कैसे अपने घर पर एक बंधक पुनर्वित्त

आवेदन करने से पहले, यह समझें कि बंधक ऋणदाता आपसे क्या प्रदान करने के लिए कहेगा, आप किस प्रकार के बंधक हैं (और नहीं हैं), और क्या यह पुनर्वित्त के लिए समझ में आता है या प्रतीक्षा करें.

यदि आप पुनर्वित्त के लिए तैयार हैं, तो अपने नए बंधक पर सर्वोत्तम संभव सौदा प्राप्त करने के लिए इन चरणों का पालन करें.

अपने बंधक पुनर्वित्त करने के लिए 5 कदम

1. अपनी वित्तीय समीक्षा तैयार करें

यह निर्धारित करने के लिए कि आपको अपने नए बंधक भुगतान को वहन करने के लिए उधारदाताओं को आपकी पूरी वित्तीय तस्वीर की आवश्यकता है। इससे पहले कि आप इसे प्रदान करें, हालांकि, अपने वित्त की समीक्षा करना सबसे अच्छा है.

सबसे पहले, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करें। यदि आपको कोई अशुद्धि मिलती है, तो क्रेडिट ब्यूरो से उन्हें ठीक करने के लिए कहें। आप ऐसी सामग्री की अशुद्धि नहीं चाहते हैं जो आपके क्रेडिट स्कोर को बिगाड़ दे या आपके द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर को बढ़ा दे.

इसके बाद, अपने दस्तावेज साथ लाएं। आपके साथ काम करने वाला कोई भी बैंक या बंधक ब्रोकर कुछ वस्तुओं का अनुरोध करेगा। इन वस्तुओं की पहले समीक्षा करना भी सबसे अच्छा है, इसलिए आपको किसी आश्चर्य का सामना नहीं करना चाहिए:

• आय का सबूत, जिसमें टैक्स रिटर्न, पे स्टब्स या बैंक स्टेटमेंट शामिल हैं
• आपके घर का हालिया मूल्यांकन (विशेषकर यदि आपके पास बहुत अधिक इक्विटी नहीं है)
• वर्तमान क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट
• संपत्ति कर बिल

2. इच्छित बंधक का निर्धारण करें

अपने बंधक को पुनर्वित्त करने से आपको "डू-ओवर" का मौका मिलता है। यदि आपको वह नहीं मिला, जो आप पहली बार चाहते थे, तो अपनी नई बंधक को अपनी आवश्यकताओं के अधिक निकट से दर्ज़ करने का अवसर लें.

इसके अलावा, आपके क्रेडिट स्कोर में समय पर बंधक भुगतान के कुछ वर्षों के बाद सुधार हो सकता है और अब आप पहले की तुलना में बेहतर दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन इससे पहले कि आप खरीदारी करना शुरू करें, यह तय करें कि आप अपने पुनर्वित्त से क्या चाहते हैं.

आप कितने समय के लिए लोन की अवधि चाहते हैं??
आप अपने मूल बंधक के रूप में एक ही समय पर बंद होने के लिए अपने पुनर्वित्त बंधक को संरचना करना चाह सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपने शुरू में 30 साल का बंधक रखा था और छह साल में पुनर्वित्त किया था, तो आपके नए बंधक की अवधि 24 वर्ष होगी.

मूल रूप से आपके पास इससे अधिक लंबा या छोटा शब्द भी मिल सकता है। यदि ब्याज दर और शुल्क समान हैं, तो लंबी अवधि के लिए आपको कम भुगतान मिलेगा। हालाँकि, क्योंकि भुगतान करने में अधिक समय लगेगा, आप अंततः अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। यदि आप अपने घर का भुगतान जल्दी करना चाहते हैं और कम ब्याज का भुगतान करते हैं, तो एक छोटा ऋण अवधि, जैसे कि 15 या 20 वर्ष, अधिक उपयुक्त होगा, जब तक कि आप उच्च भुगतान उठा सकते हैं.

क्या आप स्थायी रूप से निर्धारित दर के साथ एक बंधक चाहते हैं?
एक समायोज्य दर बंधक, या एआरएम, व्यावहारिक रूप से पंद्रह साल पहले अनसुना था। लेकिन अब वे व्यापक रूप से उपलब्ध हैं और अक्सर ऋण अधिकारी प्रस्तुत करने वाले पहले विकल्पों में से एक होते हैं.

