दीर्घकालिक देखभाल बीमा क्या है - पेशेवरों और विपक्ष

दीर्घकालिक देखभाल (LTC) बीमा अक्सर इस दुविधा का समाधान प्रदान करता है। हालांकि, दीर्घकालिक देखभाल बीमा की आवश्यकता हमेशा स्पष्ट नहीं होती है, और कई लोग गलती से मान लेते हैं कि उनकी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा नीतियां इस प्रकार की देखभाल को कवर करती हैं। इसके अलावा, दीर्घकालिक देखभाल की लागत बहुत अधिक है। क्या एलटीसी पॉलिसी आपके लिए समझ में आती है कि यह क्या है, आपकी अन्य स्वास्थ्य नीतियों को कवर करने की समझ के साथ शुरू होता है, और क्या आप प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं या आपके पास पॉलिसी नहीं होने का जोखिम है.

दीर्घावधि देखभाल बीमा संबंधी अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

1. दीर्घकालिक देखभाल बीमा क्या है?

दीर्घकालिक देखभाल बीमा उन व्यक्तियों को विभिन्न प्रकार की सेवाओं को वहन करने का साधन प्रदान करता है जो अब स्वयं की देखभाल करने में सक्षम नहीं हैं जैसा कि वे एक बार कर सकते थे। जो लोग दीर्घकालिक देखभाल लाभों का उपयोग करते हैं, उन्हें आमतौर पर दैनिक जीवन की दो या अधिक गतिविधियों के साथ सहायता की आवश्यकता होती है, जैसे ड्राइविंग, कुर्सी से स्थानांतरित करना, टॉयलेट करना, या दवाओं को ठीक से प्रशासित करना। हेल्थकेयर नीतियां आमतौर पर इन गतिविधियों के साथ सहायता को कवर नहीं करती हैं, यही कारण है कि दीर्घकालिक देखभाल बीमा बेहद उपयोगी साबित हो सकता है.

यद्यपि नीतियां बदलती हैं, अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल नीतियां दैनिक गतिविधियों, घरेलू स्वास्थ्य देखभाल, परिवार की देखभाल करने वालों के लिए राहत सेवाओं, नर्सिंग होम में देखभाल या सहायक रहने की सुविधा और वयस्क डेकेयर के लिए सहायता प्रदान करती हैं। उन व्यक्तियों के लिए औसत लाभ की अवधि, जो अपनी दीर्घकालिक देखभाल नीति का उपयोग करते हैं, तीन साल है, और यह लाभ तब उत्पन्न होता है जब कोई व्यक्ति या परिवार का सदस्य बीमा कंपनी को यह संकेत देने के लिए कहता है कि लाभार्थी अब घर में खुद की देखभाल करने में सक्षम नहीं है। यह कॉल तब लाभार्थी की चिकित्सा और संज्ञानात्मक स्थिति, घर में कार्यक्षमता और वर्तमान दवाओं के लिए मूल्यांकन का एक नर्स मूल्यांकन ट्रिगर करता है कि क्या वे लाभ लेने के लिए योग्य हैं.

4. मेडिकेड के बारे में क्या? यह मदद नहीं करता है?

मेडिकिड कभी-कभी लंबी अवधि की देखभाल की लागत को कम करने में मदद कर सकता है, लेकिन मेडिकिड पर गिनती उन लोगों के लिए बुद्धिमान वित्तीय योजना नहीं है जिन्होंने अपने जीवनकाल के दौरान संपत्ति का निर्माण किया है। उन लोगों के लिए मेडिकेड का उपयोग अंतिम विकल्प होना चाहिए जिन्हें दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता है, लेकिन लागत को कवर करने के लिए आय, बचत या संपत्ति नहीं है।.

