सामुदायिक बैंकों का महत्व और वे डोड-फ्रैंक द्वारा धमकी कैसे दी जाती हैं

श्री हॉलैंड की राय में, विधायक और नियामक पारंपरिक बहुराष्ट्रीय बैंकों को आमतौर पर "बैंक" कहे जाने वाले बड़े बहुराष्ट्रीय वित्त निगमों से अलग करने में विफल रहे हैं, लेकिन जिनके लिए बैंकिंग के मानक कार्य - जमा लेना और ऋण लेना - उनकी गतिविधियों का एक छोटा हिस्सा हैं । यह बहुत बड़ी-से-विफल संस्थाओं की गतिविधियां थीं, जो हाल ही में दुनिया भर में वित्तीय संकट का कारण बनीं, न कि सामुदायिक बैंकों की। दुर्भाग्य से, बंधक प्रतिभूतियों के तमाशे के जवाब में और भविष्य में इसी तरह की गालियों को रोकने के लिए उनके प्रयासों में, नियामकों और बेख़बर विधायकों के भारी हाथों में अनावश्यक रूप से और गलत तरीके से बोझ वाले सामुदायिक बैंक हैं.

सामुदायिक बैंकों का इतिहास

बैंकिंग दुनिया के सबसे पुराने उद्योगों में से एक है, जो प्राचीन समय से अपनी जड़ों को पीछे छोड़ रहा है, जहां ऋणदाता, पूजा के मंदिरों या प्राचीन शासकों का प्रतिनिधित्व करते हैं, किसानों को फसलों या व्यापारियों को एक दूर के क्षेत्र में वित्तीय खरीद के लिए ऋण प्रदान करते हैं। जैसे-जैसे सरकार द्वारा जारी मुद्राएं अधिक स्वीकार्य और सामान्य होती गईं, महाद्वीपों और महासागरों में वाणिज्य का विस्तार हुआ, और जनसंख्या का अधिक अनुपात निर्वाह से ऊपर उठने लगा, हमारी आधुनिक बैंकिंग प्रणाली की शुरुआत हुई.

अमेरिका (और दुनिया) में पहला विनियमित बचत बैंक 1816 में बोस्टन, मैसाचुसेट्स के बचत के लिए प्रोविडेंट इंस्टीट्यूशन था। जिस तरह बैलेट बॉक्स ने एक आदमी को राष्ट्र की राजनीति में खुद को मुखर करने का अवसर प्रदान किया, बचत बैंकों ने अनुमति दी जॉन टाउनसेंड के अनुसार, 1896 में "द हिस्ट्री ऑफ सेविंग्स-बैंक्स इन द यूनाइटेड स्टेट्स" के अनुसार, इसकी समृद्धि को साझा करने के लिए। यह इन जड़ों से है कि समुदाय-आधारित वित्तपोषण विकसित हुआ है.

समुदाय आधारित वित्तपोषण की परिभाषा

बस कहा गया है, समुदाय आधारित वित्तपोषण स्थानीय व्यवसायों और एक ही समुदाय या भौगोलिक क्षेत्र के भीतर स्थानीय व्यवसायों और व्यक्तियों को निधि देने के लिए स्थानीय रूप से आधारित और समर्थित वित्तीय संस्थानों और संगठनों का उपयोग है। इस अवधारणा का तात्पर्य एक सतत चक्र से है जहां समुदाय के निवासी, स्थानीय व्यवसायों के साथ नियोजित और व्यापार करते हैं, अपनी बचत को स्थानीय स्वामित्व वाली संस्थाओं में जमा करते हैं, जो बाद में (और बार-बार) स्थानीय व्यवसायों और व्यक्तियों को उधार देते हैं या निवेश करते हैं।.

