5 कारक जो आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम लागत को प्रभावित करते हैं

सस्ती देखभाल अधिनियम (एसीए) के बाद से - जिसे ओबामेकर के रूप में जाना जाता है - प्रभावी रूप से जाना जाता है, प्रत्येक बीमा योजना के लिए प्रीमियम निर्धारित करने के लिए कारकों का उपयोग बीमा कंपनियां करती हैं। जैसा कि आप आगामी वर्ष के लिए एक योजना चुनते हैं, यह जानने में मदद करता है कि आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कीमत क्या है और क्या आपके मासिक प्रीमियम पर कोई नियंत्रण है.

कारक जो आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को प्रभावित करते हैं

जब आप किसी व्यक्ति या परिवार की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी HealthCare.gov बाजार के माध्यम से, सीधे बीमा कंपनी से, या अपने नियोक्ता के माध्यम से खरीदते हैं, तो प्रीमियम वह राशि होती है जो आप पॉलिसी के लिए प्रत्येक माह भुगतान करते हैं.

यहां तक ​​कि अगर आप कभी डॉक्टर के पास नहीं जाते हैं या किसी भी स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का उपयोग नहीं करते हैं, तो आपको अपना कवरेज रखने के लिए अपने प्रीमियम का भुगतान करना होगा। अतीत में, बीमा कंपनियां आपके बारे में बहुत सी जानकारी का उपयोग कर सकती थीं - जिसमें आपका वजन या बॉडी मास इंडेक्स, आपका पारिवारिक इतिहास और आपका पेशा शामिल है - यह निर्धारित करने के लिए कि आपको क्या चार्ज करना है।.

अब, ACA के लिए धन्यवाद, बीमाकर्ता केवल पांच कारकों का उपयोग कर सकते हैं जब यह तय करना होगा कि आपका प्रीमियम कितना होगा.

1. आपकी आयु

जैसे-जैसे आप बड़े होते जाएंगे, आपको अपने बीमा के प्रीमियम पर चढ़ना शुरू होने की संभावना होगी। मेरी माँ शिकायत करती थी कि उसकी स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम $ ३०० की तुलना में to०० डॉलर थी जो मैं ३० डॉलर और कुछ के रूप में चुका रही थी.

HealthCare.gov ध्यान दें कि पुराने लोग अक्सर प्रीमियम का भुगतान करते हैं जो कि कम उम्र के लोगों की तुलना में तीन गुना अधिक होता है.

यद्यपि यह अनुचित लग सकता है, पुराने लोगों को अधिक प्रीमियम चार्ज करना आर्थिक दृष्टिकोण से समझ में आता है। कम उम्र के लोगों की तुलना में वृद्ध लोग अधिक स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का उपयोग करते हैं, क्योंकि आपकी उम्र बढ़ने के साथ पुरानी स्थिति विकसित होने की संभावना बढ़ जाती है। बेशक, यदि आप 60 साल के स्वस्थ हैं, जिन्हें केवल आपके डॉक्टर से आपके वार्षिक चेक-अप के लिए देखने की जरूरत है, तो $ 700 या प्रति माह का भुगतान करने के बारे में असंतुष्ट महसूस करना स्वाभाविक है.

2. आपका स्थान

जिस तरह सैन फ्रांसिस्को या न्यूयॉर्क में रहने वाले व्यक्ति को कैनसस सिटी या मेम्फिस में रहने वाले व्यक्ति की तुलना में किराए में अधिक भुगतान करने की संभावना है, जहां आप रहते हैं यह भी प्रभावित करता है कि आप स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में कितना भुगतान करते हैं.

आपके राज्य या नगरपालिका के नियम आपके प्रीमियम को प्रभावित करते हैं, जैसा कि क्षेत्र में प्रतिस्पर्धा की मात्रा है। यदि कई स्वास्थ्य बीमा कंपनियाँ आपके व्यवसाय के लिए प्रतिस्पर्धा कर रही हैं, तो बेहतर प्रीमियम आमतौर पर उपलब्ध हैं, यदि आप एक ऐसे क्षेत्र में रहते हैं, जहाँ केवल एक विकल्प है.