मान लीजिए कि किसी व्यक्ति के पास दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता से पहले संपत्ति में $ 125,000 था। अगर उस व्यक्ति ने आगे की योजना नहीं बनाई थी, तो उसे मेडिकिड के लिए अर्हता प्राप्त करने से पहले लंबे समय तक देखभाल के लिए निजी तौर पर भुगतान करके सभी या $ 2,000 की संपत्ति में खर्च करना होगा। शुक्र है, इस राशि में कुछ बहिष्कृत संपत्तियां शामिल नहीं हैं: एक कार, व्यक्तिगत सामान, सामान, प्रीपेड दफन संपत्ति, जीवन बीमा का $ 1,500, और घर, जब तक एक पति या पत्नी या आश्रित बच्चा निवास में रहता है.

मेडिकिड प्राप्त करने के नियम बहुत जटिल हैं और राज्य द्वारा भिन्न होते हैं, लेकिन लब्बोलुआब यह है कि एक व्यक्ति को मेडिकिड लाभ का उपयोग करने से पहले अपनी तरल संपत्ति को $ 2,000 तक कम करना होगा। यदि किसी प्रियजन ने आगे की योजना नहीं बनाई है और अगर ऐसा प्रतीत होता है कि उन्हें दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता हो सकती है, तो मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के बारे में एक बड़े देखभाल वकील के साथ बात करना बहुत बुद्धिमानी है.

मेडिकिड पर भरोसा करना भी एक व्यक्ति के विकल्प को सीमित करता है। प्रत्येक नर्सिंग होम और सहायक रहने की सुविधा मेडिकेड को स्वीकार नहीं करती है, और बहुत कम इन-होम केयरगिवर सेवाएं मेडिकिड या किसी भी बीमा को दीर्घकालिक देखभाल बीमा के अलावा स्वीकार करती हैं। एक व्यक्ति जो मेडिकैड पर निर्भर है, उसे एक ऐसी सुविधा में रहना आवश्यक है जो मेडिकिड से भुगतान स्वीकार करता है, जो कुछ लोगों के लिए अरुचिकर लग सकता है, क्योंकि जिन नर्सिंग होम में मेडिकिड बिस्तर उपलब्ध है, वे जरूरत के समय बिस्तर के लिए भरे हुए नहीं हो सकते हैं। कारण, या किसी व्यक्ति की सहायता प्रणाली से बहुत दूर स्थित हो सकता है। और एक बार जब एक व्यक्ति नर्सिंग होम मेडिकेड बिस्तर में होता है, तो परिवार के सदस्य यह पा सकते हैं कि एक अलग सुविधा में स्थानांतरण प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है.

5. यह कौन है??

दीर्घकालिक देखभाल नीतियां सभी के लिए नहीं हैं। एक पॉलिसी की लागत आमतौर पर अधिक होती है, जो किसी के लिए व्यय का कारण साबित नहीं हो सकती है, जिसमें पर्याप्त आय या बचत खाते की कमी होती है। नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नरों के अनुसार, जिन लोगों की एकमात्र आय सामाजिक सुरक्षा है, उन्हें संभवतः पॉलिसी नहीं खरीदनी चाहिए क्योंकि संभावित इनाम वित्तीय जोखिम के लायक नहीं है। इसके अलावा, जो लोग आसानी से कवरेज नहीं दे सकते, उन्हें पॉलिसी नहीं खरीदनी चाहिए। एक दीर्घकालिक देखभाल नीति को जीवन के अंत के पास विकल्प और बचत दोनों के नुकसान के खिलाफ एक सुरक्षा के रूप में सबसे अच्छा माना जाता है। हालांकि, किसी व्यक्ति की पसंद को कम करने या वर्तमान में अपनी बचत को समाप्त करने की क्षमता को कम नहीं करना चाहिए, क्योंकि यह एक नीति के उद्देश्य को हरा देगा.

