जीवन जोखिम कैसे प्रबंधित करें, बेहतर निर्णय लें और खुशी बढ़ाएं

द न्यूजीलैंड मेडिकल जर्नल के अनुसार, BASE जंपिंग से चोट या मृत्यु की संभावना स्काइडाइविंग से 5 से 8 गुना अधिक है। कोई भी समझदार व्यक्ति इस तरह के जोखिम क्यों उठाएगा? अध्ययन के लेखकों में से एक, डॉ। एरिक मोनेस्ट्री ने उल्लेख किया है कि आधार जंपर्स एक उपाय है जो नवीनता की तलाश में उच्च स्कोर करते हैं: व्यक्ति की प्रवृत्ति आसानी से ऊब हो जाती है और रोमांचक गतिविधियों की तलाश करती है। उनके पास नुकसान से बचने की भावना भी कम है, इसलिए उन्हें "खतरे और अनिश्चितता का सामना करने के लिए आत्मविश्वास," कम या बिना किसी कष्ट के आशावादी और ऊर्जावान प्रयासों के कारण लाभ होता है।

कुछ ने उन लोगों को चित्रित किया है जो नियमित रूप से एड्रेनालाईन के नशेड़ियों या डेयरडेविल्स के रूप में ऐसे जोखिम उठाते हैं। वे सक्रिय रूप से स्काइडाइविंग जैसी गतिविधियों में सनसनी की तलाश करते हैं। ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय के डॉ। सिंथिया थॉमसन सुझाव देते हैं कि जोखिम लेने वाला व्यवहार आनुवांशिक रूप से आधारित हो सकता है। उनके शोध में पाया गया कि खतरनाक खेलों के प्रति आकर्षित लोगों ने एक सामान्य जीनोटाइप, DRD4 रिसेप्टर के एक संस्करण को आमतौर पर "एडवेंचर जीन" कहा।

तो, जोखिम-व्यवहार व्यवहार आनुवंशिक या पसंद का मामला है? हम इन उत्तरों का उपयोग बेहतर निर्णय लेने और खुशहाल जीवन जीने के लिए कैसे कर सकते हैं?

जोखिम क्या है??

अनिश्चितता जीवन के हर पहलू को व्याप्त करती है; भविष्य अज्ञात है। "जोखिम" शब्द उस अनिश्चितता के नकारात्मक पहलू को संदर्भित करता है - संभावना है कि कुछ हानिकारक हो सकता है या नहीं हो सकता है। जोखिम हानि से भिन्न होता है जैसे अनिश्चितता निश्चितता से भिन्न होती है। एक व्यस्त सड़क पर आंखों पर पट्टी बांधकर चलना एक जोखिम है; ऐसा करते हुए कार से टकरा जाना एक नुकसान है.

हम जो कुछ भी करते हैं उसमें जोखिम मौजूद होता है। उदाहरण के लिए, मैनहट्टन की सड़कों पर चलते समय एक व्यक्ति भगदड़ मलबे के झुंड से घायल हो सकता है, हालांकि इस तरह के होने के कोई रिकॉर्ड नहीं हैं.

संभावना

इस कारण से, दर्शन के स्टैनफोर्ड एनसाइक्लोपीडिया ने "संभावना" शब्द को "संभावना" के स्थान पर बदल दिया। सामान्य शब्दों में, जोखिम को "बाधाओं" के रूप में जाना जाता है। उदाहरण के लिए, आने वाले वर्ष में आग से आपके घर के क्षतिग्रस्त होने की संभावना लगभग 1% (0.0028%) है, जबकि भविष्य में आपकी मृत्यु होने की संभावना (वर्तमान विज्ञान के आधार पर) 100% है। मृत्यु का जोखिम एक नहीं है, लेकिन जब। हालांकि, जोखिम को समझने और प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अकेले संभावना पर्याप्त नहीं है.

प्रभाव

जोखिम का एक दूसरा आयाम परिणाम है। दूसरे शब्दों में, घटना का अनुभव करने वालों पर क्या प्रभाव पड़ता है? प्रभाव मामूली या भयावह हो सकता है। उदाहरण के लिए, वर्ष के दौरान कुछ समय में अपने सुबह के संस्करण को झाड़ियों में फेंकने वाले पेपरबॉय की संभावना अधिक होती है, लेकिन परिणाम मामूली (असुविधा और संभवतः कागज को पुनर्प्राप्त करने वाले खरोंच) होते हैं। दूसरी ओर, न्यूयॉर्क के एल्महर्स्ट में आपके घर को नष्ट करने वाले बवंडर की संभावना कम है, लेकिन ऐसी घटना की वित्तीय लागत महत्वपूर्ण होगी.

आपकी व्यक्तिगत जोखिम प्रोफ़ाइल

जोखिम के लिए अपने विशेष जोखिम की पहचान करना जोखिम प्रबंधन में पहला कदम है। हर कोई अद्वितीय है; हम में से प्रत्येक अलग-अलग डिग्री में अलग-अलग जोखिमों के संपर्क में है। एक जोखिम जो एक व्यक्ति को प्रभावित करता है वह दूसरे के लिए महत्वपूर्ण नहीं हो सकता है। एक ग्रामीण क्षेत्र में रहने वाले व्यक्ति को साइकिल चालक द्वारा हिट की तुलना में कोयोट द्वारा काटे जाने की संभावना अधिक होती है, जबकि एक शहरवासी के पास लापरवाह साइकिल दूत के लिए अधिक जोखिम होता है।.

हम विशिष्ट जोखिमों के प्रति अपनी प्रतिक्रिया में भी भिन्न हैं। कॉरपोरेट स्टॉक निवेश से बचने के दौरान, एक व्यक्ति उच्च बीमा के जोखिम को स्वीकार करते हुए, स्वास्थ्य बीमा को त्याग सकता है। एक अन्य व्यक्ति खतरनाक शौक में भाग लेकर अपने स्वास्थ्य को जोखिम में डाल सकता है, लेकिन संपत्ति की चोरी को रोकने के लिए एक विस्तृत सुरक्षा प्रणाली नियुक्त करता है.

आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल विभिन्न प्रकार के जोखिमों को मानने की आपकी क्षमता और सहनशीलता का परिणाम है:

• क्षमता: किसी की जीवन शैली, शारीरिक स्वास्थ्य, या मानसिक स्थिरता को प्रभावित किए बिना किसी नुकसान या झटके को अवशोषित करने की क्षमता व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति और एक प्रकार के जोखिम से दूसरे में भिन्न होती है। उदाहरण के लिए, पेशेवर गोल्फर फिल मिकेलसन ने 2000 में सुपर बाउल विजेता टीम पर $ 20,000 का दांव लगाया और 2010 में कथित तौर पर $ 2.75 मिलियन का जुआ हार गए। अधिकांश लोगों के लिए, उस परिमाण का नुकसान शारीरिक और मानसिक रूप से विनाशकारी होगा। श्री मिकेलसन के मामले में, यह उनकी प्रतिष्ठित $ 30 से $ 40 मिलियन वार्षिक आय की एक छोटी राशि का प्रतिनिधित्व करता था। श्री मिकेलसन के पास वित्तीय जोखिम उठाने की एक महत्वपूर्ण क्षमता है। स्वैच्छिक रूप से जोखिम उठाने से पहले, आपको हमेशा पूछना चाहिए:"क्या मैं नुकसान उठा सकता हूँ अगर यह होता है?"
• सहनशीलता: जोखिम के प्रति आपका दृष्टिकोण क्या है? आप कितने सहज जोखिम उठा रहे हैं? एक विशिष्ट जोखिम को मानने की हमारी इच्छा का सीधा संबंध हमारी अनिश्चितताओं से जुड़ा हुआ है। जितना अधिक हम जानते हैं, उतना ही बेहतर हम समझते हैं; अज्ञात ज्ञात हो जाता है। इसी कारण से, चरम खेल एथलीट, सैनिक, पुलिस अधिकारी, और अग्निशामक गहन परिक्षण और विभिन्न परिस्थितियों में अभ्यास के घंटों से गुजरते हैं, जो वास्तविक परिस्थितियों में सामना किए जाने वाले जोखिम की पहचान, समझ और अनुमान लगा सकते हैं। जब ऐसी स्थिति का सामना करना पड़ता है जिससे नुकसान हो सकता है, तो खुद से पूछें: "क्या मैं यह जोखिम उठाना चाहता हूं?"

एक व्यक्ति जिसे वे जोखिम उठा सकते हैं या मनोवैज्ञानिक रूप से स्वीकार करने की तुलना में अधिक जोखिम ग्रहण करने की आवश्यकता होती है, परिणाम के रूप में चिंता और शारीरिक तनाव का अनुभव करेंगे.

उदाहरण के लिए, वित्तीय सलाहकार नियमित रूप से यह मानते हैं कि एक युवा ग्राहक अपने लंबे निवेश क्षितिज के कारण सामान्य जोखिम उठा सकता है। नतीजतन, सलाहकार अक्सर अधिक से अधिक रिटर्न हासिल करने के लिए उच्च-वृद्धि, अस्थिर प्रतिभूतियों की खरीद का सुझाव देते हैं। हालांकि, कम जोखिम सहिष्णुता वाले ग्राहकों को बाद के पोर्टफोलियो की अस्थिरता असहज, यहां तक ​​कि परेशान करने वाली भी मिल सकती है। बेहतर निवेश सलाहकार हमेशा सुझाव देने से पहले अपने ग्राहक के जोखिम प्रोफाइल को समझना चाहते हैं.

आपकी व्यक्तिगत जोखिम प्रोफ़ाइल का विकास करना

एक व्यक्तिगत जोखिम प्रोफ़ाइल में गुणात्मक और मात्रात्मक विश्लेषण होते हैं। प्रोफ़ाइल का मूल्य सीधे आपके विश्लेषण की गहराई और गुणवत्ता के साथ सहसंबद्ध होगा:

• मात्रात्मक मूल्यांकन: अपनी जोखिम प्रक्रिया को विकसित करने में पहला कदम आपकी समझ को समझना है क्षमता जोखिम उठाना। उन जोखिमों की पहचान करना जिनसे कोई भी उजागर होता है, उनकी संभावना और प्रभाव का अनुमान लगाने के बाद, आपको प्रत्येक जोखिम को वर्गीकृत करने, प्राथमिकता देने और प्रबंधित करने में सक्षम करेगा और आपके जोखिम को सीमित करेगा। जबकि अधिकांश जोखिम सार्वभौमिक हैं (समय से पहले मौत, बीमारी, दुर्घटना, हिंसक मौसम, आर्थिक मंदी, चोरी, आदि), प्रत्येक व्यक्ति की संभावना और प्रभाव एक व्यक्ति से दूसरे में भिन्न होते हैं। यह भिन्नता प्रत्येक व्यक्ति की अद्वितीय जनसांख्यिकी के कारण होती है, जिसमें उम्र, लिंग, वैवाहिक स्थिति, बच्चे, व्यवसाय, भौतिक स्थान और जीवन शैली शामिल हैं। कई इंटरनेट पर उपलब्ध विभिन्न जोखिम जोखिम प्रश्नावली में से एक को पूरा करके मूल्यांकन शुरू करते हैं। उदाहरण के लिए, इंटरनेशनल रिस्क मैनेजमेंट इंस्टीट्यूट एक निशुल्क प्रश्नावली प्रदान करता है जिसमें संभावित एक्सपोज़र की एक विस्तृत विविधता शामिल है.
• गुणात्मक मूल्यांकन: यह कदम आपको समझने में आपकी मदद करने के लिए बनाया गया है सहनशीलता जोखिम के लिए। किसी जोखिम की संभावना और प्रभाव के परिमाणीकरण के बाद, आप इसे संभालने में कितने सहज हैं? प्रोफेसर जॉन ग्रेबल (जॉर्जिया विश्वविद्यालय) और रूथ लिटन (वर्जीनिया पॉलिटेक्निक इंस्टीट्यूट एंड स्टेट यूनिवर्सिटी) ने 1999 में वित्तीय सलाहकारों की मदद करने के लिए अपने ग्राहकों की इच्छा और जोखिम लेने के लिए आराम को समझने के लिए जोखिम सहिष्णुता पैमाने विकसित किया। उनके प्रश्नावली की एक प्रति और स्व-स्कोरिंग की एक कुंजी रटगर्स विश्वविद्यालय की वेबसाइट पर उपलब्ध है। डोड-फ्रैंक वाल स्ट्रीट सुधार और 2010 के उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम की काल्पनिक आवश्यकताओं से उत्पन्न होने वाली वित्तीय सेवाओं की फर्मों से कई ऑनलाइन सहिष्णुता प्रश्नावली भी उपलब्ध हैं।.