अधिकांश समायोज्य दर बंधक में कुछ महीनों से लेकर पांच साल से अधिक के लिए एक निश्चित ब्याज दर है। इस बिंदु के बाद, ब्याज दर LIBOR जैसे ब्याज दरों के एक सूचकांक के अनुसार समायोजित हो जाएगी। एआरएम के लिए लाभ यह है कि पहले कुछ वर्षों के लिए ब्याज दर 30 साल की निर्धारित दर के सापेक्ष बहुत कम है। इसके अलावा, इन बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना आसान हो जाता है.

यदि आप आश्वस्त हैं कि आप अपने घर में शुरुआती निर्धारित अवधि से अधिक समय तक नहीं रहेंगे, तो एआरएम एक अच्छा विकल्प हो सकता है। लेकिन अगर आप बंधक को इस बिंदु पर रखते हैं, तो आपकी ब्याज दर में वृद्धि होगी और संभवत: आपके भुगतान को भी अप्रभावी बना देगा.

इसके अलावा, आपको आगे दर बढ़ने का खतरा है। वास्तव में, पुनर्वित्त करने वाले कई लोग अब एआरएम से बाहर हो रहे हैं और स्थायी रूप से निर्धारित दर के साथ बंधक में हैं। दुर्भाग्य से, यह हिस्सा है क्योंकि ऋण अधिकारियों ने अतीत में इन ऋणों को गलत तरीके से प्रस्तुत किया है.

उदाहरण के लिए, यदि आपका ऋण अधिकारी आपको बताता है कि दर तय हो गई है, तो उससे पूछें कि यह कितने समय के लिए तय है। चूँकि बहुत से लोग “30 वर्ष की निर्धारित दर” गिरवी रखने के लिए कहते हैं, इसलिए कुछ बेईमान ऋणदाता एक निर्धारित दर के साथ 30-वर्षीय ऋण पेश करेंगे, लेकिन यह उल्लेख करने में असफल रहेंगे कि दर केवल दो वर्षों के लिए निर्धारित है। यह एक कारण है कि आपके हस्ताक्षर करने से पहले सभी ऋण दस्तावेजों को दोबारा जांचना महत्वपूर्ण है.

तुम्हारे घर के लायक अब क्या है?
चूँकि घर की कीमतें ऊपर-नीचे होती रहती हैं, आप नहीं जानते होंगे कि आपके घर में कितनी इक्विटी है। इक्विटी की राशि केवल आपके घर की राशि है जो आपके ऋण के बराबर है और आपके बंधक और क्रेडिट की किसी भी इक्विटी लाइन, होम इक्विटी ऋण या दूसरे और तीसरे बंधक पर बकाया है.

यह महत्वपूर्ण है क्योंकि आपको आमतौर पर पुनर्वित्त प्राप्त करने के लिए इक्विटी की कुछ राशि की आवश्यकता होती है। कहा, भले ही आपके पास कम इक्विटी हो या आपके बंधक पर उल्टा हो, आप अभी भी सरकार द्वारा समर्थित मेकिंग होम अफोर्डेबल प्रोग्राम के माध्यम से पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। पारंपरिक साधनों के माध्यम से, 10% से कम इक्विटी वाले घर पर बंधक प्राप्त करना मुश्किल या असंभव हो सकता है, या आप इसके लायक पुनर्वित्त लागत बनाने के लिए कम पर्याप्त दर के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं।.

क्या आप अपने बंधक में अन्य ऋण रोल कर रहे हैं?
कुछ उदाहरणों में, यह एक पुनर्वित्त में अपने प्राथमिक बंधक के साथ क्रेडिट की एक होम इक्विटी लाइन, होम इक्विटी ऋण या दूसरे बंधक को संयोजित करने के लिए स्मार्ट हो सकता है। इससे आप ऋण पर बेहतर दर प्राप्त कर सकते हैं और संभवतः इसे तेजी से भुगतान कर सकते हैं.

