स्वास्थ्य देखभाल साझा करना स्वास्थ्य बीमा का एक अच्छा विकल्प है?

इन बढ़ती लागतों के सामने, कुछ परिवार स्वास्थ्य देखभाल साझाकरण मंत्रालयों (HCSMs) में एक विकल्प की तलाश कर रहे हैं। ये आस्था आधारित कार्यक्रम हैं जो सदस्यों को उनकी स्वास्थ्य देखभाल लागत को कवर करने में मदद करने के लिए पूल फंड करते हैं। हेल्थ केयर शेयरिंग मंत्रालयों के गठबंधन के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका में 100 से अधिक एचसीएसएम हैं, लगभग 10 मिलियन लोगों की देखभाल करते हैं.

HCSMs पसंद करते हैं मेडी-शेयर बीमा के समान मूल सिद्धांत के अनुसार काम करें: एक बड़े समूह पर लागतों को फैलाने से, वे किसी भी व्यक्ति के लिए विनाशकारी लागतों के जोखिम को कम करते हैं। हालाँकि, कानूनी रूप से, HCSMs बीमा के समान नहीं हैं। वे समान नियमों से नहीं खेलते हैं, और वे लोगों के एक ही समूह को कवर नहीं करते हैं। नतीजतन, एचसीएसएम के लाभ और कमियां एक पारंपरिक बीमा योजना से काफी अलग हैं.

कैसे स्वास्थ्य देखभाल मंत्रालय साझा काम करते हैं

HCSMs व्यवसाय नहीं हैं, और वे दान भी नहीं हैं। कानूनी तौर पर, वे धार्मिक गैर-लाभकारी संगठन हैं जो अपने सदस्यों को स्वास्थ्य देखभाल खर्च साझा करने में मदद करते हैं। यहां बताया गया है कि वे कैसे काम करते हैं:

1. प्रत्येक सदस्य एक मासिक "शेयर" योगदान देता है एक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के बराबर। ज्यादातर मामलों में, ये शेयर एचसीएसएम द्वारा प्रबंधित एक सामान्य खाते में जाते हैं.
2. जब सदस्य देखभाल प्राप्त करते हैं, तो HCSM इस खाते से अपनी लागत का भुगतान करता है. कुछ मामलों में, मंत्रालय के पास कुछ डॉक्टरों के साथ व्यवस्था है कि वह इसे सदस्यों की देखभाल की लागत के लिए सीधे बिल दे। अन्य मामलों में, सदस्यों को नकद अग्रिम का भुगतान करना होगा और फिर प्रतिपूर्ति के लिए एचसीएसएम को एक बिल जमा करना होगा.
3. कुछ एचसीएसएम अपने सदस्यों को हर महीने एक सूची भेजते हैं जो अन्य सदस्यों के नाम दिखाते हैं जिन्हें देखभाल मिली है. इससे वे सीधे देख सकते हैं कि उनके मासिक शेयर दूसरों की मदद कैसे कर रहे हैं.

देश में चार सबसे बड़े एचसीएसएम मेदी-शेयर, क्रिश्चियन हेल्थकेयर मंत्रालयों, लिबर्टी हेल्थशेयर और सामरी मंत्रालयों हैं। ये चार कार्यक्रम लागत, कवरेज और सदस्यता के नियमों में भिन्न हैं। हालांकि, इन सभी में कुछ खास विशेषताएं हैं.

एचसीएसएम की लागत क्या है

एचसीएसएम की पारंपरिक बीमा योजनाओं के समान ही कई लागतें हैं, लेकिन वे उनके लिए विभिन्न नामों का उपयोग करते हैं। इन खर्चों में शामिल हैं:

• deductibles. अधिकांश HCSM योजनाओं में कटौती योग्य के बराबर कुछ होता है, एक राशि जिसे आपको अपनी खुद की जेब से भुगतान करना होगा, इससे पहले कि HCSM आपकी लागतों को उठाना शुरू कर दे। विभिन्न एचसीएसएम अपने "वार्षिक घरेलू भाग" (एएचपी), "वार्षिक अनसर्ड राशि" (एयूए), या "व्यक्तिगत जिम्मेदारी" के रूप में इस कटौती को संदर्भित करते हैं। कुछ HCSMs प्रति वर्ष एक निश्चित राशि निर्धारित करते हैं, जबकि अन्य प्रत्येक स्वास्थ्य देखभाल की घटना के लिए एक अलग कटौती योग्य शुल्क लेते हैं। " यही है, हर बार जब आप किसी चोट या बीमारी के लिए एक नया निदान प्राप्त करते हैं, तो आपको फिर से कटौती योग्य भुगतान करना होगा। आपके द्वारा चुनी गई योजना के आधार पर, आपकी कटौती $ 500 से $ 10,000 प्रति वर्ष या $ 300 से $ 5,000 से अधिक हो सकती है.
• प्रीमियम. जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एचसीएसएम आमतौर पर आपके मासिक शेयर के रूप में आपके प्रीमियम को संदर्भित करते हैं। कुछ HCSMs प्रत्येक सदस्य से समान शेयर राशि लेते हैं; अन्य आपकी उम्र के आधार पर आपके शेयर की कीमत को समायोजित करते हैं। कई HCSMs आपको विभिन्न योजनाओं की एक किस्म से चुनने देते हैं, जो कम कटौती या उच्च कवरेज सीमाओं के बदले उच्च शेयर की कीमतों का भुगतान करते हैं। एक व्यक्ति के लिए मासिक शेयर की लागत $ 80 प्रति व्यक्ति जितनी कम कटौती के साथ हो सकती है या कम के साथ $ 500 जितनी अधिक हो सकती है.
• copayments. यदि आप अपने HCSM के नेटवर्क में एक प्रदाता से देखभाल प्राप्त करते हैं, तो आपको अपनी यात्रा के समय प्रदाता को संभवतः भुगतान करना होगा। आपका शेष बिल बाद में HCSM में चला जाता है। यह शुल्क आपकी वार्षिक कटौती से अलग है। उदाहरण के लिए, मेडी-शेयर सदस्यों को डॉक्टर की यात्रा के लिए $ 35 का "प्रदाता शुल्क" और आपातकालीन कमरे की यात्रा के लिए $ 200 का शुल्क देता है.
• अतिरिक्त फीस. कुछ HCSMs अतिरिक्त शुल्क लेते हैं, विशेष रूप से नए सदस्यों के लिए। उदाहरण के लिए, आपको आवेदन शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है जब आप पहली बार कार्यक्रम के लिए साइन अप करते हैं और अपना भुगतान खाता सेट करने के लिए एक अलग शुल्क। HCSMs प्रशासनिक लागत को कवर करने के लिए मासिक या वार्षिक सदस्यता शुल्क भी ले सकते हैं। कुछ कार्यक्रम उन लोगों के लिए एक अतिरिक्त शुल्क लेते हैं जिनके पास विशिष्ट स्वास्थ्य स्थितियां हैं, जैसे कि मोटापा या उच्च रक्तचाप, जिनका इलाज नहीं किया जा रहा है। अन्य कार्यक्रम विपरीत दृष्टिकोण लेते हैं और यदि आप अच्छे स्वास्थ्य के लिए कुछ मानकों को पूरा करते हैं तो अपने मासिक हिस्से पर छूट प्रदान करते हैं.

