संघीय छात्र ऋण के लिए आय-प्रेरित चुकौती योजनाएं - गाइड

दुर्भाग्य से, छात्र ऋण पर चूक के गंभीर परिणाम हो सकते हैं। आपके क्रेडिट स्कोर में भारी गिरावट आती है, जिससे बंधक बनाना, कार खरीदना या यहां तक ​​कि एक अपार्टमेंट को किराए पर लेना असंभव हो जाता है। और अगर आपके पास संघीय छात्र ऋण में पैसा बकाया है, तो सरकार आपके वेतन को कम कर सकती है, आपके कर रिफंडों पर कब्जा कर सकती है, और यहां तक ​​कि आपके सामाजिक सुरक्षा भुगतानों को भी रख सकती है - बिना किसी मुकदमे के आप पर मुकदमा चलाने के लिए।.

यदि आप निजी छात्र ऋण पर चूक करते हैं, तो परिणाम समान रूप से गंभीर हो सकते हैं। लेकिन निजी वित्तीय संगठनों को आपके वेतन पर रोक लगाने से पहले आपको मुकदमा करना होगा.

जब निजी छात्र ऋण ऋण की बात आती है, तो भुगतानों को प्रबंधित करने और कम करने के लिए केवल कुछ ही उपलब्ध विकल्प होते हैं, जैसे कि आपके छात्र ऋण को कंपनी के माध्यम से पुनर्वित्त करना विश्वसनीय. लेकिन संघीय छात्र ऋण उधारकर्ताओं के लिए आशा है। संघीय ऋण विभिन्न प्रकार के पेबैक विकल्पों के साथ आते हैं, जिनमें टालमटोल और प्रतिबंध, छात्र ऋण समेकन, और आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) योजनाएं शामिल हैं।.

यदि आपके संघीय छात्र ऋण भुगतान आपकी मासिक आय से अधिक है या भोजन और आवास जैसी बुनियादी आवश्यकताओं को वहन करना मुश्किल है, तो विभिन्न आईडीआर योजनाओं में से एक का लाभ उठाकर अपने मासिक छात्र ऋण भुगतान को कम करने में मदद मिल सकती है।.

प्रो टिप: जब आप अपने छात्र ऋण को विश्वसनीय के माध्यम से पुनर्वित्त करते हैं, तो आप $ 750 का बोनस प्राप्त कर सकते हैं, जो मनी क्रेशर पाठकों के लिए अनन्य है. विश्वसनीय के माध्यम से पुनर्वित्त के बारे में अधिक जानें.

कैसे आय-प्रेरित चुकौती योजनाएं काम करती हैं

संघीय छात्र ऋण के लिए डिफ़ॉल्ट चुकौती अनुसूची 10 वर्ष है। लेकिन अगर आपके पास उच्च ऋण संतुलन, कम आय, या दोनों है, तो मानक 10-वर्षीय पुनर्भुगतान अनुसूची शायद आपके लिए सस्ती नहीं है। हालाँकि, यदि आपके भुगतान आपकी गणना की गई विवेकाधीन आय का 10% से अधिक है, तो आप "आंशिक वित्तीय कठिनाई" की संघीय परिभाषा के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जो आपको आपके मासिक भुगतान को कम करने के योग्य बनाता है।.

यहीं से IDR योजनाएं आती हैं। अपने छात्र ऋण संतुलन और चुकौती अवधि के अनुसार भुगतान निर्धारित करने के बजाय, IDR योजनाएँ उन्हें आपकी आय और परिवार के आकार के अनुसार निर्धारित करती हैं। इससे भी बेहतर, यदि आपके भुगतान की निर्धारित संख्या को पूरा करने के बाद शेष राशि बची है, तो आपका ऋण माफ किया जा सकता है.

ये योजनाएं विशेष रूप से उन स्नातकों के लिए उपयोगी हैं जो स्कूल से बाहर हैं, जो अभी तक कार्यरत नहीं हैं, बेरोजगार हैं, या कम वेतन वाले क्षेत्र में काम कर रहे हैं। इन स्नातकों के लिए, उनके पेचेक अक्सर अपने मासिक छात्र ऋण भुगतान को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं होते हैं, और आईडीआर का अर्थ है अपने छात्र ऋण ऋण का प्रबंधन करने और डिफ़ॉल्ट रूप से सामना करने के बीच का अंतर.

IDR योजनाएं आपकी विवेकाधीन आय की गणना कैसे करती हैं

IDR योजनाएं आपके "विवेकाधीन आय" के प्रतिशत के रूप में आपके भुगतान की गणना करती हैं। गणना हर योजना के लिए अलग है, लेकिन आपकी विवेकाधीन आय आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) और आपके परिवार के आकार और निवास की स्थिति के लिए गरीबी स्तर का एक निश्चित प्रतिशत के बीच का अंतर है। आपका AGI आपकी प्रीटैक्स आय माइनस कुछ कटौती है, जैसे छात्र ऋण ब्याज, गुजारा भत्ता, या सेवानिवृत्ति निधि योगदान। अपने परिवार के आकार के लिए संघीय गरीबी सीमा का पता लगाने के लिए, अमेरिकी स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग पर जाएं.

