निजी बंधक बीमा (पीएमआई) क्या है - इसे भुगतान करने से कैसे बचें

लेकिन आप इसका भुगतान क्यों कर रहे हैं? अनिवार्य रूप से, आपके ऋणदाता को एक बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है जो आंशिक रूप से उन्हें प्रतिपूर्ति करता है जो आपको अपने बंधक के लिए डिफ़ॉल्ट होना चाहिए। हम चर्चा करेंगे कि जब आपको पीएमआई की आवश्यकता होती है, तो यह बीमा क्या सुरक्षित रखता है, किसे इसे ले जाने की आवश्यकता है, और भुगतान करने से बचने के तरीके.

लोन टू वैल्यू (एलटीवी) अनुपात

लोन टू वैल्यू (LTV) अनुपात वह है जो ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए देखता है कि आपको PMI का भुगतान करने की आवश्यकता है या नहीं, और जब आप इसका भुगतान करना बंद कर सकते हैं। इस अनुपात की गणना करने के लिए, ऋण की राशि लें और इसकी तुलना अपने घर के वर्तमान मूल्य से करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका बंधक $ 150,000 है और आपका घर वर्तमान में $ 200,000 का है, तो आपके ऋण का मूल्य अनुपात 75% है.

जब आप एक नया घर खरीदते हैं, तो आपका ऋणदाता आपके ऋण का मूल्य अनुपात निर्धारित करने के लिए बिक्री मूल्य की तुलना में आपके डाउन पेमेंट की राशि को देखेगा। इसलिए यदि आप $ 200,000 के लिए घर खरीदते हैं और $ 20,000 नीचे रखते हैं, तो आपके ऋण का मूल्य अनुपात 90% है। आमतौर पर, यदि आपका ऋण मूल्य अनुपात 80% से अधिक है, तो आपको पीएमआई का भुगतान करना होगा.

निजी बंधक बीमा क्या है?

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि आपके घर के पास ऋण संतुलन का भुगतान करने के लिए आपके पास पर्याप्त इक्विटी होगी और आपको डिफ़ॉल्ट रूप से फौजदारी में जाना चाहिए। लेकिन जब से घरों में इस्तेमाल किया जाता है अक्सर "छूट" पर बेचा जाता है, उधारदाता कम से कम 20% का बफर चाहते हैं। दूसरे शब्दों में, वे उचित रूप से सुनिश्चित होना चाहते हैं कि वे आपके द्वारा उधार लिए गए धन को वापस ले सकते हैं यदि घर को मूल बिक्री मूल्य से कम कीमत पर बेचा जाना है.

हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि जब आप 20% से कम डालते हैं तो ऋणदाता ऋण लिखने को तैयार नहीं होते हैं। वे सिर्फ पीएमआई के माध्यम से आपको विशेषाधिकार के लिए अधिक शुल्क लेते हैं। इस तरह, आपको एक बंधक मिलता है, और वे आपको ऋण देने की अपनी जोखिम को कम करते हैं। निजी बंधक बीमा एक बीमा कंपनी द्वारा जारी की गई वास्तविक बीमा पॉलिसी है जो आपके ऋणदाता को लाभ देती है। यदि आपका घर फौजदारी में चला जाता है और ऋणदाता घर बेचकर बकाया राशि का पुन: भुगतान नहीं कर पाता है, तो आपके पीएमआई जारी करने वाली बीमा कंपनी ऋणदाता को अंतर का भुगतान करेगी।.

PMI को "निजी" कहा जाता है क्योंकि यह केवल निजी कंपनियों को दिया जाता है न कि सरकारी एजेंसियों या सार्वजनिक बंधक उधारदाताओं को। सार्वजनिक कार्यक्रम, जैसे कि एफएचए और वीए बंधक कार्यक्रम, का अपना बंधक बीमा है, लेकिन इसे अलग तरीके से चलाया जाता है और आंतरिक रूप से प्रबंधित किया जाता है। हालांकि, कई एफएचए और वीए ऋणों से जुड़े पीएमआई और बंधक बीमा के बीच एक उल्लेखनीय अंतर यह है कि उत्तरार्द्ध कभी भी समाप्त नहीं होता है। दूसरे शब्दों में, आप एफएचए और वीए ऋण पर बंधक बीमा का भुगतान जारी रखेंगे, तब भी जब आपका ऋण मूल्य अनुपात 80% से नीचे चला गया हो.

कौन निजी बंधक बीमा की जरूरत है?

आमतौर पर, यदि आपका एलटीवी अनुपात 80% से कम है, तो आप स्पष्ट हैं। हालांकि, अगर आपके पास खराब ऋण है या अन्यथा ऋणदाता के लिए एक उच्च जोखिम माना जाता है, तो आपको पीएमआई को ले जाने की आवश्यकता हो सकती है, भले ही आपके पास 70%, 60%, या मूल्य अनुपात के लिए 50% ऋण भी हो.

यदि आपने हाल ही में कई घरों को बेच दिया है, या यदि आपके पास कोई अस्थिर या अनचाही आय है, तो आपको "उच्च-जोखिम" माना जा सकता है। हालाँकि, यह स्पष्ट रूप से आपके ऋण दस्तावेजों में निर्धारित किया जाना चाहिए, और यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि यह कैसे काम करता है, तो हस्ताक्षर करने से पहले अपने ऋण अधिकारी से स्पष्ट उत्तर प्राप्त करें.

