छाता बीमा क्या है - क्या मुझे एक नीति की आवश्यकता है?

फिर, एक दिन, आप एक कार दुर्घटना में शामिल हो जाते हैं। सौभाग्य से, आप बुरी तरह से आहत नहीं हैं, और आपकी कार का नुकसान आपके ऑटो बीमा कवरेज की सीमा के भीतर है। दुर्भाग्य से, दुर्घटना में शामिल अन्य कार एक बड़ी कंपनी के अधिकारियों से भरी हुई है - और उनकी चोटें, और कार को नुकसान, बहुत गंभीर हैं.

एक अदालत का नियम है कि आप दुर्घटना के लिए ज़िम्मेदार हैं और दूसरी कार, अधिकारियों के मेडिकल बिल, और दुर्घटना के बाद काम करने में असमर्थ रहने पर उनकी खोई हुई मजदूरी का भुगतान करना होगा। कुल मिलाकर, आपको नुकसान में एक मिलियन डॉलर का भुगतान करना है। आपकी ऑटो बीमा पॉलिसी केवल पहले $ 250,000 को कवर करती है, इसलिए आप शेष $ 750,000 के लिए हुक पर हैं.

यह आपके लिए एक पूर्ण आपदा हो सकती है - जब तक कि आपके पास छाता बीमा पॉलिसी न हो। इस प्रकार का बीमा तब लिया जाता है जब आपकी अन्य नीतियाँ उनकी कवरेज सीमाओं के विरुद्ध चलती हैं। इस मामले में, एक छाता नीति में अतिरिक्त $ 750,000 का हर्जाना शामिल होगा और यहां तक ​​कि आपके कानूनी बिलों का भुगतान भी किया जाएगा - जिससे आपको अपनी संपत्ति का सफाया होने से बचाया जा सके और आपकी सेवानिवृत्ति एक दुर्भाग्यपूर्ण दुर्घटना से छीन ली जाए.

कैसे छाता बीमा काम करता है

अधिकांश प्रकार के बीमा एक विशिष्ट प्रकार का कवरेज प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, आपकी ऑटो बीमा पॉलिसी एक कार दुर्घटना के मामले में आपकी रक्षा करती है, जबकि आपकी घर की पॉलिसी आपके घर, और सामान को चोरी या क्षति के विरुद्ध कवर करती है। इसके विपरीत, छाता बीमा एक एकल नीति है जो आपके वित्तीय जीवन के अधिकांश पहलुओं को कवर करती है - ठीक उसी तरह जैसे कि एक छतरी आपके शरीर के हर हिस्से को बारिश के मौसम में कवर करती है। इसलिए जब भी आप अपनी अन्य बीमा पॉलिसियों में से किसी एक पर देयता सीमा से अधिक भाग लेते हैं, तो आपकी छतरी नीति अतिरिक्त लागतों का ध्यान रखने के लिए होती है.

छाता बीमा एक प्रकार का देयता बीमा है, जिसका अर्थ है कि इसका काम मुकदमों से आपकी रक्षा करना है। अधिकांश ऑटो बीमा पॉलिसियों के साथ, आपके द्वारा खरीदी गई देयता कवरेज की अधिकतम राशि $ 300,000 या $ 500,000 प्रति दुर्घटना हो सकती है, लेकिन एक मुकदमे में क्षति आसानी से लाखों डॉलर तक जोड़ सकती है। एक छाता नीति होने से आपकी सभी अन्य परिसंपत्तियों को नष्ट करने से बड़े पैमाने पर मुकदमा चलता है। इसके अलावा, एक छाता नीति आपको उस क्षति के लिए मुकदमा करने से बचाती है जो अन्य नीतियों को कवर नहीं करती है, जैसे कि एक दुर्घटना जिसके कारण आप काम पर या छुट्टी पर जाते हैं.

