लाइफटाइम बचत योजना - हर उम्र में प्रमुख जीवन व्यय और बचत सिद्धांत

हम अपने जीवन के माध्यम से जो निर्णय लेते हैं, वे वित्तीय परिणामों के साथ आते हैं। इन विकल्पों में वे करियर शामिल हैं जिन्हें हम विकसित करते हैं, जिन कॉलेजों में हम जाते हैं, जिन लोगों से हम शादी करते हैं, हमारे परिवार के आकार और जीवन शैली को भी अपनाते हैं। हालांकि इनमें से कई विकल्प हमारे नियंत्रण से बाहर हो सकते हैं, लेकिन उनके सबसे खराब वित्तीय परिणामों को कम करने के तरीके के साथ समायोजन करना संभव है। सभी के लिए उपलब्ध लाभ समय है: जितनी जल्दी हम अपने निर्णयों के दीर्घकालिक प्रभाव को समझते हैं और आवश्यक परिवर्तन करते हैं, उतनी ही अधिक संभावना हमारे वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में होती है।.

प्रमुख जीवनकाल व्यय

लोग जीवन की विभिन्न अवस्थाओं से गुजरते हुए सामान्य व्यय श्रेणियों को अपनाते हैं। हालाँकि, प्रत्येक की परिमाण और समय अलग-अलग से अलग-अलग होता है। उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति के पास छात्र ऋण में $ 25,000 हो सकते हैं, जबकि दूसरे के पास कोई नहीं है। एक व्यक्ति की 22 साल की उम्र में शादी हो सकती है और उसके दो बच्चे हैं जबकि दूसरा 35 साल की उम्र में शादी कर लेता है और उसके तीन बच्चे हैं - दूसरा शादी नहीं कर सकता.

परिणामस्वरूप, निम्न श्रेणियां आवश्यक रूप से व्यापक हैं, और एक विशिष्ट व्यय श्रेणी सभी पर लागू नहीं हो सकती है। फिर भी, भविष्य के खर्चों की लागत का अनुमान लगाने वाला एक समयरेखा आपको जीवन के प्रत्येक चरण के माध्यम से अपनी आय के एक हिस्से को बचाने में सक्षम कर सकता है, जो आपको आराम से खर्च करने में मदद करता है जब वे होते हैं, और अंततः एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति निधि के लिए अग्रणी होता है।.

1. छात्र ऋण

इंस्टीट्यूट फॉर कॉलेज एक्सेस एंड सक्सेस की हालिया रिपोर्ट के अनुसार, 2013 में दस में से सात स्नातक कॉलेज सीनियर्स के पास $ 2800 के औसत छात्र ऋण थे। स्नातकोत्तर डिग्री हासिल करने वालों के लिए मध्ययुगीन ऋण एक अतिरिक्त $ 57,600 है, न्यू अमेरिका के अनुसार - दस में से एक स्नातक छात्र 150,000 डॉलर या उससे अधिक का बकाया है.

एक स्नातक या स्नातक की डिग्री प्राप्त करने की लागत में वृद्धि जारी है। जबकि हर किसी की ऋण सीमा, ब्याज दरों और पुनर्भुगतान आवश्यकताओं में अंतर होता है, प्रत्येक उधारकर्ता को यह तय करना होता है कि क्या जितनी जल्दी हो सके पुनर्भुगतान पर ध्यान केंद्रित करना है या न्यूनतम भुगतान करना है और एक बचत कार्यक्रम शुरू करना है.

2. घर का स्वामित्व

पीढ़ियों के लिए, घर का मालिक होना अमेरिकी ड्रीम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा माना जाता है। हालांकि, 2008 के बंधक सुरक्षा संकट के बाद, कई घर मालिकों ने अपने घरों के मूल्य में कमी देखी, उन्हें पानी के नीचे छोड़ दिया - उनके गुणों के बाजार मूल्य से अधिक बंधक ऋण के साथ.

एक बंधक ऋण के भुगतान और मासिक मूलधन और ब्याज लागतों के अलावा, घर के मालिक अचल संपत्ति करों और रखरखाव का भुगतान भी करते हैं। किसी को खरीदने के बजाय घर किराए पर देना या पट्टे देना कई लोगों के लिए बेहतर वित्तीय विकल्प हो सकता है.

3. बच्चे

जहां बच्चे होने के भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक लाभ असाध्य हैं, वहीं उन्हें पालने की वित्तीय लागत महत्वपूर्ण है। भले ही अतिरिक्त बच्चे कम खर्चीले हों, आपका निर्णय आपके वार्षिक खर्चों और बचत करने की क्षमता को प्रभावित करना सुनिश्चित करता है। जबकि टैक्स कोड मुद्रास्फीति को अनुक्रमित एक वार्षिक छूट प्रदान करता है (2014 में प्रत्येक बच्चे के लिए $ 3,950), यह प्रत्येक वर्ष बच्चे को बढ़ाने की वास्तविक लागत से काफी कम है।.