एचसीएसएम क्या कवर करते हैं

HCSM उनके द्वारा प्रदत्त कवरेज में भिन्न होते हैं। क्योंकि वे तकनीकी रूप से बीमाकर्ता नहीं हैं, उन्हें एसीए द्वारा परिभाषित सभी आवश्यक स्वास्थ्य लाभों के लिए कवरेज प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है। सामान्य तौर पर, हालांकि, अधिकांश HCSMs इसकी लागत को कवर करते हैं:

• डॉक्टर के कार्यालय या अस्पताल में उपचार
• आपातकालीन कक्ष की देखभाल
• सर्जरी
• एक विशिष्ट स्थिति के इलाज के लिए सीमित समय के लिए आवश्यक प्रिस्क्रिप्शन दवाएं

अधिकांश HCSM बीमा योजनाओं की लागत के कई कवर नहीं करते हैं। उदाहरण के लिए, उनमें से ज्यादातर मानसिक स्वास्थ्य देखभाल के लिए कोई कवरेज नहीं देते हैं और केवल दवाओं के लिए सीमित कवरेज देते हैं। उनमें से कई नियमित देखभाल की लागत को कवर नहीं करते हैं, जैसे चेकअप या टीकाकरण। और, स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के विपरीत, HCSMs ऐसी किसी भी चीज़ के लिए कवरेज से इनकार कर सकते हैं जो पहले से मौजूद शर्त मानी जाती है.

इसके अलावा, अधिकांश HCSM विशेष रूप से व्यवहार के लिए बाइबिल कोड के साथ असंगत विचार करने वाली किसी भी चीज़ के लिए लागत को कवर करने से इनकार करते हैं। इस प्रकार, वे अक्सर गर्भपात, जन्म नियंत्रण, गर्भावस्था से बाहर, यौन संचारित रोगों, नशीली दवाओं के दुरुपयोग या शराब के लिए उपचार, या शराब या नशीली दवाओं के उपयोग के कारण किसी भी चोट को कवर करने से इनकार करते हैं। कई लोग ऐसी गतिविधियों से होने वाली चोटों को भी कवर नहीं करेंगे, जिन्हें वे खतरनाक मानते हैं, जैसे रॉक क्लाइम्बिंग.

अंत में, अधिकांश एचसीएसएम ने कुल राशि पर कैप लगाए, जो वे किसी भी सदस्य को भुगतान करेंगे। सदस्य के संपूर्ण जीवनकाल में ये कैप प्रति माह, प्रति वर्ष, प्रति घटना, या कुछ मामलों में निर्धारित की जा सकती हैं। यह राशि $ 125,000 प्रति बीमारी या $ 1,000,000 से अधिक हो सकती है, उच्च लागत वाली योजनाएं उच्च कवरेज सीमा प्रदान करती हैं.

कौन से डॉक्टर एचसीएसएम शामिल हैं

एक एचसीएसएम के सदस्य के रूप में, आप अपने पसंद के किसी भी प्रदाता से देखभाल कर सकते हैं। हालांकि, वहाँ एक पकड़ है: यदि प्रदाताओं को पता है कि आप एचसीएसएम का उपयोग कर रहे हैं, तो वे आपको इलाज करने से मना कर सकते हैं.

चूंकि HCSMs बीमा नहीं हैं, इसलिए कई डॉक्टर और अस्पताल ऐसे लोगों पर विचार करते हैं जो उनका इस्तेमाल नकद-भुगतान करने वाले मरीज़ के रूप में करते हैं। नकद ध्वनियों में भुगतान करना जैसे कि डॉक्टरों के लिए एक अच्छी बात होनी चाहिए - और यह है कि बिल छोटा है और रोगी इसे अग्रिम भुगतान कर सकता है। हालांकि, अगर प्रदाता को लगता है कि रोगी को हजारों डॉलर की देखभाल की आवश्यकता है, तो वे यह तय कर सकते हैं कि बिल का भुगतान करने की गारंटी देने के लिए बीमा के बिना उन्हें स्वीकार करना बहुत जोखिम भरा होगा।.

