UltraFICO क्या है - समीक्षा करें और कैसे यह अन्य क्रेडिट स्कोर तक स्टैक करता है

यदि आपके पास एक महत्वपूर्ण क्रेडिट इतिहास है, तो संभवतः आपके पास एक FICO स्कोर है। यदि आपने हाल ही में क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन किया है, तो आप शायद जानते हैं कि आपका FICO स्कोर कितना है। लेकिन आपका FICO स्कोर केवल क्रेडिट स्कोर भावी उधारदाताओं, जमींदारों और नियोक्ताओं का उपयोग नहीं कर सकता है जब आपके क्रेडिट जोखिम का निर्धारण करते हैं.

FICO स्कोर के पीछे कंपनी फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन के दर्जनों क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल हैं, जिनमें से कुछ केवल बहुत विशिष्ट उद्योगों या क्रेडिट प्रकारों पर लागू होते हैं। और चलो वहाँ सभी गैर-एफआईसीओ क्रेडिट स्कोर पर शुरू नहीं होते हैं, जैसे कि वैंटेजकोर, "बिग थ्री" क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो, इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन द्वारा एक लोकप्रिय संयुक्त उद्यम।.

इनमें से कोई भी स्कोर परिपूर्ण नहीं है। एक आम कमी महत्वपूर्ण क्रेडिट इतिहास के बिना विलायक, गैर-जिम्मेदार उपभोक्ताओं को अनदेखा करने की प्रवृत्ति है। एक सकारात्मक बैंक खाते के संतुलन को बनाए रखना और लगातार, समय पर बिल का भुगतान आपको FICO स्कोर या VantScore के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। क्रेडिट कार्ड, बंधक या व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने का समय आने पर यह आपको एक महत्वपूर्ण नुकसान में डाल सकता है.

यही कारण है कि UltraFICO, फेयर आइजैक का एक नया क्रेडिट मॉडल, इतना पेचीदा है। UltraFICO अभी भी विकास में है, 2019 की शुरुआत में एक सीमित दायरे के पायलट कार्यक्रम के रोलआउट के साथ। जब यह पूरी तरह से उठ रहा है और चल रहा है, तो यह उन लाखों अमेरिकी उपभोक्ताओं के जीवन में सार्थक बदलाव ला सकता है जिनके पास FICO स्कोर नहीं है।.

यहां देखें कि अल्ट्राफिको क्या है, यह कैसे काम करता है, इसके संभावित लाभ और इसकी संभावनाएं क्या हैं, इस पर करीब से नजर डालते हैं.

UltraFICO क्या है?

UltraFICO FICO का एक तीन-तरफा संयुक्त उद्यम है, क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो एक्सपेरियन, और फाइनैसिटी, एक फिनटेक कंपनी है जो वित्तीय डेटा और निर्णय लेने के उपकरण में विशेषज्ञता रखती है।.

नए मॉडल के लॉन्च की घोषणा करते हुए एक प्रेस विज्ञप्ति के अनुसार, अल्ट्राफिको ने एक्सपेरिमेंट और फिनाइलिटी से खाता एकत्रीकरण प्रौद्योगिकी और वितरण क्षमता का लाभ उठाया, जिससे उपभोक्ताओं को उपभोक्ता-योगदान डेटा, जैसे चेकिंग, बचत और मनी अकाउंट अकाउंट डेटा में टैप करके क्रेडिट तक पहुंच में सुधार करने में मदद मिली। यह जिम्मेदार वित्तीय प्रबंधन गतिविधि को दर्शाता है। "

सादे अंग्रेजी में, UltraFICO उपभोक्ताओं के लिए बनाए गए एक मालिकाना जोखिम स्कोरिंग मॉडल में गैर-क्रेडिट जानकारी शामिल करता है:

• बिगड़ा या बॉर्डरलाइन क्रेडिट, जैसा कि ऊपरी 500s में पारंपरिक FICO स्कोर द्वारा कम 600s को इंगित किया गया है
• सीमित क्रेडिट इतिहास है, जैसा कि छिटपुट क्रेडिट उपयोग द्वारा इंगित किया गया है
• दिवालियापन या अन्य महत्वपूर्ण प्रतिकूल क्रेडिट घटनाओं के बाद अपने क्रेडिट के पुनर्निर्माण की कोशिश कर रहे हैं

FICO के अनुमानों के अनुसार, सीमित डेटा उपलब्धता के कारण, मानक FICO मॉडल के तहत 79 मिलियन अमेरिकियों के पास सबप्राइम (680 से कम) FICO स्कोर है, और 53 मिलियन "असंतोषजनक" हैं। हालांकि सभी सबप्राइम और "अनसुने" उपभोक्ता अल्ट्राफिको से लाभान्वित नहीं होते हैं। FICO की वेबसाइट बताती है कि FICO स्कोर के बिना 15 मिलियन से अधिक उपभोक्ताओं को UltraFICO स्कोर प्राप्त हो सकता है.

