एक रोथ 401 (k) क्या है - सेवानिवृत्ति योजना नियम और सीमाएं

यदि आपका नियोक्ता उनमें से एक है, तो आपको शायद आश्चर्य होगा कि किस प्रकार की योजना बेहतर है। इतने सारे वित्तीय सवालों के साथ, जवाब है, "यह निर्भर करता है।" केवल यह समझने के लिए कि यह किस पर निर्भर करता है, आपको कुछ विवरणों में गोता लगाने की आवश्यकता होगी कि रोथ 401 (के) कैसे काम करता है और इसके पारंपरिक चचेरे भाई के अलावा क्या सेट करता है.

कैसे एक रोथ 401 (के) काम करता है

एक रोथ 401 (के) एक रोथ इरा के कर लाभ के साथ पारंपरिक 401 (के) की सुविधा को जोड़ती है। यहां देखिए यह कैसे काम करता है:

1. योगदान. एक रोथ 401 (के) का योगदान आपके पेचेक से स्वचालित रूप से निकलता है, जैसे वे एक पारंपरिक 401 (के) के साथ करते हैं। हालांकि, पारंपरिक संस्करण के विपरीत, रोथ 401 (के) आपकी बाद की कमाई से पैसा खींचता है। इसका मतलब है कि यह अभी आपके कर बिल को कम नहीं करता है, लेकिन यह बाद में होगा.
2. निवेश. आप अपने नियोक्ता को जो भी फंड मुहैया कराते हैं, उसमें आप अपने रोथ 401 (के) योगदान का निवेश कर सकते हैं। जैसे-जैसे वे बढ़ेंगे आप अपने निवेश से होने वाली कमाई पर कोई टैक्स नहीं देंगे.
3. निकालना. जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप उस पर करों का भुगतान किए बिना अपने रोथ 401 (के) से पैसे निकालना शुरू कर सकते हैं, जैसे आप एक रोथ इरा के साथ करेंगे। एक रोथ IRA की तुलना में, एक रोथ 401 (k) के पास कुछ अधिक प्रतिबंध हैं कि आप किस बिंदु पर कितनी नकदी निकाल सकते हैं। हालाँकि, यदि आप अपने कार्ड को सही से खेलते हैं, तो आपके खाते में प्रवेश करने के बाद आपको अपने निवेश पर कर में एक और पैसा नहीं देना होगा.

उदाहरण के लिए, कहें कि 35 वर्ष की आयु में, आप एक रोथ 401 (के) में $ 10,000 का योगदान करते हैं। आप अपने करों में से इस $ 10,000 में से कोई भी कटौती नहीं कर सकते। यदि आप उस समय 24% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप योगदान करने से पहले पैसे पर करों में $ 2,400 का भुगतान करेंगे.

हालाँकि, जब आप 65 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तब तक $ 10,000 का योगदान बढ़कर 75,000 डॉलर हो जाएगा। आप उस पर कर का भुगतान किए बिना उस पूरी राशि को निकाल सकते हैं। यदि आप अभी भी 24% ब्रैकेट में हैं, तो यह उन करों में 18,000 डॉलर है जिनसे आप बच सकते हैं.

प्रो टिप: यदि आपके पास नियोक्ता के माध्यम से एक रोथ 401 (के) या पारंपरिक 401 (के) है, तो सुनिश्चित करें कि आप एक मुफ्त विश्लेषण के लिए साइन अप करें Blooom. वे सुनिश्चित करेंगे कि आपके पास सही आवंटन है और उचित रूप से विविधतापूर्ण हैं। वे आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस का भी विश्लेषण करते हैं. अपने मुफ़्त ब्लूम विश्लेषण के लिए साइन अप करें.

रोथ 401 (के) बनाम पारंपरिक 401 (के)

एक पारंपरिक 401 (के) और एक रोथ 401 (के) के बीच सबसे बड़ा अंतर है जिस तरह से उन पर कर लगाया जाता है। नियमों में कुछ अंतर भी हैं कि आप कैसे और कब उनसे पैसे निकाल सकते हैं और अगर आप जल्दी पैसा निकालते हैं तो क्या होता है.

