कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए आय साझेदारी समझौते (ISA) एक नया तरीका है

कुछ विश्वविद्यालय इस समस्या के लिए एक नया दृष्टिकोण ले रहे हैं: छात्रों को ऋण के बजाय निवेश के माध्यम से अपने कॉलेज की शिक्षा को निधि देना। आय साझाकरण समझौते (आईएसए) नामक सौदों के माध्यम से, छात्र स्नातक होने के बाद स्कूल को अपनी कमाई में कटौती का वादा करके अपनी शिक्षा के लिए भुगतान कर सकते हैं.

एक ISA उन छात्रों के लिए एक महान अवसर हो सकता है जो छात्रवृत्ति या छात्र ऋण के माध्यम से अपनी संपूर्ण कॉलेज शिक्षा के लिए धन का प्रबंधन नहीं कर सकते हैं। लेकिन औसत छात्र के लिए, इसका मूल्य बिल्कुल स्पष्ट नहीं है.

कैसे आय साझेदारी समझौते काम करते हैं

यह समझने के लिए कि ISAs कैसे काम करते हैं, यह सोचें कि आपको व्यवसाय शुरू करने के लिए पैसे कैसे मिलेंगे। यह मानकर कि आप अपनी स्टार्टअप लागत का भुगतान अपनी जेब से नहीं कर सकते, आपके पास दो मूल विकल्प होंगे: ऋण या इक्विटी। आप अपने व्यवसाय को जमीन पर उतारने और समय पर वापस भुगतान करने के लिए पैसे उधार ले सकते हैं, या आप ऐसे निवेशक ढूंढ सकते हैं जो आपकी स्टार्टअप लागत का भुगतान करेंगे और सफल होने पर अपनी कमाई का एक हिस्सा प्राप्त करेंगे।.

आमतौर पर, जो छात्र अपने सभी कॉलेज की लागत को कवर नहीं कर सकते, उन्हें ऋण के माध्यम से भुगतान करना होगा। ISAs ने उन्हें इक्विटी के बजाय स्कूल के साथ निवेशक के रूप में खुद के शेयरों को बेचने की अनुमति दी। फ्रीकोनॉमिक्स के साथ एक साक्षात्कार में, मिच डेनियल - पर्ड्यू विश्वविद्यालय के अध्यक्ष, एक आईएसए प्रदान करने वाले स्कूलों में से एक - यह "कॉलेज के बाद कॉलेज के माध्यम से अपने तरीके से काम करना" कहता है।

आईएसएएस बनाम छात्र ऋण

जब आप एक छात्र ऋण लेते हैं, तो आप एक विशिष्ट राशि उधार लेते हैं, जिसे आपको ब्याज के साथ वापस भुगतान करना होगा। आपके स्नातक होने के बाद, आपको अपने ऋण की ओर प्रत्येक माह एक निश्चित राशि का भुगतान करना होगा - और यह राशि आपके द्वारा अर्जित आय के आधार पर नहीं बदलती है। यदि आपकी कॉलेज की डिग्री आपको उच्च वेतन के साथ एक अच्छी नौकरी पाने में मदद करती है, तो आप शायद इन भुगतानों को आसानी से कर पाएंगे। लेकिन अगर आपको अपनी डिग्री के बावजूद न्यूनतम वेतन से अधिक का भुगतान करने वाली नौकरी नहीं मिल रही है, तो आप हर महीने अपना भुगतान करने के लिए संघर्ष कर सकते हैं.

ISA के साथ, आपका मासिक भुगतान निश्चित नहीं है। इसके बजाय, आप कुछ वर्षों के लिए अपनी आय का प्रतिशत देने के लिए सहमत होते हैं। यह राशि आपके स्कूल और आपके प्रमुख के आधार पर 2% से 20% तक कहीं भी हो सकती है, और पुनर्भुगतान की अवधि आमतौर पर पांच से 10 साल होती है.

इसका मतलब यह है कि आपके द्वारा स्कूल में भुगतान की जाने वाली कुल राशि आपकी आय के आधार पर भिन्न होती है। यदि आप न्यूनतम मजदूरी अर्जित कर रहे हैं, तो आप पारंपरिक छात्र ऋण के साथ कुल मिलाकर कम भुगतान करते हैं। दूसरी ओर, यदि आप एक सफल व्यवसाय शुरू करते हैं और लाखों कमाते हैं, तो आप ऋण के साथ-साथ बहुत अधिक भुगतान करते हैं - लेकिन फिर, उस स्थिति में, आप इसे आसानी से वहन कर सकते हैं.

