सैन्य सदस्यों के लिए जीवन बीमा - मृत्यु उपदान और SGLI

अनिवार्य रूप से, यह आपके परिवार के लिए जीवन बीमा करता है। जीवन बीमा योजना के प्रायोजक के माध्यम से आपके परिवार को देखने के लिए आपातकालीन धन प्रदान करता है - उस व्यक्ति को जो नियमित सैन्य पेचेक ड्राइंग करता है - उसे पास होना चाहिए। जब आपके परिवार के सदस्य की मृत्यु हो जाती है, तो आपके वित्तीय संसाधन और विकल्प क्या हैं और आप अपने और अपने परिवार की सुरक्षा कैसे कर सकते हैं? अगर आपके साथ कुछ होता है, तो क्या आपका जीवनसाथी, बच्चे या माता-पिता ठीक होने जा रहे हैं? उन्हें कहां से कहां तक ​​ले जाने के लिए पैसा आएगा?

मृत्यु ग्रेच्युटी

मृत्यु ग्रेच्युटी सैन्य परिवारों के लिए रक्षा की पहली पंक्ति है जो एक सेवा सदस्य खो देते हैं। यह प्रभावी रूप से मुफ्त बीमा है, पूरी तरह से सरकार द्वारा भुगतान किया जाता है। यदि कोई सेवा सदस्य कर्तव्य की पंक्ति में मर जाता है, तो संघीय सरकार मृत्यु ग्रेच्युटी का भुगतान करती है: नामित लाभार्थी या लाभार्थियों को या परिजनों के बगल में $ 100,000 का एकमुश्त राशि। इसके कारण कोई प्रीमियम नहीं है, और आपको किसी भी चीज़ के लिए साइन अप नहीं करना है। यह आपको मिलिट्री में रहने के लिए मिलता है। लेकिन आपको एक लाभार्थी, या लाभार्थियों के समूह को नामित करने की आवश्यकता है। यदि आप नहीं करते हैं, तो सेना ग्रेच्युटी को बाहर कर देगी, जो इस प्रकार है:

1. व्यक्ति के जीवित पति या पत्नी के लिए
2. किसी भी जीवित व्यक्ति के बच्चों और किसी भी मृतक बच्चों के वंशजों का प्रतिनिधित्व करके
3. जीवित माता-पिता या उनके जीवित उत्तराधिकारियों के लिए, यदि माता-पिता मृतक हैं
4. व्यक्ति की संपत्ति के विधिवत निष्पादक या प्रशासक के लिए
5. परिजनों के अन्य व्यक्ति की मृत्यु के समय व्यक्ति के अधिवास के कानूनों के तहत हकदार हैं

इसके बावजूद, अपने स्वयं के लाभार्थी को नामित करना महत्वपूर्ण है। ऊपर सूचीबद्ध प्राथमिकता का आधिकारिक आदेश आपकी इच्छाओं या धन की वास्तविक आवश्यकता के साथ मेल नहीं खा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक बच्चा है, जो औपचारिक रूप से गोद नहीं लिया गया है और आपकी शादी नहीं हुई है, तो आप गलती से बच्चे को निर्वस्त्र कर सकते हैं। और अगर पैसा आपकी संपत्ति में जाता है, तो यह प्रोबेट के माध्यम से जाता है, जिसका अर्थ है कि सरकार और आपके सभी लेनदारों को सेब का एक टुकड़ा मिलता है इससे पहले आपके परिजन करते हैं.

अपनी संपत्ति के आगे लाभार्थी के रूप में परिजनों के अगले पदनाम को निर्धारित करके, आप अपनी संपत्ति को प्रोबेट को बायपास करने की अनुमति देते हैं। यह संभावित रूप से नाटकीय रूप से धन की मात्रा को बढ़ाता है जो लेनदारों के बजाय आपके परिवार में जाएगा.

संयोग से, यह भी है कि आपको अपने सभी जीवन बीमा, वार्षिकियां, और सेवानिवृत्ति खातों पर नाम से लाभार्थियों की पहचान करनी चाहिए - उन्हें प्रोबेट और वकीलों के शुल्क और लेनदारों द्वारा भटकने से बचाने के लिए।.

