क्रेडिट काउंसलिंग क्या है - ऋण प्रबंधन योजनाएं कैसे काम करती हैं

गैर-लाभकारी कंपनियों और सरकारी कंपनियों के साथ-साथ लाभकारी कंपनियों के नेतृत्व में एक अरब डॉलर का उद्योग अमेरिकियों को उनकी ऋण समस्याओं को दूर करने में मदद करने के लिए मौजूद है। ऋण के साथ संघर्ष करने वाले लोगों के लिए उपलब्ध कुछ सेवाओं में ऋण पुनर्वित्त, ऋण समेकन ऋण, ऋण निपटान सेवाएं और ऋण परामर्श शामिल हैं। कई अमेरिकियों ने DIY आधार पर बढ़ते ऋण को संबोधित करने के लिए चुना है, उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने के लिए असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण निकालते हैं और एक मासिक भुगतान में अपने असमान दायित्वों को रोल करते हैं.

ऋण प्रबंधन योजनाएं: क्रेडिट परामर्श कोर सेवा

कई विभिन्न संगठन क्रेडिट परामर्श सेवाएं प्रदान करते हैं। कई, हालांकि सभी नहीं, गैर-लाभकारी या सार्वजनिक स्थिति है। वे स्टैंडअलोन एजेंसियां ​​हो सकती हैं जो केवल क्रेडिट काउंसलिंग सेवाओं या बड़ी संस्थाओं के विभाजन, जैसे कि क्रेडिट यूनियनों, विश्वविद्यालयों और सैन्य निकायों की पेशकश करती हैं। कुछ लाभ-लाभ वाले बैंक भी क्रेडिट परामर्श सेवाएं प्रदान करते हैं.

बहुत से लोग असहनीय ऋण का भुगतान करने के लिए ऋण प्रबंधन योजना (डीएमपी) स्थापित करने के लिए क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसियों के पास आते हैं। हालांकि यह सभी के लिए अनुशंसित नहीं है, यह एक उपयोगी क्रेडिट परामर्श सुविधा हो सकती है.

डीएमपी एक निश्चित समय सीमा के भीतर आपके या आपके सभी ऋणों का भुगतान करने के लिए आपके और आपके क्रेडिट काउंसलर के बीच एक बाध्यकारी, लिखित समझौता है। एक बार जब आप नामांकन करते हैं, तो आपकी परामर्श एजेंसी आपके और योजना में शामिल किसी भी लेनदार के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करेगी। परामर्श एजेंसी कुछ या सभी लेनदारों के साथ ब्याज दर या जुर्माना शुल्क कटौती पर बातचीत कर सकती है, हालांकि इसकी गारंटी नहीं है। आपको एस्क्रो खाते में एक नियमित, मासिक जमा करना होगा, जो आपकी क्रेडिट परामर्श फर्म आपके लेनदारों को भुगतान करने के लिए टैप करती है.

इसकी कीमत क्या है?

डीएमपी फीस के साथ आते हैं, जैसे प्रारंभिक शुल्क और मासिक रखरखाव शुल्क। उदाहरण के लिए, गैर-लाभकारी एजेंसी ग्रीनपैथ डेट सॉल्यूशंस $ 50 या उससे कम का सेटअप शुल्क और 75 डॉलर या उससे कम का मासिक शुल्क लेती है। (आपका मासिक भुगतान आपके ऋण के आकार और योजना में शामिल लेनदारों की संख्या पर निर्भर करता है)। जब तक आप किसी भागीदार लेनदार को कम से कम एक भुगतान नहीं करते हैं, तब तक ये शुल्क कानूनी रूप से एकत्र नहीं किए जा सकते.

लाभ और कमियां

आपके ऋणों के आकार और भुगतान करने की आपकी क्षमता के आधार पर, आपका डीएमपी पूरा होने में दो से पांच साल लग सकता है। हालांकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट ध्यान देगी कि एक क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसी आपकी ओर से ऋण का भुगतान कर रही है, लेकिन यह तथ्य कि आप एक DMP में नामांकित हैं, सीधे आपके FICO स्कोर को प्रभावित नहीं करेगा।.