जबकि एक ऑनलाइन प्रश्नावली आपकी सहनशीलता को समझने के लिए एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है, इसे निर्णायक नहीं माना जाना चाहिए। एक घंटे की वित्तीय सलाहकार फर्म के सीईओ एलन रोथ ने चेतावनी दी है कि सनस्क्रीन लगाने के रूप में जोखिम सहिष्णुता चर है; यह वातावरण पर निर्भर करता है। दूसरे शब्दों में, किसी की परिस्थितियाँ बदलते ही जोखिम सहिष्णुता बदल जाती है.

जोखिम प्रोफ़ाइल की विफलताओं के बावजूद, जोखिम के लिए आपकी क्षमता और सहिष्णुता की एक मोटी समझ बिल्कुल भी समझ में नहीं आने से बेहतर है। जोखिम के प्रभावी प्रबंधन के लिए ज्ञान महत्वपूर्ण है, चाहे निवेश करना हो या धूम्रपान करना.

जोखिम प्रबंधन

मनुष्य लगातार जोखिम का प्रबंधन करता है, अक्सर सहज रूप से। डर जोखिम से बचने के लिए एक भावनात्मक ट्रिगर है, हालांकि कभी-कभी तर्कहीन या अनुचित। उदाहरण के लिए, जब भी जानवर पास होता है, कुत्ते द्वारा काटे जाने का खतरा मौजूद होता है, लेकिन घटना का डर अनुभव का परिणाम है। हम जानबूझकर अजीब कुत्तों से बचकर अपने डर और चोट के जोखिम का प्रबंधन करते हैं। तदनुसार, कुछ ने जोखिम प्रबंधन को "इस संभावना के साथ जीने के लिए एक अनुशासन के रूप में परिभाषित किया है कि भविष्य की घटनाओं से प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है।"

लोकप्रिय धारणा के विपरीत, उच्च जोखिम वाली गतिविधियों में अधिकांश प्रतिभागी निडर और लापरवाह जुआरी नहीं हैं। मनोवैज्ञानिक एरिक ब्रिमर के अनुसार, "वे वास्तव में बहुत अच्छी तरह से तैयार, सावधान, बुद्धिमान और विचारशील एथलीट हैं जिनमें उच्च स्तर की आत्म-जागरूकता और पर्यावरण और गतिविधि का गहरा ज्ञान है।"

वॉरेन बफेट, वॉल स्ट्रीट के सबसे मान्यता प्राप्त आइकन में से एक, नियमित रूप से कंपनियों में लाखों डॉलर निवेश करता है जबकि अन्य बेचते हैं। उनके अनुसार, "जोखिम यह जानने से नहीं होता है कि आप क्या कर रहे हैं।" हालांकि, बफेट आश्चर्यजनक रूप से जोखिम में है, जब उसने स्थिति की पूरी समझ नहीं है, तो निवेश करने से इनकार कर दिया। "जोखिम हमारे लिए एक जाना / नहीं-संकेत है - अगर इसमें [निवेश] जोखिम है, तो हम आगे नहीं बढ़ते हैं।"

दूसरे शब्दों में, बफेट, चरम एथलीट, और अन्य जो नियमित रूप से जोखिम भरी गतिविधियों में संलग्न हैं, उन्होंने शिकागो के अर्थशास्त्री रघुराम जी। राजन की सलाह का पालन करना सीख लिया है: "जोखिम नहीं उठाने वाला व्यक्ति समझ में नहीं आता है, जो अक्सर जोखिम प्रबंधन का सबसे अच्छा तरीका है। । " संक्षेप में, वे उन जोखिमों का प्रबंधन करते हैं जो वे स्वेच्छा से ग्रहण करते हैं.

जोखिम की श्रेणियाँ

आधुनिक दुनिया में सभी जोखिम से बचना असंभव है। परिणामस्वरूप, हमें उन खतरों के अपने प्रबंधन को प्राथमिकता देने की आवश्यकता है जो सबसे अधिक होने की संभावना है और सबसे बड़ी क्षति का कारण बनेंगे। व्यावसायिक जोखिम प्रबंधक जोखिम के प्रत्येक आयाम का विश्लेषण करते हैं, फिर उन्हें श्रेणियों द्वारा प्राथमिकता देते हैं:

• कम प्रभाव, कम संभावना: इस वर्ग में ऐसे जोखिम शामिल हैं जो शायद ही कभी बढ़े, और यदि होते हैं, तो हमारे जीवन पर बहुत कम प्रभाव डालते हैं। उदाहरण के लिए, कागज की कटौती अक्सर होती है और शायद ही कभी उपचार की आवश्यकता होती है.
• कम प्रभाव, उच्च संभावना: इस श्रेणी में जोखिम मामूली महत्वपूर्ण हैं क्योंकि वे उत्पन्न होने की संभावना है। सौभाग्य से, अगर वे होते हैं, तो आप आसानी से उनके साथ सामना कर सकते हैं और आगे बढ़ सकते हैं। मच्छर के काटने से बार-बार दर्द होता है, इसलिए अधिकांश लोग जब रक्त-चूसने वाले सक्रिय होते हैं तो वे विकर्षक का उपयोग करते हैं.
• उच्च प्रभाव, कम संभावना: जबकि ये जोखिम तब होते हैं जब ये विनाशकारी हो सकते हैं, ये दुर्लभ हैं। फिर भी, चूंकि उनके प्रभाव का पैमाना महत्वपूर्ण है, प्रबंधक उनकी परिमाण को कम करने के लिए कार्रवाई करते हैं। हालांकि मच्छर के काटने आम हैं, वेस्ट नील बुखार से संक्रमित होना नहीं है। यदि कोई रहता है या उस क्षेत्र में यात्रा करता है जहां बुखार मौजूद है, तो विवेकपूर्ण यात्री बीमारी के सबसे बुरे लक्षणों से बचने के लिए एक निवारक वैक्सीन लेते हैं।.
• उच्च प्रभाव, उच्च संभावना: इस प्रकार के जोखिम का एक उदाहरण अमेरिका के टॉरनेडो गली नाम के क्षेत्र में एक मोबाइल घर में रहता है। जोखिम की इस श्रेणी का प्रबंधन अत्यावश्यक है और सर्वोच्च प्राथमिकता है। जब आप एक ट्विस्टर जीवित रह सकते हैं, तो आपको टूटी हड्डियों और क्षतिग्रस्त संपत्ति का नुकसान होने की संभावना है। हिंसक मौसम के लिए कम संभावना वाले क्षेत्र में जाकर एक बवंडर द्वारा पकड़े जाने की संभावना को कम करना इष्टतम रणनीति होगी। यदि यह संभव नहीं है, तो एक बाहरी "सुरक्षित कमरे" या ग्राउंड शेल्टर में निवेश करने से आपकी जान बच सकती है (प्रभाव कम करना).

जोखिम का प्रबंधन करने की रणनीतियाँ

कनेक्टिकट स्थित क्रॉस-बॉर्डर जोखिम सलाहकार फर्म के सीईओ डैनियल वैगनर ने अपनी पुस्तक ग्लोबल रिस्क एजिलिटी एंड डिसीजन मेकिंग में सलाह दी, “कुछ जोखिम जिन्हें अज्ञात माना जाता है, वे अज्ञात नहीं हैं। कुछ दूरदर्शिता और महत्वपूर्ण विचार के साथ, कुछ जोखिम जो पहली नज़र में अप्रत्याशित लग सकते हैं, वास्तव में, पूर्वाभास हो सकते हैं। उपकरण, प्रक्रियाओं, ज्ञान और अंतर्दृष्टि के सही सेट के साथ सशस्त्र, [] चर पर जोखिम डाला जा सकता है जो हमें जोखिम देता है, जिससे हम उन्हें प्रबंधित कर सकते हैं। "

जोखिम का प्रबंधन करने के लिए चार क्लासिक रणनीतियाँ हैं:

1. परहेज

किसी विशेष जोखिम के लिए अपने जोखिम को खत्म करना इसका प्रबंधन करने का सबसे अच्छा तरीका है। उदाहरण के लिए, बिल, उड़ने के डर से, कभी न उड़कर एक विमान दुर्घटना में मरने का अपना जोखिम कम कर दिया.

दुर्भाग्य से, एक जोखिम से बचने के प्रयासों में, हम कभी-कभी अनजाने में इसके स्थान पर दूसरे को प्रतिस्थापित करते हैं। हवाई जहाज के दुर्घटनाग्रस्त होने के जोखिम से बचने के लिए, बिल ने लंबी दूरी की यात्रा के लिए अपने ऑटोमोबाइल का रुख किया। इंश्योरेंस जर्नल के अनुसार, एक विमान दुर्घटना में मारे जाने की संभावनाएं 96,566 में 1 हैं जबकि एक ऑटोमोबाइल दुर्घटना में मरने की संभावनाएं 112 में 1 हैं.

सभी जोखिमों से बचने योग्य नहीं हैं, विशेष रूप से मौसम, राजनीतिक परिवर्तन या आर्थिक व्यवधान जैसी बेकाबू घटनाएं। जब जोखिम से बचा नहीं जा सकता है, तो नुकसान को कम करने के लिए अन्य जोखिम प्रबंधन रणनीतियों को नियोजित किया जाना चाहिए.

2. कमी

जोखिम होने की संभावना को कम करके जोखिम को कम किया जा सकता है - इसकी संभावना को कम करना - और ऐसा होने पर इसके प्रभाव को कम करना। उदाहरण के लिए, किसी वाहन दुर्घटना में घायल या मारे जाने की संभावना को अच्छे चालक कौशल और रक्षात्मक ड्राइविंग तकनीकों का अभ्यास करके कम किया जा सकता है। यदि हमारी सतर्कता के बावजूद कोई दुर्घटना होती है, तो वाहन की क्षति और यात्री चोटों को सीट बेल्ट लगाकर और बेहतर संरचनात्मक अखंडता के साथ ऑटोमोबाइल चलाकर कम किया जा सकता है.

जब जोखिम की पहचान की जा सकती है तो जोखिम में कमी सबसे अच्छा काम है लेकिन यह अपरिहार्य है। उदाहरण के लिए, विवेकपूर्ण निवेशक मार्जिन और विविधीकरण के अपने उपयोग को सीमित करके, कई उद्योगों और कंपनियों में अपने निवेश का प्रसार करके शेयर बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना करते हैं। आदर्श रूप से, उनके पोर्टफोलियो में निवेश शामिल हैं जो एक ही आर्थिक वातावरण में अलग-अलग प्रतिक्रिया देते हैं, कुछ शेयर भालू बाजारों में बढ़ते हैं जबकि अन्य गिरते हैं और इसके विपरीत.

3. स्थानांतरण

जोखिम को प्रबंधित करने के लिए एक पारंपरिक रणनीति इसे तीसरे पक्ष में स्थानांतरित करना है। जबकि बीमा हस्तांतरण का सबसे आम तरीका है, अन्य तरीकों में वारंटी की खरीद, तीसरे पक्ष की गारंटी, खरीदने के बजाय पट्टे पर देना, और स्वतंत्र संस्थाओं को जिम्मेदारी आउटसोर्सिंग शामिल हैं.