ISA समझौतों का विवरण

जाहिर है, जब कोई कॉलेज किसी छात्र के साथ आईएसए में प्रवेश करता है, तो वह यह सुनिश्चित करना चाहता है कि उसे उसके पैसे मिलें। हालांकि, छात्र यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि साइन अप करने से पहले उनके लिए एक आईएसए एक उचित सौदा होने वाला है। इस वजह से, ISAs में आमतौर पर छात्र और स्कूल दोनों की सुरक्षा के लिए कई प्रावधान शामिल हैं। इसमें शामिल है:

• परिवर्तनीय पेबैक नियम. यदि आप आईएसए के माध्यम से भुगतान करते हैं तो आपकी आय का प्रतिशत अक्सर कम होता है और यदि आप अधिक आकर्षक क्षेत्र में जा रहे हैं तो पेबैक समय कम है। उदाहरण के लिए, सहायता में $ 10,000 के बदले में, Purdue में एक इंजीनियरिंग प्रमुख अपनी आय का लगभग 3% आठ साल के लिए भुगतान करेगा, जबकि एक अंग्रेजी प्रमुख लगभग 10 वर्षों के लिए 4% का भुगतान करेगा। चूंकि इंजीनियरिंग प्रमुख संभवतः उच्च वेतन अर्जित करेंगे, इसलिए स्कूल को अपना पैसा वापस करने के लिए इसे प्रतिशत के रूप में इकट्ठा करने की आवश्यकता नहीं है। अन्य स्कूल सभी छात्रों के लिए समान प्रतिशत का शुल्क लेते हैं, लेकिन केवल उन क्षेत्रों में पढ़ाई करने वाले छात्रों को आईएसए की पेशकश करते हैं जो लाभदायक होने की संभावना है.
• पेबैक एमाउंट पर कैप. कई स्कूलों ने उस राशि पर एक सीमा निर्धारित की है जिसे आपको अपने आईएसए पर वापस भुगतान करना होगा। यह टोपी कार्यक्रम के माध्यम से आपको प्राप्त राशि के 100% से 250% तक कहीं भी हो सकती है। इस तरह, अगर आप फेसबुक की तरह एक अरब डॉलर का व्यवसाय शुरू करते हैं, तो स्कूल को आपके बड़े पैमाने पर होने वाले नुकसान का एक हिस्सा भी नहीं मिलता है।.
• कैरियर की पसंद पर कोई सीमा नहीं. एक ISA स्कूल के लिए स्पष्ट रूप से एक बेहतर सौदा है यदि आप उच्चतम-भुगतान वाली नौकरी लेते हैं जो आप प्राप्त कर सकते हैं। हालांकि, यदि आप कम वेतन के साथ नौकरी पसंद करते हैं जो अन्य तरीकों से अधिक संतोषजनक है, तो स्कूल आपको इसे बंद करने के लिए मजबूर नहीं कर सकता है। जब तक आप अपनी आय का कुछ प्रतिशत सहमत हुए हैं, तब तक आप अपने ISA की शर्तों को पूरा कर रहे हैं.
• नॉनवेज पीरियड्स के लिए रुकें. बेशक, आप आसानी से स्नातक होने के बाद पहले कुछ वर्षों के लिए जानबूझकर इस सौदे का फायदा उठा सकते हैं। इस समस्या से बचने के लिए, कई ISA समझौतों में एक क्लॉज शामिल होता है, जो उस अवधि के दौरान "ठहराव" पर सौदा तय करता है, जब आप रोजगार नहीं चाहते हैं। इसलिए यदि आप यूरोप के चारों ओर बैकपैकिंग जाने के लिए कॉलेज के ठीक एक साल बाद, आपका आईएसए शुरू नहीं होगा, जब तक आप वापस नहीं लौटते हैं और काम की तलाश शुरू नहीं करते हैं। हालांकि, अगर आप स्नातक की पढ़ाई के बाद उस साल बिताते हैं और नौकरी नहीं पाते हैं, तो आईएसए घड़ी टिक जाती है.
• एक निश्चित आय स्तर से नीचे कोई भुगतान नहीं. आईएसए की ओर से अपनी आय का 5% हर महीने चुकाना मुश्किल हो सकता है जब आप मुश्किल से एक जीवित मजदूरी कर रहे हों। इस वजह से, अधिकांश आईएसए न्यूनतम वेतन के साथ आते हैं, आमतौर पर $ 20,000 से $ 30,000 प्रति वर्ष। यदि आप इस राशि से कम कर रहे हैं, तो आपको कोई भी भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, और आपका ISA विराम नहीं देता है.
• डॉलर की सीमा. अधिकांश स्कूल इस बात की सीमा निर्धारित करते हैं कि आप आईएसए के माध्यम से कितनी सहायता प्राप्त कर सकते हैं। ठेठ अधिकतम $ 10,000 प्रति वर्ष है। द कॉलेज बोर्ड के अनुसार, एक चार साल के निजी कॉलेज में एक साल की ट्यूशन और फीस की औसत लागत इस राशि से दोगुनी से अधिक है, इसलिए आईएसए आमतौर पर पूरी लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है। हालांकि, "शुद्ध मूल्य" - जो अधिकांश छात्र वास्तव में अनुदान और छात्रवृत्ति के बाद भुगतान करते हैं - बहुत कम है, इसलिए एक आईएसए अंतर बनाने के लिए पर्याप्त हो सकता है.