यद्यपि आप किसी भी डॉक्टर को देख सकते हैं, कई एचसीएसएम एक विशिष्ट प्रदाता संगठन (पीपीओ) के समान प्रदाताओं के एक विशिष्ट नेटवर्क के साथ काम करते हैं। ये प्रदाता अक्सर एचसीएसएम के सदस्यों को खुद को एक बीमाकर्ता से निपटने की परेशानी से बचाने के लिए छूट प्रदान करने के लिए तैयार हैं। नतीजतन, लागत हमेशा कम होती है यदि आप अपने एचसीएसएम नेटवर्क के भीतर एक प्रदाता चुनते हैं.

कवरेज कौन प्राप्त कर सकता है

अधिकांश HCSMs केवल ईसाइयों के लिए खुले हैं, और इसका मतलब है कि केवल एक फॉर्म पर "ईसाई" के रूप में चिह्नित बॉक्स की जाँच करने से अधिक है। कई एचसीएसएम को विश्वास के एक बयान पर हस्ताक्षर करने और नियमित रूप से चर्च सेवाओं में भाग लेने के लिए नए सदस्यों की आवश्यकता होती है.

इसके अलावा, अधिकांश HCSM सदस्य "बाइबिल" तरीके से जीने की प्रतिज्ञा करते हैं। विभिन्न एचसीएसएम अलग-अलग तरीकों से इस आवश्यकता को परिभाषित करते हैं, लेकिन उनमें से लगभग सभी अपने सदस्यों के व्यवहार पर कुछ सीमाएं रखते हैं। इनमें शामिल हो सकते हैं:

• तंबाकू और सभी अवैध दवाओं से बचना. इसमें मारिजुआना का उपयोग शामिल है, यहां तक ​​कि उन राज्यों में भी जहां यह कानूनी है.
• जिम्मेदारी से शराब का उपयोग करना.
• कुछ गतिविधियों से बचना योजना को खतरनाक मानता है. इनमें ड्रिंकिंग और ड्राइविंग, रॉक क्लाइंबिंग और बंजी जंपिंग जैसे खेल शामिल हो सकते हैं, बिना सीटबेल्ट के कार में बैठना और बिना हेलमेट के भी मोटरसाइकिल चलाना।.
• शादी के बाहर कोई भी यौन संबंध. कुछ योजनाएँ आगे कहती हैं कि सेक्स केवल "बाइबिल ईसाई विवाह" के भीतर ही होना चाहिए। इसका मतलब है कि समान-लिंग वाले जोड़े और अंतरजातीय जोड़े शामिल होने के योग्य नहीं हैं.

कुछ एचसीएसएम की दूसरों की तुलना में सख्त सदस्यता आवश्यकताएं हैं। कुछ केवल ईसाइयों तक ही सीमित नहीं हैं, बल्कि एक विशेष संप्रदाय के ईसाइयों तक भी सीमित हैं। उदाहरण के लिए, क्राइस्ट मेडिकस फाउंडेशन केवल कैथोलिक के लिए है। कुछ HCSMs, जैसे लिबर्टी, गैर-ईसाई धर्मों के लोगों के लिए खुले हैं, जब तक वे व्यवहार के विशिष्ट मानकों से चिपके रहना चाहते हैं.

स्वास्थ्य देखभाल के लाभ मंत्रालयों को साझा करना

HCSMs बीमा योजनाओं के समान नियमों के अधीन नहीं हैं - और कुछ लोगों के लिए, यह एक अच्छी बात है। इसका अर्थ है कि ये कार्यक्रम व्यवसायों के रूप में नहीं, बल्कि समान विचारधारा वाले ईसाईयों के समुदायों को एक-दूसरे की मदद करने के रूप में चलाए जाते हैं। पारंपरिक बीमा योजना के बजाय HCSM को चुनने के कुछ लाभ सदस्य हैं.

1. लागत कम हो सकती है

सबसे बड़ी वजहों में से एक लोग जैसे HCSMs से जुड़ते हैं मेडी-शेयर पैसा बचाना है। कैसर फैमिली फाउंडेशन के अनुसार, एक 50 वर्षीय, जो स्वास्थ्य देखभाल सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करता है, एसीए हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस के माध्यम से खरीदे गए चांदी के स्तर की योजना के लिए प्रति माह औसतन $ 668 का भुगतान करेगा। लेकिन अगर वे इसके बजाय एक HCSM में शामिल हो गए, तो उनकी मासिक हिस्सेदारी $ 150 से $ 525 प्रति माह कहीं भी हो सकती है, यह इस योजना पर निर्भर करता है कि वे कितने स्वस्थ हैं.

परिवारों के लिए, बचत और भी अधिक हो सकती है। दो 50 वर्षीय माता-पिता और दो किशोर बच्चों वाले परिवार को सब्सिडी के बिना बाजार में खरीदे गए चांदी की योजना के लिए प्रति माह औसतन $ 1,955 का भुगतान करना होगा। HCSMs प्रति माह $ 300 से $ 1,050 तक एक ही परिवार को कवर कर सकते हैं। और, एक बोनस के रूप में, कई HCSMs परिवार की मासिक शेयर लागत को नहीं बढ़ाते अगर उनमें से एक गंभीर बीमारी विकसित होती.