एक उचित मूल्य वाली नीति प्राप्त करने का आपका सबसे अच्छा मौका स्वास्थ्य समस्याओं की शुरुआत से पहले प्रक्रिया शुरू करना है, जो उम्र के साथ बढ़ते हैं। LongTermCare.gov के अनुसार, आयु समूहों में दीर्घकालिक देखभाल बीमा की औसत वार्षिक लागत 2007 में $ 2,207 थी। हालांकि, 40 से कम उम्र के लोग प्रति वर्ष सिर्फ 881 डॉलर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। 65 से 69 वर्ष की आयु के लोगों के लिए यह संख्या $ 2,539 प्रति वर्ष तक बढ़ जाती है। ये लागत औसतन 4.8 वर्ष के कवरेज की है, जिसमें घर या सुविधा की सेटिंग में $ 160 प्रति दिन का खर्च आता है।.

पॉलिसी के आधार पर, यह या तो लाभार्थी को देखभाल की लागत के लिए सीधे भुगतान करता है, या यह एक सुविधा या एजेंसी का भुगतान करता है। किसी विशेष नीति के बारे में जानकारी ठीक प्रिंट में है, जिसे ध्यान से पढ़ना बहुत महत्वपूर्ण है.

6. मुझे पॉलिसी खरीदने पर कब विचार करना चाहिए?

कुछ वित्तीय विशेषज्ञ और वकील 60 वर्ष की आयु से पहले पॉलिसी खरीदने की सलाह नहीं देते हैं, लेकिन कुछ लोग दृढ़ता से महसूस करते हैं कि किसी व्यक्ति के लिए अपने 50 के दशक में पॉलिसी खरीदना उचित है। यह आपके और आपके परिवार के लिए है कि आप प्रति वर्ष 2,000 डॉलर का उपयोग कैसे करना चाहते हैं - या तो एक पॉलिसी पर, या किसी अन्य बचत के रूप में। लेकिन अगर आपके पास अपने जीवन की बचत की रक्षा करने की तीव्र इच्छा है, और आपको लगता है कि आप आसानी से प्रीमियम वहन कर सकते हैं, तो आमतौर पर सेवानिवृत्ति की आयु से पहले पॉलिसी खरीदने पर ध्यान देना अच्छा होता है.

यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु के बाद अधिक समय तक प्रतीक्षा करते हैं, तो प्रीमियम निषेधात्मक रूप से उच्च साबित हो सकता है, और नीतियों में पूर्ववर्ती स्थितियों के खिलाफ नियम हैं। यदि आप पॉलिसी खरीदने से पहले डिमेंशिया या विकलांगता विकसित करते हैं, तो यह बहुत देर हो चुकी है। और नर्सिंग होम की उच्च दर को देखते हुए महिलाओं के लिए जीवन की एक अवस्था के दौरान कवरेज की आवश्यकता पर विचार करना महिलाओं के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण है, जब वे पॉलिसी खरीद सकती हैं.

7. पॉलिसी में मुझे क्या देखना चाहिए?

जेनवर्थ जैसी कंपनियों से दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसी खरीदना कठिन निर्णय की तरह लग सकता है। प्रीमियम अक्सर अधिक होते हैं, और दैनिक गतिविधियों के लिए मदद की संभावना के बारे में सोचना और योजना बनाना कठिन होता है। लेकिन दीर्घकालिक देखभाल नीतियां एक बहुत ही महत्वपूर्ण वित्तीय नियोजन उपकरण हैं, जो जीवन भर की बचत सुनिश्चित कर सकती हैं, न कि मन की शांति का उल्लेख करने के लिए.

या तो खरीद या पॉलिसी लेने के गंभीर वित्तीय निहितार्थों के कारण, उपभोक्ता रिपोर्ट निर्णय लेने की प्रक्रिया में शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार के ज्ञान को सूचीबद्ध करने की सिफारिश करती है ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि यह वित्तीय रूप से एक स्मार्ट विचार है। एक वित्तीय योजनाकार जोखिम और पुरस्कार के बारे में सवालों के साथ सहायता कर सकता है, क्योंकि पॉलिसी खरीदना हर किसी के लिए सही नहीं है। उपभोक्ता रिपोर्ट भी पॉलिसी बेचने के लिए एक स्वतंत्र बीमा एजेंट खोजने की सलाह देती है। यह स्वतंत्र एजेंट अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों से कई उद्धरण प्रदान करने में सहायता करता है.