क्या छाता बीमा कवर

छाता नीति द्वारा कवर की गई क्षति के प्रकारों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• शारीरिक चोट. यदि आप कार दुर्घटना में किसी को घायल करते हैं और चिकित्सा बिल आपके ऑटो बीमा की सीमा से अधिक है, तो एक छाता नीति टैब को चुनती है। इसी तरह, यदि इलेक्ट्रीशियन आपके घर से बाहर निकलते समय फिसल जाता है और नीचे गिर जाता है, तो छाता पॉलिसी आपके घर के मालिकों की पॉलिसी से परे किसी भी मेडिकल बिल को कवर करती है। आप अन्य प्रकार की चोटों के लिए भी कवर किए गए हैं जो अन्य बीमा कवर नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका कुत्ता टहलते समय किसी को काटता है, तो गृहस्वामी बीमा क्षति को कवर नहीं करता है, लेकिन छाता बीमा करता है.
• संपत्ति का नुकसान. यदि आपका किशोर परिवार की कार को बाड़ के माध्यम से और आपके पड़ोसी के घर के किनारे से टकराता है, तो एक छाता बीमा पॉलिसी आपके ऑटो बीमा की सीमाओं से परे किसी भी क्षति के लिए भुगतान कर सकती है। पॉलिसी में क्षति को भी शामिल किया गया है जो ऑटो और घर के मालिकों की नीतियों में शामिल नहीं है। यदि आपका पालतू एक पड़ोसी के घर में एक अनमोल पेंटिंग करता है, या आपका बच्चा एक प्राचीन क्रिस्टल फूलदान पर दस्तक देता है, या आप एक छुट्टी के दौरान एक नाव किराए पर लेते हैं और गलती से एक घाट में दुर्घटनाग्रस्त हो जाते हैं, तो एक छाता नीति क्षति का ख्याल रख सकती है।.
• अन्य प्रकार के कानूनी नुकसान. यदि आप किसी अन्य व्यक्ति के चोटिल होने के कारण लिखित या बोले गए शब्दों के लिए मानहानि या अपशब्द कहते हैं, तो एक छाता बीमा पॉलिसी आपकी रक्षा करती है। यह आपको झूठे गिरफ्तारी, दुर्भावनापूर्ण अभियोजन, गोपनीयता के उल्लंघन, और कई अन्य नागरिक आरोपों के लिए भी सूट की रक्षा कर सकता है.
• कानूनी फीस.छाता बीमा का एक अंतिम लाभ यह है कि यह आपकी कानूनी फीस और एक मुकदमे में अदालत की लागत का ख्याल रखता है। वकील महंगे हैं, और एक बड़े मुकदमे की लागत आपको अदालत से बाहर निकलने में मजबूर कर सकती है, भले ही आपको पता हो कि आप वास्तव में गलती नहीं कर रहे हैं। एक छाता नीति के साथ, आप जानते हैं कि आप अपनी संपत्ति की रक्षा के लिए एक अच्छा वकील खरीद सकते हैं.

क्या छाता बीमा कवर नहीं करता है

यद्यपि छाता बीमा आपको अधिकांश प्रकार के मुकदमों से बचाता है, लेकिन कुछ निश्चित प्रकार हैं जो कई नीतियों को विशेष रूप से बाहर करते हैं। उदाहरण के लिए, कई छाता नीतियां शामिल नहीं हैं:

• कदाचार मुकदमों
• श्रमिकों को मुआवजे का दावा नियोक्ताओं के खिलाफ
• किसी व्यवसाय या किसी व्यवसाय से संबंधित गतिविधि के कारण होने वाला नुकसान
• नुकसान जो आप जानबूझकर किसी व्यक्ति या संपत्ति का कारण बनते हैं

इसके अलावा, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि छाता बीमा केवल आपको अन्य लोगों के नुकसान के लिए मुकदमा करने से बचाता है। यदि आप चोटिल हैं और एक महंगे ऑपरेशन की आवश्यकता है, तो इसके लिए भुगतान करने के लिए आपके स्वास्थ्य बीमाकर्ता पर निर्भर है - और कुछ भी जो स्वास्थ्य बीमा कवर नहीं करता है वह अभी भी आपकी जेब से बाहर आता है। उस मामले में, एक छाता बीमा पॉलिसी आपकी मदद नहीं कर सकती है.

क्या छाता बीमा लागत

छाता बीमा पॉलिसी आम तौर पर कवरेज में $ 1 मिलियन की इकाइयों में बेची जाती हैं। यही है, सबसे छोटी संभव नीति $ 1 मिलियन है, अगली सबसे छोटी $ 2 मिलियन है, और कवरेज वहाँ से $ 1 मिलियन वेतन वृद्धि में चढ़ना जारी है.