कैसे ISAs विकसित

ISAs का विचार कुछ समय के लिए आसपास रहा है। अर्थशास्त्री मिल्टन फ्रीडमैन ने अपनी 1962 की पुस्तक "कैपिटलिज्म एंड फ्रीडम" में इसका प्रस्ताव रखा और येल विश्वविद्यालय ने 1970 के दशक में इसका प्रयोग किया। स्कूल के ट्यूशन पोस्टपोनमेंट ऑप्शन (TPO) में लगभग 3,300 छात्रों ने दाखिला लिया, जिन्होंने अपने प्रतिभागियों को कॉहोर्ट्स में आयोजित किया। एक समूह के प्रत्येक सदस्य ने स्कूल को अपनी वार्षिक आय का 4% प्रत्येक $ 1,000 का भुगतान करने के लिए सहमति व्यक्त की, जब तक कि पूरे समूह के ऋण का भुगतान नहीं हो गया।.

दुर्भाग्य से, येल के कार्यक्रम की योजना के अनुसार काम नहीं किया। 1970 की मंदी का मतलब था कि प्रत्येक दल के कई सदस्यों को नौकरी नहीं मिल सकती थी, इसलिए जो लोग कमा रहे थे, उन्हें उम्मीद से अधिक समय तक भुगतान करना पड़ा। आखिरकार, प्रत्येक कॉहोर्ट के सबसे धनी सदस्यों ने टीपीओ से जल्दी बाहर निकलने के लिए एक विकल्प का प्रयोग किया, जो कि उन्होंने उधार लिया था, 150% का भुगतान करके, साथ ही साथ ब्याज भी। इसने शेष ऋण का बोझ उठाने के लिए निम्न-आय वाले सदस्यों को छोड़ दिया, जो 1999 में कार्यक्रम समाप्त होने तक येल तक बना रहा.

लगभग उसी समय येल का कार्यक्रम समाप्त हो रहा था, मिगुएल पलासियो नाम का एक अर्थशास्त्री अपने मूल कोलंबिया में एक शुरू करने के विचार के साथ शीर्ष पर था, जहां कई प्रतिभाशाली छात्र कॉलेज से बाहर हो रहे थे क्योंकि वे ट्यूशन नहीं दे सकते थे। उद्यमी फेलिप वेरगारा के साथ, उन्होंने लुम्नी नामक एक कंपनी की स्थापना की, जो वर्तमान में कोलंबिया, पेरू, मैक्सिको और चिली में लगभग 10,000 छात्रों के लिए आईएसएएस का समर्थन करती है। अब तक, इसने वित्त पोषण में कुल $ 50 मिलियन प्रदान किए हैं, और अब यह अमेरिकी बाजार में सेंध लगाने की तैयारी कर रहा है.

आईएसए को अपनाने वाला पहला अमेरिकी विश्वविद्यालय, पर्ड्यू था, जिसके बैक बाय बायलर कार्यक्रम (स्कूल के शुभंकर के लिए नाम दिया गया है, बोइलेमेकर)। इसकी शुरुआत 2015 में हुई, जब डेनियल, जिन्होंने फ्रीडमैन की किताब में आईएसएएस के बारे में पढ़ा था, ने उच्च शिक्षा पर कांग्रेस की सुनवाई में उनका उल्लेख किया। बाद में, उन्होंने एनपीआर को बताया कि वह "झुंड" था, जिसमें संवाददाताओं को विचार के बारे में अधिक जानने की इच्छा थी, इसलिए वह पर्ड्यू वापस चला गया और इस विचार को वास्तविकता बनाने के लिए एक टीम को एक साथ रखा। तब से, कई अन्य अमेरिकी कॉलेजों और विश्वविद्यालयों और कुछ गैर-प्रशिक्षण प्रशिक्षण कार्यक्रमों ने अपने स्वयं के आईएसए शुरू किए हैं.

किन स्कूलों में ISAs हैं

आईएसए की पेशकश करने वाले स्कूलों की सूची कभी-कभी बदल जाती है, क्योंकि नए स्कूल या तो नए आईएसए समझौतों की कोशिश करते हैं या जो उनके पास हैं उन्हें छोड़ देते हैं। कुछ स्कूल इसे रद्द करने से पहले केवल कुछ वर्षों के लिए आईएसए कार्यक्रम का परीक्षण करते हैं, जैसा कि येल ने 1970 के दशक में किया था। 2019 तक, नौ अमेरिकी कॉलेजों और विश्वविद्यालयों में आईएसए हैं:

• पर्ड्यू विश्वविद्यालय. बैक द बॉयलर प्रोग्राम देश का पहला सफल ISA था, और यह अभी भी सबसे बड़ा है। 2016 में लॉन्च किया गया, इसने इंडियाना विश्वविद्यालय में 850 से अधिक छात्रों को वित्त पोषण में $ 10 मिलियन से अधिक प्रदान किए हैं। यह उन छात्रों को $ 5,000 से $ 10,000 प्रति वर्ष की सहायता प्रदान करता है, जिन्होंने अपना नया साल पूरा कर लिया है, एक बड़ी घोषणा की है, और एक डिग्री की ओर "संतोषजनक शैक्षणिक प्रगति" के लिए स्कूल के मानकों को पूरा कर रहे हैं। छात्र के प्रमुख के आधार पर पेबैक प्रतिशत और शर्तें अलग-अलग हैं। छात्रों को प्रत्येक वर्ष वे पर्ड्यू में भाग लेने के लिए एक अलग आईएसए समझौता प्राप्त कर सकते हैं, प्रत्येक समझौते के प्रतिशत का कुल मिलाकर यह निर्धारित करते हैं कि उन्हें स्नातक होने पर कितना भुगतान करना होगा।.
• लेकवाना कॉलेज. स्क्रैंटन के इस निजी कॉलेज, पेनसिल्वेनिया ने अपने लाकवाना शेयर आईएसए को उन छात्रों को प्रदान किया जो संघीय छात्र ऋण के माध्यम से अपने पूर्ण ट्यूशन को कवर करने में सक्षम नहीं हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए, छात्रों को 17 निर्दिष्ट कार्यक्रमों में से एक में दो साल या चार साल की डिग्री के लिए कम से कम 12 क्रेडिट होना चाहिए और कम से कम 2.5 का जीपीए बनाए रखना चाहिए। छात्रों को भुगतान शुरू होने से पहले स्नातक होने के बाद छह महीने की छूट अवधि मिलती है, जिसके बाद उन्हें अगले पांच वर्षों के लिए अपनी आय का एक प्रतिशत वापस करना होगा। हालांकि, उन्हें केवल महीनों में भुगतान करने की आवश्यकता होती है जब उनकी आय $ 1,666.67 से अधिक हो जाती है, जो प्रति वर्ष लगभग 20,000 डॉलर के बराबर होती है। साथ ही, छात्रों को फंडिंग में मिलने वाली राशि का दोगुना भुगतान किया जाता है.
• क्लार्कसन विश्वविद्यालय. इस न्यूयॉर्क कॉलेज में लुईस इनकम शेयर एग्रीमेंट (LISA) कार्यक्रम बहुत ही चयनात्मक है, प्रति वर्ष केवल 20 छात्रों को स्वीकार करता है। यह विद्यालय के तीन परिसरों में 95 डिग्री से अधिक कार्यक्रमों में छात्रों को प्रति वर्ष $ 10,000 प्रदान करता है। एक छात्र जिसने चार वर्षों में अधिकतम राशि, $ 40,000 का उधार लिया था, स्नातक होने के बाद 10 वर्षों के लिए अपनी आय का 6.2% वापस करेगा।.
• मसीहा कॉलेज. सेंट्रल पेन्सिलवेनिया के इस निजी क्रिश्चियन कॉलेज ने जून 2018 में एक पायलट आईएसए कार्यक्रम शुरू किया। इसने एक तकनीकी कंपनी वेमो एजुकेशन की मदद से इस कार्यक्रम को डिजाइन किया, जो कॉलेजों को आईएसएएस विकसित करने और लॉन्च करने में मदद करती है। आईएसए मसीहा के स्नातक और व्यावसायिक या भौतिक चिकित्सा में स्नातक छात्रों के लिए खुला है। पेबैक प्रतिशत 3% से 3.5% आय तक होता है, प्रति वर्ष 25,000 डॉलर से कम कमाने वाले छात्रों के लिए भुगतान किया जाता है.
• यूटा विश्वविद्यालय. यूटा विश्वविद्यालय में इन्वेस्ट इन यू कार्यक्रम अपने पायलट चरण में भी है। यह केवल उन अंडरगार्मेंट्स के लिए खुला है जो 18 क्वालिफाइंग की बड़ी कंपनियों में से एक में डिग्री पूरा करने के एक साल के भीतर हैं। ये छात्र अनुदान और छात्रवृत्ति के बाद किसी भी फंडिंग अंतराल को कवर करने के लिए $ 3,000 से $ 10,000 प्राप्त कर सकते हैं। स्नातक होने के बाद, वे हर महीने अपनी आय का 2.85% तीन से 10.5 साल की अवधि में वापस करते हैं, जो उनकी प्रमुख और प्राप्त राशि पर निर्भर करता है। यदि वे प्रति वर्ष 20,000 डॉलर से कम कमा रहे हैं, या यदि वे स्वैच्छिक सेवा सेवा में लगे हैं, तो छात्र अपने भुगतान को रोक सकते हैं।.