UltraFICO कैसे काम करता है

UltraFICO एक ऑप्ट-इन क्रेडिट मॉडल है, इसलिए आपको विचार करने के लिए FICO के किसी भी बैंक खाते के लिए लॉगिन जानकारी प्रदान करनी होगी। यह प्रक्रिया आपके बाहरी वित्तीय खातों को क्लाउड-आधारित बजट कार्यक्रम से जोड़ने के लिए तुलनीय है:

• डेटाबेस में अपने वित्तीय संस्थान के लिए खोजें या मैन्युअल रूप से अपना नाम दर्ज करें यदि आप इसे नहीं पा सकते हैं
• अपना पिन (यदि लागू हो) सहित अपनी लॉगिन साख दर्ज करें
• पुष्टि करें कि आप प्रत्येक पुनर्प्राप्त खाते के मालिक हैं और उन्हें नियंत्रित करते हैं

उस बिंदु से आगे, सिस्टम आपके खातों में एक जोखिम स्कोरिंग मॉडल में जानकारी शामिल करता है जो कि एक्सपेरियन से क्रेडिट जानकारी का उपयोग करता है। UltraFICO पर अनुकूल रूप से दिखता है:

• उच्च औसत खाता उम्र
• लगातार खाते का उपयोग
• महीनों की अवधि में सकारात्मक शेष रखरखाव (कोई ओवरड्राफ्ट नहीं)
• बचत के साक्ष्य
• नियमित, समय पर गैर-ऋण बिल भुगतान

UltraFICO उत्पाद

बॉर्डरलाइन क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के लिए, लक्ष्य एक मौजूदा FICO स्कोर को बदलना नहीं है। इसके बजाय, यह क्रेडिट जानकारी को पूरक करने के लिए है जो एक एफआईसीओ स्कोर के निर्माण में जाता है और संभवत: उस आधार रेखा से ऊपर के स्कोर को बेहतर बनाता है जो अल्ट्राफिको को शामिल नहीं करता है। FICO के अनुसार, 70% उपभोक्ता जो अपने लिंक्ड वित्तीय खातों का उपयोग जिम्मेदारी से करते हैं, UltraFICO के साथ FICO स्कोर में सुधार देख सकते हैं। FICO औसत बचत में $ 400 को बनाए रखने और तीन महीनों के लिए ओवरड्राफ्ट से बचने के रूप में "जिम्मेदारी से" परिभाषित करता है.

मौजूदा FICO स्कोर के बिना "अनसुना" उपभोक्ताओं के लिए, उनकी गैर-क्रेडिट जानकारी एक नए UltraFICO स्कोर का आधार बनती है। यह स्कोर एक्सपेरियन के माध्यम से प्रशासित किया जाता है, और क्रेडिट आवेदन प्रक्रिया के दौरान एक अल्ट्राफिको स्कोर खींचने का अनुभव उपभोक्ता के दृष्टिकोण से अलग नहीं है, जो मानक एफआईसीओ स्कोर या किसी अन्य स्कोर को खींचने से है।.

UltraFICO उपलब्धता

2019 की शुरुआत में, अल्ट्राफिको स्कोर अनिर्धारित लंबाई के पायलट चरण के दौरान ऋणदाताओं के एक चुनिंदा समूह में उपलब्ध होगा। यदि आपको लगता है कि आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल अल्ट्राफिको के लिए आपको उपयुक्त बनाती है, तो आप अल्ट्राफिको वेबसाइट पर अपडेट के लिए साइन अप कर सकते हैं। यदि आपका ऋणदाता पायलट कार्यक्रम का हिस्सा है, तो कार्यक्रम शुरू होने के बाद आपको सीधे आवेदन करने के लिए आमंत्रित किया जा सकता है.

FICO इंगित करता है कि अल्ट्राफिको 2018 के मध्य में उधारदाताओं के लिए अधिक व्यापक रूप से उपलब्ध होगा, लेकिन यह समय सीमा पायलट कार्यक्रम के परिणामों के आधार पर परिवर्तन के अधीन है.