हालांकि, अधिकांश क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसियों को आपको भाग लेने वाले क्रेडिट कार्ड को रद्द करने की आवश्यकता होती है, आपात स्थिति और अन्य ऋण खातों के लिए एक कार्ड के अपवाद के साथ। इससे आपका स्कोर गिरने की संभावना है। यह कहना असंभव है कि इसका प्रभाव कितना गंभीर होगा या कब तक रहेगा। लेकिन जब से आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई आपके FICO स्कोर का 15% निर्धारित करती है, एक लंबा इतिहास उच्च स्कोर के साथ अनुवाद करने पर, यदि आप पुराने खातों को बंद करने के लिए मजबूर होते हैं तो हिट अधिक दर्दनाक होगा।.

इसके अलावा, कई योजनाएं आपको अवधि के लिए नए ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से मना करती हैं। और सभी डीएमपी को बिना किसी रुकावट के मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है। अन्य ऋणों की तरह, आपके डीएमपी भुगतानों के पीछे पड़ने से आपके क्रेडिट स्कोर पर अधिक नाटकीय प्रभाव पड़ सकता है.

विचार चल रहा है

अपना डीएमपी शुरू करने से पहले, आपको कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध में इसकी शर्तों से सहमत होना होगा। निम्नलिखित की पुष्टि किए बिना कुछ भी हस्ताक्षर न करें:

• योजना में कितना समय लगेगा
• कौन से ऋण शामिल हैं
• आप अपने खाते तक कैसे पहुंचेंगे, उदा। ऑनलाइन, फोन या मेल द्वारा
• योजना आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित करेगी - दावों पर संदेह करें कि इसका नकारात्मक प्रभाव नहीं होगा, खासकर यदि आपको क्रेडिट कार्ड रद्द करना है
• आपके लेनदारों को हर महीने कैसे और कब भुगतान किया जाएगा

एक बार जब आपका डीएमपी शुरू हो जाता है, तो इसकी प्रगति की बारीकी से निगरानी करें। सुनिश्चित करें कि प्रत्येक लेनदार ने उन्हें सीधे भुगतान करने से रोकने के लिए अपनी मासिक डीएमपी जमा करने से पहले भाग लेने के लिए सहमति व्यक्त की है। यह सुनिश्चित करने के लिए हर महीने अपने लेनदारों के साथ जांच करते रहें कि आपकी परामर्श एजेंसी उन्हें समय पर भुगतान कर रही है। और किसी भी दावा की गई ब्याज दर में कटौती या शुल्क छूट असली है इसकी पुष्टि करने के लिए अपने लेनदारों के खिलाफ अपनी क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसी के बयानों की जाँच करें.

क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसियों द्वारा प्रस्तुत अन्य सेवाएँ

दिवालियापन के विपरीत, जो एक अदालत द्वारा लागू किया जाता है और सार्वजनिक रिकॉर्ड का मामला बन जाता है, एक डीएमपी आपके और आपके लेनदारों के लिए गोपनीय और स्वैच्छिक दोनों है। लेकिन अगर आप गंभीर ऋण का सामना करते हैं, तो भी आपको उन विकल्पों को समाप्त करना चाहिए जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करेंगे और प्रक्रिया शुरू करने से पहले पूरी तरह से वित्तीय मूल्यांकन के लिए प्रस्तुत करें। यदि आपका क्रेडिट काउंसलर आपको व्यक्तिगत घरेलू बजट सहित अन्य विकल्पों की पेशकश करने से पहले नामांकन करने के लिए प्रेरित करता है, तो संदेह करें.