सर्विसमैन का समूह जीवन बीमा (SGLI)

रक्षा की दूसरी पंक्ति है सर्विसमैन का ग्रुप लाइफ इंश्योरेंस, या एसजीएलआई। लगभग सभी सैन्य परिवार इससे परिचित हैं। संक्षेप में, आप बार्गेन बेसमेंट की कीमतों पर सेवा सदस्य के लिए $ 400,000 तक का टर्म इंश्योरेंस खरीद सकते हैं। सरकार प्रीमियम की सब्सिडी देती है, इसलिए प्रीमियम बिना किसी हामीदारी बीमा के समतुल्य की तुलना में बहुत सस्ता होता है - अर्थात, बीमा गारंटी मुद्दे को खरीदे, या स्वास्थ्य परीक्षण के बिना, निजी बीमा बाजार में.

"टर्म इंश्योरेंस" का क्या अर्थ है? बस यह: जीवन बीमा समय की एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रभावी होता है, अर्थात, शब्द। इस स्थिति में, यह शब्द सामान्य रूप से आपके इनप्रोसेसिंग डेट से लेकर आपके डिस्चार्ज की तारीख तक है (जब तक कि आप पहले मर न जाएं या कवरेज रद्द न कर दें).

SGLI के बारे में याद रखने वाली बात यह है कि आप जितने बड़े हो जाएंगे, डील उतनी ही अधिक होगी। यदि आप 40 वर्ष के हैं, तो SGLI $ 400,000 का अधिकतम मृत्यु लाभ $ 23 प्रति माह के प्रीमियम पर प्रदान करता है - वही प्रीमियम जो 20-वर्षीय SGLI के लिए भुगतान करता है। निजी बाजार में जीवन बीमा की तुलनात्मक राशि प्राप्त करने के लिए, 40 वर्षीय को उस राशि का लगभग दो बार भुगतान करना पड़ सकता है - और तब भी अर्हता प्राप्त नहीं हो सकती है। साथ ही, यदि आपके पास चिकित्सा मुद्दे हैं, जैसे कि उच्च रक्तचाप, या यदि आप किसी भी समय कैंसर जैसी बीमारी विकसित करते हैं, तो आपको एक वाणिज्यिक वाहक के साथ कवरेज के लिए मना किया जा सकता है। SGLI के लिए, एक पॉलिसी जारी करने की गारंटी दी जाती है, चाहे आपका मेडिकल इतिहास कुछ भी हो.

दर्दनाक चोट बीमा राइडर

एक अतिरिक्त लाभ के रूप में, एसजीएलआई भी एक अतिरिक्त सवार के साथ आता है: दर्दनाक चोट कवरेज। सक्रिय शुल्क सदस्यों के लिए प्रीमियम $ 1 प्रति माह है और पूर्णकालिक घटक के साथ आरक्षित घटक सदस्य हैं, और अंशकालिक कवरेज के साथ आरक्षित घटक सदस्यों के लिए प्रति वर्ष $ 1 है। यदि आपको अक्षम होना चाहिए, तो यह विशिष्ट चोट के आधार पर एक परिवर्तनीय लाभ का भुगतान करता है। घाव या आंखों की रोशनी के नुकसान के लिए दर्दनाक चोट कवरेज $ 100,000 के रूप में उच्च लाभ प्रदान करता है.

पारिवारिक कवरेज

आपको परिवार के सदस्यों पर कुछ कवरेज प्राप्त करने पर विचार करना चाहिए - विशेष रूप से जीवनसाथी, भले ही वह पति-पत्नी घर के बाहर काम न कर रहे हों। इसका कारण यह है कि अगर आप मर जाते हैं तो आपके पति या पत्नी और आपके बच्चों के लिए हर काम करने के लिए आपको किसी को काम पर रखना होगा - और इससे पैसे खर्च होंगे। कुछ मामलों में, छोटे बच्चों के साथ सेवा करने वाले सदस्यों को जीवनसाथी की मृत्यु के कारण सेना छोड़नी पड़ती है, क्योंकि एक वैकल्पिक देखभाल करने वाले की कमी के कारण कठिनाई का निर्वहन होता है।.