दो प्रमुख व्यय श्रेणियों पर विचार किया जाना चाहिए:

• वार्षिक व्यय जारी. यूएसडीए के नवीनतम आंकड़ों के अनुसार, 2013 में पैदा हुए बच्चे के साथ माता-पिता जन्म से 18 वर्ष की आयु तक कुल $ 245,340 (अनुमानित मुद्रास्फीति के लिए $ 304,480) खर्च करने की उम्मीद कर सकते हैं। 2013 तक, मध्य-आय के लिए वार्षिक बाल-पालन खर्च, दो-माता-पिता की पारिवारिक सीमा $ 12,800 से $ 14,970 प्रति बच्चा, उनकी उम्र के आधार पर.
• कॉलेज. 2014 में, ट्यूशन और फीस की चार साल की लागत एक सार्वजनिक विश्वविद्यालय के एक इन-स्टेट निवासी के लिए $ 39,400 से लेकर एक निजी कॉलेज के लिए $ 134,600 तक थी। यही लागत 2033 में क्रमशः 94,800 डॉलर और 323,900 डॉलर तक बढ़ने का अनुमान है। ये अनुमान हैं। किताबें, कमरा, या बोर्ड शामिल न करें। इन उच्च लागतों के परिणामस्वरूप, कई माता-पिता को कॉलेज के माध्यम से अपने बच्चों की मदद करने या सेवानिवृत्ति के लिए बचत के बीच चयन करना पड़ता है.

4. निवृत्ति

जेपी मॉर्गन चेस की हालिया प्रस्तुति के अनुसार, 65 वर्ष से अधिक उम्र के जोड़ों में 89% संभावना है कि उनमें से एक साथी दूसरे की तुलना में कम से कम 15 साल अधिक जीवित रहेगा और 90 वर्ष की आयु तक जीने का लगभग 50% मौका। हमारे लंबे जीवन का मतलब है हमें जीवित और स्वास्थ्य देखभाल खर्चों को कवर करने के लिए एक बड़े रिटायरमेंट पोर्टफोलियो की आवश्यकता है.

दुर्भाग्य से, अमेरिकियों के बहुमत नेशनल इंस्टीट्यूट ऑन रिटायरमेंट सिक्योरिटी के अनुसार, पर्याप्त रूप से बचाने में विफल रहे हैं - दस में से एक काम करने वाले लोग अपनी उम्र और आय के लिए रूढ़िवादी सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों को पूरा करते हैं। NIRS यह भी कहता है कि 2010 में सभी परिवारों के लिए औसत औसत सेवानिवृत्ति खाता शेष $ 3,000 था। ५५ से ६४ के बीच की उम्र वाले लोगों के पास औसतन $ १२,००० की बचत हुई। इस कमी को समझने के लिए, विचार करें कि 6% वार्षिक विकास दर के साथ 15-वर्ष की अवधि (65 से 80 वर्ष की आयु) के लिए $ 3,000 मासिक आय प्रदान करने के लिए आवश्यक राशि $ 357,288 है.

5. सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा

हेल्थकेयर की लागत सेवानिवृत्त लोगों के लिए सबसे बड़े खर्चों में से एक है, भले ही उनके पास मेडिकेयर हो। फिडेलिटी बेनिफिट कंसल्टिंग के अनुसार, एक 65 वर्षीय दंपती आज रिटायर हो रहे हैं, वे मेडिकेयर या नर्सिंग होम केयर द्वारा कवर नहीं की जाने वाली स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर $ 220,000 खर्च कर सकते हैं।.

वर्षों से संघीय सरकार और नियोक्ताओं द्वारा स्वास्थ्य देखभाल लागत को नियंत्रण में लाने के लिए एक केंद्रित प्रयास किया गया है। दुर्भाग्य से यह काफी हद तक असफल रहा है। इसके अलावा, अतिरिक्त चिकित्सा प्रीमियम और लाभ के लिए प्रतिरोध बढ़ रहा है। नतीजतन, भविष्य के सेवानिवृत्त लोगों को अपनी चिकित्सा लागतों को व्यक्तिगत रूप से कवर करने या उपचार से बचने की आवश्यकता होगी.

बचत के सिद्धांत

परिवार और सेवानिवृत्ति के खर्चों का भुगतान करने के लिए पर्याप्त पूंजी होने के लिए, आपको नियमित रूप से अपनी वर्तमान आय का एक भाग निर्धारित करना चाहिए और इसे तब तक निवेश करना चाहिए जब तक कि जरूरत न हो। अपनी वित्तीय योजना में निम्नलिखित सिद्धांतों को लागू करने से आपकी अंतिम बचत को अधिकतम करने में मदद मिल सकती है.

1. अपने मतलब के भीतर रहते हैं

जब आप रिटायर होते हैं तो आपकी जीवनशैली के फैसलों का आपकी स्वतंत्रता पर लंबे समय तक प्रभाव पड़ता है। संतुष्टि और जरूरतों को अलग करने की क्षमता अपने जीवनकाल के लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए महत्वपूर्ण है। और याद रखें, "जोन्स के साथ रहना" एक जीत की लड़ाई है.

एक परिवार में दो काम करने वाले वयस्कों का एक संयोजन, बच्चों के जन्म में देरी करना, एक छोटे से घर को किराए पर लेना या खरीदना, ऑटोमोबाइल को लंबे समय तक चलाना, और उपभोक्ता ऋण (क्रेडिट कार्ड) के आपके उपयोग को सीमित करना आपके खर्च के पदचिह्न को कम करने के सभी शानदार तरीके हैं।.