3. योजना द्वारा किसे कवर किया गया है

जितने अधिक लोग आपके स्वास्थ्य बीमा योजना को कवर करते हैं, आपके प्रीमियम उतने अधिक होते हैं। हालाँकि, एक उच्च मासिक प्रीमियम आपको अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने से रोकता है, हालाँकि.

आप जरूरी भी नहीं चाहते कि प्रत्येक व्यक्ति अपनी योजना स्वयं खरीदे। यदि आप व्यक्तिगत योजनाओं के बजाय पारिवारिक योजना खरीदते हैं तो आप और आपका जीवनसाथी शायद कम भुगतान करेंगे.

4. अगर आप धूम्रपान करते हैं या तंबाकू का उपयोग करते हैं

यद्यपि एसीए नाटकीय रूप से उन चीजों को सीमित करता है जो बीमाकर्ता अधिक चार्ज कर सकते हैं, इसमें से एक अधिभार है जो तम्बाकू अधिभार है। यदि आप पिछले 12 महीनों के भीतर धूम्रपान करते हैं, तंबाकू का उपयोग करते हैं, या तंबाकू का उपयोग करते हैं, तो एक बीमा कंपनी आपके प्रीमियम को बढ़ा सकती है.

कंपनी के आधार पर, अधिभार प्रीमियम की लागत का 50% तक हो सकता है। उदाहरण के लिए, एक पॉलिसी किसी ऐसे व्यक्ति की लागत ले सकती है जो प्रति माह $ 300 का तंबाकू उपयोगकर्ता नहीं है। तम्बाकू अधिभार के साथ, एक ही योजना में प्रति माह $ 450 तक धूम्रपान करने वाले की लागत होगी.

तंबाकू का अधिभार विवादास्पद है। इसका लक्ष्य लोगों को वित्तीय कारणों से धूम्रपान छोड़ने के लिए प्रोत्साहित करना प्रतीत होता है, लेकिन स्वास्थ्य मामलों के जर्नल में प्रकाशित एक अध्ययन बताता है कि ऐसा नहीं हुआ है। इसके बजाय, जो लोग धूम्रपान करते हैं उन्हें पहली बार में बीमा खरीदने की संभावना कम लगती है.

5. आपके द्वारा चुने गए प्लान का प्रकार

योजना चुनते समय, आमतौर पर कई श्रेणियां उपलब्ध होती हैं। स्वास्थ्य बीमा योजना की पेशकश की गई कवरेज की मात्रा और आपके कुल आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों के आधार पर की जाती है। आमतौर पर, जितना कम आप स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं के लिए जेब से भुगतान करते हैं, उतना ही अधिक आपका प्रीमियम होता है.

एसीए के तहत, स्वास्थ्य बीमा योजना की चार श्रेणियां हैं:

• पीतल. कांस्य योजनाओं में सबसे कम मासिक प्रीमियम होता है लेकिन सबसे अधिक खर्च पॉकेट खर्च से होता है। यदि आप कांस्य योजना खरीदते हैं तो डेडक्टिबल्स अक्सर $ 6,000 से अधिक होते हैं। कहा कि, अगर आपको निवारक देखभाल से परे किसी चीज के लिए शायद ही कभी या कभी भी डॉक्टर को देखने की जरूरत नहीं है, तो कांस्य योजना आमतौर पर सबसे अधिक समझ में आती है.
• चांदी. रजत योजनाओं में कांस्य योजनाओं की तुलना में कुछ अधिक मासिक प्रीमियम होता है, लेकिन इसमें जेब से थोड़ा कम खर्च भी होता है। यदि आप नियमित निवारक देखभाल से परे किसी भी चीज़ के लिए एक डॉक्टर को देखते हैं लेकिन पुरानी स्थिति नहीं है, तो एक रजत योजना अक्सर सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्प होती है। उदाहरण के लिए, यदि आप आमतौर पर साइनस संक्रमण या गले में खराश होने पर अपने डॉक्टर को देखते हैं, तो आप एक चांदी की योजना चुन सकते हैं.
• सोना. एक सोने की योजना के साथ, मासिक प्रीमियम काफी अधिक होता है, लेकिन जब आप डॉक्टर के पास जाते हैं या स्वास्थ्य देखभाल के अन्य रूपों की आवश्यकता होती है, तो बाहर का खर्च बहुत कम होता है। यदि आपको बहुत अधिक चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता है या कम से कम एक पुरानी स्थिति है, तो एक सोने की योजना सही पिक हो सकती है.
• प्लैटिनम. प्लैटिनम की योजनाओं में सबसे अधिक प्रीमियम है लेकिन सबसे कम कटौती और जेब खर्च के रूप में। कुछ मामलों में, प्लैटिनम योजना के तहत आपकी चिकित्सा लागत पूरी तरह से आपके प्रीमियम भुगतान द्वारा कवर की जाती है। आप एक प्लैटिनम योजना चाहते हैं यदि आप कई स्थितियों के लिए एक डॉक्टर को देखते हैं या ऊपर-औसत चिकित्सा व्यय कर सकते हैं.

