स्वास्थ्य बीमा बाज़ार - वहन योग्य देखभाल अधिनियम (ACA) के अधिदेश

कई व्यक्तियों ने नए कानून के तहत स्वास्थ्य देखभाल कवरेज की बढ़ती लागत के बारे में अलार्म बजाया है। लेकिन यह अनिवार्य रूप से एक मिश्रित बैग है। न्यू रिपब्लिक के वरिष्ठ संपादक जोनाथन कोहन के अनुसार, जिन लोगों के पास पुरानी प्रणाली के तहत समस्याएँ थीं - वे जो कम आय और चिंताजनक स्थिति में हैं, उदाहरण के लिए - आम तौर पर नए के तहत लाभ.

और यद्यपि यह लगभग एक दशक के लिए भूमि का कानून रहा है, फिर भी बहुत सारे सवाल हैं कि एसीए व्यक्तियों, नियोक्ताओं और स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं को कैसे प्रभावित करता है। यदि आप वर्तमान में नामांकित हैं या नामांकन करने की योजना बना रहे हैं, या यदि आप सिर्फ इस बारे में अधिक जानकारी चाहते हैं कि ACA आपके नियोक्ता-प्रायोजित स्वास्थ्य योजना को कैसे प्रभावित करता है, तो कुछ महत्वपूर्ण तथ्य हैं जिन्हें आपको जानना चाहिए.

एसीए क्या करता है?

ACA कई शासनादेशों, विनियमों, करों और कर विराम, और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों पर सब्सिडी लागू करता है। उदाहरण के लिए, कुछ नियम स्वास्थ्य बीमा कंपनियों को चिंताजनक स्थिति वाले किसी भी व्यक्ति को कवरेज देने से रोकते हैं। और अफोर्डेबल केयर एक्ट में कहा गया है कि 2014 के जनवरी के बाद बेची गई सभी गैर-दादा प्रमुख स्वास्थ्य बीमा योजनाएं एसीए-अनुपालन योजनाएं होनी चाहिए। ऐसे शासनादेश भी हैं जिनमें पूर्णकालिक नियोक्ताओं को स्वास्थ्य बीमा प्रदान करने के लिए बड़े नियोक्ताओं की आवश्यकता होती है.

लेकिन यह एसीए क्या करता है इसका केवल एक हिस्सा है। कुल मिलाकर, इसने 1,000 से अधिक प्रावधानों को पेश किया। अन्य बातों के अलावा, ए सी ए:

स्वास्थ्य देखभाल और स्वास्थ्य बीमा के संबंध में विस्तारित अधिकार, लाभ और सुरक्षा
स्वास्थ्य बीमा बाज़ार स्थापित किया, जहाँ आप खुले नामांकन के दौरान स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं
भाग लेने वाले राज्यों में आधिकारिक गरीबी के स्तर के 133% या उससे कम आय वाले सभी वयस्कों के लिए विस्तारित Medicaid
वरिष्ठों और दीर्घकालिक विकलांग लोगों के लिए बेहतर चिकित्सा
अपने कर्मचारियों के माध्यम से लाखों कर्मचारियों को कवरेज दिया, और नियोक्ताओं को कर्मचारियों को स्वास्थ्य बीमा के लिए पात्र होने से पहले 90 दिनों से अधिक प्रतीक्षा करने की मनाही की।

विस्तारित आयु माता-पिता की बीमा योजना उनके आश्रितों को 25 वर्ष या उससे कम आयु तक कवर कर सकती है
आवश्यक लाभ या अस्पताल में जीवन भर मौद्रिक सीमा रखने से निषिद्ध स्वास्थ्य बीमा प्रदाता नई नीतियों पर रहता है
निम्न-आय वाले परिवारों के लिए स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कम करने में सहायता के लिए स्थापित सब्सिडी.

सबसिडी को समझना

कुछ लोग प्रीमियम की लागत के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए परिवार के आकार और घरेलू आय दोनों द्वारा निर्धारित सब्सिडी के लिए पात्र हैं। यू.एस. के स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग ASPE इश्यू ब्रीफ के अनुसार, 8 मिलियन अमेरिकियों ने 2016 के नामांकन के दौरान मार्केटप्लेस के माध्यम से स्वास्थ्य देखभाल बीमा खरीदा, 85% को टैक्स सब्सिडी मिली।.

