जब आप रिटायर हो सकते हैं तो 7 कारक

चाहे जरूरत या पसंद से, यह स्पष्ट है कि बहुत से लोगों को आधिकारिक तौर पर सेवानिवृत्त होने के बाद एक क्षमता या किसी अन्य में काम करने की संभावना है। ऐसा करने या न करने का निर्णय कई कारकों पर निर्भर है.

सेवानिवृत्ति सुरक्षा को प्रभावित करने वाले कारक

अमेरिकी नागरिकों के लिए वित्तीय सुरक्षा आमतौर पर सरकारी कार्यक्रमों, व्यक्तिगत परिसंपत्तियों और नियोक्ता लाभों के संयोजन से उत्पन्न होती है। हालाँकि, इनमें से प्रत्येक कारक अभी ऐतिहासिक परिवर्तनों से गुजर रहा है। दुर्भाग्य से, इन परिवर्तनों का मतलब हो सकता है कि अमेरिकियों को गोलपोस्ट को थोड़ा पीछे हटाना होगा जब यह उनके सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों की बात आती है.

1. निवेश की अस्थिरता

पारंपरिक ज्ञान से पता चलता है कि 10 साल या उससे अधिक की अवधि के लिए आम शेयरों के लिए औसत वार्षिक रिटर्न सकारात्मक है, कहीं 7% और 9% के बीच है। हालांकि, आंकड़ों में असुविधाजनक सच्चाइयों को छिपाने का एक तरीका है: AllFin FinancialMatters.com के अनुसार, वास्तव में संख्या में पर्याप्त अस्थिरता है - मुख्य रूप से शुरू और समाप्ति तिथियों से संबंधित है.

मान लीजिए कि तीन भाई एक ही कंपनी के लिए काम करते हैं और प्रत्येक 30 साल की अवधि में अपनी 401k योजना में $ 50,000 का निवेश करता है। जो, सबसे पुराने भाई, ने 1966 में निवेश करना शुरू किया और - परिणाम मानते हुए एस एंड पी 500 रिटर्न की नकल की - 1996 में उनके खाते में $ 1,871,111 के साथ सेवानिवृत्त हुए। बिल, मध्य भाई, जिसने 1976 में निवेश करना शुरू किया था, 2006 में अपने खाते में $ 1,520,397 के साथ सेवानिवृत्त हुआ। और माइक, सबसे छोटा भाई, 1983 में शुरू होता है और 2013 में 1,050,416 डॉलर के साथ सेवानिवृत्त होता है। इन आंकड़ों में मुद्रास्फीति के प्रभाव या फीस में कटौती शामिल नहीं है.

पुराने श्रमिकों - आने वाले दशक में सेवानिवृत्त होने की सबसे अधिक संभावना है - विशेष रूप से हानिकारक होने के लिए अंतिम शेयर बाजार में गिरावट का प्रभाव पाया गया। एक सर्वेक्षण के अनुसार 45 से 60 वर्ष के बीच के दो-तिहाई लोगों ने कम से कम 20% की गिरावट दर्ज की। जैसा कि कॉन्फ्रेंस बोर्ड में मैक्रोइकोनॉमिक रिसर्च के निदेशक गाद लेवानोन ने कहा, "आप जितने पुराने हैं, यह [मूल्य के नुकसान] के लिए और अधिक कठिन बना देता है और परिणामस्वरूप अधिक लोग सेवानिवृत्ति में देरी कर रहे हैं।"

2. कम ब्याज दरें

कई सेवानिवृत्ति पेशेवरों ने पहले सलाह दी थी कि वार्षिक 4% निकासी दर के परिणामस्वरूप 30 साल के बाद के जीवन के लिए पर्याप्त धन होगा। दूसरे शब्दों में, $ 1 मिलियन का फंड प्रति वर्ष $ 40,000 प्रदान कर सकता है.

हालांकि, निश्चित आय निवेश पर पैदावार कम होने के कारण, कई रिटायरमेंट प्लानर अब आपकी संपत्ति को नहीं छोड़ने की 90% संभावना को प्राप्त करने के लिए 2.7% और 3.0% के बीच निकासी दर की सलाह देते हैं। वितरण दर कम करने का मतलब है कि आय को अब अन्य स्रोतों से प्रतिस्थापित किया जाना चाहिए, और आपके जीवन स्तर को कम किया जाना चाहिए.