हालांकि, यदि आप उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण को एक नए बंधक में रोल करने की सोच रहे हैं, तो पहले संभावित परिणामों पर ध्यान से विचार करें। उदाहरण के लिए, एक बार असुरक्षित क्रेडिट कार्ड ऋण क्या था और एक दिवालियापन में छुट्टी पाने के लिए पात्र आपके घर से सुरक्षित हो जाएगा। दूसरे शब्दों में, आप अपने घर को जोखिम में डालते हैं यदि आप अपने बंधक में रोल की गई राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं.

इसके अलावा, यदि आप किसी भी ऋण का भुगतान करने के लिए मौजूदा होम इक्विटी का उपयोग कर रहे हैं, तो आप अपने घर में इक्विटी की मात्रा को कम कर देंगे और निजी बंधक बीमा, या पीएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। PMI के कारण, कभी-कभी आपके HELOC या क्रेडिट कार्ड के ऋण को अलग रखने के लिए यह कम खर्च कर सकता है, भले ही वे उच्च दर पर हों। आम तौर पर पीएमआई की आवश्यकता तब होती है जब आपके घर में 20% से कम इक्विटी हो और ऋणदाता द्वारा लागत में थोड़ा अंतर हो.

आपका क्रेडिट कितना अच्छा है?
एक अच्छा बंधक ब्रोकर आपको एक बॉलपार्क आंकड़ा दे सकता है जिस पर आप अपने क्रेडिट स्कोर के आधार पर अर्हता प्राप्त करेंगे। यदि आप कम दर के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं, तो एक रिफाइन आपको लाभान्वित करने की संभावना कम है। सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि लागत के हिसाब से पुनर्वित्त करने के लिए आपको किस अवधि में ऋण की आवश्यकता होती है.

एक बार जब आप इन सवालों का जवाब दे देते हैं, तो भुगतानों का अनुमान लगाने के लिए एक बंधक कैलकुलेटर में जानकारी को प्लग करें ताकि आप ऋणदाता ऑफ़र की तुलना बेहतर ढंग से कर सकें और पहचान सकें कि कौन से लोग वास्तव में "बहुत अच्छे हैं।"

क्या आप प्रीपेमेंट पेनल्टी लगाएंगे?
चूँकि आप जो ब्याज देते हैं, उससे लाभ उधार लेते हैं, यदि आप अपने घर को पुनर्वित्त या बेचने की अपेक्षा से जल्दी गिरवी देते हैं, तो उनका लाभ कम हो जाता है। इसलिए, उन्होंने बंधक प्रीपेमेंट पेनल्टी के माध्यम से समीकरण में थोड़ी सुरक्षा (खुद के लिए) शुरू की है.

प्रीपेमेंट पेनल्टी वाला एक बंधक मूल रूप से आपसे अतिरिक्त शुल्क वसूलता है, आपको बंधक बाहर निकालने के पहले कुछ वर्षों के भीतर अपने घर को पुनर्वित्त या बेचना चाहिए। यह दंड अवधि प्रायः तीन से पाँच वर्ष के बीच होती है, हालाँकि दस वर्ष या उससे अधिक हो सकती है। साथ ही, लगाया गया जुर्माना अक्सर छह महीने के ब्याज जैसे कि अगर आप ऋण जल्दी चुकाते हैं, तो खड़ी है.

तो क्यों पृथ्वी पर आप अपने नए ऋण पर पूर्व भुगतान जुर्माना चाहते हैं? ठीक है, बहुत से लोग नहीं करते हैं। लेकिन फ्लिप-साइड यह है कि यह आपको कम दर प्राप्त कर सकता है। प्रीपेमेंट पेनल्टी लेना जोखिम भरा है क्योंकि आपको कभी नहीं पता होता है कि जीवन आप पर क्या फेंकेगा और आपको कब चलना है। कहा कि, यदि आप आश्वस्त हैं कि आप अब से एक ही घर में रहेंगे, तो अपने ऋण में पूर्व भुगतान जुर्माना जोड़ने के लाभ की जांच करें और एक को देखें जो आपको पुनर्वित्त देता है और यदि आप बेचते हैं तो नहीं।.