वर्षों के लिए, निवेश सलाहकारों और वित्तीय योजनाकारों ने सुझाव दिया कि काम के वर्षों के दौरान आपकी सकल आय का 10% बचाना, आपकी सेवानिवृत्ति की पूर्व आय का 85% प्रदान करेगा, जब आप अंततः अपने पोर्टफोलियो के 4% को आकर्षित करते हुए प्रत्येक वर्ष शेष रहेंगे। दुर्भाग्य से, अब विश्लेषकों का कहना है कि लंबी अवधि के निवेश के रिटर्न मुद्रास्फीति की कम दरों और निवेश ऋण की कम पैदावार के कारण अतीत की तुलना में कम होने की संभावना है। परिणामस्वरूप, कई सलाहकार अब 15% की पूर्व-कर बचत दर के साथ-साथ सेवानिवृत्ति के दौरान कम निकासी दर (2% से 3%) की सिफारिश करते हैं.

2. सेविंग अर्ली एंड बी कनसेंटिव

इससे पहले कि आप बचत करना शुरू करें, आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने का बेहतर मौका। 25 साल की उम्र में अपना बचत कार्यक्रम शुरू करने वाले बिल और 35 साल की उम्र वाले जेम्स के बीच अंतर पर विचार करें:

• मासिक मासिक निवेश 200 डॉलर. बिल 25 साल की उम्र में प्रति माह 200 डॉलर की बचत शुरू करता है, जबकि जेम्स 35 साल की उम्र में शुरू होता है। प्रत्येक सालाना 6% कमाता है। पहले शुरू करके, बिल की प्रारंभिक निवेश राशि जेम्स ($ 72,000) की तुलना में $ 24,000 अधिक ($ 96,000 कुल) है। हालाँकि, बिल में 65 साल की उम्र में उनके खाते में $ 400,290 जबकि जेम्स के पास केवल $ 201,908 - $ 198.382 का अंतर है। सेवानिवृत्त होने पर, बिल पैसे से बाहर चलाने से पहले 15 साल के लिए प्रति माह $ 3,361 प्राप्त कर सकता था। जेम्स बाहर निकलने से पहले सिर्फ पांच साल और ग्यारह महीने के लिए $ 3,361 की समान राशि ले सकते थे। या, वह 15 साल की अवधि के लिए लगभग आधा - $ 1,695 मासिक ले सकता है.
• $ 96,000 का कुल निवेश. जेम्स, यह जानकर कि वह बाद में शुरू कर रहा है, अपनी मासिक बचत को बढ़ाकर $ 266.67 करने का फैसला करता है ताकि उसने और बिल ने 65 वर्ष की आयु में एक ही राशि का निवेश किया हो। प्रत्येक अपनी बचत पर समान 6% कमाता है। जब वे 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो बिल में $ 400,290 की बचत होती है जबकि जेम्स के पास $ 269,213, $ 131,077 का अंतर होता है। भले ही दोनों ने वर्षों में एक ही पूंजी का निवेश किया हो, लेकिन बिल को पहले से शुरू होने से एक महत्वपूर्ण लाभ है.
• उम्र 65 पर समान खाता मूल्य. 65 वर्ष ($ 400,290) में संचित बिल के रूप में एक ही कुल बचत प्राप्त करने के लिए, जेम्स को अपने मासिक निवेश को $ 397 प्रति माह बढ़ाने की आवश्यकता है, बिल की मासिक बचत की राशि का लगभग दोगुना, या 35-वर्ष की अवधि में $ 46,000 से अधिक की कुल राशि।.

3. लाइफ रिस्क को मैनेज करें

हमारे जीवन के दौरान, हम अपनी उम्र, संपत्ति, गतिविधियों, परिवेश और जिम्मेदारियों के आधार पर शारीरिक, वित्तीय और कानूनी जोखिमों के अधीन हैं। उन जोखिमों को उचित रूप से प्रबंधित करके - या तो उन्हें दूसरों को हस्तांतरित करके या उनकी संभावना और प्रभाव को कम करके - व्यक्ति अपने और अपने प्रियजनों के लिए आपदा की संभावना को कम कर सकते हैं। इन जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए क्या हो सकता है और क्या होने की संभावना है, के बीच प्राथमिकताओं को संतुलित करना भी आवश्यक है.

उदाहरण के लिए, घातक स्वास्थ्य प्रभावों के लिए इसके प्रमाणित लिंक के बावजूद तंबाकू का उपयोग करने का निर्णय भविष्य में महत्वपूर्ण वित्तीय परिणाम दे सकता है। $ 30, 000 की वार्षिक लागत का एक अनुमान, 30 वर्षीय नॉनसमॉकिंग पुरुष के लिए 20 वर्षीय टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी $ 334.54 है - या प्रति दिन $ 1 से कम। एक 30 वर्षीय धूम्रपान करने वाला बीमा की समान राशि ($ 722) के लिए दोगुने से अधिक का भुगतान करता है। 60 साल की उम्र में, nonsmoker $ 2,492 के लिए $ 250,000 पॉलिसी खरीद सकता है जबकि धूम्रपान करने वाला $ 6,669 का भुगतान करता है.

प्रभावी रूप से, एक पैक-द-डे धूम्रपान करने वाले को सिगरेट और अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए लगभग $ 304,000 खर्च करते हैं, 30 से 65 वर्ष की उम्र में एक धूम्रपान करने वाले व्यक्ति से। यदि धूम्रपान करने वाले 30 साल की उम्र में छोड़ने और सिगरेट और अतिरिक्त बीमा प्रीमियम के लिए खर्च किए गए धन का निवेश करते हैं। 5% की वापसी पर, वे 65 वर्ष की आयु तक 330,000 डॉलर से अधिक की सेवानिवृत्ति निधि शेष जमा कर सकते हैं। धन को धुआं में जलने देने के बजाय और अतिरिक्त स्वास्थ्य जोखिमों को उठाना चाहिए, एक विवेकपूर्ण प्रबंधक धूम्रपान करना छोड़ देगा.