3. नियोक्ता-प्रदत्त सेवानिवृत्ति लाभ में कमी

1980 के दशक में परिभाषित लाभ योजनाएं गायब होने लगीं क्योंकि कंपनियों ने व्यक्तिगत कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति योजना का जोखिम बढ़ा दिया। एक कर्मचारी से किसी कर्मचारी के लिए "अटूट वादा" जो अब माना जाता था, अब तेजी से दुर्लभ है, क्योंकि कंपनियां श्रम लागत को कम करती हैं - यहां तक ​​कि समृद्धि के चेहरे पर भी। कांग्रेस ने उन कर्मचारियों को कुछ सुरक्षा प्रदान करने के लिए 1974 में पेंशन लाभ गारंटी निगम (PBGC) की स्थापना की, जिन्होंने अपनी पेंशन योजना के लाभों को खोजने के लिए वर्षों तक काम किया था। 2012 तक, कई पेंशन योजनाएं विफल हो गई थीं कि पीबीजीसी 34 बिलियन डॉलर से अधिक के घाटे के साथ पानी के भीतर था.

इसके अलावा, निगम अपने सेवानिवृत्त लोगों के लिए स्वास्थ्य लाभ पर तेजी से बढ़ रहे हैं और अपने कर्मचारियों के लिए उन लागतों को अधिक स्थानांतरित कर रहे हैं। 2013 के ब्लूमबर्ग के एक लेख के अनुसार, फॉर्च्यून 500 कंपनियों जैसे टाइम वार्नर, आईबीएम और जीई ने सेवानिवृत्त लोगों को सरकार द्वारा संचालित एक्सचेंज में स्थानांतरित करने की योजना बनाई है, जिसमें "अमेरिकी करदाताओं पर अधिक लागत" को शामिल किया गया है। यह उन सभी वरिष्ठ अधिकारियों को छोड़कर सभी कर्मचारी और सेवानिवृत्त लाभ की संभावना है, जो रोजगार अनुबंध पर बातचीत करते हैं, निकट भविष्य में कमी या उन्मूलन के लिए किस्मत में हैं.

4. सरकार द्वारा प्रायोजित कार्यक्रमों की पुनर्संरचना

वर्षों से, आलोचकों ने सामाजिक सुरक्षा कार्यक्रम पर अटूट हमला किया है, जिसमें दावा किया गया है कि इसके लाभ बहुत समृद्ध हैं और सेवानिवृत्त लोगों द्वारा योगदान करने वाले श्रमिकों को धन वापस लेने का अनुपात अजीब से बाहर है। दरअसल, कांग्रेस के बजट कार्यालय की परियोजना है कि अगले दशक में सामाजिक सुरक्षा भुगतान 12% से अधिक हो जाएगा। यहां तक ​​कि समर्थकों का मानना ​​है कि यदि भविष्य की पीढ़ियों के लिए कार्यक्रम उपलब्ध हो तो परिवर्तन आवश्यक है.

इस प्रकार, पहले से ही लाभ प्राप्त करने वालों के लिए सेवानिवृत्ति की तारीखों को बढ़ाने और मुद्रास्फीति की सुरक्षा को कमजोर करने के लिए परिवर्तन किए गए हैं। प्रस्तावित परिवर्तन सामाजिक सुरक्षा का पूरी तरह से निजीकरण से लेकर, इसका मतलब है कि भविष्य में भुगतान प्राप्त करने वालों के लिए परीक्षण कर सकते हैं। हालांकि यह एक लंबी राजनीतिक लड़ाई को स्थापित करने की संभावना है, यह अपरिहार्य लगता है कि भविष्य के सामाजिक सुरक्षा लाभार्थियों को कम आय प्राप्त होगी और अतीत की तुलना में अधिक जोखिम सहन करना होगा.

इसी तरह के बदलाव मेडिकेयर के लिए दुकान में हैं, बुजुर्गों के लिए स्वास्थ्य देखभाल की लागत के लिए जिम्मेदार सरकारी कार्यक्रम। कई पर्यवेक्षकों का मानना ​​है कि मेडिकेयर सामाजिक सुरक्षा से भी बदतर वित्तीय आकार में है, 2040 तक जीडीपी के एक निरंतर 5.8% तक बढ़ने की भविष्यवाणी की गई है। राजनेताओं को नए विचारों को पेश करने के लिए अनिच्छुक नहीं किया गया है, लेकिन लगभग हर प्रस्ताव में बढ़ती हिस्सेदारी का असर होगा लागत या पैसे बचाने के लिए देखभाल के बिना जा रहा है। हेल्थकेयर अब वरिष्ठ बजट में सबसे बड़ी लागतों में से एक है.