हालांकि, यह ध्यान देने योग्य है कि स्वास्थ्य बीमा खरीदने वाले अधिकांश मध्यम वर्ग के व्यक्ति और परिवार एसीए के तहत सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि चार के इस सैंपल परिवार में $ 100,000 की वार्षिक आय होती है, तो कई HCSMs के मासिक अंशदान से कम, सब्सिडी अपने मासिक प्रीमियम को केवल $ 822 प्रति माह तक कम कर देगी। $ 60,000 की वार्षिक आय के साथ, वे प्रति माह केवल $ 398 का ​​भुगतान करेंगे, अधिकांश एचसीएसएम के लिए मासिक शेयर से कम। और उनकी एसीए-अनुपालन नीति निश्चित रूप से एचसीएसएम की तुलना में अधिक कवरेज प्रदान करेगी.

फिर भी, ये सब्सिडी सभी के लिए उपलब्ध नहीं हैं। आय से कम आय वाले लोग 100% या 400% संघीय गरीबी स्तर से अधिक नहीं हैं। और कई राज्यों में, गरीबी स्तर से नीचे की आय वाले लोग मेडिकाइड के लिए योग्य नहीं हैं, या तो - एक समस्या जिसे कवरेज गैप के रूप में जाना जाता है। इसके शीर्ष पर, कई श्रमिक जो अपने परिवारों के लिए सस्ती देखभाल प्राप्त नहीं कर सकते, वे ओबामेकर परिवार की गड़बड़ के कारण सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं। तो जो लोग सब्सिडी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, उनके लिए एक एचसीएसएम एक एसीए-अनुरूप स्वास्थ्य योजना की तुलना में काफी सस्ता हो सकता है.

2. वे कुछ गैर-चिकित्सा लागतों को कवर कर सकते हैं

स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं के विपरीत, एचएससीएम कभी-कभी उन लागतों में मदद करने के लिए तैयार होते हैं जो सीधे चिकित्सा बिलों से संबंधित नहीं होते हैं। उदाहरण के लिए, सामरी मंत्रालयों के एक सदस्य ने द अटलांटिक को बताया कि उसकी योजना विशेष रूप से दंत चिकित्सा देखभाल की लागत को कवर नहीं करती है। हालांकि, जब उसने उच्च दंत चिकित्सा बिल के साथ मदद के लिए एक विशेष अनुरोध में भेजा, तो कई सदस्यों ने उसे कवर करने में मदद करने के लिए चेक भेजे। इसके अलावा, कुछ HCSM सदस्यों को अंतिम संस्कार लागत या बच्चे को गोद लेने की लागतों का भुगतान करने में मदद करने के लिए कवरेज प्रदान करते हैं.

3. आप किसी भी समय शामिल हो सकते हैं

यदि आप हेल्थ इंश्योरेंस मार्केटप्लेस के माध्यम से एक नई बीमा योजना के लिए साइन अप करना चाहते हैं, तो आपको आमतौर पर वार्षिक खुले नामांकन की अवधि तक इंतजार करना होगा, जो 1 नवंबर से 1 दिसंबर तक चलता है। आप केवल अन्य समय पर नामांकन कर सकते हैं यदि आपके पास है एक विशेष "क्वालीफाइंग इवेंट", जैसे कि आपका स्वास्थ्य कवरेज खोना, शादी करना या तलाक लेना, बच्चा होना, नए घर में जाना या पे-कट लेना। हालांकि, एचसीएसएम के साथ, आप किसी भी समय कवरेज के लिए साइन अप कर सकते हैं, भले ही आपके पास पहले से ही किसी अन्य स्रोत से बीमा हो.

4. वे स्वस्थ जीवन शैली को बढ़ावा देते हैं

सबसे HCSMs व्यवहार के मानकों की आवश्यकता नहीं है बस "बाइबिल"; वे भी स्वस्थ हैं। लगभग सभी HCSM धूम्रपान और अवैध नशीली दवाओं के उपयोग पर प्रतिबंध लगाते हैं या कम से कम इन व्यवहारों से संबंधित किसी भी बीमारी को कवर करने से इनकार करते हैं। अधिकांश को अन्य जोखिमपूर्ण गतिविधियों से बचने के लिए सदस्यों की भी आवश्यकता होती है। यहां तक ​​कि एक "बाइबिल ईसाई विवाह" के बाहर सेक्स पर उनके प्रतिबंध यौन संचारित रोगों के जोखिम को कम कर सकते हैं.

इसके अलावा, कुछ एचसीएसएम का जीवनशैली और बीमारी को रोकने पर विशेष ध्यान है। उदाहरण के लिए, मेडी-शेयर स्वस्थ रक्तचाप, बॉडी मास इंडेक्स और कमर परिधि बनाए रखने वाले सदस्यों को शेयर लागत पर छूट प्रदान करता है.

कुछ HCSMs उन सदस्यों को व्यक्तिगत स्वास्थ्य कोचिंग भी प्रदान करते हैं जिनके पास विशिष्ट जीवन शैली से संबंधित बीमारियों, जैसे कि हृदय रोग या मधुमेह के लिए जोखिम है। ये कार्यक्रम विशिष्ट लक्ष्यों जैसे धूम्रपान छोड़ने, व्यायाम कार्यक्रम से चिपके रहने या तनाव से राहत देने में मदद कर सकते हैं। हालाँकि, इस सेवा के लिए अक्सर एक अतिरिक्त शुल्क लगता है.