उदाहरण के लिए, फ़ेडरल डिपॉज़िटर इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) ने दिसंबर 2012 के एक अध्ययन में एक "सामुदायिक बैंक" को एक बैंक के रूप में परिभाषित किया है, जिसे अपने स्थानीय समुदाय और ग्राहकों का विशेष ज्ञान है और "स्थानीय ज्ञान और गैर-कानूनी आधार पर दीर्घकालिक ऋण निर्णय दीर्घकालिक के माध्यम से प्राप्त होते हैं रिश्तों"; वे अपने अधिकांश जमा स्थानीय रूप से प्राप्त करते हैं और स्थानीय व्यवसायों के लिए अपने ऋण के कई (यदि बहुमत नहीं) बनाते हैं। एफडीआईसी ऐसे बैंकों को विशेष रूप से छोटे व्यवसायों के लिए महत्वपूर्ण मानता है.

जबकि बैंक सामुदायिक वित्तपोषण का एकमात्र स्रोत नहीं हैं, वे सबसे अधिक दिखाई देते हैं। एफडीआईसी आंकड़ों के अनुसार, सामुदायिक बैंक कुल बैंक परिसंपत्तियों (2010 के आंकड़ों) के 14.2% को नियंत्रित करते हुए सभी बैंकों का 92.4% प्रतिनिधित्व करते हैं। $ 500 मिलियन से कम जमा वाले बैंक सभी बैंकों के 80% से अधिक का प्रतिनिधित्व करते हैं। सामुदायिक बैंक लगभग आधे-छोटे व्यवसाय ऋण, 40% से अधिक कृषि ऋण, और एक तिहाई से अधिक वाणिज्यिक अचल संपत्ति ऋण प्रदान करते हैं.

2011 में 112 वीं कांग्रेस के पहले सत्र के दौरान वित्तीय सेवाओं पर समिति के वित्तीय संस्थानों और उपभोक्ता क्रेडिट पर सदन उपसमिति के सामने बोलते हुए, स्पेंसर, विस्कॉन्सिन में $ 100 मिलियन हेरिटेज बैंक के अध्यक्ष, मार्टी रेनहार्ट, ने सामुदायिक बैंक मॉडल को सर्वश्रेष्ठ संक्षेप में प्रस्तुत किया। यह कहते हुए, "सामुदायिक बैंक ग्रामीण, छोटे शहर और उपनगरीय ग्राहकों और बाजारों की सेवा करते हैं जो बड़े बैंकों द्वारा बड़े पैमाने पर सेवा नहीं दी जाती हैं [और हैं] उन समुदायों में लंबे समय तक संबंधों पर आधारित हैं जिनमें हम रहते हैं ... एक समुदाय के बैंकर समुदाय के व्यक्तिगत ज्ञान और उधारकर्ता, बड़े बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले सांख्यिकीय मॉडल के विपरीत, ऋण की वास्तविक गुणवत्ता के बारे में पहली जानकारी प्रदान करता है। "

वाइब्रेंट कम्युनिटी बैंक सिस्टम के लाभ

एक जीवंत सामुदायिक बैंक प्रणाली देश और उसके नागरिकों को कई तरीकों से लाभान्वित करती है:

