गृहस्वामी बीमा कवर और मुझे कितना चाहिए?

आप क्या श्रेणियां चुन सकते हैं और चुन नहीं सकते हैं - घर के मालिकों के बीमा के लिए छह अलग-अलग घटक हैं, जिनमें से सभी आवश्यक हैं, जिनकी हम नीचे चर्चा करेंगे।.

हालाँकि, आपकी संपत्ति, घर का प्रकार और आपकी वित्तीय गद्दी के आधार पर, आप अपनी लागत कम करते हुए, एक योजना प्राप्त करने के लिए प्रत्येक श्रेणी के लिए एक कवरेज स्तर चुन सकते हैं।.

क्या Homeowners बीमा के खिलाफ की रक्षा करता है?

अधिकांश मानक नीतियों में, आप अपने घर और उसकी सामग्री के साथ-साथ आपकी संपत्ति पर होने वाली दुर्घटनाओं के लिए देयता के लिए कवर किए जाएंगे। एक गृहस्वामी के रूप में, बीमा को न केवल घर को नुकसान के खिलाफ ले जाना महत्वपूर्ण है, बल्कि घर की सामग्री के लिए भी अगर कुछ होना चाहिए, जैसे कि आग या बाढ़.

आप आम तौर पर इस घटना में आपकी रक्षा करने के लिए देयता बीमा ले सकते हैं कि आपकी संपत्ति पर दुर्घटना में किसी और को या उनकी संपत्ति को चोट लगी है या नुकसान हुआ है। बीमा के बिना, आप व्यक्तिगत रूप से आपके खिलाफ दायर मुकदमे को समाप्त कर सकते हैं। छाता देयता बीमा कवरेज जोड़ना भी एक अच्छा विचार हो सकता है.

आपको कितना बीमा चाहिए?

घर के मालिकों के बीमा कवरेज का स्तर जिसे आपको अपने घर के मालिकों के बीमा की आवश्यकता होगी, आमतौर पर 3 चीजों द्वारा निर्धारित किया जाता है:

1. एसेट प्रोटेक्शन
आपके द्वारा चुने गए प्रीमियम स्तर के आधार पर, दुर्घटना होने पर आपको अपनी जेब से कम या ज्यादा भुगतान करना होगा। यदि आपके पास एक बड़ा वित्तीय तकिया है, तो आप कम प्रीमियम का चयन करने में सक्षम हो सकते हैं जो कम वित्तीय सहायता प्रदान करेगा या एक बड़ा कटौती योग्य होगा। इसके अलावा, यदि आपके पास बहुत सारी संपत्तियां हैं जो एक मुकदमे में दांव पर हो सकती हैं, तो आप उन परिसंपत्तियों की रक्षा के लिए एक उच्च स्तर के दायित्व बीमा का चयन कर सकते हैं यदि आप मुकदमा कर रहे हैं.

2. ऋणदाता आवश्यकताएँ
यदि आपके पास एक बंधक है, तो आपके ऋणदाता को आवश्यकता हो सकती है कि आप घर के मालिकों का बीमा करवाएं। आम तौर पर न्यूनतम कवरेज बंधक की राशि होती है, ताकि अगर घर में आग लगने जैसी तबाही हो और घर को कुल नुकसान हो, तो बंधक कंपनी आपके शेष राशि को वापस प्राप्त करने में सक्षम होगी। जाहिर है, अधिक कवरेज होने का मतलब होगा कि बीमा आपके बैंक के साथ-साथ आपको भी फायदा पहुंचाएगा.

3. नीति आवश्यकताएँ
आपकी बीमा कंपनी को यह आवश्यक हो सकता है कि आप विशिष्ट प्रकार की कवरेज खरीदें, जैसे बाढ़ बीमा, यदि आप बाढ़-ग्रस्त क्षेत्र में रहते हैं, तो सामान्य गृहस्वामी बीमा कराने के लिए.

Homeowners बीमा कवरेज के प्रकार

घर के मालिकों के लिए चार बुनियादी प्रकार के कवरेज हैं, जो आगे छह अलग-अलग प्रकार के कवरेज में टूट गए हैं। इन छह अलग-अलग क्षेत्रों के लिए आपको आवश्यक कवरेज के स्तर हैं जो आपकी बीमा कंपनी आपकी प्रीमियम गणना को आधार बनाएगी.