हर कोई जीवनशैली और वित्तीय निर्णयों के आधार पर कुछ हद तक निम्नलिखित जोखिमों का सामना करता है:

• अकाल मृत्यु. जीवन बीमा एक संपत्ति बनाने या वित्तीय दायित्वों को पूरा करने का अवसर प्रदान करता है जो कि अकाल मृत्यु की स्थिति में संभव नहीं होगा। चाहे वह हमारे शरीर के अंतिम निपटान के लिए धन मुहैया कराना हो या हमारे बच्चों की परवरिश करना हो और जीवनसाथी के जीवन यापन के खर्च को कवर करना हो, जीवन बीमा का स्वामित्व विवेकपूर्ण हो.
• विकलांगता. बीमारी या दुर्घटना के माध्यम से होने वाली संभावना, जो व्यक्ति अक्षम हो जाता है और शारीरिक या आर्थिक रूप से खुद के लिए काम करने या देखभाल करने में असमर्थ हो जाता है, वह अकाल मृत्यु से अधिक होता है। खतरनाक परिस्थितियों से बचना, एक सुरक्षित जीवन शैली को बनाए रखना, और बीमा के माध्यम से दूसरों को वित्तीय जोखिम को हस्तांतरित करना अधिकांश लोगों के लिए उचित है, विशेषकर एक परिवार के प्राथमिक कमाने वाले.
• स्वास्थ्य. मानव रोग और दुर्घटनाओं के अधीन हैं, जिसके परिणामस्वरूप आघात और पुरानी स्थिति होती है। उपचार की लागत में वृद्धि जारी है। धूम्रपान, शराब और ड्रग्स जैसी अस्वास्थ्यकर आदतों से बचना आवश्यक है, क्योंकि अच्छे पोषण और व्यायाम हैं। स्वास्थ्य बीमा आमतौर पर महंगा, अप्रत्याशित चिकित्सा उपचार का सबसे उपयुक्त तरीका है.
• संपत्ति की सुरक्षा. भौतिक संपत्ति हानि, क्षति, चोरी, अप्रचलन, गिरावट और प्राकृतिक आपदाओं के लिए अतिसंवेदनशील होती है। इन जोखिमों के प्रबंधन के लिए बीमा एक बेहतर तरीका है.
• देयता. हम एक मुकदमेबाज समाज में रहते हैं - सभी पर मुकदमा दायर होने की संभावना है। जूरी पुरस्कार लाखों डॉलर में हो सकते हैं और एक मुकदमे की रक्षा करने की लागत लगभग उतनी ही अधिक है। व्यक्तिगत देयता बीमा पॉलिसी कम लागत पर उपलब्ध हैं, लेकिन संभावित प्रतिवादियों को मन की शांति प्रदान करते हैं.

4. टैक्स कम करें

"इस जीवन में मृत्यु और करों के अलावा कुछ भी निश्चित नहीं कहा जा सकता है।" बेंजामिन फ्रेंकलिन ने लिखा है कि 1789 में, लेकिन यहां तक ​​कि वे उन जटिल अवसरों की भी उम्मीद नहीं कर सकते थे, जो कि अमेरिकी कर कोड अपने दायित्वों को कम करने के लिए आश्चर्यजनक व्यक्तियों की पेशकश करेंगे। उदाहरण के लिए, किसी को प्रीटैक्स डॉलर के साथ अपनी बचत में जोड़ने की क्षमता को याद नहीं करना चाहिए और IRAs और 401k योजनाओं के आक्रामक उपयोग के साथ कर-स्थगित कर देना चाहिए.

माता-पिता, छात्रों, घर के मालिकों और व्यवसायों को कर की देयता को कम करने के लिए प्रत्येक वर्ष उन्हें छूट, कटौती और क्रेडिट उपलब्ध हैं। इनमें अर्जित आयकर क्रेडिट, अमेरिकी अवसर कर क्रेडिट, बच्चे और आश्रित देखभाल ऋण, और बचतकर्ता का कर ऋण शामिल हैं.

या तो कर कानूनों के मूल प्रावधानों को सीखने के लिए समय निकालें क्योंकि वे आपकी स्थिति से संबंधित हैं, या प्रक्रिया के माध्यम से मार्गदर्शन करने के लिए कर पेशेवर संलग्न हैं। याद रखें, आज आप करों पर जो पैसा बचाते हैं, वह कल सेवानिवृत्ति के दौरान खर्च किया जा सकता है.

5. निवेश रिटर्न को अधिकतम करें

लाभदायक निवेश कठिन काम हो सकता है और उच्च जोखिम संभालने की आवश्यकता हो सकती है। फिर भी, एक सुरक्षित निवेश पर वापसी के बीच का अंतर, जैसे कि बचत खाता, या अधिक जोखिम भरा निवेश, जैसे कि न्यूयॉर्क स्टॉक एक्सचेंज-सूचीबद्ध कंपनी में इक्विटी, काफी कम जोखिम दर से दो से तीन गुना है। अपने निवेश जोखिम प्रोफ़ाइल को जानें - अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए आवश्यक वापसी की राशि और जोखिम के साथ आपके मनोवैज्ञानिक आराम - और उन मानकों के भीतर अपने निवेश को बनाए रखें.