हालांकि, अन्य तरीकों से, दो योजनाएं बहुत समान हैं। यहां उनकी विशेषताओं और उनके बीच समानताएं और मतभेदों का त्वरित विवरण दिया गया है.

अंशदान सीमा

योगदान की सीमाएं वही हैं जो आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले 401 (k) प्रकार का कोई फर्क नहीं पड़ता है। वर्ष 2019 के लिए, आप अधिकतम योगदान कर सकते हैं $ 19,000। हालाँकि, यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं, तो आप "कैच-अप" योगदान के रूप में प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 6,000 में रख सकते हैं, जो कुल सीमा को बढ़ाकर $ 25,000 कर देगा।.

पारंपरिक या रोथ 401 (के) पर कोई आय सीमा भी नहीं है। आप चाहे कितनी भी योजना बना लें, आप किसी भी प्रकार की योजना में अपना योगदान दे सकते हैं.

कर लाभ

दोनों पारंपरिक और रोथ 401 (के) आपकी कुछ आय करों से आश्रय की योजना बनाते हैं, लेकिन वे इसे अलग-अलग समय पर करते हैं। पारंपरिक 401 (के) के साथ, आप योगदान पर कोई कर नहीं देते हैं, लेकिन आप सेवानिवृत्ति में अपनी निकासी पर करों का भुगतान करते हैं - ठीक एक रोथ 401 (के) के विपरीत। तो एक पारंपरिक और एक रोथ 401 (के) के बीच चयन करना काफी हद तक निर्णय लेने का विषय है जो आपके लिए अधिक मायने रखता है: अभी पैसे बचाना या बाद में अधिक पैसा.

कुछ विशेषज्ञों का तर्क है कि यह पारंपरिक 401 (के) में योगदान करने के लिए समझ में आता है अगर आपको लगता है कि सेवानिवृत्ति में आपकी कर की दर अब की तुलना में कम होगी। उदाहरण के लिए, यदि आप वर्तमान में अपनी कमाई की शक्ति के चरम पर हैं, तो आप शायद सेवानिवृत्ति में कम आय की उम्मीद करते हैं और इस तरह करों में कम भुगतान करते हैं। इसके विपरीत, यदि आप एक प्रारंभिक वेतन पर एक युवा कार्यकर्ता हैं, तो आप शायद यह मानते हैं कि आपकी आय और आपकी कर की दर सेवानिवृत्ति में अधिक होगी, इसलिए यह आपके करों को रोथ 401 (के) के सामने भुगतान करने के लिए अधिक समझ में आता है।.

दुर्भाग्य से, यह अनुमान लगाना कि सेवानिवृत्ति में आपकी कर दर कैसे बदल जाएगी, यह इतना सरल नहीं है। आप यह नहीं जान सकते कि भविष्य में आपकी आय क्या होगी या अब और आपकी सेवानिवृत्ति के बीच कर प्रणाली कैसे बदल जाएगी। उदाहरण के लिए, कई अर्थशास्त्रियों का तर्क है कि चिकित्सा और सामाजिक सुरक्षा जैसे कार्यक्रमों की बढ़ती लागत का भुगतान करने के लिए एक पूरे के रूप में कर दरों में कुछ बिंदु पर वृद्धि करने की आवश्यकता होगी। यदि ऐसा होता है, तो पारंपरिक 401 (के) एस में निवेश करने वाले लोग अपने कार्य वर्षों के दौरान भुगतान करने की तुलना में सेवानिवृत्ति में बहुत अधिक करों का भुगतान कर सकते हैं।.