ऋण प्रबंधन योजनाओं के अलावा, क्रेडिट परामर्श संगठन कई अन्य सेवाएं प्रदान करते हैं:

• प्रारंभिक सूचना और परामर्श. जब आप उनसे संपर्क करते हैं, तो वैध क्रेडिट परामर्श संगठन आम तौर पर आपको उनकी सेवाओं के बारे में मुफ्त जानकारी भेजते हैं। एक बार जब आप अपनी स्थिति के बारे में कुछ बुनियादी पृष्ठभूमि प्रदान करते हैं, तो वे आपके वित्त पर अधिक बारीकी से देखने के लिए एक निशुल्क परामर्श भी देंगे। उन संगठनों पर संदेह करें जो इन सेवाओं को मुफ्त में प्रदान नहीं करते हैं.
• बजट समर्थन. बजट और मनी मैनेजमेंट सलाह क्रेडिट काउंसलिंग की पहचान है। कई परामर्श संगठन एक प्रतिनिधि, समूह सेमिनार और कार्यशालाओं (जिसमें अतिरिक्त शुल्क की आवश्यकता हो सकती है), और मुद्रित या डिजिटल शैक्षिक सामग्री के साथ एक-एक परामर्श के माध्यम से यह समर्थन प्रदान करते हैं। आपके पास व्यक्तिगत मासिक बजट तक भी पहुंच होनी चाहिए, जो आमतौर पर आपके साथ निकट परामर्श में प्रमाणित प्रतिनिधि द्वारा तैयार किया जाता है। सामान्य तौर पर, आपकी क्रेडिट परामर्श एजेंसी को आपको बुनियादी बजट और व्यक्तिगत वित्त अवधारणाओं पर बहुत बेहतर पकड़ देनी चाहिए.

प्रतिष्ठित संगठनों को आपको ऋण प्रबंधन योजना के लिए साइन अप करने से पहले अन्य सेवाओं की कोशिश करने के लिए प्रोत्साहित करना चाहिए। नेशनल फाउंडेशन फ़ॉर क्रेडिट काउंसलिंग (NFCC) द्वारा मान्यता प्राप्त एजेंसियां, जो गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श सेवाओं की एक मध्यस्थ हैं, आम तौर पर मुफ्त में इन सेवाओं की पेशकश करती हैं। जो लाभकारी एजेंसियों सहित मान्यता प्राप्त नहीं हैं, वे कुछ परामर्श सेवाओं के लिए शुल्क ले सकते हैं.

यह निर्धारित करना कि क्या कोई ऋण प्रबंधन योजना आपके लिए सही है

ऋण प्रबंधन की योजना सभी के लिए अनुशंसित नहीं है। लेकिन प्रतिष्ठित क्रेडिट परामर्श एजेंसियों द्वारा प्रदान की जाने वाली बजटीय सलाह मोटे तौर पर लागू होती है, भले ही आपके पास गंभीर ऋण न हों। यदि आप व्यक्तिगत वित्त को समझते हैं, तो किसी के साथ बैठना और बातचीत करना, यदि आप तनख्वाह के लिए तनख्वाह जीते हैं, लेकिन अवैतनिक दायित्वों के दुष्चक्र में नहीं उतरे हैं.

यदि आप निम्नलिखित प्रश्नों का उत्तर "हां" में देते हैं, तो आपको गैर-डीएमपी क्रेडिट परामर्श सेवाओं से चिपके रहना चाहिए या ऋण प्रबंधन योजना के लिए एक अन्य उपयुक्त विकल्प की तलाश करनी चाहिए.

1. कैन यू डू इट ऑन योर ओन?

एक ऋण प्रबंधन योजना एक जादू की गोली नहीं है। यद्यपि यह आपके असमान दायित्वों को एक एकल मासिक भुगतान में समेकित करने में मददगार हो सकता है और आपके और आपके लेनदारों के बीच कुछ दूरी डाल सकता है, एक ऋण प्रबंधन योजना को मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है और यह आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। यदि आप आश्वस्त हैं कि आप एक स्थायी बजट बना सकते हैं, अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान कर सकते हैं, अपनी क्रेडिट रेटिंग का पुनर्निर्माण कर सकते हैं, और अपने दम पर भविष्य की वित्तीय आपात स्थितियों के लिए एक योजना बना सकते हैं, तो डीएमपी शायद आवश्यक नहीं है.

2. क्या आप लंबी प्रक्रिया के लिए प्रतिबद्ध हैं?

