संपूर्ण जीवन बीमा क्या है - परिभाषा और लाभ

यह क्या है? वॉल स्ट्रीट पर हर कोई पसंदीदा स्टॉक है कि वे के बारे में अपनी बड़ाई करने के लिए प्यार करते हैं। तो पृथ्वी पर वह अपना पैसा कहाँ लगा रहा था? उनका उत्तर: "संपूर्ण जीवन बीमा।"

यह उत्तर अधिक आश्चर्यजनक नहीं हो सकता था, लेकिन एक घंटे के बाद उन्होंने मुझे पूरी तरह से अवधारणा में तल्लीन कर दिया। उसने बहुत सारे शोध किए थे और सभी घटकों का इतनी गहराई से विश्लेषण किया था, मुझे पता था कि वह पैसे पर सही था। यह वही है जो स्मार्ट, अमीर लोग अपने पैसे से कर रहे हैं, और वे अमीर हो रहे हैं। क्यों? क्योंकि वे बिल्ट-इन बचत विकल्पों, कर लाभ और लाभांश का लाभ ले रहे हैं.

संपूर्ण जीवन बीमा क्या है?

संपूर्ण जीवन एक प्रकार का जीवन बीमा अनुबंध है जो अनुबंध धारक को उसके संपूर्ण जीवन के लिए बीमा कवरेज प्रदान करता है। अनुबंध धारक की अपरिहार्य मृत्यु होने पर, अनुबंध के लाभार्थियों को बीमा भुगतान किया जाता है। इन नीतियों में एक बचत घटक भी शामिल है, जो नकद मूल्य जमा करता है। यह नकद मूल्य पूरे जीवन बीमा के प्रमुख तत्वों में से एक है.

टर्म इंश्योरेंस को समानताएं और अंतर

• जीवन बीमा की तरह ही, लाभार्थी पूरी जीवन बीमा पॉलिसी में मौजूद होते हैं। वे अनुबंध धारक की मृत्यु पर मृत्यु लाभ प्राप्त करते हैं.
• सबसे स्पष्ट अंतर, कम से कम सतही, लागत है। कुछ मामलों में, पूरे जीवन बीमा प्रीमियम, जीवन बीमा प्रीमियम की तुलना में तीन से पांच गुना अधिक होते हैं, कम से कम शुरुआत में। हालांकि, टर्म इंश्योरेंस एक "टर्म" होता है: पॉलिसी समाप्त होने से पहले एक निर्दिष्ट अवधि, आमतौर पर 10 या 20 साल। आप जितने छोटे हैं और जितनी अच्छी सेहत के लिए हैं, लागत उतनी ही कम है। जब शब्द खत्म हो जाता है, तो आप पॉलिसी को नवीनीकृत कर सकते हैं, आम तौर पर बहुत अधिक प्रीमियम पर, और आपकी उम्र और स्वास्थ्य पर निर्भर करता है। पूरी तरह से जीवन बीमा प्रीमियम, जबकि शुरू में, कभी ऊपर नहीं जाना - यह महत्वपूर्ण है। पॉलिसी को आपके पूरे जीवन को अंतिम रूप देने के लिए संरचित किया गया है, और जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते रहेंगे, पॉलिसी उम्र और स्वास्थ्य की परवाह किए बिना लागू रहेगी।.
• पूरे जीवन की नीतियों में प्रीमियम नकद मूल्य के साथ-साथ मृत्यु लाभ की ओर जाता है - शब्द के जीवन का सिर्फ मृत्यु लाभ है.

क्या उच्च प्रीमियम लागत के लायक हैं?

क्या उच्च प्रीमियम लागत के लायक हैं? एक शब्द में, हाँ.