3. पुनर्वित्त के लिए सबसे अच्छा समय निर्धारित करें

यदि आप एक एआरएम से पुनर्वित्त करना चाहते हैं, तो आप संभावित बचत पर चूक सकते हैं यदि आप प्रारंभिक कम दर की समय सीमा समाप्त होने से पहले ऐसा करते हैं। हालांकि, अन्य कारकों पर भी विचार करना चाहिए, जैसे कि जहां ब्याज दरें और आवास बाजार का नेतृत्व किया जाता है.

उदाहरण के लिए, यदि आपके एआरएम रेट समायोजित होने से पहले आपके पास दो साल बचे हैं, लेकिन आपकी होम इक्विटी लगभग 20% है, तो आप अब पुनर्वित्त चुन सकते हैं, इसलिए यदि आपके घर का मूल्य कम हो जाता है, तो आपको पीएमआई का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। अपने बंधक सेवक का पता लगाएं, जब आपकी दरें आपके एआरएम में रहने और संभावित जोखिम और पुरस्कारों की तुलना करने के लिए थोड़ी देर बनाम फिर से संतुलन बनाने के लिए शुरू हो जाएगी।.

दूसरी ओर, आप अन्य घटनाओं के अनुसार अपने पुनर्वित्त का समय निकालना चाह सकते हैं, जैसे कि आपकी वर्तमान नौकरी पर दो साल तक प्रतीक्षा करना, ऋण का भुगतान करना, या पुनर्वित्त लागत के लिए धन की बचत करना। इनमें से प्रत्येक कारक ऋण योग्यता प्रक्रिया को आसान बना सकते हैं या आपके भुगतान को कम कर सकते हैं। क्योंकि पुनर्वित्त के लिए आवेदन करने से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचेगा, इसलिए अपने आवेदन को जमा करने से पहले जब तक आप प्रतिबद्ध हैं, तब तक इंतजार करना सबसे अच्छा है। अन्यथा, यदि आप प्रक्रिया को रोकते हैं और इसे फिर से शुरू करते हैं, तो यह कहना मुश्किल हो सकता है कि छह महीने बाद.

एक और विचार यह है कि आप अपने घर में कब तक रहने की योजना बनाते हैं। चूंकि पुनर्वित्त आमतौर पर आपके बंधक के आकार के आधार पर $ 2,000 और $ 4,000 के बीच होता है और आप जहां रहते हैं, सुनिश्चित करें कि आप स्थानांतरित करने से पहले लागतों को फिर से जमा करेंगे। अंगूठे का सामान्य नियम यह है कि यदि आप अपने घर में कम से कम दो और वर्षों तक रहने की योजना नहीं बनाते हैं, तो पुनर्वित्त आपको अधिक पैसा खर्च करना होगा जो इसे बचाता है.

4. ऋण परामर्श का अनुरोध करें

एक बंधक को पुनर्वित्त करना आपके मूल बंधक को प्राप्त करने की तुलना में आम तौर पर आसान और तेज है, इसलिए बैंकों और दलालों की कोई कमी नहीं है जो आपकी मदद करने के लिए उत्सुक हैं.

• उधार देने वाले समेकनकर्ता. शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह लेंडिंग ट्री जैसी वेबसाइट है, जो आपको कई अलग-अलग उधारदाताओं से दर उद्धरण प्राप्त करने की अनुमति देती है। आप बस एक फॉर्म भरते हैं और वे कई उधारदाताओं को आपकी जानकारी प्रदान करते हैं जो आपको कम दरों की पेशकश करने के लिए प्रतिस्पर्धा करेंगे। हालांकि ध्यान रखें कि सबसे कम दर और कम समापन लागत आमतौर पर हाथ से नहीं जाती हैं.
• बंधक ब्रोकर या ऋण अधिकारी. आप बंधक दलालों या ऋण अधिकारियों से भी संपर्क कर सकते हैं जिन्होंने आपके मूल बंधक के साथ मदद की यदि आपके पास उनके साथ अच्छा अनुभव था। वे इस बात की भी जानकारी दे सकते हैं कि आप आवेदन करने से पहले किस तरह की दरों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं और बाजार कैसा दिखता है.
• क्रेडिट यूनियन या बैंक. क्रेडिट यूनियन हमेशा सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश नहीं करते हैं, खासकर एक बंधक जैसे बड़े ऋण पर। लेकिन अगर आपके क्रेडिट यूनियन या बैंक के साथ लंबे समय से संबंध हैं, तो आप एक अच्छा सौदा प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं.