इन दिशानिर्देशों का उपयोग करते हुए, कुछ उधारकर्ता यहां तक ​​कि एक IDR योजना पर $ 0 चुकौती के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। बेरोजगारी या कम वेतन वाले लोगों के लिए यह बहुत फायदेमंद है। यह उन्हें अतिक्रमण या निषेध के विकल्प के बजाय अपनी आईडीआर योजना पर बने रहने की अनुमति देता है.

और उस विकल्प को लेने के दो अच्छे कारण हैं। जब तक यह एक आर्थिक कठिनाई स्थगन नहीं है, तब तक समय बिताने से मना करने या टालने में आपकी क्षमा घड़ी की ओर ध्यान नहीं जाता है। हालांकि, कोई भी $ 0 चुकौती माफी के लिए आवश्यक भुगतान की कुल संख्या की ओर गिनती करता है.

इसके अतिरिक्त, जब तक कि यह एक आर्थिक कठिनाई स्थगन नहीं है, तब तक किसी भी तरह का ब्याज जो आपके ऋणों पर आस्थगित करने या जमानत की अवधि के दौरान जमा हो जाता है, एक बार आस्थगित या निषिद्धता समाप्त हो जाती है। पूंजीकरण का मतलब है कि ब्याज मूलधन में जोड़ा जाता है। जब ऐसा होता है, तो आप नए उच्च शेष पर ब्याज का भुगतान करते हैं - दूसरे शब्दों में, ब्याज के ऊपर ब्याज.

लेकिन IDR के साथ, यदि आप $ 0 भुगतान कर रहे हैं - या भुगतान जो आपके लोन पर हर महीने मिलने वाले ब्याज की राशि से कम है - अधिकांश योजनाएं किसी भी अर्जित ब्याज को तब तक कैपिटल नहीं करेंगी जब तक कि आप प्रोग्राम को नहीं छोड़ते हैं या इनकम कैप नहीं मारते हैं.

छात्र ऋण माफी

आईडीआर कार्यक्रम में नामांकित आपका कोई भी छात्र ऋण छात्र ऋण माफी के लिए पात्र है। माफी का अनिवार्य रूप से मतलब है कि यदि आप अपनी आईडीआर योजना के लिए आवश्यक संख्या में भुगतान करते हैं और आपके पास अपने कार्यकाल के अंत में शेष राशि शेष है, तो सरकार ऋण को मिटा देती है, और आपको इसे चुकाने की आवश्यकता नहीं है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी योजना के लिए आपको 240 भुगतान करने की आवश्यकता है। ऐसा करने के बाद, आपके पास अभी भी अपने ऋण पर $ 30,000 शेष हैं। यदि आप माफी के पात्र हैं, तो आपको उस अंतिम $ 30,000 का भुगतान नहीं करना होगा.

आईडीआर कार्यक्रम में उन लोगों के लिए दो प्रकार की माफी उपलब्ध है: आईडीआर और सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ) में नामांकित किसी भी उधारकर्ता के लिए उपलब्ध मूल माफी.

लोक सेवा ऋण माफी

पीएसएलएफ कार्यक्रम उधारकर्ताओं के शेष शेष को माफ करता है जिन्होंने आईडीआर में नामांकित करते समय 120 योग्य भुगतानों के रूप में कुछ किया है। अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं को एक सार्वजनिक सेवा एजेंसी या गैर-लाभकारी संस्था के लिए पूर्णकालिक काम करते समय भुगतान करना होगा। सार्वजनिक सेवा में सार्वजनिक स्वास्थ्य में काम करने वाले डॉक्टर, सार्वजनिक कानून में काम करने वाले वकील और किसी भी स्तर पर लगभग किसी भी प्रकार के सरकारी संगठन के अलावा सार्वजनिक शिक्षा में काम करने वाले शिक्षक शामिल होते हैं - स्थानीय, राज्य और संघीय। गैर-लाभकारी संस्थाओं में आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 501 (सी) (3) के तहत कर छूट वाले किसी भी संगठन शामिल हैं। वे श्रम संघों, पक्षपातपूर्ण राजनीतिक संगठनों या लाभ के लिए काम करने वाले सरकारी ठेकेदारों को शामिल नहीं करते हैं.

PSLF संभावित रूप से व्यापक शिक्षा के लिए उन लोगों के लिए बहुत लाभकारी हो सकता है, लेकिन शिक्षकों की तरह कम आय वाले क्षेत्रों में काम करते हैं। दुर्भाग्य से, इसे प्राप्त करना बहुत मुश्किल है। अमेरिकी शिक्षक महासंघ ने अर्हता प्राप्त शिक्षकों को पीएसएलएफ प्रदान करने में अपनी विफलता के लिए शिक्षा विभाग (ईडी) के खिलाफ मुकदमा दायर किया है, जैसा कि यूएसए टुडे ने रिपोर्ट किया है.

पीएसएलएफ प्राप्त करने के सर्वोत्तम अवसर के लिए, ईडी आपको हर साल एक रोजगार प्रमाणन फॉर्म भरने और हर बार नौकरी बदलने की सिफारिश करता है। इसके अतिरिक्त, एक बार जब आप 120 योग्य भुगतानों तक पहुँच जाते हैं, तो आपको माफी प्राप्त करने के लिए PSLF आवेदन पूरा करना होगा.