5. वे विश्वास आधारित हैं

एचसीएसएम के कई उपयोगकर्ताओं के लिए, उनके सबसे बड़े आकर्षणों में से एक उनका विश्वास पर ध्यान केंद्रित करना है। ये संगठन केवल स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कवर करने में मदद नहीं करते हैं; वे सदस्यों को अन्य लोगों के साथ भी जोड़ते हैं जो उनकी मान्यताओं को साझा करते हैं। कई मामलों में, एक पुरानी बीमारी से निपटने वाले सदस्यों को न केवल पैसा मिलता है, बल्कि इस कठिन समय के माध्यम से उन्हें मदद करने के लिए अन्य सदस्यों से समर्थन और प्रार्थना पत्र भी मिलते हैं।.

हालाँकि, HCSMs के विश्वास-आधारित प्रकृति का अर्थ यह भी है कि वे केवल उन लोगों के लिए खुले हैं जो समूह की धार्मिक मान्यताओं को साझा करते हैं। ज्यादातर मामलों में, इसका मतलब है कि उन्हें ईसाई होना चाहिए। यहां तक ​​कि कुछ एचसीएसएम जो अन्य धर्मों के लोगों के लिए खुले हैं, उन्हें "ईसाई" या "बाइबिल" जीवन शैली बनाए रखने के लिए सदस्यों की आवश्यकता होती है.

स्वास्थ्य देखभाल के नुकसान मंत्रालयों को साझा करना

कुछ मायनों में, एचसीएसएम स्वास्थ्य बीमा से अधिक कर सकते हैं। अन्य तरीकों से, हालांकि, वे बहुत कम करते हैं। क्योंकि वे बीमा को विनियमित करने वाले कानूनों के अधीन नहीं हैं, उन्हें उसी कवरेज बीमाकर्ताओं को प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है। उन्हें उस कवरेज के बारे में समान गारंटी प्रदान करने की भी आवश्यकता नहीं है जो वे पेश करते हैं। और चूंकि उनके पास इन गारंटियों की कमी है, इसलिए कई डॉक्टर और अन्य स्वास्थ्य प्रदाता उनके साथ काम करने में संकोच करते हैं.

1. पूर्व-मौजूदा स्थितियां आमतौर पर कवर नहीं की जाती हैं

जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एचसीएसएम को पहले से मौजूद परिस्थितियों को कवर करने की आवश्यकता नहीं है, और अधिकांश नहीं। अपनी लागत को इतना कम रखने के तरीकों में से एक यह है कि महंगी चिकित्सा आवश्यकताओं वाले लोगों को यह सुनिश्चित करना है कि वे उनके लिए कोई दावा नहीं कर सकते हैं। दुर्भाग्य से, यह उन लोगों को बाहर करता है जिन्हें स्वास्थ्य कवरेज की सबसे अधिक आवश्यकता होती है.

यहां तक ​​कि अगर आपको लगता है कि आप अच्छे स्वास्थ्य में हैं, तो यह बहुत अच्छा नहीं हो सकता है, क्योंकि कुछ एचसीएसएम की व्यापक व्याख्या है कि पहले से मौजूद स्थिति क्या है। उदाहरण के लिए, वेलस्टेप्स में एक अतिथि ब्लॉगर लिखते हैं कि मेडी-शेयर ने गुर्दे की स्थिति के लिए अपने किसी भी दावे को कवर करने से इनकार कर दिया, भले ही उनके जीवन के पहले 55 वर्षों तक कोई लक्षण नहीं थे। इसी तरह, पीपुलकेप के एक टिप्पणीकार ने लिखा है कि क्योंकि उसके पति को एक बार चोट लग गई थी, लिबर्टी हेल्थ ने किसी भी अन्य पीठ की समस्याओं को कवर करने से इनकार कर दिया जो वह अपने जीवन के बाकी हिस्सों के लिए भुगतती है। और डलास में एक ओटोलरीन्गोलॉजिस्ट ने टेक्सास मेडिसिन को बताया कि क्रिश्चियन केयर मिनिस्ट्री ने कभी भी कान में संक्रमण होने वाले बच्चे के लिए कान की ट्यूब सर्जरी की लागत को कवर करने से इनकार कर दिया था।.

यहां तक ​​कि कैंसर को पहले से मौजूद स्थिति माना जा सकता है। कई योजनाएं कैंसर के लिए कवरेज से इनकार करती हैं यदि आपको पिछले कई वर्षों के भीतर कैंसर का कोई रूप था। अन्य लोग किसी भी कैंसर के लिए एक वर्ष के भीतर निदान करने से इनकार कर देते हैं जब आप योजना में शामिल हो जाते हैं, क्योंकि यह उस समय "मौजूदा" था जब आप शामिल हुए थे। सिद्धांत रूप में, एक एचसीएसएम भी आपको हृदय रोग के लिए कवरेज से इनकार कर सकता है यदि आपको कभी भी इससे संबंधित किसी भी लक्षण का अनुभव हुआ हो, जैसे कि उच्च रक्त कोलेस्ट्रॉल.

कई योजनाएं गर्भावस्था को पहले से मौजूद स्थिति के रूप में भी मानती हैं। यदि आप एचसीएसएम में शामिल होने पर पहले से ही गर्भवती हैं, तो यह प्रसवपूर्व देखभाल या प्रसव के लिए आपकी किसी भी लागत को कवर नहीं करेगा। और यदि आप पहले से मौजूद स्थिति वाले बच्चे को अपनाते हैं, तो उस स्थिति की देखभाल नहीं की जाएगी.