5. दीर्घायु में वृद्धि

1950 में, 65 वर्ष की आयु में एक पुरुष सेवानिवृत्त हो सकता है, औसतन, 12.8 वर्ष अतिरिक्त रहने की उम्मीद करता है। सीडीसी के अनुसार, 2007 तक यह संख्या 17.2 साल हो गई थी। उसी समय, जैसे-जैसे हम बड़े होते हैं, हम अल्जाइमर रोग और मनोभ्रंश के लिए अधिक जोखिम में होते हैं - अल्जाइमर एसोसिएशन के अनुसार, जोखिम 65 वर्ष की आयु के बाद हर पांच साल में दोगुना हो जाता है और 85 वर्ष की आयु तक 50% तक पहुंच जाता है - घर में देखभाल की आवश्यकता या एक नर्सिंग सुविधा। परिणामस्वरूप, भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों को अपने जीवन के अंतिम वर्षों में प्रमुख लागतों की संभावना के साथ, अपने माता-पिता की तुलना में कम से कम पांच साल की आय की आवश्यकता होती है।.

6. महंगाई

1930 के बाद से, यू.एस. ने केवल आठ वर्षों तक अपस्फीति का अनुभव किया है, जिनमें से चार 1930 और 1933 के बीच हुए थे। अंतिम 1955 में था.

मुद्रास्फीति का प्रभाव खतरनाक और निरंतर रहा है। उदाहरण के लिए, 1930 में 1,000 डॉलर में बिकने वाला वही सामान 2014 में $ 14,000 से अधिक में बेच दिया गया था। 1970 में, लेखांकन विशिष्टताओं के साथ स्नातक की डिग्री प्राप्त करने वालों के लिए औसत शुरुआती वेतन $ 39,700 था, या 1995 में $ 155,935 $ क्रय शक्ति के बराबर। 1995 में समान स्नातकों के लिए शुरुआती वेतन वास्तव में $ 28,000 तक गिर गया, जो आपूर्ति में परिवर्तन और लेखाकारों की मांग, साथ ही मुद्रास्फीति की महत्वपूर्ण लागत दोनों को दर्शाता है।.

जो, ऊपर हमारे उदाहरण में सबसे पुराना भाई, 1996 में सामाजिक सुरक्षा और निवेश दोनों से एक आरामदायक आय के साथ सेवानिवृत्त हुआ (सामाजिक सुरक्षा भुगतान में $ 20,000 प्रति वर्ष और $ 1.87 मिलियन निवेश खाते से $ 95,000, 4% वार्षिक निकासी दर)। हालांकि, 1996 से 2014 तक मुद्रास्फीति की वजह से, उनकी वास्तविक खरीद शक्ति एक तिहाई से अधिक $ 62,500 तक गिर गई। निश्चित आय वाले लोगों के लिए, दीर्घायु और मुद्रास्फीति का संयोजन अंततः वित्तीय सुरक्षा के किसी भी प्रकार की चोरी करता है - और प्रभाव समय के साथ बढ़ता है।.

7. आयकर

निम्न सहित आयकरों से सेवानिवृत्त कई तरीकों से प्रभावित हो सकते हैं:

• सामाजिक सुरक्षा भुगतान से संभावित कटौती. यदि आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु से कम हैं (65 और 67 के बीच जब आप पैदा हुए थे) जब आप सामाजिक सुरक्षा प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आपके लाभ कम हो सकते हैं - यह राशि आपकी उम्र और आय पर निर्भर करती है। एक बार जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो कमाई पर कोई सीमा नहीं होती है और लाभ से कोई कटौती नहीं होती है.
• सामाजिक सुरक्षा लाभ का कराधान. आपकी बाहरी आय के आधार पर, सामाजिक सुरक्षा लाभों पर प्राप्त राशि का 85% तक कर लगाया जा सकता है.
• IRAs से न्यूनतम आवश्यक वितरण. 59 1/2 और 70 1/2 की उम्र के बीच, आप बिना दंड के अपने कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों से जितना चाहें उतना कम या अधिक ले सकते हैं। 70 वर्ष की उम्र में शुरू, हालांकि, आपको अपनी उम्र और फंड के आधार पर न्यूनतम वितरण लेने की आवश्यकता है या आपके द्वारा लिए गए पैसे पर 50% जुर्माना देना चाहिए, लेकिन नहीं किया। इस कारण से, कई सेवानिवृत्त अनिवार्य वितरण उम्र तक पहुंचने से पहले अपने पारंपरिक IRAs को रोथ IRAs में बदलने का चुनाव करते हैं। रोथ IRA कोई अतिरिक्त आयकर नहीं वसूलते हैं और न ही वितरण आवश्यकता को लागू करते हैं.