आईडीआर ऋण माफी

अन्य सभी आईडीआर उधारकर्ताओं के लिए, प्रत्येक कार्यक्रम के लिए उन्हें भुगतान की एक निर्धारित संख्या बनाने की आवश्यकता होती है - 240 से 300 तक - इससे पहले कि वे अपने ऋण शेष को माफ करने के लिए अर्हता प्राप्त कर लें। इस समय, क्योंकि कार्यक्रम अभी तक 20 साल पुराना नहीं है और कोई उधारकर्ता योग्य नहीं है, छात्र ऋण माफी के लिए कोई विशिष्ट आवेदन प्रक्रिया नहीं है.

ईडी के अनुसार, आपका ऋण सेवा प्रदाता आपके योग्य भुगतानों की संख्या को ट्रैक करता है और जब आप माफी की तारीख के करीब हो जाते हैं तो आपको सूचित करता है। कोई भी अभी तक नहीं जानता है कि क्या कोई मानक आवेदन फॉर्म होगा या यदि यह स्वचालित होगा। उम्मीद है, जैसे-जैसे कार्यक्रम उम्र तक पहुंचता है जब उधारकर्ता लाभ का उपयोग करना शुरू कर सकते हैं, प्रक्रिया मानकीकृत हो जाएगी.

माफी के लिए कमियां

क्षमा IDR का सबसे बड़ा लाभ है, विशेष रूप से अपनी आय के सापेक्ष उच्च शेष वाले उधारकर्ताओं के लिए। लेकिन छात्र ऋण माफी के पक्ष और विपक्ष हैं। सबसे पहले, जबकि क्षमा की आवाज़ लगती है कि यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय लाभ हो सकता है, वास्तविकता यह है कि औसत उधारकर्ता के पास आईडीआर भुगतानों की आवश्यक संख्या बनाने के बाद माफ करने के लिए कोई शेष नहीं है.

और अगर सरकार आपके शेष राशि को माफ कर देती है, तो आईआरएस यह मानता है कि आय के रूप में, जिसका अर्थ है कि आपको माफ की गई राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा। यदि आपके पास शेष राशि शेष है और आप अपने करों का पूरा भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो इसका मतलब है कि कई अतिरिक्त भुगतान करना - इस बार आईआरएस के लिए - बस जब आपको लगा कि आप अंततः अपने छात्र ऋण के साथ कर रहे हैं.

आईडीआर के लिए क्या ऋण योग्य हैं??

आप अधिकांश IDR योजनाओं के तहत केवल संघीय प्रत्यक्ष ऋण ही चुका सकते हैं। हालाँकि, यदि आपके पास एक पुराना संघीय परिवार शिक्षा ऋण (FFEL) (जिसमें स्टैफ़ोर्ड ऋण शामिल हैं) या फ़ेडरल पर्किन्स ऋण - दो अब-बंद किए गए ऋण प्रकार - आप इन IDR योजनाओं के लिए अपने छात्र ऋण को एक संघीय ऋण समेकन ऋण के साथ समेकित कर सकते हैं।.

ध्यान दें, हालांकि, यह समेकन सभी उधारकर्ताओं के लिए सही विकल्प नहीं है। यदि आप एक प्रत्यक्ष समेकन ऋण के साथ एक संघीय पर्किन्स ऋण को समेकित करते हैं, उदाहरण के लिए, आप पर्किन्स ऋण माफी या निर्वहन कार्यक्रमों में से किसी एक तक पहुंच खो देते हैं। इसके अलावा, यदि आप किसी अन्य छात्र ऋण के साथ माता-पिता के ऋण को समेकित करते हैं, तो नया समेकन ऋण अधिकांश IDR योजनाओं के लिए अयोग्य हो जाता है.

पुनर्भुगतान के लिए निजी वित्तीय संस्थानों के अपने कार्यक्रम हो सकते हैं। लेकिन वे किसी भी संघीय चुकौती कार्यक्रम के लिए पात्र नहीं हैं.

4 आय-प्रेरित चुकौती योजनाओं के प्रकार

संघीय छात्र ऋण ऋण के प्रबंधन के लिए चार आईडीआर योजनाएं हैं। वे सभी आपको आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर मासिक भुगतान करने देते हैं। लेकिन प्रत्येक के अनुसार अलग-अलग है, जो आपके पात्र हैं, आपके ऋणदाता ने आपके भुगतानों की गणना कैसे की है, और माफी के लिए अर्हता प्राप्त करने से पहले आपको कितने भुगतान करने होंगे।.

यदि आप शादीशुदा हैं, तो ध्यान दें कि कुछ गणना आपके पति या पत्नी की आय पर निर्भर हो सकती है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप संयुक्त रूप से या अलग से फाइल करते हैं। क्योंकि आप अलग से फाइल करते हैं तो आप कुछ कर लाभ खो सकते हैं, कर पेशेवर के साथ यह देखने के लिए कि क्या संयुक्त रूप से विवाह करना या अलग से विवाहित दाखिल करना आपकी स्थिति के लिए अधिक फायदेमंद है.

आपकी वैवाहिक स्थिति के बावजूद, प्रत्येक IDR योजना अलग तरह से काम करती है। आपका ऋण सेवक आपके लिए सबसे अच्छी योजना चुनने में मदद कर सकता है। लेकिन यह आवश्यक है कि आप प्रत्येक IDR प्रकार की विशेषताओं, पेशेवरों और विपक्षों को समझें.