वास्तव में प्रभावी होने के लिए, एक ऋण प्रबंधन योजना के लिए आपको कार्रवाई करने और लंबी दौड़ के लिए अनुशासन बनाए रखने की आवश्यकता होती है। जब आपका काउंसलर आपके ऋणों का भुगतान करने और भविष्य के लिए बचत शुरू करने के लिए आपको एक व्यक्तिगत बजट पेश करता है, तो आप कुछ हफ्तों के लिए उसका पालन नहीं कर सकते हैं और फिर पुरानी आदतों पर वापस जा सकते हैं।.

ऋण से बाहर निकलने में समय लगता है और कुछ बलिदानों की मांग करता है, जैसे कि निम्नलिखित:

• रेस्तरां के भोजन जैसे गैर-खर्चीले खर्चों में कटौती करना
• धूम्रपान और शराब पीने जैसी महंगी सामाजिक आदतों को कम करना या काटना
• अनावश्यक ऑनलाइन शॉपिंग खरीद को खत्म करना
• कम भुगतान के साथ एक के लिए एक नई, अधिक महंगी कार में व्यापार करना (या अपने घर की कार की गिनती दो से कम करना)
• किराने के सामान पर पैसे की बचत, जैसे कि जेनेरिक खाद्य पदार्थों की खरीद से
• कम, कम अवकाश यात्राएं लेना, यदि आप वास्तविक रूप से किसी को भी लेने का जोखिम उठा सकते हैं

अनुशासन के साथ, इन परिवर्तनों को स्थायी नहीं होना चाहिए - लेकिन वे आपकी तत्काल ऋण समस्याओं को हल करने के लिए अभिन्न हो सकते हैं.

3. एक वैकल्पिक सूट आप बेहतर होगा?

यहां तक ​​कि अगर आपके पास असहनीय ऋण हैं, तो ऋण प्रबंधन योजना सबसे अच्छा समाधान नहीं हो सकती है। यदि क्रशिंग मॉर्गेज, ऑटो लोन, या अन्य सुरक्षित दायित्व प्राथमिक मुद्दा है, तो अपने ऋणदाता से सीधे उन पुनर्वित्त विकल्पों के बारे में बात करें, जो आपके मासिक भुगतानों को कम करके आपको डिफ़ॉल्ट रूप में धकेल सकते हैं।.

वैकल्पिक रूप से, बस अपने क्रेडिट काउंसलर के बजट और नियोजन सेवाओं का लाभ उठाएं। वे आपके लिए आपके ऋण का भुगतान नहीं कर सकते हैं, लेकिन वे आपको अपने व्यक्तिगत वित्त पर एक नया रूप दे सकते हैं.

हालांकि, यह पहचानना महत्वपूर्ण है कि डीएमपी सबसे अच्छा विकल्प कब है। यदि आप कई क्रेडिट कार्ड भुगतानों में पीछे हैं, तो अपने बजट में कटौती करने के लिए अतिरिक्त वसा नहीं पा सकते हैं, और चिंता करें कि दिवालियापन आपके भविष्य में हो सकता है, आपके क्रेडिट रेटिंग और मासिक योजना भुगतानों के लिए अस्थायी हिट इसके लायक हो सकता है.

डीएमपी और क्रेडिट काउंसलिंग के विकल्प

ऋण प्रबंधन योजना में दाखिला लेना उन उपभोक्ताओं के लिए कई लोकप्रिय विकल्पों में से एक है जो कर्ज से जूझते हैं। यदि आपको नहीं लगता कि यह आपके लिए सही है, तो आप कई अन्य विकल्पों का पता लगा सकते हैं:

1. अपने लेनदारों के साथ सीधे बातचीत

हालांकि वे इसे प्रचारित करना पसंद नहीं करते हैं, कई लेनदारों उधारकर्ताओं के साथ बातचीत करते हैं। आखिरकार, कोई भी अपने निवेश पर कुल नुकसान उठाना पसंद नहीं करता है। आपको अपने ऋण अधिकारी या क्रेडिट कार्ड की ग्राहक सेवा टीम को कॉल करके इस प्रक्रिया को शुरू करने की आवश्यकता है.