निजी बंधक बीमा का भुगतान करने से कैसे बचें

PMI का भुगतान करने से बचने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि इसे शुरू करने के लिए ऋण पर नहीं होना चाहिए! यदि आप एक नया घर खरीद रहे हैं, लेकिन आपके पास महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट नहीं है, तो अपने ऋण अधिकारी से पीएमआई से बचने के लिए सुझाव मांगें.

अतीत में, एक लोकप्रिय विकल्प 80-10-10 या पिगीबैक बंधक था, जिसमें प्राथमिक बंधक के मूल्य अनुपात के लिए ऋण को कम करने के लिए एक दूसरे बंधक या होम इक्विटी ऋण और आपके डाउन पेमेंट के संयोजन का उपयोग किया गया था। यह आज भी कुछ उधारदाताओं के माध्यम से उपलब्ध हो सकता है.

लेकिन अगर आप पहले से ही एक बंधक में हैं जिसमें पीएमआई है, तो आपके पास इसे हटाने के दो विकल्प हैं:

1. लोन को वैल्यू रेशियो से पूरा करें

यदि आपका ऋण 80% सीमा के पास है या आपके बंधक को प्रारंभिक बंधक कागजी कार्रवाई में निर्धारित किया गया है, तो PMI ऋणदाता द्वारा स्वचालित रूप से हटा दिया जाएगा। व्यवहार में, अधिकांश उधारदाता 78% तक इंतजार करते हैं, लेकिन यदि आप फोन करते हैं और पूछते हैं, तो वे इसे जल्द ही हटा देंगे.

चूंकि आपका ऋणदाता मूल खरीद मूल्य से LTV की गणना करेगा, इसलिए आपको अपने घर के मौजूदा बाजार मूल्य पर नज़र रखने की आवश्यकता होगी। दूसरे शब्दों में, यदि आपके घर में मूल्य में वृद्धि हुई है, तो आप एक पेशेवर मूल्यांकन प्राप्त कर सकते हैं और ऋणदाता को प्रमाण के रूप में प्रस्तुत कर सकते हैं कि मूल्य में वृद्धि हुई है.

जबकि पेशेवर मूल्यांकन में आमतौर पर कुछ सौ डॉलर खर्च होते हैं, यह अच्छी तरह से खर्च किया जा सकता है, अगर यह आपको पीएमआई का भुगतान करने से कई महीने या साल पहले करता है, अन्यथा आपके पास नहीं होगा.

2. बंधक पुनर्वित्त

इससे पहले कि आप एक बंधक पुनर्वित्त, मासिक बचत के खिलाफ खर्च तौलना। यह भी सुनिश्चित करें कि आप सेब की तुलना सेब से कर रहे हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आपके पास अपने वर्तमान ऋण पर 25 वर्ष शेष हैं, तो अपनी वर्तमान ऋण शेष राशि पर 25-वर्ष के बंधक के लिए ऋणदाता उद्धरण का अनुरोध करें और देखें कि संख्याएँ कैसे जोड़ते हैं.

यदि आपके वर्तमान ऋण के लिए पीएमआई की आवश्यकता होती है और एक नया नहीं होता है, और यदि आप कम ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो एक पुनर्वित्त शायद समझ में आएगा। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके वर्तमान ऋण के लिए 70% के अनुपात के लिए ऋण की आवश्यकता है, इससे पहले कि आप पीएमआई का भुगतान करना बंद कर दें और अनुपात के लिए आपका वर्तमान ऋण 75% हो जाए.

यदि आपने मूल बंधक के लिए आवेदन करने के बाद से अपने क्रेडिट में सुधार किया है, तो आप एक नए बंधक में पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं जहां पीएमआई के लिए सीमा 80% है। इसका मतलब है कि आपको नए बंधक के साथ पीएमआई का भुगतान नहीं करना होगा.

लेकिन यह निर्धारित करने के लिए कि क्या यह पुनर्वित्त वास्तव में आपको पैसे बचाता है, यह देखो कि आपकी मासिक बचत के माध्यम से आपकी समापन लागतों को फिर से भरने में कितना समय लगता है, और सुनिश्चित करें कि आप उस घर में लंबे समय तक रहेंगे। फिर से, और यह ओवरस्टैट नहीं किया जा सकता है, सुनिश्चित करें कि आप ऋणदाता उद्धरण की समीक्षा करते समय सेब की तुलना सेब से कर रहे हैं: नया ऋण अवधि और शेष राशि वैसी ही होनी चाहिए जैसी आपके वर्तमान बंधक पर है.

अंतिम शब्द

यदि आप एक महत्वपूर्ण डाउन पेमेंट के बिना घर खरीदना चाहते हैं तो निजी बंधक बीमा का भुगतान करना अक्सर एक आवश्यक लागत होती है। हालांकि, आपको अपने वर्तमान बंधक अनुबंध की शर्तों को समझने और अपने ऋण की गणना करने के लिए मूल्य अनुपात की गणना करने की आवश्यकता है ताकि यह बिल्कुल आवश्यक से अधिक समय तक भुगतान न कर सके.

इसके अलावा, यह जानते हुए कि पीएमआई को कब और कैसे हटाया जाए, आपके मासिक बंधक बिल को कम करेगा। ऊपर दिए गए सुझावों का पालन करें और अगली बार जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करें, तो सुनिश्चित करें कि आप पीएमआई नियमों को समझते हैं और स्पष्टीकरण के लिए पूछते हैं इससे पहले हस्ताक्षर करने के.

क्या आप निजी बंधक बीमा का भुगतान कर रहे हैं? अपने बंधक ऋण से इसे हटाने के लिए आप क्या कुछ कदम उठा रहे हैं?