2. अन्य कवरेज लिमिटेड है

पहले से मौजूद स्थितियां केवल एक चीज नहीं हैं जिसे एचसीएसएम ने कवर करने से मना कर दिया है। चूँकि ये योजनाएँ ACA आवश्यकताओं से मुक्त हैं, उनमें से कई को ध्यान नहीं है कि ACA आवश्यक समझता है, जैसे:

• मानसिक स्वास्थ्य सुरक्षा
• मादक द्रव्यों के सेवन का उपचार
• कुछ महीनों से अधिक के लिए आवश्यक प्रिस्क्रिप्शन दवाएं
• जांच
• टीकाकरण
• नियमित स्वास्थ्य जांच

यहां तक ​​कि जिन चीजों को कवर किया गया है, उनके लिए भी अधिकांश एचसीएसएम एक निश्चित कुल राशि तक कवरेज को सीमित करते हैं। स्वास्थ्य बीमा के पूरे बिंदु को रद्द कर देता है: आपको भयावह स्वास्थ्य लागतों से बचाने के लिए। उदाहरण के लिए, किसी एक बीमारी के लिए कवरेज में $ 500,000 की सीमा उतनी ही लग सकती है जितनी आपको कभी भी लग सकती है। लेकिन अगर आपको कोई गंभीर स्वास्थ्य समस्या है, तो आश्चर्यजनक रूप से कम समय में उस राशि को उड़ाना आसान है। जब तक आप कुछ एचसीएसएम योजनाओं में से एक का चयन नहीं करते हैं जो असीमित कवरेज प्रदान करती हैं, जैसे कि क्रिश्चियन हेल्थकेयर मंत्रालयों से शीर्ष स्तर के भाई कीपर योजना, आप पहले $ 500,000 के बाद सभी खर्चों के लिए हुक पर रहेंगे।.

3. एचएसए के साथ काम न करें

बहुत से लोग एक स्वास्थ्य-बचत खाते (HSA) के साथ एक उच्च-कटौती योग्य बीमा योजना का उपयोग करके स्वास्थ्य देखभाल पर पैसा बचाते हैं, जैसे वे एक कंपनी को प्राप्त करते हैं जीवंत. आप एचएसए में प्रीटैक्स डॉलर बचा सकते हैं और इसका उपयोग अपने स्वास्थ्य योजना द्वारा कवर किए गए किसी भी खर्च के भुगतान के लिए कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप इस पैसे का उपयोग अपने कटौती योग्य, मैथुन, और किसी भी गैर-कवर खर्च के लिए कर सकते हैं, जैसे कि दंत चिकित्सा या दृष्टि देखभाल.

यह एचएससीएम की कवरेज सीमाओं से निपटने का एक अच्छा तरीका होगा - यदि यह कानूनी था। हालांकि, आप केवल एक एचएसए प्राप्त कर सकते हैं यदि आप एक योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना से आच्छादित हैं। HCSMs बीमा नहीं हैं, इसलिए आप इन दोनों योजनाओं का एक साथ उपयोग नहीं कर सकते हैं.

यदि आपके पास एचसीएसएम में शामिल होने पर पहले से ही एक एचएसए है, तो आप चिकित्सा व्यय के लिए इसमें धन का उपयोग करना जारी रख सकते हैं। हालाँकि, आप एचएसए में कोई नया योगदान नहीं दे सकते, जब तक कि आप अपनी पुरानी उच्च-कटौती योग्य बीमा पॉलिसी नहीं रखते.

4. प्रीमियम कर-कटौती योग्य नहीं हैं

यदि आप अपने आयकरों में अपनी कटौती को आइटम करते हैं, तो आपको किसी भी चिकित्सा व्यय में कटौती करने की अनुमति है जो आपकी समायोजित सकल आय का 10% से अधिक है। इसमें न केवल आपके द्वारा चिकित्सा उपचार पर खर्च की जाने वाली राशि, बल्कि स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर खर्च की गई राशि भी शामिल है.

हालाँकि, चूंकि HCSMs बीमा नहीं हैं, इसलिए आपके मासिक शेयर की लागत को बीमा प्रीमियम नहीं माना जाता है और यह कटौती योग्य नहीं है। यदि आप एचसीएसएम का उपयोग करते हैं, तो आप अपने वास्तविक स्वास्थ्य देखभाल बिल में कटौती कर सकते हैं, लेकिन एचसीएसएम से संबंधित लागत ही नहीं.

5. कुछ प्रदाता उन्हें स्वीकार नहीं करते हैं

क्योंकि एचसीएसएम कवरेज बीमा नहीं है, कई स्वास्थ्य देखभाल प्रदाता ग्राहकों का उपयोग करते हुए उन्हें अप्रभावित मानते हैं। वे उन्हें "स्व-भुगतान" रोगियों के रूप में मानते हैं - वे लोग जो अपनी देखभाल के लिए भुगतान कर रहे हैं - और उन्हें अपने बिलों का भुगतान उस समय करना होगा जब वे देखभाल प्राप्त करते हैं। कभी-कभी, यह उन प्रदाताओं के साथ भी होता है, जिन्हें HCSM के नेटवर्क का हिस्सा माना जाता है। उदाहरण के लिए, वेलस्टेप्स लेख के लेखक का कहना है कि तीन अस्पताल जो मेडी-शेयर नेटवर्क का हिस्सा हैं, ने उनके इलाज के लिए मेडी-शेयर को बिल देने से इनकार कर दिया और उन्हें स्वयं भुगतान करने की आवश्यकता थी.

