एक रोथ संघीय बचत बचत योजना (TSP) क्या है

TSP पारंपरिक 401k योजना में समान बचत और कर लाभ प्रदान करता है। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप पूर्व-कर आय के $ 16,500 तक का योगदान कर सकते हैं, या 22,000 डॉलर का। वह राशि जो आपके द्वारा योगदान की जाती है और सरकार द्वारा जमा की गई किसी भी मिलान राशि को कर-मुक्त कर देती है, जब तक कि आप सेवानिवृत्ति के दौरान धनराशि नहीं निकालते हैं (कर उद्देश्यों के लिए आयु 59 1/2 के रूप में परिभाषित)। इस बिंदु पर, पूरी निकासी पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है.

हालांकि, कुछ कर्मचारी रोथ मॉडल पसंद करते हैं, जहां योगदान पर कर लगाया जाता है, लेकिन निकासी कर-मुक्त होती है। इन निवेशकों के लिए सौभाग्य से, एक नया सेवानिवृत्ति विकल्प जल्द ही संघीय कर्मचारियों के लिए उपलब्ध हो रहा है जिसे रोथ टीएसपी कहा जाता है.

द रोथ 401k

पिछले कुछ वर्षों में, अधिक से अधिक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं पारंपरिक कर-स्थगित 401k योजना के विकल्प के रूप में एक रोथ 401k विकल्प की पेशकश करने के लिए शुरू हुई हैं। पारंपरिक 401k के विपरीत, रोथ विकल्प निवेशकों को निधि के बाद कर आय में योगदान करने की अनुमति देता है। नतीजतन, सेवानिवृत्ति पर सभी निकासी पूरी तरह से कर मुक्त हैं.

रोथ 401k के आगमन ने कई निवेशकों को आश्चर्यचकित कर दिया है कि क्या उन्हें अपने पारंपरिक 401k को रोथ विकल्प के पक्ष में खोदना चाहिए या बहुत कम से कम, अपने कुछ फंडों को एक रोथ 401k पर ले जाएं।.

2012 में बचत विकल्प की पेशकश करने के लिए बचत बचत योजना

2009 की बचत बचत योजना संवर्धन अधिनियम के परिणामस्वरूप, 2012 की दूसरी तिमाही में एक रोथ टीएसपी विकल्प उपलब्ध हो जाएगा, और टीएसपी निवेशकों को जल्द ही रोथ 401k के समान विकल्प के साथ प्रस्तुत किया जाएगा।.

क्या उन्हें एक रोथ टीएसपी या एक पारंपरिक कर-स्थगित टीएसपी के लिए धन का योगदान करना चाहिए? निम्नलिखित कारकों पर सावधानी से विचार करने से टीएसपी निवेशकों को यह तय करने में मदद मिलेगी कि उनके लिए किस प्रकार की योजना सबसे अच्छी है.

एक रोथ टीएसपी के लाभ

एक पारंपरिक टीएसपी पर

रोथ टीएसपी विकल्प का मुख्य लाभ यह है कि यह निवेशकों को सेवानिवृत्ति पर कर-मुक्त निकासी करने की अनुमति देता है। यह आदर्श है यदि आप भविष्य की कर दरों के बारे में चिंतित हैं, तो सोचें कि आप सेवानिवृत्ति के दौरान एक उच्च आयकर ब्रैकेट में होंगे, या यदि आप युवा हैं और आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में लाभ के लिए कई साल हैं.
इसके अलावा, पारंपरिक टीएसपी योगदान की तुलना में रोथ योगदान की वापसी के बारे में अधिक लचीलापन है। उदाहरण के लिए, आप किसी भी समय रोथ योगदान को वापस ले सकते हैं, जुर्माना और कर-मुक्त.

एक रोथ इरा पर

अगर एक रोथ इरा का समान कर उपचार है, तो निवेशकों को बस रोथ टीएसपी के ऊपर क्यों नहीं चुनना चाहिए?

सबसे पहले, रोथ टीएसपी $ 16,500 की अधिकतम वार्षिक योगदान सीमा की अनुमति देता है, जबकि रोथ इरा केवल अधिकतम 5,000 डॉलर की सहायता की अनुमति देता है.
दूसरा, रोथ टीएसपी के लिए कोई आय सीमा नहीं है, और रोथ टीएसपी के साथ, आप अपने स्वयं के योगदान के आधार पर नियोक्ता के योगदान के लिए पात्र हैं। नियोक्ता का योगदान अनिवार्य रूप से "मुक्त" धन है जो केवल नियोक्ता प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं के माध्यम से एकत्र किया जा सकता है.
अंत में, क्योंकि TSP निवेश विकल्प उद्योग में सबसे कम व्यय अनुपात में से कुछ को घमंड करते हैं, एक रोथ TSP संभवतः एक रोथ IRA की तुलना में कम महंगा होगा, जिसका अर्थ है सेवानिवृत्ति पर आपके लिए अधिक पैसा.