1. आय-आधारित चुकौती योजना

आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना (IBRs) संभवतः सभी IDR योजनाओं में से सबसे प्रसिद्ध हैं, लेकिन वे सबसे जटिल भी हैं। इस आधार पर कि आपने अपने ऋण कब निकाले, आपका मासिक भुगतान नए उधारकर्ताओं की तुलना में आपकी विवेकाधीन आय का अधिक महत्वपूर्ण हिस्सा हो सकता है, और आपके पास एक लंबी चुकौती अवधि हो सकती है। दूसरी ओर, अन्य IDR योजनाओं में से कुछ के विपरीत, यह एक अनुकूल भुगतान कैप है.

• भुगतान राशि: यदि आप १ जुलाई २०१४ के बाद अपने सभी ऋणों का भुगतान करते हैं, तो आपको अपनी विवेकाधीन आय का १०% का भुगतान करना होगा, या आपके पास १ जुलाई २०१४ से पहले लिए गए किसी भी संघीय छात्र ऋण पर कोई बकाया शेष नहीं है। आपको १५% का भुगतान करना होगा। आपकी विवेकाधीन आय यदि आपने 1 जुलाई 2014 से पहले अपने किसी भी संघीय ऋण को निकाल लिया है, और 1 जुलाई 2014 के बाद भी आपमें से किसी पर बकाया है। यदि आपको जिस राशि का भुगतान करना है वह $ 5 या उससे कम है, तो आपका भुगतान $ 0 है। । यदि चुकौती राशि $ 5 से अधिक है, लेकिन $ 10 से कम है, तो आपका भुगतान $ 10 है। यदि आप शादीशुदा हैं और आपके जीवनसाथी पर किसी भी छात्र का ऋण बकाया है, तो आपकी भुगतान राशि आनुपातिक रूप से समायोजित हो जाती है, ऋण के हिस्से के आधार पर आप दोनों कुल मिलाकर बकाया होते हैं।.
• विवेकाधीन आय गणना: IBR के लिए, विवेकाधीन आय आपके AGI और आपके परिवार के आकार और निवास की स्थिति के लिए गरीबी स्तर के 150% के बीच का अंतर है। यदि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं, तो इस गणना में आपके ऋण सेवादाता के पास मौसमी आय शामिल है। यदि आप अलग से शादी कर रहे हैं तो वे इसे शामिल नहीं करते हैं.
• भुगतान कैप: जब तक आप IBR में नामांकित रहते हैं, तब तक आपका भुगतान मानक 10-वर्ष के पुनर्भुगतान अनुसूची पर भुगतान करने के लिए आवश्यक से अधिक नहीं होगा, चाहे आपकी आय कितनी भी बड़ी हो।.
• संघीय ऋण ब्याज सब्सिडी: यदि आपका मासिक भुगतान आपके ऋण पर मिलने वाले ब्याज से कम है, तो सरकार आपके सब्सिडी वाले ऋण पर सभी ब्याज का भुगतान करती है - जिसमें प्रत्यक्ष समेकन ऋण का सब्सिडी वाला हिस्सा शामिल है - तीन साल तक। यह बिना सदस्यता वाले ऋणों पर कोई ब्याज नहीं देता है.
• ब्याज पूंजीकरण: यदि आपके मासिक भुगतान अब आपकी आय से जुड़े नहीं हैं - मतलब आपकी आय इतनी बड़ी हो गई है कि आप भुगतान कैप से टकरा गए हैं - तो आपका सेवादार आपकी दिलचस्पी को कम करता है.
• चुकौती अवधि: यदि आपने 1 जुलाई 2014 से पहले अपने किसी भी छात्र ऋण को उधार लिया है, तो आपको 25 वर्षों में 300 भुगतान करना होगा। यदि आपने 1 जुलाई 2014 के बाद उधार लिया है, तो आपको 20 वर्षों में 240 भुगतान करना होगा.
• पात्रता: अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आंशिक आर्थिक कठिनाई के लिए IBR के मानदंडों को पूरा करना होगा: 10-वर्ष की चुकौती अनुसूची पर आपको जो वार्षिक राशि चुकानी होगी, वह आपकी विवेकाधीन आय के 15% से अधिक होनी चाहिए। यदि आप संयुक्त रूप से विवाहित हैं और दाखिल कर रहे हैं और आपके पति ने किसी भी छात्र ऋण ऋण का भुगतान किया है, तो आपके ऋणदाता ने गणना में इस ऋण को शामिल किया है। लगभग किसी भी संघीय ऋण IBR के लिए पात्र हैं। जिसमें एफएफईएल और प्रत्यक्ष ऋण दोनों शामिल हैं, लेकिन माता-पिता के ऋण या किसी भी प्रत्यक्ष समेकन ऋण में नहीं हैं जिनमें माता-पिता के ऋण शामिल हैं.
• माफी: आपका शेष ऋण शेष आपके द्वारा २ या २५ साल के भुगतान के बाद माफी के योग्य है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने १ या २०१४ से पहले या बाद में उधार लिया था.