• नॉर्विच विश्वविद्यालय. यह वर्मोंट स्कूल देश का सबसे पुराना निजी सैन्य कॉलेज है। क्योंकि स्कूल महंगा है - 2019-20 शैक्षणिक वर्ष के लिए $ 60,000 से अधिक - इसके 95% छात्रों को वित्तीय सहायता प्राप्त होती है। 2018 में, विश्वविद्यालय ने सभी छात्रों के लिए अग्रिम ट्यूशन को खत्म करने की अपनी 10-वर्षीय योजना के हिस्से के रूप में वेमो के साथ आईएसए का शुभारंभ किया। वर्तमान में, आईएसए केवल जूनियर्स, सीनियर्स और पांचवें वर्ष के छात्रों को सहायता प्रदान करता है, जिन्हें खर्च के कारण बाहर निकालने का जोखिम है.
• कोलोराडो माउंटेन कॉलेज. सीएमसी 11 परिसरों वाला एक निजी कॉलेज है। यह पाँच क्षेत्रों में स्नातक की डिग्री प्रदान करता है - नर्सिंग, व्यवसाय, शिक्षा, प्रबंधन और स्थिरता - साथ ही साथ एसोसिएट डिग्री और एक वर्षीय प्रमाण पत्र। इसका फंड स्यूनोस ("ड्रीम फंड" के लिए स्पेनिश), 2018 में लॉन्च किया गया। यह विशेष रूप से उन छात्रों के लिए आरक्षित है जिन्हें वित्तीय आवश्यकता है लेकिन वे संघीय वित्तीय सहायता प्राप्त नहीं कर सकते क्योंकि वे अमेरिकी नागरिक नहीं हैं। निजी दाताओं द्वारा वित्तपोषित, फंड इन छात्रों को प्रति वर्ष 3,000 डॉलर तक प्रदान करता है - जो इस सस्ती कॉलेज में ट्यूशन, छात्र की फीस और पुस्तकों की लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त है। छात्र स्नातक होने के छह महीने बाद इन ऋणों का भुगतान करना शुरू करते हैं, लेकिन केवल तब जब वे प्रति वर्ष कम से कम $ 30,000 का भुगतान करते हैं। वे अपनी आय का 4% पाँच वर्ष तक या जब तक उन्हें प्राप्त राशि का भुगतान करने में लगते हैं (बिना ब्याज के) भुगतान करते हैं.
• स्कूल बनाओ. मेक स्कूल में, सैन फ्रांसिस्को में एक कोडिंग स्कूल, जिसमें अनुप्रयुक्त कंप्यूटर विज्ञान में स्नातक की डिग्री कार्यक्रम है, अधिकांश छात्र स्कूल के आईएसए के माध्यम से अपनी शिक्षा का वित्तपोषण करते हैं। ट्यूशन के लिए $ 70,000 का अग्रिम भुगतान करने के बजाय, वे स्नातक होने के बाद 60 महीनों के लिए अपने सकल वेतन का 20% स्कूल को भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। या वे अंतर को विभाजित कर सकते हैं, 30 महीने के लिए $ 35,000 अपफ्रंट प्लस 20% अपने वेतन का भुगतान कर सकते हैं। ये भुगतान तब तक शुरू नहीं होते हैं जब तक कि स्नातकों ने एक नौकरी नहीं ली है जो प्रति वर्ष कम से कम $ 60,000 का भुगतान करती है। स्कूल एक जीवित सहायता आईएसए भी प्रदान करता है, जो 10 वर्षों के लिए अतिरिक्त 5% से 7% आय के बदले में रहने वाले खर्च के लिए $ 1,500 प्रति माह प्रदान करता है.
• होलबर्टन स्कूल. सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग के इस प्रॉफिट कॉलेज ऑफ कैलिफोर्निया और कनेक्टिकट में कैम्पस हैं, साथ ही कोलंबिया में तीन और ट्यूनीशिया में एक है। इसका आईएसए कार्यक्रम छात्रों को स्नातक होने तक उनकी ट्यूशन को स्थगित करने की अनुमति देता है और प्रति वर्ष कम से कम $ 40,000 का भुगतान करने वाली नौकरी ढूंढता है। उस समय तक, उन्हें अपनी मासिक कमाई का 17% स्कूल को चुकाना होगा, जब तक कि उन्होंने अपने ट्यूशन की पूरी राशि का भुगतान नहीं कर दिया हो। यदि किसी छात्र को स्नातक स्तर की पढ़ाई के बाद दो साल के भीतर वेतन सीमा से अधिक नौकरी नहीं मिलती है, तो उनके आईएसए भुगतान $ 0 प्रति माह की दर से शुरू होते हैं जब तक वे ऐसा नहीं करते हैं। यदि उन्होंने 42 महीने के बाद पूरी राशि का भुगतान नहीं किया है, तो स्कूल अंतर को माफ कर देता है.