SGLI जीवनसाथी के लिए $ 100,000 तक और प्रति बच्चे $ 10,000 तक की सस्ती कवरेज प्रदान करता है। पारिवारिक SGLI 35 वर्ष से कम उम्र के पति या पत्नी के लिए सिर्फ $ 5 प्रति माह का प्रीमियम प्रदान करता है, और 35 से 39 वर्ष की आयु के बीच जीवनसाथी के लिए $ 6.50 प्रति माह। इस योजना के तहत अधिकतम प्रीमियम $ 60 प्रति माह के जीवनसाथी के लिए $ 50 है।.

आपको बच्चों का बीमा करने के लिए अतिरिक्त कवरेज खरीदने की आवश्यकता नहीं है। वे बच्चे जो आपके घर के सदस्य हैं और DEERS (डिफेंस एनरोलमेंट एलिजिबिलिटी रिपोर्टिंग सिस्टम) में नामांकित हैं, स्वचालित रूप से प्रति बच्चा कवरेज में $ 10,000 प्राप्त करते हैं, बशर्ते सेवा सदस्य SGLI में नामांकित हो।.

एक मिथक को ठीक करना

कभी-कभी, आप स्कटलबुट सुन सकते हैं कि एसजीएलआई मृत्यु लाभ का भुगतान नहीं करेगा यदि आप कुछ बेवकूफ करते हैं, जैसे प्रभाव के तहत ड्राइव करना या सीटबेल्ट पहनने में विफल होना। बात वह नहीं है। एसजीएलआई उन सभी परिस्थितियों में मृत्यु लाभ देता है। जिन परिस्थितियों में एसजीएलआई कार्यक्रम होगा नहीं भुगतान का दावा बहुत सीमित है, और दो साल के भीतर आत्महत्या करना शामिल है, गुंडागर्दी करते समय मृत्यु, या यदि आप आवेदन पर अपने स्वास्थ्य के बारे में झूठ बोलते हैं और पहले दो वर्षों के भीतर मर जाते हैं (जीवन में तथाकथित "आकस्मिकता अवधि" पॉलिसी का बीमा).

SGLI पर्याप्त है?

आप सोच सकते हैं कि मृत्यु ग्रेच्युटी में एक और $ 100,000 के साथ संयुक्त अधिकतम एसजीएलआई $ 400,000 की राशि बहुत सारा पैसा है। यह। वास्तव में, कई विधवाओं और विधुरों को यह आश्चर्यजनक रूप से जल्दी पता चलता है - खासकर अगर एक दुःखी पति या पत्नी काम से समय निकालकर बच्चों के साथ बिताते हैं। यदि आप सक्रिय कर्तव्य हैं, तो सेना आम तौर पर आपके घर के रिकॉर्ड के लिए एक अंतिम कदम रखती है, यदि आप या आपके उत्तरजीवी को चुनते हैं - ताकि थोड़ी मदद मिल सके.

हालांकि, उस पॉट ऑफ मनी को पूरे पेचेक को बदलना होगा। क्या अधिक है, इसे लगभग पूरे लाभों का समर्थन करना पड़ता है, जिसमें रिटायरमेंट पेंशन भी शामिल है जो आपको कमाने के लिए नहीं मिली थी, आधार वेतन के वर्षों, और आधार वेतन में वृद्धि होती है जो आपको कमाने के लिए नहीं मिला, साथ ही आवास भत्ते के वर्षों में भी। । यदि आप हवाई, सैन फ्रांसिस्को या सैन डिएगो जैसे महंगे क्षेत्रों में रहते हैं, तो आवास भत्ता काफी हद तक बढ़ जाता है.