भले ही आप स्थानीय बैंक या क्रेडिट यूनियन, एक प्रमुख बैंक या एक दलाल के साथ काम करने का फैसला करें, आपकी निष्ठा आपके बटुए के प्रति होनी चाहिए। सभी पक्षों के प्रस्तावों को ध्यान से सर्वोत्तम रूप से निर्धारित करने के लिए विचार करें जो आपके लिए एक अच्छा फिट है। पुनर्वित्त की कुल लागत (उत्पत्ति अंक, छूट बिंदु, शीर्षक बीमा और अन्य शुल्क सहित) को देखें और केवल आउट-ऑफ-पॉकेट लागत या आपके भुगतान पर ध्यान केंद्रित न करें। उधारदाताओं ने ऋण बनाने में बहुत रचनात्मक काम किया है जो वास्तव में "उच्च-लागत" "कम-लागत" प्रतीत होता है।

सुनिश्चित करें कि आप सेब की तुलना सेब से कर रहे हैं जब आप विभिन्न उद्धरणों की समीक्षा करते हैं। दूसरे शब्दों में, पुष्टि करें कि आपके द्वारा प्राप्त प्रत्येक उद्धरण उसी प्रकार के ऋण के लिए है - जो आपने अनुरोध किया था। दुर्भाग्य से, कुछ बेईमान उधारदाता आपको आपको पुनः प्राप्त करने के लिए अद्भुत "सौदे" दिखाएंगे। फिर भी बाद में आपको पता चलता है कि "सौदा" 6 महीने के एआरएम की तरह पूरी तरह से अलग तरह के ऋण के लिए था। वास्तव में, यदि आप 30-वर्षीय स्थायी रूप से निर्धारित ऋण के लिए पूछते हैं और ऋण अधिकारी आपको 6-महीने की निश्चित अवधि के साथ 30-वर्ष की समायोज्य दर बंधक दिखाता है, तो उठो और छोड़ो!

5. आउट-ऑफ-पॉकेट लागत

आपको यह विचार करने की आवश्यकता है कि पुनर्वित्त की लागत का भुगतान जेब से करना है या ऋण के भीतर लपेटना है। हालांकि ऋणदाता कम या बिना-लागत वाले पुनर्वित्त की पेशकश करेंगे, लेकिन यह महसूस करें कि उनमें से कई बस बाद में भुगतान किए जाने वाले ऋण के भीतर लागत को लपेटते हैं.

क्लोजिंग कॉस्ट का भुगतान कैसे किया जाएगा यह निर्धारित करने के लिए आपके द्वारा प्राप्त किए गए उद्धरणों की जांच करें और उन लागतों को शामिल करने से ऋण की शर्तें कैसे प्रभावित होंगी। ध्यान रखें कि यदि आप अपनी समापन लागतों को वित्त करते हैं, तो आपको उन्हें फिर से तैयार करने में अधिक समय लगेगा। हालांकि, ऋण के भीतर समापन लागत को लपेटने से आप तब भी पुनर्वित्त कर सकते हैं, जब आपके पास लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त नकदी न हो.

अंतिम शब्द

पुनर्वित्त के लिए खरीदारी करते समय सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि तैयार की गई तालिका में आएं और आपके द्वारा बताई गई या "गारंटीकृत" हर चीज की दोबारा जांच करें। यह क्षेत्र अभी भी खरीदार-सावधान है। किसी को भी आसान रास्ता निकालने और किसी पर "भरोसा" करने में मदद न करें.

उदाहरण के लिए, आपको बाद में पता चल सकता है कि आपने जो सौदा सोचा था, वह वास्तव में बहुत अच्छा था वास्तव में प्रीपेमेंट पेनल्टी के साथ आया था जो आपको अपना घर बेचने से रोकता है। अपने आप को एक एहसान करो और अपना होमवर्क करो। इसके अलावा, ध्यान रखें कि एक बंधक एक बंधक है, जहां कोई भी चीज आपको नहीं मिलती है, और आपके द्वारा हस्ताक्षर किए जाने के तुरंत बाद किसी अन्य नौकर को बेची जाएगी.