एक पांचवीं श्रेणी - विपत्तिपूर्ण योजनाएं भी मौजूद हैं, लेकिन यह केवल 30 वर्ष से कम उम्र के लोगों या एक प्रलेखित वित्तीय कठिनाई वाले लोगों के लिए उपलब्ध है। यदि आप अपने 20 के दशक में हैं, आम तौर पर अच्छे स्वास्थ्य में हैं, और स्वास्थ्य बीमा योजना पर खर्च करने के लिए बहुत कुछ नहीं है, तो एक भयावह योजना एक अच्छा विकल्प हो सकता है। प्रलय की योजनाओं में सबसे कम मासिक प्रीमियम होता है लेकिन सबसे अधिक कटौती होती है.

कारक जो आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को प्रभावित नहीं करते हैं

एक बार, बीमा कंपनियों ने आपके स्वास्थ्य बीमा के लिए आपसे कितना शुल्क लिया, इस पर बहुत अधिक नियंत्रण था। सौभाग्य से, अतीत में उपयोग किए गए कुछ मानदंड आपके मासिक प्रीमियम पर कोई प्रभाव नहीं डालते हैं.

1. आपका सेक्स

महिलाओं में पुरुषों की तुलना में अधिक मासिक प्रीमियम होता था। राष्ट्रीय महिला कानून केंद्र की एक रिपोर्ट में पाया गया है कि कुछ नीतियों ने महिलाओं की दरों को चार्ज किया है जो पुरुषों की तुलना में 80% से अधिक है.

तर्क यह था कि महिलाओं को एक डॉक्टर को देखने और पुरुषों की तुलना में स्वास्थ्य देखभाल सेवाओं का उपयोग करने की अधिक संभावना थी, इसलिए उन्हें अधिक भुगतान करना चाहिए - एक प्रथा बोलचाल की भाषा में जिसे गुलाबी कर के रूप में जाना जाता है। उच्च प्रीमियम का भुगतान करने के साथ-साथ, महिलाओं को अक्सर उच्च-आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों का सामना करना पड़ता है, क्योंकि कई महिला-विशिष्ट सेवाएं, जैसे मातृत्व देखभाल और जन्म नियंत्रण, कई योजनाओं द्वारा कवर नहीं किए गए थे।.

एसीए किसी व्यक्ति के लिंग के आधार पर स्वास्थ्य बीमा के लिए अधिक शुल्क लेने पर रोक लगाता है। केक पर टुकड़े के रूप में, कई "महिला-केवल" स्वास्थ्य सेवाओं को अब निवारक देखभाल माना जाता है और आपको तब तक बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के प्रदान किया जाना चाहिए, जब तक कि वे आपकी बीमा कंपनी के नेटवर्क में डॉक्टर या मेडिकल पेशेवर द्वारा प्रदान की जाती हैं। कवर की गई सेवाओं में पैप परीक्षण, जन्म नियंत्रण, मैमोग्राम और प्रसव पूर्व देखभाल शामिल हैं.

2. आपका स्वास्थ्य

एसीए के तहत एक और बड़ा बदलाव यह है कि आपका वर्तमान स्वास्थ्य आपके प्रीमियम या स्वास्थ्य कवरेज तक पहुंच को प्रभावित नहीं कर सकता है। दिन में वापस, बीमा कंपनियां या तो लोगों को कवरेज के लिए अधिक शुल्क ले सकती हैं यदि उनके पास एक चिकित्सा स्थिति थी या उस स्थिति का इलाज करने की लागत को कवर करने से इनकार कर सकती थी। कुछ मामलों में, बीमाकर्ता किसी व्यक्ति को बंद कर देंगे क्योंकि उनके पास मधुमेह, कैंसर या अस्थमा जैसी स्थिति थी या बस उस स्थिति का इलाज करने की लागत को कवर करने से मना कर दिया गया था।.