• सामुदायिक आवश्यकताओं के लिए ब्याज दरें संरेखित करना. कई सामुदायिक वित्तपोषण संगठन देश और दुनिया में पूंजी की पहुंच के साथ राष्ट्रीय फर्मों द्वारा भुगतान किए गए लोगों की तुलना में बचतकर्ताओं को उच्च ब्याज दरों का भुगतान करके आक्रामक रूप से जमा की तलाश करते हैं। जबकि स्थानीय जमाओं के लिए बाजार परिमित हो सकता है, एक स्थानीय बाजार का फायदा उठाने के लिए आवश्यक प्रशासनिक और विपणन लागत कई बाजारों में एक राष्ट्रीय वित्तीय समर्थन का समर्थन करने के लिए आवश्यक खर्च से काफी कम है.
• सुरक्षा की अधिकता प्रदान करना. जैसा कि अंतिम वित्तीय संकट साबित हुआ, स्थानीय वित्तीय कंपनियों के उच्च जोखिम वाले लेनदेन जैसे कि डेरिवेटिव और अन्य विदेशी निवेश में भाग लेने की संभावना कम है। इसके अलावा, "किसी की संपत्ति तक पहुँचने और उसे छूने" की क्षमता - वास्तव में उधारकर्ताओं की पहचान या धन का उपयोग किया जा रहा है या उनके उपयोग के परिणाम को देखने के मूर्त प्रमाण को देखते हुए - एक अमूर्त संपत्ति का मालिक होने की तुलना में मनोवैज्ञानिक रूप से कम तनावपूर्ण है। अफवाह और अटकलों पर टर्म वैल्यू हावी है.
• स्थानीय आर्थिक स्थिरता. जीवंत स्थानीय कंपनियों के एक विविध समूह के साथ एक समुदाय अधिक स्थिर, आर्थिक रूप से मजबूत है, और एक एकल नियोक्ता या बड़ी राष्ट्रीय श्रृंखला के संचालन द्वारा संचालित समुदाय की तुलना में आर्थिक उथल-पुथल के लिए अतिसंवेदनशील है। जब निवेशक स्थानीय वित्तीय संस्थानों में अपना पैसा रखते हैं जो स्थानीय व्यवसायों और लोगों में निवेश करते हैं, तो वे समुदाय से बाहर की घटनाओं से कुछ हद तक अछूते रहते हैं.
• Nontraditional Criteria के आधार पर फंड उपलब्ध कराना. स्थानीय निवेशक आम तौर पर मानक निवेश हामीदारी के अलावा nontraditional मानदंड का उपयोग करके निवेश या ऋण का फैसला करते हैं। उधारकर्ताओं के इतिहास और प्रतिष्ठा को जानना और समुदाय के लिए उनके महत्व की संभावना क्रेडिट रिपोर्ट, अनुपात और अनिश्चित प्रो फॉर्म स्टेटमेंट की तुलना में चुकौती का बेहतर संकेतक है। छोटी कंपनियों को बड़े नौकरशाह उधारदाताओं और निवेशकों की तुलना में सामुदायिक स्रोतों को निवेश के लिए अधिक ग्रहणशील होने की संभावना है जो वित्तीय निर्णय लेने के लिए सख्त प्रक्रियाओं पर भरोसा करते हैं।.
• समुदाय की भावना को बढ़ाना. समुदाय-आधारित बैंकों को आम तौर पर अपने उधारकर्ताओं में अधिकांश राष्ट्रीय उधारदाताओं की तुलना में अधिक मात्रा में निवेश किया जाता है, और सलाह और संपर्कों के माध्यम से पर्याप्त सहायता प्रदान कर सकता है जो राष्ट्रीय बैंकों में अक्सर कमी होती है। अपने उधारकर्ताओं के उत्पादों, सेवाओं और संचालन से परिचित होने के नाते, एक स्थानीय बैंकर अपने ग्राहकों को स्थानीय आपूर्तिकर्ताओं और बाजारों की पहचान करने में सहायता कर सकता है, जिनकी उन्होंने अनदेखी की हो सकती है। स्थानीय निवासियों की सेवा करते हुए सामुदायिक बैंकर पर भरोसा करना सामुदायिक संबंधों को मजबूत करता है और इसके परिणामस्वरूप अतिरिक्त ग्राहक और ग्राहक बन सकते हैं जो सामुदायिक संस्थाओं के साथ व्यवहार करना पसंद करते हैं.

डोड-फ्रैंक विनियम सामुदायिक बैंकों की व्यवहार्यता को कैसे खतरे में डालते हैं

2008 में, अमेरिकी आवासीय बाजार ढह गए। यह सबप्राइम मॉर्गेज लोनिंग, मॉर्गेज सिक्यूरिटाइजेशन, और विदेशी (और खराब समझ) की विस्फोटक वृद्धि के साथ चल रहे घोटालों के कारण दुनिया भर में आई मंदी की वजह से जो आज भी कायम है.