एक कवरेज राशि का निर्धारण

सेवा के सदस्यों के लिए अंगूठे का एक अच्छा नियम है, जिनके परिवार का समर्थन करने के लिए आपकी आय का 10 से 20 गुना से अधिक का मालिकाना हक है, जिसमें आवास के लिए आपका मूल भत्ता, समुद्री वेतन, उड़ान वेतन, कूद वेतन, विदेशी भाषा प्रवीणता वेतन और जैसे भत्ते शामिल हैं। अन्य विशेष भुगतान, साथ ही स्वास्थ्य बीमा की वार्षिक लागत, यदि आप अपने परिवार को सैन्य ट्रिकारे सिस्टम से बाहर चाहते हैं। TRICARE सैन्य स्वास्थ्य बीमा प्रणाली है और कुछ सदस्यों को लगता है कि देखभाल और कवरेज की गुणवत्ता कुछ वाणिज्यिक बीमा विकल्पों की तरह उच्च नहीं है। यदि आप युवा हैं, तो 20 बार झुकें। यदि आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं, तो आपकी आय को कई वर्षों तक प्रतिस्थापित नहीं करना है, और, उम्मीद है, आपके पास झटका को नरम करने के लिए कुछ बचत है.

यदि $ 400,000 आपकी आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है, तो आप बाहरी वाहक से अतिरिक्त कवरेज खरीदना चाहते हैं। यूएसए आमतौर पर सेना के लिए एक सेवा प्रदाता के रूप में खुद को बाजार देता है, जैसा कि नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन करता है। लेकिन साथ ही विकल्प भी हैं.

आपको यह ध्यान रखना चाहिए कि जीवन बीमा पॉलिसी का चयन करना महत्वपूर्ण है जिसमें "युद्ध का कार्य" शामिल नहीं है। कुछ नीतियां युद्ध के एक परिणाम के रूप में मर जाती हैं, तो आप भुगतान नहीं करते हैं। इसका मतलब है कि आप बाजार पर सबसे कम लागत वाली नीति प्राप्त नहीं करना चाहते हैं। जब जीवन बीमा की बात आती है, तो एक पॉलिसी जो वास्तव में आपके परिवार की रक्षा करती है, वित्तीय रूप से, जिन चीजों से आपको मारने की संभावना होती है, उनके लिए एक पॉलिसी को खरीदने के लिए एक डॉलर या दो प्रति माह की तुलना में अधिक महत्वपूर्ण है जो आपके मरने पर आपको कवर नहीं करता है लड़ाई में, या युद्ध में प्राप्त घावों से मर जाते हैं। हमेशा जो विशेष रूप से बाहर रखा गया है, उसे देखने के लिए हमेशा पॉलिसी के ठीक प्रिंट को देखें.

SGLI स्थायी कवरेज नहीं है

यदि आप एक स्थायी बीमा पॉलिसी चाहते हैं, जैसा कि SGLI जैसी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के विपरीत है, तो आपको किसी बाहरी बीमा कंपनी में जाना होगा और एजेंट से आपको संपूर्ण जीवन बीमा, सार्वभौमिक जीवन बीमा, या परिवर्तनशील जीवन बीमा पॉलिसी दिखाने के लिए कहेंगे। इन नीतियों में अधिक प्रीमियम होते हैं, कम से कम थोड़े समय में, लेकिन उनके पास एक महत्वपूर्ण दीर्घकालिक लाभ होता है: उन्हें मृत्यु लाभ का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया जाता है, चाहे आप कितने भी पुराने हों जब आप मर जाते हैं.

जब तक आपको टर्म पॉलिसी से कुछ भी वापस नहीं मिलता है, अगर आप टर्म के दौरान नहीं मरते हैं (कुछ "प्रीमियम की वापसी" पॉलिसियों के अलावा, जिनमें प्रीमियम अधिक है), एक स्थायी बीमा पॉलिसी में पैसा आपके परिवार में वापस आ जाएगा, अंततः , बशर्ते आप पॉलिसी लागू रखें। वे नकद मूल्य का भी निर्माण करते हैं, जो कर-बचत बचत का एक उपयोगी रूप हो सकता है.