पूरे जीवन बीमा का पहला मुख्य लाभ यह है कि पॉलिसी में भुगतान किए गए प्रीमियम की लागत कभी नहीं बढ़ती है, जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करना सुनिश्चित करते हैं और पॉलिसी चूक नहीं जाती है। इसका कारण यह महत्वपूर्ण है क्योंकि सावधि नीतियों के साथ, आपकी दरें समय के साथ बढ़ती हैं। यह आपके स्वास्थ्य और उम्र में परिवर्तन के कारण है। जैसे-जैसे आप बड़े होते जाते हैं, आपके मरने की संभावना बढ़ती जाती है। चूंकि जीवन बीमा कंपनी उस जोखिम को लेती है, इसलिए वे प्रीमियम की लागत को बढ़ाते हैं.

पूरे जीवन बीमा के साथ, प्रीमियम लागत तब तक रहती है जब तक पॉलिसी लागू होती है। यहां तक ​​कि अगर आप गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं, तो भी लागत कभी नहीं बदलती है। यह गारंटी है - जब तक आप अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं। वास्तव में, जैसे-जैसे साल बीतते हैं, वास्तव में पॉलिसी सस्ती हो जाती है। यह मुद्रास्फीति के कारण है, जो पैसे के मूल्य को मिटा देता है। एक प्रीमियम होने से जो कभी नहीं बदलता है, आप अनिवार्य रूप से "सस्ता डॉलर" के साथ पॉलिसी के लिए भुगतान कर रहे हैं।

दूसरी ओर, शब्द के जीवन काल की लागत की गारंटी केवल शब्द के अंत तक दी जाती है - आमतौर पर 5, 10 या 20 वर्ष। इस बिंदु के बाद, टर्म पॉलिसी प्रीमियम को न केवल आपकी उम्र और स्वास्थ्य के आधार पर, बल्कि मुद्रास्फीति में वृद्धि के आधार पर भी उठाया जा सकता है.

नकद मूल्य, कर और लाभांश

पूरी जीवन नीतियों में, भुगतान किया गया प्रीमियम नकद मूल्य को बढ़ाने की ओर जाता है और, यदि आप अधिक भुगतान करने को तैयार हैं, तो मृत्यु लाभ में वृद्धि होगी। इसके अलावा, आपका नकद मूल्य बचत खाते के समान ब्याज अर्जित करता है.

जब तक आप पॉलिसी से नकद मूल्य वापस नहीं लेना शुरू करते हैं, या जब तक आप अपने प्रीमियम का भुगतान बंद नहीं करते हैं, तब तक आपके नकद मूल्य और मृत्यु लाभ में कभी कमी नहीं हो सकती। इस तरह, आपकी पूरी जीवन नीति बचत खाते के समान है: जब आप अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो धन का कुछ हिस्सा बीमा लागतों की ओर जाता है, जबकि शेष आपके नकद मूल्य को बढ़ाने की ओर जाता है। यह नकद मूल्य ब्याज अर्जित करता है, जो बीमा कंपनी द्वारा गारंटी दी जाती है, जैसा कि मृत्यु लाभ है। गारंटी उतनी ही मजबूत होती है, जितनी आपकी पॉलिसी रखने वाली कंपनी की होती है, इसलिए बीमा कंपनी को चुनने में वित्तीय स्थिरता एक प्रमुख तत्व है.

कर लाभ

जब आप अपने 401k या पारंपरिक IRA में पैसे डालते हैं, तो आप केवल करों को समाप्त कर रहे हैं, जैसा कि आप सेवानिवृत्ति के दौरान इसे वापस लेने पर सभी धन पर करों का भुगतान करते हैं। पूरी जीवन बीमा पॉलिसी के बाद, आप प्रीमियम का भुगतान कर-डॉलर के साथ करते हैं। नकद मूल्य बढ़ता है के बग़ैर कर लगाना। यदि आप इस पॉलिसी से अपनी निकासी को केवल उस पर कर लगाते हैं, जो आप इसमें डालते हैं, और आपके पास पॉलिसी से ऋण लेने पर कर-मुक्त लाभ प्राप्त करने की क्षमता है.