परिणामस्वरूप, संयुक्त राज्य कांग्रेस ने भविष्य में इसी तरह की घटना से बचने के लिए व्यापक कानून पारित किया और नियामक ओवरसाइट को तेज किया। फिर भी सामुदायिक बैंकरों ने निम्नलिखित घटनाओं और कार्यों में कोई भूमिका नहीं निभाई जिन्होंने संकट को आकार दिया:

• सबप्राइम मॉर्गेज लोनिंग डिबैक. जनवरी 2003 से सितंबर 2012 तक सामुदायिक बैंकों द्वारा आयोजित कुल आवासीय बंधक के लिए डिफ़ॉल्ट दर थी। वास्तव में, सामुदायिक बैंकों द्वारा रखे गए आवासीय बंधक चूक सभी चूक के केवल 2% थे, जिससे उन्हें उपनगरीय इलाके में "बहुत मामूली खिलाड़ी" बना दिया गया। पूर्ण और सापेक्ष स्तरों पर उधार बाजार.
• सिक्यूरिटाइजेशन एब्यूज. सामुदायिक बैंकों ने फीस से मामूली आय के साथ 2003 और 2010 के बीच कुल आवासीय बंधक प्रतिभूतिकरण गतिविधियों के 0.1% से कम में भाग लिया; इसके विपरीत, गैर-सामुदायिक बैंकों को अपनी गैर-ब्याज आय का 8% प्रतिभूतिकरण गतिविधियों से प्राप्त हुआ.
• जोखिम भरा व्युत्पन्न व्यापार. जबकि कुछ सामुदायिक बैंक (11%) ब्याज दर स्वैप का उपयोग करते हैं - डेरिवेटिव का एक रूप - ब्याज दर जोखिम को कम करने या ग्राहकों को सेवाएं प्रदान करने के लिए, अधिकांश नहीं। इसके अलावा, ब्याज दर स्वैप बड़े बैंकों में उपयोग किए जाने वाले डेरिवेटिव के अक्सर अकथनीय संस्करणों के लिए अतुलनीय है। एफडीआईसी के आंकड़ों के अनुसार, 2003 और 2010 के बीच बैंकिंग संस्थानों द्वारा आयोजित सभी क्रेडिट डेरिवेटिव्स का सामुदायिक बैंक सिर्फ 0.003% था.

सबूत के बावजूद कि वे बैंकिंग प्रणाली की विफलता के लिए जिम्मेदार नहीं थे और यह कि कोई भी सामुदायिक बैंक वित्तीय प्रणाली के लिए खतरा नहीं था, कुल मिलाकर, कांग्रेस इस विश्वास में कि अमेरिकी बैंकिंग प्रणाली टूट गई थी, हर संस्था को उसी व्यापक ब्रश से रंग दिया जब वह 2010 में डोड-फ्रैंक वाल स्ट्रीट सुधार और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम पारित किया, 1930 के दशक के मध्य के बाद से विभिन्न प्रतिभूति अधिनियमों के पारित होने के बाद से वित्तीय उद्योग का सबसे व्यापक सुधार।.

अधिकांश सरकारी नियमों की तरह इरादे में प्रशंसनीय, विधायक निम्नलिखित करने में विफल रहे:

• वित्त उद्योग के विभिन्न क्षेत्रों के बीच अंतर
• भूमिका या उसके अभाव को पहचानें जो संकट के निर्माण या वृद्धि में निभाया गया हो
• समग्र रूप से और विशेष रूप से सामुदायिक बैंकों के रूप में सिस्टम पर व्यापक कानून के संभावित अनपेक्षित परिणामों को समझें