संपूर्ण बिल का भुगतान करना मरीजों के लिए बहुत बोझिल हो सकता है, खासकर महंगे उपचार के लिए। भले ही उन्हें HCSM की प्रतिपूर्ति की उम्मीद हो, लेकिन बिल का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नकदी जुटाना उनके लिए हमेशा आसान नहीं होता है.

और कभी-कभी, यह सिर्फ एक मरीज की समस्याओं की शुरुआत है। कुछ HCSMs डॉक्टरों को सीधे उनके पास बिल जमा करना पसंद करते हैं, और यदि आपके पास स्व-भुगतान है, तो उन्हें प्रतिपूर्ति प्राप्त करना बहुत मुश्किल है। वेलस्टेप्स लेखक का कहना है कि उन्हें "एक अंतहीन कागजी कार्रवाई में बंद कर दिया गया है" मेडी-शेयर प्राप्त करने की कोशिश कर रहा है, वह उन दावों का भुगतान करने के लिए जो उन्हें आत्म-भुगतान करने के लिए मजबूर किया गया था। कागजी कार्रवाई के एक पहाड़ को भरने और जमा करने के बाद भी, उसे महीनों के इंतजार के बाद कोई प्रतिपूर्ति नहीं मिली। PeopleKeep के कई टिप्पणीकारों का कहना है कि उन्हें भी इसी समस्या का सामना करना पड़ा है.

कुछ मामलों में, डॉक्टर और अस्पताल आपके एचसीएसएम को इलाज के लिए बिल देने से मना नहीं करते हैं, वे आपको रोगी मानने से इनकार करते हैं। वेलस्टेप्स के लेखक ने कहा कि उन्हें दो किडनी प्रत्यारोपण केंद्रों द्वारा बंद कर दिया गया था - पहले से ही पूर्व-प्रत्यारोपण आकलन पर 15,000 डॉलर खर्च करने के बाद - क्योंकि वे उसे अपवित्र मानते थे। डॉ। डेविड अंसेल के अनुसार, बोर्गन पत्रिका द्वारा अस्पताल के एक अधिकारी का साक्षात्कार, यह असामान्य नहीं है। बीमा के बिना, संयुक्त राज्य में अंग प्रत्यारोपण प्राप्त करना लगभग असंभव है क्योंकि कोई भी उपचार केंद्र आपको स्वीकार नहीं करेगा.

6. वे कानूनी तौर पर बाध्यकारी नहीं हैं

मान लीजिए कि आपको कोई ऐसी बीमारी है जो आपको पता है कि निश्चित रूप से आपके एचसीएसएम कवरेज में शामिल है। यह पहले से मौजूद स्थिति नहीं है, और यह किसी भी व्यवहार प्रतिबंधों से दूर नहीं चलता है। आपने पहले ही वर्ष के लिए अपनी कटौती का भुगतान कर दिया है, और आपने अभी तक अपने कवरेज कैप को नहीं मारा है। इस स्थिति में, आपके एचसीएसएम को आपके मेडिकल बिल का पूरा भुगतान करना चाहिए, लेकिन इसकी कोई गारंटी नहीं होगी.

ऐसा इसलिए, क्योंकि स्वास्थ्य बीमा के विपरीत, एचसीएसएम समझौता एक कानूनी रूप से बाध्यकारी अनुबंध नहीं है। इसके बजाय, यह देखभाल के लिए एक दूसरे को भुगतान करने में मदद करने के लिए सभी सदस्यों के बीच एक "स्वैच्छिक समझौता" है। मेडी-शेयर यहां तक ​​कि अपनी वेबसाइट पर सीधे कहता है, "हम नहीं करते ... भुगतान का वादा करते हैं, या गारंटी देते हैं कि आपके मेडिकल बिलों का भुगतान किया जाएगा।"

अगर आपका HCSM है तो इसका मतलब है कि आपके पास कोई कानूनी उपाय नहीं है:

• दावा करता है कि आपको लगता है कि भुगतान किया जाना चाहिए था
• कहते हैं कि यह बिल का भुगतान नहीं कर सकता क्योंकि आपके पास इसे कई बार जमा करने के बाद भी कागजी कार्रवाई नहीं होती है
• बिना कारण बताए अपनी दरें बढ़ा देता है
• आपके कई दावों को छोड़ कर, व्यवसाय से बाहर चला जाता है

अधिकांश एचसीएसएम की एक औपचारिक अपील प्रक्रिया है जिसका उपयोग आप कर सकते हैं यदि आपको लगता है कि एचसीएसएम ने आपके साथ गलत व्यवहार किया है। हालाँकि, ये अपील पूरी तरह से आंतरिक हैं; वे किसी भी राज्य या स्थानीय कानून द्वारा समर्थित नहीं हैं। यदि आपकी अपील खारिज कर दी जाती है, तो आपका एकमात्र सहारा एक महंगा मुकदमा है जिसमें आपको जीतने का कोई आश्वासन नहीं है.

जब आप स्वास्थ्य देखभाल साझाकरण मंत्रालय से लाभ उठा सकते हैं

यद्यपि HCSMs बीमा के समान लाभ प्रदान नहीं करते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि वे मेरिटलेस हैं। वे ऐसे लोगों के लिए सुरक्षा प्रकार प्रदान कर सकते हैं, जो एक या किसी अन्य कारण से पारंपरिक बीमा योजना का उपयोग नहीं कर सकते हैं.