सभी प्रकार के व्यक्तिगत और व्यावसायिक जोखिम को कवर करने के लिए बीमा उपलब्ध है। बीमा सूचना संस्थान द्वारा संकलित आंकड़े बताते हैं कि 2015 का वार्षिक प्रीमियम 5.926 बीमा संग्रह 1.2 ट्रिलियन डॉलर से अधिक था। इस उद्योग में देश के सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 3.0% हिस्सा है और यह 2.5 मिलियन से अधिक लोगों को रोजगार देता है। बीमा व्यवसाय पत्रिका के अनुसार, ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए बीमा कंपनियां सालाना 6 बिलियन डॉलर से अधिक खर्च करती हैं.

हार्वर्ड के प्रोफेसरों डेविड कटलर और रिचर्ड ज़ेकहॉसर का दावा है कि बीमा की व्यापक स्वीकृति का एक परिणाम इसका उपयोग है जब खरीद अतार्किक लगती है। दूसरे शब्दों में, व्यक्ति इतने जोखिम-प्रतिकूल होते हैं कि बहुत से अतार्किक रूप से नुकसान की वास्तविक लागत को अवशोषित करने की तुलना में प्रीमियम में अधिक भुगतान करते हैं। वे "सस्ते इलेक्ट्रॉनिक उत्पादों के लिए मरम्मत या प्रतिस्थापन बीमा का उदाहरण देते हैं जो शायद ही कभी विफल होते हैं।" लगभग 80% उपभोक्ता बीमा का विकल्प चुनते हैं, जबकि नुकसान का उनके जीवन स्तर पर नगण्य प्रभाव पड़ेगा.

4. स्वीकृति

युद्ध के एक अधिनियम के कारण होने वाले नुकसान जैसे कुछ जोखिमों को टाला नहीं जा सकता, कम किया जा सकता है या स्थानांतरित किया जा सकता है। अन्य जोखिम बेहद असंभावित या प्रबंधन के लिए बहुत ही अव्यवहारिक या महंगे हैं। उदाहरण के लिए, सुपरसोनिक गति से यात्रा करने वाले विमान से झटका तरंगों के कारण एक घर को नुकसान दुर्लभ और अधिकांश बीमा पॉलिसियों से बाहर रखा गया है। सदमे की लहरों के लिए अभेद्य निर्माण सामग्री का उपयोग करना बहुत महंगा होगा.

कुछ जोखिमों को चुनाव द्वारा स्वीकार किया जाता है। उदाहरण के लिए, कंपनियां जोखिम के बावजूद अनुसंधान और विकास गतिविधियों में संलग्न हैं कि प्रयास असफल होगा। कंपनियां उस जोखिम को मानती हैं क्योंकि वे असफलता के जोखिम को सही ठहराने के सफल प्रयास के संभावित प्रतिफल की अपेक्षा करते हैं। व्यक्ति अक्सर इस उम्मीद में उन्नत डिग्री का पीछा करते हैं कि परिणामस्वरूप शिक्षा की लागत में वृद्धि होगी.

यदि जोखिम को जानबूझकर मान लिया जाता है, तो प्रतिकूल घटना होने पर परिणामों से निपटने के लिए जोखिम लेने वाला तैयार रहना चाहिए। उदाहरण के लिए, माता-पिता और वयस्क बच्चों को भविष्य में किसी बिंदु पर एक साथ रहने की संभावना के बारे में पता होना चाहिए। प्यू रिपोर्ट के अनुसार, 20% -25% युवा वयस्क स्वतंत्र होने के बाद अपने माता-पिता के घर रहने के लिए लौटते हैं। एक अच्छी तरह से विकसित आकस्मिक योजना उस रात को अस्थिरता और बाधाओं को कम कर देगी अन्यथा कदम के साथ.

एक्शन में पर्सनल रिस्क मैनेजमेंट

जबकि प्रत्येक जोखिम की संभावना और प्रभाव एक व्यक्ति से दूसरे व्यक्ति में भिन्न होते हैं, ऐसे जोखिम होते हैं जो सभी को प्रभावित करते हैं। निम्नलिखित चार आइटम उन जोखिमों में से कई की पहचान करते हैं और उन्हें प्रबंधित करने के लिए रणनीतियों का वर्णन करते हैं.

1. समय से पहले मौत

मार्क ट्वेन ने दावा किया कि एक आदमी जो पूरी तरह से रहता है, वह किसी भी समय मरने के लिए तैयार है। उस तैयारी में प्रियजनों को वित्तीय जिम्मेदारियों को पूरा करना शामिल है यदि मृत्यु अप्रत्याशित रूप से होती है। जबकि मृत्यु एक निश्चितता है और एक जोखिम नहीं है, एक अकाल मृत्यु अक्सर वित्तीय लक्ष्य - बच्चों की देखभाल और शिक्षा, जीवनसाथी के लिए वित्तीय सुरक्षा, ऋणों का भुगतान, और अंतिम संस्कार के खर्च - अधूरी छोड़ देती है। यदि आपके पास अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए संपत्ति की कमी है, तो सबसे आम रणनीति दूसरों को जोखिम हस्तांतरित करना है.

जीवन बीमा के कारण किसी के समय से पहले मरने के वित्तीय प्रभाव की भरपाई हो सकती है। क्या आप जानते हैं कि आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है? यह आपकी वित्तीय स्थिति, वर्तमान और भविष्य के दायित्वों और प्रीमियम भुगतानों को पूरा करने की आपकी क्षमता पर निर्भर करता है। यदि उच्च प्रीमियम भुगतान उचित मात्रा में कवरेज खरीदने की आपकी क्षमता को सीमित करते हैं, तो टर्म और स्थायी बीमा के बीच अंतर पर विचार करें.