2. ऋण समेकन ऋण

एक ऋण समेकन ऋण पुनर्वित्त उपकरण का एक प्रकार है जो आपके मौजूदा ऋण को एक बंडल में रोल करता है। यह एक बैलेंस ट्रांसफर के समान है: यदि आपके पास पांच अलग-अलग संस्थानों से कुल क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 15,000 हैं, तो आपका ऋण $ 15,000 शेष राशि के साथ शुरू होगा। यह आपके पुराने क्रेडिट कार्ड बिलों की तुलना में कम ब्याज दर के साथ आ सकता है, हालांकि यह आपके क्रेडिट इतिहास पर निर्भर करता है और क्या आप संपार्श्विक के साथ ऋण सुरक्षित करते हैं (जैसे कि आपका घर).

आपकी क्रेडिट रेटिंग और इतिहास के आधार पर, आप बैंक या क्रेडिट यूनियन से ऋण समेकन ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। OneMain Financial जैसी विशिष्ट वित्त कंपनियां भी इन ऋणों की पेशकश करती हैं। यदि आपका क्रेडिट महान नहीं है, तो लोरिंग क्लब जैसे पीयर-टू-पीयर लेंडिंग सेवा एक अच्छा विकल्प हो सकता है.

3. शेष स्थानान्तरण

यदि आप उन्हें एक निश्चित समय सीमा के भीतर भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध कर सकते हैं, तो कम ब्याज दरों वाले कार्डों को उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित करना आपके ऋणों की दीर्घकालिक लागत को काफी कम कर सकता है। लेकिन अगर नए कार्ड पर दरें बढ़ती हैं, तो आप वापस शुरू कर सकते हैं जहां आपने शुरू किया था। कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां नए जारी किए गए कार्ड पर 18 से 24 महीने के लिए 0% एपीआर के साथ ग्राहकों को लुभाती हैं, साथ ही परिचय अवधि के बाद 15% या 20% तक की दर के साथ.

4. ऋण निपटान

ऋण निपटान प्रदाता आपके बकाया राशि को कम करने के लिए आपके लेनदारों के साथ सीधे बातचीत करते हैं, जिससे प्रत्येक निपटान के लिए आपको एस्क्रो खाते (ऋण प्रबंधन योजनाओं के समान) प्रदान करते हैं। ये कंपनियां उन्हीं नियमों से बंधी हैं जो क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसियों को नियंत्रित करते हैं, लेकिन अधिकांश लाभ के लिए हैं, और इसलिए उनके ग्राहकों की बचत का एक बड़ा हिस्सा लेने की संभावना है। ऋण प्रबंधन योजना की तरह, ऋण निपटान आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीरता से प्रभावित कर सकता है.

5. दिवाला

आपके ऋणों की गंभीरता के आधार पर, दिवालियापन आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। अध्याय 13 (पुनर्गठन) द्वारा मध्यम ऋण समस्याओं को हल किया जा सकता है, जबकि अमिट बोझ को अध्याय 7 (परिसमापन) की आवश्यकता हो सकती है। या तो पसंद आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है, आपकी कुछ बचत को रोक सकती है, और आपको कुछ परिसंपत्तियों के साथ भाग लेने की आवश्यकता होती है.

मदद कहां मिलेगी

ऋण प्रबंधन योजनाओं सहित क्रेडिट परामर्श सेवाएं, गैर-लाभकारी स्रोतों की एक विस्तृत श्रृंखला से उपलब्ध हैं। किसी भी महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय के साथ, जल्दबाज़ी में अपनी एजेंसी का चयन न करना सबसे अच्छा है। याद रखें कि पिछली शिकायतों की कमी यह गारंटी नहीं देती है कि एक एजेंसी ऊपर-बोर्ड होगी.

ये कुछ अच्छी जगहें हैं:

1. आपका स्थानीय क्रेडिट यूनियन

यदि आप या परिवार का कोई सदस्य क्रेडिट यूनियन से संबंधित है, तो एक प्रतिनिधि से बात करें कि वह (यदि कोई हो) क्रेडिट परामर्श सेवाएं प्रदान करता है। यदि घर में कुछ भी उपलब्ध नहीं है, तो आपको एक प्रतिष्ठित बाहरी एजेंसी में भेजा जा सकता है.