1. संपत्ति का नुकसान

यह आपके घर को नुकसान पहुंचाता है, जैसे कि आग, हवा, या ओलों से। आम तौर पर कटौती पर मरम्मत की लागत को कवर किया जाएगा जब बीमा कंपनी ने निर्धारित किया है कि क्षति कवर करने योग्य है। कुछ नीतियों में, बाढ़ या भूकंप जैसी घटनाओं से नुकसान शामिल नहीं है, और आपको उन घटनाओं से नुकसान को कवर करने और प्राकृतिक आपदाओं के लिए तैयार करने के लिए विशिष्ट कवरेज खरीदने की आवश्यकता होगी.

आपकी बीमा कंपनी तीन अलग-अलग श्रेणियों में संपत्ति के नुकसान के लिए आपके कवरेज स्तर को तोड़ देगी, और आप आमतौर पर प्रत्येक श्रेणी के लिए कवरेज के स्तर का चयन करने में सक्षम होंगे:

कवरेज ए आम तौर पर आपका उच्चतम और सबसे महत्वपूर्ण कवरेज होता है, क्योंकि इसमें आपके आवास या आपके घर की भौतिक संरचना से संबंधित कुछ भी शामिल होता है। इसमें घर की मुख्य संरचना, फर्श, छत, दरवाजे, अलमारियाँ, उपकरण, प्रकाश जुड़नार, और बहुत कुछ शामिल हैं। यदि आप कल्पना करते हैं कि आपके घर को अचानक उल्टा कर दिया गया था, तो कुछ भी जो कि जगह में रहता था और स्थानांतरित नहीं हुआ था, आपके कवरेज का हिस्सा माना जाएगा। रसोई के उपकरण और वाशर / ड्रायर कभी-कभी कवरेज ए के तहत आते हैं।.

यह जांचना महत्वपूर्ण है कि आपके पास कवरेज A का "व्यापक" रूप है या "सभी संकट" कवरेज A पॉलिसी है। याद रखें, "सभी संकट" का मतलब यह नहीं है कि आप हर चीज के लिए कवर किए जाते हैं, बस यह कि आप हर चीज के लिए कवर होते हैं, विशेष रूप से पॉलिसी में शामिल वस्तुओं को छोड़कर.

घर के मालिकों की नीति में कई बहिष्करण हैं जिनके बारे में बहुत से लोगों को जानकारी नहीं है। सबसे आम बहिष्कार पहनने और आंसू और गिरावट है। यदि वृद्धावस्था या पुराने प्लंबिंग पाइप के कारण छत का रिसाव होता है, तो पॉलिसी छत की मरम्मत या पाइप को ठीक करने के लिए भुगतान नहीं करेगी। (एक होम वारंटी शायद होगा, लेकिन आपका होम इंश्योरेंस वृद्धावस्था में कवरेज नहीं करता है।) हालांकि, घर के मालिक बीमा आमतौर पर घटना के कारण होने वाले पानी के नुकसान के लिए भुगतान करेंगे। फिर से, कुछ नीतियां हो सकती हैं जो इस कवरेज को पूरी तरह से नकारती हैं, लेकिन कई एक पहनने और आंसू की घटना के परिणामस्वरूप पानी के नुकसान के लिए भुगतान करेंगे.

कुछ विशेष विचार: कई घर मालिक नीतियां डिफ़ॉल्ट रूप से मोल्ड क्षति के लिए भुगतान नहीं करते हैं। इसे बाहर रखा गया है, लेकिन कई नीतियां सीमित मात्रा में कवरेज को वापस जोड़ देंगी। कई नीतियां किसी भी नुकसान के कारण कवरेज के लिए $ 10,000 तक की अनुमति देती हैं: केवल मोल्ड के कारण। एक समायोजक को यह न बताएं कि यह कवर नहीं है या इसकी सीमा है क्योंकि मोल्ड शामिल था। यदि नुकसान पहले से ही पानी की क्षति से है, तो यह सामान्य कवरेज ए सीमा के तहत कवर किया जाएगा और मोल्ड सीमा के तहत नहीं.