अपने भविष्य की कर दरों का अनुमान लगाने की कोशिश करने के बजाय, यह सोचने के लिए और अधिक समझ में आता है कि आप अभी कितना निवेश कर सकते हैं। एक बात निश्चित है: यदि आप अपने 401 (के) प्लान को अधिकतम करने के लिए फंड करते हैं, तो आप रोथ 401 (के) का चयन करके अधिक धन के साथ समाप्त होंगे। जब आप रिटायर होंगे तो दोनों योजनाओं में एक ही राशि होगी, लेकिन एक रोथ के साथ, वह सारा पैसा टैक्स-फ्री होगा। (यह देखने के लिए कि गणित इस पर कैसे काम करता है, अमेरिकन फंड से सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर की जांच करें।)

हालांकि, यदि आप प्रत्येक माह अपने टेक-होम पे की एक निश्चित राशि को देने का खर्च उठा सकते हैं - तो, ​​$ 500 - आप एक पारंपरिक 401 (के) प्लान चुनकर अपने खाते में अधिक खर्च करेंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि पूरे 500 डॉलर का योगदान आप अपनी योजना में कर सकते हैं, जिसमें कोई भी कर नहीं होगा। (यह देखने के लिए कि यह कैसे काम करता है, CalcXML से 401 (के) कैलकुलेटर की जांच करें और "ऑल शो दिखाएं" के तहत "विकल्प 1" का चयन करें। बेशक, आपको इसे वापस लेने पर पैसे पर टैक्स देना होगा, लेकिन आप अपने करों को कम रखने के लिए प्रति वर्ष आपके द्वारा निकाली गई राशि को समायोजित कर सकते हैं.

नियोक्ता मिलान

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के तरीके के रूप में 401 (के) का एक प्रमुख जोखिम यह है कि अधिकांश नियोक्ता आपके योगदान के एक हिस्से से मेल खाते हैं। उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता आपके द्वारा दिए गए प्रत्येक डॉलर के लिए $ 0.50 का योगदान करने के लिए सहमत हो सकता है, जो आपके वेतन का 6% है। इसलिए यदि आप $ 60,000 बना रहे हैं और आप इसमें से 6%, या $ 3,600 का योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता $ 1,800 में डालता है। आपके नियोक्ता का योगदान वर्ष के लिए आपके $ 19,000 अधिकतम की ओर नहीं है.

दोनों पारंपरिक और रोथ 401 (के) योजनाएं नियोक्ता को मिलान की अनुमति देती हैं। हालांकि, भले ही आप रोथ योजना का उपयोग कर रहे हों और इसे कर-बाद के डॉलर के साथ वित्त पोषण कर रहे हों, आपका नियोक्ता हमेशा पूर्व-कर डॉलर में योगदान देता है। इसलिए यदि आपके पास एक रोथ योजना है, तो आपके नियोक्ता का योगदान एक अलग खाते में जाता है जिसे पारंपरिक 401 (के) की तरह माना जाता है। जब आप सेवानिवृत्ति में इस द्वितीयक खाते से पैसे निकालते हैं, तो इसे सामान्य आय के रूप में लगाया जाता है.

सेवानिवृत्ति में निकासी

पारंपरिक 401 (के) प्लान के साथ, आप 59 401 वर्ष की आयु तक पहुँचते ही पैसे निकालना शुरू कर सकते हैं। आप इससे पहले पैसा निकाल सकते हैं यदि आप विकलांग हो जाते हैं या यदि आप मर जाते हैं और आपका खाता आपके लाभार्थी को पास हो जाता है। कुछ अपवाद हैं जो आपको अन्य कारणों से जल्दी निकासी करने देते हैं, लेकिन सामान्य तौर पर, आपको इन नियमों को पूरा करना चाहिए या जुर्माना देना होगा.

एक रोथ 401 (के) में निकासी पर ये समान सीमाएं हैं, प्लस एक और: आप केवल अपने रोथ खाते से कर-मुक्त होने पर पैसे निकाल सकते हैं यदि आपके पास कम से कम पांच साल का खाता है। यदि आपने हाल ही में खाता खोला है, तो आपकी निकासी "योग्य वितरण" नहीं है, और आपको पैसे पर कर का भुगतान करना होगा.

जल्दी वापसी

जब आप एक पारंपरिक 401 (के) से पैसे जल्दी निकालते हैं, तो आप किसी भी टैक्स के अलावा, निकासी के 10% के बराबर जुर्माना देते हैं। एक रोथ 401 (के) के साथ, इसके विपरीत, धन के केवल हिस्से पर कर और जुर्माना होता है.