यह महत्वपूर्ण है क्योंकि इसका मतलब है कि ज्यादातर लोग योग्य हैं। और चूंकि सब्सिडी शायद आपको और आपके परिवार को प्रभावित करती है, इसलिए आपको कुछ महत्वपूर्ण तथ्यों को जानना होगा.

एक सब्सिडी एक टैक्स क्रेडिट है। इसका मतलब है कि जब आप बाज़ार में बीमा के लिए साइन अप करते हैं, तो आपके पास दो विकल्प होते हैं। आप हर महीने कवरेज के लिए पूरी कीमत चुका सकते हैं और जब आप उस साल का टैक्स रिटर्न दाखिल करते हैं, तो आपको कितना बकाया है, टैक्स क्रेडिट मिलता है। या आप अपने प्रीमियम को अभी कम करने के लिए हर महीने सब्सिडी का उपयोग कर सकते हैं.
प्रीमियम सब्सिडी पूरक कवरेज पर लागू नहीं होती है, जैसे दुर्घटना की खुराक या वयस्क दंत चिकित्सा और दृष्टि योजना। हालांकि, यदि आप अपनी समायोजित सकल आय का 10% से अधिक दंत, दृष्टि, या चिकित्सा व्यय पर खर्च करते हैं, तो आप इन खर्चों को घटाने के लिए अनुसूची ए का उपयोग कर सकते हैं.
यदि आप एक औसत सब्सिडी योग्य पात्र हैं, तो आपका अधिकांश प्रीमियम कवर हो जाएगा.
प्रत्येक क्षेत्र में योजनागत परिवर्तनों के कारण, सब्सिडी की मात्रा एक वर्ष से अगले वर्ष तक कम हो जाती है.

दो प्रकार की सब्सिडी, लागत-साझाकरण और प्रीमियम कर क्रेडिट हैं। नियोक्ता-आधारित योजनाओं में नामांकित लोगों को सब्सिडी उपलब्ध नहीं है, इसलिए केवल बाज़ार के माध्यम से बीमा वाले पात्रता रखते हैं.

प्रीमियम टैक्स क्रेडिट

यदि आप एक प्रीमियम टैक्स क्रेडिट प्राप्त करने और संघीय या राज्य के बाज़ार में प्रवेश करने की आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तो आपका प्रीमियम टैक्स क्रेडिट आपके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम की लागत को कम कर देगा। उदाहरण के लिए, कवरेज के लिए प्रति माह $ 400 का भुगतान करने के बजाय, आपका प्रीमियम टैक्स क्रेडिट आपके मासिक भुगतान को $ 200 तक कम कर सकता है.

प्रीमियम टैक्स क्रेडिट का कोई निश्चित मूल्य नहीं है। आपके द्वारा प्राप्त क्रेडिट की डॉलर राशि आपके घरेलू आकार और वार्षिक आय जैसी चीजों के आधार पर भिन्न होती है। आपकी आय जितनी कम होगी, आपकी छूट उतनी ही अधिक होगी.

प्रीमियम टैक्स क्रेडिट उन लोगों के लिए उपलब्ध है जो घर के आकार के आधार पर संघीय गरीबी स्तर के 100% से 400% के बीच वार्षिक आय अर्जित करते हैं.

लागत-शेयरिंग सब्सिडी

लागत-शेयरिंग सब्सिडी बाजार पर एक रजत योजना खरीदने वाले लोगों के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों की लागत को कम करके स्वास्थ्य बीमा को और अधिक किफायती बनाती है। इन आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों में डिडक्टिबल्स, कॉइनशुरेंस या कॉप्स शामिल हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि लागत-साझाकरण सब्सिडी केवल उन आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों पर लागू होती है जो आपकी योजना द्वारा कवर इन-नेटवर्क सेवाओं के रूप में योग्य हैं.

आपकी आय, परिवार का आकार, और आप एक रजत योजना में नामांकित हैं या नहीं, यह निर्धारित करते हैं कि आप एक लागत-साझा सब्सिडी के लिए योग्य हैं या नहीं। संघीय गरीबी स्तर के 100% से 250% के बीच आय वाले पॉलिसीधारक अर्हता प्राप्त करते हैं। 250% संघीय गरीबी स्तर की टोपी के कारण, बहुत कम लोग लागत-साझा सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं.

यदि आप अपनी आय के आधार पर लागत-बचत सब्सिडी के लिए पात्र हैं, तो आपकी रजत योजना में स्वचालित रूप से शामिल हैं.