Bankrate के अनुसार, छाता बीमा "बीमा व्यवसाय में सबसे अच्छी खरीदारी है," प्रति वर्ष $ 150 या $ 200 कवरेज में पहले $ 1 मिलियन के लिए और प्रत्येक अतिरिक्त मिलियन के लिए एक और $ 100। हालांकि, वास्तविक बीमा कंपनियों की वेबसाइटें लागत का थोड़ा अधिक अनुमान देती हैं: किसान बीमा कहते हैं कि एक छाता बीमा पॉलिसी की लागत "लगभग $ 250 से $ 600 एक वर्ष है," GEICO लागत को "$ 300 से कम $ 1 मिलियन के कवरेज के लिए" रखता है। लिबर्टी म्यूचुअल कहता है कि $ 1 मिलियन की पॉलिसी की लागत "एक डॉलर के बारे में एक दिन," या $ 365 प्रति वर्ष है.

हालांकि ये आंकड़े केवल अनुमान हैं। वास्तविक लागत, जहां आप रहते हैं और बीमा कंपनी आपके लिए कितना अच्छा जोखिम है, के आधार पर बदलती है.

यहां कुछ कारक दिए गए हैं जो आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि को प्रभावित कर सकते हैं:

• आपका काम. कुछ लाइनों में काम करने वाले लोगों के दुर्घटना में होने की संभावना अधिक होती है जो दूसरों को नुकसान पहुंचाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी नौकरी में बहुत अधिक ड्राइविंग शामिल है, तो आपको कार दुर्घटना में शामिल होने का अधिक जोखिम होता है.
• आपके शौक. यदि आपके पास एक नाव, एक मोटर साइकिल, या किसी अन्य प्रकार का विशेष वाहन है, जो आपके दुर्घटना में आने के तरीकों की संख्या को बढ़ाता है.
• अपने पालतू जानवर. पालतू जानवर, विशेष रूप से कुत्ते, चोटों और संपत्ति क्षति दोनों के लिए जिम्मेदार हो सकते हैं। कुत्ता, विशेष रूप से एक नस्ल जिसे आक्रामक माना जाता है, आपकी नीति को अधिक महंगा बनाना सुनिश्चित करता है.
• आपका ड्राइविंग रिकॉर्ड. यदि आप पिछले पांच वर्षों के भीतर किसी दुर्घटना में शामिल हो गए हैं, तो परिणामस्वरूप आपको प्रीमियम का भुगतान करने की संभावना है। इसके अलावा, यदि आपके घर का कोई भी चालक 25 वर्ष से कम उम्र का है - भले ही उनका ड्राइविंग रिकॉर्ड दोषपूर्ण हो - जो आपके जोखिम को बढ़ाता है, और इसलिए यह प्रीमियम है.
• पिछले मुकदमे. यदि आप कभी भी किसी भी प्रकार के मुकदमे में शामिल हुए हैं - नागरिक या अपराधी - जो बताता है कि आप एक ऐसे व्यक्ति हैं, जिस पर मुकदमा होने का खतरा है, तो आपकी नीति समान इतिहास वाले किसी व्यक्ति की तुलना में अधिक महंगी होने की संभावना है.

एक छाता बीमा पॉलिसी पर एक सटीक मूल्य प्राप्त करने का सबसे अच्छा तरीका सीधे बीमा कंपनी से संपर्क करना है। कई कंपनियां आपको फोन पर या ईमेल द्वारा एक उद्धरण दे सकती हैं.

ध्यान दें कि कई मामलों में, आप एक छतरी नीति प्राप्त नहीं कर सकते हैं जब तक कि आपके ऑटो और घर के मालिकों के बीमा पर उच्च-डॉलर देयता कवरेज न हो। उदाहरण के लिए, GEICO केवल उन ग्राहकों के लिए छाता बीमा पॉलिसियाँ लिखता है जो कम से कम $ 300,000 की शारीरिक चोट और अपने ऑटो बीमा पर $ 100,000 की संपत्ति के नुकसान के लिए कवर होते हैं, साथ ही अपने घर मालिकों के बीमा पर व्यक्तिगत देयता कवरेज में कम से कम $ 300,000.