2. आपका सैन्य अड्डा

यद्यपि नेवी फेडरल जैसे क्रेडिट यूनियन सैन्य सदस्यों और उनके परिवारों को सैन्य परामर्श (सामान्य रूप से सशस्त्र बल शाखाएं) के लिए क्रेडिट परामर्श सेवाएं प्रदान करते हैं, उन्हें सीधे प्रदान नहीं करते हैं। हालांकि, सैन्य परिवार स्थानीय क्रेडिट परामर्श एजेंसियों के बारे में विश्वसनीय डेटा पा सकते हैं, जिनमें वे भी शामिल हैं जो अपने आधार के वित्तीय कार्यालय में सैन्य छूट या शुल्क छूट प्रदान करते हैं। यदि आप अपनी व्यक्तिगत पुस्तकों पर पर्याप्त ऋण भार के साथ सेना में शामिल होने पर विचार कर रहे हैं, तो यह ध्यान में रखना है.

3. आपका राज्य या संघीय आवास प्राधिकरण

अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) स्थानीय आवास प्राधिकरणों के साथ अनुबंध करता है जो घर के मालिकों को मुफ्त या कम लागत वाली ऋण परामर्श सेवाएं प्रदान करता है। उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली सलाह और बजट का समर्थन लोगों की गिरफ्तारी से बचने के लिए उनकी मदद करने के लिए किया जाता है और फौजदारी को जोखिम में डालने से बचा जाता है, लेकिन वे सामान्य व्यक्तिगत वित्त मुद्दों के बारे में भी बोलने के लिए योग्य हैं।.

4. नेशनल काउंसिल फॉर क्रेडिट काउंसलिंग

AICCCA की तरह, NFCC अपने गैर-लाभकारी सदस्यों के लिए कठोर गुणवत्ता मानकों को बनाए रखता है। एनएफसीसी के सदस्यों को ऋण प्रबंधन योजनाओं, संभावित अपमानजनक रणनीति के लिए पूर्व-स्क्रीन किए गए ऑफ़र (प्री-स्क्रीन क्रेडिट कार्ड ऑफ़र के समान) के साथ संभावित ग्राहकों से आग्रह करने पर रोक है, और खुद को बढ़ावा देने से पहले संगठन से मान्यता प्राप्त करनी चाहिए। इसके अलावा, सभी सदस्य कर्मचारियों को क्रेडिट परामर्श विशेषज्ञों के रूप में प्रमाणित किया जाना चाहिए.

5. अमेरिका की वित्तीय परामर्श संघ

फाइनेंशियल काउंसलिंग एसोसिएशन ऑफ़ अमेरिका (FCAA) एकमात्र क्रेडिट काउंसलिंग ट्रेड ग्रुप है, जो फ़ायदेमंद संगठनों के लिए खुला है। हालांकि इसका मुख्य कार्य राजनीतिक वकालत है, लेकिन यह आपको क्रेडिट परामर्श एजेंसियों से भी जोड़ सकता है जो कहीं और विज्ञापन नहीं करते हैं.

6. राज्य और स्थानीय उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय

सभी राज्य सरकारें, और कई काउंटी और शहर, उपभोक्ता संरक्षण ब्यूरो बनाए रखते हैं जो लाभ और गैर-लाभकारी ऋण परामर्श एजेंसियों का मूल्यांकन करते हैं। अपनी स्थानीय और राज्य सरकार की वेबसाइटों की जाँच करें.

7. बेहतर व्यवसाय ब्यूरो

बेटर बिज़नेस ब्यूरो (बीबीबी) देश की स्वतंत्र क्रेडिट परामर्श एजेंसियों (दोनों के लिए- और गैर-लाभकारी), साथ ही क्रेडिट परामर्श सेवाओं की पेशकश करने वाले बड़े संगठनों के बारे में डेटा, शिकायत इतिहास और ग्राहक प्रतिक्रिया को संकलित करता है। स्थानीय विकल्पों के बारे में जानकारी के लिए ऑनलाइन या अपनी स्थानीय शाखा से जाँच करें.