हालाँकि, स्थायी कवरेज सभी के लिए मायने नहीं रखता है। यह उन परिवारों के लिए सबसे अच्छा काम करता है जो नियमित रूप से अतिरिक्त पैसा लगाने में सक्षम हैं। अपने बीमा एजेंट के साथ बात करना सबसे अच्छा है, और कम से कम एक अन्य जानकार पेशेवर के बारे में कि क्या आपको स्थायी कवरेज की आवश्यकता है, और क्या यह इस मामले में कुछ भी करता है.

सेवा से बाहर संक्रमण

SGLI उन लोगों के लिए एक बहुत अच्छा जीवन बीमा सौदा है जो अभी भी सेवा कर रहे हैं। एक बार जब आप सेना छोड़ देते हैं, हालांकि, आपके लाभ समाप्त हो जाते हैं। चाचा सैम को पता है कि आप अपनी अड़चन के अंत में अपने गियर के साथ जीवन बीमा सुरक्षा के लिए अपनी ज़रूरत को चालू नहीं करते हैं। आपको और आपके परिवार को अभी भी जीवन बीमा सुरक्षा की आवश्यकता है.

यह वह जगह है जहां वयोवृद्ध समूह जीवन बीमा आता है। यह एसजीएलआई के रूप में बहुत ही है, दर्दनाक चोट कवरेज शून्य से, और क्योंकि आप प्रीमियम की सरकारी सब्सिडी खो देते हैं, आपकी मासिक कीमतें बढ़ जाती हैं.

अंततः आपके पास जो कुछ बचा है, वह एक मानक लेकिन महंगी पांच साल की टर्म पॉलिसी है। समस्या की गारंटी है, जब तक आप सेवा छोड़ने पर इसे अस्वीकार नहीं करते। आप कवरेज का विस्तार कर सकते हैं, लेकिन हर पांच साल में प्रीमियम बढ़ता है। आखिरकार, प्रीमियम इतना शानदार हो जाता है कि मरने से पहले लगभग सभी लोग पॉलिसी को छोड़ देते हैं.

इसके अलावा, वीजीएलआई प्रीमियम अधिक है क्योंकि स्वास्थ्य समस्याओं के साथ हर कोई सैन्य संकेत छोड़ रहा है। स्वस्थ दिग्गजों के पास अन्य विकल्प हैं, और इसलिए अलग-अलग बीमा प्राप्त करते हैं। प्रतिकूल चयन की यह प्रक्रिया VGLI को एक ख़राब जोखिम वाले पूल के साथ छोड़ देती है, जो अभी भी उन लोगों के लिए प्रीमियम बढ़ाती है - जो स्वस्थ दिग्गजों को अन्य कवरेज को छोड़ने और खरीदने के लिए प्रेरित करते हैं। इसलिए, एक दुष्चक्र शुरू होता है.

यदि आपके पास स्वास्थ्य समस्याएं हैं, जो आपको बीमा कंपनियों द्वारा (अधिक महंगी जोखिम पूल को सौंपा गया) "रेटेड" होने का कारण बनेंगी, तो VGLI जाने का रास्ता हो सकता है। लेकिन अगर आप उचित रूप से अच्छे स्वास्थ्य के लिए हैं, तो विकल्पों के लिए खरीदारी करें.

स्थायी कवरेज में परिवर्तित

बहुत ही सस्ती टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए सामान्य डाउनसाइड में से एक स्थायी जीवन बीमा में परिवर्तित होने के विकल्पों की कमी है। इसके अलावा, SGLI एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी प्रदान नहीं करता है। हालांकि, एसजीएलआई के एनरोलियों के पास स्थायी बीमा के लिए एक जाल है: सैन्य सेवा से बाहर होने वाले सेवा सदस्यों और उनके जीवनसाथी के पास मेडिकल स्थिति की परवाह किए बिना, मानक दरों पर अपने एसजीएलआई कवरेज को पूरी जीवन नीति में बदलने का एक छोटा-सा विकल्प है।.