आईएसए कार्यक्रम केवल डिग्री देने वाले संस्थानों के लिए नहीं हैं। उदाहरण के लिए, यूसी सैन डिएगो एक्सटेंशन फ्रंट-एंड डेवलपमेंट, जावा प्रोग्रामिंग, डिजिटल मार्केटिंग, या बिजनेस इंटेलिजेंस एनालिसिस में प्रमाणपत्र अर्जित करने वाले छात्रों के लिए सैन डिएगो वर्कफोर्स पार्टनरशिप आईएसए प्रदान करता है। एक ऑनलाइन कोडिंग अकादमी, लाम्बा स्कूल में छात्र अपने $ 20,000 के ट्यूशन को तब तक सुरक्षित रख सकते हैं जब तक कि उन्हें प्रति वर्ष कम से कम $ 50,000 का भुगतान करने वाली नौकरी नहीं मिली हो। उसके बाद, वे दो साल के लिए अपनी आय का 17% भुगतान करते हैं, अधिकतम $ 30,000 तक.

कुछ मामलों में, यदि आपका स्कूल एक प्रस्ताव नहीं देता है, तो भी आईएसए के लिए साइन अप करना संभव है। Align Income Share Funding नामक कंपनी, जिसे पहले क्यूम्यल फंडिंग के रूप में जाना जाता था, छात्रों के साथ सीधे आईएसए सौदों में कटौती करती है। कंपनी दो से छह साल की अवधि में आपकी आय के 10% तक के बदले में 12,500 डॉलर तक की धनराशि प्रदान कर सकती है। आप अन्य प्रकार की वित्तीय आवश्यकताओं, जैसे कि चिकित्सा बिल या घर की मरम्मत के लिए ऋण के विकल्प के रूप में एक संरेखित आईएसए का उपयोग कर सकते हैं.

पेशेवरों और आईएसए के विपक्ष

यद्यपि ISA तकनीकी रूप से ऋण नहीं है, फिर भी यह एक वित्तीय दायित्व है। आप स्कूल से पैसा प्राप्त कर रहे हैं, और आपको इसे वापस भुगतान करने की प्रतिबद्धता है। और जब आईएसए तकनीकी रूप से ब्याज शामिल नहीं करता है, तो आप जिस राशि का भुगतान करते हैं, वह आमतौर पर आपके द्वारा उधार ली गई राशि से अधिक है, जैसे कि यह एक ऋण के साथ होगा.

लाभ यह है कि आप जानते हैं कि आपके भुगतान आपकी आय के अनुरूप रहेंगे। यदि आप स्नातक करते हैं और अगले पांच वर्षों तक नौकरी नहीं पा सकते हैं या आप केवल कम वेतन वाली नौकरी पा सकते हैं, तो आपको महीने के बाद अपने बजट बजट में 200 डॉलर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। और आप अपने छात्र ऋण पर चूक करने और निर्दयी संघीय बिल संग्रहकर्ता होने के किसी भी खतरे में नहीं होंगे.

बेशक, इसका दूसरा पहलू यह है कि यदि आपको वास्तव में उच्च वेतन वाली नौकरी मिल जाती है, तो आप शायद एक पारंपरिक छात्र ऋण के साथ बहुत अधिक भुगतान वापस कर देंगे। दूसरी ओर, यदि आप एक उच्च वेतन कमा रहे हैं, तो वे उच्च भुगतान आपके लिए उतना दर्दनाक नहीं होंगे। और चूंकि अधिकांश ISAs के पास एक टोपी है, आप जानते हैं कि आपको लाखों डॉलर का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। इसके अलावा, तथ्य यह है कि आपका स्कूल आपको उच्च-भुगतान वाली नौकरी पाने के लिए प्रेरित कर रहा है, क्योंकि यह इस तरह से अधिक पैसा कमाता है, इसका मतलब है कि यह आपके करियर में सफल होने में आपकी मदद करने के लिए एक मजबूत प्रोत्साहन है।.

ISAs भी संघीय छात्र ऋण के रूप में अत्यधिक विनियमित नहीं हैं। इसका मतलब यह है कि आप जरूरी तौर पर उन पर एक ही तरह के ब्रेक नहीं लगा सकते हैं, जैसे कि मना करना - आपके ऋण भुगतान में एक रोक - यदि आपको एक कठिनाई भुगतना है जब तक कि आईएसए अनुबंध में यह लाभ नहीं है.

एक अंतिम नकारात्मक पक्ष यह है कि अधिकांश आईएसए आपको केवल सीमित मात्रा में धन प्रदान करेंगे। अधिकांश स्कूलों में, आप एक के साथ अपने ट्यूशन की पूरी लागत को कवर करने में सक्षम नहीं होंगे। इसलिए जब तक आपको छात्रवृत्ति नहीं मिलती है, तब भी आपको बाकी बिल को कवर करने के लिए कुछ प्रकार के छात्र ऋण की आवश्यकता होगी। लेकिन कुछ अपवाद हैं, जैसे कि CMC क्योंकि इसका ट्यूशन इतना कम है और कोडिंग स्कूल हैं क्योंकि उनका पेबैक प्रतिशत बहुत अधिक है.

लागत की तुलना

तो जो बेहतर है: एक ISA या एक पारंपरिक ऋण? यदि आप अपने मासिक भुगतान करने से कम चिंतित हैं, जिसमें कुल मिलाकर कम पैसे खर्च होते हैं, तो यह आपके भुगतान की शर्तों पर निर्भर करता है और स्नातक होने के बाद आप कितना कमाते हैं.