16 जून, 2011 को लघु व्यवसाय पर हाउस कमेटी के आर्थिक विकास, कर और पूंजी पहुंच पर उपसमिति के लिए बोलते हुए, थॉमस पी। बॉयल, ग्रामीण इलाकों में स्टेटसाइड बैंक के उपाध्यक्ष, इलिनोइस ने कहा कि अतिरिक्त विनियामक लागत, दूसरी- बैंक परीक्षकों द्वारा अनुमान लगाया गया, और नए नियमों और विनियमों की अपेक्षा की गई है, "धीरे-धीरे और निश्चित रूप से पारंपरिक सामुदायिक बैंकों का गला घोंट रहे हैं, हमारे समुदायों की क्रेडिट जरूरतों को पूरा करने की हमारी क्षमता को बढ़ा रहे हैं ... लागत बढ़ रही है, पूंजी तक पहुंच सीमित है, और राजस्व स्रोतों में भारी कटौती हुई है । इसका मतलब है कि कम ऋण मिले। इसका मतलब है कमजोर अर्थव्यवस्था। इसका मतलब है कि धीमी विकास दर।

द वॉल स्ट्रीट जर्नल के अनुसार, शेल्टर फाइनेंशियल बैंक के बहुमत के मालिक, शेल्टर इंश्योरेंस - कोलंबिया, मिसौरी में $ 200 मिलियन का सामुदायिक बैंक, सितंबर 2012 में अतिरिक्त विनियामक लागत के प्रभाव की आशंका में बैंक को बंद कर दिया। "अतिरिक्त विनियामक व्यय थे] जो हम बैंक से बाहर कर चुके थे, उससे अधिक खर्च करने वाले थे," जोसेले ने कहा, शेल्टर इंश्योरेंस के सार्वजनिक मामलों के उपाध्यक्ष.

मानकीकरण प्रतिकूल प्रतिस्पर्धा को प्रभावित करता है

वित्तीय स्थिरता और उपभोक्ता संरक्षण में सुधार के अपने प्रयासों में, विधायकों ने अनजाने में बड़े बैंकों, हाल ही में विफलता के दोषियों को अपने सामुदायिक बैंक प्रतिद्वंद्वियों पर इष्ट दिया है। ग्राहकों की समझ में सुधार करने के अपने प्रयास में, डोड-फ्रैंक वित्तीय उत्पादों के एक मानकीकरण और घर बंधक के लिए सख्त क्षमता-से-चुकौती आवश्यकता जैसे रूपों को लागू करता है। हालांकि, परिणामस्वरूप, कई उपभोक्ता (विशेष रूप से छोटे व्यवसाय, अल्पसंख्यक और पहली बार उधार लेने वाले) बैंकिंग उत्पादों तक अपनी पहुंच खो देंगे, जो अनम्य नियमों और विनियमों के अनुरूप होने में असमर्थ हैं।.

18,2013 जुलाई को ओवरसाइट एंड गवर्नमेंट रिफॉर्म पर हाउस कमेटी के सामने बोलते हुए, जॉर्ज मेसन यूनिवर्सिटी के मर्सटस सेंटर के वरिष्ठ अनुसंधान साथी पियर्स ने कहा, "सजातीय उपभोक्ताओं की जरूरतों को सजातीय उत्पादों के साथ पूरा किया जा सकता है, लेकिन उपभोक्ताओं की धारणा है कि सजातीय गलत है। सामुदायिक बैंकों को अपने ग्राहकों को जानने और उनकी जरूरतों के लिए उत्पादों की सिलाई करने का अभ्यास उपभोक्ता संरक्षण के डोड-फ्रैंक के साथ बाधाओं पर है। "

सामुदायिक बैंकों ने हमेशा संबंध बैंकिंग, व्यक्तिगत अंडरराइटिंग और वित्तीय उत्पादों के अनुकूलन पर जोर दिया है, जो कि उनकी सेवा की विशिष्ट जरूरतों को पूरा करने के लिए। जैसे, आवासीय बंधक उधार विशेष रूप से प्रभावित हो सकता है.