विविधीकरण, लंबी अवधि के निवेश क्षितिज और नियमित रूप से उच्चतम रिटर्न प्राप्त करने के लिए नियमित निगरानी जैसी अच्छी प्रथाओं का पालन करें। जैसा कि ऊपर बताया गया है, ६% रिटर्न पर प्रति माह २०० डॉलर का निवेश ४० वर्षों में ४००,२ ९ ० डॉलर हो जाता है। वही $ 200, 8% वार्षिक विकास दर पर $ 702,856 और 10% की दर से $ 1,275,356 हो जाता है.

सतर्कता का एक शब्द: शेयर बाजार की कीमतें अस्थिर हैं, खासकर अल्पावधि में जब अफवाहें और भावनाएं कीमतों को अनुचित रूप से कम या अधिक ड्राइव करने के लिए जोड़ती हैं। 1928 से 2014 के बीच स्टैंडर्ड एंड पूअर्स के 500 स्टॉक इंडेक्स की बेहतरी द्वारा किए गए एक हालिया विश्लेषण के अनुसार, लंबे समय तक लोग निवेशित रहते हैं, वे जितना कम नुकसान उठाते हैं और उनके लाभ की संभावना अधिक होती है।.

उदाहरण के लिए, 1928 और 2014 के बीच चार 1-वर्ष के निवेश की अवधि में से एक ने मूल्य में नुकसान का अनुभव किया, जबकि 10 से 10 साल के निवेश में एक ने भी कम किया। इसके अलावा, औसत संचयी प्रतिफल एक वर्ष की अवधि की तुलना में 10-वर्ष की अवधि के लिए काफी अधिक था। दूसरे शब्दों में, अब आप व्यापक रूप से विविध पोर्टफोलियो में पूरी तरह से निवेश करते हैं, आपके लाभ की संभावना अधिक होती है.

बचत का जीवन चक्र

50 वर्ष से कम आयु के लोगों को इस संभावना पर विचार करना चाहिए कि सामाजिक सुरक्षा लाभ - कई सेवानिवृत्त अमेरिकियों की प्राथमिक आय घटक - जब वे स्वयं रिटायर हो जाएंगे, तब तक कम हो जाएगा। यह अत्यधिक संघीय ऋण और गर्म राजनीतिक मुद्दे से निपटने के लिए राजनेताओं की अनिच्छा का एक दुर्भाग्यपूर्ण परिणाम है। छोटे अमेरिकियों को संभवतः अपने लाभों को प्राप्त करने के लिए लंबे समय तक इंतजार करना होगा, और उन्हें मिलने वाले भुगतान कम होने की संभावना है.

इसी समय, 20 वर्षों में राष्ट्र के मेडिकेयर कार्यक्रम में उच्च कटौती और कॉप के कारण अमेरिकी अपने स्वास्थ्य देखभाल की लागत के लिए अधिक जिम्मेदार होंगे। इन दोनों संघीय कार्यक्रमों में परिवर्तन युवा अमेरिकियों के लिए महत्वपूर्ण जीवनकाल को बचाने की आदत बनाते हैं.

निम्नलिखित श्रेणियां अमेरिकियों को आयु-आधारित बचत लक्ष्यों की एक श्रृंखला के माध्यम से मार्गदर्शन करने में मदद करने के लिए हैं। बेशक, वे प्रत्येक व्यक्ति की परिस्थितियों को फिट करने के लिए संशोधित करने के लिए भी हैं। उदाहरण के लिए, कुछ लोग शादी करते हैं और अपने मध्य 20 के दशक में अपने 40 के दौरान कॉलेज के खर्च के साथ बच्चे पैदा करते हैं। अन्य लोग अपने 30 और 40 के दशक में कॉलेज के खर्च के साथ परिवार शुरू करते हैं, क्योंकि वे सेवानिवृत्ति के करीब हैं। वित्तीय सफलता की कुंजी आपके प्रमुख जीवन की घटनाओं की संभावना, लागत, और समय को पहचान रही है और तदनुसार आपकी बचत रणनीति को समायोजित कर रही है.

बिसवां दशा

2012 के पेस्केल अध्ययन के अनुसार, 22 साल की उम्र में कॉलेज के स्नातकों के लिए औसत वार्षिक वेतन पुरुषों के लिए $ 40,800 और महिलाओं के लिए $ 31,900 है। लिंगों के बीच का अंतर पुरुषों और महिलाओं के बीच वेतन में निरंतर अंतर को दर्शाता है, साथ ही साथ वे जो नौकरियां चुनते हैं (पुरुष उच्च-भुगतान वाले करियर के लिए प्रवृत्त होते हैं).