इसके अलावा, याद रखें कि फ्रेम हाउस आमतौर पर दीमक क्षति के लिए कवर नहीं किए जाते हैं.

कवरेज बी आपके घर के अलावा अन्य सभी "अन्य संरचनाएं" को कवर करता है जो घर से अनासक्त हैं। इसमें शेड, बाड़, एक अलग गैरेज, एक सास सुइट शामिल है जो घर के समान नींव से जुड़ा नहीं है, और आपकी संपत्ति पर कोई अन्य संरचना मुख्य फाउंडेशन से अनासक्त है.

यह कम महत्वपूर्ण आवरणों में से एक है, लेकिन फिर भी एक भारी जिम्मेदारी वहन करता है। यह अक्सर वह क्षेत्र होता है जहाँ अधिकांश लोग कमज़ोर होते हैं। यदि आप अपनी संपत्ति पर एक महंगा नया बाड़ या एक नया काम गैरेज स्थापित करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने घर के बीमा पर अपने कवरेज बी को बढ़ाते हैं। यह एक ऐसा क्षेत्र है, जहां तूफान जैसी प्राकृतिक आपदा में, कई लोग यह पता लगा लेंगे कि उनका बीमा उनके मुख्य आवास को पर्याप्त रूप से कवर करता है, लेकिन बाहरी संरचनाओं को नुकसान की पूरी राशि को कवर नहीं करेगा।.

कवरेज सी आपकी सभी व्यक्तिगत संपत्ति शामिल है। जब भी आप कदम रखते हैं, तो आपको बीमा की दुनिया में आपकी निजी संपत्ति माना जाता है.

दुर्भाग्य से, यह अक्सर एक ऐसा क्षेत्र है जहां बहुत से लोग पर्याप्त कवरेज के बिना समाप्त हो जाते हैं और इसका एहसास भी नहीं होता है। बड़े हादसे जैसे पानी की कमी, आग, तूफान और अन्य बड़े नुकसान आपकी व्यक्तिगत संपत्ति को अच्छी तरह से कवर करेंगे। हालांकि, एक घर के मालिक की नीति अक्सर व्यक्तिगत संपत्ति की कुछ श्रेणियों पर कुल डॉलर के मूल्य को सीमित करती है, और कई बार यह उस राशि के लिए कुछ वस्तुओं को सीमित करती है जिसे चोरी या चोरी होने पर कवर किया जा सकता है.

कुछ महंगे सामानों के लिए, जैसे कि बड़ी मात्रा में गहने, आपने उन्हें अलग से मूल्यांकित किया होगा और आपकी पॉलिसी में गहने कवरेज को जोड़ा होगा। कई नीतियां भी आपको प्राप्त होने वाली राशि को सीमित कर सकती हैं यदि चीन, बंदूकें, या नकदी चोरी हो गई थी, और चोरी किए गए वॉटरक्राफ्ट या ट्रेलरों की सबसे अधिक सीमा कवरेज.

एक बार जब आप इस अलग कवरेज को जोड़ लेते हैं, तो आपके पास मूल्यांकित राशि तक पूर्ण कवरेज होगा, आम तौर पर बिना किसी कटौती के, और वस्तुतः इसके साथ कुछ भी हो सकता है और आपकी प्रतिपूर्ति की जाएगी। यह वह जगह भी है जहां आप एक प्रतिस्थापन लागत संपत्ति प्राप्त करने के लिए अतिरिक्त भुगतान करना चाहते हैं, या बीमा कंपनी केवल वर्तमान बाजार मूल्य के लिए प्रतिपूर्ति करेगी। आखिरकार, यह कोई मज़ेदार नहीं है अगर आपका पाँच साल पुराना कंप्यूटर, जिसकी कीमत लगभग $ 3 है, चोरी हो जाता है!