UltraFICO के संभावित लाभ

UltraFICO के संभावित लाभ और उपभोक्ताओं के लिए UltraFICO स्कोर में शामिल हैं:

1. यह ऑप्ट-इन है

UltraFICO एक ऑप्ट-इन प्रोग्राम है। आप अपने बैंक खाता लॉगिन क्रेडेंशियल और पिन सहित संवेदनशील व्यक्तिगत जानकारी के प्रकटीकरण पर पूर्ण सहमति देते हैं और उनका पूर्ण नियंत्रण रखते हैं। यदि आप अपने बैंक खाते के शेष राशि, लेनदेन के इतिहास, और ओवरड्राफ्ट गतिविधि के उपयोग के लिए यह जानकारी या सहमति प्रदान नहीं करना चाहते हैं, तो आप नहीं चाहते हैं.

अधिकांश क्रेडिट स्कोर और मॉडल ऑप्ट-इन नहीं हैं। जबकि क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो और अन्य वित्तीय संस्थान उपभोक्ता डेटा को सुरक्षित रखने के लिए दर्द उठाते हैं, वे सभी शक्तिशाली नहीं हैं। उदाहरण के लिए, 2017 में, इक्विफैक्स ने एक भयावह उल्लंघन की सूचना दी जिसने फेडरल ट्रेड कमीशन के अनुसार लगभग 143 मिलियन उपभोक्ताओं की व्यक्तिगत जानकारी उजागर की। इसे व्यापक रूप से इक्विफैक्स के सार्वजनिक ट्रस्ट के बड़े उल्लंघन के रूप में देखा गया था, बिना किसी छोटे हिस्से में क्योंकि उपभोक्ताओं ने इस बात पर बहुत कम कहा कि ब्यूरो ने अपने वित्तीय डेटा और व्यक्तिगत पहचान की जानकारी के साथ क्या किया था.

2. यह अच्छी वित्तीय आदतों को बढ़ाता है

गैर-क्रेडिट डेटा पर UltraFICO की निर्भरता स्मार्ट मनी प्रबंधन को प्रोत्साहित करती है। अक्टूबर 2018 में, सैन डिएगो संघ-ट्रिब्यून ने अल्ट्राफिको के बारे में एक दर्जन से अधिक दक्षिणी कैलिफोर्निया वित्त और रोजगार विशेषज्ञों से अपनी राय साझा करने के लिए कहा। कई उत्तरदाताओं ने इसकी व्यवहारिक इंजीनियरिंग क्षमता के लिए अल्ट्राफिको के प्रशस्त जोखिम मॉडल की प्रशंसा की.

सैन डिएगो विश्वविद्यालय में अर्थशास्त्र के एसोसिएट प्रोफेसर एलन जिन ने कहा, "अल्ट्राफिको स्कोर किसी व्यक्ति की वित्तीय परिस्थितियों का बेहतर संकेत देगा। ऋण का प्रबंधन, जो पारंपरिक एफआईसीओ स्कोर को मापता है, महत्वपूर्ण है। पैसा होना और इसे प्रबंधित करने में सक्षम होना भी महत्वपूर्ण है। [UltraFICO] उन लोगों को लाभान्वित करेगा जो व्यक्तिगत वित्तीय संकट के बाद ठीक होने की कोशिश कर रहे हैं, साथ ही जो अभी शुरू कर रहे हैं और क्रेडिट इतिहास बहुत कम है। "

UltraFICO के बचत प्रोत्साहन को बंद करने का एक आसान तरीका एक स्वचालित बचत खाता स्थापित करना है और इसे अपने UltraFICO खाते से जोड़ना है। जैसे-जैसे आपका संतुलन बढ़ता है, आपके UltraFICO स्कोर में सुधार होना चाहिए, अन्य सभी चीजें समान होनी चाहिए.

3. यह छोटे उपभोक्ताओं के लिए क्रेडिट तक पहुंच का विस्तार करता है

कॉलेज के छात्रों और हाल के स्नातकों के लिए विरल, छिटपुट, या कोई भी ऋणात्मक इतिहास नहीं है। सभी युवा छात्र क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। छात्र ऋण के साथ माध्यमिक शिक्षा के बाद वित्त रखने वाले बहुत से छात्र विशेष रूप से माता-पिता के ऋण पर भरोसा करते हैं जो अपने स्वयं के क्रेडिट प्रोफाइल के लिए कुछ भी नहीं करते हैं। और कई माता-पिता अपने बच्चों के लिए क्रेडिट बनाने के लिए बहुत कम करते हैं। गैर-क्रेडिट कारकों का वजन करके, अल्ट्राफिको ने चिकन या अंडा समस्या को संबोधित किया है जो युवा उपभोक्ताओं के क्रेडिट को बनाने के प्रयासों को रोकता है.