लाभांश

पूरी जीवन नीति लाभांश का भुगतान करती है। यहाँ फिर से महत्वपूर्ण बात यह है कि इन लाभांशों पर कर नहीं लगता है, लेकिन इन्हें प्रीमियम का रिटर्न माना जाता है। इसलिए, यदि वर्ष के अंत में बीमा कंपनी आपकी पॉलिसी पर लाभांश में $ 1,000 का भुगतान करती है, तो आप उस पैसे पर कर का भुगतान नहीं करते हैं। आप उस पैसे को एक चेक के रूप में ले सकते हैं, इसे पॉलिसी के नकद मूल्य में फिर से निवेश कर सकते हैं, या अतिरिक्त, पेड-अप बीमा खरीदने के लिए डॉलर का उपयोग कर सकते हैं। वे डॉलर अधिक जीवन बीमा खरीदेंगे, एक बड़ा मृत्यु लाभ प्रदान करेंगे, और ब्याज कमाएंगे.

अपनी पॉलिसी के खिलाफ उधार लेना

आपकी पूरी जीवन बीमा पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ उधार लेना संभव है। उदाहरण के लिए, यदि आपको कभी पता चलता है कि आपको नकदी की आवश्यकता है, तो शायद बच्चे की शिक्षा के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए, आप पॉलिसी के नकद मूल्य से पैसा उधार ले सकते हैं। आप इस ऋण पर बीमा कंपनी को ब्याज का भुगतान करते हैं, लेकिन होम इक्विटी लाइनों पर नियमित बैंक दरों के साथ ऋण दरें बहुत प्रतिस्पर्धात्मक होती हैं। ज्यादातर मामलों में, मृत्यु के लाभ से कटौती करके ऋण शेष को मृत्यु के समय चुकाया जा सकता है.

इसके अलावा, कर-मुक्त आय की संभावना है। पॉलिसी के खिलाफ उधार लेकर, आप पॉलिसी को टैक्स-फ्री करके पैसा निकाल सकते हैं। यद्यपि आप अपने आयकर ब्रैकेट के आधार पर, ऋण पर ब्याज का भुगतान करेंगे, यह आपके द्वारा करों में भुगतान किए जाने की तुलना में काफी कम हो सकता है। यह 59 व्यक्तियों से कम उम्र के लोगों को मोटी कर और जुर्माने का भुगतान किए बिना एक प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए आय का उपयोग करने की अनुमति देता है.

अंत में, और विशेष रूप से बहुत धनी को अपील करते हुए, यह तथ्य है कि कुछ राज्यों में, पूरे जीवन नीति में सभी या अधिकांश धन लेनदारों से छूट जाते हैं। इन राज्यों में, यदि आप पर मुकदमा चलाया जाता है, तो उस धन को संरक्षित माना जाता है क्योंकि इसका उद्देश्य किसी और को लाभ पहुंचाना है: लाभार्थी.

बीमा कंपनी की ताकत

चूँकि पूरी जीवन बीमा पॉलिसी एक सही दीर्घकालिक निवेश है, इसलिए बीमा कंपनी के साथ आपका संबंध सचमुच जीवन भर रहेगा। वित्तीय स्थिरता और ग्राहक सेवा दोनों के लिए उच्चतम रेटिंग वाली कंपनी को चुनना महत्वपूर्ण है। अपना होमवर्क करें और सुनिश्चित करें कि आप अपने बीमा दलाल के साथ सहज महसूस करते हैं। याद रखें, पूरी जीवन नीतियों में दी जाने वाली गारंटी केवल उन्हीं कंपनियों की तरह मजबूत होती है, जो उन्हें बनाती हैं.