आपके रोथ 401 (के) खाते में दो तरह के पैसे हैं: आपके द्वारा योगदान किए गए धन और आपके निवेश पर कमाई। योगदान पर पहले ही कर लगाया जा चुका है, लेकिन कमाई नहीं हुई है। जब आप अपने रोथ 401 (के) से जल्दी निकासी करते हैं, तो धन का हिस्सा आपके योगदान से निकलता है, और आपको इस पर कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है। शेष निकासी आपकी कर योग्य आय से निकलती है, इसलिए यह कर के अधीन है और 10% जुर्माना.

अपने रोथ 401 (के) में एक रोथ इरा के लिए धन के हिस्से को पूरी तरह से रोल करके करों और दंड से पूरी तरह से बचना संभव है। जैसा कि नीचे चर्चा की गई है, एक रोथ आईआरए से निकासी के नियम अलग हैं, जिससे आप उतना ही वापस ले सकते हैं जितना आपने बिना किसी कर या दंड के साथ योगदान दिया है.

आवश्यक न्यूनतम वितरण

दुर्भाग्य से, आप धन को अपने 401 (के) खाते में हमेशा के लिए कर-मुक्त रखने की अनुमति नहीं दे सकते। एक बार जब आप 70 you वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आपको अपने खाते में पैसा डालना बंद कर देना चाहिए और पैसा निकालना शुरू करना चाहिए। प्रत्येक वर्ष, आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण, या आरएमडी के रूप में ज्ञात एक विशिष्ट राशि को वापस लेना चाहिए.

पारंपरिक और रोथ 401 (के) दोनों को आरएमडी की आवश्यकता होती है। हालाँकि, दोनों प्रकार की योजनाएँ आपको RMDs लेने में देरी करती हैं यदि आप अभी भी 70 at वर्ष की आयु में काम कर रहे हैं। उस स्थिति में, आप उन्हें तब तक हटा सकते हैं जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते। हालाँकि, आपको ऐसी कंपनी के लिए काम करना चाहिए जिसमें आपकी स्वामित्व हिस्सेदारी नहीं है, जिसका अर्थ है कि आपके पास उसके स्टॉक का 5% या उससे अधिक हिस्सा नहीं है।.

रोथ 401 (के) बनाम रोथ इरा

रोथ 401 (के) की तरह, एक रोथ इरा योजना आपको रिटायर होने के बाद अपने पैसे को कर-मुक्त करने की अनुमति देती है। हालांकि, ये दोनों प्लान दूसरे तरीकों से काफी अलग हैं। रोथ इरा के योगदान, आय सीमा और निकासी के लिए अलग नियम हैं.

• अंशदान सीमा. एक रोथ इरा आपको रोथ 401 (के) के रूप में करों से लगभग आय को आश्रय नहीं देता है। यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो आप प्रति वर्ष 6,000 डॉलर या 7,000 डॉलर का योगदान कर सकते हैं.
• आय सीमा. यदि आपकी आय एक निश्चित स्तर से अधिक है, तो आप किसी रोथ इरा के लिए बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते। कर वर्ष 2019 के लिए, यदि आप एकल हैं, या संयुक्त रूप से एक जोड़े के लिए 203,000 डॉलर की आपकी समायोजित सकल आय $ 137,000 से अधिक नहीं होनी चाहिए। यदि आपकी आय $ 117,000 (या एक जोड़े के लिए $ 184,000) से अधिक है, तो आप योगदान कर सकते हैं, लेकिन अधिकतम राशि नहीं। एक रोथ 401 (के) के साथ, इसके विपरीत, आप अधिकतम अधिकतम योगदान कर सकते हैं चाहे आपकी आय कोई भी हो.
• कर लाभ. एक रोथ इरा के कर लाभ आरओटी 401 (के) के लिए बहुत अधिक हैं। हालांकि, रोथ इरा एक अतिरिक्त लाभ प्रदान करता है: यदि आप अपना पहला घर खरीदने के लिए अपने खाते से पैसे निकालते हैं, तो आप इसे एक योग्य वितरण के रूप में मान सकते हैं और इस पर कोई कर नहीं दे सकते हैं.
• जल्दी वापसी. जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यदि आप अपने रोथ 401 (के) से जल्दी निकासी करते हैं, तो आपको कर का भुगतान करना होगा और कर योग्य कमाई से निकलने वाले हिस्से पर 10% जुर्माना देना होगा। हालाँकि, यदि आप किसी Roth IRA से जल्दी पैसा निकालते हैं, तो आप हमेशा अपने सबसे पहले योगदान में टैप करते हैं। इसका मतलब है कि जब तक आप जो राशि निकालते हैं, वह आपके द्वारा योगदान की गई कुल राशि से कम है, तो आप कोई कर या जुर्माना नहीं देते हैं.
• आवश्यक न्यूनतम वितरण. एक रोथ 401 (के) के विपरीत, एक रोथ इरा आपको 70। वर्ष की आयु तक पहुंचने या सेवानिवृत्त होने पर आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है। पैसा आपके खाते में रह सकता है और जब तक आप रहते हैं तब तक कर-मुक्त बढ़ते रहेंगे। आप एक रोथ आईआरए में शेष राशि को रोल करके आरएमडी 401 (के) से आरएमडी से बच सकते हैं.