ACA जनादेश

एसीए-अनिवार्य लाभ कुछ स्वास्थ्य स्थितियों, कुछ आश्रितों (जैसे उन्हें गोद लेने के लिए रखा गया) और कुछ स्वास्थ्य देखभाल प्रदाताओं से देखभाल करने की लागत को कवर करते हैं। या तो संघीय या राज्य सरकार स्वास्थ्य देखभाल लाभों को अनिवार्य कर सकती है। राज्य और संघीय जनादेशों के बीच, उनकी पर्याप्त संख्या है.

सबसे प्रसिद्ध जनादेशों में से दो व्यक्तिगत जनादेश और नियोक्ता जनादेश हैं.

व्यक्तिगत जनादेश दंड

एसीए के सबसे अधिक उपबंध प्रावधानों में से एक तथाकथित व्यक्तिगत जनादेश था, जिसके लिए अमेरिका में लगभग सभी को स्वास्थ्य बीमा करवाना पड़ता था या अपने करों पर जुर्माना देना पड़ता था।.

एसीए से पहले, बीमा कंपनियों ने उच्च खर्च के लिए जोखिम वाले व्यक्तियों को कवरेज से इनकार करते हुए खुद को संरक्षित किया, पुराने और बीमार लोगों को उच्च प्रीमियम चार्ज किया और कई लाभों को कवर नहीं किया जो एसीए अब कवरेज के लिए अनिवार्य करता है। व्यक्तिगत जनादेश का उद्देश्य प्रीमियम की उच्च लागत को व्यापक आधार पर फैलाना था, इसलिए कुल मिलाकर प्रीमियम की लागत को कम करना.

हालांकि, 2017 में पारित कर बिल में व्यक्तिगत जनादेश के दंड को निरस्त करना शामिल था। 2019 की शुरुआत में, यदि कोई व्यक्ति स्वास्थ्य बीमा नहीं करता है, तो व्यक्ति संघीय जुर्माना नहीं चुकाते हैं.

लेकिन कुछ राज्यों में एक व्यक्तिगत जनादेश पर विचार किया जाता है या इसके लिए आपको स्वास्थ्य कवरेज की आवश्यकता होती है या अपने राज्य करों पर जुर्माना देना पड़ता है.

जिन राज्यों में वर्तमान में स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए व्यक्तियों की आवश्यकता है, उनमें शामिल हैं:

कैलिफोर्निया
कोलंबिया के जिला
मैसाचुसेट्स
नयी जर्सी
वरमोंट

व्यक्तिगत जनादेश लागू करने पर विचार करने वाले राज्यों में शामिल हैं:

कनेक्टिकट
हवाई
मैरीलैंड
मिनेसोटा
ओरेगन
रोड आइलैंड
वाशिंगटन

नियोक्ता जनादेश

व्यक्तिगत जनादेश दंड के विपरीत, नियोक्ता जनादेश दंड प्रभाव में रहता है। जनादेश के लिए 50 या अधिक पूर्णकालिक कर्मचारियों के साथ नियोक्ताओं की आवश्यकता होती है जो कर्मचारियों को योग्य स्वास्थ्य देखभाल कवरेज प्रदान करते हैं या दंड का सामना करते हैं.

योग्य स्वास्थ्य योजनाओं की पेशकश करनी चाहिए:

न्यूनतम आवश्यक कवरेज. कभी-कभी "योग्यता स्वास्थ्य कवरेज" भी कहा जाता है, न्यूनतम आवश्यक कवरेज किसी भी बीमा योजना है जो एसीए की न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करती है। योग्यता योजनाओं में मेडिकेयर, मेडिकिड, सीएचआईपी, मार्केटप्लेस प्लान और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं शामिल हैं.
न्यूनतम मूल्य. योजना को लाभ की लागत का कम से कम 60% का भुगतान करना होगा.
सस्ती कवरेज. एक कर्मचारी का आवश्यक योगदान कर्मचारी की घरेलू आय के 9.86% से अधिक नहीं हो सकता है.

इसके अतिरिक्त, प्रत्येक वर्ष के अंत तक, नियोक्ताओं को साबित करना होगा कि वे सही कर्मचारियों को सही समय पर सही बीमा की पेशकश करते हैं, आईआरएस के साथ उनके अनुपालन का दस्तावेजीकरण करते हैं। यदि वे ऐसा करने में विफल रहते हैं, तो उन्हें आईआरएस को दंड देना होगा.