वर्किंग लॉन्गर इज द न्यू रियलिटी

कई अमेरिकियों के लिए, 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने और अपनी जीवन शैली को जारी रखने का सपना अब प्राप्य नहीं है। लंबे समय तक जीवन यापन, उच्च स्वास्थ्य सेवा खर्च, और सरकारी लाभ और हकदारी कार्यक्रमों के साथ सामना करने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए किसी की संपत्ति को रेखांकित करना एक सामान्य चिंता है। सेवानिवृत्ति के कई दृष्टिकोणों के लिए सवाल यह नहीं है कि वे काम करेंगे, लेकिन कितना.

उम्र 70 और परे काम करने के लाभ

70 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति पर रोकना कई तत्काल लाभ हैं, जिनमें निम्न शामिल हैं:

• लंबे समय तक संपत्ति संचय चरण. घरेलू आय के आंकड़ों के अनुसार, पीक आय और बचत वर्ष 45 से 54 वर्ष के बीच होते हैं। तदनुसार, उस अवधि में पोर्टफोलियो में योगदान के लिए बचत का बड़ा हिस्सा होता है। एक अतिरिक्त पांच साल काम करना, हालांकि उस चरम सीमा में नहीं गिरना, आप अभी भी अपनी कुल संपत्ति को बढ़ावा दे सकते हैं जब आप अंततः रिटायर होते हैं.
• उच्च बचत प्रतिशत. वृद्ध लोग अपनी आय के उच्च प्रतिशत को सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण के रूप में सहेजते हैं। इसके अलावा, वे आम तौर पर एक विशेष जीवन शैली में बस जाते हैं और जोन्स के साथ रहने के लिए दबाव महसूस नहीं करते हैं। काम जारी रखने का मतलब है, न केवल अधिक पैसा कमाना, बल्कि इसके बारे में अधिक जानकारी रखना.
• छोटा एसेट वितरण अवधि. जबकि सेवानिवृत्ति के बाद की जीवन प्रत्याशा 65.7 वर्षीय पुरुष के लिए 17.7 साल तक समान रहती है, 70 साल के व्यक्ति के पोर्टफोलियो में जीवन के कम वर्ष (12.7 वर्ष) शामिल होते हैं। दूसरे शब्दों में, 70 वर्ष की आयु में रिटायर होने वाले श्रमिकों को न केवल उच्च सेवानिवृत्ति निधि के शेष होने की संभावना है, उन्हें कम वर्षों के भुगतान की आवश्यकता होगी.
• उच्च सामाजिक सुरक्षा भुगतान. सामाजिक सुरक्षा का पता लगाएं जब तक कि उम्र १/२ १/२ अधिक मासिक भुगतान प्रदान नहीं करती है और उच्च आय या आय के लिए दंड के कारण कम लाभ के किसी भी अवसर को समाप्त कर देती है.
• स्वास्थ्य सुविधाएं. 2013 के एक ब्रिटिश अध्ययन ने असमान रूप से जीवित स्वस्थ लोगों के साथ लंबे समय तक काम किया। यह भी पाया गया कि सेवानिवृत्त होने से अवसाद से पीड़ित होने की संभावना बढ़ गई.

आयु 65 के बाद रोजगार विकल्प

1. कर्मचारी या फ्रीलांसर

1967 के रोजगार अधिनियम में आयु भेदभाव के पारित होने के साथ, कंपनियों को 40 से अधिक श्रमिकों के खिलाफ उम्र के भेदभाव से प्रतिबंधित किया जाता है, जिससे कर्मचारियों को अपनी वर्तमान नौकरियों पर जारी रखने का मौका मिलता है। ऐसा करने से कई फायदे हो सकते हैं, जिसमें कंपनी के लाभ में निरंतर भागीदारी जैसे 401ks और बीमा कार्यक्रम शामिल हैं.

इसके अलावा, कई कंपनियों के पास अपने सेवानिवृत्त लोगों के लिए सक्रिय सलाहकार या स्वतंत्र कार्यक्रम हैं। कर्मचारियों के नहीं, इन श्रमिकों को समान आय और कुछ लाभों की निरंतरता प्राप्त हो सकती है। फ्रीलांसरों के रूप में, वे अपने स्वयं के करों का भुगतान करने के लिए स्व-नियोजित और जिम्मेदार हैं - लेकिन कई कार्यालय से जुड़े खर्च कर-कटौती योग्य हो सकते हैं, जिसमें एक घर कार्यालय, कंप्यूटर और अन्य उपकरण शामिल हैं, साथ ही साथ जाने के लिए वाहन की लागत भी शामिल है। काम से.