4. यह कम और मध्यम-आय वाले उपभोक्ताओं के लिए क्रेडिट तक पहुंच का विस्तार करता है

क्रेडिट स्कोर की स्थिति सभी उम्र के उपभोक्ताओं को नुकसान पहुंचाती है, लेकिन आर्थिक सीढ़ी के निचले पायदान पर रहने वालों को विशेष रूप से तीव्र चुनौतियों का सामना करना पड़ता है। जब आप पेचेक का भुगतान करने के लिए रहते हैं, तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल मामले को बदतर बनाता है, जैसे कि पूर्ववर्ती ऋणदाता जैसे कि payday ऋण प्रदाता। UltraFICO कम से कम सिद्धांत रूप में एक रास्ता प्रदान करता है: एक स्थिर बैंक खाते का संतुलन बनाए रखें और समय पर अपने बिलों का भुगतान करें, और आप क्रेडिट स्कोर सीढ़ी पर एक टोकन को सुरक्षित करेंगे।.

5. यह प्रतिकूल क्रडिट घटनाओं से तेज रिकवरी का समर्थन करता है

UltraFICO प्रतिकूल क्रेडिट घटनाओं के बाद तत्काल राहत प्रदान नहीं करता है, लेकिन न तो कोई अन्य क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल या क्रेडिट मरम्मत उपकरण है। फिर भी, अल्ट्राफिको की गैर-क्रेडिट कारकों पर निर्भरता उपभोक्ताओं को पारंपरिक क्रेडिट कारकों पर पूरी तरह से भरोसा करने वाले मॉडल की तुलना में अपने क्रेडिट के पुनर्निर्माण पर एक शुरुआत प्रदान करती है। हालांकि एक देरी या डिस्चार्ज दिवालियापन आपको अस्थायी रूप से मुख्यधारा के उधारदाताओं के लिए अवांछनीय प्रदान कर सकता है, यह स्थानीय बैंक या क्रेडिट यूनियन में आपके खाताधारक की स्थिति को प्रभावित नहीं कर सकता है।.

UltraFICO की संभावित सीमाएं और कमियां

ये अल्ट्राफिको के संभावित सीमाओं और अनपेक्षित परिणामों में से कुछ हैं.

1. यह अनियमित परिणाम वाले उपभोक्ताओं को दंडित कर सकता है

स्थिर, सकारात्मक बैंक खाता शेष और नियमित बिल भुगतान के लिए अल्ट्राफिको की वरीयता अनियमित आय और अप्रत्याशित नकदी प्रवाह के साथ उपभोक्ताओं को नुकसान पहुंचा सकती है, जैसे कि सॉलोप्रीनर्स और फ्रीलांसर। यदि आपके बैंक खाते का बैलेंस महीने-दर-साल बेतहाशा बढ़ता है, तो आप पारंपरिक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल के साथ रहना चाह सकते हैं.

2. सूचना साझा करना गोपनीयता और सुरक्षा चिंताओं को बढ़ाता है

सैन डिएगो यूनियन-ट्रिब्यून द्वारा सर्वेक्षण में शामिल अधिकांश विशेषज्ञ अल्ट्राफिको के बारे में सतर्क थे। मिश्रित या नकारात्मक प्रतिक्रियाओं के साथ, सूचना साझा करना एक शीर्ष चिंता का विषय था.

यदि इक्विफैक्स ब्रीच ने हमें कुछ भी सिखाया, तो यह है कि अमेरिका के उपभोक्ता ऋण उद्योग के स्तंभ हैकिंग और साइबर अपराध से प्रतिरक्षा नहीं करते हैं। अपने एक्सपोज़र को सीमित करने का सबसे अच्छा तरीका यह है कि - इस मामले में, जब आप का अवसर हो तो डेटा शेयरिंग की व्यवस्था न करें।.

3. यह प्राइम क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के लिए उपयुक्त नहीं है

UltraFICO प्राइम क्रेडिट वाले उपभोक्ताओं के लिए उपयुक्त नहीं है। यदि आपका FICO स्कोर 680 से ऊपर है, तो आपको UltraFICO पायलट प्रोग्राम में भाग लेने के लिए आमंत्रित किए जाने की संभावना नहीं है, और मॉडल के व्यापक रूप से उपलब्ध होने के बाद आपको शायद UltraFICO से लाभ नहीं होगा। वास्तव में, यदि आप एक अच्छे क्रेडिट और एक अप्रत्याशित नकदी प्रवाह के साथ एक स्वतंत्र पेशेवर हैं, तो UltraFICO आपके लिए शुद्ध ऋण हो सकता है.