2. खराब स्वास्थ्य या शारीरिक आघात

जैसे-जैसे हम उम्र बढ़ाते हैं, अस्पताल में भर्ती होने की संभावना बढ़ जाती है। 65 वर्षीय व्यक्ति के 30 वर्ष की आयु के अस्पताल में भर्ती होने की संभावना लगभग छह गुना अधिक है। इसके अलावा, देखभाल की लागत विनाशकारी हो सकती है: एक टूटे हुए पैर को ठीक करने में $ 7,500 तक खर्च हो सकते हैं, और तीन दिन के अस्पताल में ठहरने का खर्च $ 30,000 के आसपास है.

जेएएमए इंटरनल मेडिसिन जर्नल में 2016 के एक अध्ययन में पाया गया कि एक बीमित मरीज के लिए प्रति दिन अस्पताल के बाहर की औसत लागत $ 1,219 से $ 1,875 तक थी, अंतर बीमाकर्ता के प्रकार के लिए जिम्मेदार था। किसी के स्रोतों के आधार पर, उच्च चिकित्सा बिल संयुक्त राज्य अमेरिका में सालाना 18% से 56% व्यक्तिगत दिवालिया होने का कारण हैं.

इन लागतों में खोई हुई मजदूरी शामिल नहीं है, जबकि कोई व्यक्ति काम नहीं कर सकता है, चाहे अस्थायी या स्थायी रूप से। जबकि सामाजिक सुरक्षा सुरक्षा जाल कुछ आय प्रदान करता है - 2017 में $ 1,171 का मासिक औसत - यह आवश्यकताओं को कवर करने के लिए मुश्किल से पर्याप्त है.

एक बीमा कंपनी के लिए जोखिम को स्थानांतरित करना आमतौर पर अस्पताल में भर्ती होने, विकलांगता, और खोई हुई आय की संभावना के रूप में सबसे अच्छा विकल्प होता है। एक परिवार के सदस्यों के लिए, बाधाओं अभी भी अधिक हैं। यहां तक ​​कि प्रतीत होता है कि अच्छे स्वास्थ्य वाले लोगों में एक चिकित्सा आपातकाल हो सकता है.

चिकित्सा और अस्पताल के बिल

स्वास्थ्य बीमा होने से महंगी, अप्रत्याशित चिकित्सा और अस्पताल के बिलों में खराबी आ सकती है। यदि आप प्रीमियम की लागत के कारण जोखिम को स्थानांतरित नहीं कर सकते हैं, तो स्वास्थ्य बीमा के बिना चिकित्सा देखभाल प्राप्त करने के लिए विकल्प उपलब्ध हैं.

विकलांगता आय

सामाजिक सुरक्षा के आंकड़ों के अनुसार, सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले चार में से एक 20-वर्षीय (पुरुष या महिला) विकलांग हो जाएगा। संघीय सरकार एक विकलांगता वाले लोगों के लिए एक सार्वजनिक सुरक्षा जाल प्रदान करती है, लेकिन यह बमुश्किल निर्वाह से ऊपर है। यदि आप युवा हैं, तो छोटी और दीर्घकालिक विकलांगता कवरेज महत्वपूर्ण है.

3. आय की हानि

ऑक्सफोर्ड के शोधकर्ता कार्ल बेनेडिक्ट फ्रे और माइकल ओसबोर्न ने पाया कि संयुक्त राज्य में लगभग आधे श्रमिकों के पास ऐसी नौकरियां हैं जिनके भविष्य में स्वचालन द्वारा प्रतिस्थापित किए जाने की संभावना है। अस्थायी, फ्रीलांस, ऑन-डिमांड काम की एक श्रृंखला के साथ खो नौकरियों को बदलने की प्रथा को "गिग इकॉनमी" का नाम दिया गया है। फ्रीलांसर्स यूनियन के एक सर्वेक्षण ने अनुमान लगाया कि 53 मिलियन अमेरिकी वर्तमान में फ्रीलांसरों के रूप में काम करते हैं.

आय हानि के कारण विविध हैं, बेरोजगारी से लेकर खराब निवेश परिणाम तक। ज्यादातर लोगों के लिए, कम आय रिटायरमेंट के फैसले का पालन करती है। चूंकि खोई हुई आय का जोखिम बीमा द्वारा दूसरे को हस्तांतरित नहीं किया जा सकता है, इसलिए सर्वश्रेष्ठ रणनीति जोखिम से बचने, कटौती और स्वीकृति का एक संयोजन है।.

बेरोजगारी के जोखिम से बचें

स्थायी रोजगार सुनिश्चित करने के लिए रक्षात्मक और आक्रामक कार्यों के संयोजन की आवश्यकता होती है। पॉल बर्नार्ड, नौकरी कोचिंग के एक 20 वर्षीय वयोवृद्ध, अपनी नौकरी खोने से बचने के लिए कदमों की सिफारिश करते हैं, जिसमें नियोक्ता की प्राथमिकताओं को समझना और कार्यालय की राजनीति खेलना सीखना शामिल है.

फुटबॉल के मैदान पर, सबसे अच्छा बचाव एक अच्छा अपराध है। वही कैरियर और आय सुरक्षा के लिए जाता है। जो लोग अपने रोजगार में उत्कृष्टता प्राप्त करते हैं, वे एक साथ मंदी के दौरान कम से कम होने की संभावना रखते हैं और उच्च आय और स्थिति के प्राप्तकर्ता होने की संभावना रखते हैं। एक पूर्व नियोक्ता के रूप में, साथ ही साथ एक कर्मचारी जो सफलतापूर्वक कॉर्पोरेट सीढ़ी पर चढ़ गया, मैंने नौकरी में पदोन्नति, वृद्धि और बोनस के लिए विभिन्न रणनीतियों को नियोजित किया। संक्षेप में, स्टार खिलाड़ियों को एथलेटिक्स या व्यवसाय में शायद ही कभी कटौती की जाती है.

अप्रत्याशित खोई हुई आय का प्रभाव कम करें

नौकरी छूटना, तलाक या सेवानिवृत्ति किसी की आय को काफी प्रभावित कर सकती है। फिर भी, ऐसे कदम हैं जो आपको झटका देने के लिए उठा सकते हैं.

