भुगतान करके अपनी वित्तीय परेशानियों को बदतर बना सकते हैं।.

एक अनुभवी वकील को खोजने के लिए, अपने एकाउंटेंट या परिवार के वकील से एक रेफरल प्राप्त करें। आपका स्थानीय बार एसोसिएशन आपको अपने क्षेत्र में दिवालियापन वकील के लिए भी संदर्भित कर सकता है.

चरण 2: क्रेडिट परामर्श प्राप्त करें

दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले संघीय दिवालियापन संहिता को 180 दिनों के भीतर व्यक्तियों को क्रेडिट परामर्श प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। यदि आप शादीशुदा हैं, तो आप और आपके पति दोनों को क्रेडिट काउंसलिंग में शामिल होना चाहिए.

सभी क्रेडिट काउंसलर योग्य नहीं हैं। आप अमेरिकी ट्रस्टी कार्यक्रम के माध्यम से अमेरिकी न्याय विभाग द्वारा अनुमोदित एक क्रेडिट परामर्श एजेंसी पा सकते हैं.

चरण 3: एक याचिका और कागजी कार्रवाई को पूरा करें

दिवालियापन के लिए याचिका करने के लिए कागजी कार्रवाई को पूरा करना दिवालियापन के लिए दाखिल करने का सबसे अधिक समय लेने वाला हिस्सा है। आपके वकील द्वारा तैयार की गई याचिका के अलावा, आपको अपने दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे:

संपत्ति. इसमें आपके पास कुछ भी शामिल है जिसका मूल्य है, जैसे कि स्टॉक, बचत खाते, अचल संपत्ति, कारें, संग्रहणता, घर का सामान, कपड़े और कला.
ऋण. इस सूची में आपके प्रत्येक ऋण के लिए लेनदार, वर्तमान शेष, ब्याज दर और मासिक भुगतान दिखाना चाहिए। सभी ऋणों को शामिल करें, यहां तक कि वे जो आप भुगतान करने पर चालू हैं और जिन्हें आप दिवालियापन में निर्वहन नहीं कर सकते हैं.
आय. पिछले छह महीनों में किसी भी कारण से आपके द्वारा प्राप्त किए गए किसी भी पैसे को शामिल करें, भविष्य में आपको प्राप्त होने वाले किसी भी धन को आप कितनी बार प्राप्त करते हैं, और यह कहाँ से आता है। इसमें नियमित मजदूरी, बेरोजगारी मुआवजा, नौकरी की आय, लाभांश और निवेश, पेंशन से ब्याज, और अन्य लोगों द्वारा घर में योगदान दिया गया पैसा शामिल है, जैसे आपके पति या परिवार के सदस्य.
मासिक घरेलू खर्च. किराए या बंधक, भोजन, उपयोगिताओं, चिकित्सा व्यय, कपड़े, करों, परिवहन, बच्चे के समर्थन और गुजारा भत्ता के लिए अपनी लागतों को शामिल करें। यूटिलिटीज जैसे परिवर्तनीय खर्चों को सूचीबद्ध करते समय, पिछले साल के मासिक बिलों के आधार पर औसत की गणना करें.
आपके क्रेडिट परामर्श एजेंसी से एक प्रमाण पत्र यह दिखाते हुए कि आपने कार्यक्रम पूरा किया.
आपके ऋण सलाहकार द्वारा विकसित ऋण चुकौती योजना की एक प्रति.
टुकड़ा भरो पिछले दो महीनों के लिए, यदि कोई हो, और एक बयान दाखिल करने के बाद आपकी आय और खर्चों में किसी भी प्रत्याशित परिवर्तन का विवरण देता है.
आपका टैक्स रिटर्न या सबसे हाल के कर वर्ष के लिए टेप.

दिवालिएपन के लिए अपनी याचिका दायर करना "संग्रह" रहता है, जिसका अर्थ है कि आपके लेनदार आपके घर पर कब्जा नहीं कर सकते हैं, आपके वाहन को निरस्त कर सकते हैं, आपके खिलाफ मुकदमा दायर कर सकते हैं, आपकी मजदूरी को जमा कर सकते हैं या संग्रह कॉल भी कर सकते हैं। इस स्वचालित रहने के लिए एक महत्वपूर्ण अपवाद है: 401 (के) ऋण जारी रखने के लिए आपके पेचेक से लिया गया स्वचालित भुगतान.