कौन छाता बीमा की जरूरत है

चूंकि छाता बीमा का पूरा बिंदु आपकी परिसंपत्तियों को एक मुकदमे से बचाने के लिए है, यह केवल इसे खरीदने के लिए समझ में आता है यदि आपके पास सुरक्षा के लिए संपत्ति है। किसान बीमा एक छाता बीमा पॉलिसी खरीदने की सलाह देता है यदि आपकी नेट वर्थ कम से कम $ 1 मिलियन है - अधिकांश छाता नीतियों द्वारा कवर की गई न्यूनतम राशि। अन्य बीमाकर्ता कुछ हद तक व्यापक मानक का उपयोग करते हैं: वे कहते हैं कि छाता बीमा किसी के लिए एक अच्छा निवेश है, जिनके पास संपत्ति में अधिक है, जिनके पास ऑटो और मकान मालिकों के बीमा से देयता कवरेज है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास संपत्ति में $ 700,000 हैं और आपका ऑटो बीमा केवल $ 300,000 प्रति दुर्घटना के लिए आपको कवर करता है, तो एक छाता बीमा पॉलिसी आपकी बाकी परिसंपत्तियों की सुरक्षा करती है.

विचार करने के लिए दूसरा कारक यह है कि आप पर मुकदमा किए जाने की कितनी संभावना है। उदाहरण के लिए, यदि आप सड़क पर बहुत समय बिताते हैं, तो आप एक ऑटो दुर्घटना में होने की अधिक संभावना रखते हैं, जिसका अर्थ है कि आप पर मुकदमा किए जाने की अधिक संभावना है। यदि आपके घर में अक्सर मेहमान आते हैं, तो अधिक जोखिम होता है कि उनमें से एक घायल हो जाएगा। स्विमिंग पूल, कुत्ता, या आपके घर में बंदूक होने से उन सभी दुर्घटनाओं का खतरा बढ़ जाता है जो मुकदमा का कारण बन सकती हैं.

यदि आपको लगता है कि एक छाता बीमा पॉलिसी आपके लिए है, तो अगला सवाल यह है कि आपको कितनी कवरेज की आवश्यकता है। यह जानने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

1. अपने निवल मूल्य की गणना करें। अपनी सभी संपत्तियों का मूल्य - अपना घर, बैंक में नकदी, स्टॉक और बॉन्ड, सेवानिवृत्ति के खाते, और वित्तीय मूल्य के अलावा कुछ भी जोड़ें - और अपने ऋण के मूल्य को घटाएं.
2. पता करें कि आपकी मौजूदा बीमा पॉलिसियों से आपके पास पहले से कितना देयता कवरेज है। आपकी ऑटो बीमा पॉलिसी पर, देखने के लिए तीन अलग-अलग संख्याएँ हैं: प्रति व्यक्ति शारीरिक दुर्घटना और प्रति दुर्घटना, और प्रति दुर्घटना संपत्ति क्षति। आपकी गृहस्वामी बीमा पॉलिसी पर, केवल एक संख्या है: घटना के प्रति व्यक्तिगत देयता.
3. चरण दो में मिली संख्याओं में से सबसे छोटी को लें और चरण एक में मिली संख्या से घटाएं। अंतर यह है कि आपके पास जितना पैसा है वह असुरक्षित है। कम से कम इस राशि के लिए एक छत्र नीति प्राप्त करना आपको पूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है.

ज्यादातर लोगों के लिए, $ 1 मिलियन की एक मूल नीति पर्याप्त है। हालाँकि, Bankrate आपके कवरेज को "$ 1 मिलियन से अधिक करने की अनुशंसा करता है, जितना आपको लगता है कि आपको आवश्यकता होगी।" एक मुकदमे के बीच में आने के बाद आप वापस नहीं जा सकते हैं और अपनी कवरेज को बढ़ा सकते हैं, इसलिए यह बहुत कम होने से बेहतर है.

अंतिम शब्द

एक धूप दिन पर एक छाता की तरह, एक छाता बीमा पॉलिसी एक ऐसी चीज है जिसका आप उपयोग करने की उम्मीद नहीं करते हैं। लेकिन, एक छतरी की तरह, यह बहुत बेहतर है कि इसकी आवश्यकता हो और इसे जरूरत से ज्यादा न हो और न हो। साल में सिर्फ कुछ सौ डॉलर के लिए, आप गारंटी दे सकते हैं कि आपकी संपत्ति एक अप्रत्याशित मुकदमे से लथपथ नहीं होगी, और इसके लिए आपको कीमती संपत्तियों को नष्ट नहीं करना पड़ेगा - जैसे कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि या कॉलेज बचत निधि - अपने आप को जमानत देने के लिए बाहर.

आप कितना दायित्व कवरेज लेते हैं?