सौभाग्य से, वे दिन खत्म हो गए हैं। यदि आपके पास कोई गंभीर या गंभीर स्थिति है या नहीं है, तो आपको चिंता करने की ज़रूरत नहीं है कि आपकी बीमा लागत बढ़ जाएगी। न ही आपको कवरेज से वंचित होने की चिंता करनी होगी.

स्वास्थ्य बीमा योजना का चयन करते समय अन्य बातों पर ध्यान दें

हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुनते समय आपके मासिक प्रीमियम पर विचार करना एक बात है। लेकिन वे केवल एक चीज नहीं हैं। यह सुनिश्चित करना भी महत्वपूर्ण है कि आपकी बीमा योजना आपके कवरेज और स्वास्थ्य देखभाल की जरूरतों को पूरा करती है। अन्यथा, आपको जरूरत से ज्यादा जेब से भुगतान करना समाप्त हो जाएगा.

आपके स्वास्थ्य देखभाल योजना विकल्पों के मूल्यांकन के बारे में सोचने के लिए अन्य बातों में शामिल हैं:

• नेटवर्क. बीमा कंपनियों के पास आमतौर पर डॉक्टरों और स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं के नेटवर्क होते हैं जो उनके साथ अनुबंध करते हैं और वे कम दरों को स्वीकार करने के लिए सहमत होते हैं जो उन्होंने बातचीत की है। आदर्श रूप से, आपकी वर्तमान मेडिकल टीम बीमा कंपनी के नेटवर्क में होगी। यदि नहीं, तो आपको डॉक्टरों को बदलना होगा या जेब से अधिक भुगतान करना होगा.
• स्वास्थ्य बचत खाता. उच्च डिडक्टिबल्स के साथ कुछ बीमा योजनाएं आपको एक कंपनी के माध्यम से स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) खोलने का विकल्प देती हैं जीवंत. एचएसए में आप जो पैसा जमा करते हैं, वह कर-कटौती योग्य होता है, यह घटाकर कि आप आयकर में कितना बकाया है। लेकिन आपके द्वारा जमा की गई धनराशि का उपयोग चिकित्सा देखभाल के लिए किया जाना चाहिए.
• प्रिस्क्रिप्शन ड्रग कवरेज. यदि आप नुस्खे लेते हैं, तो पता करें कि प्रत्येक योजना में किस प्रकार के पर्चे वाले ड्रग कवरेज हैं और क्या यह नाम-ब्रांड ड्रग्स या केवल जेनरिक को कवर करता है.
• योजना का प्रकार. स्वास्थ्य बीमा योजना का चयन करते समय, आपको बहुत से समादेश देखने की संभावना है: एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ। हम अगले भाग में इन पर और विस्तार से बात करेंगे.
• सह-भुगतान, डिडक्टिबल्स और सह-बीमा की लागत. आपके द्वारा चुनी गई योजना के प्रकार के आधार पर, आपके पास कई अलग-अलग प्रकार के आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च हो सकते हैं। एक सह-भुगतान वह राशि है जो आप उस समय भुगतान करते हैं जब आप एक डॉक्टर को देखते हैं। यह $ 10, $ 50, या अन्य राशि हो सकती है। कटौती योग्य वह राशि है जिसकी आपको देखभाल के लिए भुगतान करने की आवश्यकता है इससे पहले कि आपका बीमा कवरेज प्रदान करना शुरू करे। आपकी योजना के आधार पर, यह कुछ सौ डॉलर या कई हजार हो सकता है। सह-बीमा आपकी चिकित्सा लागतों का एक हिस्सा है जिसे आपको कटौती योग्य भुगतान करने के बाद भुगतान करना होगा। तीनों आपके स्वास्थ्य देखभाल की कुल लागत को प्रभावित करते हैं.
• आपकी स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताएं. जरूरी नहीं कि आपकी स्वास्थ्य देखभाल हमेशा एक जैसी हो। आप जरूरी एक पुरानी स्थिति निदान की भविष्यवाणी नहीं कर सकते। लेकिन ऐसी चीजें हैं जो आप अनुमान लगा सकते हैं, जैसे कि क्या आप अगले 12 महीनों में गर्भ धारण करने की योजना बना रहे हैं.