कहा कि, नीतियों की तुलना करने के बारे में सोचने के लिए कई चीजें हैं। आप कंपनी की स्थिरता से परे नीतियों की तुलना कैसे करते हैं, यह आपकी वित्तीय स्थिति और देखभाल और बचत के स्तर पर निर्भर करता है.

इन सवालों के बारे में बात करें और अपने वित्तीय योजनाकार के साथ नीतियों की तुलना करें:

• विचाराधीन बीमा कंपनी की वित्तीय रेटिंग क्या है? सुनिश्चित करें कि आप एक मजबूत वित्तीय रेटिंग के साथ एक का चयन करें.
• प्रीमियम बढ़ाने का बीमा कंपनी का इतिहास क्या है? यहां तक ​​कि प्रीमियम बढ़ोतरी के साथ, आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आप एक पॉलिसी खरीद लें जिसे आप खर्च करना जारी रख सकते हैं, खासकर अगर आपकी आय तय है.
• मुद्रास्फीति के लिए नीति कैसे समायोजित होती है?
• आपकी व्यक्तिगत बचत का कितना हिस्सा आप दीर्घकालिक देखभाल की लागत की ओर रख सकते हैं? उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी निजी बचत को आधी लागत पर रख सकते हैं, तो आप कम दैनिक लाभ खरीद सकते हैं जो प्रीमियम की लागत में बचत करेगा.
• नीति यह कैसे सुनिश्चित करती है कि आप अपना कवरेज बरकरार रख सकें? एक ऐसी नीति देखें जो कर योग्य हो - इसका अर्थ है कि जब तक आप अपने प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं, तब तक कंपनी आपके कवरेज को रद्द नहीं कर सकती है.
• लाभ प्राप्त करने और प्राप्त करने के बीच का उन्मूलन अवधि क्या है? फिर से, यदि आप 180 दिन का अंतराल समय दे सकते हैं, तो इससे आपको अपने प्रीमियम पर बचत करने में मदद मिल सकती है। यदि आपके पास बचत के रास्ते में उतना नहीं है, तो आपको कम अंतराल की आवश्यकता होगी.
• क्या आपके पास वरीयता है कि कैसे लाभ प्राप्त होते हैं? कुछ नीतियां आपको सीधे भुगतान प्रदान करती हैं, और अन्य प्रदाता प्रदान करते हैं.
• लाभ प्राप्त करने के बाद आप कब तक कवरेज की गारंटी देना चाहते हैं? किसी व्यक्ति को दीर्घावधि देखभाल की औसत लंबाई तीन साल है, लेकिन औसत कवरेज की गारंटी 4.8 वर्ष है। कवरेज की लंबाई जितनी कम होगी, प्रीमियम की लागत उतनी कम होगी.
• भुगतान कितनी बार किया जाता है, आपको या किसी देखभाल प्रदाता को?
• क्या आप समय सीमा या डॉलर की सीमा के संदर्भ में कवरेज पसंद करते हैं?

8. एक उन्मूलन अवधि क्या है, और यह क्यों महत्वपूर्ण है?

आप एक प्रकार की कटौती के रूप में दीर्घकालिक देखभाल नीति के उन्मूलन अवधि प्रावधान के बारे में सोच सकते हैं। यह बीमा कंपनी के लिए यह सुनिश्चित करने का एक तरीका है कि आप या आपके परिवार की "खेल में त्वचा" हो। प्रत्येक पॉलिसी में एक निर्दिष्ट उन्मूलन अवधि होती है, और यह अवधि एक दावा करने और वास्तव में लाभ प्राप्त करने के बीच की अवधि है - जिसका अर्थ है कि आपको उन्मूलन अवधि के दौरान आउट-ऑफ-पॉकेट के लाभों का भुगतान करना होगा।.