8. यूनाइटेड स्टेट्स ट्रस्टी प्रोग्राम

अमेरिकी न्याय विभाग का एक प्रभाग, यूएसटीपी प्रत्येक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श एजेंसी का एक डेटाबेस रखता है जो पूर्व-दिवालियापन परामर्श सेवाएं प्रदान करता है। प्रत्येक प्रविष्टि में पूर्व ग्राहकों से संपर्क जानकारी, सेवा सूची और प्रतिक्रिया है.

9. अमेरिकी सहकारी विस्तार प्रणाली

अमेरिकी कृषि विभाग (यूएसडीए) का एक प्रभाग, यूएस कोऑपरेटिव एक्सटेंशन सिस्टम (यूएससीईएस) एक वित्तीय शिक्षा नेटवर्क है जो ग्रामीण निवासियों की ओर है, लेकिन किसी के लिए भी उपलब्ध है। इसके स्थानीय कार्यालय, जो हर राज्य में मौजूद हैं, सीधे ऋण प्रबंधन सेवाएं प्रदान नहीं करते हैं, लेकिन वे आपको प्रतिष्ठित संगठनों के साथ जोड़ सकते हैं - जो अन्य वित्तीय उत्पादों और ग्रामीण लोगों के लिए ब्याज की सेवाओं के साथ, जैसे यूएसडीए बंधक ऋण.

घोटालों से बचने के टिप्स

बजट समर्थन, वित्तीय नियोजन सेवाओं और ऋण के बारे में सलाह देने के पूर्वजों के रूप में, अधिकांश क्रेडिट परामर्श सेवाएं प्रतिष्ठित और अच्छी तरह से सार्थक हैं। लेकिन कई क्रेडिट परामर्शदाताओं द्वारा दी गई ऋण प्रबंधन योजनाएं आपकी क्रेडिट रेटिंग को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती हैं। और गैर-लाभकारी स्थिति स्वचालित रूप से सम्मानजनकता प्रदान नहीं करती है - कुछ एजेंसियां ​​अपने ग्राहकों से अधिक पैसा निचोड़ने के लिए अंडरचैन्ड रणनीति का उपयोग कर सकती हैं।.

एक घोटाले के शिकार होने से बचने के लिए, इन सुझावों को ध्यान में रखें:

1. अग्रिम में कुछ भी भुगतान न करें

ऐसी एजेंसियों के साथ काम न करें जिनकी सेवाओं के बारे में जानकारी प्राप्त करने से पहले आपको वित्तीय मूल्यांकन के लिए भुगतान करना पड़ता है। सम्मानजनक क्रेडिट काउंसलर इनवेस्टमेंट मूल्यांकन करने के लिए फीस चार्ज करने या क्लाइंट्स को देने से पहले वे क्या करते हैं - और अपने पैसे का प्रबंधन कैसे करते हैं, इसके बारे में जानकारी प्रदान करते हैं। इसके अलावा, फोन द्वारा सेवाएं बेचने वाले क्रेडिट काउंसलर को स्टार्ट-अप और मासिक रखरखाव शुल्क सहित ऋण प्रबंधन योजना शुल्क जमा करने की अनुमति नहीं है, जब तक कि उन्होंने सभी भाग लेने वाले लेनदारों के साथ बातचीत पूरी नहीं की है और योजना में आपका पहला मासिक जमा स्वीकार किया है। अन्यथा करना संघीय व्यापार आयोग के टेलीमार्केटिंग बिक्री नियम के तहत अवैध है.

2. शुल्क अनुसूची प्राप्त करें

कई क्रेडिट परामर्श एजेंसियां ​​सभी प्रतिभागियों के लिए बिना किसी लागत के बजटीय सहायता प्रदान करती हैं, और कुछ कार्यशालाओं, कक्षाओं और एक-के-एक परामर्श पर भी सब्सिडी देती हैं। वे उन ग्राहकों के लिए ऋण प्रबंधन योजना शुल्क भी कम कर सकते हैं जो कठिनाई का सामना करते हैं। उन संगठनों से बचें जो वे चार्ज करने के बारे में सीधे नहीं हैं, और इससे पहले कि आप एक ऋण प्रबंधन योजना में नामांकन करें, यह सुनिश्चित करें कि आपको प्रति माह एक निश्चित राशि से अधिक का भुगतान कभी नहीं करना होगा।.