नीचे उन दोनों दिशानिर्देशों के बारे में बताया गया है, जिनका अनुसरण पुरुष और महिला दोनों कर सकते हैं:

• अपने कम-ब्याज वाले छात्र ऋण पर न्यूनतम भुगतान करें ताकि आप अपनी बचत को अधिकतम कर सकें.
• अपनी परिसंपत्तियों के एक हिस्से को एक आपातकालीन नकद निधि में ले लें जो आपके घर के वेतन के तीन से छह महीने के लायक है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी मासिक तनख्वाह $ 2,500 है, तो आपको $ 7,500 और $ 15,000 के बीच संतुलन बनाए रखना चाहिए.
• जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति बचत शुरू करें। यदि आप 22 वर्ष की उम्र में शुरू करते हैं, तो आपको 65 वर्ष की आयु में 32 वर्ष की आयु के साथ ही आधी बचत करने की आवश्यकता है। यदि आपका नियोक्ता मैचिंग योगदान के साथ 401k योजना की पेशकश करता है, तो पूर्ण प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त निवेश करें नियोक्ता मैच - यह प्रभावी रूप से आपके रिटर्न की दर को दोगुना कर देता है। अपने सेवानिवृत्ति विकल्पों के भीतर एक निवेश चुनें जो प्रबंधन शुल्क, खर्च और कमीशन के बाद सबसे बड़ा शुद्ध रिटर्न प्रदान करता है.
• प्रत्येक वेतन वृद्धि के 33% से अपनी बचत दर बढ़ाएँ। दूसरे शब्दों में, यदि आपका वेतन $ 100 प्रति माह बढ़ाया जाता है, तो उस अतिरिक्त $ 33 को अपनी बचत में बदल दें.
• जितना हो सके क्रेडिट कार्ड के कर्ज से बचें। हर महीने अपना पूरा बैलेंस चुकाने की आदत डालें.

यह आपके छोटे वर्षों में अच्छी बचत और खर्च करने की आदतों को विकसित करने का भुगतान करता है क्योंकि वे आपके पूरे कामकाजी जीवन में बने रहने की संभावना रखते हैं। दुर्भाग्य से, बुरी आदतें आमतौर पर बनी रहती हैं.

तीसवां दशक

लगभग 39,000 डॉलर की औसत वार्षिक वेतन के साथ 39 साल की उम्र में महिला कॉलेज के स्नातकों के लिए भुगतान, और सेवानिवृत्ति तक का स्तर बना रहता है। इस दशक के दौरान शादी, घर खरीदने और पितृत्व से जुड़े कई खर्च होते हैं। कमाई करने वाले पति-पत्नी में से एक के बच्चों के स्कूल में प्रवेश करने से पहले की अवधि के लिए काम करने की संभावना नहीं है। परिणाम आपके वित्तीय जीवन में अधिक तनावपूर्ण अवधि में से एक है क्योंकि आय में गिरावट आती है और खर्च बढ़ता है.

इस दशक के कुछ दिशानिर्देशों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• अपने आपातकालीन कैश फंड को बरकरार रखें। एक नए जीवनसाथी, घर और बच्चों के साथ, आपात स्थिति अनिवार्य रूप से उत्पन्न होती है। जब आप अपने फंड को कम करते हैं, तो इसे जल्द से जल्द बहाल करने का प्रयास करें.
• घर खरीदने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खातों से उधार लेने या वापस लेने के प्रलोभन को अस्वीकार करें.
• किसी भी नियोक्ता योजनाओं पर अपने मिलान योगदान को बनाए रखें, क्योंकि रिटर्न बस पास होने के लिए बहुत अच्छा है। डेट इंस्ट्रूमेंट्स में अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का कम से कम 90% इक्विटी में रखना जारी रखें.
• यह सुनिश्चित करने के लिए अपने बीमा कवर की जाँच करें कि वे आपके नए दायित्वों से मेल खाते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक नए माता-पिता हैं, तो आप यह सुनिश्चित करने के लिए अपने बच्चों की मृत्यु की स्थिति में आपके बच्चों को प्रदान करने के लिए बीमा की राशि बढ़ा सकते हैं। इसी तरह, जब आप संपत्ति जमा करते हैं या वे मूल्य में वृद्धि करते हैं, तो शारीरिक नुकसान के लिए पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा का वारंट होता है.
• किसी भी कर छूट, कटौती या क्रेडिट को अधिकतम करें जिसे आप एक गृहस्वामी या माता-पिता के रूप में हकदार हैं। ब्याज और संपत्ति करों के लिए कटौती हर घर के मालिक के लिए उपलब्ध है क्योंकि चाइल्डकैअर के लिए भुगतान कर रहे हैं। आय के आधार पर चाइल्डकैअर, शैक्षिक और स्वास्थ्य देखभाल की लागत के लिए माता-पिता को कर क्रेडिट भी उपलब्ध हो सकता है.

यदि आप अपने बच्चों को उनके कॉलेज के खर्चों में मदद करने का अनुमान लगाते हैं, तो यह 529 कॉलेज बचत योजना स्थापित करने का आपका अंतिम अवसर हो सकता है। एक बच्चे के जीवन में जल्दी कॉलेज की बचत योजना शुरू करना, आपको बिना किसी नुकसान के असाधारण जोखिम की तलाश के बिना आवश्यक धन बचाने में सक्षम कर सकता है। 529 योजना उन फंडों को कर-मुक्त होने की अनुमति देती है जब तक कि उनका उपयोग नहीं किया जाता है.

इस दशक के दौरान, यदि आप पानी को आर्थिक रूप से फैलाना चाहते हैं तो निराश न हों। संभावना है कि आप पहली बार नई ज़िम्मेदारियाँ और खर्च उठा रहे हैं। यदि आप अपनी कम आय के भीतर रह सकते हैं - एक पति या पत्नी घर पर रहता है - और अपने 401k में अपने नियोक्ता के योगदान का मिलान करते हुए एक आपातकालीन निधि रखें, आप खेल से आगे हैं.