कोर्ट को केस फाइलिंग फीस और प्रशासनिक फीस चार्ज करने की आवश्यकता होती है। ज्यादातर मामलों में, आपको दाखिल करने से पहले इन फीसों का भुगतान करना होगा, लेकिन आप फॉर्म बी 3 ए का उपयोग करके किश्तों में भुगतान करने के लिए आवेदन कर सकते हैं। बस ध्यान रखें कि आपको दाखिल करने के 120 दिनों के भीतर पूरी राशि का भुगतान करना होगा, और आपको सहमति के अनुसार प्रत्येक किस्त का भुगतान करना होगा, या आप अपने मामले को खारिज करते हुए अदालत के जोखिम को चलाते हैं.

फीस इस प्रकार है:

अध्याय 7: $ 425 केस फाइलिंग शुल्क, $ 75 विविध प्रशासनिक शुल्क, $ 15 ट्रस्टी अधिभार
अध्याय 13: $ 235 केस फाइलिंग शुल्क, $ 75 विविध प्रशासनिक शुल्क

यदि आप अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो आप इस बिंदु पर एक पुनर्भुगतान योजना भी प्रस्तुत करेंगे। यह योजना निर्धारित राशि की रूपरेखा तैयार करती है जिसे आप हर महीने भुगतान करेंगे और ट्रस्टी उन फंडों को आपके लेनदारों को कैसे वितरित करेगा.

चरण 4: अपने ट्रस्टी से मिलें

आपके द्वारा याचिका दायर करने के बाद, अदालत आपके मामले में एक ट्रस्टी की नियुक्ति करती है। यह ट्रस्टी का काम है कि वह आपके केस की देखरेख करे, अध्याय संख्या 7 के लिए कोई भी गैर-संपत्तियां अर्जित करें और अपने लेनदारों को धनराशि वितरित करें (अध्याय 13 के लिए).

ट्रस्टी यह भी सुनिश्चित करता है कि आप दिवालियापन के संभावित परिणामों को समझें, क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर और भविष्य में दिवालियापन के लिए फाइल करने की आपकी क्षमता को प्रभावित करेगा।.

अपनी दिवालियापन की फाइलिंग को जल्दी और सफलतापूर्वक पूरा करने के लिए, आपको अपने ट्रस्टी के साथ सहयोग करना चाहिए और उनके द्वारा अनुरोध किए गए किसी भी वित्तीय रिकॉर्ड और दस्तावेजों को तुरंत प्रदान करना चाहिए.

चरण 5: लेनदारों की एक बैठक में भाग लें

आपके द्वारा अपनी दिवालियापन याचिका दायर करने के बाद, ट्रस्टी आपके लेनदारों की बैठक आयोजित करेगा। इस बैठक के दौरान, ट्रस्टी और आपके लेनदार आपसे उन सवालों को पूछेंगे जिनका आपको शपथ के तहत जवाब देना चाहिए.

यदि यह डरावना लगता है, तो चिंता न करें; आपका वकील आपको बैठक के लिए तैयार करेगा और आपके साथ इसमें भाग लेगा। ज्यादातर मामलों में, प्रश्न उन लोगों के समान होंगे जो आपने पहले ही अपनी याचिका में उत्तर दिए हैं। लेनदारों की बैठक का उद्देश्य शपथ के तहत आपकी पुष्टि करना है, कि आपकी कागजी कार्रवाई की जानकारी सटीक और पूर्ण है.

चरण 6: आपकी पात्रता की पुष्टि की जाती है

लेनदारों की बैठक के बाद, अदालत को यह तय करने के लिए पर्याप्त जानकारी होनी चाहिए कि आप दिवालियापन संरक्षण के लिए योग्य हैं या नहीं। यदि आप पात्र हैं, तो आपका मामला आगे बढ़ेगा। यदि आप नहीं हैं, तो आपके पास एक और दिवालियापन अध्याय के लिए दाखिल करने का विकल्प है.

चरण 7: कोई नहीं संपत्ति संपत्ति परिसमापन या चुकौती योजना

यदि आप अध्याय 7 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो इस बिंदु पर आपके ऋणों का भुगतान करने के लिए कोई भी गैर-संपत्ति संपत्ति का परिसमापन किया जाएगा.

आपका ट्रस्टी यह निर्धारित करेगा कि आपकी कोई भी बेनामी संपत्ति बेचने लायक है या नहीं। कुछ मामलों में, यदि ट्रस्टी निर्धारित करता है कि उन्हें बेचना लागत-प्रभावी नहीं है, तो आप कुछ भी नहीं कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास 3,000 डॉलर की कार है। आपको कार लोन पर $ 2,800 का बकाया है, और कार को बेचने में $ 200 का खर्च आएगा। इस मामले में, ट्रस्टी यह निर्धारित कर सकता है कि वाहन बेचना आपके लेनदारों के सर्वोत्तम हित में नहीं है.