हालांकि, इस अलग कवरेज को प्राप्त किए बिना, आप चोरी होने पर एक सीमा के अधीन होने का जोखिम चलाते हैं, अक्सर $ 1,000 जितना कम। बिना किसी अतिरिक्त समर्थन वाली सामान्य गृहस्वामी नीति भी निजी संपत्ति का एक महंगा टुकड़ा खोने के लिए कवरेज का विस्तार नहीं करेगी। कई महान ग्राहक हैं जो अपनी शादी की अंगूठी खोने के बाद ही पता लगाते हैं कि उनके गहने कवर नहीं किए गए थे। इसलिए यदि आपके पास कोई महंगे गहने या अन्य महंगे सामान हैं जो आसानी से खो जाते हैं या चोरी हो जाते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने बीमा एजेंट को सूचित करें और अपनी पॉलिसी में उचित कवरेज प्राप्त करें.

2. अतिरिक्त रहने वाले खर्च

कवरेज डी आपके अतिरिक्त रहने का खर्च कवरेज है। यह उन खर्चों को शामिल करता है जो आप खर्च कर सकते हैं यदि आप अपने घर में रहने की अवधि के कारण रहने की क्षमता से परे नहीं हैं, तो यह आदत से परे क्षतिग्रस्त है, अगर यह क्षतिग्रस्त हो गया था और अब निर्माणाधीन है, या यदि आपको लौटने की अनुमति नहीं है सरकारी आदेश द्वारा क्षेत्र (जैसे कि क्षेत्र में जंगल में आग लगने पर).

यह केवल उन स्थितियों में लागू होता है जहां दुर्घटना या प्राकृतिक आपदा हुई है, और यदि नहीं, उदाहरण के लिए, आपका घर गैर-आपातकालीन नवीकरण के अधीन है। इस कवरेज के साथ याद रखने वाली मुख्य बात यह है कि बीमा कंपनी अस्थायी आवास और अतिरिक्त जीवन निर्वाह के लिए केवल "उचित खर्च" का भुगतान करती है। आपकी नीति यह निर्धारित करेगी कि आप इस लाभ का दावा कब तक कर सकते हैं और प्रतिपूर्ति में आप प्रति दिन कितना प्राप्त कर सकते हैं। आपकी बीमा कंपनी मूल्यांकन करेगी कि आपके घर का कितना बीमा है, और फिर यह पता लगाएं कि एक समान किराए के लिए तुलनात्मक किराया भुगतान क्या होगा.

इसलिए, यदि आपके पास $ 500,000 का बीमा है, तो वे आपको तुलनात्मक सुविधाओं के साथ समान आकार के घर में रखने की कोशिश करेंगे जो कि $ 3,500 से $ 4,500 प्रति माह की सीमा में किराए पर है। यदि आपका घर केवल 150,000 डॉलर का बीमा है, तो वे आपको छोटे घर या टाउनहाउस में रखने की कोशिश करेंगे और किराए के लिए $ 1,500 से $ 2,000 का भुगतान करेंगे.

इसके अलावा, पॉलिसी भोजन जैसे खर्चों को कवर करती है, लेकिन केवल आपके सामान्य खर्चों के ऊपर और उससे अधिक राशि का भुगतान करेगी। इसलिए, यदि आप आम तौर पर भोजन के लिए प्रति सप्ताह $ 150 खर्च करते हैं, लेकिन एक होटल में रह रहे हैं और भोजन पर $ 300 का खर्च करते हैं क्योंकि आपके पास खाना पकाने के लिए रसोई नहीं है, तो बीमा कंपनी आपको $ 150 नहीं, बल्कि $ 300 की प्रतिपूर्ति करेगी।.

3. व्यक्तिगत देयता

कवरेज ई (व्यक्तिगत दायित्व, शारीरिक चोट, और संपत्ति की क्षति) आपको या आपके परिवार के सदस्यों को चोट या संपत्ति की क्षति के मुकदमों के खिलाफ कवर करता है। यदि आप किसी और की संपत्ति को नुकसान पहुंचाते हैं तो यह आपको कवर भी करता है.