उदाहरण के लिए, इस काल्पनिक मामले पर विचार करें: एक क्लार्कसन छात्र LISA कार्यक्रम के माध्यम से कुल $ 40,000 का उधार लेता है और उसे 10 वर्षों के लिए अपनी आय का 6.2% वापस करना पड़ता है। यह छात्र स्नातक और शिक्षक बन जाता है, प्रति वर्ष $ 40,000 कमाता है। इसका मतलब है कि पहले वर्ष के लिए उसका भुगतान प्रति वर्ष $ 2,480, या प्रति माह $ 206.67 है.

पांच साल के बाद, छात्र को $ 45,000 तक की राशि मिलती है, इसलिए उसका भुगतान $ 2,790 प्रति वर्ष ($ 232.50 प्रति माह) हो जाता है। पूरे 10 वर्षों में, वह $ 26,350 का कुल भुगतान करता है - वास्तव में प्राप्त $ 40,000 से कम। इस छात्र के लिए, आईएसए स्पष्ट रूप से एक सौदा था। यदि वह 10-वर्षीय छात्र ऋण को 6% पर निकालता है, तो उसने कुल $ 53,289 का भुगतान किया होगा, जितना कि दोगुने से अधिक.

लेकिन अब, एक मेक स्कूल के छात्र के लिए संख्या देखें, जो आईएसए के साथ उसके पूर्ण ट्यूशन को कवर करने का विकल्प चुनता है, जो पांच वर्षों के लिए उसकी आय का 20% चुकाता है। जब वह स्नातक करती है, तो उसे एक नौकरी मिलती है जो $ 95,000 का भुगतान करती है - औसत प्रारंभिक वेतन मेक स्कूल कहता है कि उसके स्नातक प्राप्त करते हैं। यह वेतन तीन साल बाद बढ़कर $ 100,000 हो जाता है.

पांच वर्षों के दौरान, यह छात्र आईएसए को कुल $ 97,000 का भुगतान करता है। अगर वह पांच साल के छात्र ऋण को 6% पर निकाल लेती है, तो उसे लगभग $ 81,197 का भुगतान करना होगा, जिससे लगभग $ 16,000 की बचत होगी। तो इस छात्र के लिए, एक पारंपरिक छात्र ऋण एक बेहतर सौदा होता.

आईएसए की पेशकश करने वाले कई स्कूल, जैसे कि पर्ड्यू, आपको अनुमान लगाने में मदद करने के लिए एक तुलना कैलकुलेटर प्रदान करते हैं कि आप आईएसए के साथ भुगतान करने की कितनी उम्मीद कर सकते हैं। स्नातक के अपने प्रमुख और वर्ष दर्ज करें, और यह आपको दिखाता है कि आपके भुगतान उस क्षेत्र के लोगों के औसत वेतन पर आधारित होने की संभावना है। इस राशि का उपयोग आप आईएसए की लागतों की तुलना उसी राशि के छात्र ऋण के लिए कर सकते हैं.

कैसे तय करें

यदि आप ज्यादातर लोगों को पसंद करते हैं, तो कुल लागत आपकी एकमात्र चिंता नहीं है। आप यह भी जानना चाहते हैं कि क्या ISA आपके विशेष स्थिति के लिए समझ में आता है। यदि आईएसए आपके लिए एक अच्छा विकल्प है तो यह जानने के लिए अपने आप से कुछ सवाल पूछें.