यदि आप अध्याय 13 दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं और अदालत आपकी प्रस्तावित पुनर्भुगतान योजना की पुष्टि करती है, तो यह आपके लिए है कि आप उस योजना में उल्लिखित पुनर्भुगतान अनुसूची से चिपके रहें। अधिकांश चुकौती योजनाएं तीन से पांच साल तक चलती हैं। यदि आप इस दौरान सहमत हुए भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो न्यायालय आपके मामले को खारिज कर सकता है या इसे अध्याय 7 परिसमापन मामले में परिवर्तित कर सकता है। यदि आपके नियंत्रण से परे परिस्थितियां आपके लिए भुगतान करना जारी रखना असंभव बना देती हैं, तो अदालत योजना को संशोधित करने या एक कठोर निर्वहन देने के लिए तैयार हो सकती है.

चरण 8: आपके ऋणों का निर्वहन किया जाता है

अध्याय 7 दिवालियापन में, आपके शेष ऋणों को एक बार डिस्चार्ज कर दिया जाएगा, जब ट्रस्टी आपकी बिना किसी संपत्ति को बेचता है और लेनदार के दावों का भुगतान करता है.

अध्याय 13 में दिवालिएपन से पहले, अदालत आपके मामले को समाप्त करती है और आपके शेष पात्र ऋणों का निर्वहन करती है, आपको एक व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन पाठ्यक्रम पूरा करना चाहिए। यह पाठ्यक्रम आपको व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन पर शिक्षित करने के लिए बनाया गया है। आप अमेरिकी न्याय विभाग के माध्यम से अपने क्षेत्र में एक स्वीकृत ऋणी शिक्षा प्रदाता की खोज कर सकते हैं.

एक बार जब आपके ऋणों का निर्वहन हो जाता है, तो उन लेनदारों को अब उन ऋणों के खिलाफ कोई संग्रह कार्रवाई करने की अनुमति नहीं है.

प्रो टिप: यदि आप दिवालिएपन के लिए फाइल करते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर को वापस बनाने में बहुत मेहनत लगेगी। एक सिर शुरू करने के लिए, साइन अप करें एक्सपेरिमेंट बूस्ट. उपयोगिता बिलों से भुगतान में यह मुफ्त सेवा कारक आपके क्रेडिट स्कोर को तत्काल बढ़ावा देने में मदद करते हैं.

दिवालियापन के लिए अतिरिक्त विचार

दिवालिएपन के लिए दाखिल करने की प्रक्रिया शुरू करने से पहले, यहाँ कुछ और बातों पर विचार किया गया है.

विवाहित युगल

वित्तीय समस्याओं वाले विवाहित जोड़े अलग-अलग या एक साथ फाइल करना चुन सकते हैं। कई लोग दो अलग-अलग फाइलिंग फीस देने से बचने के लिए एक साथ फाइल करना चुनते हैं और क्योंकि दोनों पति-पत्नी के नाम उनके होम लोन, क्रेडिट कार्ड और कार लोन पर हैं। यदि एक पति-पत्नी दिवालियापन के लिए फाइल करते हैं, तो लेनदार किसी भी संयुक्त ऋण के लिए अन्य पति या पत्नी के खिलाफ संग्रह की कार्यवाही शुरू कर सकते हैं, भले ही वह पति-पत्नी स्वयं भुगतान करने का जोखिम न उठा सकें।.

एक क्रेडिट दृष्टिकोण से, यह केवल एक पति-पत्नी के लिए दिवालियापन घोषित करने के लिए तर्कसंगत लग सकता है ताकि दूसरा उनके क्रेडिट स्कोर को संरक्षित कर सके। हालांकि, यह प्रभावी नहीं है अगर दोनों पति या पत्नी कर्ज के लिए जिम्मेदार हैं.

संभावित मुद्दे

अदालत को आपके दिवालियापन याचिका को मंजूरी देने या आपके सभी ऋणों का निर्वहन करने की गारंटी नहीं है। अदालत भी एक छुट्टी को रद्द कर सकती है जो पहले से ही संसाधित हो गई है अगर विश्वास करने के कारण हैं कि इसे पहली जगह में अनुमोदित नहीं किया जाना चाहिए था.