चालीसवें वर्ष

जेपी मॉर्गन चेस के अनुसार, पुरुष कॉलेज के स्नातकों के लिए भुगतान आमतौर पर $ 90,000 के वेतन के साथ 48 साल की उम्र में होता है, अमेरिकी घराने भी अपनी खर्च करने की चोटियों तक पहुंचते हैं। सौभाग्य से, पति-पत्नी जो शुरुआती बच्चे के पालन-पोषण के वर्षों के दौरान घर में रहते थे, अब अक्सर काम पर लौट रहे हैं और आय अर्जित कर रहे हैं.

यदि आप स्व-नियोजित हैं और आपके बच्चे आपके लिए वैध काम कर सकते हैं, तो उन्हें काम पर रखने और उन्हें वेतन देने पर विचार करें जो वे कॉलेज के लिए निवेश कर सकते हैं। आश्रित बच्चे कर रिटर्न दाखिल किए बिना प्रति वर्ष $ 6,100 तक कमा सकते हैं, हालांकि उनकी कमाई एफआईसीए करों के अधीन है और व्यवसाय व्यय के रूप में कटौती योग्य है.

पिछले योगदान के पिछले दशक के लिए अपनी आय का बचत अनुपात बढ़ाएँ। यदि संभव हो, तो प्रत्येक वर्ष अपने सेवानिवृत्ति खातों के लिए कानून द्वारा उच्चतम स्वीकार्य योगदान करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपकी कर बचत को बढ़ाना अधिक महत्वपूर्ण हो जाता है.

ऋण उपकरणों के बजाय, इक्विटी में अपने निवेश के थोक (90%) को बनाए रखें। भविष्य में सेवानिवृत्ति 20 से 25 साल है, इसलिए अल्पकालिक इक्विटी मूल्य आंदोलनों का प्रभाव - विशेष रूप से नीचे के बाजारों में - काफी कम हो जाता है.

बेहतरी द्वारा एक अध्ययन से निम्नलिखित पर विचार करें:

• एस एंड पी 500 के महीने के अंत में बंद होने की कीमतों के आधार पर, 20 साल या 1950 के बाद से होल्डिंग अवधि के लिए नुकसान का एक भी उदाहरण नहीं है।
• 1950 के बाद से, एसएंडपी 500 की 10 साल की होल्डिंग अवधि नुकसान की तुलना में लाभ का उत्पादन करने की नौ गुना अधिक है (599 धारण अवधि के 599)
• 1950 से लेकर अब तक के सभी पाँच-वर्षीय होल्डिंग अवधि के लगभग 20% में हानि हुई है (719 अवधियों में 137 नुकसान)
• 1980 के बाद से पाँच-वर्षीय होल्डिंग पीरियड की लगभग एक-चौथाई हानि (359 अवधियों में से 84), एक संकेत है कि पाँच साल या उससे कम समय में लाभ प्राप्त करना कठिन है

अपनी सेवानिवृत्ति योजना को जल्दी शुरू करना, एक व्यापक और विविध स्टॉक पोर्टफोलियो में पूरी तरह से निवेश करना, और अपने निवेश को 20 साल या उससे अधिक समय तक बनाए रखना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों तक पहुंचने का सबसे अच्छा तरीका है।.

पचास के दशक

अर्द्धशतक आपके जीवन का "वास्तविक प्राप्त" दशक है। जब आप समय से बाहर नहीं होते हैं, तो आप निश्चित रूप से अपने कामकाजी जीवन की फिनिश लाइन देख सकते हैं। चाहे आप भविष्य का आनंद लें या सहन करें, यह पिछले वर्षों के आपके निवेश परिणामों पर निर्भर करता है.

लोगों को आम तौर पर उनके 50 में चिंता के दो प्रमुख क्षेत्र हैं:

• बच्चों के लिए कॉलेज. आपकी इच्छा के बावजूद, आपने अपने बच्चों की कॉलेज शिक्षा के लिए बचत नहीं की होगी। हालांकि यह मुश्किल हो सकता है, अपने रिटायरमेंट की कीमत पर इसे फंडिंग के प्रलोभन में न डालें। कॉलेज के खर्च को कम करने के तरीके देखें। उदाहरण के लिए, आपके बच्चे घर पर रहते हुए पहले दो वर्षों के लिए एक जूनियर कॉलेज में भाग ले सकते हैं; वे एक निजी कॉलेज के बजाय एक राज्य के सार्वजनिक विश्वविद्यालय में भाग ले सकते हैं; और वे अंशकालिक नौकरी ले सकते हैं क्योंकि वे अध्ययन करते हैं - सभी छात्रवृत्ति और अनुदान का पीछा करते हुए। अपने बच्चों की मदद करने की इच्छा के बावजूद, माता-पिता को किसी भी परिस्थिति में संघीय छात्र ऋण की गारंटी नहीं देनी चाहिए, क्योंकि देयता स्थायी है और यहां तक ​​कि आपकी संपत्ति से भी वसूली जा सकती है। दूसरे शब्दों में, छात्रों को केवल उनके नाम पर शिक्षा-आधारित ऋण लेना चाहिए। इस तथ्य पर ध्यान दें कि आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान स्वतंत्र रहना आपके बच्चों के लिए बेहतर है कि आप वित्तीय सहायता के लिए उन पर भरोसा करें.
• निवृत्ति. यदि आप अपने कार्यक्रम में पीछे हैं, तो अपनी आय का अधिक से अधिक बचत करें, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति निधि। आपको 60 वर्ष की आयु तक अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी के अनुपात को 70% से 75% तक कम करने पर विचार करना चाहिए। उन इक्विटी को फिक्स्ड रेट बॉन्ड या डेट से कम से कम पांच से आठ साल की परिपक्वता पर ब्याज दर को कम करने के लिए बदलें। जोखिम। यदि आपके पास अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों तक पहुंचने की बहुत कम संभावना है, तो पूर्णकालिक या अंशकालिक काम करने के लिए अपने आप को सामंजस्य स्थापित करें। हालांकि, याद रखें कि जब कई लोग 65 साल की उम्र में काम करने की योजना बनाते हैं, तो लगभग 70% कार्यबल से पहले ही छोड़ देते हैं, स्वास्थ्य समस्याओं या विकलांगता के कारण, जेपी मॉर्गन चेस के अनुसार.