4. यह जोखिमपूर्ण उधार देने और ऋण देने को प्रोत्साहित कर सकता है

सैन डिएगो यूनियन-ट्रिब्यून द्वारा किए गए कई विशेषज्ञों ने चिंतित किया कि अल्ट्राफिको जोखिम भरा उधार और ऋण देने को प्रोत्साहित कर सकता है। सैन डिएगो स्थित इंटेलीसोल्यूशंस के अध्यक्ष जेमी मोरगा ने सोचा कि क्या बैंकों ने अल्ट्राफिको को उपलब्ध उधारकर्ताओं के पूल के विस्तार के साधन के रूप में देखा और चेतावनी दी कि यह "एक फिसलन ढलान" बन सकता है। क्रेडिट तक विस्तारित पहुंच एक अच्छी बात है, यह सच है, लेकिन कोई भी ऋण का हकदार नहीं है.

5. यह समग्र ऋण गुणवत्ता और प्रणालीगत जोखिम उठा सकता है

बाजार में प्रवेश करने वाले बिगड़ा और बॉर्डरलाइन क्रेडिट वाले अधिक उधारकर्ताओं का अर्थ है कम समग्र ऋण गुणवत्ता और उच्च प्रणालीगत जोखिम। 2000 के दशक के अंत में आवास बाजार के पतन के दौरान उदार हामीदारी के नुकसान पूरे प्रदर्शन पर थे, जब आक्रामक सबप्राइम बंधक ऋण देने के वर्षों के दौरान मुर्गियों को चूना घर में रोस्ट करने के लिए आया था।.

ग्रेट डिप्रेशन के बाद सबसे खराब आर्थिक मंदी का शिकार, "सबप्राइम आपदा" एक व्यापक आर्थिक आपदा बन गई। एक एकल क्रेडिट जोखिम मॉडल अलगाव में इस तरह के कहर को कम करने की संभावना नहीं है। हालांकि, उम्र बढ़ने के आर्थिक चक्र में उपज के लिए उधारदाताओं की व्यापक खोज के हिस्से के रूप में, यह एक अस्थिर भूमिका निभा सकता है.

6. यह क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम के अन्य कमजोरियों को संबोधित करने के लिए बहुत कम है

अल्ट्राफ़िको समय के साथ सीमावर्ती क्रेडिट स्कोर बढ़ा सकता है, लेकिन यह मूलभूत क्रेडिट स्कोरिंग कमजोरियों को दूर करने के लिए बहुत कम है जो उपभोक्ताओं को यहां और अब में नुकसान पहुंचाता है। यह उन अनगिनत उपभोक्ताओं के लिए कोई सुधार प्रदान नहीं करता है, जो उचित रूप से या नहीं, एक रिपोर्टिंग त्रुटि के परिणामस्वरूप अपने कम स्कोर का विश्वास करते हैं। उदाहरण के लिए, एक एकल भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है.

विवादित क्रेडिट रिपोर्ट आइटम समय लेने वाली, चुनौतीपूर्ण, और हमेशा काम करने की गारंटी नहीं है। कई उपभोक्ता प्रक्रिया को समाप्त करने के बजाय खराब क्रेडिट के परिणामों के साथ रहते हैं, अगर उन्हें पता है कि यह उनके लिए उपलब्ध है। एक क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल जो अपने एल्गोरिथ्म में विवाद समाधान को एकीकृत करता है, इससे इसे संबोधित करने में मदद मिलेगी.

अंतिम शब्द

UltraFICO एक उद्योग में ताजी हवा की एक सांस है जो इसका उपयोग कर सकता है। हालांकि यह नया क्रेडिट जोखिम मॉडलिंग ढांचा हर किसी के लिए नहीं है, यह उन लाखों उपभोक्ताओं को लाभान्वित करने के लिए खड़ा है, जिन्होंने मानक लेखन पद्धतियों द्वारा अब तक अनदेखा किया है या रेखांकित नहीं किया गया है.

यदि आपका क्रेडिट काफी नहीं है जहां आप इसे पसंद करते हैं, तो UltraFICO के बारे में अधिक जानने के लिए इसके लायक है और यदि आप जो देखते हैं, वह रोलआउट के बारे में अपडेट के लिए साइन अप करना है। बस सभी पेशेवरों और विपक्षों पर विचार किए बिना किसी भी सूचना-साझाकरण व्यवस्था का विकल्प न चुनें.

क्या आप अल्ट्राफिको पायलट कार्यक्रम के लिए साइन अप करने की योजना बना रहे हैं? क्यों या क्यों नहीं?