इसे कार बीमा पर घटाए जाने की तरह सोचें: एक उच्च कटौती का मतलब कम मासिक प्रीमियम है, ठीक उसी तरह जैसे लंबी अवधि समाप्त होने का मतलब है कम मासिक प्रीमियम। यदि आप जानते हैं कि आपके परिवार के पास दीर्घकालिक देखभाल के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों को कवर करने के लिए कई संपत्तियां नहीं हैं, तो आप कम उन्मूलन अवधि का विकल्प चुनना चाहेंगे। यदि आपके पास बचत योग्य बचत है और लंबी अवधि के देखभाल बीमा में आपका मुख्य लक्ष्य बचत की बड़ी मात्रा की रक्षा करना है (लेकिन आप जेब खर्च के बारे में बहुत चिंतित नहीं हैं), तो आप बचत करने के लिए एक लंबे समय तक उन्मूलन की अवधि चुन सकते हैं। प्रीमियम पर। उन्मूलन की अवधि शून्य दिनों से लेकर पूरे 365 दिनों तक हो सकती है.

फिर से, पॉलिसी का यह घटक आपके वित्तीय नियोजक के साथ समीक्षा करने के लिए महत्वपूर्ण है, क्योंकि आपके द्वारा चयनित उन्मूलन अवधि आपके पास बचत की मात्रा पर निर्भर है या आप रक्षा करना चाहते हैं, और सीधे प्रीमियम राशि को प्रभावित करते हैं।.

अंतिम शब्द

एक तरफ वित्तीय निहितार्थ, एक नीति में जो सबसे अच्छा है वह एक व्यक्ति और उसके परिवार के लिए सबसे अच्छा है जो बड़े हिस्से पर आधारित है। अधिकांश अमेरिकियों को लंबे समय तक नर्सिंग होम में रहने की आवश्यकता नहीं होगी। लेकिन अधिकांश अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के बाद घर में कुछ अतिरिक्त देखभाल की आवश्यकता हो सकती है। यह इन लोगों - और उनके परिवारों - जो घर में अतिरिक्त सहायता के लिए भुगतान करने के लिए संसाधनों की कमी से अक्सर परेशान होते हैं। यहां तक ​​कि अगर कोई पॉलिसी अत्यधिक प्रीमियम के कारण नर्सिंग होम प्लेसमेंट की पूरी लागत को कवर नहीं कर सकती है, तो एक पॉलिसी जो परिवार के लिए कम से कम कुछ राहत सेवाएं प्रदान करती है, या स्नान और टॉयलेटिंग सहायता के लिए देखभाल करने वाली सेवाओं के कुछ घंटों के लिए, भारी पुरस्कार प्राप्त कर सकती है। एक ऐसे परिवार के लिए जिसे एक बार प्यार हो जाने के बाद देखभाल करने का काम सौंपा जाता है.

परिवार अक्सर किसी प्रियजन के लिए खुद को बिना किसी अच्छे विकल्प के पाते हैं जिन्हें उन्हें प्रदान करने से अधिक सहायता की आवश्यकता होती है। सबसे बुनियादी लाभों के साथ एक नीति अन्यथा पर्याप्त कठिन और अवांछनीय स्थिति पर नियंत्रण की भावना बनाए रखने के लिए पर्याप्त विकल्प प्रदान कर सकती है। वित्तीय नियोजक उपकरण के रूप में दीर्घकालिक देखभाल बीमा आपके लिए सही है या नहीं यह निर्धारित करने के लिए वित्तीय योजनाकार और बीमा दलाल दोनों के साथ अपने विकल्पों पर बात करें।.

जब आप प्रदान करने में सक्षम होते हैं, तो माता-पिता या पति या पत्नी को अधिक देखभाल की आवश्यकता होती है?

यह पोस्ट जेनवर्थ लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस से प्रेरित थी.