आपकी दिवाला याचिका में कुछ ऐसे मुद्दे शामिल हो सकते हैं:

अदालत के पास इस बात के सबूत हैं कि आपने धोखे से काम किया या अपराध किया.
आप आवश्यक कर प्रलेखन प्रदान करने में विफल रहते हैं.
आप अपनी संपत्ति के मूल्य में हुए नुकसान का हिसाब नहीं दे सकते.
आपका स्थानांतरण या संपत्ति को लेनदारों से रखने के इरादे से छिपाना.
आप जानबूझकर प्रलेखन, कागजी कार्रवाई या रिकॉर्ड को नष्ट या छिपाते हैं.
आप दिवालिएपन की कार्यवाही के दौरान नई संपत्ति या अन्य संपत्ति हासिल करते हैं और ट्रस्टी या अदालत को सूचित नहीं करते हैं.
आपसे मामले की समीक्षा या ऑडिट के दौरान स्पष्टीकरण, सूचना या अतिरिक्त दस्तावेज मांगे जाते हैं और इसे प्रदान नहीं करते हैं.
आप दिवालियापन न्यायाधीश या ट्रस्टी के एक वैध आदेश का पालन करने में विफल रहते हैं.
आप आवश्यक क्रेडिट परामर्श कार्यक्रम पूरा नहीं करते हैं.
आप अध्याय 13 भुगतान योजना को पूर्ण या समय पर पूरा नहीं करते हैं.

भविष्य के दिवालिया

एक व्यक्ति को कम अवधि में कई दिवालियापन फाइलिंग में अपने ऋण का निर्वहन नहीं करना चाहिए। इससे पहले कि आप एक और डिस्चार्ज के लिए पात्र हों, आपके द्वारा मूल रूप से दर्ज किए गए दिवालियापन के प्रकार पर निर्भर करता है और अब आप किस प्रकार का फाइल करना चाहते हैं.

अध्याय 7 से अध्याय 7. यदि आपको पहले अध्याय 7 दिवालियापन में एक डिस्चार्ज मिला है, तो आपको उस तारीख से आठ साल इंतजार करना होगा जो आपने दूसरे अध्याय 7 मामले में डिस्चार्ज प्राप्त करने से पहले दर्ज किया था।.
अध्याय 13 से अध्याय 13. यदि आपको पहले अध्याय 13 के दिवालिएपन में एक छुट्टी मिली थी, तो आपको उस तारीख से कम से कम दो साल इंतजार करना होगा जब पहला अध्याय प्रथम अध्याय का निर्वहन करने के लिए दायर किया गया था।.
अध्याय 7 से अध्याय 13. यदि आपको पहले अध्याय 7 दिवालियापन में छुट्टी मिली है, तो आपको प्रारंभिक अध्याय 7 याचिका की फाइलिंग तिथि के बाद चार साल के लिए अध्याय 13 दिवालियापन में छुट्टी नहीं मिल सकती है। हालाँकि, आप अध्याय 13 के लिए फाइल कर सकते हैं इससे पहले कि चार साल की खिड़की प्राथमिकता ऋणों का भुगतान करने में मदद करने या अन्य भुगतानों को पकड़ने के लिए है। अध्याय 7 के बाद अध्याय 13 के लिए फाइलिंग को आमतौर पर अध्याय 20 दिवालियापन के रूप में संदर्भित किया जाता है.
अध्याय 13 से अध्याय 7. यदि आपको पहले अध्याय 13 दिवालियापन में छुट्टी मिली थी, तो आपको उस तारीख से छह साल इंतजार करना होगा कि अध्याय 7 दिवालियापन में छुट्टी प्राप्त करने के लिए याचिका दायर की गई थी। हालाँकि, यह छह साल का नियम लागू नहीं होता है यदि 1) आपने अपने सभी असुरक्षित ऋणों का भुगतान किया है, या 2) आपने अपने असुरक्षित ऋणों का कम से कम 70% वापस चुकाया है, तो अपने अध्याय 13 की योजना को अच्छे विश्वास में प्रस्तावित किया है, और अपना सर्वश्रेष्ठ बनाया है अनुपालन करने का प्रयास.

अंतिम शब्द

दिवालिएपन के लिए फाइलिंग समय लेने वाली हो सकती है, और प्रक्रिया भारी लग सकती है। यदि आपको लगता है कि दिवालियापन आपके लिए सही विकल्प है, तो ऊपर दिए गए चरणों से खुद को परिचित करें और आवश्यक क्रेडिट परामर्श सत्रों का अधिकतम लाभ उठाएं। यह आपको यह समझने में मदद करेगा कि आने वाले वर्षों के लिए प्रक्रिया आपको कैसे प्रभावित करेगी और उम्मीद है कि इस स्थिति का सामना करने से बचने में आपकी मदद करेगी.

क्या आप दिवालियापन के लिए दाखिल करने की प्रक्रिया से गुज़रे हैं? आप अन्य संभावित नुकसानों की तलाश में क्या करेंगे?