प्रो टिप: यदि आप एक रोथ इरा स्थापित करना चाहते हैं, तो आप ब्रोकर जैसे मिनटों में कर सकते हैं आप जे.पी. मॉर्गन द्वारा निवेश करें या एक रोबो-सलाहकार की तरह सुधार.

अंतर को विभाजित करना

यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि एक पारंपरिक 401 (के) या एक रोथ 401 (के) आपके लिए बेहतर है, तो आप दोनों में योगदान करके अपने दांव को हेज कर सकते हैं। आप आगे और पीछे स्विच कर सकते हैं, एक पारंपरिक 401 (के) एक वर्ष और एक रोथ 401 (के) में योगदान करते हुए, या एक ही वर्ष में दोनों योजनाओं में अपना योगदान दे सकते हैं। एकमात्र नियम यह है कि संयुक्त रूप से दोनों योजनाओं में आपकी कुल राशि $ 19,000 की सीमा से अधिक नहीं हो सकती है.

दोनों प्रकार की योजना होने का एक फायदा यह है कि इससे आपको सेवानिवृत्ति में कितना आयकर चुकाना पड़ता है, इस पर अधिक नियंत्रण मिलता है। प्रत्येक वर्ष, आप अपने कर योग्य 401 (के) खाते, अपने कर-मुक्त रोथ खाते या दो के संयोजन से निकासी करके अपनी कर योग्य आय को समायोजित कर सकते हैं। अपनी निकासी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करके, आप अपनी कर योग्य आय को कम रख सकते हैं और अपने कुल कर के बोझ को कम कर सकते हैं.

अंतिम शब्द

हालाँकि Roth 401 (k) की योजनाएँ आम होती जा रही हैं, फिर भी कई कंपनियां ऐसी हैं जो एक पेशकश नहीं करती हैं। कुछ नियोक्ता दो अलग-अलग प्रकार की योजनाओं की लागत और परेशानी का सामना नहीं करेंगे, जिसमें उनके कर्मचारियों को दोनों के बीच अंतर के बारे में शिक्षित करने के लिए आवश्यक सभी कार्य शामिल हैं।.

हालांकि, MarketWatch के अनुसार, व्यवसायों को Roth 401 (k) विकल्प देने की अधिक संभावना है यदि उनके कर्मचारी कहते हैं कि वे इसका उपयोग करेंगे। इसलिए यदि आपको लगता है कि इस प्रकार की योजना आपके लिए है, लेकिन आपके पास वर्तमान में एक तक पहुंच नहीं है, तो अपने नियोक्ता को बताएं। जितने अधिक कर्मचारी Roth 401 (k) के लिए कहेंगे, उतनी ही अधिक संभावना है कि कंपनी भविष्य में एक पेशकश करेगी.

किस प्रकार की योजना आप उपयोग करना पसंद करेंगे: एक पारंपरिक 401 (के) या एक रोथ 401 (के)? क्यों?