साठवाँ दशक

आपके कामकाजी वर्षों की इस अंतिम अवधि के दौरान बड़े फैसलों में आम तौर पर निम्नलिखित शामिल होते हैं:

• चिकित्सा. 65 वर्ष की आयु में, आप मेडिकेयर पार्ट्स ए और बी के लिए पात्र हैं, भले ही आप अपनी जन्मतिथि के आधार पर 66 या 67 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा के लिए पात्र न हों। विभिन्न योजनाओं और उनकी लागतों की जांच करना सुनिश्चित करें - आपको पता चल सकता है कि सरकारी कार्यक्रम निजी बीमा की तुलना में कम महंगा है.
• सामाजिक सुरक्षा. अगर चीजें नियोजित हो गई हैं, तो आप उम्मीद के मुताबिक रिटायर हो सकते हैं। जब आप 62 वर्ष की आयु में सामाजिक सुरक्षा भुगतान के लिए पात्र हैं, तो उन्हें जल्दी लेने का दंड पर्याप्त है। गंभीर आपात स्थितियों को छोड़कर या ऐसे मामलों में जहां स्वास्थ्य समस्याओं के कारण मृत्यु हो सकती है और उस अवधि को सीमित कर सकते हैं जिसके लिए आप भुगतान प्राप्त करते हैं, प्रारंभिक निकासी को वित्तीय रूप से उचित नहीं ठहराया जा सकता है। इसी समय, 70 साल की उम्र तक भुगतान में देरी से मासिक लाभ में 8% प्रति वर्ष की वृद्धि हो सकती है, कई निवेशों से अधिक की गारंटी वाला रिटर्न.
• रोजगार जारी रखा. चाहे आवश्यकता से या पसंद से, आप अपनी सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु के बाद काम कर सकते हैं। सामाजिक सुरक्षा भुगतान और बाहर के रोजगार का संयोजन जटिल हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आप सामाजिक सुरक्षा लाभ लेने से पहले इसके परिणामों को समझते हैं। अपनी सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु के बजाय 62 वर्ष की आयु में ऑप्टिमाइज़ करना मासिक लाभ को 30% तक कम कर देता है। इसके विपरीत, 70 वर्ष की आयु तक विलंब करने से आपका मासिक लाभ 24% बढ़ जाता है (67 से 70 वर्ष की आयु के बीच प्रति वर्ष 8%).
• ग्रह स्वामित्व. कई सेवानिवृत्त लोग खुद को "घर अमीर और नकद गरीब" पाते हैं। यदि आपके घर का बंधक चुका दिया गया है, तो आप अतिरिक्त सेवानिवृत्ति आय के लिए एक रिवर्स बंधक पर विचार कर सकते हैं। जबकि यह एक जटिल वित्तीय साधन है, कई सेवानिवृत्त लोगों को अतिरिक्त नकदी के लाभ मिले हैं, साथ ही गारंटी है कि आप अपने घर में रह सकते हैं जब तक मृत्यु लाभकारी न हो जाए.

निवृत्ति

2013 में, जेपी मॉर्गन चेस के अनुसार, 65- से 74 साल के लोगों के घरों का औसत खर्च प्रति वर्ष $ 44,886 है। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन का दावा है कि 50% ($ 647 प्रति माह), या $ 23,292 प्रति दो-पति गृहस्थी के एक औसत लाभ के साथ भुगतान किया गया औसत मासिक लाभ $ 1,294 था। इन नंबरों के आधार पर, औसत सेवानिवृत्त होने वाले घर को सालाना 21,594 डॉलर की धनराशि की आवश्यकता होगी। 4% वार्षिक विकास दर पर, 15 साल के लिए उस आय को प्रदान करने के लिए लगभग $ 250,000 की संपत्ति आवश्यक होगी.

अंतिम शब्द

सफलता की कुंजी दृढ़ता, निरंतर निगरानी और निरंतर समायोजन है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद लेते हैं, कम उम्र में निवेश करना शुरू करें, अपनी बचत दर में वृद्धि करें जैसे ही आपकी आय बढ़ती है, परिसंपत्ति वृद्धि पर कर देयता को यथासंभव कम रखें और अपने रहने वाले खर्चों को नियंत्रित करें। ऐसा करने से, आप सभी संभावना में सेवानिवृत्ति के बाद 25 से 30 साल तक रह सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त धनराशि उपलब्ध होने से उन गतिविधियों को आगे बढ़ाने में सक्षम हैं जिनका आप आनंद लेते हैं.

क्या आप उस शैली में रिटायर हो पाएंगे जिसकी आप उम्मीद करते हैं?