2. पे-एज़-यू-अर्न रिपेमेंट प्लान

यदि आप इसके लिए अर्हता प्राप्त करते हैं तो पे-ए-यू-अर्निंग (PAYE) योजना आपके छात्र ऋण को चुकाने के लिए संभवतः सबसे अच्छा विकल्प है। यह IBR पर कुछ लाभों के साथ आता है, जिसमें संभावित रूप से छोटे मासिक भुगतान और पुनर्भुगतान की अवधि भी शामिल है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपने अपना ऋण कब निकाला था। इसका एक अनूठा ब्याज लाभ भी है जो किसी भी पूंजीकृत ब्याज को आपके मूल ऋण संतुलन के 10% से अधिक नहीं होने पर सीमित करता है जब आप कार्यक्रम में प्रवेश करते हैं.

• भुगतान राशि: आपको अपनी विवेकाधीन आय का 10% भुगतान करना होगा, लेकिन मानक 10-वर्षीय चुकौती अनुसूची पर चुकाने के लिए आपको कभी भी आवश्यकता नहीं होगी। IBR के साथ, यदि आपको भुगतान की जाने वाली राशि $ 5 या उससे कम है, तो आपका भुगतान $ 0 है। यदि पुनर्भुगतान राशि $ 5 से अधिक है, लेकिन $ 10 से कम है, तो आप $ 10 का भुगतान करते हैं। यदि आप शादीशुदा हैं और आपके जीवनसाथी पर किसी भी छात्र का ऋण बकाया है, तो आपकी भुगतान राशि आनुपातिक रूप से समायोजित हो जाती है, ऋण के हिस्से के आधार पर आप दोनों कुल मिलाकर बकाया होते हैं।.
• विवेकाधीन आय गणना: PAYE के लिए, आपका सेवा प्रदाता आपके AGI और अपने राज्य के निवास स्थान के लिए गरीबी रेखा के 150% के बीच के अंतर के रूप में विवेकाधीन आय की गणना करता है। यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल करते हैं, तो वे गणना में आपके पति या पत्नी की आय को शामिल करते हैं। यदि आप अलग से फाइल करते हैं तो वे इसे शामिल नहीं करते हैं.
• भुगतान कैप: IBR के साथ, जब तक आप नामांकित रहते हैं, तब तक भुगतान कभी भी नहीं हो सकता है, जो कि आपकी आय के बढ़ने की परवाह किए बिना एक मानक 10-वर्षीय पुनर्भुगतान अनुसूची पर चुकाने के लिए आवश्यक होगा।.
• संघीय ऋण ब्याज सब्सिडी: यदि आपके मासिक भुगतान आपके ऋण पर मिलने वाले ब्याज से कम हैं, तो सरकार आपके रियायती ऋणों पर तीन साल तक के लिए सभी ब्याज का भुगतान करती है। यह बिना सदस्यता वाले ऋणों पर कोई ब्याज नहीं देता है.
• ब्याज पूंजीकरण: यदि आपकी आय इतनी बड़ी हो गई है कि आपने भुगतान कैप पर कब्जा कर लिया है, तो आपका सर्वर आपकी रुचि को बढ़ा देता है। लेकिन कोई भी पूंजीगत ब्याज आपके मूल ऋण संतुलन के 10% से अधिक नहीं हो सकता है.
• चुकौती अवधि: आपको 20 वर्षों में 240 भुगतान करना होगा.
• पात्रता: अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको आंशिक वित्तीय कठिनाई के लिए योजना के मानदंडों को पूरा करना होगा। PAYE के लिए, इसका अर्थ है कि आपके ऋण पर देय वार्षिक राशि आपकी विवेकाधीन आय के 10% से अधिक है। यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल कर रहे हैं और आपके जीवनसाथी पर किसी भी छात्र का ऋण बकाया है, तो यह ऋण गणना में शामिल है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 30 सितंबर, 2007 से पहले निकाले गए प्रत्यक्ष ऋण या एफएफईएल पर कोई बकाया शेष राशि नहीं हो सकती है। आपने 30 सितंबर, 2011 के बाद कम से कम एक ऋण भी लिया होगा। सभी संघीय प्रत्यक्ष ऋण पात्र हैं। पेरेंट प्लस लोन को छोड़कर PAYE.
• माफी: जब तक आप नामांकित रहते हैं, तब तक भुगतान होने के 20 साल बाद आप अपने ऋण शेष की माफी के लिए योग्य रहते हैं, यदि कोई शेष राशि शेष है.

3. संशोधित वेतन-जैसा-आप-कमाएँ चुकौती योजना

यदि आप PAYE या IBR के तहत आंशिक वित्तीय कठिनाई की योग्यता को पूरा नहीं करते हैं, तो भी आप IDR योजना के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। संशोधित भुगतान-जैसा-आप-आय (REPAYE) योजना आय की परवाह किए बिना किसी भी प्रत्यक्ष संघीय ऋण उधारकर्ता के लिए खुली है। इसके अलावा, जब आप उधार लेते हैं तो आपकी भुगतान राशि और भुगतान की शर्तें आकस्मिक नहीं होती हैं। REPAYE के सबसे महत्वपूर्ण लाभ संघीय ऋण ब्याज सब्सिडी और किसी भी ब्याज पूंजीकरण की कमी है.

हालाँकि, REPAYE में कुछ निश्चित कमियाँ हैं। सबसे पहले, भुगतान पर कोई कैप नहीं हैं। प्रत्येक महीने आपको कितना भुगतान करना होगा, यह आपकी आय से जुड़ा हुआ है, भले ही इसका मतलब है कि आपको मानक 10-वर्षीय चुकौती अनुसूची की तुलना में अधिक भुगतान करना होगा।.