यदि आपके लिए HCSM उपयोगी हो सकता है:

• आप काम पर सस्ती बीमा नहीं पा सकते हैं. यह आपके लिए लागू हो सकता है यदि आप बेरोजगार हैं, स्व-नियोजित हैं, एक छात्र हैं, या आपके साथी के कार्यस्थल की योजना में शामिल नहीं हैं। यह भी लागू हो सकता है अगर आपके काम के माध्यम से आपके लिए उपलब्ध एकमात्र योजना का भुगतान करने की लागत से अधिक हो.
• आप सब्सिडी के लिए योग्य नहीं हैं. बहुत से लोग जो अपनी नौकरियों के माध्यम से सस्ती बीमा प्राप्त नहीं कर सकते, वे स्वास्थ्य बीमा बाज़ार पर एक सस्ती सब्सिडी योजना के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आपकी आय बहुत अधिक है या यदि आप इतने कम हैं तो आप ओबामेकरे कवरेज गैप में पड़ सकते हैं, तो आप सब्सिडी प्राप्त नहीं कर पाएंगे। और यदि आपके पति या पत्नी कार्यरत हैं, तो आप और आपके बच्चे परिवार के गड़बड़ के कारण योग्य नहीं हो सकते हैं.
• आप किसी भी सरकारी कार्यक्रम के लिए योग्य नहीं हैं. यदि आप किसी सरकारी योजना जैसे मेडिकेयर या मेडिकेड के माध्यम से बीमा प्राप्त कर सकते हैं, तो यह आपको एचसीएसएम की तुलना में अधिक लाभ प्रदान करेगा, शायद कम लागत पर भी। वास्तव में, कई HCSM को आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होती है कि आप आवेदन करने से पहले किसी भी प्रकार की सरकारी सहायता के लिए पात्र नहीं हैं। यहां तक ​​कि इस योजना की आवश्यकता नहीं है कि अगर आपको कोई अन्य सहायता प्राप्त हो रही है, तो आपको पहले इस पर भरोसा करना चाहिए और एचसीएसएम का उपयोग केवल अपने "माध्यमिक" देखभाल के स्रोत के रूप में करना चाहिए।.
• आपको कोई गंभीर स्वास्थ्य समस्या नहीं है. एचसीएसएम किसी भी पूर्व-मौजूदा स्थिति की लागत को कवर नहीं करेंगे, और वे यह निर्धारित करने के लिए व्यापक संभव परिभाषाओं का उपयोग करते हैं कि कौन-सी शर्तें पहले से मौजूद हैं। यदि आप अपने पूरे जीवन में अपने फेफड़ों से परेशान हैं, तो भले ही आपको अभी कोई समस्या नहीं है, फिर भी एक अच्छा मौका है कि आपका एचसीएसएम भविष्य में आपके फेफड़ों से संबंधित किसी भी समस्या को कवर नहीं करेगा।.
• आप योजना के जीवन शैली मानकों को पूरा कर सकते हैं. अधिकांश एचसीएसएम के लिए, इसका मतलब है कि विश्वास के एक बयान पर हस्ताक्षर करना, नियमित रूप से चर्च में भाग लेना और शादी से बाहर यौन संबंध नहीं बनाना। आपको तंबाकू से भी बचना होगा और आपकी कोई भी योजना स्वास्थ्य जोखिम का कारण नहीं होगी.

यदि इनमें से कोई भी आवश्यकता आप पर लागू नहीं होती है, तो एक HCSM शायद आपको पैसे नहीं बचाएगा। हालांकि, यदि आप उनमें से सभी पांच से मिलते हैं, तो यह संभव है - कम से कम, जब तक आप उनसे मिलना जारी रखें.

अंतिम शब्द

HCSMs स्वास्थ्य बीमा के समान नहीं हैं। वास्तव में, यदि आप किसी HCSM की वेबसाइट पर जाते हैं, तो आपको यह कहते हुए एक अस्वीकरण मिलेगा, "यह योजना बीमा नहीं है।" HCSMs में बीमा जैसी ही सीमाएँ नहीं हैं, और वे समान लाभ प्रदान नहीं करते हैं.

इस वजह से, बीमा के विकल्प के रूप में एचसीएसएम का चयन करना अच्छा विचार नहीं है। यह आपको कुछ पैसे बचा सकता है, लेकिन यह सबसे महत्वपूर्ण काम नहीं करेगा बीमा करने के लिए है: आपको भयावह स्वास्थ्य लागतों से बचाता है.

यदि आप सस्ती स्वास्थ्य कवरेज की तलाश कर रहे हैं, तो आपका सबसे अच्छा शर्त यह है कि पहले सामान्य स्रोतों की कोशिश करें। अपनी नौकरी के माध्यम से बीमा योजना प्राप्त करने की लागत को देखें, और यदि यह बहुत महंगा है, तो देखें कि आप स्वास्थ्य बीमा बाज़ार पर क्या पा सकते हैं या किसी कंपनी के माध्यम से अल्पकालिक कवरेज प्राप्त कर सकते हैं चंचल स्वास्थ्य बीमा. लेकिन अगर आपने हर जगह जाँच की है और आपको बस एक सस्ती योजना नहीं मिल रही है, तो एक एचसीएसएम आपको कम से कम एक कम कीमत पर कुछ कवरेज प्रदान कर सकता है.

क्या आपने कभी एचसीएसएम का उपयोग किया है? यदि आपके पास है, तो आपका अनुभव सकारात्मक या नकारात्मक था?