बड़े नियोक्ता भी कठोर दंड का सामना करते हैं यदि वे अपने कर्मचारियों को कोई कवरेज देने में विफल रहते हैं। यदि वे कवरेज की पेशकश करने में विफल रहते हैं, तो कम से कम 95% पूर्णकालिक कार्यकर्ता या यदि उनकी योजना सामर्थ्य और गुणवत्ता के लिए मानक को पूरा करने में विफल रहती है, तो वे दंड देने में भी असमर्थ हैं।.

एसीए से कौन लाभान्वित होता है

रोग नियंत्रण और रोकथाम केंद्रों के अनुसार, अपने बीमा के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा की पहुंच के बिना लाखों अमेरिकी हैं, जिन्होंने निजी कवरेज को खरीदने या न लेने का विकल्प चुना है। इसी तरह, मेडिकेयर एंड मेडिकेड सर्विसेज सेंटर ने ध्यान दिया कि एसीए द्वारा प्रदान की गई पूर्ववर्ती स्थितियों के लिए कानूनी सुरक्षा के बिना, 2 में से 1 अमेरिकी को खुले बाजार पर कवरेज से इनकार करने का जोखिम होगा। ये उपभोक्ता ACA और स्वास्थ्य बीमा बाज़ार से सबसे अधिक लाभ प्राप्त करते हैं.

स्वास्थ्य बीमा बाज़ार

बाजार की स्थापना लोगों को सस्ती स्वास्थ्य देखभाल बीमा में तुलना और नामांकन में मदद करने के लिए की गई थी, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह कैसे काम करता है.

स्वास्थ्य बीमा बाज़ार:

आपको अपने वर्तमान स्वास्थ्य की परवाह किए बिना अपनी पसंद की योजना में नामांकन करने की अनुमति देता है
यदि आपके पास अपने नियोक्ता के माध्यम से पहुंच नहीं है, तो कवरेज प्रदान करता है
आपको उन सब्सिडी या सरकारी कार्यक्रमों की जानकारी देता है जिनके लिए आप योग्य हैं
उपलब्ध बीमा योजनाओं के लाभों और सीमाओं को समझने में आपकी सहायता करता है
केवल बीमा योजनाएं प्रदान करता है जो उचित कवरेज के लिए न्यूनतम आवश्यकताओं को पूरा करती हैं
बीमा योजना के लिए नामांकन प्रक्रिया को सरल बनाते हुए लोगों को कई योजना विकल्पों तक पहुंच प्राप्त करने के लिए केवल एक आवेदन भरने की अनुमति देता है
आपको कोप्स और डिडक्टिबल्स सहित बीमा योजनाओं की वास्तविक लागतों की तुलना करने में मदद करता है, इसलिए आप एक सूचित स्वास्थ्य बीमा निर्णय ले सकते हैं

कवरेज के लिए आवेदन करना

बाजार पर स्वास्थ्य देखभाल के लिए साइन अप करना अपेक्षाकृत आसान है। लेकिन प्रक्रिया शुरू करने से पहले कुछ चीजें हाथ में होनी चाहिए:

आने वाले वर्ष के लिए आपकी अनुमानित आय
सामाजिक सुरक्षा संख्या
नियोक्ता और आय की जानकारी (भुगतान स्टब्स, डब्ल्यू -2 फॉर्म, या मजदूरी और कर विवरण)
अन्य स्वास्थ्य बीमा योजनाओं के लिए वर्तमान पॉलिसी नंबर

कौन आवेदन कर सकता है

यदि आपका नियोक्ता स्वास्थ्य बीमा की पेशकश नहीं करता है, तो आप स्व-नियोजित या बेरोजगार हैं, या आप बिना किसी लाभ के अंशकालिक काम करते हैं, तो आप बाज़ार कवरेज के लिए एक अच्छे उम्मीदवार हैं। लेकिन जब तक वे निम्नलिखित पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं, तब तक कोई भी बाज़ार स्वास्थ्य बीमा के लिए साइन अप कर सकता है:

वे संयुक्त राज्य अमेरिका में रहते हैं.
वे एक अमेरिकी नागरिक हैं, एक अमेरिकी नागरिक हैं, या वे कानूनी तौर पर अमेरिका में मौजूद हैं.
वे अव्यवस्थित नहीं हैं.