ConsumerSearch.com के अनुसार उच्चतम रेटेड समग्र बीमा कंपनियां इस प्रकार हैं:

1. उत्तर पश्चिमी म्युचुअल
2. मास म्यूचुअल
3. TIAA-CREF
4. न्यूयॉर्क जीवन
5. अभिभावक

संपूर्ण जीवन बीमा के नुकसान

जबकि पूरे जीवन बीमा के कई सकारात्मक पहलू हैं, पर विचार करने के कुछ नुकसान भी हैं:

1. पूरी जीवन बीमा पॉलिसी का नकद मूल्य दो से तीन साल के लगातार प्रीमियम भुगतान तक नहीं शुरू होगा.
2. संपूर्ण जीवन अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में बहुत अधिक महंगा है, जैसे कि टर्म लाइफ। सुनिश्चित करें कि बीमा पॉलिसी का नकद मूल्य और स्थायित्व एक ही मृत्यु लाभ के साथ एक टर्म पॉलिसी के सापेक्ष अतिरिक्त प्रीमियम को सही ठहराते हैं.
3. संपूर्ण जीवन नीतियां बेहद जटिल हो सकती हैं और नीतियों के बीच सूक्ष्म अंतर हैं। सावधानीपूर्वक अनुसंधान, बीमा एजेंट के साथ एक ठोस संबंध, और आपकी बीमा आवश्यकताओं और प्राथमिकताओं की स्पष्ट समझ सही नीति प्राप्त करने की कुंजी है
4. संपूर्ण जीवन नीतियों में एक "आत्मसमर्पण अवधि" होती है: इसे वापस लेने से पहले आपको अपना पैसा बीमा कंपनी के पास रखना चाहिए। यदि आप आत्मसमर्पण अवधि के अंत से पहले इसे वापस लेना चाहते हैं, तो आप आत्मसमर्पण शुल्क का भुगतान करते हैं, आमतौर पर खाता मूल्य का लगभग 10%। आमतौर पर आत्मसमर्पण की अवधि 5 से 10 साल होती है, लेकिन आपको यह सुनिश्चित करने के लिए पॉलिसी को ध्यान से पढ़ना चाहिए कि आप यह समझ गए हैं कि यह अवधि आपकी विशेष पॉलिसी में कितनी लंबी है.
5. ऋण तुरंत उपलब्ध नहीं हैं। अधिकांश पॉलिसी में न्यूनतम नकद शेष (आमतौर पर कम से कम $ 10,000) और आपके द्वारा पॉलिसी के खिलाफ उधार लेने से पहले आपके पास पॉलिसी (आमतौर पर पांच साल या उससे अधिक) की अवधि होनी चाहिए। एक बार जब आप इन मील के पत्थर तक पहुँच जाते हैं, तो आप आमतौर पर नकद मूल्य का 75% तक उधार ले सकते हैं.

अंतिम शब्द

यह तय करने की कुंजी कि क्या संपूर्ण जीवन बीमा आपके लिए काम करता है, यह तय करना है कि आप बीमा क्यों खरीद रहे हैं। संक्षेप में, यदि आपको दीर्घकालिक बीमा की आवश्यकता है और आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत और लंबी अवधि के वित्तीय लचीलेपन को पूरा करना चाहते हैं, तो पूरी जीवन नीति एक बेहतरीन उत्पाद है.

संपूर्ण जीवन बीमा के लिए महत्वपूर्ण यह है कि उस सड़क पर जाने से पहले आपकी समग्र वित्तीय तस्वीर क्या है। एक बार जब आप पूरे जीवन में निवेश करने का फैसला कर लेते हैं, तो इसके लिए प्रतिबद्ध हों और इसके लाभों और सीमाओं को समझें ताकि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए नीति का सर्वोत्तम उपयोग कर सकें। एक वित्तीय पेशेवर से परामर्श करना सुनिश्चित करें जो यह निर्णय लेने से पहले आपकी सभी आवश्यकताओं और चिंताओं से अवगत है.

क्या आपके पास पूरी जीवन बीमा पॉलिसी है? ऐसे कौन से लाभ हैं जिनसे आप सबसे अधिक आकर्षित हैं?