3. पुष्टि करें कि वे मान्यता प्राप्त हैं और मांग पारदर्शिता है

ऐसी एजेंसियों पर संदेह करें जो AICCCA या NFCC जैसी बाहरी संस्था द्वारा प्रमाणित नहीं हैं। सुनिश्चित करें कि उनके कर्मचारी इन संगठनों द्वारा प्रमाणित हैं या उनके पास प्रासंगिक वित्तीय प्रशिक्षण भी है। और हमेशा एक एजेंसी के वित्त पोषण के स्रोत की पुष्टि करें - NFCC सदस्य, जो ऋण प्रबंधन कार्यक्रमों में भाग लेने वाले लेनदारों से अपने धन का थोक प्राप्त करते हैं, इस जानकारी का खुलासा करना आवश्यक है.

4. गोपनीयता और सुरक्षा के लिखित आश्वासन के लिए पूछें

उन एजेंसियों के साथ काम न करें जो आपकी वित्तीय और व्यक्तिगत जानकारी को सुरक्षित और गोपनीय रखने के लिए सहमत नहीं होंगी.

5. कर्मचारियों के मुआवजे की जांच करें

ऋण प्रबंधन योजनाओं या अन्य सेवाओं को बेचने के लिए कमीशन के माध्यम से अपने कर्मचारियों को प्रोत्साहित करने वाली एजेंसियों के साथ काम करने के बारे में सतर्क रहें। प्रति घंटा या वेतनभोगी कर्मचारियों को आपके सर्वोत्तम हितों को ध्यान में रखने की अधिक संभावना है.

6. यह समझें कि ऋण प्रबंधन योजनाएं एकमात्र उत्तर नहीं हैं

यदि आपकी चुनी हुई क्रेडिट परामर्श एजेंसी आपको अन्य सेवाएं प्रदान किए बिना ऋण प्रबंधन योजना में धकेलने का प्रयास करती है, तो अन्य एजेंसियों से बात करें और देखें कि क्या वे ऐसा ही करते हैं। एक DMP एजेंसियों के लिए सबसे आकर्षक सेवा है, इसलिए अत्यधिक pushy क्रेडिट काउंसलर अपने खुद के नीचे नहीं, बल्कि आपके लिए देख सकते हैं.

7. व्यापक दावों पर संदेह करें

ऐसे संगठनों से बचें, जो आपके क्रेडिट स्कोर को तुरंत ठीक करने में सक्षम होने का दावा करते हैं, कुछ महीनों में अपने ऋणों से छुटकारा पा लेते हैं, या भविष्य के लेनदारों से पिछली क्रेडिट समस्याओं (जैसे देर से भुगतान या पुनर्भुगतान) के बारे में जानकारी रखते हैं। ये चीजें संभव नहीं हैं.

अंतिम शब्द

नामांकन करने से पहले, कई क्रेडिट परामर्श एजेंसियों - और अन्य वित्तीय पेशेवरों से बात करें, यदि संभव हो - यह सुनिश्चित करने के लिए कि डीएमपी आपके लिए सही है। आपको एक मितव्ययी लेकिन स्थायी व्यक्तिगत बजट भी बनाना चाहिए और उसका पालन करने के लिए प्रतिबद्ध होना चाहिए। इसमें कुछ बलिदान शामिल हो सकते हैं, जैसे कि अवकाश या रेस्तरां भोजन पर वापस जाना, लेकिन यह इसके लायक होगा। और यदि आप पहले से ही कई क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋणों में पीछे हैं, तो अब डीएमपी से मदद लेना सबसे अच्छा हो सकता है - बजाय तब तक प्रतीक्षा करें जब तक कि आपको और भी कठोर कार्रवाई करने की आवश्यकता न हो, जैसे कि दिवालियापन के लिए फाइल करना - और अपने काम पर काम करना आपके द्वारा पहले ही नामांकित होने के बाद बजट.

क्या आपने या परिवार के किसी सदस्य ने कभी गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श सेवा का उपयोग किया है? क्या आप अनुभव की सिफारिश करेंगे, या अन्य तरीकों से ऋण से निपटने के लिए बेहतर है?