आपकी बीमा कंपनी आपकी पॉलिसी की शर्तों के तहत आने वाले मुकदमों का बचाव करेगी और आपकी पॉलिसी में निर्दिष्ट राशि तक के किसी भी निर्णय का भुगतान करेगी। इसका उपयोग किया जाएगा, उदाहरण के लिए, आपका कुत्ता एक आगंतुक को काटता है, जो तब आप पर मुकदमा करता है, या यदि आप गलती से अपने पड़ोसी की महंगी फूलदान पर दस्तक देते हैं; कवरेज लागू नहीं होता है अगर मुकदमे ऑटो हैं (जैसे कार दुर्घटना के दावे) या व्यवसाय से संबंधित.

4. चिकित्सा भुगतान कवरेज

कवरेज एफ आपकी संपत्ति या किसी क्षेत्र पर गलती से घायल हुए किसी व्यक्ति के मेडिकल खर्च को तुरंत चुका देता है, जैसे कि फुटपाथ या गली। यदि आपके फुटपाथ पर कोई गिरता है और चिकित्सा की आवश्यकता होती है, तो इसका उपयोग किया जाएगा, लेकिन आपने मुकदमा नहीं किया। आपके द्वारा चुने गए कवरेज के स्तर के आधार पर, ये भुगतान आमतौर पर विशिष्ट मात्रा में कैप किए जाते हैं.

हालाँकि, यह कवरेज आपके या आपके परिवार के सदस्यों या अन्य लोगों पर लागू नहीं होता है, जो घर में रहते हैं; यह केवल आगंतुकों के लिए है। यह जानबूझकर किए गए कार्य या आपके गृह व्यवसाय से संबंधित किसी भी चीज़ को कवर नहीं करता है.

प्रतिस्थापन मूल्य बनाम वास्तविक नकद मूल्य

"प्रतिस्थापन मूल्य" और "वास्तविक नकद मूल्य" दो अलग-अलग तरीके हैं जो बीमा कंपनियां बीमाधारक को भुगतान की राशि निर्धारित करने के लिए उपयोग करेंगी:

प्रतिस्थापन मूल्य पुनर्निर्माण या क्षतिग्रस्त वस्तुओं या संरचनाओं को उनके पिछले निर्माण के समान तरीके से बदलने के लिए प्रतिपूर्ति का उल्लेख करता है। इसलिए यदि आपके पास एक बड़ी, महंगी बे खिड़की थी जिसे तोड़ दिया गया था और आपने गृहस्वामी बीमा दावों को दायर किया था, तो प्रतिस्थापन मूल्य का मतलब होगा कि बीमा कंपनी उसी डिजाइन की एक और बड़ी बे खिड़की, या समान गुणवत्ता और स्थायित्व के साथ इसे बदलने के लिए कितना भुगतान करेगी। । यदि आपके सोफे को घर की आग में नष्ट कर दिया जाता है, तो वे एक नया सोफे खरीदने के लिए भुगतान करेंगे जो समान है.

वास्तविक नकद मूल्य, दूसरी ओर, इसका मतलब है कि बीमा कंपनी आपको सोफे की जगह के लिए प्रतिपूर्ति करेगी, लेकिन केवल उतना ही भुगतान करेगी जितना सोफे नष्ट होने के समय था। (अंतर को मूल्यह्रास के रूप में संदर्भित किया जाता है।) इसी तरह, आपके स्मोक्ड बे विंडो को निम्न-गुणवत्ता वाले संस्करण के साथ प्रतिस्थापित किया जा सकता है, क्योंकि विंडो स्थापना के बाद से मूल्य में नीचे चली गई होगी।.

कुछ स्थितियों में, बीमा कंपनी आपको सीधे नकद मूल्य का भुगतान कर सकती है, और फिर एक बार आपने आइटम को बदल दिया है और प्रतिस्थापन की लागत दिखाते हुए एक रसीद प्रदान कर सकती है, बीमा कंपनी आपको शेष लागत की प्रतिपूर्ति करेगी।.

अंतिम शब्द

क्या आपने हाल ही में अपने घर के मालिकों की पॉलिसी की मात्रा की जाँच की है, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके कवरेज की मात्रा आपके घर और संपत्ति के मूल्य के साथ है? गहने या अन्य संपत्ति के लिए आप क्या विशेष कवरेज करते हैं?