दूसरा, जो स्नातक विद्यालय के लिए उधार लेते हैं, उन्हें माफी के योग्य बनने से पहले एक लंबी अवधि में चुकाना होगा। यह एक बड़ी खामी है जब आप उन लोगों पर विचार करते हैं जिन्हें स्नातक उधारकर्ताओं की सबसे अधिक मदद की आवश्यकता होती है। प्यू रिसर्च सेंटर के अनुसार, छह-आंकड़ा छात्र ऋण ऋण वाले अधिकांश लोगों ने इसे स्नातक विद्यालय के लिए उधार लिया था.

• भुगतान राशि: आपको अपनी विवेकाधीन आय का 10% भुगतान करना होगा। IBR और PAYE की तरह, यदि आपको भुगतान की जाने वाली राशि $ 5 या उससे कम है, तो आपका भुगतान $ 0 है। और अगर चुकौती राशि $ 5 से अधिक है, लेकिन $ 10 से कम है, तो आपका भुगतान $ 10 है। यदि आप शादीशुदा हैं और आपके जीवनसाथी पर किसी भी छात्र का ऋण बकाया है, तो आपकी भुगतान राशि आनुपातिक रूप से समायोजित हो जाती है, ऋण के हिस्से के आधार पर आप दोनों कुल मिलाकर बकाया होते हैं।.
• विवेकाधीन आय गणना: REPAYE के लिए, आपका सर्वर आपके एजीआई के बीच अंतर और आपके राज्य के 150% गरीबी रेखा के अंतर के रूप में विवेकाधीन आय की गणना करता है। यदि आप विवाहित हैं, तो वे गणना में आपकी और आपके पति या पत्नी दोनों की आय को सम्मिलित करते हैं, चाहे आप संयुक्त रूप से या अलग से फाइल करें। हालाँकि, अगर आप अलग हो गए हैं या अन्यथा अपने पति या पत्नी की आय पर भरोसा नहीं कर पा रहे हैं, तो आपका सेवादार इस पर विचार नहीं करता है.
• भुगतान कैप: भुगतान पर कोई कैप नहीं है। ऋण सेवा हमेशा आपके विवेकाधीन आय के 10% के रूप में आपके मासिक भुगतान की गणना करती है.
• संघीय ऋण ब्याज सब्सिडी: यदि आपका मासिक भुगतान बहुत कम है, तो यह अर्जित ब्याज को कवर नहीं करता है, तो संघीय सरकार सब्सिडी वाले संघीय ऋणों पर तीन साल तक कोई अतिरिक्त ब्याज का भुगतान करती है। उसके बाद, वे ब्याज का 50% कवर करते हैं। वे पूरे कार्यकाल के लिए बिना सदस्यता वाले ऋणों पर 50% ब्याज देते हैं.
• ब्याज पूंजीकरण: जब तक आप REPAYE में नामांकित रहते हैं, तब तक आपका ऋण सर्वदाता किसी भी अर्जित ब्याज को भुनाने में सक्षम नहीं होता है.
• चुकौती अवधि: यदि आपने स्नातक अध्ययन के लिए ऋण लिया है, तो आपको २० वर्षों में २४० भुगतान करना होगा। यदि आप स्नातक विद्यालय ऋण या एक समेकन ऋण चुका रहे हैं, जिसमें कोई प्रत्यक्ष ऋण शामिल है जो स्नातक विद्यालय या किसी भी क्रमिक ऋण के लिए भुगतान किया गया है, तो आपको 25 वर्षों में 300 भुगतान करना होगा.
• पात्रता: प्रत्यक्ष ऋणों के साथ कोई भी उधारकर्ता, जिसमें ग्रेड प्लस ऋण शामिल है, इस योजना के तहत भुगतान कर सकते हैं, चाहे वह आय का कोई भी हो। यदि आपके पास बंद किए गए एफएफईएल कार्यक्रम से पुराने ऋण हैं, तो वे केवल पात्र हैं यदि एक नए प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित किया गया हो। जनक प्लस ऋण आरईआरपीईईई के लिए अयोग्य हैं.
• माफी: जब तक आप नामांकित रहते हैं, आपके ऋण भुगतान के 20 वर्षों के बाद माफी के योग्य हैं.

4. आय-आकस्मिक चुकौती योजना

आय-आकस्मिक चुकौती योजना (ICR) आय-चालित योजनाओं में सबसे पुरानी है और सबसे कम लाभप्रद भी है। आपका मासिक भुगतान किसी अन्य योजना की तुलना में आईसीआर के तहत अधिक है, और आपको उन भुगतानों को लंबी अवधि में करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, हालांकि वे पूंजीकृत ब्याज की मात्रा को सीमित करते हैं, यह स्वचालित रूप से वार्षिक रूप से पूंजीकृत है कि आप कार्यक्रम में बने हुए हैं या नहीं.

एक प्रमुख प्लस है: यह एकमात्र योजना है जो माता-पिता के लिए ऋण योग्य है। लेकिन आप अभी भी उन्हें अर्हता प्राप्त करने के लिए एक संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करना चाहिए.