आपात स्थिति के लिए एक कोष स्थापित करने से आपकी वित्तीय कठिनाइयां कम होंगी। पैसे उधार लेने या समय से पहले संपत्तियां बेचने के बजाय, अच्छे समय के दौरान नकद रिजर्व बनाने से आपको कठिन समय से गुजरने में मदद मिलेगी। यह वास्तव में दो आपातकालीन खातों के लिए फायदेमंद हो सकता है - एक अल्पकालिक, तत्काल परिश्रम और दीर्घकालिक के लिए एक दूसरा, बड़े पैमाने पर संकट.

विभाजन के बाद होने वाले भावनात्मक तनाव के बावजूद तलाक के बाद परिवार को वित्तीय अराजकता से बचाना महत्वपूर्ण है। घर में रहने वाली मांएं टूटी हुई शादी के परिणामों के लिए विशेष रूप से असुरक्षित हैं। यहां तक ​​कि नागरिक संबंधों को बनाए रखने वाले जोड़ों को अचानक एक ही आय पर दो घरों का समर्थन करना मुश्किल होता है जो पहले एक का समर्थन करते थे। तलाक के बाद वित्तीय कठिनाई से बचने के लिए कई तरीके हैं, जिसमें वित्तीय स्थिरता तक खर्च को कम करना शामिल है.

रिटायरमेंट में कम आय के जोखिम के लिए स्वीकार करें और तैयार करें

अपने जीवन में किसी समय, ज्यादातर लोग पसंद या आवश्यकता से निवृत्त हो जाते हैं। दुर्भाग्य से, कुछ आय में महत्वपूर्ण गिरावट और उनकी जीवन शैली पर प्रभाव के लिए तैयार करते हैं। एक सामाजिक सुरक्षा रिपोर्ट के अनुसार, 55 या उससे अधिक उम्र के अमेरिकी परिवारों में से लगभग आधे में सेवानिवृत्ति की बचत नहीं है। जनवरी 2016 में ये घर पूरी तरह से मासिक सामाजिक सुरक्षा भुगतान पर निर्भर हैं, औसतन $ 1,341.

यदि एक घर में बचत होती है, तो उस राशि को जीवन भर की मासिक वार्षिकी में बदलने से उनकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान कुल $ 2,000 मासिक या $ 24,000 वार्षिक आय के दौरान लगभग 649 डॉलर आय होगी। हालिया जनगणना ब्यूरो के रिकॉर्ड के अनुसार, सेवानिवृत्ति से पहले लोगों की औसत घरेलू आय (एज 55-60) $ 62,802 है। दूसरे शब्दों में, बचत वाले भी सेवानिवृत्त होने पर आय में 60% की गिरावट का अनुभव कर सकते हैं.

सेवानिवृत्ति में आय में कमी के जोखिम का अनुभव करने के बजाय, आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करके अपने कार्य वर्षों में आकस्मिकता के लिए तैयार कर सकते हैं। पहले के एक लेख में, मैंने 1974 में IRA खोलने वाले एक मित्र का उदाहरण दिया था। अगले 39 वर्षों में, उसने योजना के तहत स्वीकृत अधिकतम राशि, कुल $ 180,000 का योगदान दिया। भले ही वह एक रूढ़िवादी निवेशक था, लेकिन 2013 में सेवानिवृत्त होने पर उसका खाता $ 502,000 से अधिक का था। सेवानिवृत्त होने पर आय में गिरावट की आशंका से, वह स्टिंग को काटने से बाहर निकालने में सक्षम था।.

4. एसेट लॉस

भौतिक संपत्ति नष्ट, चोरी, खोई, टूटी या अप्रचलित और बेकार हो सकती है। अमूर्त संपत्ति, जैसे कि मुद्रा, प्रतिभूतियां, पेटेंट, मालिकाना जानकारी या प्रतिष्ठा, उनके हिस्से या उनके सभी मूल्य भी खो सकते हैं। हमारे द्वारा मूल्य की जाने वाली चीजों में नुकसान का जोखिम कभी भी मौजूद होता है.

सौभाग्य से, कई मामलों में नुकसान के जोखिमों को खरीद के द्वारा दूसरों को हस्तांतरित किया जा सकता है:

• घर / भवन बीमा. बंधक उधारदाताओं को आम तौर पर आवासीय और वाणिज्यिक संपत्ति पर अपने झूठ को बचाने के लिए घर के मालिकों के कवरेज का अधिग्रहण करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है। कवरेज में संरचना की मरम्मत या प्रतिस्थापन, संरचना की सामग्री, और संपत्ति पर रहते हुए तीसरे पक्ष को किसी भी नुकसान के लिए देयता शामिल हो सकती है।.
• ऑटोमोबाइल बीमा. सभी पचास राज्यों में से एक (न्यू हैम्पशायर) में ऑटो पर देयता बीमा कवरेज की आवश्यकता होती है। उधारदाताओं को आमतौर पर किसी भी वाहन पर व्यापक और टक्कर बीमा की आवश्यकता होती है, जो वे वित्त करते हैं। बाजार और ऋण मूल्य के बीच अंतर को कवर करने के लिए बीमा है यदि बाद में कुल नुकसान की स्थिति में पूर्व से अधिक है और विशेष रूप से क्लासिक और विदेशी कारों के लिए डिज़ाइन किया गया बीमा। कई कार मालिक मैकेनिकल ब्रेकडाउन के कारण उच्च मरम्मत लागत के जोखिम से बचने के लिए विस्तारित वारंटी खरीदते हैं.
• हाई-वैल्यू फिजिकल एसेट इंश्योरेंस. हालांकि गृहस्वामी बीमा कुछ वस्तुओं की प्रतिस्थापन लागत को कवर कर सकता है, यह संभावना नहीं है कि गहने, फ़र्स, कला वस्तुएं, या $ 1,000- $ 2,000 से ऊपर के मूल्यों के साथ संग्रहणता सुरक्षित हैं। एक अतिरिक्त प्रीमियम के लिए राइडर्स को घर के मालिक बीमा में जोड़ा जा सकता है। नुकसान के जोखिम को कवर करने के लिए विशेष बीमा कंपनियों से नीतियां भी उपलब्ध हैं। ऐसे बीमा खरीदते समय, बाजार मूल्यों को नियमित रूप से जांचना सुनिश्चित करें कि आप पूरी तरह से सुरक्षित हैं। ब्रिटिश अभिनेता रोवन एटकिंसन ने 2011 में अपने £ 640,000 मैकलेरन एफ 1 को दुर्घटनाग्रस्त कर दिया और एक विशेष नीति के तहत मरम्मत के लिए £ 900,000 का भुगतान प्राप्त किया। दुर्भाग्य से, रोवन दुर्घटना के समय £ 3.5 मिलियन मूल्य की कार के बढ़ते मूल्य को कवर करने के लिए बीमा राशि बढ़ाने में विफल रहा। 2015 में, उन्होंने £ 8 मिलियन ($ 12.2 मिलियन) में कार बेची.