सामुदायिक बैंकों का मानक अभ्यास बंधक ऋण लेना और परिपक्वता या पूर्व पुनर्भुगतान तक उन्हें बनाए रखना है; वे बड़े वित्तीय संस्थानों की तुलना में बहुत कम दर पर बंधक ऋण बेचते हैं, जो मुख्य रूप से उन्हें बंधक प्रतिभूतियों में पैकेज करते हैं। अनिवार्य रूप से, सामुदायिक बैंक यह जोखिम उठाते हैं कि उनका उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल हो सकता है और कम डिफ़ॉल्ट का उनका ट्रैक रिकॉर्ड साबित करता है कि उनका उधार मॉडल उनके लिए उपयुक्त है। "योग्य बंधक" का उपयोग करने की आवश्यकता - आवासीय बंधक को प्रभावी ढंग से मानकीकृत करना - ग्राहक विशेष हामीदारी के माध्यम से अद्वितीय परिस्थितियों को पहचानने के लिए सामुदायिक बैंकर की क्षमता को सीमित करता है।.

मानकीकरण भी छोटे से बड़े पर एहसान करता है क्योंकि ज्यादातर विज्ञापन, बेचने और सेवा करने के लिए समान बैंकिंग उत्पाद और सेवाएं तय होती हैं। उदाहरण के लिए, नए नियमों का पालन करने के लिए सूचना प्रणाली को डिजाइन और कोड करने की लागत अनिवार्य रूप से एक ही है कि क्या आप 2,000 ऋण या 200,000 ऋणों को संभाल रहे हैं, लेकिन पैमाने के आधार पर प्रति ऋण प्रशासनिक लागत बहुत भिन्न है। उत्पादों और सेवाओं को अनुकूलित करने में असमर्थता हमेशा सबसे बड़े खिलाड़ी को फायदा देती है। उपभोक्ता, जिनमें से सभी को समान उधारकर्ता मानकों को पूरा करना होगा, स्वाभाविक रूप से सबसे कम लागत वाले प्रदाता, बड़े बैंक में जाएंगे। प्रभावी रूप से, बहुत बड़ी-से-असफल मानसिकता को खत्म करने का इरादा रखते हुए, डोड-फ्रैंक ने इसके बजाय निरंतर विकास को प्रोत्साहित किया है.

वाम अपरिवर्तित, वित्तीय उत्पादों के मानकीकरण की आवश्यकता सामुदायिक बैंकों को उन बाजारों तक सीमित कर देगी जो बड़े बैंकों को ब्याज देने के लिए बहुत छोटे हैं और परिणामस्वरूप उन्हें विलय या विलोपन के लिए मजबूर करते हैं। अमेरिकी बैंकर, जेवी रिज्जी, बैंकिंग सलाहकार और शिकागो में डेपॉल विश्वविद्यालय में एक प्रशिक्षक के लिए एक लेख में लिखते हैं कि उद्योग की लागत संरचना में नियामक परिवर्तनों ने बैंकिंग उद्योग के लिए विशेष रूप से सामुदायिक बैंक स्तर पर बड़े संरचनात्मक परिवर्तन किए हैं। परिवर्तन पर्याप्त पैमाने पर कमी वाले संस्थानों के लिए सामुदायिक बैंकिंग मॉडल की आर्थिक व्यवहार्यता को प्रभावित करते हैं। ”

विनियामक अनुपालन का अनुपातहीन होना

नए डोड-फ्रैंक नियमों के अनुपालन से जुड़ी लागतों का प्रभाव बैंकिंग उद्योग के दो खंडों को अलग-अलग तरीके से प्रभावित करता है, यहां तक ​​कि नए नियम और व्याख्याएं भी जारी रहती हैं। अनुपालन की प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष लागतों की पहचान करते हुए छोटे बैंकों के लिए मुश्किल है कि आमतौर पर ओवरलैपिंग कर्तव्यों के साथ सीमित कर्मियों की संख्या है, अनुपालन बोझ का वास्तविक प्रमाण 2011 में वित्तीय संस्थाओं और उपभोक्ता ऋण पर सदन उपसमिति के समक्ष दी गई गवाही से स्पष्ट है। :