• भुगतान राशि: आपको अपनी विवेकाधीन आय के 20% से कम का भुगतान करना होगा या एक निश्चित-भुगतान अदायगी योजना पर आपको 12 साल से अधिक का भुगतान करना होगा। यदि आप शादीशुदा हैं और आपके पति या पत्नी के पास योग्य ऋण हैं, तो आप आईसीआर योजना के तहत अपने ऋण को संयुक्त रूप से चुका सकते हैं। यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो आपका सेवादार आप में से प्रत्येक के लिए एक अलग भुगतान की गणना करता है जो आपके प्रत्येक बकाया राशि के अनुपात में है.
• विवेकाधीन आय गणना: आईसीआर के लिए, आपका नौकर आपके एजीआई और आपके निवास के राज्य में आपके परिवार के आकार के लिए संघीय गरीबी रेखा के 100% के बीच अंतर के रूप में विवेकाधीन आय की गणना करता है। यदि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं, तो आपका सेवादार भुगतान आकार की गणना करने के लिए आपके और आपके पति या पत्नी दोनों की आय का उपयोग करता है। यदि आप अलग से विवाह कर रहे हैं, तो वे केवल आपकी आय का उपयोग करते हैं.
• भुगतान कैप: भुगतान आकार पर कोई कैप नहीं है.
• संघीय ऋण ब्याज सब्सिडी: सरकार किसी भी ब्याज पर सब्सिडी नहीं देती है.
• ब्याज पूंजीकरण: आपका सेवादार सालाना ब्याज का पूंजीकरण करता है। हालाँकि, यह मूल ऋण राशि के 10% से अधिक नहीं हो सकता है जब आपने पुनर्भुगतान शुरू किया था.
• चुकौती अवधि: आपको 25 वर्षों में 300 भुगतान करना होगा.
• पात्रता: संघीय छात्र ऋण के साथ कोई भी उधारकर्ता, जिसमें प्रत्यक्ष ऋण और एफएफईएल ऋण शामिल हैं, आईसीआर के लिए पात्र हैं। अर्हता प्राप्त करने के लिए माता-पिता के लिए ऋण, आपको उन्हें एक संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण में समेकित करना चाहिए.
• माफी: जब तक आप नामांकित रहते हैं, आपके ऋण 25 वर्षों के भुगतान के बाद माफी के पात्र हैं.

आय-व्यय चुकौती योजनाओं के लिए आवेदन कैसे करें

आईडीआर योजना में नामांकित करने के लिए, अपने छात्र ऋणदाता से संपर्क करें। आपका सर्वर वित्तीय कंपनी है जो आपके छात्र ऋण का प्रबंधन करता है और आपके मासिक बिल को भेजता है। वे आईडीआर के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया के माध्यम से आप चल सकते हैं और अपनी अनूठी स्थिति के लिए सबसे अधिक लाभकारी योजना की सिफारिश कर सकते हैं। आपको एक आय-चालित भुगतान योजना अनुरोध पूरा करना होगा, जिसे आप ऑनलाइन भर सकते हैं या एक कागज़ के रूप में उपयोग कर सकते हैं जो आपका नौकर आपको भेज सकता है.

क्योंकि आपका सेवा प्रदाता आपकी आय के लिए किसी भी आईडीआर योजना पर भुगतान करता है, आपको अपना आवेदन पूरा करने के बाद आय के प्रमाण की आवश्यकता होती है। आय का प्रमाण आमतौर पर आपके सबसे हालिया टैक्स रिटर्न के रूप में होता है। फोन पर आवेदन करते समय यह काम करें। उन्हें आपके AGI की भी आवश्यकता होती है, जिसे आप अपने टैक्स रिटर्न पर पा सकते हैं। आवेदन पूरा होने से पहले आपको अपनी वापसी की एक प्रति मेल या फैक्स करनी होगी.

आमतौर पर IDR एप्लिकेशन को संसाधित करने में लगभग एक महीने का समय लगता है। यदि आपको उनकी आवश्यकता है, तो आपके ऋणदाता आपके आवेदन को संसाधित करते समय आपके ऋणों को रोक सकते हैं। जब आपका कर्ज़ माफ़ हो तो आपको भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन ब्याज में वृद्धि जारी है, जिसके परिणामस्वरूप एक बड़ा संतुलन है.

आप अपने छात्र ऋण पुनर्भुगतान कार्यक्रम को बदल सकते हैं या किसी भी समय अपने मासिक भुगतानों को पुनर्गठित कर सकते हैं। यदि IDR योजना अब आपके लिए फायदेमंद नहीं है, तो आप अपनी नौकरी खो देते हैं, आप नौकरी छोड़ देते हैं, या आपके परिवार के आकार में बदलाव होता है, अपने ऋण चुकाने की योजना को स्विच करने के लिए अपने छात्र ऋण सेवक से संपर्क करें या आपके मासिक भुगतानों की पुन: गणना की जाए.

यदि परिवर्तन उच्च मासिक भुगतान में होता है तो आप ऐसा करने के लिए बाध्य नहीं हैं। हालांकि, आपको प्रत्येक वर्ष पुनरावृत्ति करने की आवश्यकता होती है.

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आपको अपने वार्षिक कर रिटर्न की एक प्रति के साथ अपने छात्र को ऋणदाता प्रदान करके अपनी वार्षिक आय और परिवार के आकार को पुन: प्राप्त करना होगा। यदि आपके परिवार के आकार या आय में कोई परिवर्तन नहीं हैं, तो भी आपको इसका पुनर्कथन करना होगा.