• व्हेयर आर यू गोइंग टू स्कूल? अभी, केवल कुछ अमेरिकी कॉलेज आईएसएएस की पेशकश करते हैं, हालांकि यह भविष्य में बदल सकता है। यदि आपका कोई नहीं है, तो आप Align के माध्यम से एक सेट करने का प्रयास कर सकते हैं। हालाँकि, आपको अपनी संभावित भविष्य की कमाई का मूल्यांकन करने के लिए क्रेडिट जाँच और अन्य परीक्षण पास करने होंगे.
• आपके अन्य विकल्प क्या हैं? जाहिर है, अपनी कॉलेज की शिक्षा के वित्तपोषण का सबसे अच्छा संभव तरीका अनुदान और छात्रवृत्ति के माध्यम से है, जिसे वापस भुगतान नहीं करना पड़ता है। और कई छात्रों के लिए, अगला-सर्वश्रेष्ठ संघीय छात्र ऋण है, जो कम ब्याज दर और आसान पुनर्भुगतान शर्तें प्रदान करते हैं। हालाँकि, यदि आप संघीय सहायता के लिए पात्र नहीं हैं, तो ISA एक महंगे निजी छात्र ऋण के लिए अधिक किफायती विकल्प होने की संभावना है। यह अक्सर "ड्रीमर्स" के रूप में ज्ञात बचपन एरीवल्स प्रोग्राम के लिए डिफर्ड एक्शन के लिए योग्य छात्रों के लिए एक अच्छा विकल्प है, जो अपनी नागरिकता की स्थिति के कारण संघीय सहायता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। यह आपको एक संस्था कार्यक्रम के माध्यम से अपने तरीके से भुगतान करने में मदद कर सकता है जो संघीय ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है, जैसे कि ट्रेड स्कूल.
• आपको कितने की जरूरत है? $ 10,000 प्रति वर्ष अधिकांश ISAs प्रदान कर सकते हैं जो उन्हें प्रदान करने वाले अधिकांश स्कूलों में ट्यूशन की पूरी लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है। अधिकांश छात्रों को अनुदान, ऋण, और छात्रवृत्ति के अतिरिक्त कुछ संयोजन की आवश्यकता होती है। हालाँकि, यदि आपने पहले से ही इन स्रोतों से बाहर निकलने वाली सभी सहायता को निचोड़ लिया है और यह आपकी सभी लागतों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो ISA एक निजी छात्र ऋण या PLUS ऋण की तुलना में बाकी के लिए भुगतान करने का एक कम खर्चीला तरीका हो सकता है। और यह निश्चित रूप से एक डिग्री के बिना स्कूल छोड़ने से बेहतर विकल्प है क्योंकि आप अपने अंतिम वर्ष के लिए भुगतान नहीं कर सकते.
• आपका प्रमुख क्या है? कई स्कूलों में, ISA के लिए पेबैक प्रतिशत आपके प्रमुख के आधार पर भिन्न होता है। एसटीईएम क्षेत्रों (विज्ञान, प्रौद्योगिकी, इंजीनियरिंग और गणित) में छात्र आम तौर पर अपनी आय का एक छोटा प्रतिशत कम समय के लिए भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। उनके लिए, एक आईएसए एक ऋण से बेहतर सौदा हो सकता है। हालांकि, कम कमाई वाली मानविकी और सामाजिक विज्ञान की बड़ी कंपनियों के लिए, पेबैक प्रतिशत आम तौर पर अधिक होता है और यह अवधि लंबी होती है। इन छात्रों के लिए, एक पारंपरिक ऋण एक बेहतर मूल्य होने की संभावना है। वास्तव में, कुछ स्कूलों में, आईएसए इन क्षेत्रों के छात्रों के लिए भी उपलब्ध नहीं है, क्योंकि स्कूल के लिए उन पर लाभ कमाना बहुत कठिन है.
• आप कितना कमाते हैं इसकी उम्मीद है? यद्यपि आईएसएएस आम तौर पर अच्छे कैरियर की संभावनाओं के साथ बड़ी कंपनियों के लिए बेहतर सौदे हैं, वे बहुत अधिक संभावित कमाई वाले लोगों के लिए एक खराब सौदा हैं। चूँकि आप जो भुगतान करते हैं, वह आपकी आय का एक निश्चित प्रतिशत है, बहुत अधिक कमाई करने वाले लोगों को उधार लेने की तुलना में काफी अधिक वापस भुगतान करने की संभावना है, भले ही कुल भुगतान आमतौर पर छाया हुआ हो, ये लोग लगभग हमेशा आईएसए की तुलना में अधिक भुगतान करते हैं। वे एक पारंपरिक ऋण के साथ होगा.
• आप कितने कर्ज-मुक्त हैं? कोई निश्चित तरीका नहीं है कि यह सुनिश्चित हो कि कोई ISA आपको पारंपरिक छात्र ऋण से अधिक या कम खर्च करेगा। जब तक आपको अपनी पहली नौकरी नहीं मिल जाती, तब तक आप यह नहीं जान सकते कि आपका वेतन क्या होने वाला है। हालाँकि, ISA आपको एक गारंटी देता है कि एक छात्र ऋण नहीं दे सकता है: आपका मासिक भुगतान कभी भी आपके मासिक पेचेक के एक निश्चित प्रतिशत से अधिक नहीं होगा। यदि आप खुद को बेरोजगार होने की संभावना से घबरा गए हैं और छात्र ऋण के बोझ से दबे हैं, तो आप आईएसए को चुनकर अपने मन को शांत कर सकते हैं। और यह तथ्य कि ISA एक ऋण नहीं है, यह उन लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प है, जिनके धार्मिक विश्वासों पर शुल्क लगाने या ब्याज का भुगतान करने पर प्रतिबंध है.

अंतिम शब्द

यहां तक ​​कि अगर आपको यकीन है कि एक ISA आपके लिए सही विकल्प है, तो आप शायद अपने सभी कॉलेज की लागतों को कवर करने के लिए इसका उपयोग नहीं कर सकते। इसलिए यह अभी भी आपके कॉलेज की लागत कम रखने के अन्य तरीकों को देखने लायक है। कर-सुव्यवस्थित बचत, छात्रवृत्ति, अपनी डिग्री तेज़ी से प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त क्रेडिट अर्जित करना, या एक सामुदायिक कॉलेज में शुरू करना, यह सब आपको कुल बिल को नीचे रखने और आईएसए के माध्यम से फंड करने के लिए आवश्यक राशि को कम करने में मदद कर सकता है।.

आय-साझाकरण समझौतों से आप क्या समझते हैं? क्या वे छात्रों के लिए एक अच्छा सौदा है या चीर-फाड़ की तरह है?