एक रोथ टीएसपी का नुकसान

पारंपरिक टीएसपी की तुलना में रोथ टीएसपी के लिए दो प्रमुख डाउनसाइड हैं.

सबसे पहले, उच्च आय वाले निवेशकों के लिए, पारंपरिक टीएसपी अधिक समझ में आ सकता है क्योंकि यह उन्हें एक महत्वपूर्ण निकट अवधि के टैक्स ब्रेक के साथ प्रदान करता है। इन निवेशकों के लिए, शॉर्ट टर्म टैक्स ब्रेक रोथ टीएसपी विकल्प द्वारा दी जाने वाली कर-मुक्त सेवानिवृत्ति निकासी से मिलने वाले लाभ से बड़ा हो सकता है। बेशक, चेतावनी यह है कि अगर निवेशक रोथ टीएसपी के दौरान अपने निवेश पर महत्वपूर्ण लाभ कमाते हैं, तो वे उस पर भी कर का भुगतान करेंगे.
दूसरा, नियोक्ता-वित्त पोषित, मिलान योगदान रोथ सुविधा के कारण नहीं बदलेगा। इसका मतलब यह है कि वे अभी भी कर-आस्थगित होंगे; साधारण आयकर उनकी वापसी और सेवानिवृत्ति के दौरान उनके संबद्ध लाभ की वापसी के कारण होगा, भले ही आपके योगदान और उनके संबद्ध लाभ कर-मुक्त होंगे। इसका यह भी अर्थ है कि योजना में आपका डॉलर योगदान अभी भी आपके नियोक्ता के योगदान को निर्धारित करता है.

उदाहरण के लिए, यदि आप उन योगदानों पर भुगतान किए जाने वाले करों को वहन करने के लिए रोथ विकल्प में कम योगदान देने का चुनाव करते हैं, तो आपके नियोक्ता का मैच भी एक पारंपरिक टीएसपी में योगदान देने से कम होगा। दूसरे शब्दों में, आपको किसी भी संभावित नुकसान के खिलाफ कर लाभ को तौलना होगा जो आपको कम रोथ योगदान और इस तरह कम नियोक्ता मैच से अनुभव हो सकता है। यदि आपने Roth TSP में अधिकतम वार्षिक योगदान दिया है, तो आप अभी भी अपने नियोक्ता का अधिकतम मैच प्राप्त करेंगे.

रोथ टीएसपी में किसे भाग लेना चाहिए

रौथ टीएसपी में आपको भाग लेना चाहिए या नहीं, यह मुख्य रूप से इस बात पर निर्भर करेगा कि आप कर-कटौती के बारे में कैसा महसूस करते हैं, बनाम बाद में कर-मुक्त, और यह आप पर क्या प्रभाव डालेगा। रोथ योजना अक्सर छोटे निवेशकों के लिए आदर्श होती है जिनके पास सेवानिवृत्ति की आय के लिए कई साल होते हैं, जो अक्सर कम कर ब्रैकेट में होते हैं, और जो अब योगदान पर आयकर का खर्च उठा सकते हैं.

रोथ टीएसपी, रोथ 401k की तरह, उन निवेशकों के लिए भी आदर्श हो सकता है जिनकी आय उन्हें रोथ इरा खोलने के लिए अयोग्य बनाती है, या उन निवेशकों के लिए जो पहले से ही रोथ इरा में योगदान दे रहे हैं, लेकिन जो अधिक योगदान देना चाहते हैं। इस बाद के समूह के लिए, यह सरकार के मैच का लाभ उठाने के लिए रोथ टीएसपी में रोथ इरा योगदान को पुनर्निर्देशित करने के लिए समझ में आ सकता है। रोथ टीएसपी मुख्य रूप से कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में कर जोखिम में विविधता लाने के लिए एक अच्छा वाहन हो सकता है.

अंतिम शब्द

रोथ टीएसपी को संघीय कर्मचारियों द्वारा लंबे समय से प्रतीक्षित किया गया है। अब जब यह अंतत: निकट है, तो यह एक महत्वपूर्ण विकल्प है कि किसी के रिटायरमेंट फंड में विविधता लाने के तरीके पर विचार किया जाए.

रोथ थ्रिफ्ट बचत योजना पर आपके क्या विचार हैं? क्या आप एक बार इसकी पेशकश करने पर भाग लेने की योजना बना रहे हैं?