एचएमओ, पीपीओ, ईपीओ: कौन सा चुनना है?

आपके द्वारा चुनी गई योजना का प्रकार आपके प्रीमियम की कीमत को प्रभावित नहीं करता है। यह आपकी नीति के नियमों को भी प्रभावित करता है। एक स्वास्थ्य प्रबंधन संगठन या एचएमओ में आमतौर पर चिकित्सा प्रदाताओं और सुविधाओं का एक नेटवर्क होता है। HMO नेटवर्क का हिस्सा बनने के लिए, एक प्रदाता को योजना द्वारा निर्धारित कीमतों को स्वीकार करने के लिए सहमत होना होगा.

चूंकि अन्य योजना प्रकारों की तुलना में HMO के सदस्यों के लिए देखभाल की लागत आमतौर पर कम होती है, इसलिए प्रीमियम अक्सर कम होता है। HMO प्लान होने का दोष यह है कि यदि आप कवरेज चाहते हैं तो आपको नेटवर्क में प्रदाताओं के साथ काम करना होगा.

एक पसंदीदा प्रदाता संगठन (पीपीओ) चिकित्सा प्रदाताओं और सुविधाओं का एक और नेटवर्क है। वे एक विशिष्ट दर पर रोगियों को देखभाल प्रदान करने के लिए सहमत हैं। यदि आपके पास पीपीओ योजना है और इन-नेटवर्क प्रदाता देखें, तो आप कम कीमतों का लाभ उठा सकते हैं। यदि आप एक आउट-ऑफ-नेटवर्क प्रदाता देखते हैं, तो आप अभी भी अपने बीमा का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन "नेटवर्क" दर में नहीं मिलेगा.

एक विशेष प्रदाता संगठन (ईपीओ) में एचएमओ के साथ कुछ चीजें हैं और अन्य में पीपीओ के साथ अन्य चीजें हैं। यदि आप एक ईपीओ चुनते हैं, तो आपको एक प्रदाता दिखाई देगा जो नेटवर्क में प्रदाता है, आपको कम दर मिलेगी। यदि आप एक आउट-ऑफ-नेटवर्क प्रदाता देखते हैं, तो आपके उपचार की संभावना आपके बीमा द्वारा कवर नहीं की जाएगी.

एक अन्य विशेषता जो एचएमओ को पीपीओ या ईपीओ योजना दोनों से अलग करती है, एक प्राथमिक देखभाल प्रदाता (पीसीपी) चुनने की आवश्यकता है। आप अपने पीसीपी को चेक-अप के लिए या जब आप मौसम के तहत महसूस कर रहे हों। यदि उन्हें लगता है कि आपको विशेषज्ञ देखभाल की आवश्यकता है, तो उन्हें आपको किसी अन्य प्रदाता को संदर्भित करने की आवश्यकता है। पीपीओ या ईपीओ के साथ, आपको एक पीसीपी चुनने की जरूरत नहीं है। यदि आप किसी विशेषज्ञ को देखना चाहते हैं तो आपको रेफरल की भी आवश्यकता नहीं है.

अंतिम शब्द

मासिक प्रीमियम पूरी कहानी नहीं बताता है जब यह आपके बीमा और स्वास्थ्य देखभाल की लागतों पर आता है। आप कम मासिक प्रीमियम के साथ एक योजना चुन सकते हैं केवल यह जानने के लिए कि आप जेब से बहुत अधिक भुगतान कर रहे हैं। सबसे सस्ती मासिक कीमत वाली योजना हमेशा लंबे समय में सबसे सस्ती योजना नहीं होती है। पूरी तरह से उपलब्ध अनुसंधान योजनाएं ताकि आप समझ सकें कि आप प्रीमियम के अलावा देखभाल के लिए क्या भुगतान करेंगे। फिर एक प्रीमियम के साथ एक योजना चुनें जो आपके बजट और आपके स्वास्थ्य के लिए काम करे.

स्वास्थ्य बीमा का चयन करते समय आप क्या देखते हैं? क्या आप कम प्रीमियम और उच्च व्यय या रिवर्स का भुगतान करेंगे?