2. अंशकालिक या पूर्णकालिक

अपने उद्योग और कंपनी के साथ सेवानिवृत्त लोगों के अनुभव और परिचित उनके मूल्य को बढ़ाते हैं। नियोक्ताओं के पास यह परिभाषित करने का विकल्प है कि कितने घंटे अंशकालिक या पूर्णकालिक काम का गठन करते हैं, लाभों के बारे में कुछ विशिष्ट सीमाओं के अधीन हैं। उदाहरण के लिए, जो भी कर्मचारी प्रति वर्ष 1,000 घंटे काम करता है, उसे किसी भी पेंशन या सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेने का मौका दिया जाना चाहिए। श्रमिकों को "पूर्णकालिक" माना जाता है यदि वे प्रति सप्ताह 30 या अधिक घंटे काम करते हैं, और उन्हें 2015 में शुरू होने वाले स्वास्थ्य बीमा की पेशकश की जानी चाहिए.

3. मौजूदा व्यवसाय या नया कैरियर

कुछ कर्मचारी केवल टोपी स्विच करते हैं और वही काम करना जारी रखते हैं जो उन्होंने पहले किया था। प्रबंधन सलाहकार, वित्तीय सलाहकार और बीमा पेशेवर ऐसे व्यवसाय हैं जो बड़ी कंपनी से स्व-रोजगार में आसानी से स्थानांतरित होते हैं - आखिरकार, उनकी विशेषज्ञता मूल्यवान है। हालाँकि, कंपनी छोड़ने के लिए काम करने वाले कर्मचारियों को विशेष रूप से किसी भी रोजगार अनुबंध प्रतिबंध या अपने पूर्व नियोक्ता के मालिकाना व्यापार रहस्य के प्रसार के बारे में संज्ञान होना चाहिए।.

अन्य कर्मचारी, जिन्होंने एक ही व्यवसाय में 30 और 40 साल काम किया है, नए अनुभवों के लिए उत्सुक हैं। वकील लेखक बन जाते हैं, लेखाकार खुदरा क्लर्क बन जाते हैं, और प्रोफेसर मंत्री बन जाते हैं। कुछ लोग अपने व्यवसाय को एक व्यवसाय में बदल देते हैं, यह जानकर आश्चर्यचकित हो जाते हैं कि वे मौज-मस्ती के लिए क्या करते हैं और दूसरों द्वारा खरीदे जाते हैं.

कुछ सेवानिवृत्त लोगों ने आय प्रदान करने के लिए मताधिकार संचालन की ओर रुख किया है, साथ ही एक व्यवसाय के निर्माण की संभावना है जो बच्चों पर पारित किया जा सकता है। जबकि कुछ फ्रेंचाइजी बहुत सफल हैं, अन्य केवल प्रमोटरों को समृद्ध करते हैं। यदि आपको किसी फ्रैंचाइज़ी के मालिक होने का शौक है, तो इसका विश्लेषण करें क्योंकि आप किसी भी अन्य वित्तीय निवेश को पसंद करेंगे। खराब फ्रैंचाइज़ी चुनने का मतलब न्यूनतम वेतन से कम समय के लिए लंबे समय तक काम करना और वर्षों से आपके द्वारा अर्जित की गई मेहनत की पूंजी को खोना हो सकता है.

अंतिम शब्द

कई वर्षों के लिए सेवानिवृत्ति में देरी करने और काम जारी रखने के लिए निगलने के लिए एक कड़वी गोली हो सकती है - खासकर अगर आपने पिछले कुछ वर्षों से क्रूज जहाजों और दोपहर के जागने की आशंका के लिए खर्च किया है - प्रतीक्षा करने के लिए ठोस लाभ हैं। आपके पास एक बड़ा निवेश पोर्टफोलियो और कम वर्ष होने की संभावना है जो आपको अधिक सुरक्षा प्रदान करते हुए धन की आवश्यकता है। 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने से आपकी सामाजिक सुरक्षा आपके और आपके जीवनसाथी के लिए काफी लाभकारी होती है.

निर्णय लेते समय, अपने शारीरिक स्वास्थ्य और जीवनसाथी की भावनाओं पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है। घटना को आप पर हावी न होने दें। आज अपनी खुद की स्थिति का विश्लेषण करने के लिए समय निकालें ताकि आपकी सेवानिवृत्ति के वर्ष, हालांकि संभवतः संख्या में कम हो, फिर भी "सुनहरा" हो सकता है।

क्या आप अपने आधिकारिक सेवानिवृत्ति के बाद काम करने की योजना बना रहे हैं?