एक पूरी जीवन नीति स्थायी बीमा का एक रूप है - यह कभी समाप्त नहीं होती है। जब तक आप सहमत के रूप में प्रीमियम का भुगतान करते रहेंगे, तब तक यह हमेशा के लिए लागू रहेगा, और समय के साथ नकद मूल्य का भी निर्माण होगा। (पूरी तरह से, पूरी जीवन नीतियों को डिज़ाइन किया गया है ताकि उनका नकद मूल्य 121 वर्ष की आयु में मृत्यु लाभ के बराबर हो, और वे सिर्फ आपको एक चेक भेजते हैं और जब आप 121% की नीति लागू करते हैं, तो आप पॉलिसी को रद्द कर देते हैं।)

इस विकल्प का उपयोग करने के लिए सेवा छोड़ने के 120 दिन बाद आपके पास है। हालांकि, अगर आपको स्वास्थ्य संबंधी गंभीर समस्याएं हैं, जो सीमित वर्षों में आपकी मृत्यु का कारण बनती हैं, तो आप एक स्थायी नीति में परिवर्तित होने के बजाय, वीजीएलआई के साथ रहना बेहतर हो सकते हैं। हालांकि, यह एक कठिन शर्त हो सकती है, क्योंकि हर साल चिकित्सा प्रौद्योगिकी में सुधार होता है। कई लोग कई वर्षों तक रहते हैं, यहां तक ​​कि गंभीर स्वास्थ्य मुद्दों के साथ भी.

यदि आप बहुत लंबे समय तक रहते हैं, तो आप एक स्थायी नीति के साथ बेहतर हैं। यदि आप पहले 5 से 15 वर्षों में मर जाते हैं, तो आप VGLI के साथ चिपके रहना बेहतर समझते हैं, भले ही आपको एक या दो बार नवीनीकरण करना पड़े। आप जितने लंबे समय तक जीवित रहेंगे, एक स्थायी नीति बनाने के लिए उतनी ही अधिक समझदारी होगी। यह एक निर्णय कॉल है, और आपके द्वारा सेवा छोड़ने के समय आपकी व्यक्तिगत स्थिति पर अत्यधिक निर्भर है.

इसके अतिरिक्त, यदि आप उत्कृष्ट स्वास्थ्य में हैं, तो आप खुले बाजार में अपनी जरूरत के किसी भी पूरे जीवन या अन्य स्थायी जीवन बीमा को खरीदने से बेहतर हो सकते हैं - यदि आप पसंदीदा के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं या पसंदीदा दरों का चयन कर सकते हैं, या उस वाहक के साथ उनकी समकक्ष दरें, जो मानक दरों से कम महंगे हैं.

अंतिम शब्द

SGLI एक शानदार कार्यक्रम है, लेकिन यह अधिकांश सैन्य परिवारों द्वारा आवश्यक एकमात्र समाधान नहीं है। आपको कवरेज की कुल राशि, पूरे परिवार के लिए कवरेज, कीमत और इस बात की संभावना पर विचार करना होगा कि बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर आपका बीमा वास्तव में लागू होगा। उस समय के आने से पहले सस्ता कार्यकाल समाप्त हो सकता है - और आपने उन सभी वर्षों के प्रीमियम को बर्बाद कर दिया होगा। हालाँकि, यह बहुत महंगा है, और आपको पॉलिसी को चूकने के लिए लुभाया जाएगा.

सबसे अच्छी नीति स्थायी नहीं है, और यह शब्द नहीं है। यह सस्ता नहीं है और यह महंगा नहीं है - कम से कम लंबे समय में। स्वयं के लिए सबसे अच्छी नीतियां वे हैं जो बीमाधारक की मृत्यु होने पर सबसे अधिक होने की संभावना है.

क्या आपने, किसी मित्र, या किसी प्रियजन ने कभी परिवार में मृत्यु का अनुभव किया है? जीवन बीमा कैसे हुआ - या इसके अभाव - जीवित परिवार के सदस्यों को प्रभावित करते हैं?