ध्यान दें कि जो कोई भी इन मानदंडों को पूरा करता है, वह बाजार के माध्यम से बीमा खरीद सकता है। लेकिन अगर आपके पास अपने नियोक्ता के माध्यम से योग्य स्वास्थ्य बीमा तक पहुंच है, तो आप सब्सिडी के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं। यदि आपको लगता है कि आपका नियोक्ता योग्य स्वास्थ्य कवरेज प्रदान नहीं करता है, और आप सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आपको और आपके नियोक्ता को बाज़ार में दस्तावेज़ प्रस्तुत करने की आवश्यकता हो सकती है.

आवेदन कहाँ और कैसे करें

आवेदन प्रक्रिया सरल और सीधी है, और आवेदन करने के कई तरीके हैं:

HealthCare.gov पर संघीय बाज़ार में जाएं या निजी बीमा के लिए साइन अप करने के लिए अपने राज्य के बीमा बाज़ार का उपयोग करें, मेडिकाइड या CHIP के लिए आवेदन करें या सब्सिडी प्राप्त करें.
एक विश्वसनीय वेब ब्रोकर के माध्यम से नामांकन करें जो आपके राज्य के बाज़ार के साथ काम करता है.
अपने राज्य की मार्केटप्लेस वेबसाइट पर जाएं और साइन अप करें.
LocalHelp.HealthCare.gov पर जाकर इन-पर्सन की मदद लें.
मार्केटप्लेस हेल्पलाइन पर कॉल करें, जो 24/7 खुली है, 1-800-318-2596 पर.
एक कागज आवेदन में मेल करें.

आवश्यक जानकारी और सहायक दस्तावेज़ समान हैं चाहे आप कैसे भी लागू करें.

वैसे, अगर आपने 2020 की योजना के लिए आवेदन किया है और आप इसे बदलना चाहते हैं, तो आप 15 दिसंबर की समयसीमा से पहले ऐसा कर सकते हैं। आपकी नई नीति 1 जनवरी, 2020 से प्रभावी होगी.

राज्य-दर-राज्य अंतर

आम तौर पर, स्वास्थ्य बीमा बाज़ार के काम करने का तरीका राज्य की तर्ज पर समान रहता है। हालाँकि, नामांकन प्रक्रिया राज्य द्वारा भिन्न होती है। राज्यों के पास या तो अपना स्वास्थ्य बीमा बाज़ार है - जिसे वे "एक्सचेंज" कह सकते हैं - या संघीय सरकार उनके लिए इसे चलाती है। कुछ राज्यों ने दूसरे राज्य या संघीय सरकार के साथ भागीदारी की है.

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपके राज्य ने अपना एक्सचेंज कैसे स्थापित किया, मुख्य बाज़ार वेबसाइट आपको इसे खोजने में मदद करेगी.

अंतिम शब्द

सामान्य तौर पर, स्वास्थ्य बीमा अप्रत्याशित, अप्रत्याशित, अनियंत्रित स्वास्थ्य समस्याओं के लिए होता है जो हम सभी के लिए है.

लेकिन महंगे मासिक प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट लागत कई लोगों को सवाल करते हैं कि क्या उन्हें वास्तव में स्वास्थ्य देखभाल कवरेज की आवश्यकता है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप युवा और स्वस्थ हैं, यदि आप शायद ही कभी डॉक्टर से मिलते हैं, या यदि चीजें आर्थिक रूप से थोड़ी तंग हैं। लेकिन अगर आपके साथ कोई दुर्घटना, एक गंभीर बीमारी, या एक जारी स्वास्थ्य समस्या है, तो स्वास्थ्य देखभाल की लागत बहुत जल्दी जुड़ जाती है.

जब तक आप बाजार में प्रवेश करने और एक योजना खरीदने की जरूरत महसूस करने के लिए तत्काल देखभाल क्लिनिक या आपातकालीन कक्ष के लिए अपने रास्ते पर हैं तब तक प्रतीक्षा न करें। आज कवरेज खरीदने से आप कल पैसे बचा सकते हैं.

और क्योंकि स्वास्थ्य बीमा बाज़ार उन लाखों अमेरिकियों को कवरेज प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो बिना बीमा के या बीमाकृत हैं, आप शायद सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे.

आपने स्वास्थ्य बीमा बाज़ार से कैसे लाभ उठाया है?