जब ऋण लेने का समय होता है तो ऋण अधिकारी अनुस्मारक भेजते हैं। यदि आप समय सीमा के अनुसार अपनी वार्षिक पुनरावृत्ति प्रस्तुत नहीं करते हैं, तो आपका ऋण सेवादाता आपको अस्वीकृत कर देता है, और आपका मासिक भुगतान उस मानक 10-वर्ष के पुनर्भुगतान समय पर क्या होगा.

यदि आप अपनी पुनरावृत्ति की समय-सीमा को याद करते हैं तो आप हमेशा रिऑनॉल कर सकते हैं। लेकिन पुनरावृत्ति के बारे में ढीला न होने के कुछ कारण हैं.

सबसे पहले, यदि आपकी आय उस बिंदु तक बढ़ जाती है जिस पर आपका मासिक भुगतान मानक 10-वर्ष के पुनर्भुगतान अनुसूची से अधिक होगा, तो आप PAYE या IBR योजनाओं की आवश्यकता नहीं कर सकते। लेकिन अगर आप कार्यक्रम में बने रहते हैं, तो आपके भुगतानों में कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी आय कितनी बढ़ जाती है.

दूसरा, यदि आप अपने आईडीआर योजना से स्वचालित रूप से विस्थापित हो जाते हैं, तो पुनरावृत्ति करने में विफलता के कारण, कोई भी ब्याज जो उस समय को पुन: नियंत्रित करने के लिए अर्जित होता है, वह पूंजीकृत होता है। इसका मतलब है कि आपका सेवादार बकाया बकाया के लिए ब्याज जोड़ता है। अपनी IDR योजना में फिर से शामिल होने के बाद भी, आप नए पूंजीकृत शेष पर ब्याज अर्जित करना शुरू करते हैं, जिससे बकाया राशि बढ़ जाती है। और यह तब भी सच है, जब आप अपने ऋणों को एक अस्थायी अवहेलना या निषिद्धता में रखते हैं.

आईडीआर प्लान कैसे चुनें

सबसे अच्छा IDR प्लान चुनने का सबसे आसान तरीका है कि आप अपने लोन सेवक के साथ चर्चा करें। वे आपके नंबर चला सकते हैं और आपको बता सकते हैं कि आप किन योजनाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और प्रत्येक योजना के तहत आपको मासिक भुगतान करते हैं.

जब तक आप उच्च भुगतान नहीं कर सकते, तब तक न्यूनतम मासिक बिल के साथ योजना का चयन न करें। इसके बजाय, किसी भी योजना की दीर्घकालिक लागत के साथ अपनी वर्तमान जरूरतों को संतुलित करें। उदाहरण के लिए, एक योजना कम मासिक भुगतान की पेशकश कर सकती है, लेकिन एक लंबी चुकौती अवधि। इसके अलावा, यद्यपि आपकी ब्याज दर सभी IDR योजनाओं पर बनी हुई है, कुछ लाभ प्रदान करते हैं, जैसे कि ब्याज सब्सिडी, जो आपके द्वारा चुकाने वाले समग्र ऋण को कम कर सकते हैं.

यहां तक ​​कि अगर आपको लगता है कि आप PSLF के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, जो आपको 10 वर्षों में कुल ऋण माफी प्राप्त कर सकता है, फिर भी आपके विकल्पों को तौलना इसके लायक है। वर्तमान में, बहुत कम उधारकर्ता पीएसएलएफ के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, इसलिए जब तक कार्यक्रम अधिक सुव्यवस्थित नहीं हो जाता है, तब तक उस पर अपनी उम्मीदें जगाने के लिए काम नहीं कर सकते हैं।.

ध्यान दें कि IDR योजनाएं सभी के लिए सही नहीं हैं। किसी भी आईडीआर योजना में नामांकन करने से पहले, अपनी आय, परिवार का आकार और ऋण की जानकारी को संघीय सरकार के पुनर्भुगतान अनुमानक में प्लग करें। उपकरण आपको आपके संभावित मासिक भुगतान, चुकाने के लिए कुल राशि और माफी के लिए पात्र किसी भी शेष की तस्वीर देता है.

अंतिम शब्द

यदि आप अपने छात्र ऋण को चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं या डिफ़ॉल्ट की संभावना का सामना कर रहे हैं, तो एक आईडीआर योजना शायद आपके लिए मायने रखती है। लेकिन वे अपनी कमियों के बिना नहीं हैं। यह आपके सभी विकल्पों पर शोध करने के लिए भुगतान करता है, जिसमें उन छात्र ऋणों को तेजी से चुकाने के लिए साइड गिग लेने की संभावना भी शामिल है.

छात्र ऋण ऋण एक जबरदस्त बोझ हो सकता है, जो उधारकर्ताओं को घर की बचत से लेकर सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने तक सब कुछ करने से रोकता है। जितनी तेजी से आप ऋण से छुटकारा पा सकते हैं, उतना ही बेहतर होगा.

क्या आप लाखों अन्य छात्र ऋण उधारकर्ताओं की तरह, अपने मासिक भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं? क्या आपके लिए एक अच्छे फिट की तरह एक IDR योजना ध्वनि है?