नुकसान के जोखिम को आउटसोर्सिंग कार्यों द्वारा दूसरों को भी हस्तांतरित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, किशोरावस्था के जोखिम को वहन करने के बजाय, व्यक्ति किराए पर खरीद सकता है, या किसी तीसरे पक्ष को जिम्मेदारी सौंप सकता है। उदाहरण के लिए, पेशेवर सलाहकारों को काम पर रखने या म्यूचुअल फंड खरीदकर खराब निवेश प्रदर्शन के जोखिम को कम करने के कई प्रयास.

रिस्क ट्रांसफर किया जाए या नहीं, मालिकों को एसेट लॉस की संभावना को कम करने के लिए विशेष सावधानी बरतनी चाहिए:

• उचित सुरक्षा उपाय करना. एक घर को चोरी-प्रतिरोधी बनाने और कंप्यूटर हैकर्स से संवेदनशील जानकारी की रक्षा करने जैसे कदम नापाक दलों द्वारा चोरी की संभावना को कम करते हैं। धोखाधड़ी और कर्मचारी की चोरी को रोकने के लिए व्यवसाय मालिकों को सक्रिय होने की आवश्यकता है। पेटेंट, ट्रेडमार्क और अन्य स्वामित्व वाली वस्तुओं जैसी अमूर्त संपत्ति को कानूनी रूप से संरक्षित किया जा सकता है, जबकि कर्मचारियों को विदा करने से सूचना हानि अनुबंध द्वारा प्रतिबंधित की जा सकती है.
• अच्छी स्थिति में संपत्ति बनाए रखना. आपके घर और ऑटोमोबाइल का नियमित रखरखाव आपकी संपत्ति के मूल्य की रक्षा करेगा और नुकसान और उपेक्षा की गंभीर समस्याओं से बचाएगा। कई मामलों में, एक पेशेवर ठेकेदार को काम पर रखना DIY की तुलना में कम महंगा है। स्टॉप ऑर्डर के उपयोग के माध्यम से शेयर बाजार के नुकसान को सीमित करना आपके निवेश को अच्छे आकार में रखने का एक सक्रिय तरीका है.
• जोखिम उठाना. सभी निवेश संपत्तियों में व्यवस्थित या अविभाज्य जोखिम अंतर्निहित है। यह पूरी तरह से बचने के लिए अप्रत्याशित और असंभव है। संपत्ति का विविधीकरण बाजार के जोखिम को कम करने का एक तरीका है। अन्य में उच्च अस्थिरता प्रतिभूतियों से बचने, उत्तोलन और गर्भनिरोधक स्थितियों को शामिल करना शामिल है। उत्तरार्द्ध दो निवेशों में एक साथ पदों को रखने के लिए संदर्भित करता है जो एक ही उत्तेजना के विरोध में प्रतिक्रिया करते हैं। उदाहरण के लिए, उच्च विकास वाले स्टॉक स्थिर अर्थव्यवस्थाओं में सबसे अच्छा करते हैं जब निवेशक का उत्साह अधिक होता है जबकि उपयोगिता स्टॉक अर्थव्यवस्थाओं या मंदी में बेहतर करते हैं। पंजीकृत विकल्पों की उपस्थिति के साथ, कुछ निवेशक जोखिम को कम करने के लिए कवर किए गए कॉल विकल्पों का उपयोग करते हैं.

अंतिम शब्द

अपने जीवन में जोखिम को कम करने का सबसे अच्छा तरीका सतर्क रहना है। वर्तमान घटनाओं और जोखिम को प्रभावित करने वाले बने रहना आपको रोकने और नुकसान को कम करने की कुंजी है। चाहे आप भाग्य या सुपर-पूर्वानुमानों में विश्वास करते हैं, भविष्य के बारे में अनिश्चितता कभी मौजूद है.

हम में से प्रत्येक यह तय करता है कि हम जोखिम से कैसे निपटेंगे। जर्मन फिल्म निर्माता वर्नर हर्ज़ोग, जोखिम-प्रतिकूल है: "मैं जीवित रहना पसंद करता हूं, इसलिए मैं जोखिम लेने के बारे में सतर्क हूं।" इस बीच, नॉन्फ डबलडे पब्लिशिंग ग्रुप के चेयरमैन सन्नी मेहता अधिक आक्रामक हैं, जो "जोखिमों के बारे में कुछ आकर्षक" पाते हैं।

आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल जो भी हो, कुछ जोखिम के संपर्क में आना अपरिहार्य है। शारीरिक, मनोवैज्ञानिक और वित्तीय कल्याण के लिए जोखिम की पहचान, परिमाण और प्रबंधन करना सीखना आवश्यक है। जब एक अपरिहार्य जोखिम का सामना करना पड़ता है, तो फेसबुक के संस्थापक मार्क जुकरबर्ग की सलाह को याद रखें: "सबसे बड़ा जोखिम कोई जोखिम नहीं ले रहा है।"

तुम क्या सोचते हो? क्या आप जोखिम से बचने वाले या जोखिम लेने वाले हैं? इसने आपके लिए कैसे काम किया है?