• टेक्सास में अनुपालन अनुपालन मैनुअल में पेकोस कंट्री स्टेट बैंक 1986 में 100 पृष्ठों से बढ़कर 1,000 से अधिक पृष्ठों में हो गया है, जिसमें एक पूर्णकालिक अनुपालन अधिकारी और एक अचल संपत्ति क्लर्क को बदलावों के बीच रखने की आवश्यकता होती है।.
• एल पासो, टेक्सास में $ 177 मिलियन के अल्पसंख्यक के स्वामित्व वाले बैंक के अध्यक्ष लेस्टर लियोनिदास पार्कर ने गवाही दी कि उनके अनुपालन कर्मचारी पिछले चार या पांच वर्षों में कर्मचारियों के 10% से 25% से अधिक हो गए हैं, बैंक की वृद्धि को पार कर गए हैं। इसके ऋण, निवेश, या जमा.
• $ 150 मिलियन प्रथम समुदाय बैंक और बीचर में ट्रस्ट के अध्यक्ष ग्रेग ओह्लेंड्र्ड, इलिनोइस अधिक रसीला था: "हमें जो समझना है वह यह है कि हम पहले से ही विनियमन के साथ अतिव्यापक हैं ... अतिरिक्त नियमों पर सुसंगत ढेर बहुत तेजस्वी है। यह सज़ा है। ”

उसी समय, जेपी मॉर्गन चेस के अध्यक्ष जेमी डिमन ने अनुमान लगाया कि अगले कुछ वर्षों में उनकी लागत का अनुपालन लगभग 3 बिलियन डॉलर होगा। यह वह बैंक है जिसने 2012 में एक एकल असुरक्षित व्युत्पन्न व्यापारी की कार्रवाई से $ 6.25 बिलियन खो दिया था। जब विश्लेषकों ने बड़े नुकसान के बारे में सवाल किया, तो डिमोन ने इस मामले को "एक चायदानी में पूर्ण रूप से अस्थायी" के रूप में संदर्भित किया, क्योंकि जाहिरा तौर पर यह महत्वहीन है क्योंकि चेस के पास एक "बड़ा पोर्टफोलियो" है और एक "बड़ी कंपनी है।" उस नुकसान के बावजूद, चेस ने $ 99.9 बिलियन के राजस्व पर 21.3 बिलियन डॉलर की रिकॉर्ड शुद्ध आय दर्ज की। परिप्रेक्ष्य के लिए, विचार करें कि मध्य अमेरिकी बैंक की संपत्ति में $ 165 मिलियन है.

टू-टायर्ड रेगुलेटरी सिस्टम की जरूरत

तान्या मार्च, वेक फॉरेस्ट यूनिवर्सिटी स्कूल ऑफ लॉ में कानून के प्रोफेसर और अमेरिकी एंटरप्राइज इंस्टीट्यूट में एडजैक स्कॉलर और जोसेफ नॉर्मन, एमबीए और वेक फॉरेस्ट यूनिवर्सिटी स्कूल ऑफ लॉ के स्नातक, ने सामुदायिक बैंकों को बचाने के लिए पांच प्रस्ताव बनाए हैं:

1. संकीर्ण बैंकिंग. प्रस्ताव का सार उन गतिविधियों को कसकर सीमित करना है जिसमें बैंक पारंपरिक गतिविधियों जैसे जमा लेना, उधार देना, वित्तीय सेवाएं, और अन्य गतिविधियों को पारंपरिक बैंकिंग से निकटता से जोड़ सकते हैं। इसके लिए बड़े, जटिल संस्थानों को अपनी पारंपरिक बैंकिंग इकाइयों को बंद करने या प्रतिभूतियों के व्यापार और हामीदारी जैसे निवेश बैंकिंग गतिविधियों से अलग करने की आवश्यकता होगी।.
2. मानकीकरण की सीमा. दूसरे शब्दों में, जो बैंक जोखिम उठाते हैं, वे आवश्यक उपभोक्ता सुरक्षा को संरक्षित करते हुए अपने स्वयं के ऋण को कम करते हैं.
3. दोहरी बैंकिंग प्रणाली को हटा दें. वास्तव में, वर्तमान में राज्य और राष्ट्रीय नियमों के बीच बहुत अधिक अंतर है, नियामक लागत में वृद्धि और पर्यवेक्षी समन्वय की कमी है। कुछ का मानना ​​है कि बैंकिंग के लिए एक एकल नियामक दृष्टिकोण ओवरसाइट को सरल करेगा और लागत को कम करेगा.
4. राज्यों को उपभोक्ता संरक्षण विनियमन. संघीय विनियमन बड़े बैंकों का पक्षधर है, जिन्हें अपने बड़े बहु-राज्य संचालन का प्रबंधन करने के लिए स्थिरता की आवश्यकता होती है, जबकि सामुदायिक बैंक आमतौर पर एकल राज्य में काम करते हैं। कुछ सवाल हैं कि क्या संघीय उपभोक्ता संरक्षण कानून राज्य के नियमों के समान प्रभावी हैं। अंत में, इस बात के बहुत कम सबूत हैं कि सामुदायिक बैंक शिकारी ऋण या अन्य उपभोक्ता-विरोधी प्रथाओं में संलग्न हैं जिन्हें मौजूदा नियमों से परे संघीय निरीक्षण की आवश्यकता हो सकती है.
5. बैंक परीक्षाओं का आकार बदलें. यदि बैंकों की सुरक्षा या सुदृढ़ता के बारे में चिंताएं हैं, तो बैंकों के लिए पूंजी आरक्षित आवश्यकताओं को बढ़ाने के लिए एक बेहतर तरीका होगा, जिससे जमाकर्ताओं और जनता की रक्षा के लिए इक्विटी का एक तकिया जोड़ा जा सके। उच्च भंडार बनाए रखने से घुसपैठ और महंगी (दोनों पक्षों के लिए) परीक्षाओं की आवश्यकता समाप्त हो जाएगी.

बैंकिंग के लिए एकल नियामक दृष्टिकोण सामुदायिक बैंकों और अमेरिकी के अर्थव्यवस्था पर हावी होने वाले बहुराष्ट्रीय वित्तीय बीमोथ के बीच बुनियादी अंतर को पहचानने में विफल रहता है। इसी समय, सामुदायिक बैंक छोटे व्यवसाय समुदाय और उन नागरिकों के लिए महत्वपूर्ण हैं, जो अब एक-आकार-फिट-सभी नियामक मॉडल में फिट नहीं होते हैं.

अंतिम शब्द

चाहे छोटे शहर हों या आस-पास के शहरी इलाकों में, समुदायों ने हमेशा अमेरिकी मानस में एक विशेष स्थान पर कब्जा किया है। एक तंग-बुनने वाले समुदाय की छवि जहां पड़ोसी एक-दूसरे को जानते हैं और लोग खुश लग रहे हैं, एंडी ग्रिफिथ के मेबरी आरएफडी और बेडफोर्ड फॉल्स, न्यूयॉर्क में परिलक्षित एक आदर्श है जहां जॉर्ज बेली एक समर्पित स्थानीय भवन और ऋण संघ प्रबंधक है (में "यह" एक अद्भुत जीवन ”).

सौभाग्य से, स्टीरियोटाइप में मिथक की तुलना में अधिक सच्चाई है - लोग छोटे समुदायों में रहते हैं, यहां तक ​​कि बड़े शहरों के भीतर भी, और अपने पड़ोसियों की परवाह करते हैं। हमें अपने सामुदायिक बैंकों को बचाने के लिए प्रयास करने की आवश्यकता है। चाहे आप निवेश करने के लिए जगह की मांग कर रहे हों या अपने व्यवसाय के निर्माण के लिए धन की आवश्यकता हो, आपका पहला स्रोत आपका स्थानीय समुदाय बैंक होना चाहिए। और अपने विधायक प्रतिनिधि को यह बताना न भूलें कि आप कैसा महसूस करते हैं - जिस समुदाय को आप बचाते हैं वह वही है जिसमें आप रहते हैं.